10 понятий денег: Функции денег — сбережение, накопление, платежное средство, мера стоимости и другие

Содержание

что философы думают о финансах и как государство делает нас вечными должниками

«Самый любопытный факт о философии денег заключается в том, что ее не существует», —считает социолог и преподаватель Копенгагенской бизнес-школы Уле Бьерг. В своей книге «Как делаются деньги? Философия посткредитного капитализма» он разбирает разные экономические и философские взгляды, чтобы показать, что вопрос о природе денег и процесс их создания — политический. T&P публикуют отрывок о том, почему без государства не может быть денег, что не так в теории Адама Смита и современных учебниках по экономике, а также чем кредитно-денежные отношения напоминают веру в Бога, а денежные купюры — билет в театр.

Делая деньги из золота

«Как делаются деньги? Философия посткредитного капитализма». Издательство «Ад Маргинем»

Обычный способ размышлять о деньгах предполагает понимание денег через какую-то версию товарной теории денег. Эта теория утверждает, что современные деньги эволюционировали из определенного вида товара — обычно золота или некоего другого драгоценного металла — который был в какой-то момент выбран на роль денег. В результате финансового кризиса 2007–2008 годов некоторые комментаторы, скептично настроенные в отношении нашей текущей денежной системы, советовали вернуться к золотому стандарту. Финансовый кризис представлялся симптомом отрыва денег от материальной базы, и возврат к золоту виделся способом восстановить эту связь. Это предложение взывает к товарной теории денег и иллюстрирует то, как золото стало означать вещественность в мире денег. Однако при более детальном рассмотрении выясняется, что золото вовсе не что-то конкретное.

Основная загадка функционирования денег в том, что люди в них верят. Неужели люди настолько не в себе, что готовы согласиться обменять буханку хлеба, овцу или даже новехонький БМВ на несколько бумажных банкнот, у которых нет непосредственного применения? Когда мы смотрим на исторические денежные системы, основанные на монетах из золота или других драгметаллов, такой загадки, кажется, не возникает, поскольку эти денежные объекты вроде бы обладают внутренней ценностью. Обмен золотой монеты на двенадцать овец представляется не более чем продвинутой формой бартера. Как видно из непрестанного использования слов «кажется», «вроде» и «представляется» в предыдущих формулировках, с этим рассуждением что-то не так.

Мы можем объяснить роль золота в отношениях с деньгами через аналогию: золото для денег — то же, что Иисус для Бога. Мы можем спросить: почему люди верят в Бога? И мы можем ответить: потому что его сын, Иисус, пришел на Землю, чтобы сообщить благую весть Бога. Однако, чтобы поверить в Иисуса (даже если бы вы столкнулись с ним лицом к лицу), нужно сначала поверить в Бога. Если вы не верите в Бога, как вы можете поверить тому, кто называет себя его сыном? Такая же проблема возникает, когда апеллируют к золоту, чтобы обеспечить или объяснить ценность денег. В реальности — это не гарантия и не объяснение. На самом деле это подмена одной загадки еще большей загадкой.

Классическое описание товарной теории денег мы находим у Адама Смита:

Но когда разделение труда только еще зарождалось, эта возможность обмена часто встречала очень большие затруднения. Предположим, что один человек обладал бóльшим количеством определенного продукта, чем сам нуждался в нем, тогда как другой испытывал в нем недостаток. Поэтому первый охотно отдал бы часть этого излишка, а второй охотно приобрел бы его. Но если последний в данный момент не имел бы ничего такого, в чем нуждается первый, то между ними не могло бы произойти никакого обмена. Мясник имеет в своей лавке больше мяса, чем сам может потребить, а пивовар и булочник охотно купили бы каждый часть этого мяса; они не могут ничего предложить ему в обмен, кроме различных продуктов их собственного промысла, но мясник уже запасся тем количеством хлеба и пива, которое ему нужно на ближайшее время. В таком случае между ними не может состояться обмен. Мясник не может явиться поставщиком пивовара и булочника, а они — его потребителями; и, таким образом, они все ничем не могут служить друг другу. В целях избежания таких неудобных положений каждый разумный человек на любой ступени развития общества после появления разделения труда, естественно, должен был стараться так устроить свои дела, чтобы постоянно наряду с особыми продуктами своего собственного промысла иметь некоторое количество такого товара, который, по его мнению, никто не откажется взять в обмен на продукты своего промысла.

Надо думать, что самые различные товары выбирались и употреблялись, следовательно, для этой цели…

Однако во всех странах люди, по-видимому, в силу бесспорных доводов сочли в конце концов необходимым дать предпочтение для этой цели металлам по сравнению со всеми другими предметами.

В этом описании эволюции денег мы распознаем в качестве отправной точки воображаемую доденежную бартерную экономику. Деньги, по сути, являются решением проблемы бартера. Это по-прежнему является стандартным описанием эволюции денег в большинстве учебников по экономике.

Похожим образом и Маркс опирается на товарную теорию денег. В его анализе происхождения стоимости и эволюции капитала поворотным моментом является возникновение «всеобщего эквивалента», который становится стандартом измерения товаров. В соответствии с историческими условиями своего времени Маркс указывает на золото (или серебро) как на определенный товар, который выделяется среди прочих и подходит на роль всеобщего эквивалента. Это означает, что золото становится стандартом, относительно которого измеряется стоимость всех других товаров. Даже эволюция бумажных денег является всего лишь продолжением этого процесса, поскольку бумажные деньги — это символ стоимости золота. […]

Есть что-то соблазнительно простое в товарной теории денег. Золото (или другой драгметалл) обладает внутренней стоимостью, которая делает его широко принимаемым в обмен на другие товары, чья потребительская стоимость зависит от контекстных обстоятельств обмена. Потребительская стоимость, к примеру, мяса, может зависеть от того, насколько голоден потенциальный покупатель. Потребительская стоимость велосипеда может зависеть от того, имеет ли уже потенциальный покупатель велосипед или другое транспортное средство. И так далее. Таким образом, золото дает основу деньгам. В виде монет золото может обращаться само по себе, являясь одновременно товаром с внутренней стоимостью и формой денег, символизирующей стоимость. Другими словами, золотые монеты — одновременно реальная стоимость и символическая репрезентация. Здесь мы отчетливо видим разницу между стоимостью и ценой. […]

Делая деньги с помощью закона

С товарной теорией денег cуществует несколько проблем. Одна очень важная проблема — эта теория исторически неверна. Рассказ о том, как деньги эволюционировали из примитивной бартерной системы, который можно найти не только в старинном повествовании Адама Смита, но и в современных учебниках по экономике, антропологически не обоснован. По итогам обстоятельных исследований бартера антрополог Каролин Хамфри пишет: «Ни один пример бартерной экономики просто-напросто никогда не был описан, не говоря уж о том, чтобы он породил деньги; все доступные этнографические данные свидетельствуют, что такой вещи никогда не существовало». Как заметил Дэвид Гребер, простое бартерное общество, в котором предположительно возникли деньги, является фантастическим миром в воображении определенной когорты экономистов.

Проблема с этой историей происхождения денег (критики называют ее мифом о бартере) не сводится к исторической неточности. То, как мы рассказываем о происхождении денег, имеет принципиальные последствия даже для того, как мы думаем о функционировании денег в современном обществе. Одно из последствий идеи о том, что деньги являются практическим решением так называемой проблемы двойного совпадения желаний, приводит к пониманию денег как спонтанного творения рынка. Деньги — это всего лишь посредник между честными производителями и торговцами, которые зарабатывают себе на жизнь, изготавливая товары, обладающие внутренней ценностью, и торгуя ими. В подобном представлении стоимость денег обеспечивается такими стоимостями, которые мы находим на рынке. Таким образом, товарная теория имеет склонность замалчивать роль силы и государства в создании денег.

Обнаружение этого замалчивания находится в центре хартальной теории денег, согласно которой деньги по сути своей являются фидуциарными. Классическую формулировку этого подхода к деньгам можно найти в книге «Государственная теория денег» Георга Фридриха Кнаппа. […]

Основная идея хартальной теории такова: «Деньги есть творение закона». И следовательно: «Душа денег не в материале, из которого они сделаны, а в юридическом постановлении, которое регулирует их использование». Очевидно, что этот подход диаметрально противоположен тому, который мы находим в товарной теории. «Денежность» объекта вытекает не из его внутренних качеств, а из факта символического назначения вещи деньгами. Любая власть, обладающая достаточной силой писать законы и следить за их исполнением, может, в принципе, провозгласить деньгами что угодно. Харталисты обычно отсылают к монетам, которые чеканились в Лидии (теперь территория современной Турции) около 600 года до н. э., как к первому появлению фидуциарных денег. В современном обществе властью, выпускающей деньги, безусловно, является национальное государство. […]

* Термины из работы Кнаппа. Под «хилогенными» стоит понимать деньги, которые обладают стоимостью в силу присущих им свойств, а под «автогенными» нечто обратное, то есть аналог фидуциарных денег: их стоимость возникает оттого, что так принято. — Примеч. пер.

Кнапп разделяет деньги на «хилогенные» и «автогенные»*. Если средство платежа принимается в связи с его «возможностью “реального» использования”, оно является хилогенным, а если средство платежа принимается только потому, что оно будет обращаться и в дальнейшем, тогда оно — автогенное. Например, золотые монеты — хилогенны, в то время как бумажные деньги являются чисто автогенными. Но даже хилогенные средства платежа требуют элемента хартальности, чтобы стать деньгами. «Использование в обмене является юридическим явлением». Только когда определенные объекты провозглашаются в качестве действительного средства платежа при обмене или погашении задолженности, они становятся деньгами. Золото является деньгами не просто на основании свойств, присущих этому материалу, а потому, что его провозгласили деньгами внутри юридической сферы суверенной власти. В этом смысле хартальная теория денег не отрицает существования товарных денег. Однако такая форма денег является всего лишь подкатегорией хартальных денег. Это хилогенные хартальные деньги. Они противопоставлены автогенным хартальным деньгам, которые мы можем рассматривать как фидуциарные деньги в чистом виде, до тех пор пока их стоимость поддерживается только их юридическим статусом.

Когда государство или другая суверенная власть провозглашает определенный объект деньгами, осуществляется двойное действие. Недостаточно просто объявить: «Теперь золото является деньгами». Постановление будет иметь экономический эффект, только когда оно поддерживается тем, что объект принимается в качестве уплаты при расчетах с государством:

Современное государство может сделать общепринятыми деньгами все что захочет и таким образом установить их стоимость без какой бы то ни было, пусть даже самой формальной, привязки к золоту или чему-то еще. Правда, простого объявления, что то-то и то-то является деньгами, недостаточно, даже если оно поддерживается самым убедительным конституционным доказательством абсолютной суверенности государства. Но если государство готово принимать предложенные деньги в качестве уплаты налогов и других сборов, тогда все в порядке. Любой, у кого есть обязательства перед государством, будет готов принимать клочки бумаги, с помощью которых можно будет погасить долги, и все прочие люди будут готовы принимать эти бумажки, потому что знают, что налогоплательщики, в свою очередь, будут их принимать.

Хартальные деньги в этой связи могут не опираться на всеобщее стремление к каким-то реальным свойствам денежного объекта. Даже в государстве, где золотые монеты провозглашаются законным платежным средством, стоимость этих монет необязательно зависит от того, заинтересованы ли вообще люди в золоте как таковом. Достаточно того, что они в целом заинтересованы в том, чтобы их не упрятали за решетку за неуплату налогов. Поэтому хартальной теорией легко объяснить переход от металлических денег к бумажным, обеспеченным металлом, или даже к неконвертируемым бумажным деньгам. Поскольку истинная стоимость денег не зависит в первую очередь от стоимости металла, а зависит от государственного провозглашения вещи деньгами, такой же фокус можно незатейливо проделать с бесполезной бумагой.

Когда государство провозглашает определенные объекты деньгами и разрешает принимать их для оплаты штрафов, таможенных пошлин, аренды и — самое главное — налогов, это создает достаточный спрос на эти объекты, чтобы они могли функционировать в качестве универсального средства платежа не только в отношениях с государством, но и среди частных лиц. В противоположность уверениям товарной теории мы видим, что хартальная теория рассматривает возникновение рынка как явление, сопутствующее возникновению суверенной власти. Деньги — это не спонтанное творение рынка. Для того чтобы деньги и рынок могли возникнуть, необходимо в первую очередь суверенное государство. […]

(Не) делай деньги!

Мы уже увидели, как стоимость фидуциарных денег создается, когда государство провозглашает что-то деньгами, и что эти деньги можно использовать для расчетов с государством. Но все же это не объясняет как следует образование стоимости этих денег. Что бы понять этот процесс, мы обратимся к идеям Жижека об отношении между законом, желанием и наслаждением. На первый взгляд закон принимает форму запрета, препятствующего доступу к определенным объектам и действиям. Мы можем подумать о законе как об институте, необходимом для усмирения наших диких и неконтролируемых желаний, связанных с различными запретными вещами, такими как чужая собственность («Не укради!») или предосудительные сексуальные деяния («Не прелюбодействуй!»). Подобное направление мысли означает, что общество без закона будет хаотичным, это будет общество, где все против всех, где каждый удовлетворяет любое свое желание за счет остальных людей.

Однако Жижек утверждает, что закон имеет скрытую функцию структурирования самого нашего бытия как субъектов, поскольку наши желания устанавливает в первую очередь сам закон. Когда закон говорит нам не делать того или другого, он несет в себе подспудное фантазийное послание, обещающее, что за пределами запрета лежит объект, который может удовлетворить желание субъекта. В законе заложена фантазия о том, что могло бы случиться, если бы не было никакого закона, не дающего мне преследовать мои сиюминутные желания.

Так же как в случае концепции закона Жижека, важно заметить, что и концепция фантазии у него отличается от обычного значения этого понятия. Вот как он ее объясняет:

Фантазией считается сценарий, в котором осуществляется желание субъекта. Это простейшее определение вполне удовлетворительно, при условии, что мы воспринимаем его буквально: фантазия инсценирует не ситуацию, в которой наше желание удовлетворено, а, как раз напротив, ситуацию, которая осуществляет, инсценирует желание как таковое. Основная идея психоанализа в том, что желание не дается изначально, а должно быть сконструировано — важна роль фантазии, которая дает координаты желанию субъекта, уточняет его объект, находит в ней место субъекту. Только через фантазию субъект создается как желающий: через фантазию мы узнаем, как желать.

Создание хартальных денег — превосходный пример создания и объекта желания, и самого желания через взаимодействие закона и фантазии. Провозглашение определенной вещи деньгами непременно предполагает запрет на любое частное создание денег. Если бы кто-то решил сымитировать государственное создание денег — например, напечатав деньги, выглядящие как государственные, — его бы судили как фальшивомонетчика и строго наказали. Учреждение фидуциарных денег — еще и запрет безграничного доступа к деньгам.

Вот отсюда и берется денежная прибавочная стоимость фидуциарных денег. Институт фидуциарных денег создает желание денег, превосходящее желание материала, из которого они сделаны. Это наиболее очевидно в случае бумажных денег, поскольку их материальная стоимость почти ничтожна. Мы желаем эти деньги, хоть материально они ничего не стоят. Мы уже коснулись того, что закон предполагает фантазийную подкладку, которая структурирует стремление субъекта к запретному объекту. В случае учреждения хартальных денег две стороны закона держатся на двойном значении фразы «делать деньги». На поверхности закон говорит: «Не делай деньги». Но в то же время он неявно говорит: «Сделай какие-нибудь деньги».

Поскольку признание хартальных денег для налоговых платежей и выплат по другим обязательствам перед государством является ключевым компонентом института фидуциарных денег, кажется разумным предположить, что хартальные деньги являются неким видом долговых отношений. Действительно, так и есть, но они принимают довольно причудливую форму. На первый взгляд может показаться, что хартальные деньги олицетворяют кредит у государства. Например, на банкнотах британского фунта написано: «Я обещаю заплатить по требованию держателя сего сумму в…», далее следует достоинство конкретной купюры. Тем не менее мы не можем понимать под деньгами кредит в его обычном значении.

Во-первых, не совсем ясно, кто в действительности обязан возмещать кредит, предполагаемый в случае фидуциарных денег. Справедливо то, что мы можем использовать фидуциарные деньги, чтобы оплатить долги перед государством, но бóльшую часть времени мы используем фидуциарные деньги, чтобы оплатить товары или услуги на рынке. И хотя некоторые из этих денег в результате вернутся государству, когда торговцы и производители заплатят налоги, большое количество денег остается в обращении на рынке без изъятия. В этом смысле скорее рынок, а не государство возмещает стоимость фидуциарных денег.

Во-вторых, государство может функционировать как должник перед держателями фидуциарных денег, только если пользователи денег в то же время интерпеллированы как должники. Это то, что происходит при двойном действии государства. Государство провозглашает что-нибудь (золото, серебро, банкноты и так далее) деньгами и в то же время провозглашает граждан обязанными выплатить некоторое количество этих денег обратно государству. Даже если мы понимаем под фидуциарными деньгами кредит у государства, этот кредит просто олицетворяет право быть освобожденным от долга, который государство наложило на держателя денег изначально. Когда деньги уходят в обращение через приобретение государством товаров и услуг у населения, это представляется обыкновенным равным обменом товаров и денег. Но этот обмен предполагает другое действие, посредством которого государство создает задолженность для своих граждан законом и силой. Наконец, в-третьих, даже если мы проигнорируем все вышесказанное и рассмотрим фидуциарные деньги в качестве кредита государства, то этот кредит можно возместить только теми же самыми фидуциарными деньгами. До тех пор пока фидуциарные деньги конвертируемы при условии какой-то формы золотого стандарта, держатель денег имеет возможность конвертировать кредит в золото. Но как только конвертируемость отменяется и фидуциарные деньги предстают в своем чистом виде, кредит государства становится онтологически непогашаемым. Нижеследующий эксперимент Стефана Кинселлы показывает, что это значит:

На английских деньгах написаны довольно забавные слова. Пятифунтовая купюра содержит заявление: «Банк Англии: Я обещаю заплатить по требованию держателя сего сумму в 5 фунтов». Пять фунтов чего? Спросите кого угодно на улице: «Вот банкнота в пять фунтов — очевидно, речь идет не о мере веса, — так что же это вообще значит?» Я решил сходить в Банк Англии в центре Лондона, чтобы они выполнили свое обещание. Что они сделают — выдадут мне другую пятифунтовую банкноту в обмен на ту, что я предложил? В дверях меня остановил охранник. Я объяснил, что на моей банкноте указано, что Банк даст мне пять фунтов по требованию, и вот я здесь, требую их выполнить свое обещание. Он объяснил, что я не могу пройти дальше стойки регистрации не будучи одетым в костюм-тройку и не имея «официального дела». Человек за стойкой не отличался терпением и сказал, что, может быть, я получу какую-нибудь информацию, если схожу в музей Банка Англии за углом. В общем, я удалился и пошел в музей, кстати, довольно приятный. Я объяснил куратору ситуацию и сообщил, что мне интересно узнать, что именно могут означать слова (на банкноте). Очевидно, это не было обещанием заплатить мне пять фунтов — в Банке Англии мне даже не дали пройти дальше двери! Куратор удалилась в заднюю комнату и в конце концов принесла старую ксерокопию (одному только Богу ведомо, откуда она ее взяла), которая пытается объяснить смысл и эволюцию слов «Я обещаю заплатить по требованию держателя сего». Я взял листки домой и попытался в них разобраться. Оказывается, Банк теперь утверждает, что эти слова только означают, и всегда означали, что он обязуется заменить старые, вышедшие из обращения фунтовые купюры новыми, имеющими хождение. Ясно. Так вот что означает: «Я обещаю заплатить по требованию держателя сего сумму в 5 фунтов».

Эксперимент показывает, что государство может заплатить свой «долг» держателю денег только в виде государственных денег. Иными словами, долг может быть оплачен таким же долгом. Эта странная логика напоминает мысль Лакана, которую мы находим у Жижека: «Лакановское определение любви (“Любить — значит давать то, чего не имеешь…») должно быть дополнено: «тому, кто этого не хочет”». Когда государство выпускает деньги, оно выдает обещание дать в результате что-то взамен этих денег, что- то, чего оно не имеет. К счастью, получатель не хочет этой вещи, которая якобы олицетворяется деньгами. Большинство использующих деньги (за исключением Кинселлы) счастливы получить деньги без того, чтобы государство выполняло свое обещание. Государство выпускает деньги как форму кредита, хотя, кроме еще бóльших денег, этот кредит ничем не обеспечен. […]

Мы не можем как следует объяснить прибавочную стоимость денежной символизации. Невозможность обозначить открывает пространство для фантазии, которая говорит, что деньги воплощают особый род стоимости за пределами сферы «обыкновенной» стоимости, обнаруживаемой у «обыкновенных» товаров. Стоимость денег возвышенна. Тот факт, что деньги функционируют в качестве всеобщего эквивалента в обмене полезных товаров, несмотря на то что сами они являются совершенно бесполезными, только добавляет деньгам загадочной притягательности.

Государственный спрос на фидуциарные деньги для оплаты налогов, штрафов и так далее можно понимать в качестве изначального двигателя всеобщего желания денег. Изначально никто не желает денег самих по себе. Достаточно того, что государство объявляет о своем «желании» денег в виде налогов и принуждает своих граждан удовлетворять эту навязанную им обязанность. Однако, когда такое денежное устройство уже сложилось, оно быстро начинает продвигать само себя в качестве системы. Даже если индивидуальные пользователи денег могут не верить в то, что деньги как таковые представляют какую бы то ни было ценность, они все равно постоянно сталкиваются с рынком, где с деньгами постоянно обходятся так, словно они представляют ценность. Тому, кто пользуется деньгами, необязательно в них верить до тех пор, пока он верит, что есть другие люди, которые верят и которые будут принимать деньги в обмен на товары или в качестве уплаты долга. Индивидуальному пользователю денег не нужно верить в деньги, пока он ведет себя так, словно он верит. Иными словами, деньгам все равно — верят ли в них люди. Возможно, это скорее деньги верят в людей, чем наоборот. […]

У Кейнса мы находим такое метафорическое замечание:

Деньги являются мерой стоимости, но воспринимать их так, будто они сами по себе обладают стоимостью, есть пережиток представления, что стоимость денег регулируется стоимостью материала, из которого они сделаны, — это все равно что путать театральный билет с самой постановкой.

Возможно, эта метафора обманчиво неточна. Фидуциарные деньги не функционируют как театральный билет, поскольку государство не дает спектакля, на который дал бы пройти билет. Продолжая тему театра, можно привести и другую подходящую метафору: воспринимать деньги так, будто они сами по себе имеют стоимость (очевидной целью высмеивания Кейнса здесь является товарная теория), — все равно что путать театральную постановку с реальным событием. Однако такое замешательство является неотъемлемой частью театра. Без него театра не было бы. Хотя зрители прекрасно знают, что происходящее на сцене — просто игра, тем не менее они все равно эмоционально вовлекаются в события, словно те происходят по правде. То же применимо и к функционированию денег. Хотя мы можем прекрасно знать, что сами деньги не обладают стоимостью, тем не менее мы все равно обходимся с ними так, словно у них есть стоимость. […]

10 уроков финансовой жизни, которые нужно преподать детям перед тем, как они уйдут из дома Пришло время взглянуть правде в глаза, ваш ребенок покидает гнездо. Некоторые из самых ценных финансовых уроков, которые вы можете преподать, должны быть переданы

прямо сейчас  до того, как они отправятся в мир.

Если вам нужно какое-то руководство, мы попросили ведущих финансовых менеджеров и финансовых профессионалов взвесить лучших уроков финансовой жизни, которым можно научить детей . Вы тоже можете кое-чему научиться!

Урок № 1: Понимание долга

Важно понимать, сколько на самом деле будут стоить студенческие ссуды и другие долги как сегодня, так и в долгосрочной перспективе. Кэти Хилл, автор книги «30-минутный финансовый план для мам: как максимально увеличить семейный бюджет за минимальное время», предлагает использовать для демонстрации реальные финансовые примеры с суммами в долларах. Она говорит: «В Bankrate есть калькулятор, который показывает, как выглядит минимальная оплата. Используйте стоимость всего, что может иметь отношение к вашему подростку, а затем вставьте эти цифры в калькулятор Bankrate, чтобы показать, насколько дорогой может стать предмет, если вы платите только минимум».

 

Урок № 2. Узнайте, сколько вы ожидаете заработать, прежде чем брать кредит о типе карьеры они предусматривают. «Это нормально, если вы еще не совсем уверены, чем хотите заниматься, но представление о своем будущем потенциале заработка поможет вам избежать чрезмерного заимствования сейчас», — говорит он. «Общее практическое правило — не занимать на учебу больше, чем вы рассчитываете заработать в первый год своей профессиональной карьеры».

 

Урок №3:  Экономьте, экономьте и еще раз экономьте

Экономьте все, что можете, и сделайте откладывание привычкой, ежемесячно пересматривая свои цели по расходам и сбережениям. Дэвид Осборн, предприниматель и соавтор книги «Богатство не может ждать», говорит, что, просто овладев искусством сбережения и инвестирования, вы можете разбогатеть. Если вы не разбираетесь в деньгах инстинктивно, Осборн предлагает сделать своим приоритетом изучение финансового благополучия, читая или слушая примерно четыре книги об инвестировании в год. «Последовательное обучение со временем ведет к величию», — говорит он. «Думайте о своих дополнительных долларах как о наемных работниках, и если вы заставите их работать на вас, однажды они будут платить вам все, что вам нужно для жизни, и даже больше».

 

Урок №4. Установите и забудьте

Автоматическое сохранение может привести к успешному сохранению. Чад Паркс, генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings, предлагает использовать цифровую платформу, которая экономит для вас, чтобы вам не приходилось об этом думать. «Один из моих любимых — Digit.co, который анализирует ваш банковский счет и структуру расходов, — говорит он. «Программное обеспечение просматривает ваш ежедневный баланс текущего счета, изучает ваши привычки расходов и автоматически переводит небольшие средства на ваш счет Digit, чтобы увеличить сбережения. Суммы варьируются в зависимости от вашего текущего баланса и привычек расходов в этот день/неделю/месяц».

 

Урок № 5. Узнайте, как сократить расходы

Если в какой-то момент вы поймете, что с финансами сложнее, чем ожидалось, проведите оценку и посмотрите, где можно внести коррективы. Джаред Каплан, генеральный директор OppLoans.com, рекомендует вам «создать диаграмму, суммировать свои доходы и расходы и сравнить их. Если вы потратили больше, чем заработали, это явный красный флаг». Как только вы поймете приток и отток, вы сможете понять, где сократить расходы, отделив желания от потребностей.

 

Урок № 6. Планируйте неожиданное

В школе и за ее пределами будьте готовы к тому, что вещи будут стоить дороже, чем вы планировали. ДеПауло рекомендует искать способы управлять своими расходами, чтобы снизить их. «Вместо того, чтобы покупать школьные учебники, берите взаймы, максимизируйте заранее оплаченный план питания вместо того, чтобы питаться за пределами кампуса, и планируйте одну дополнительную поездку домой каждый семестр», — говорит он. «Наконец, получите совет от нынешних студентов колледжа, чтобы узнать, сколько они тратят на внеклассные мероприятия, школьные принадлежности, встречи с друзьями и многое другое, чтобы вы могли составить реалистичный бюджет».

 

Урок № 7. Заставьте свой банк работать на вас

Современные банки делают гораздо больше, чем «в наши дни». Паркс рекомендует онлайн-банк Simple. «Simple единолично изменил мое поведение в отношении расходов и предлагает две функции накопления — Цели и Безопасные расходы», — сказал он. «Цели позволяют мне экономить на чем угодно, от предстоящей поездки на Мауи до оплаты студенческого кредита, автоматически переводя деньги каждый день на цели. Мои деньги все еще находятся на моем расчетном счете (Simple не требует открытия традиционного сберегательного счета), но когда я смотрю на свой счет, я просто вижу баланс Safe-to-Spend, который исключает средства из моих целей».

 

Урок № 8. Усердно работайте

Некоторые молодые люди борются с отсутствием мотивации, и наша работа как родителей состоит в том, чтобы помочь им понять ценность упорного труда, особенно когда у них есть долги. Хилл говорит: «Знайте цену усердной работы — найдите работу (или вторую работу), если вам нужно. У многих из нас в какой-то момент жизни будут долги, и дополнительный доход может быть одним из лучших способов погасить их быстрее».

 

Урок № 9: Найдите подработку

У студентов плотный график, поэтому традиционная работа может быть сложной. Благодаря сегодняшней гиг-экономике существует множество способов заработать деньги или подарочные карты. Осборн говорит: «Выходя и кося траву, водя Uber или даже продавая старые учебники в Интернете, вы можете создать дополнительный поток дохода. Чем больше денег вы заработаете, чем больше денег сэкономите, тем больше денег сможете инвестировать!»

 

Урок № 10. В Айви или не в Айви

Даже если вашего ребенка приняли в лучшую школу, это не означает, что это правильный выбор для его карьеры. Марго Бисноу, автор книги «Воспитание предпринимателя: 10 правил воспитания тех, кто идет на риск, решает проблемы и создает изменения», предлагает соизмерять расходы на школу с вероятным доходом, полученным от карьеры, которой они намерены заниматься. «Поможет ли поездка в Дартмут заработать больше денег в качестве авторов песен через десять лет? Наверное, нет», — говорит она. «Так что отбросьте свое эго и их эго и задайте себе трудный вопрос: можем ли мы оправдать трату всех этих денег на элитную частную школу? Какова рентабельность инвестиций, помимо прав хвастовства?»

 

Обучение финансовой грамотности может быть трудным, но это необходимый жизненный урок для ваших детей. Отправьте им наилучшие шансы на успех, помогая им понять, как планировать бюджет, как сэкономить и как проверить свой кредитный рейтинг (они могут проверить это бесплатно на сайте credit.com) и сохранить свои финансы в безопасности.

Первоначально эта статья была опубликована на Credit.com. С тех пор он был обновлен.

 

Приколи!

Мы можем получать комиссионные за покупки, сделанные по ссылкам в этом посте. TrueTrae.com / TraeBodge.com является участником партнерской программы Amazon Services LLC, партнерской рекламной программы, предназначенной для предоставления сайтам средств для получения платы за рекламу за счет рекламы и ссылок на  Amazon. ком .

10 основных финансовых уроков для подростков

Говоря с подростками о деньгах, вы быстро узнаете, что многие считают их экспертами в этой теме. Будучи подростками, они понимают, что вы ходите на работу, чтобы зарабатывать деньги, и что деньги нужны, чтобы оплачивать счета и покупать вещи. Большинство подростков также знают, что важно экономить деньги и делать пожертвования на нужды тех, кому повезло меньше.

 

Если ваш подросток понял все это, он на правильном пути к управлению своими деньгами.

 

Мы, взрослые, знаем, что им еще многое предстоит узнать. По мере того, как дети взрослеют и начинают зарабатывать собственные деньги и принимать решения о расходах, ставки становятся выше. Вот где мы должны серьезно относиться к своей работе как родители. Хотя ваш подросток может думать, что он все знает, стать финансово грамотным — это процесс.

 

Точно так же, как ваш ребенок посещает уроки математики, истории, естественных наук и словесности в школе, вашему подростку необходимо усвоить важные понятия о деньгах.

 

 

Вот десять основных уроков, связанных с деньгами, которые должен усвоить каждый подросток. Чем раньше они поймут эту информацию, тем выше их шансы стать финансово здоровыми взрослыми.

Потребности против желаний
тратят меньше, чем вы зарабатываете, сэкономить разницу
отслеживания расходов и начать бюджет
, но начните инвестировать в начале
Использовать силу составных процентов
Понять вару против сетевой оплаты
Good Vs , Безнадежный долг
Ваш кредитный рейтинг имеет значение
Большие кредиты могут реально повлиять на вашу жизнь
Вы можете стать предпринимателем, не влезая в большие долги

 

Десять уроков денег для подростков

1. Потребности и желания

Ваш подросток может подумать, что ему нужен новейший смартфон, видеоигра или даже машина. И будьте готовы к хорошо продуманному обоснованию, если вы спросите, почему они считают, что это необходимо.

 

Хотя у вашего подростка могут быть веские причины называть что-либо потребностью, убедитесь, что вы тверды и приводите примеры при обсуждении разницы между потребностями и желаниями.

  • Смартфон может быть необходимостью, но последний смартфон — это желание.
  • Без новой видеоигры они могут скучать по онлайн-играм с друзьями, но это все равно желание, а не потребность.
  • Если ваш подросток сможет ездить в школу или на работу, это может помочь всем, но во многих случаях дополнительная машина нужна больше, чем она необходима.

 

Однако мы не хотим показывать нашим детям, что их желания не имеют значения. Если они составляют бюджет на свои нужды и имеют резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, они могут открыть сберегательные счета (также известные как «фонды погашения») на свои нужды.

 

Практика отложенного удовлетворения путем сопротивления желанию покупать вещи по прихоти поможет предотвратить влезание долгов в будущем.

 

2.  Тратьте меньше, чем зарабатываете, сохраняйте разницу

Ваш подросток понимает отрицательные числа на уроках математики, поэтому перевести это на деньги не составит труда. Когда вы постоянно тратите больше, чем зарабатываете, баланс вашего счета будет отрицательным.

 

Мы должны научить наших подростков, что если вы будете тратить каждый доллар, вы никогда не добьетесь успеха.

 

 

Когда вы тратите меньше, чем зарабатываете, вы можете оплачивать счета, избегать долгов по кредитным картам, копить на то, что хотите, и даже инвестировать в свое будущее.

 

Целью вашего подростка должно быть увеличение разрыва.

 

Чем больше разница между тем, что они зарабатывают, и тем, что они тратят, тем быстрее будут расти их сбережения.

 

3. Отслеживание расходов и создание бюджета  

Независимо от того, есть ли у вашего подростка работа, пособие или деньги от подарков на счету, он должен отслеживать свои расходы и составлять простой бюджет.

 

Большинство подростков удивляются, увидев, куда уходят их деньги, когда они начинают отслеживать все свои расходы. Если у вашего подростка есть смартфон, он может использовать бесплатное приложение, такое как Wally или EveryDollar, вместо сохранения квитанций.

 

Как только ребенок лучше поймет, сколько он тратит и в каких категориях, он может создать простой бюджет с теми же приложениями для управления деньгами.

 

В бюджете ваш подросток должен откладывать деньги на сбережения, траты и дарения. Это помогает подросткам положить деньги в банк, но при этом позволяет им тратить деньги ответственно. Создав благотворительный фонд, они могут делать пожертвования на важные дела, не беспокоясь о том, что у них закончатся деньги.

4. Сэкономьте, но начните инвестировать заранее

Когда ваш подросток начнет вести бюджет и будет работать над увеличением разрыва между доходами и расходами, у него будет больше денег для сбережений.

 

Подумайте о том, чтобы познакомить вашего подростка с высокопроцентными сберегательными счетами для финансирования краткосрочных финансовых целей. Хотя проценты, которые они зарабатывают на небольших остатках на счетах, могут быть незначительными, научите их сравнивать сберегательные счета с годовой процентной доходностью 0,01% и 2,0% (APY).

 

Например, вы заработаете 20 долларов в виде процентов, если у вас есть остаток в размере 1000 долларов на сберегательном счете в размере 2,0% APY в течение года. Те же 1000 долларов заработают только 0,10 долларов через год на сберегательном счете с годовой процентной ставкой 0,01%. Научите своего подростка тому, что вы всегда хотите, чтобы ваши деньги приносили больше денег!

 

Как только подростки накопит некоторые сбережения, им следует задуматься об инвестировании. Чем дольше их деньги инвестируются, тем больше богатства они со временем заработают, даже если вложат крошечные суммы.

 

Познакомьте подростка с простыми условиями инвестирования и помогите ему открыть инвестиционный счет. На этом этапе вы хотите, чтобы они использовали стратегию инвестирования «установил и забыл», зная, что это деньги для долгосрочных целей в очень отдаленном будущем.

 

5. Используйте силу сложных процентов

Теперь ваш подросток понимает, почему ему следует использовать сберегательный счет с высокой процентной ставкой. Ведь подростки любят деньги! Почему они должны довольствоваться местным банком, дающим лишь несколько пенни процентов, когда онлайн-банк позволяет зарабатывать доллары?

 

Теперь пришло время показать им силу сложных процентов. Когда они вкладывают деньги, и они начинают приносить деньги, они продолжают получать проценты сверх процентов. Если они оставят деньги, вложенные на несколько десятилетий, они увидят «волшебство» или силу сложных процентов, даже если они никогда не добавят больше денег к первоначальным инвестициям.

 

 

Время является решающим фактором в накоплении богатства посредством сложных процентов. Чем раньше ваш ребенок начнет вкладывать деньги, тем больше он заработает в долгосрочной перспективе.

 

Если они вам не верят, покажите им график инвестиций в размере 10 000 долларов США под 4% годовых с ежемесячным начислением сложных процентов в течение 30 лет с помощью их калькулятора сложных процентов с сайта Investor.gov. Без добавления дополнительных денег к инвестициям 10 000 долларов вырастают почти до 34 000 долларов.

 

Ваш подросток может самостоятельно попробовать этот калькулятор, чтобы увидеть, как различные первоначальные инвестиции, процентные ставки, частота начисления сложных процентов и годы инвестирования влияют на то, насколько ваши деньги будут расти с течением времени.

 

6. Понимание валовой и чистой оплаты

Когда ваш подросток найдет работу, он будет считать дни до своей первой зарплаты. Но радость от получения денег может очень быстро превратиться в разочарование.

 

Когда ваш подросток подсчитывает, какой должна быть его зарплата, он, скорее всего, умножит количество отработанных часов на свою почасовую ставку. Но дети не осознают или забывают, что из заработка берутся удержания и вычеты.

 

Если вы хотите, чтобы ваш подросток не был шокирован своей первой зарплатой, убедитесь, что он понимает разницу между валовой и чистой зарплатой.

 

Деньги будут удержаны для уплаты федерального подоходного налога, налога на социальное обеспечение, налога на медицинскую помощь и любых применимых государственных или местных подоходных налогов. Также могут быть вычеты для любых пенсионных планов, на которые ваш подросток может иметь право через своего работодателя.

 

Ваш подросток должен знать, что он может получить возмещение после подачи налоговой декларации, если в течение года из его зарплаты было удержано слишком много денег. Но им следует привыкнуть планировать свой бюджет исходя из чистой заработной платы, а не из ожидаемой более высокой брутто-зарплаты.

 

7. Хорошая и безнадежная задолженность

Подростки должны узнать о различных видах долга. В то время как все обязательства должны быть погашены как часть каждого бюджета, один тип долга может продвинуть вас вперед, в то время как другой сдерживает вас.

 

«Хороший долг» — это деньги, которые вы берете взаймы, чтобы помочь вам достичь своих целей. Студенческие кредиты можно считать хорошим долгом, если они помогают вашему ребенку получить степень, ведущую к трудоустройству.

 

Но размер хорошего долга, который кто-то берет, тоже может быть настоящей проблемой. Средняя задолженность по студенческому кредиту на человека в 2019 годусоставляет более 30 000 долларов.

 

Подростки должны рассмотреть все свои варианты, прежде чем брать огромные студенческие ссуды для финансирования своего образования. Возможен ли двухгодичный общественный колледж? Как насчет того, чтобы жить дома или окончить колледж за три года вместо четырех?

 

Вы хотите, чтобы они любой ценой избегали «плохих долгов». Безнадежный долг обычно имеет высокие процентные ставки и часто используется для покупки наших желаний, а не потребностей. Слишком частое считывание кредитной карты может привести к тому, что подростки попадут в цикл долгов, от которых будет трудно избавиться.

 

8. Ваш кредитный рейтинг имеет значение

По мере взросления молодые люди могут открывать кредитные карты. Даже с небольшими кредитными линиями ваш подросток может совершать ошибки, такие как просроченные платежи, сохранение большого остатка на своем счете или внесение только минимальных платежей.

 

Это может помешать им погасить свой долг и негативно повлиять на их кредитный рейтинг. Цикл финансовых проблем возникает, когда растет задолженность по кредитной карте.

 

 

Подростки должны понимать, что создание высокого кредитного рейтинга может сэкономить им деньги на расходах, включая страхование автомобиля или контракты на сотовую связь. Когда ваш подросток будет готов покинуть гнездо и переехать в собственную квартиру, высокий кредитный рейтинг может увеличить его шансы на одобрение договоров аренды и кредита и сэкономить деньги на коммунальных услугах.

 

Объясните подростку, что его кредитный рейтинг может быть быстро испорчен из-за безответственности. Кроме того, поговорите со своими детьми о ежегодной проверке их кредитного отчета, чтобы убедиться, что никто не открыл счет на их имя.

 

Скажите подростку, чтобы он остерегался сайтов, которые требуют, чтобы вы заплатили деньги за получение кредитного отчета. Каждый имеет доступ к бесплатной копии своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро один раз в год на сайте Annualcreditreport.com

.

 

9. Большие кредиты могут реально повлиять на вашу жизнь

Подростки могут столкнуться с решениями на уровне взрослых, когда дело доходит до получения больших сумм денег на такие вещи, как автомобили и колледж. Прежде чем они получат стабильную зарплату, они могут оказаться в долгах на тысячи (или десятки тысяч) долларов, не понимая, насколько долго или сложно будет вернуть деньги.

 

Автомобиль может стоить им всего 10 тысяч долларов или несколько сотен долларов в месяц. Но молодые люди забывают, что по мере того, как они станут более независимыми, у них будет только одна статья расходов.

 

Когда подростки рассматривают кредиты на обучение в колледже, они думают о своей первой «настоящей» работе и о том, какой будет их зарплата. Они могут не осознавать, что могут выплачивать кредиты десятилетиями, даже если у них есть хорошая работа.

 

Подростки, рассматривающие возможность получения крупного кредита, должны использовать калькуляторы студенческих кредитов и смотреть на суммы кредита, условия и процентные ставки, чтобы лучше понять долг, который они хотят взять.

 

Если они уже отследили расходы и начали использовать бюджет, попросите их спрогнозировать все расходы, которые они могли бы иметь в молодости, и сравнить их с их чистой заработной платой за интересующую их карьеру. Когда вы добавляете платеж по студенческому кредиту, идея взять большой кредит может показаться не таким умным решением.

 

10. Вы можете быть предпринимателем, не влезая в большие долги

Некоторые подростки являются прирожденными предпринимателями и имеют потрясающие идеи для начала малого бизнеса. Но они могут проводить время в Интернете, пытаясь понять, как развивать свой бизнес, в том числе тратить слишком много денег, чтобы начать свой бизнес.

 

Вы не хотите ослабить энтузиазм вашего ребенка, говоря только о деньгах. Но вы также не хотите, чтобы ваш подросток (или вы сами) брали на себя слишком много долгов, прежде чем вы узнаете, что они останутся в бизнесе. И что это будет выгодно.

 

Помогите своему подростку найти способы продвижения своего бизнеса, получить необходимое оборудование и найти клиентов за как можно меньшие деньги. Это также поможет им быстрее зарабатывать деньги, потому что у них не будет долгов, которые нужно погасить.

 

Если их бизнес пойдет вверх, они смогут вложить свою прибыль обратно в свою компанию, чтобы помочь ей расти. Или они могут найти другие недорогие варианты, которые помогут масштабировать их бизнес.

 

Помогите своим подросткам построить яркое финансовое будущее

Обучение подростков работе с деньгами — это процесс. Некоторые из уроков хорошо работают с младшими подростками, в то время как другие не будут уместны до тех пор, пока они не получат свою первую работу или не закончат среднюю школу.

 

 

Чем больше вы открыто говорите о деньгах в своей семье, тем легче вам будет говорить с подростками об их финансовом будущем. К счастью, существует множество отличных ресурсов, если вы сами не уверены в деньгах, если ваш подросток хочет узнать больше самостоятельно или вы хотите узнать о деньгах всей семьей.

  • Коалиция Jumpstart за финансовую грамотность — это бесплатный информационный центр публикаций, игр, учебных планов и других ресурсов, предназначенных для обучения финансовой ответственности.
  • SaveAndInvest. org — это проект Образовательного фонда инвесторов FINRA. Он предлагает бесплатные, беспристрастные ресурсы, предназначенные для улучшения финансового здоровья людей.
  • Moneytopia — бесплатная иммерсивная игра, помогающая подросткам научиться управлять своими деньгами, развлекаясь в Интернете. Существует также страница коротких видеоруководств, чтобы научить вашего подростка больше темам, включая силу сложных процентов и сколько будет стоить проживание в квартире.
  • FamZoo — отмеченное наградами приложение, работающее как частная банковская система для всей семьи. Он разработан, чтобы помочь родителям научить детей зарабатывать, копить, тратить и жертвовать деньги с умом в безопасной и дружественной обстановке.

 

Есть также отличные книги для родителей, которые хотят помочь своим детям научиться распоряжаться деньгами, а подросткам – контролировать свои финансы.

  1. Книга Бет Коблинер «Сделай своего ребенка гением в деньгах (даже если ты им не являешься): руководство для родителей для детей от 3 до 23 лет» представляет собой пошаговый обзор развития навыков финансовой грамотности в детстве.