Как взять кредит на развитие малого бизнеса? Взять кредит на развитие малого бизнеса

Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия

Кредитование – это эффективный инструмент увеличения доходности бизнеса. Но пользоваться им нужно осторожно и грамотно. При неправильном использовании он может стать разрушительным. Сегодня мы расскажем вам о том, как разработать оптимальную стратегию, чтобы взять кредит на развитие бизнеса.

Зачем брать кредит на развитие малого бизнеса?

Иногда для дальнейшего развития требуются дополнительные ресурсы. Нужно купить новое оборудование, расширить помещение, сделать предоплату за товар по выгодным ценам или предоставить отсрочку надежному покупателю. Собственных средств может оказаться недостаточно. В такие моменты многие предприниматели задумываются, не пора ли получить кредит для развития бизнеса?

На самом деле, использование заемных средств позволяет увеличить доходность бизнеса. Как это происходит? Срабатывает эффект финансового рычага:

ЭФР = (1 – ставка налога на прибыль) x (рентабельность деятельности – процентная ставка) x (заемные средства / собственные средства)

Происходит увеличение рентабельности собственных средств за счет использования заемных. Очень важно при этом, чтобы рентабельность была выше уплачиваемых процентов. Кроме того, важно не допускать слишком сильного роста доли заемного капитала, потому что в таком случае увеличивается процентная нагрузка и бизнес становится менее устойчив. Статистические исследования показывают, что оптимальная доля заемных средств в структуре капитала – не выше 50-60%.

Для чего берем кредит?

Прежде всего нужно определиться, для финансирования каких затрат вы хотите взять кредит на развитие бизнеса, и выбрать соответствующее назначение кредита – инвестиционный или на пополнение оборотных средств. Более подробно вы можете прочитать об этом в статье «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Затем выбираем вид кредита. Перечислим кратко их разновидности.

Виды кредитов на развитие бизнеса

Овердрафт

Выдается в случае нехватки средств на расчетном счете для оплаты платежных документов. Погашение овердрафта осуществляется путем автоматического списания средств, поступивших на счет. Главное условие для получения овердрафта – наличие стабильных оборотов по расчетному счету в течение нескольких месяцев.

Преимущества:

Экономия на процентах. Кредит выдается под конкретные потребности и оперативно закрывается. В случае если вам достаточно собственных средств для платежей, кредит не будет использоваться.
Легче получить. Банки охотно предоставляют овердрафты, потому что по ним меньше рисков. Кредит закрывается оперативно и автоматически.
Ваша подушка безопасности. Вы можете быть спокойны, что вам всегда хватит денег для оплаты расходов.

Недостатки:

Небольшие суммы. Лимит овердрафта устанавливается в процентном соотношении от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет. В среднем – 30-50%% от среднемесячной выручки.
Автоматическое списание средств. Деньги, поступающие на расчетный счет, будут автоматически списываться в погашение овердрафта, и вы не сможете потратить их на другие цели.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)

Кредитная линия с лимитом задолженности. При данном виде кредитования банк открывает для вас доступный лимит, в рамках которого вы можете регулярно привлекать и погашать кредит. Единовременная задолженность при этом не может превысить установленное ограничение – величину лимита. ВКЛ удобно привлекать на пополнение оборотных средств и синхронизировать погашение с периодом оборачиваемости активов – со временем, в течение которого затраты превращаются в выручку.

ВКЛ позволяет экономить на процентах. При поступлении выручки можно направить ее на погашение кредита, а при возникновении потребности – взять кредит снова, потому что линия возобновляемая.

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)

Кредитная линия с лимитом выдачи. По сути это обычный кредит с поэтапной выборкой. Как только вы выберете максимальную сумму по договору, дальнейшая выдача невозможна. Погашение осуществляется либо поэтапно графику, либо единовременно в конце срока. Если вы пользуетесь НКЛ, то уже не сможете направить выручку на погашение кредита, а потом взять его снова. Данный кредит удобен при длительном финансовом цикле бизнеса или при инвестиционном кредитовании.

Обычный кредит

Здесь все понятно, кредит выдается один раз в полной сумме и погашается по графику или в конце срока. Его стоит брать под конкретные единовременные затраты с определенным сроком окупаемости.

Какой кредит на развитие малого бизнеса выбрать?

Для инвестиционных целей берите обычный кредит или НКЛ с длительными сроками погашения. Обязательно рассчитайте период окупаемости инвестиционных затрат и привлекайте кредит на соответствующий срок.

Для оборотных целей, если нужны большие суммы, рекомендуем открывать ВКЛ. Так вы сможете регулировать процентную нагрузку, погашая кредит по мере возможности, и выбирать вновь при необходимости.

Если у вас возникают небольшие и кратковременные кассовые разрывы, пользуйтесь овердрафтом. Это самый доступный и дешевый кредит.

В каком банке?

Обращайтесь только в крупные и надежные банки – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен. Они помогут вам подобрать оптимальный кредит на развитие бизнеса под адекватные ставки.

Рекомендуем подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы иметь возможность выбора. Так вы сможете поторговаться с банками, говоря, что другие предлагают вам лучшие условия.

Не поручайтесь за других

Около десяти лет назад я работала в банке, который занимался кредитованием малого бизнеса. В нем было разработано несколько программ кредитования, одна из которых – кредиты под взаимное поручительство. Предпринимателям необходимо было организовать группу не менее чем из трех человек, и они получали кредиты под взаимное поручительство друг друга.

Хочу вас предостеречь – никогда не соглашайтесь на такие программы! Я застала немало случаев, когда успешный бизнесмен был вынужден оплачивать чужой кредит. В жизни случаются разные обстоятельства, и я вам советую не поручаться за других без крайней необходимости.

Взаимодействуйте с банком

Конечно, не хочется думать о плохом. Но что делать, если вы уже взяли кредит, и неожиданно дела пошли хуже, чем вы рассчитывали, и вовремя платить по кредиту не получается? Ответ один – звоните своему кредитному менеджеру, идите в банк и разговаривайте. Просите отсрочку платежа, рефинансирование, новый график погашения, снижение процентов. Ни в коем случае не скрывайтесь и не пускайте все на самотек. Банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы вернули кредит. Будьте готовы к переговорам и старайтесь добиться наиболее приемлемых для вас условий.

Вывод

Кредит на развитие малого бизнеса – эффективный инструмент развития бизнеса. Выбирайте правильный вид кредита, соблюдайте осторожность и смело просите банк об уступках. Пускай кредитование приносит вам пользу!

Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант

Как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля: условия

Многие бизнесмены интересуются, как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля, так как они не хотят годами ждать прибыли или закрыть свое предприятие через месяц. Тем временем, ситуация на рынке банковских услуг такова, что многие банки выдают кредиты под развития малого бизнеса очень осторожно.

Финансовая нестабильность заставляет их задуматься о том, что кредитуемый бизнес может оказаться неудачным, да и просто спрогнозировать его развитие бывает очень непросто.

С другой стороны, сложность получения такого кредита нередко слишком преувеличивается. Чтобы его получить, нужно соблюдать ряд несложных правил и понимать способ мышления менеджеров.

Бизнес-план и экспертиза бизнеса

Если вы сумеете доказать жизнеспособность вашего бизнеса, то получить кредит будет намного легче. Первым пунктом здесь идет составление грамотного бизнес-плана.

Большинство предпринимателей ограничивается его функциональными пунктами, превращая его исключительно в список будущих действий. Не забываем о том, что бизнес-план – это и обоснование эффективности бизнеса, и изучение рынка и конкурентов.

Если вы подойдете к этому серьезно, ваши труды оценят. Так вы будете человеком, который четко знает, на что он рассчитывает и что ему нужно. А к таким предпринимателям банки относятся с уважением.

Банк может провести экспертизу вашего бизнеса. И от ее результатов многое зависит. Но… Отрицательное решение – это еще не смертный приговор. Вполне возможно, что в банке просто не сумели полностью разобраться в вашей идее или специфике бизнеса.

Поэтому так важно дать менеджеру наиболее полное представление о работе предприятия. Вполне возможно, что вы столкнулись с новичком, который пока не в состоянии сделать объективные выводы самостоятельно.

Так что лучше взять ситуацию в свои руки. Сделать акцент на наиболее удачных сторонах вашего бизнеса, продемонстрировать реальные обороты компании, дать информацию касательно того, как будет потрачен полученный кредит, и какая ожидается прибыль. Получить кредит для малого бизнеса, просто заявив, что вам нужен миллион, невозможно.

Какие еще условия должны быть соблюдены

Прежде всего, вы сами должны быть платежеспособным. Ведь если у вашего бизнеса ничего не получится, отвечать вам. Вы должны подтвердить, что у вас имеются собственные денежные средства.

Иначе говоря, скорее всего, вам придется предложить обеспечение, которое устроит банк. И далеко не всегда это честное слово заемщика. В вашем распоряжении должно находиться движимое и недвижимое имущество.

Необходимо заранее продумать то, кто сможет стать вашим поручителем. Это может быть и физическое, и юридическое лицо. Главное – у него самого не должно быть кредитов, а кредитная история должна быть хорошей.

Естественно, вы сами не должны быть обременены кредитами.

Также значение могут иметь и такие факторы, как ваш возраст и семейное положение. Как вы уже догадались, к молодым заемщикам относятся с меньшей долей доверия, а вот возраст 30-45 лет и законный брак говорят в его пользу.

Информация о том, состоит ли кто-либо на вашем иждивении, также может оказаться важной для банка. Как и ваши ежемесячные расходы. Это может быть и оплата коммунальных услуг, и алименты, и любые другие расходы.

Если у вас нет постоянной регистрации в определенном городе или стационарного телефона по месту постоянного жительства, банк может задуматься. Выдавая вам кредит, они рассчитывают на эффективную обратную связь.

В любом случае, если вам не удалось взять кредит на развитие малого бизнеса в одном банке, не отчаивайтесь и идите в другой. У всех свои условия, требования и подход к клиентам.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

p-business.ru

Как взять кредит на развитие малого бизнеса

Огромное множество людей мечтают об открытии своего дела, но, как правило, их останавливает отсутствие необходимых знаний, навыков, опыта, неуверенность в себе, а также отсутствие стартового капитала. Наиболее целеустремленные в этом случае занимают деньги у знакомых, друзей или богатых родственников или же берут деньги в банке, что, конечно, предпочтительнее, потому как заем денежных средств у родственников или же знакомых чреват осложнением отношений в будущем, а работа банка беспристрастна и основана на сугубо деловом сотрудничестве.

Известно, что в Японии и Европе процент кредитов, выданных на развитие малого бизнеса составляет примерно 30-35%. У нас же в России этот показатель колеблется на уровне 1%. Эта цифра делает вероятность успешного взятия кредита на развитие своего дела минимальной. Банки на просторах нашей великой родины с огромным недоверием относятся к предпринимателям, желающим запустить или развивать свой небольшой бизнес, особенно если бизнес этот с нуля или предприниматель имеет мало опыта. Все дело в том, что в первое время прибыли скорее всего у Вас не будет или же она будет на самом минимальном уровне, позволяющем покрывать лишь текущие расходы. Следовательно, Ваша последующая платежеспособность по кредиту изначально будет вызывать у банка большие сомнения.

Получить кредит на развитие бизнеса не легче, чем получить кредит на его открытие. Однако банк с радостью даст Вам кредит, если у Вас есть солидный опыт в бизнесе и если Вы развиваете уже не первое дело. История Ваших успехов и получения прибыли в ходе развития Ваших предыдущих бизнесов сыграет здесь ключевую роль.

Как же все-таки добиться того, чтобы банк пошел навстречу Вам и Вашему делу?

Залог и подтверждение источника дохода

Если Вы настроены более чем серьезно, то первым разумным и логичным шагом будет получение справки 2-НДФЛ, которая подтверждает наличие у Вас источника дохода, позволяющего платить по кредиту. Другой способ уверить банк в серьезности Ваших намерений — это залог. В случае предоставления Вами залога банки обычно намного охотнее идут на сделку.

Но подводный камень предоставления имущества в залог состоит в том, что банк будет учитывать в лучшем случае 70-80% его реальной рыночной стоимости. То есть здесь гораздо выгоднее будет продажа с получением 100% стоимости. На продажу квартиры можно решиться только в том случае если наличествует другое жилье. Стоит оговориться, что банки предпочитают недвижимость автомобилям или ценным бумагам.

Поручитель

Еще одним существенным преимуществом при получении кредита может стать поручитель. Поручитель — это человек, который предоставит банку документы о том, что он сможет выплатить кредит за Вас, если Вы вдруг окажетесь неспособны это сделать. К поручительству обычно прибегают люди, которые не имеют своего имущества для залога или дополнительного источника доходов, позволяющего исправно выплачивать кредит.

Бизнес-план

Бизнес-план — это по сути единственный документ, который способен показать банку, пойдет дело или нет. На основании грамотности, детальности и продуманности бизнес-плана можно оценить все риски и рентабельность бизнеса, поэтому к созданию и разработке этого документа надо подойти со всей основательностью.

Кредитная история

Очень важным моментом при выдаче кредита будет Ваша кредитная история. Банки обычно очень ревностно относятся к тому, нет ли у Вас в прошлом задолженностей по кредитам и просроченных платежей. Если таковые все-таки имеются, хотя это и крайне нежелательно, следует написать объяснительное письмо с точным указанием причин того, почему кредит не был погашен вовремя.

Собственные средства

Серьезность Ваших намерений покажет и то, что Вы хотите и готовы вложить в проект долю собственных средств. Хорошо, если их будет хотя бы 25%. К таким клиентам банки относятся с большим доверием.

Внешний вид и образование

Солидность клиента всегда производит на банкиров неизгладимое впечатление. Поэтому даже если у Вас нет приличного костюма и сотового телефона, то лучше взять всю необходимую экипировку в аренду или же одолжить у друга. Ваша специальность и уровень образования также являются гарантом последующей платежеспособности по кредиту, потому как именно они будут показателями того, что Вы точно знаете, что делать с выдаваемыми Вам средствами.

Однако даже в случае отказа банка самая главная задача для начинающего предпринимателя — это уверенность в себе и будущем любимого дела. Помните, что многие известные бизнесмены много раз начинали бизнес, прогорали и начинали снова с нуля, многие даже теряли состояние и зарабатывали его вновь. Поэтому отказ банка — это вовсе не повод для паники, как не повод для паники единственная двойка, полученная в школе. Правильным будет спокойно изучить причины отказа, сделать все возможное, чтобы их исправить, и обратиться за кредитом снова, может быть, уже в другой банк.

Если же банки упорно отказывают Вам в предоставлении кредита, то можно поискать альтернативу и обратиться, например, в Центр развития предпринимательства, к частным инвесторам или в так называемый кредитный кооператив.

В любом случае, Ваша собственная вера в успех определяет и готовность других помогать Вам в реализации Ваших замыслов.

Загрузка...

refina.ru

Как взять кредит на развитие малого бизнеса?

Открыть собственное дело и быть самому себе начальником – мечта многих людей. Но порой мечта остается только лишь мечтой, так как помимо ответственности нужны еще и деньги – стартовый капитал. А он есть не у всех...

Безвыходных ситуаций не бывает. Но не каждый решится на то, чтобы:

кредит на развитие малого бизнеса

• продать свою собственность – как движимую, так и недвижимую, потому что у большинства наших граждан, как правило, только одна квартира или дом и их потеря чревата личностной трагедией;

• занять деньги у родных или друзей – слишком высока вероятность испортить отношения на длительное время.

Поэтому чаще всего, чтобы открыть свой бизнес, люди пользуются банковскими услугами – а именно кредитованием.

Сложность банковского кредитования

Наша страна совсем недавно вступила на путь развитого капитализма. Средний и малый бизнес все еще недостаточно развит, как плохо развито и его кредитование. Поэтому у банков есть определенная доля сомнений, что дело, на которое оформляется кредит, будет успешным и станет приносить прибыль. К тому же финансовая нестабильность усугубляет такое положение.

Чтобы оформить кредит, придется разработать грамотный бизнес-план, доказывающий, что со временем бизнес будет успешным и начнет приносить прибыль.

Кредитные условия

1. Как говорилось выше, прежде всего понадобится бизнес-план. Чем четче будет изложена идея, чем тщательнее будут произведены все расчеты, тем выше вероятность получения кредита.

2. Банки охотнее выдают кредит тем людям, которые готовы внести в будущий капитал не меньше 25 % от требуемой суммы. Однако все равно может понадобиться залог или поручительство, поэтому к такому развитию событий стоит готовиться заранее.

3. Очень важна кредитная история. Если ранее были случаи непогашения кредитов или проблемы с банками, то стоит подготовить сопроводительное письмо, объясняющее возникновение таких ситуаций.

4. Поведение будущего заемщика, его стиль одежды, уровень знаний, манера общения могут сыграть большую роль в принятии решений о выдаче кредитов.

Кредитные фабрики – возможность получить деньги

Кредитные фабрики – это достаточно новое направление в сфере выдачи кредитов, которое подразумевает автоматизированную систему проверки заемщиков из различных источников. Решение о выдаче кредита может быть принято как автоматически, так и специальным человеком – экспертным аналитиком.

Грубо говоря, кредитная фабрика – это одновременная работа современных IT-технологий и грамотных специалистов.Сам термин впервые стал использоваться в Сбербанке, у которого кредитование малого бизнеса признано приоритетным направлением.

Система кредитных фабрик не подразумевает индивидуальных условий выдачи кредитов. Разработана специальная схема общих и более понятных взаимоотношений.

Благодаря кредитным фабрикам можно получить деньги не только на расширение бизнеса, но и на его открытие. Возможны разные варианты, но наиболее предпочтительной считается франчайзинговая схема.

-----------------------------

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org