Банкротство все о нем: Банкротство физических лиц в 2023

Содержание

Контролируемых банкротств станет меньше? // Разбираем кейс месяца по банкротству — об ответственности кредиторов

Рубрика «Кейс месяца» раздела о банкротстве — о главном деле прошедшего месяца в Верховном суде (ВС). Подписывайтесь на дайджест о банкротстве — в нем мы собираем все ключевые правовые новости по этой теме за месяц.

Кейсом ноября редакция выбрала определение ВС по делу «Выборгской лесопромышленной компании». Это определение стало одним из самых важных для российского банкротства. ВС сформулировал ключевую позицию — кредиторов, которые контролируют банкротство, можно привлечь к ответственности за причинение вреда конкурсной массе.

Эта позиция может изменить к лучшему ситуацию с контролируемыми банкротствами. Недобросовестные кредиторы, которые используют банкротство для того, чтобы получить прибыль за счет других кредиторов, не смогут остаться безнаказанными. Теперь им нужно будет учитывать, что их самих могут привлечь к ответственности.

Фабула дела

Фабулу дела мы описывали здесь. В 2018 году «ВЛПК» признали банкротом. Кредиторы решили продолжить ее деятельность через процессинговую схему — на этом настаивал «Таврический банк», который контролировал банкротство. Изготовление продукции и реализация стали вестись через другие компании «Северная целлюлоза» и «Капитал», входившие в одну с «Таврическим банком» группу «Онэксим».

Независимые кредиторы посчитали, что процессинговая схема причиняет должнику убытки и обратились с требованием о привлечении конкурсного управляющего «ВЛПК», а также банка и двух компаний к солидарной ответственности за причинение вреда кредиторам.

Суды трех инстанций отказались привлекать компании к ответственности. Они сослались на то, что привлекать участников схемы к субсидиарной ответственности недопустимо — ведь они не являлись контролирующими лицами должника.

Кассация взыскала убытки с конкурсного управляющего, но также отказалась привлекать к ответственности банк, «Капитал» и «Северную целлюлозу».

Что сказал ВС?

ВС подход судов не поддержал и отправил дело на новое рассмотрение. Позиция ВС сводится к следующему.

Во-первых, контролирующих банкротство кредиторов можно привлечь к ответственности за те решения, которые причиняют вред конкурсной массе. Такая ответственность не является субсидиарной, а наступает по общим правилам Гражданского кодекса.

Во-вторых, если кредиторы приняли решение продолжать деятельность предприятия, то управляющий должен заботиться о его безубыточности. Если убытки конкурсной массе были причинены, то управляющий может быть привлечен к ответственности за это.

В-третьих, если управляющий и контролирующие кредиторы действуют совместно, то они могут быть привлечены к ответственности как солидарные должники, совместно причинившие вред. При этом для доказывания их сговора достаточно представления лишь косвенных доказательств.

ВС потребовал проверить на новом рассмотрении, была ли процессинговая схема убыточной и необходимой.

Почему это решение важно?

Даниил Борейшо, редактор спецраздела о банкротстве, «Закон,ру»:

Позиция ВС, безусловно, заслуживает всяческой поддержки. Если судебная практика воспримет ее, то определение по делу «ВЛПК» станет одним из самых значимых судебных актов для российского банкротства.

Сейчас остро стоит проблема контролируемых банкротств (об этом написано в статье Сергея Будылина и Юлия Тая, с которой можно ознакомиться здесь). Недобросовестные кредиторы стремятся получить контроль над банкротством в том числе для того, чтобы получить прибыль за счет других кредиторов.

В этом деле, судя по судебным актам, возникла именно такая ситуация. За счет процессинговой схемы выделенные судами контролирующие кредиторы извлекали большую прибыль, а независимые кредиторы лишались возможности получить причитающееся им исполнение.

Как раз против таких схем и направлена позиция ВС. До нее недобросовестные кредиторы могли не опасаться, что они каким-то образом пострадают. Единственное возможное последствие — потеря подконтрольного управляющего. Независимый управляющий мог им помешать. Однако даже тогда у таких кредиторов сохранялась возможность назначить «своего» управляющего еще раз. Сами недобросовестные кредиторы никаких убытков не несли.

Однако после принятия определения по делу «ВЛПК» ценность контроля над банкротством снижается. Теперь недобросовестные кредиторы будут сами нести ответственность за те решения, которые они приняли в рамках дела о банкротстве. Риск привлечения к ответственности заставит недобросовестных кредиторов действовать более аккуратно и отказываться от наиболее вопиющих схем по выводу активов через банкротство.

В этом основная практическая ценность определения.

При этом определение по делу «ВЛПК» очень важно и с теоретической точки зрения.

Оно в очередной раз подтверждает, что сообщество кредиторов является недобровольным товариществом. Поэтому необходимо учитывать, что его участники связаны друг с другом обязательствами, требующими от них учитывать взаимные интересы. Из этого тезиса следует, что кредиторы могут нести ответственность за решения, которые они принимают в процедуре банкротства.

Сергей Домнин, арбитражный управляющий:

Выводы ВС действительно заслуживают поддержки. За позицией по этому делу и ее развитием — будущее банкротного права.

В последнее время ведется много разговоров об обеспечении независимости арбитражных управляющих, в первую очередь — от мажоритарных кредиторов. Оставляя за скобками критику по существу имеющихся предложений о случайном выборе арбитражных управляющих как некой панацее от «зависимости», отмечу, что проблема все же требует комплексного решения.

Сохранение за мажоритарным кредитором права диктовать свою волю не только кредиторскому сообществу, но и управляющему, полностью нивелирует те минимальные достоинства случайного выбора, о наличии которых утверждают его авторы.

В этой связи представляется весьма и весьма правильным подход ВС, который указывает, что кредитор может разделить с арбитражным управляющим последствия неудачных или недобросовестных управленческих решений, если кредитор являлся их «зачинщиком» или активно лоббировал их.

Отдельно необходимо отметить, что для подобных ситуаций ВС еще и понижает стандарт доказывания для сопричинителей вреда, что на практике должно давать судам возможность их привлечения к ответственности и в отсутствие прямых доказательств.

Строго говоря, это не первый судебный акт Верховного суда, где читается такая позиция. Еще в деле«Московского завода «Электрощит» экономическая коллегия указывала, что залоговому кредитору следует выбирать такую модель реализации своих прав, которая позволит избегать накопления текущих долговых обязательств, связанных с предметом залога (иными словами, не затягивать с реализацией предмета залога).

В деле общества «РЭМЗ» на залогового кредитора, которого коллегия посчитала основным выгодоприобретателем решения о продолжении хозяйственной деятельности должника, были возложены возникшие за период процедуры обязательные платежи по НДС, взносам на пенсионное и медицинское страхование.

Поэтому в деле «ВЛПК» ВС, логично развивая в том числе и указанные выше позиции, возлагает на кредиторов ответственность уже за деликт, выразившийся в причинении вреда конкурсной массе путем генерирования необязательных долгов.

Отдельно необходимо прокомментировать вывод ВС о том, что управляющий должен заботиться о рентабельности деятельности должника. ВС правильно указывает, что отношение управляющего к производственной деятельности не должно быть расточительным.

Однако в данном определении основной тезис ВС заключается не в этом. По общему правилу в процедуре конкурсного производства рентабельность деятельности должника стоит далеко не на первом месте.

На мой взгляд, здесь необходимо проводить следующий водораздел. Деятельность должника может быть и убыточной, если продолжение хозяйственной деятельности должника вызвано тем, что ее остановка повлечет за собой какие-либо аварии, катастрофы и тому подобные существенные негативные последствия, либо, к примеру, расходы на остановку и консервацию объекта будут настолько велики, что существенно обесценят его стоимость, а убытки от деятельности будут меньше.

Если же таких уважительных причин нет, то деятельность должника должна быть хотя бы безубыточной.

Как должнику сохранить жилье при банкротстве

Вакина Ольга

Адвокат АП г. Москвы, КА «Юрком», заместитель председателя МОД «Союз пешеходов»

11 марта 2021

Советы

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Единственное жилье заберут только у ипотечников и недобросовестных должников. А вот что будет, если в жилом помещении добросовестного должника квадратных метров больше, чем нужно для нормального существования, или у него две квартиры?

Банкротство – это процедура, в которой цель гражданина – списать долги, а цель кредитора – получить как можно большее удовлетворение своих требований за счет конкурсной массы (т.е. имущества должника, принадлежащего ему на день признания его банкротом).

В предыдущей статье «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве» я рассказала о том, в каких случаях машина исключается из конкурсной массы, а в каких – нет. В этой статье речь пойдет о жилье должника. Рассмотрим ситуации, когда у него в собственности одна квартира и когда две или больше.

Оставят ли должнику единственное жилье?

По общему правилу единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом. Это значит, что его не могут у вас забрать.

Жилье подлежит исключению из конкурсной массы, если соблюдены одновременно следующие условия:

жилье принадлежит на праве собственности должнику;

должник и члены его семьи совместно проживают в нем;

для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

А жилье ипотечников продадут с торгов?

Исключение из описанного выше правила – ипотека. Залоговую недвижимость продадут с торгов, а вас выселят. Даже проживание там детей, стариков или инвалидов не спасет.

Однако 25 декабря 2018 г. Пленум Верховного Суда РФ утвердил Постановление № 48, благодаря которому у ипотечников появился шанс (подробнее о постановлении – в новости «ВС дал разъяснения о формировании конкурсной массы при банкротстве граждан»).

Должнику оставят единственное жилье, обремененное залогом, если:

кредитор, у которого в залоге это жилье, не предъявил требование к должнику в процедуре банкротства в установленный срок*, а суд отказался этот срок восстановить;

при этом должник освобожден от дальнейшего исполнения обязательств.

* Кредитор должен обратиться с требованием в течение двух месяцев с даты опубликования в газете «Коммерсантъ» сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Если этот срок пропущен, суд может его восстановить.

После завершения процедуры залог прекращается. Кредитор не вправе удовлетворять свои требования за счет такого жилья вне рамок дела о банкротстве.

За недобросовестность лишат жилья?

Теперь рассмотрим случаи, когда единственное жилье все-таки включают в конкурсную массу и продают с торгов. Все эти случаи объединяет один факт – недобросовестность должника.

1. Должник искусственно создал условия для придания недвижимости статуса единственного жилья.

Например, до банкротства должник распродал все жилые помещения, принадлежавшие ему на праве собственности. Это привело к тому, что у оставшейся квартиры появился исполнительский иммунитет (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 2 декабря 2019 г. по делу № А76-11986/2016).

2. Должник пытался скрыть свое единственное жилье до банкротства с целью избежать включения его в конкурсную массу.

Например, должник продал свое единственное жилье до банкротства, но сделка по отчуждению квартиры была признана недействительной. Только после этого должник зарегистрировался в спорной недвижимости и подал ходатайство об исключении ее из конкурсной массы как единственного жилья. Указанные действия должника суд расценит как недобросовестность и откажет в исключении (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 декабря 2018 г. № Ф05-9957/2018 по делу № А40-151757/16; постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 декабря 2019 г. № Ф05‐4080/2019 по делу № А40‐150188/2017).

3. Должник и члены его семьи в спорной квартире не проживали (постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19 ноября 2020 г. № 10АП-13361/2020 по делу № А41-62628/2018; постановление Арбитражного суда Московского округа от 31 октября 2019 г. № Ф05-7254/2018 по делу № А40-208211/2017).

4. Жилье приобретено на денежные средства, полученные преступным путем (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31 августа 2020 г. № Ф04-2555/2018 по делу № А03-12052/2016; постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 февраля 2019 г. № 09АП-71272/2018 по делу № А40-181257/17).

Исключат ли единственное жилье из конкурсной массы, если количество квадратных метров превышает установленную норму?

Тот факт, что площадь жилья должника больше установленной нормы площади жилого помещения, сам по себе не является основанием для отказа в исключении имущества из конкурсной массы. Кроме того, законодательно не установлены правила определения недвижимости, превышающей уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище. Также для таких лиц не предусмотрены гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования.

(Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 декабря 2018 г. № 19АП-2299/2018 по делу № А08-9374/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 сентября 2019 г. № Ф08-8457/2019 по делу № А53-19267/2018; постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18 ноября 2020 г. № Ф09-7023/20.)

(Прим. ред.: о тенденциях 2021 г. в судебной практике читайте в статье «5-тысячный кредит превратился в 35-миллионный долг»).

Если у должника две квартиры или больше, какую из них заберут?

По данному вопросу судебная практика разнится. Порой могут продать квартиру площадью 40 кв. м и оставить должнику ту, в которой 150 кв. м, а иногда наоборот. Все зависит от конкретных обстоятельств: в какой из квартир должник проживает, сколько членов семьи с ним живут и др.

Глава 13 Определение банкротства

Что такое Глава 13?

Глава 13 относится к процедуре банкротства в США, в ходе которой должники проводят реорганизацию своих финансов под надзором и одобрением судов. Физические лица и супружеские пары, даже если они работают не по найму или управляют некорпоративным бизнесом, имеют право подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13.

В рамках реорганизации в соответствии с главой 13, которая также известна как план для наемных работников, должники должны представить и выполнить план погашения задолженности перед кредиторами в течение трех-пяти лет.

В большинстве случаев план погашения должен обеспечивать значительную выплату кредиторам — по крайней мере, равную тому, что они получили бы при других формах банкротства, — и при необходимости он должен использовать 100% располагаемого дохода должника для погашения.

Ключевые выводы

В рамках финансовой реорганизации согласно Главе 13 должник должен представить и выполнить план погашения задолженности перед кредиторами в течение трех-пяти лет.
При банкротстве по главе 13, также известном как «план наемного работника», физические лица ежемесячно выплачивают согласованную сумму назначенному беспристрастному доверенному лицу.
Закон CARES включает ряд изменений в законы о банкротстве, призванные сделать этот процесс более доступным для предприятий и частных лиц, находящихся в неблагоприятном экономическом положении из-за пандемии COVID-19.
В случае банкротства по главе 13 должники должны составить список всех кредиторов вместе с суммой денег, причитающейся каждому, списком любого принадлежащего имущества, информацией о суммах и источниках дохода, а также подробной информацией о ежемесячных расходах.
Затем должник выплачивает согласованную ежемесячную сумму назначенному беспристрастному управляющему по вопросам банкротства, фактически объединяя долги в одну ежемесячную сумму. Доверительный управляющий, в свою очередь, распределяет деньги между кредиторами должника. Должники не имеют прямого контакта с кредиторами в соответствии с защитой главы 13.
Люди имеют право использовать Главу 13 только в том случае, если их долги ниже определенных пределов: 419 275 долларов США для необеспеченного долга и 1 257 850 долларов США для обеспеченного долга по состоянию на февраль 2019 года (увеличение происходит с трехлетним интервалом). Заявители также должны пройти кредитное консультирование, чтобы быть считается подходящим для главы 13.
Глава 13 против Главы 7
Глава 7 является наиболее распространенной формой банкротства, поскольку она позволяет людям списать свой существующий долг и начать все заново. К сожалению, от лиц, подающих документы по главе 7, часто требуется сдать свой дом. После возбуждения дела о банкротстве по главе 13 любое производство по обращению взыскания на дом прекращается.
Должник может быть мотивирован выбрать Главу 13 вместо Главы 7, чтобы спасти свой дом.
Глава 13 против Главы 11
Банкротство по главе 11 — это еще один план, в котором долг реструктурируется и выплачивается с течением времени. Хотя он доступен для отдельных лиц, супружеских пар и предприятий, он чаще всего подается предприятиями, потому что это дорого и сложно.
Глава 13 дает заявителям, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы их можно было рассматривать в соответствии с главой 7, более простую альтернативу главе 11. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 может также защитить лиц, подписавших ссуды должника, от привлечения к ответственности за них.
Глава 13 и Закон CARES
Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанный президентом 27 марта 2020 года, внес ряд изменений в законы о банкротстве, призванные сделать этот процесс более доступным для предприятий и частных лиц, находящихся в экономически неблагоприятном положении из-за COVID. -19 пандемия.
Для главы 13 они включают исключение федеральных экстренных выплат в связи с COVID-19 из «текущего ежемесячного дохода» и «располагаемого дохода» и разрешение продлевать планы погашения до семи лет. Изменения применяются к делам о банкротстве, зарегистрированным после вступления в силу Закона CARES и прекращающим свое действие через год.
Пример главы 13 Банкротство
После того, как Эрик потерял работу, а его муж Джоуи перенес медицинский кризис, из-за которого он не мог работать, они просрочили выплату по ипотеке и задолжали 25 000 долларов. Банк инициировал процедуру обращения взыскания как раз в тот момент, когда Эрик получил предложение о работе, а Джоуи открыл небольшой бизнес.
Подав заявление о банкротстве по главе 13, они смогли остановить обращение взыскания и сохранить свой дом. Имея теперь стабильный доход, они могут выплачивать ипотеку каждый месяц, а также распределять задолженность в размере 25 000 долларов на пятилетний период.
Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?
Если ваши долги стали неуправляемыми и вы не можете их выплатить, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве, чтобы дать себе новый финансовый старт. Но банкротство имеет серьезные последствия, о которых следует знать, прежде чем принимать какие-либо решения.
Например, банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, в зависимости от типа банкротства. Это может затруднить получение кредитной карты, автокредита или ипотеки в будущем.
Вот что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве, а также некоторые альтернативы, которые вы, возможно, захотите рассмотреть в первую очередь.
Key Takeaways
- Банкротство — это юридический процесс освобождения от долгов, которые вы не можете погасить.
- Если вы подаете заявление о личном банкротстве, обычно у вас есть два варианта: по главе 7 или по главе 13.
- Банкротство по главе 7 распродает многие ваши активы, чтобы расплатиться с кредиторами.
- В случае банкротства по главе 13 вы сохраняете активы, но должны погасить свои долги в течение определенного периода.
- Банкротство может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории и должно рассматриваться как крайняя мера.
- В качестве альтернативы вы можете договориться со своими кредиторами и выработать план платежей или другое решение.
Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам следует знать о банкротстве
Что нужно сделать перед подачей заявления о банкротстве
Банкротство обычно считается последним средством для людей, которые по уши в долгах и не видят возможности оплатить свои счета. Однако перед подачей заявления о банкротстве стоит рассмотреть некоторые альтернативы. Они менее затратны, чем банкротство, и, вероятно, нанесут меньший ущерб вашей кредитной истории.
Например, ваши кредиторы могут быть готовы вести переговоры. Вместо того, чтобы ждать урегулирования банкротства — и рискуя вообще ничего не получить, — некоторые кредиторы согласятся принять уменьшенные платежи в течение более длительного периода времени.
В случае ипотечного кредита позвоните в кредитную службу, чтобы узнать, какие варианты могут быть доступны для вас. Некоторые кредиторы предлагают альтернативы, такие как:
- Терпение . Это может позволить вам отложить платежи на определенный период времени.
- Планы погашения . План погашения может привести к более мелким платежам, растянутым на более длительный период.
- Модификация кредита . Кредитор может также согласиться изменить условия вашего кредита, например, снизить процентную ставку на оставшуюся часть кредита.
Даже Служба внутренних доходов (IRS) часто готова вести переговоры. Если вы должны уплатить налоги, вы можете иметь право на компромиссное предложение, в котором IRS соглашается принять меньшую сумму. IRS также предлагает планы платежей, позволяющие правомочным налогоплательщикам выплачивать причитающиеся суммы с течением времени.
Чтобы получить рекомендации относительно вариантов для вашей конкретной ситуации, вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту. Во многих штатах есть офисы финансового консультирования или облегчения бремени задолженности, которые помогают жителям бесплатно или за небольшую плату.
Виды банкротства физических лиц
Если вы решите приступить к личному банкротству, у вас будет два типа на выбор: глава 7 или глава 13. Они различаются, прежде всего, тем, что происходит с вашими активами и как погашаются ваши долги.
Глава 7 Банкротство
Глава 7 о банкротстве по существу ликвидирует ваши активы, чтобы заплатить вашим кредиторам. Некоторые активы не облагаются налогом, поэтому вы можете оставить их себе. Освобожденные активы обычно включают:
- Часть доли в вашем доме и автомобиле
- Личные вещи
- Одежда
- Инструменты, необходимые для работы
- Пенсии
- Социальное обеспечение
- Любые другие общественные блага
Ваши оставшиеся неосвобожденные активы будут проданы доверительным управляющим, назначенным судом по делам о банкротстве. Затем вырученные средства будут распределены между вашими кредиторами. Неосвобожденные активы могут включать:
- Имущество (кроме вашего основного места жительства)
- Транспортные средства для отдыха
- Лодки
- Второй автомобиль или грузовик
- Предметы коллекционирования или другие ценные предметы
- Банковские счета
- Инвестиционные счета
В конце процесса большая часть ваших долгов будет погашена, и у вас больше не будет никаких обязательств по их погашению. Однако некоторые долги, такие как студенческие ссуды, алименты и налоги, не могут быть погашены. Главу 7 обычно выбирают люди с более низкими доходами и небольшими активами. Ваше право на это также зависит от проверки нуждаемости.
Глава 13 Банкротство
Глава 13 о банкротстве позволяет вам сохранить свои активы, но вы должны согласиться с планом погашения ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет. Доверительный управляющий собирает ваши платежи и распределяет их между вашими кредиторами. Глава 13 о банкротстве обычно выбирают люди, которые хотят сохранить в неприкосновенности свою неосвобожденную собственность или выиграть время против обращения взыскания или конфискации имущества.
Тест материального положения по главе 7
Подавать ли заявление по Главе 7 или Главе 13, решать не только вам. Суды также налагают тест на нуждаемость, чтобы определить, имеете ли вы право на главу 7.
Проверка нуждаемости начинается со сравнения вашего среднего дохода за предыдущие шесть месяцев со средним доходом домохозяйства вашего размера в вашем штате. Если вы зарабатываете меньше среднего, вы должны иметь право на участие в главе 7.
Даже если ваш доход выше среднего, вы можете иметь право на участие после вычета определенных допустимых расходов. Но если расчет показывает, что у вас останется достаточно располагаемого дохода, чтобы начать выплачивать свои долги, а не просто стереть все с доски, суд может решить, что глава 13 является вашим единственным вариантом. Чтобы определить ваше право на участие, вам необходимо будет заполнить форму 122A-2.
Изображение Джули Бэнг © Investopedia 2020
Этапы подачи заявления о банкротстве
Подача и прохождение процедуры банкротства может быть длительным процессом, состоящим из нескольких этапов. Знание того, что происходит заранее, может помочь вам подготовиться.
Консультация адвоката
Если вы решили объявить себя банкротом, первым делом следует обратиться к юристу. Хотя можно подать и без него, квалифицированный адвокат часто важен, потому что банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия. Ваш адвокат может посоветовать вам, какой тип банкротства подходит в вашей ситуации.
Посещение консультации
Прежде чем подать заявку, вам необходимо будет посетить консультационную сессию с кредитной консультационной организацией, одобренной Программой попечителей США Министерства юстиции США. Консультант должен оценить ваше личное финансовое положение, описать альтернативы банкротству и помочь вам разработать бюджетный план.
Консультации бесплатны, если вы не можете позволить себе заплатить. В противном случае, по данным Министерства юстиции, это должно стоить около 50 долларов.
Банкротство регулируется федеральным законом, а дела рассматриваются федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.
Список ваших долгов
Вас попросят предоставить суду список всех денег, которые вы должны. Ваши долги делятся на две категории:
- Обеспеченные долги включают ссуды, по которым кредитор имеет обеспечительный интерес в имуществе, которое было предоставлено в качестве залога при получении ссуды. Ипотечные кредиты и автокредиты являются наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов, где залогом является ваш дом или автомобиль соответственно.
- Необеспеченные долги не обеспечены имуществом или другим залогом. Примеры включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета и необеспеченные личные кредиты.
Суд по делам о банкротстве считает обеспеченный долг более приоритетным, поскольку его неуплата может позволить кредитору претендовать на имущество, служащее залогом.
После того, как вся необходимая информация будет подана в суд, суд назначает доверительного управляющего, чья работа состоит в том, чтобы убедиться, что ваш обеспеченный долг погашен в течение определенного периода. В этот момент суд выдает автоматическое приостановление, которое не позволяет кредиторам наложить арест на активы путем конфискации имущества или обращения взыскания.
Списание долгов
Когда суд по делам о банкротстве выносит решение об освобождении от ответственности, вы освобождаетесь от обязанности погасить перечисленные долги. Это означает, что у кредиторов больше нет юридических претензий в отношении долгов, поэтому они не могут заниматься сбором долгов, предпринимать какие-либо юридические действия или даже общаться с вами.
Суд направит вашим кредиторам уведомление о том, что долги погашены. Копия также будет отправлена вашему адвокату и в Программу попечителей США при Министерстве юстиции. Любой кредитор, пытающийся взыскать долг после получения уведомления об освобождении, может быть оштрафован.
В случае банкротства по главе 7 разрешение обычно выдается через четыре-шесть месяцев после подачи заявления о банкротстве. Разрешение в соответствии с главой 13 о банкротстве выдается после завершения плана платежей, обычно через три-пять лет после подачи заявления о банкротстве.
После погашения ваших долгов судом эти кредиторы больше не могут пытаться взыскать их или предпринимать другие юридические действия против вас.
Восстановление кредита после банкротства
Информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет (в случае Главы 13) или 10 лет (в случае Главы 7). Это может затруднить получение дополнительных кредитов, таких как банковский кредит или обычная кредитная карта.
Однако влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг со временем будет уменьшаться, и ваш рейтинг будет постепенно улучшаться, если вы покажете, что используете кредит ответственно.
Одним из инструментов для этого является обеспеченная кредитная карта, когда вы делаете депозит в банке-эмитенте, который затем становится вашим кредитным лимитом. Разумно используя эту карту и своевременно внося платежи, вы можете начать создавать новую кредитную историю. После периода своевременных платежей вы можете получить право на обычную необеспеченную кредитную карту.
Процесс восстановления вашего кредита и восстановления вашей финансовой жизни может занять время. Но банкротство — если у вас нет другого жизнеспособного выбора — может помочь вам начать все заново.
Стоит ли объявить себя банкротом?
Банкротство — это непростое решение для долгов. Это может привести к тому, что вы потеряете большую часть своих личных активов, чтобы погасить свой долг, а также негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг на срок до десяти лет. Однако в некоторых случаях это может быть лучшим или единственным вариантом, который у вас есть, чтобы погасить свои долги и восстановить свою финансовую жизнь.
Объявление о банкротстве избавит вас от всех ваших долгов?
Некоторые долги не могут быть погашены путем объявления о банкротстве. К ним относятся алименты на ребенка или супруга, студенческие ссуды, ущерб от вождения в нетрезвом виде, уголовные штрафы и большинство неуплаченных налогов.
Сколько долгов мне нужно, чтобы объявить себя банкротом?
Не существует минимального уровня долга, необходимого для подачи заявления о банкротстве. Однако, учитывая влияние, которое это может оказать на вашу собственность, кредит и финансовую жизнь в целом, вы, как правило, должны подать заявление о банкротстве только в том случае, если у вас нет другого способа ликвидировать или погасить свои долги.
Итог
Банкротство — это юридический процесс, который позволяет вам погасить множество различных видов долгов, исключить звонки из коллекторских агентств и начать восстанавливать свою финансовую жизнь. Два разных типа личного банкротства, глава 7 и глава 13, позволяют вам погасить свои долги путем ликвидации ваших активов или создания долгосрочного плана погашения.