Банк русфинанс залоговые авто: Реализация залоговых автомобилей Русфинанс банк

Автоматизированная оценка автомобилей для РусФинанс Банка

#
Из нашей практики, Просто о разработке, Банки

Сентябрь 2018 г

Приоритетной задачей для любой компании является автоматизация рабочего процесса. В этом помогают различные современные приложения. Унификация данных, снижение процента ошибок и удобство использования — это лишь некоторые требования, предъявляемые к мобильным приложениям нашими клиентами. Но как быть, если нужно автоматизировать то, что практически не поддаётся автоматизации?

Наш клиент — ООО «Русфинанс Банк», который входит в ТОП-3 ведущих банков в сфере автокредитования в России по данным портала Banki.ru, задался следующей целью: повысить эффективность взыскания задолженности по кредитам через автоматизацию осмотра и оценки залоговых автомобилей. Имея опыт в разработке подобных решений, мы создали уникальное мобильное приложение, которое полностью отвечает требованиям заказчика.

Проблема

Ранее вся информация во время осмотра и оценки залогового имущества фиксировалась специалистами компании вручную, поэтому нельзя было исключать появление ошибок — человеческий фактор никто не отменял. А если объёма данных, указанных в документах, было недостаточно, их приходилось возвращать на доработку. Мы понимали, что было нужно для повышения эффективности работы специалистов и экономии времени, которое затрачивалось на осмотр и оценку каждого авто.

Решение

Команда разработчиков mobile.SimbirSoft уже через месяц показала первый результат, а всего было проведено 4 демонстрации в офисе клиента.

В первую очередь мы задумались об удобстве интерфейса приложения. Если его использование интуитивно понятно, то специалисту легко в нём разобраться. После проведения нескольких тестов на фокус-группе, мы разработали оптимальный вариант, который и лёг в основу интерфейса.

Далее, привели к общему знаменателю процесс осмотра автомобиля в электронном виде, чем свели к минимуму вероятность человеческой ошибки. Банальных неточностей, например, когда разные специалисты пишут марку машины по-разному, больше не будет. Собственно, необходимость писать вручную также отпала — все документы заполняются в приложении.

Любой современный смартфон — это не просто средство для связи, но и рабочий инструмент, в котором обязательно присутствует фотокамера. Зная об этом, мы добавили в мобильное приложение возможность фото- и видеофиксации автомобиля.

Памятуя об экономии времени специалистов РусФинанс Банка, наша команда реализовала в приложении автоматическое формирование документации по оценке, осмотру и по процессу в целом. И всё это в электронном виде.

Результат

Автоматизирована работа 3 департаментов. Улучшение взаимодействия специалистов компании, а также повышение эффективности работы по взысканию задолженности — итог автоматизации рабочего процесса в РусФинанс Банке.

mobile.Simbirsoft

Поделиться:

Наш сайт использует файлы cookie. Оставаясь на mobile.simbirsoft.ru, вы подтверждаете свое согласие на использование данных файлов

Ок

Имя

Номер

Расскажите о проекте

Отправляя информацию, я соглашаюсь с

Спасибо! Ваша заявка отправлена. В ближайшее время мы с вами свяжемся.

«В Беларуси находится около сотни залоговых автомобилей из РФ»

Вереница проблемных автомобилей из России поступила за последние год-полтора в Беларусь. Схема оказалась незамысловатой: в Москве или Санкт-Петербурге разные граждане брали кредиты с минимальным взносом для покупки машин, в основном корейских марок, которые затем оперативно перегонялись и выставлялись на продажу по заманчивой цене в РБ. Особенность в том, что все эти кроссоверы и седаны находятся в залоге у российских банков. Представители одного из них провели собственное расследование и связались с корреспондентами Onliner.by, чтобы в подробностях рассказать, почему это стало возможным, как они собираются возвращать залоговые автомобили и что изменится через несколько месяцев.

— Всерьез занялись проблемой осенью 2017 года, после публикаций в белорусской прессе о присутствии наших залоговых автомобилей в Беларуси, — рассказывают представители одного из российских банков. — Оценили портфель кредитов и пришли к выводу, что факты подтверждаются. Стали выяснять, по какой схеме происходила переправка машин, и поняли, что это постоянно действующая мошенническая схема. Суть ее простая — автомобили, оформленные в кредит в России, переправляются в Беларусь и продаются ничего не подозревающим гражданам, которым, вероятно, придется вернуть залоговое имущество.

Схема основана на несовершенстве законов и регламентов, которые существуют в России и Беларуси. Главный нюанс — при оформлении автомобиля в кредит заемщик обязан самостоятельно приехать в ГИБДД, поставить машину на учет, получить номера и свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС). Затем он должен вернуться в банк и предоставить уже паспорт транспортного средства (ПТС), чтобы мы могли взять его в залог на хранение до момента полной выплаты кредита. Это гарантия, что никакие действия по купле-продаже автомобиля, находящегося в залоге у банка, осуществлены не будут.

Однако мошенники стали действовать иначе. Сразу после получения машины в салоне (как правило, покупались новые автомобили) они незамедлительно перегоняют ее в Беларусь. По всем документам выходит, что юридически транспортное средство «чистое»: один владелец, ПТС вопросов не вызывает (ведь отметок о том, что машина в залоге, нет). Тогда автомобиль ставят на учет в РБ и сразу же снимают. Или же выставляют на продажу с транзитными номерами.

Этот Kia оказался в числе проблемных

— Сразу хотелось бы уточнить: а сам банк может отслеживать ситуацию по передаче ему ПТС?

— У заемщика есть срок (около месяца), за который он обязан поставить автомобиль на учет в ГИБДД и предоставить ПТС в банк. Мы можем начинать действовать только в том случае, если это условие не выполнено. Тогда начинается разбирательство. Но за это время мошенники успевают вывезти транспортное средство из России, благо границы с Беларусью нет.

Какова механика? Мы выяснили, что заемщиками выступают, как считаем, некие знакомые мошенников или люди, найденные иным образом. Причем у них имеется хорошая кредитная история или ее вовсе нет. То есть по скорингу человек проходит, а его преступный умысел не очевиден — ни документы (справка о доходах), ни заявка, как правило, не вызывают подозрения.

Таким заемщикам объясняют, что ничего страшного в получении кредита нет, они ничем не рискуют, при этом им обещают солидное вознаграждение. Разумеется, подставные лица получают немного, а большая часть «дохода» достается инициатору мошеннической схемы. Отметим, что технология подачи заявок на кредит отработана, и возможно, что мошенниками выступают бывшие сотрудники банков, хорошо знающие особенности процедуры.

Когда найден заемщик, остается оформить кредитный договор, внести минимальный взнос и забрать автомобиль. Затем мошенники оперативно переправляют машину в Беларусь.

Дальше существует несколько вариантов действий. Первый. Автомобиль сразу ставят на учет в Беларуси и тут же снимают. Это самая популярная схема.

Второй. После ввоза в Беларусь машину оформляют в ГАИ, но с учета снимает сам покупатель.

Третий встречается реже. Транспортное средство ставят на учет в ГИБДД РФ, получают российские номера и перегоняют в Беларусь, где продают по доверенности. Да, мошенники предупреждают, что при этом новый владелец не может выехать за пределы РБ, поскольку любая проверка (на границе или инспекторами ДПС) покажет, что машина находится в розыске. На этот вариант клюют в основном те, кто не хочет платить штрафы за камеры скорости [на самом деле есть схема по привлечению таких нарушителей. — Прим. Onliner.by] и госпошлину за пользование дорогами.

Маржинальность этого, так сказать, «бизнеса» — довольно высокая. А люди, освоившие схему, явно не бедствуют. Однако после информационной волны их доходы определенно упали. Мы считаем, что за последний месяц не было фактов перегона залоговых автомобилей в Беларусь. Думаем, мошенники затаились.

— Основное действующее лицо в этой схеме занимается переправкой. А кто продает — еще один посредник или тот же мошенник?

— Подозреваем, что мошенники прибегают к услугам двух подставных лиц. На наш взгляд, есть три основных звена. Во-первых, заемщик, который оформляет кредит. Во-вторых, мошенник — назовем его основным действующим лицом. Он переправляет автомобиль в Беларусь, там же ставит на учет и получает транзиты. В-третьих, продавец. Разумеется, человек, получающий основную прибыль, при оформлении документов старается нигде не светиться.

— Интересно, продавец несведущий или он обманывает покупателей осознанно?

— Думаем, он, скорее всего, понимает, что происходит, но, возможно, не до конца. Регулярно мониторим форумы, соцсети и видим пользователей, которые высказываются в защиту такой схемы. Их основной аргумент такой: мол, после попадания автомобиля на территорию Беларуси с ним уже ничего не случится, а единственное неудобство — нельзя будет выехать за границу или в Россию. Но это, конечно, не так. Либо они намеренно врут, либо сами заблуждаются.

— Каков масштаб проблемы?

— Полностью оценить его невозможно. В России около двадцати банков, которые активно занимаются автокредитованием. На 80—90% проблемных автомобилей, незаконно перегнанных в Беларусь, кредиты оформлены в восьми банках: «Сетелем Банк», «Русфинанс Банк», ВТБ, «Тойота Банк», «Совкомбанк», «Плюс Банк», «ЮниКредит Банк» и «КредитЕвропаБанк».

На данный момент считаем, что около сотни залоговых машин за последние полтора-два года оказались в Беларуси.

Однако не исключено, что их больше, поскольку о некоторых случаях мы просто не знаем. В частности, небольшие банки не хотят раскрывать подобные сведения, поскольку для них это единичный случай и в принципе не выходит за пределы стандартной ситуации с невозвратом кредитов в России.

Масштабы занижаются также из-за того, что менеджмент отдельных банков не заинтересован в решении проблемы, так как это не влияет на его бонусные вознаграждения. Руководители закрывают глаза на единичные случаи и списывают кредиты в убыток, не раскрывая акционерам такую информацию.

Знаем как минимум один банк, в котором такие кредиты списываются, а об автомобиле просто-напросто забывают.

— Вы все время упоминаете Беларусь, а действует ли аналогичная схема в других странах Таможенного союза?

— Пока что подобных фактов ни в Казахстане, ни в Армении, ни в Кыргызстане мы не фиксировали. Вероятно, это связано с тем, что открытая граница у России только с Беларусью.

— Какова основная уловка мошенников? Почему им так легко удается обмануть добросовестных покупателей?

— Они ориентируются на неосведомленность. По всем явным признакам машина «чистая». Документы в порядке, получены белорусские транзитные номера, транспортное средство новое, в угоне не числится. Единственная зацепка, которая может навести на подозрения, — то, что автомобиль произведен и ввезен из РФ.

Пока что между Россией и Беларусью нет практики обмена данными по залогам, иначе бы эта схема стала бы невозможной.

Часто мошенники выбирают корейские машины — Hyundai и Kia, собранные в РФ. Особенность в том, что у этих автомобилей два VIN-номера: европейский и российский. Так вот продавцы указывают только один из них (европейский), поскольку второй (российский) можно проверить по базе залогов и выяснить, что это проблемная машина.

Несмотря на то что схема раскрыта и ведется расследование, мошенники развернули в интернете масштабную кампанию по дезинформации: якобы никто не вправе забрать у гражданина Беларуси даже такой проблемный автомобиль. Дескать, расслабьтесь, это не более чем истерика ушлых банкиров.

— Какие еще аргументы используют мошенники и продавцы проблемных машин?

— Их главный тезис — что юрисдикция России не действует на территории Беларуси. А если все-таки обнаружится, что автомобиль находится в залоге в РФ, вы, мол, добросовестный покупатель, у вас на руках документы ГИБДД и вам ничего не грозит. Даже некоторые юристы, комментировавшие ситуацию в СМИ, обращаются к этому аргументу.

— А на самом деле?

— Алгоритм достаточно простой, и он уже опробован одним из российских банков. Между Россией и Беларусью подписана Конвенция о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным, уголовным делам (от 22 января 1993 года). Там предусмотрено, что суды Беларуси и России принимают и исполняют решения судов по вопросам, связанным с трансграничными отношениями.

Когда банк понимает, что машина по мошеннической схеме переправлена в Беларусь и там продана, то он подает в суд на заемщика. Там признается, что последний принял участие в мошеннической схеме и нарушил статью 159 «Мошенничество» УК РФ.

Автомобиль объявляется в розыск. После того как получены сведения, что машина находится в Беларуси, банк подает иск в суд РБ. Предметом иска становится истребование залога по кредитному договору. Важным обстоятельством является то, что иск направлен не на определение вины покупателя, а на возврат собственности банка. Правомочность истребования залога подтверждается решением российского суда, которое принимается к исполнению по конвенции белорусским судом.

Есть, впрочем, юристы, которые убеждают, что нужно оспаривать такое решение и, получив повестку из российского суда, бежать в белорусский, чтобы признать сделку добросовестной и опротестовать истребование залога. Однако это ни к чему не приведет.

— Какие-то автомобили удалось вернуть таким способом?

— Знаем как минимум об одной машине, возвращенной по данному алгоритму. Возврат еще нескольких транспортных средств находится в стадии исполнения.

— Ваш банк намерен действовать аналогичным образом?

— Да, мы уже подали иски к нашим заемщикам. Ждем решения судов. Как только получим, начнем процессуальные действия по истребованию собственности банка.

— Какую ответственность понесут заемщики?

— Уголовную. Фактически они принимали участие в мошеннических действиях. Люди, которые вовлекали в эту схему, им, конечно, не объясняли возможность наступления таких последствий.

Им говорили: «Просто не вернешь кредит. А что с тебя взять? Поэтому не волнуйся!» А в итоге против заемщиков возбуждаются уголовные дела.

— Возможно ли, что заемщики укажут на реальных мошенников, основных действующих лиц в этой схеме?

— Это вопросы следствия, которое ведется в двух странах. Мы не имеем права это комментировать.

— Как обезопасить себя от покупки проблемного автомобиля?

— Все просто. Не потребуется никаких трудоемких и длительных процедур. В России есть несколько электронных баз, которые могут дать исчерпывающую информацию о статусе и истории транспортного средства. Главная база — Реестр уведомлений о залогах движимого имущества. Туда попадают все предметы движимого имущества, оформленные в залог.

После оформления кредитного договора и отправки данных в эту базу проходит некоторое время. Разумеется, мы стараемся подавать сведения оперативно, но иногда случаются задержки. Требуется около недели-полутора, чтобы информация дошла до базы и отобразилась в электронном виде. Соответственно, мошенники стараются уместить процесс перегонки автомобиля, постановки на учет и продажи именно в этот короткий срок, пока есть шанс, что даже при проверке данные не отобразятся.

Первое, что следует сделать, — «пробить» российский VIN-номер по этой базе и выждать около трех-четырех недель, чтобы проверить его еще раз. Это гарантирует, что даже при оперативной переправке машина попадет в базу залогов.

Если же хотите узнать историю подержанного автомобиля из России, то лучше всего это сделать с помощью сайта ГИБДД. Там зафиксированы все значимые действия, которые осуществлялись с машиной: наличие обременения, находится ли она в угоне, аварийность, смена владельцев и пр.

Хотим обратить внимание возможных покупателей на то, что на такие транспортные средства продавцы делают большую скидку. Она может составлять от 15 до 30% (по сравнению с аналогичными автомобилями, которые продаются в салонах). Это приманка, чтобы сделать предложение наиболее выгодным и поскорее совершить сделку. Ведь чем дольше будет продаваться машина, тем больше шансов, что обман будет раскрыт.

Рекомендуем также обращать внимание на личность и поведение продавца. Мошенников могут выдавать излишняя торопливость, уговаривание. Если попросите их показать паспорт, они начнут сильно нервничать, откажутся предъявлять его под каким-то предлогом. У нас есть подозрение, что мошенники используют поддельные документы. Имейте в виду, что российский паспорт можно проверить в базе Федеральной миграционной службы России.

— Какие законодательные действия планируется совершить, чтобы искоренить подобные мошеннические схемы?

— С 1 июля 2018 года в России и Беларуси вводится так называемый «электронный ПТС». При оформлении автомобиля в кредит банк на этапе выдачи документов будет отправлять данные о статусе транспортного средства в электронном виде. А ГИБДД будет выдавать ПТС уже с отметкой о том, что машина находится в залоге.

Информация станет доступна всем регулирующим и контролирующим органам Евразийского экономического союза. Таким образом мошенническая схема, которая использовалась, исчезнет.

Даже если кредит выдается на подержанный автомобиль, банки тоже будут требовать, чтобы оформлялся электронный ПТС. Так что с 1 июля ситуация должна быть урегулирована.

— В связи с этой ситуацией вы наверняка связывались с другими банками. Насколько эффективно проходит коммуникация?

— Достаточно тяжело. Не все коллеги идут на контакт. Хотя есть несколько дружественных нам банков, с которыми мы обмениваемся данными.

Если банк управляется наемными менеджерами, а акционеры не участвуют в операционной деятельности, то финансовые учреждения не особо активно пытаются минимизировать убытки и возвращать залоговое имущество. Если же акционеры пристально наблюдают за процессом, то не позволяют так легко терять деньги.

— Почему столь активную позицию занял именно ваш банк?

— Мы подсчитали, что если вернем хотя бы половину залоговых автомобилей, находящихся в Беларуси, то компенсируем львиную долю расходов. Тогда убыток от мошеннической схемы будет минимальным. Наши акционеры оценили масштаб проблемы и решили выбрать такой формат работы, чтобы предотвратить последствия и взыскать часть залогов.

Владелец этого автомобиля с удивлением узнал, что кроссовер числится в реестре залоговых транспортных средств

— Какова роль службы безопасности вашего банка? Можно ли с ее помощью минимизировать риски, ведь до 1 июля еще много времени?

— Как уже говорилось выше, на момент подачи заявки на кредит выявить преступный умысел практически не представляется возможным. Лишь по косвенным признакам мы можем понять, что заемщик ненадежный. В таком случае ужесточаем требования, увеличивая первоначальный взнос. Чем более подозрительным кажется заемщик, тем выше сумма и ставка. Это определенная подстраховка.

После разбирательства мы намерены выяснить, есть ли что-то общее между заемщиками, которые стали участниками преступной схемы. Это несколько десятков человек. Возможно, наши коллеги из отдела рисков смогут выявить общие места, признаки и скоринговые показатели. В будущем это позволит ужесточить требования и сразу отсекать таких людей. Но это трудоемкий процесс, который не должен привести к отказам для добропорядочных клиентов.

— Наибольшие потери, может так статься, понесут добропорядочные покупатели автомобилей…

— Это скорее вопрос из области этики. Мы же все взрослые люди и совершаем поступки, за которые несем ответственность. Да, были нестыковки в законодательстве, существовала брешь в процедуре оформления в России, не было обмена информацией между двумя странами.

Понятно, что человеку, потерявшему и автомобиль и деньги, эти объяснения не дадут успокоения. Но такова жизнь… Банк не может заниматься благотворительностью.

Как кредитная организация мы управляем рисками. У нас есть обязательства перед нашими кредиторами и вкладчиками, доверившими нам свои средства. Если мы откажемся от взыскания залогового имущества, то тем самым спишем убыток на наших инвесторов. А это неправильно. Мы будем добиваться возвращения своих залогов всеми законными способами.

Найти адвоката с помощью сервиса «Услуги»

Читайте также:

• О мужчинах и о женщинах. Разговор с королевой бензоколонки
• Репортаж из школы BMW Snow Drift Training. Как неподготовленных водителей учат «давать угла»

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner. by запрещена без разрешения редакции. [email protected]

Рефинансировать автокредит | Процентные ставки на подержанные автомобили

Самая низкая ставка рефинансирования автокредита на сегодняшний день

¹

Минимум

7,29% годовых

меньше

Должен ли я рефинансировать свой автокредит?

В зависимости от вашей уникальной ситуации причины рефинансирования могут различаться. Вот несколько причин, по которым многие люди выбирают рефинансирование автокредита.

Снижение процентной ставки

Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, вы можете сэкономить деньги в течение оставшегося срока автокредита.

Уменьшите свой ежемесячный платеж

Рефинансирование поможет вам сохранить автомобиль, но уменьшите размер платежа, чтобы лучше соответствовать вашему ежемесячному бюджету.

Погасите кредит раньше

Ваш ежемесячный платеж может увеличиться, но в целом вы будете делать меньше платежей и можете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.

Как работает рефинансирование автокредита?

Если вы ищете нового автокредитора, вы можете принять решение через несколько дней, когда подадите заявку на рефинансирование автокредита в банке США. Авто рефинансирование доступно не во всех штатах. ²

Подготовьте

Соберите несколько вещей, прежде чем начать:

• Текущий остаток по кредиту, номер счета и владелец залога
• Идентификационный номер автомобиля (VIN)
• Информация о страховой компании
• Регистрация транспортного средства

Подать заявку

Заполните простую онлайн-заявку (или обратитесь за помощью в ближайшее отделение банка США). Мы сообщим вам наше решение по электронной почте в течение 3–5 рабочих дней. Если мы не примем вашу первоначальную заявку, мы можем ответить встречным предложением, которое вы можете рассмотреть.

Завершение

Когда вы будете одобрены, возьмите страховые и регистрационные документы и зайдите в местное отделение банка США. Кредитный специалист поможет вам уточнить детали и настроить платежи. Затем мы погасим ваш существующий кредит и обновим заголовок.

Думаете о продаже автомобиля?

Легко запрашивайте и получайте лучшие предложения на ваш автомобиль от участвующих местных дилеров. Просто расскажите нам о пробеге вашего автомобиля, истории, состоянии и любой спецтехнике. Через несколько минут мы покажем вам, кто готов купить его сегодня.

Запросить предложения

Забота о жизни вашего автомобиля или грузовика.

Как клиент банка США, вы можете хранить и получать доступ ко всем записям о ваших транспортных средствах с помощью менеджера транспортных средств банка США. Это отличный способ быть в курсе технического обслуживания, отслеживать стоимость вашего автомобиля и многое другое.

Подробнее об управляющем банком США

Начало работы

Звоните 800-473-6372

Начало раскрытия содержания

Сноска

Вернуться к содержанию, сноска

Раскрытие информации

1. Для автокредитов на срок до 36 месяцев доступны ставки от 7,29 % годовых; за 30 000 долларов и выше; LTV 80% или меньше; возраст автомобиля до 12 месяцев; и заявитель с кредитным рейтингом 800 или выше. Ставки могут быть выше для кредитов на покупку автомобиля у частного лица, меньших сумм кредита, более длительных сроков, права собственности на автомобили без залога, автомобилей старше 6 лет выпуска, более низкого кредитного рейтинга и других квалификаторов. Чтобы получить самую низкую рекламируемую ставку, требуется настройка автоматических платежей с личного расчетного или сберегательного счета в банке США, но ни то, ни другое не требуется для утверждения кредита. 9В брошюре 0119 Consumer Pricing Information перечислены сборы, условия и положения, применимые к личным текущим и сберегательным счетам в банках США. Эту брошюру можно получить, посетив отделение Банка США или позвонив по телефону 800-872-2657. Применяются комиссии за кредит. Платежи по кредиту и годовые процентные ставки будут варьироваться в зависимости от суммы кредита, срока и любых комиссий. Пример платежа по кредиту: для автомобильного кредита в размере 30 000 долларов США на срок 36 месяцев ежемесячные платежи составят 930,30 долларов США при годовой процентной ставке 7,29%. Штраф за досрочное погашение в размере 1% от первоначальной суммы кредита применяется, если счет закрывается в течение 1 года, с минимальной суммой 50 долларов США и максимальной суммой 100 долларов США. Может взиматься плата за регистрацию титула, которая определяется вашим штатом проживания. Предложение зависит от кредитной квалификации. Цены могут быть изменены. Могут применяться некоторые дополнительные ограничения. Кредиты в рассрочку предлагаются через Национальную ассоциацию банков США. Депозитные продукты предлагаются через Национальную ассоциацию банков США. Член FDIC.

Начало раскрытия содержания

Кредитные продукты, предлагаемые Национальной ассоциацией банков США и подлежащие обычному одобрению кредита.

Кредитор, предоставляющий равные жилищные условия

Лучшие кредиторы по рефинансированию автокредитов

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

ЛУЧШЕЕ ИЗ

Что такое рефинансирование автокредита и куда лучше всего обратиться?

26 февраля 2023 г.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Когда вы рефинансируете автокредит, вы заменяете свой текущий автокредит кредитом, который снижает вашу процентную ставку, уменьшает ваш ежемесячный платеж или сокращает общую сумму, которую вы платите за автомобиль, или, возможно, все три.

Имеете ли вы право рефинансировать свой автомобиль и по какой процентной ставке зависит от многих факторов, таких как ваша кредитная история и кредитный рейтинг. Это также зависит от того, куда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку требования к авторефинансированию различаются в зависимости от кредитора.

Калькулятор рефинансирования автокредита NerdWallet поможет вам сравнить предложения кредиторов и определить лучшее место для рефинансирования автокредита.

Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы получить персональные результаты от наших кредитных партнеров.

Предполагаемая сумма выплаты

Когда вы рефинансируете автокредит, вы заменяете текущий автокредит кредитом, который снижает вашу процентную ставку, уменьшает ваш ежемесячный платеж или сокращает общую сумму, которую вы платите за автомобиль, или, возможно, все три.

Имеете ли вы право рефинансировать свой автомобиль и по какой процентной ставке зависит от многих факторов, таких как ваша кредитная история и кредитный рейтинг. Это также зависит от того, куда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку требования к авторефинансированию различаются в зависимости от кредитора.

Калькулятор рефинансирования автокредита NerdWallet поможет вам сравнить предложения кредиторов и определить лучшее место для рефинансирования автокредита.

Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы получить персональные результаты от наших кредитных партнеров.

Предполагаемая сумма выплаты

Лучшие кредиторы по рефинансированию автокредитов

2

10209

.

3,39

— 22,00%

Сумма кредита

5 000 долл. США

— 100 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

550

Мин. Кредитный рейтинг

550

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которым нужна помощь кредитного представителя в процессе рефинансирования от начала до конца.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Минимум отсутствует.

• Максимальное соотношение долга к доходу: 70%.

• Отсутствие открытых или закрытых банкротств за последние 12 месяцев.

• Максимальный пробег: 150 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 160%.

Читать весь отзыв

RateGenius — Рефинансирование кредита

Расчетное время. АПР

2,99

— 21,00%

Сумма кредита

8 000 долларов США

— 150 000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

500

Мин. кредитный рейтинг

500

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которые ищут инструменты рефинансирования автокредитов, простое в использовании онлайн-приложение и множество предложений по рефинансированию. Заемщики с плохой или справедливой кредитной историей могут претендовать на это.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 24 000 долларов США.

• Максимальное отношение долга к доходу: 65%.

• Открытых банкротств нет. Большинство кредиторов рассмотрят отклоненные или выписанные банкротства.

• Максимальный пробег: 100 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 150%.

Читать весь отзыв

LendingClub — Рефинансирование кредита

Расчетное время.

3,99

— 24,99%

Сумма кредита

4000 долларов США

— $55 000

Мин. кредитный рейтинг

660

Мин. кредитный рейтинг

660

Ключевые факты

Лучший для заявителей, желающих увидеть предложения рефинансирования автокредита, не влияя на их кредитный рейтинг. Заемщики с плохой или справедливой кредитной историей могут претендовать на это.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Нет.

• Максимальное соотношение долга к доходу: 80%.

• Ограничения в отношении банкротства: Банкротство должно состояться более 12 месяцев назад.

• Максимальный пробег: 120 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 165%.

Прочитать полный обзор

Узнать больше

на веб-сайте Потребительского кредитного союза

Потребительский кредитный союз — Рефинансирование кредита

Расчетное время.

3,49

— 21,24%

Сумма кредита

7 500 долл. США

— 500 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

620

Подробнее

на веб-сайте Потребительского кредитного союза

Мин. кредитный рейтинг

620

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей на рефинансирование, которым нужны гибкие условия кредита и которым нравятся услуги, предлагаемые кредитным союзом.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Нет.

• Максимальное отношение долга к доходу: Не раскрывается.

• Ограничения банкротства: Открытых банкротств нет.

• Максимальный пробег: Нет.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 125%.

Читать весь отзыв

Upstart — Кредит на рефинансирование

Расчетное время.

6,19

— 29,99%

Сумма кредита

5 000 долл. США

— 60 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

510

Мин. кредитный рейтинг

510

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которые хотели бы получить более целостное представление о своей кредитоспособности, включая такие критерии, как наивысший уровень образования и род занятий.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 12 000 долларов США.

• Максимальное отношение долга к доходу: Не раскрывается.

• Нет ограничений, связанных с банкротством.

• Максимальный пробег: 140 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 185%.

Читать весь отзыв

Caribou — Рефинансирование кредита

Расчетное время. АПР

2,32

— 10,00%

Сумма кредита

10 000 долларов США

— 60 000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

620

Мин. кредитный рейтинг

620

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которые хотят видеть предварительно квалифицированные предложения по рефинансированию автокредитов, а также котировки автострахования.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Имеет минимум. Сумма не разглашается.

• Максимальное соотношение долга к доходу: 60%.

• Ограничения банкротства: Есть ограничения. Подробности не разглашаются.

• Максимальный пробег: 125 000 миль на газу/175 000 миль на дизеле.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 145%.

Прочитать весь отзыв

Ally — Кредит на рефинансирование

Расчетное время.

7,29

— 22,24%

Сумма кредита

5 000 долл. США

— 99 999 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

520

Мин. кредитный рейтинг

520

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей на рефинансирование со средним или хорошим кредитом, которые хотят быстро сравнить предложения.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 24 000 долларов США.

• Максимальное отношение долга к доходу: Не раскрывается.

• Ограничения по банкротству: Нет.

• Максимальный пробег: 121 001 миля.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 160%.

Читать весь отзыв

LightStream — Кредит на рефинансирование

Расчетное время.

6,99

— 14,74%

Сумма кредита

5 000 долл. США

— 100 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

660

Мин. кредитный рейтинг

660

Ключевые факты

Лучший для кандидатов на рефинансирование с хорошей кредитной историей, которые ищут беспроблемный кредит от известного банка.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Нет.

• Максимальное отношение долга к доходу: Не раскрывается.

• Ограничение банкротства: Да. Подробности не разглашаются.

• Максимальный пробег: Нет.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: Нет.

Читать отзыв полностью

MyAutoloan — Рефинансирование кредита

Расчетное время. АПР

1,99

— 21,00%

Сумма кредита

5 000 долларов США

— 100 000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

575

Мин. кредитный рейтинг

575

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей на справедливое рефинансирование кредита и получения котировок от нескольких кредиторов.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 21 600 долларов США.

• Максимальное соотношение долга к доходу: Не предусмотрено.

• Ограничения, связанные с банкротством: Банкротство должно быть отменено или отклонено.

• Максимальный пробег: 125 000.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: Не предусмотрено.

Читать весь отзыв

Tresl — Рефинансирование кредита

Расчетное время.

1,49

— 17,99%

Сумма кредита

5 000 долл. США

— 100 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

580

Мин. кредитный рейтинг

580

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей на рефинансирование с плохой или справедливой кредитной историей, которым нужна практическая помощь в оформлении документов на передачу транспортного средства.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 18 000 долларов США.

• Максимальное отношение долга к доходу: 55%.

• Открытых банкротств нет.

• Максимальный пробег: 150 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 150%.

Читать отзыв полностью

Autopay — Рефинансирование кредита

Расчетное время. АПР

2,99

— 19,99%

Сумма кредита

2500 долларов США

— 100 000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

560

Мин. кредитный рейтинг

560

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей на рефинансирование со справедливой кредитной историей, которые хотят быстро сравнить предложения.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Зависит от кредитора.

• Максимальное отношение долга к доходу: 50%.

• Ограничения банкротства: Зависит от кредитора.

• Максимальный пробег: 150 000.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 160%.

Прочитать весь отзыв

OpenRoad — Кредит на рефинансирование

Расчетное время.

4,29

— 28,00%

Сумма кредита

10 000 долл. США

— 75 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

500

Мин. Кредитный рейтинг

500

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей всех типов кредита, желающих рефинансировать свой текущий автокредит с помощью экспертов авторефинансирования. Заемщики с плохой и справедливой кредитной историей могут претендовать на это.

Квалификация

• Минимальный ежемесячный доход: 1500 долларов США.

• Максимальный возраст автомобиля: 8 лет.

• Максимальный пробег: 140 000.

• Отношение максимальной суммы кредита к стоимости: Не ответил.

Читать весь обзор

iLending — Рефинансирование кредита

Расчетное время.

3,74

— 22,00%

Сумма кредита

5000 долларов США

— 150000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

510

Мин. кредитный рейтинг

510

Ключевые факты

Лучший для заявителей, которым нужны предварительно квалифицированные предложения авто рефинансирования кредита и помощь в выборе лучшего.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Минимум установлен у всех сетевых кредиторов. Самая низкая — 21 600 долларов.

• Максимальное отношение долга к доходу: 50%.

• Ограничения, связанные с банкротством: Почти все партнеры iLending имеют ограничения, связанные с банкротством. Банкротство должно быть снято. Любой период ожидания после банкротства варьируется в зависимости от кредитора, от нуля до 24 месяцев.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: 160%.

Прочитать весь обзор

Гравитационное кредитование – рефинансирование кредита

Приблиз.

5,34

— 14,99%

Сумма кредита

10 000 долл. США

— 200 000 долл. США

Мин. кредитный рейтинг

580

Мин. кредитный рейтинг

580

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которым нужна помощь в процессе подачи заявки на кредит без дополнительных комиссий за выдачу кредита.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: 24 000 долларов США.

• Максимальное соотношение долга к доходу: 60%.

• Ограничения по банкротству: Минимум 2 года увольнения.

• Максимальное соотношение кредита к стоимости: 150%.

Читать весь обзор

Lending Arts — Рефинансирование кредита

Расчетное время. Годовая

5,44

— 21,00%

Сумма кредита

$5,000

— 150 000 долларов США

Мин. кредитный рейтинг

550

Мин. кредитный рейтинг

550

Ключевые факты

Лучше всего подходит для заявителей, которые хотят увидеть лучшее, предварительно квалифицированное предложение по рефинансированию автокредитов от сети кредиторов.

Квалификация

• Минимальный годовой валовой доход: Требования к минимальному доходу отсутствуют.

• Максимальное отношение долга к доходу: 50% для большинства партнеров по кредитованию, но у одного будет 90% для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ограничения, связанные с банкротством: почти все партнеры Lending Arts имеют ограничения, связанные с банкротством. Большинство из них имеют период ожидания 12 месяцев после банкротства. Один кредитор требует только банкротства быть освобождены.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: 155%.

Читать отзыв полностью

Хотите сравнить другие варианты? Вот другие наши лучшие варианты:

• Кредитный союз PenFed — рефинансирование кредита

• Bank of America — Средство рефинансирования

• Цифровой федеральный кредитный союз — Кредит на рефинансирование

• Кредитный союз ALLIAN ваш автомобильный кредит?

  Заемщики рефинансируют автокредиты по разным причинам, и у вас, скорее всего, есть конкретная цель. Вы можете рефинансировать кредит по более низкой процентной ставке, чтобы сэкономить деньги, или сократить срок кредита, чтобы погасить его раньше.

  Если у вас возникли проблемы с ежемесячным платежом за автомобиль, вы можете продлить срок кредита, чтобы снизить платеж. Но имейте в виду, что это может привести к выплате большего процента в течение срока кредита.

  Калькулятор рефинансирования автокредита поможет вам опробовать различные ставки, сроки и сценарии платежей.

  » Попробуйте наш калькулятор рефинансирования автокредита

  ↑ Перейти обратно к списку рефинансирующих кредиторов

  Когда имеет смысл рефинансировать автокредит?

  Если ваш кредит улучшился. Если вы вносили регулярные и своевременные платежи в течение шести-двенадцати месяцев с момента получения кредита на покупку автомобиля, и кредитор сообщал об этих платежах в бюро кредитных историй, теперь вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

  Если продавец автомобилей увеличил вашу процентную ставку. Когда вы получили свой первоначальный кредит, автомобильный дилер мог взимать с вас более высокую процентную ставку, чем вы могли бы претендовать на где-либо еще, или все еще можете претендовать на рефинансирование.

  Если вы не успеваете за платежами. Рефинансирование для продления срока кредита может снизить платежи за автомобиль, но не относитесь к этому шагу легкомысленно. Продление срока кредита означает, что вы будете платить больше процентов и больше в целом в течение срока действия кредита, но это все же лучший вариант, чем пропущенные платежи или возвращение во владение.

  Если процентные ставки упадут. Если ставки по автокредитам в целом падают ниже, чем когда вы впервые получили автокредит, рефинансирование может стать возможностью воспользоваться этими более низкими ставками.

  Еще одним поводом для рефинансирования автомобиля является снятие созаемщика с действующего автокредита.

  Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы получить персональные результаты от наших кредитных партнеров.

  Расчетная сумма выплаты

  Что происходит при рефинансировании автокредита?

  Процесс рефинансирования автокредита прост. Вы подаете заявку на авто кредит рефинансирования, или авто рефи кредит, так же, как и любой другой тип авто кредита. Как правило, вам придется обратиться к новому кредитору, потому что немногие кредиторы будут рефинансировать свои собственные кредиты.

  Вы сможете выбрать срок нового кредита. Это может быть то же самое, что и количество месяцев, оставшихся по вашему текущему кредиту, или вы можете сократить или продлить его. Условия, доступные от авто рефинансирующих кредиторов, различаются, но наиболее распространенным является диапазон от 24 до 84 месяцев.

  Увеличение срока автокредита при рефинансировании снизит ваши ежемесячные платежи, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Это также может подвергнуть вас риску задолжать больше, чем стоит ваш автомобиль, что называется перевернутым кредитом на покупку автомобиля.

  Если вам одобрили кредит на рефинансирование автомобиля, он предоставляет средства для погашения и замены текущего кредита на автомобиль. В большинстве случаев ваш рефинансирующий кредитор позаботится о погашении вашего текущего кредита. Затем вы начинаете делать ежемесячные и, надеюсь, более низкие платежи по новому кредиту.

  Последним шагом при рефинансировании является выдача нового документа о праве собственности на автомобиль для замены держателя залога (кредитора, у которого есть ваш кредит) новым кредитором. Многие кредиторы справятся с передачей права собственности за вас. В некоторых штатах также может потребоваться перерегистрация автомобиля.

  Когда лучше рефинансировать автокредит?

  Некоторые кредиторы рефинансируют автокредит, как только вы предоставите информацию о существующем кредите и кредиторе. Если вы согласились на чрезвычайно высокую ставку по автокредиту, чтобы избежать дилерского центра, и у вас хороший кредит (оценка FICO 690 и выше), то рефинансирование по более низкой ставке как можно скорее может быть хорошей идеей.

  С другой стороны, если ваша испорченная кредитная история привела к высокой годовой процентной ставке по автокредиту, вы можете подождать от шести до 12 месяцев и продолжать платить по существующему кредиту. Как правило, вам нужна история своевременных платежей от шести до 12 месяцев без каких-либо новых отрицательных элементов в вашем кредитном отчете, чтобы сделать автоматическое рефинансирование целесообразным или даже возможным для некоторых кредиторов.

  Кто лучшие кредиторы рефинансирования кредита авто?

  Лучший кредитор по авторефинансированию для вас может отличаться от «лучшего» для кого-то другого. Чем выше ваш кредитный рейтинг и чем сильнее ваша кредитная история, тем больше у вас будет вариантов выбора кредитора с более низкими ставками.

  Почти все банки и кредитные союзы, известные как прямые кредиторы, предлагают рефинансирование автокредитов. Ваш текущий банк или кредитный союз могут быть хорошим местом для начала, особенно если они предлагают снижение ставок для автоматических платежей.

  Торговые площадки онлайн-кредитов, которые работают с сетью рефинансирующих кредиторов, являются еще одним вариантом, и некоторые из них специализируются на рефинансировании автокредитов. Они обеспечивают удобство обращения ко многим кредиторам с помощью одной заявки на кредит, но это также может привести к получению звонков, текстовых сообщений и электронных писем от нескольких кредиторов.

  У кредиторов есть разные ограничения по пробегу и возрасту автомобиля, а также по минимальной сумме, которую человек может занять, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что ваши потребности соответствуют требованиям кредитора.

  Обращение к нескольким авторефинансирующим кредиторам и сравнение предложений дают вам наилучшие шансы найти кредит с самой низкой процентной ставкой и самым коротким сроком. Убедитесь, что все заявки находятся в пределах двухнедельного окна, чтобы любые жесткие кредитные запросы учитывались как один и меньше влияли на ваш кредитный рейтинг.

  Можно ли рефинансировать автокредит с плохой кредитной историей?

  Рефинансирование автокредита при плохой кредитной истории может быть затруднено, но возможно. Некоторые кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному рейтингу на уровне 500. Обзоры NerdWallet о кредиторах, занимающихся рефинансированием автокредитов, показывают минимальный кредитный рейтинг для большинства.

  Но если ваша плохая кредитная история не улучшилась с тех пор, как вы получили первоначальный кредит, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с поиском кредитора, готового рефинансировать по более низкой ставке.

  Если у вас возникли проблемы с оплатой автомобиля, немедленно обратитесь к своему нынешнему кредитору (прежде чем пропустите какие-либо платежи). У некоторых кредиторов есть варианты помощи, которые не требуют рефинансирования.

  Можно ли вернуть деньги при рефинансировании автокредита?

  Если ваш автомобиль стоит значительно больше, чем вы должны за него, некоторые кредиторы разрешают то, что известно как авто рефинансирование наличными. Вы занимаете больше, чем должны по текущему кредиту, расплачиваетесь с этим кредитором и берете остаток наличными.

  Процентные ставки по рефинансированию наличными могут быть ниже, чем по кредитной карте или личному кредиту, потому что кредит обеспечивается вашим автомобилем. Но чрезмерное заимствование под вашу машину сопряжено с риском. Если ваш автомобиль разбит или вы в конечном итоге захотите его продать, вы можете не получить достаточно средств от страховки или покупателя, чтобы погасить остаток по кредиту. Затем вы будете нести ответственность за погашение оставшейся части кредита.

  Последнее обновление: 26 февраля 2023 г.

  Часто задаваемые вопросы

  Большинство автокредитов не предусматривают штраф за досрочное погашение, поэтому, скорее всего, вам не придется платить комиссию за прекращение первоначального кредита. Некоторые кредиторы взимают комиссию за подачу заявки, поэтому спросите об этом своего кредитора по авторефинансированию. Кроме того, в некоторых штатах требуется перерегистрация транспортного средства, поэтому с вас могут взиматься сборы за регистрацию или передачу права собственности. Узнайте в местном DMV о требованиях и стоимости в вашем штате.

  Когда вы финансируете автомобиль, будь то покупка или рефинансирование, автомобиль является залогом кредита. Некоторые кредиторы хотят, чтобы ссуда была полностью обеспечена, и не предоставляют ссуду на сумму, превышающую 100% стоимости автомобиля. Это называется соотношением «кредит-к-стоимости» или LTV. Другие кредиторы выдают кредиты на сумму более 100% LTV, но обычно только в том случае, если у заемщика хорошая кредитная история. Если вы можете рефинансировать свой перевернутый автокредит, это может быть способом быстрее восстановиться.

  Процесс рефинансирования автокредита прост и понятен. Вы подаете заявку на автокредит рефинансирования так же, как и любой другой тип автокредита. У многих кредиторов есть онлайн-заявки на рефинансирование автокредита, а некоторые обещают решение по кредиту за считанные минуты.

  Если у вас плохая кредитная история, вам может быть сложнее найти кредитора, готового рефинансировать ваш автокредит.