Содержание
Аккредитивы и банкротство заявителя
01 октября 2019 г.
Майкл Эван Авидон, Марк Н. Пэрри, Кирк Хейнс
Делиться:
В этой статье исследуются некоторые потенциальные последствия для сделки по аккредитиву заявителя на получение аккредитива, которая становится предметом процедуры банкротства в соответствии с Кодексом США о банкротстве (раздел 11 Кодекса США). [1]
Что такое аккредитив?
Аккредитив (аккредитив) представляет собой обязательство эмитента, обычно банка (эмитент), по требованию или за счет своего клиента (заявителя) или, в редких случаях, от своего имени перед бенефициаром (бенефициаром) , оплатить или иным образом оплатить документальное представление, сделанное Бенефициаром (Единый коммерческий кодекс (UCC) § 5-102(a)(10)). Классическое использование аккредитива заключается в том, что покупатель товаров оплачивает покупную цену за товары, организовав для своего банка выдачу аккредитива продавцу, подлежащего оплате против представления продавцом банку копии счета-фактуры продавца за товар.
товара и оригинал или копию транспортного документа, подтверждающего отгрузку товара покупателю. В этом примере покупатель будет заявителем, банк будет эмитентом, а продавец будет бенефициаром. Еще одно распространенное использование аккредитива — в качестве резерва на случай невыполнения платежа или исполнения обязательства, например, аккредитив, подлежащий оплате на основании заявления бенефициара о том, что заявитель не выполнил свое обязательство перед бенефициаром.
Важно отметить две ключевые особенности LC. Во-первых, хотя аккредитив может служить той же цели, что и обычная гарантия, гарантируя бенефициару платежа, аккредитив не является вторичным обязательством, как гарантия или другое поручительство. Это независимое обязательство Эмитента перед Бенефициаром отдельно от связанных с ним договоренностей, таких как соглашение о возмещении расходов между Заявителем и Эмитентом и основная сделка купли-продажи между Заявителем и Бенефициаром (UCC § 5 -103(г)).
Во-вторых, LC — это документальный обязательственный. Обязательство Эмитента по выполнению обязательств возникает при предъявлении одного или нескольких документов, которые выглядят на их лицевой стороне строго в соответствии с условиями аккредитива (UCC § 5-108(a)). В нашем первом примере выше платежное обязательство Эмитента будет вызвано представлением Бенефициаром своего счета-фактуры и необходимого транспортного документа; платеж не будет вызван тем фактом, что Бенефициар отгрузил товары Заявителю. Эмитент проверяет представленные документы, а не факт отгрузки товара Получателем; Эмитент также не несет ответственности за какое-либо нарушение договора Бенефициаром (UCC § 5-108(f)).
Банкротство заявителя
Суды США подавляющим большинством голосов постановили, что аккредитив и доходы от него не являются собственностью конкурсной массы заявителя по смыслу 11 U.S.C. § 541. Таким образом, ни представление Бенефициаром документов по аккредитиву, ни оплата Эмитентом аккредитива не нарушают автоматическое приостановление действия в соответствии с 11 U.
S.C. § 362, который запрещает, среди прочего, изъятие имущества или предъявление требований к банкроту. Например, ., Elegant Merch., Inc. против Republic Natl. Банк (In re Elegant Merch., Inc.) , 41 Б.Р. 398, 399 (Bankr. S.D.N.Y., 1984). Аккредитив — это независимое обязательство от Эмитента к Бенефициару; оплата аккредитива производится Эмитентом, а не обанкротившимся Заявителем.
Практический совет: Если Бенефициар хочет убедиться, что он может использовать аккредитив в случае банкротства Заявителя, аккредитив должен избегать указания каких-либо условий получения, которые требуют принятия мер против банкрота или его имущества (например, . , не требуют представления справки о том, что Выгодоприобретатель потребовал платеж от банкрота).
Хотя банкротство Заявителя само по себе не помешает Бенефициару получить аккредитив и получить выплаты в первую очередь, будет ли Бенефициар вправе удерживать платеж аккредитива? В большинстве случаев Бенефициар будет иметь право удерживать платеж аккредитива, и вопрос о том, возместит ли Заявитель расходы Эмитенту, будет проблемой Эмитента.
Однако существуют сценарии банкротства, при которых Бенефициару не разрешается удерживать выручку от аккредитива. Эти сценарии обычно включают аккредитивы, поддерживающие предшествующую задолженность заявителя перед бенефициаром, и выдачу эмитентом аккредитива бенефициару в течение 9 дней.0-дневный (один год в случае инсайдера) льготный период банкротства (см. 11 U.S.C. § 547(b)). Ниже приведены два основных случая, в которых выплата аккредитива рассматривалась как предпочтение и могла быть взыскана с бенефициара конкурсной массой:
- Kellogg против Blue Quail Energy, Inc. (In re Compton Corp.) , 831 F.2d 586 (5-й округ 1987 г.), модифицированный , 835 F.2d 584 (5-й округ 1988 г.) (LC выпущенный незадолго до банкротства для поддержки необеспеченного предшествующего долга Заявителя перед Бенефициаром, когда Эмитент давно сформировал обеспечительный интерес в активах Заявителя для обеспечения будущих авансов; суд рассматривал Бенефициара как косвенного правопреемника этого обеспечительного права, предоставленного Заявителем Эмитенту, и, предположительно, на самом деле переданы Бенефициару, когда Эмитент выдал аккредитив; косвенное преимущество может быть взыскано с Бенефициара).
- Банк против Leasing Servs. Corp. (In re Air Conditioning, Inc. of Stuart) , 845 F.2d 293, 298 (11-й округ 1988 г.) (Бенефициар может быть подвергнут льготному «возврату», если Заявитель предоставил Эмитенту обеспечительный интерес одновременно с выпуском аккредитив для поддержки предыдущего долга Заявителя перед Бенефициаром).
Бенефициар — не единственная сторона, обеспокоенная тем, сможет ли он удержать платеж, когда заявитель станет банкротом. Эмитент хотел бы знать, может ли он быть возмещен, и сохранить возмещение, если заявитель станет банкротом. В этом отношении Эмитент, оплативший аккредитив, во многом подобен кредитору, который предоставил заем Заявителю и хочет, чтобы его погасили — если Эмитент был необеспеченным или недостаточно обеспеченным, а затем заявитель возместил его в течение льготного периода, что возмещение может быть предпочтительным. Аналогичным образом, если Эмитент выдал аккредитив и позже (не одновременно) получил залог от Заявителя в течение льготного периода, такая передача может быть предпочтительной.
См., например, ., Льюринг против Майами Citizens Nat’l Bank (In re Val Decker Packing Co.) , 61 B.R. 831, 841-43 (Bankr. S.D. Ohio 1986).
Новички в этой области часто предполагают, что Бенефициару будет лучше, если Заявитель выплатит свои долги Бенефициару, а не дефолты; однако это не всегда так. Как указал суд в Comm. необеспеченных кредиторов против Koch Oil Co. (In re Powerine Oil Co.) , «Может ли необеспеченный кредитор быть в лучшем положении, когда должник не выполняет свои обязательства, а не выплачивает долг? Да. Закон может быть страннее вымысла в Зоне преференций». 59F.3d 969, 971 (9-й округ 1995 г.) (Платеж заявителя Бенефициару может быть предпочтительным, даже если Бенефициар мог бы получить аккредитив и получить оплату в полном объеме, если бы заявитель не произвел платеж Бенефициару.)
Практический совет: Бенефициар может структурировать свою транзакцию по крайней мере двумя способами, чтобы избежать ловушки Powerine , связанной с неспособностью использовать свой аккредитив: (i) использовать аккредитив с прямой выдачей или прямой выплатой (где получение по аккредитиву является предполагаемым платежным механизмом, а не аккредитивом, готовым к использованию, только в случае неисполнения заявителем своих обязательств), или (ii) использовать резервный аккредитив, который разрешает снятие средств, если заявитель станет банкротом в течение 90 дней (один год в случае инсайдера) после совершения платежа Бенефициару (но это может быть дорогостоящим вариантом, поскольку требует удержания аккредитива непогашенным в течение более длительного периода после даты, на которую заявитель должен произвести платеж Бенефициар).
Эта краткая статья является лишь введением в сложную тему. Если вы находите тему интересной и хотите узнать больше, не стесняйтесь ознакомиться с разделом коммерческого права Американской ассоциации юристов от 29 марта 2019 года, программа CLE «Аккредитивы и банкротство заявителя: положения и дела о банкротстве в США и Канаде для бенефициаров, эмитентов» , Applicants & Others», представленный Майклом Эваном Авидоном (Moses & Singer LLP), Марком Н. Парри (Moses & Singer LLP), Патрицией А. Редмонд (Stearns Weaver Miller Weissler Alhadeff & Sitterson P.A.) и Натали Э. Левин ( Касселс Брок энд Блэквелл ЛЛП).
Майкл Эван Авидон
Адвокат, ТОО «Моисей и Сингер»
Майкл Эван Авидон является сопредседателем Группы практики банковского дела и финансов Moses & Singer LLP.
Марк Н. Пэрри
Партнер, ТОО «Моисей и Сингер»
Марк Н.
Пэрри возглавляет группу практики разрешения споров Moses & Singer LLP и является партнером группы практики реорганизации бизнеса, банкротства и защиты прав кредиторов.
Кирк Хейнс
Кирк Хейнс работал летом в компании Moses & Singer LLP.
Как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета
Ваш кредитный отчет должен быть точным и подробным изложением вашей финансовой истории, однако ошибки случаются чаще, чем вы думаете.
Будь то учетные записи, которые на самом деле вам не принадлежат, или устаревшая оскорбительная информация, о которой все еще сообщают, неверная информация может излишне снизить вашу оценку.
Читайте дальше, чтобы узнать, как удалить ошибочную информацию из вашего кредитного отчета, и несколько советов о том, как справиться с негативными (но точными) данными, которые снижают вашу оценку.
Оглавление
- Можно ли стереть плохую кредитную историю за одну ночь
- Как самостоятельно удалить отрицательные элементы из кредитного отчета
- Как оспорить точную информацию в вашем кредитном отчете
- Как выявить ошибки в вашем кредитном отчете
- Как удалить негативные элементы, связанные с кражей личных данных
Можно ли стереть плохую кредитную историю за одну ночь?
Короткий ответ — нет. Исправление плохой кредитной истории — это трудоемкий процесс, который часто занимает месяцы. Это включает в себя обращение в кредитные агентства и кредиторов для оспаривания неточной информации, и это может занять до 30 дней, чтобы ответить на ваш запрос.
Они также могут запросить дополнительную документацию для подтверждения вашего спора, что еще больше затянет процесс. Кроме того, обратите внимание, что точные отрицательные элементы не могут быть удалены из вашего отчета и останутся в вашей документации в течение как минимум семи лет.
Как самостоятельно удалить негативные моменты из вашего кредитного отчета
Во-первых, важно знать свои права, когда речь идет о вашей кредитной истории. В соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA) кредитные бюро и кредиторы должны гарантировать, что информация, которую они сообщают, является точной и достоверной.
Это означает, что если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, у вас есть законное право оспорить их. И, если бюро обнаружат, что оспариваемая вами информация не относится к вашей документации или устарела, они обязаны ее удалить.
Распространенные ошибки в кредитных отчетах включают платежи, ошибочно помеченные как просроченные, или закрытые счета, все еще указанные как открытые. Ваш отчет также может включать информацию от кого-то еще, возможно, от кого-то с похожим именем, номером социального страхования или идентифицирующей информацией.
Имейте в виду, что правильная информация не может быть удалена из вашего кредитного отчета в течение как минимум семи лет.
Таким образом, если ваш балл низкий из-за снижения из-за точной отрицательной информации, вам нужно будет со временем восстановить свой кредит, своевременно внося платежи и уменьшая общую сумму долга.
Вот несколько советов, которые помогут вам исправить вашу кредитную историю:
1. Получите бесплатную копию вашего кредитного отчета
какие-либо нарушения на ранней стадии.
В соответствии с федеральным законодательством вы имеете право один раз в год бесплатно получить кредитный отчет от всех трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Однако из-за пандемии все три бюро предлагают бесплатные еженедельные отчеты до конца 2022 года9.0009
Вы можете запросить отчет через AnnualCreditReport.com, единственный бесплатный веб-сайт кредитных отчетов, разрешенный федеральным правительством. Обязательно проверяйте свои отчеты из всех трех бюро, поскольку каждое из них может включать различную информацию от кредиторов и кредиторов.
Вы также можете запросить их по телефону:
Телефон: (877) 322-8228
Почта: Загрузите, распечатайте и заполните форму запроса и отправьте по адресу:
Служба запроса годового кредитного отчета
Почтовый индекс Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Другие способы получить ваш кредитный отчет
В дополнение к вашему годовому отчету вы можете запросить дополнительные бесплатные копии, если:
- В прошлом вам было отказано в кредите, страховании или трудоустройстве 60 дней в зависимости от вашего кредита
- Внезапные изменения вашего кредитного лимита или страхового покрытия
- Вы получаете государственные пособия
- Вы стали жертвой мошенничества с идентификацией
- Вы безработный и/или подаете заявление о приеме на работу в течение 60 дней с даты вашего запроса
Чтобы запросить дополнительные копии, обратитесь напрямую в бюро.
Вот как это сделать:
- Experian: Перейдите на эту страницу, выберите «Запросить мой кредитный отчет» и следуйте инструкциям. Если вы не имеете права на бесплатную копию, вам придется заплатить до 12 долларов плюс налог.
- Эквифакс: Создайте учетную запись myEquifax. После того, как ваш профиль настроен, вы можете запросить копию со страницы своей учетной записи.
- Transunion: Создайте учетную запись TransUnion. Вы можете получить доступ к своему кредитному отчету каждые 24 часа через свою учетную запись.
Для получения более подробной информации о том, как запросить копии, обязательно прочитайте нашу статью о том, как проверить свой кредитный отчет.
2. Подайте иск в бюро кредитных историй
Получив отчет, просмотрите каждую учетную запись и посмотрите, есть ли кредиторы или счета, которых вы не узнаете. Также важно проверить, поступают ли сообщения о более старых уничижительных статьях (то есть о том, что прошло более семи лет после первоначальной даты правонарушения).
Если вы обнаружите ошибки в своих отчетах, обсудите их непосредственно с отчетным бюро через его веб-сайт или по почте. Это вызовет расследование со стороны бюро.
Имейте в виду, что вы должны оспорить запись с каждым агентством, чтобы убедиться, что удаление завершено по всем направлениям.
Ознакомьтесь с нашей статьей о том, как оспорить свой кредитный отчет, чтобы получить пошаговое описание процесса.
Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление
Попросите профессионального специалиста написать и зарегистрировать ваш кредитный спор
Узнайте, можете ли вы удалить пункты из своего кредитного отчета. Поговори с экспертом сегодня.
Посмотреть планы
Как подать диспут онлайн
В каждом бюро — Equifax, Experian и TransUnion — есть раздел, предназначенный для помощи потребителям в онлайн-процессе диспута.
После создания учетной записи вы можете подавать столько диспутов, сколько вам нужно, и бесплатно проверять их статус.
Как подать письмо о споре
Вы также можете отправить письмо о споре в бюро с подробным описанием любых неточностей, которые вы обнаружили в своем кредитном досье. При написании письма предоставьте документацию, подтверждающую ваше утверждение, и будьте точны в информации, которую вы оспариваете. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует приложить копию отчета с обведенной или выделенной ошибкой.
В зависимости от оспариваемой информации, вот некоторые из документов, которые вы можете предоставить, чтобы помочь в расследовании:
- Кредитная карта или банковские отчеты
- Копии чеков
- Письма от кредиторов, подтверждающих ошибки
- Платежных Скоре удостоверение личности (например, свидетельство о рождении, водительские права, паспорт)
- Отчеты полиции (в случае кражи личных данных)
Отправьте письмо заказным письмом и запросите уведомление о вручении.
Это подтвердит, что отчетное агентство получило письмо, а вы получите подпись в качестве доказательства. Сохраните заверенную почтовую подпись вместе с копиями вашего письма и любых прилагаемых документов.
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральная торговая комиссия (FTC) предоставляют бесплатные шаблоны писем, которым вы можете следовать.
Письма о возражениях следует направлять по адресу:
Equifax Information Services, LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374
Приложите эту форму спора к своему письму.
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion Consumer Solutions
Центр защиты прав потребителей
а/я Box 2000
Chester, PA 19016
Приложите эту форму спора к своему письму.
3. Подайте спор непосредственно с кредитором
Вы также можете связаться с компанией, которая предоставила информацию в бюро в первую очередь, например, с банком или эмитентом кредитной карты.
Кредиторы обязаны расследовать все споры и реагировать на них.
Не забудьте приложить как можно больше документации в поддержку вашего заявления. Также полезно приложить копию отчета об ошибке.
Адрес, по которому вы должны отправить письмо, обычно указан в вашем отчете под отрицательным пунктом, который вы хотите оспорить. Вы также можете связаться с кредитором напрямую, чтобы проверить почтовый адрес и документы, которые вы должны приложить.
Если кредитор обнаружит, что он ошибся или не может доказать, что долг действительно принадлежит вам, он уведомит об этом бюро и попросит обновить ваш файл.
4. Рассмотрение результатов претензии
Информационным агентствам и кредиторам обычно требуется около 30 дней для расследования споров. После принятия решения они должны уведомить вас в течение пяти дней после завершения проверки. Уведомление сообщит вам, если спорный элемент был признан неточным или нет.
Если оспариваемая информация на самом деле была неточной, бюро должно обновить или удалить элемент.
Они должны включать бесплатную копию вашего файла, если спор приведет к изменению.
Если бюро или кредитор сочтут, что спорная информация не является ошибкой, вы можете подать дополнительный иск. Просмотрите первоначальную претензию на наличие ошибок и исправьте их. Если возможно, вам следует приложить дополнительные документы в поддержку вашего запроса, которые могут помочь бюро оценить любую информацию, которую оно могло пропустить в первый раз.
5. Наймите службу восстановления кредита
Оспаривание ошибок может занять много времени, особенно если в вашей истории было несколько ошибок или если вы стали жертвой кражи личных данных. Уважаемые компании по восстановлению кредита, такие как Credit Saint, Lexington Law или Sky Blue, могут быть жизнеспособными решениями, если ваш файл пронизан неточностями.
Услуги по восстановлению кредита могут помочь вам оспорить неточную отрицательную информацию и вести переговоры с кредиторами. Однако, если вы решите нанять агентство по ремонту кредитов, помните, что существуют законы о защите прав потребителей, которые регулируют, как они работают и что они могут делать.
Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA) устанавливает следующее в отношении услуг по ремонту кредитов:
- Они не могут предоставлять ложную или вводящую в заблуждение информацию о кредитном статусе и личности человека
- Они должны предоставить подробное описание услуг, которые они предоставляют
- Они не могут взимать плату за свои услуги, пока они не будут выполнены (хотя большинство из них взимают небольшую первоначальную плату за работу)
- Должен быть письменный договор с подробным описанием услуг, которые они будут предоставлять, сроки, в которые эти услуги будут предоставлены, и их общая стоимость
- Они не могут обещать удалить правдивую информацию из вашей документации до истечения срока, установленного законом (семь лет для большинства уничижительных статей, десять лет для некоторых банкротств)
- У вас есть три дня, чтобы просмотреть договор и расторгнуть его. без штрафа
Прежде чем зарегистрироваться в одной из этих компаний, важно понять, что они могут и чего не могут делать.
Например, любая компания, которая обещает удалить точные отрицательные элементы или создать для вас новую кредитную личность, скорее всего, занимается незаконными действиями или мошенничеством. Ознакомьтесь с нашим выбором лучших компаний по ремонту кредитов для получения дополнительной информации.
Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление
Во что вам обходится ваш кредит?
Вы заслуживаете точного и обоснованного кредитного отчета и оценки. Позвольте Lexington Law помочь оспорить сомнительные предметы в вашем кредите, нажав ниже.
Посмотреть планы
Как оспорить точную информацию в вашем кредитном отчете
Верные элементы в вашей записи не могут быть удалены до истечения срока, установленного законом, который составляет семь лет для большинства негативных элементов. Например, если вы действительно пропустили платежи по своей кредитной карте, ваш спор об удалении этой информации будет отклонен.
Однако информация автоматически исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет после того, как вы пропустили платежи.
Если у вас есть действительные отрицательные записи, вот некоторые вещи, которые могут помочь:
1. Отправьте запрос на «удаление деловой репутации»
Написание письма о доброй репутации может быть жизнеспособным вариантом для людей, у которых в остальном все в порядке. стоя с кредиторами. Если вы предприняли шаги, чтобы погасить свой общий долг и своевременно оплачивали ежемесячные счета, возможно, вы сможете убедить своего кредитора «простить» просроченный платеж.
Хотя нет никакой гарантии, что кредитор удалит оскорбительную информацию, эта стратегия действительно дает результаты для некоторых. Письма о доброй репутации наиболее эффективны для разовых проблем, таких как один пропущенный платеж. Однако они не эффективны для должников, имеющих просрочку платежей, неплатежи или взыскание задолженности.
При написании письма:
- Возьмите на себя ответственность за проблему, которая привела к уничижительному знаку
- Объясните, почему вы не заплатили по счету
- Если можете, укажите хорошую историю платежей до инцидента
2.
Работа с агентством кредитного консультирования
Некоторые некоммерческие организации кредитного консультирования, такие как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), могут помочь оспорить неточную информацию в вашем личном деле.
NFCC может предоставить финансовые консультации, помочь проверить вашу кредитную историю и помочь вам организовать свой бюджет или включить вас в план управления долгом бесплатно. Он также предлагает консультации по вопросам домовладения, банкротства и предотвращения потери права выкупа.
Как всегда, будьте осторожны с компаниями, которые обещают слишком много, делают заявления, которые «слишком хороши, чтобы быть правдой», и требуют оплаты до оказания услуг.
При поиске законного кредитного консультанта FTC советует потребителям проверить, есть ли у них жалобы:
- Генеральный прокурор вашего штата
- Местные агентства по защите прав потребителей
- Программа попечителей США
долга (частично или полностью), а взамен коллекторское агентство соглашается удалить уничижительный пункт из вашего файла.
Этот процесс предназначен для удаления негативных элементов, о которых сообщается правильно, таких как пропущенные платежи по кредитной карте или неуплата кредита.
В двух словах, вы должны отправить письмо агентству по сбору платежей или кредитору, уведомляя их о том, что вы готовы погасить счет, если информация будет изъята из вашего отчета.
Обратите внимание, что в большинстве случаев эта тактика является долгосрочной — коллекторские агентства не обязаны отвечать на ваш запрос, если предоставленная информация действительно точна. Если они это сделают, они могут отправить письменное предложение, подтверждающее, что они отзовут товар, и указав предпочтительные способы оплаты.
Стоит ли вести переговоры о плате за удаление?
Поскольку коллекторские агентства хотят вернуть как можно больше денег, выплата долга может быть для них достаточным стимулом для удаления отрицательной записи. Однако плата за удаление не является надежным решением и находится в серой зоне с точки зрения закона.
Агентства по сбору платежей по закону обязаны сообщать точную информацию, так же как отчитывающиеся компании и кредиторы. Хотя вы, безусловно, можете запросить его, коллекторское агентство имеет право отклонить ваш запрос. Они могут согласиться пометить коллекцию как оплаченную (если вы действительно ее оплатили), но не удалят саму запись о коллекции.
Также обратите внимание, что соглашения о плате за удаление могут не улучшить ваш результат. Самые последние модели кредитного рейтинга (FICO 9 и VantageScore 4.0) не учитывают платные инкассаторские счета при расчете вашего балла. Это означает, что полная оплата учетной записи будет иметь тот же эффект, что и согласование платы за удаление. Однако имейте в виду, что неоплаченные коллекции все равно повлияют на ваш счет.
Как определить ошибки в вашем кредитном отчете
Распространенные ошибки в кредитном отчете
По данным Бюро финансовой защиты потребителей, потребители чаще всего обнаруживают следующие ошибки в своей кредитной истории:
Ошибочная личность
- Неправильное имя, адрес или номер телефона
- Счета от лица с похожим именем
- Новые кредитные счета, открытые кем-то, кто украл вашу личность
Неверный статус счета
- Счета, ошибочно помеченные как открытые, просроченные или просроченные
- Аккаунты, в которых вы ошибочно указаны как владелец вместо авторизованного пользователя
- Неверная дата последнего полученного платежа, дата открытия счета или статус просроченной задолженности
- Один и тот же долг указан несколько раз
- Информация, которая не удаляется, несмотря на то, что она уже оспорена и исправлена
- Счета, которые указаны несколько раз, с разными кредиторами
Баланс
- Неверный текущий баланс
- Неправильный кредитный лимит
Отрицательные записи кредитного отчета, которые больше всего влияют на ваш счет
Самые точные отрицательные элементы остаются в вашем файле в течение примерно семи лет.
К счастью, со временем их влияние уменьшается, даже если они все еще перечислены в отчете.Например, коллекция, сделанная несколько лет назад, будет иметь меньший вес, чем недавняя, особенно если в вашей истории нет новых отрицательных элементов. Улучшение управления задолженностью после получения уничижительной отметки может показать кредиторам, что вы вряд ли повторите проблему, и поможет повысить вашу оценку.
Вот наиболее распространенные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг:
Многократные сложные запросы
Многократные жесткие проверки кредитоспособности в течение короткого периода времени являются красным флажком для кредиторов, поскольку они сообщают им, что вы тоже подаете заявку на получение кредита. часто и, возможно, получает отказ.
Однако есть некоторые исключения. Например, если вы хотите купить дом и хотите сравнить процентные ставки нескольких кредиторов, вы можете это сделать. FICO и VantageScore, две наиболее часто используемые модели кредитного скоринга, дают потребителям окно от 14 до 45 для сравнения ставок — это известно как покупка ставок.
Все кредитные запросы, сделанные за этот период времени, будут отображаться в вашем файле как один элемент.Просрочка платежа
История платежей, пожалуй, самый важный фактор при расчете кредитного рейтинга. Если вы опоздаете на несколько платежных циклов или не заплатите вообще, это значительно повредит вашему счету. Опоздание на несколько дней не обязательно повлияет на ваш счет, поскольку кредиторы не будут немедленно уведомлять бюро. Однако, если вы опоздаете на 30 дней или более, это, вероятно, будет занесено в ваш отчет.
Лишение права выкупа
Лишение права выкупа также может привести к существенному снижению кредитного рейтинга. Согласно FICO, оценка может снизиться до 100 баллов по сравнению с потерей права выкупа, в зависимости от начального балла потребителя. Потеря права выкупа остаются в вашей записи в течение семи лет.
Списание
Списание происходит, когда кредитор перестал ожидать выплаты долга. Это может произойти, если долг не будет выплачен в течение 180 дней, хотя некоторые кредиторы могут списать долг всего за 90 дней.
Списание может привести к снижению кредитного рейтинга на 100 и более баллов.Изъятие
Изъятие может снизить вашу оценку примерно на 100 баллов и более, в основном из-за серии пропущенных платежей, которые привели к этому.
Решения
Если агентство по сбору платежей или должник предъявит вам иск об оплате, суд может вынести против вас решение, обязывающее вас оплатить долг в дополнение к другим сборам и судебным издержкам. Воздействие суждения может быть разным, но оно может снизить вашу оценку более чем на 100 баллов.
Инкассо
Инкассо происходит, когда первоначальный кредитор нанимает стороннюю фирму для сбора платежа. Они подпадают под историю платежей и могут легко снизить ваш счет более чем на 100 баллов.
Как ошибки влияют на ваш кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием различных моделей, таких как VantageScore и FICO, двух наиболее широко используемых моделей кредитного скоринга.
Каждая модель имеет собственные метрики и критерии. Тем не менее, оба используют данные из основных агентств кредитной отчетности для создания вашей оценки.Обе модели оценки также учитывают схожие факторы при расчете оценки. К ним относятся, например, общее использование кредита и длина кредитной истории. Но ваша платежная история является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга.
Только ваша история платежей составляет около 35% вашей оценки FICO и 42% вашей оценки VantageScore 4.0. Поскольку история платежей настолько значительна, один неточный просроченный платеж может значительно повлиять на ваш счет. Согласно FICO, если в вашем отчете есть пропущенный платеж за 90 дней, ваша оценка может упасть на целых 180 пунктов.
Как удалить отрицательные элементы, связанные с кражей личных данных
Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества с личными данными, вам следует сначала подать спор в Федеральную торговую комиссию (FTC) через Интернет на сайте IdentityTheft.
gov или по телефону 1 -877-438-4338. Также следует написать заявление в полицию.После сообщения об инциденте обязательно выполните следующие действия:
- Запросите копию вашего кредитного отчета через AnnualCreditReport.com
- Следите за несанкционированными транзакциями или новыми учетными записями, которые вам не принадлежат
- Свяжитесь с бюро кредитных историй по телефону или по почте, чтобы оспорить любую кредитную информацию, которая вам не принадлежит0044
- Свяжитесь с кредиторами, чтобы закрыть скомпрометированные счета
- Рассмотрите возможность подписки на службу защиты от кражи личных данных или службу кредитного мониторинга
Влияние кражи личных данных на ваш кредитный отчет Это для открытия новых финансовых счетов — может нанести ущерб вашей кредитной истории. Эти новые учетные записи появляются в вашей кредитной истории и наносят ущерб вашему счету, особенно если они являются правонарушителями или если похититель личных данных подал заявку на несколько за короткий промежуток времени.
Восстановление кредитной истории после кражи личных данных может занять от нескольких месяцев до нескольких лет. Чем больше времени вам понадобится, чтобы понять, что кто-то украл вашу личность, тем сложнее будет исправить ущерб. Вот почему пристальное внимание к своему отчету и изучение того, как защитить себя от кражи личных данных, поможет вам сохранить вашу информацию в безопасности.
Объявления за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление
Трудно отслеживать, получает ли кто-то вашу личную информацию — IdentityForce может упростить этот процесс.
IdentityForce предлагает различные варианты планов индивидуальной и семейной защиты. Начните защищать свою личность сегодня!
Просмотреть планы
Избегайте следующих стратегий при попытке восстановить свою кредитную историю. Держитесь подальше от следующего:
Закрытие кредитной линии, по которой уже просрочены платежи
Закрытие карты, по которой уже просрочены платежи, не устраняет задолженность.
Фактически, это может снизить ваш кредитный рейтинг за счет увеличения отношения долга к кредиту, также известного как процент использования кредита. Это соотношение представляет собой сумму кредита, который вы используете в настоящее время, разделенную на общую сумму кредита, которая у вас есть.Например, если у вас есть две кредитные карты, максимальная сумма кредита каждой из которых составляет 5000 долларов США, ваш общий доступный кредит составляет 10000 долларов США. Задолженность в размере 3000 долларов США по одной карте и 2000 долларов США по другой означает, что вы используете 50% от общего доступного кредита.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, эксперты рекомендуют поддерживать уровень использования кредита ниже 30%. Следуя примеру, упомянутому выше, это будет означать использование только 3000 долларов или меньше за цикл.
Если вы закроете одну из своих кредитных карт вместо оплаты, у вас будет меньше доступного кредита. Кредиторы оценивают соотношение вашего долга к кредиту, когда вы подаете заявку на новые карты или кредиты.
Если ваш коэффициент превышает этот порог, они могут классифицировать вас как заемщика с высоким уровнем риска, предложить вам менее привлекательные процентные ставки или даже полностью отказать вам в кредите.Подача заявления о банкротстве
Банкротство следует рассматривать как крайнюю меру — оно может серьезно повредить вашему счету и лишить вас возможности получать ссуды, ипотечные кредиты или кредиты в течение многих лет после того, как ваши долги будут погашены.
Существует два типа банкротства физических лиц: по главе 7 и по главе 13. Третий тип, по главе 11, предназначен для предприятий.
В соответствии с заявлением о банкротстве в соответствии с главой 7 суд предписывает ликвидацию ваших активов для погашения непогашенного долга. Затем назначается доверительный управляющий для проверки ваших финансов и продажи любых дополнительных активов, которые не защищены исключениями из процедуры банкротства.
С другой стороны, в случае банкротства по главе 13 вам разрешено сохранять свои активы до тех пор, пока вы выполняете утвержденный судом план погашения, предназначенный для выплаты вашего первоочередного обеспеченного долга.
Влияние банкротства на ваш кредитный отчет
Подача заявления о банкротстве может снизить вашу оценку примерно на 200 пунктов или более. Это также негативно повлияет на ваши шансы на получение новых кредитных линий или займов на несколько лет, пока ваша кредитная история существенно не улучшится.
Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, уничижительный знак будет оставаться в записи до 10 лет; для главы 13 это семь лет.
В нашей статье о том, как подать заявление о банкротстве, содержится дополнительная информация о том, что делать, если вы решите, что это правильный путь для вас.
Часто задаваемые вопросы о спорах по кредитным отчетам
Можно ли стереть плохую кредитную историю за одну ночь?
chevron-downchevron-up
Короткий ответ — нет. Исправление плохой кредитной истории — это трудоемкий процесс, который часто занимает месяцы. Это включает в себя обращение в кредитные агентства и кредиторов для оспаривания неточной информации, и они могут занять до 30 дней, чтобы ответить на ваш запрос.
Они также могут запросить дополнительную документацию для подтверждения вашего спора, что еще больше продлит процесс. Кроме того, обратите внимание, что точные отрицательные элементы не могут быть удалены из вашего отчета и останутся в вашей документации в течение как минимум семи лет.Какая информация не может быть оспорена из вашего кредитного отчета?
chevron-downchevron-up
Вы не можете оспаривать точную информацию. Например, если вы пропустили некоторые платежи по кредитной карте или подали заявление о банкротстве в течение последних семи лет, информация останется в вашей документации.
Как долго банкротство остается в вашем кредитном отчете?
chevron-downchevron-up
Информация о банкротстве по Главе 13 и Главе 7 сохраняется в течение семи и 10 лет соответственно.
Как долго сложные запросы остаются в вашем кредитном отчете?
chevron-downchevron-up
Сложные запросы остаются в вашем деле в течение двух лет. Однако они влияют на ваш счет только в течение первых 12 месяцев.
После этого они не влияют на ваш счет.
Кроме того, не все жесткие запросы влияют на кредитный рейтинг. Например, если вы сравниваете кредитные ставки в течение короткого периода времени (около 14 дней), скоринговые модели объединят все сложные запросы в один.Как долго просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете?
chevron-downchevron-up
Просроченные платежи отражаются в вашем файле в течение примерно семи лет с первоначальной даты просрочки — даты пропущенного платежа.
Краткое изложение руководства Money по удалению отрицательных элементов из вашего кредитного отчета
- Закажите копию своего кредитного отчета через AnnualCreditReport.com и найдите неточную информацию, например пропущенные платежи или счета, которые вам не принадлежат.
- Если вы их обнаружите, подайте спор онлайн или по почте в бюро кредитных историй — Equifax, Experian и TransUnion.
- Вам также следует уведомить об этом свой банк или эмитента кредитной карты.