Бенефициар в банковской гарантии это: как работает, получение и стоимость

Содержание

Участники банковской гарантии: определение и зоны ответственности

Назначение банковской гарантии состоит в обеспечении выполнения контрактных обязательств одной стороны перед другой. Сама гарантия представляет собой письменный или электронный документ, оформленный соответствующим образом и подкрепленный подписями участников соглашения.

В роли гаранта выступает банк или иное кредитное учреждение, внесенное в реестр и наделенное полномочиями на предоставление данной услуги. Другие участники банковской гарантии — заказчик и исполнитель (или кредитор и заемщик), которые в юридической терминологии обозначаются как бенефициар и принципал. У каждой из сторон есть свои права и обязанности. Взаимоотношения участников банковской гарантии регулируются по 44-ФЗ и другим статьям Федерального закона РФ.

Определения «бенефициар» и «принципал»

Как и любой банковский продукт, гарантия предоставляется кредитной организацией по заявке клиента. В данном случае инициатором выступает исполнитель или заемщик, которые принимает определенные обязательства по исполнению договора с заказчиком или кредитором. Он и является принципалом, который берет на себя финансовые расходы по выплате комиссии банку за предоставляемую услугу.

В свою очередь, заказчик является бенефициаром в соглашении и основным выгодоприобретателем. Перед ним несут ответственность и принципал, и гарант. За бенефициаром последнее слово в утверждении документа гарантии, только он имеет право инициировать ее возврат при определенных условиях. Если по каким-либо причинам условия контракта не соблюдены, он может требовать выплату полной гарантийной суммы.

Банк выступает в роли посредника-гаранта, который обязуется произвести компенсационные выплаты заказчику в случае нарушения условий контракта со стороны исполнителя. Его основной интерес в сделке — получение комиссии. При наступлении гарантийного случая кредитная организация имеет право полного или частичного взыскания суммы, выплаченной бенефициару, с исполнителя-принципала.

Степени ответственности участников банковской гарантии

Соглашение подразумевает взаимную ответственность участников банковской гарантии, что находит отражение в документе договора. Основная обязанность исполнителя заключается в соблюдении условий контракта, заключенного с заказчиком. В противном случае последний имеет все основания потребовать возмещения убытков. Помимо прочего к принципалу могут быть применены штрафные санкции со стороны кредитной организации. В обязанности исполнителя перед банком входит оплата расходов на оформление договора и выплата комиссионных.

Ответственность бенефициара заключается главным образом в том, чтобы неукоснительно соблюдать правила соглашения. Его право требовать гарантийную сумму может быть реализовано только в том случае, если будет представлено документальное обоснование. К нарушениям со стороны заказчика относятся, в частности, предоставление неполной или некорректной документации, а также требование выплаты БГ по истечении гарантийного срока.

Что нужно, чтобы стать принципалом?

Процесс оформления гарантийного соглашения регламентирован и требует четкого следования букве закона. Исполнителю, претендующему на получение БГ, в первую очередь следует оценить свои возможности. Фирма, которой может быть выдана гарантия, должна соответствовать ряду критериев:

  • иметь подтверждение своего финансового состояния;
  • сумма БГ должна соответствовать реальным возможностям компании;
  • желательно иметь опыт выполнения госконтрактов в прошлом.

Если с этими критериями все в порядке, можно готовить документацию. В основной пакет входят:

  • заявка на получение БГ;
  • подтверждение статуса компании;
  • учредительные документы;
  • подтверждения полномочий руководителей;
  • бухгалтерская отчетность.

Могут потребоваться и дополнительные бумаги, этот вопрос решается индивидуально. По мере анализа документации компании и проверки претендента на платежеспособность банк принимает решение. Если заявка одобрена, вместе с клиентом утверждается проект банковской гарантии. Документ требует внимательного изучения, поскольку внесение исправлений после его подписания весьма проблематично.

После утверждения проекта выполняется оплата выставленных счетов. Это может быть одноразовый платеж в виде процентов от гарантийной суммы, либо ежемесячные взносы на обозначенную в договоре сумму. На последнем этапе происходит подписание непосредственно документа БГ, экземпляр которого выдается участникам соглашения. В качестве подтверждения подлинности принципал получает еще и выписку из реестра банковских гарантий.

Отзыв банковской гарантии – что нужно знать?

Что такое банковская гарантия и почему она может быть отозвана? Отзыв лицензии у банка и отзыв гарантии – как это связано? Какие могут быть последствия при отзыве банковской гарантии? Какие новшества появились в отношении отзыва банковской гарантии?


С недавних пор СМИ всё чаще пишут об отзыве лицензий Центробанком России у тех или иных финансовых учреждений. В первой половине 2016 года 44 кредитные организации на территории России прекратили своё существование. Из-за этого организации и физические лица очень рискуют своими средствами. Сегодня отзыв банковской гарантии начинает беспокоить многих.

Чем регулируется отзыв банковской гарантии?


Вначале уточним, что представляет собой понятие «банковская гарантия». Под ним подразумевается особый вид поручительства, обязывающего банк держать ответственность перед третьими лицами за выполнение обязательств своим клиентом. В основном за получением банковской гарантии обращаются предприятия, подавшие заявки на участие в тендерах разных форм собственности (государственные, коммерческие). К тому же, гарантия способствует повышению их имиджа. В этом случае банк вправе гарантировать платёжеспособность, возврат аванса, должное выполнение контракта, а также выдавать тендерные гарантии, таможенные и т.п.


Итак, банковская гарантия (или БГ) – это принятие на себя банком неких финансовых обязательств по договорам, подписанным его клиентом. Имея такую гарантию, клиент получает возможность заключать крупные контракты в качестве надёжного партнёра.


Гражданский кодекс Российской Федерации даёт  определение банковской гарантии, которое считается основным:


«В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о её уплате».


Гарант — финансовое учреждение (банк), выдающее гарантию.


Принципал — организация (юридическое лицо), получающая обеспечение.


Бенефициар — это получатель по банковской гарантии.


В случае нарушения принципалом условий договора, подписанного с бенефициаром, банк выплачивает последнему материальную компенсацию по статье 368 Гражданского Кодекса. Банковская гарантия является залогом должного выполнения принципалом своих договорённостей с бенефициаром, о чём гласит пункт 1 ст.369. Заручаясь гарантией банка, принципал обязан выплатить ему вознаграждение (залог) в размере 1-10% от суммы финансового обеспечения.


Как правило, заключение договора инициирует принципал (должник), направляя заявку финансовому учреждению или брокеру. После этого банк проверяет платёжеспособность заявителя (наличие суммы залога, кредитную историю и финансовую отчётность).


Гарантами могут выступать кредитные учреждения и компании-страховщики, обладающие необходимыми лицензиями. Выдача и отзыв банковской гарантии находятся в правовом поле Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно ст.368 гарантия выдаётся банком в письменной форме и начинает действовать с момента выдачи, если документ не предусматривает иное (ст.373).


Банковские гарантии бывают отзывными и безотзывными. Безотзывная гарантия не подлежит отзыву, приостановке, изменению или отмене гарантом без предшествующего согласования с кредитором. Отзывная гарантия может быть отозвана финансовым учреждением в любой момент. Гарантия без уточнения её характера по умолчанию считается отзывной. Но даже она не может быть отозвана банком-гарантом, если бенефициар же потребовал оплатить денежную сумму.


Согласно международным правовым стандартам банковская гарантия должна включать ряд следующих данных:


▪          название принципала, бенефициара и гаранта;


▪          контракт (договор) об обеспечении обязательств, обуславливающий выдачу данной гарантии;


▪          максимальная сумма выплаты;


▪          обозначение расчётной валюты;


▪          формы заявления о требовании платежа;


▪          срок действия БГ или определение события, при котором она аннулируется;


▪          возможности для урезания суммы обязательства.


Банковская гарантия оформляется двумя способами – заключением обоюдного договора или посредством гарантийного письма финансового учреждения кредитору.


Гарантийное письмо подтверждает договор между кредитором (банком) и гарантом.


Реалии арбитражных судов таковы, что отсутствие в договоре о БГ условий, конкретизирующих само гарантийное обязательство, определяет договор как не заключённый.


По обыкновению банк-кредитор возлагает на гаранта субсидиарную (вспомогательную) ответственность. Возможность солидарной ответственности гаранта с принципалом перед банком-кредитором определяется договором и законодательством.


Следует заметить, что правом на выдачу гарантий участникам госзаказов, согласно правовому акту №44-ФЗ, обладают только банковские учреждения, действующие 5 лет и более, владеющие соответствующим разрешением Министерства финансов Российской Федерации и достаточным размером капитала. На текущий момент в Реестре Минфина зарегистрировано около 400 таких организаций.

По каким причинам происходит отзыв банковской гарантии?


Любая банковская гарантия является своего рода инструментом по обеспечению обязательств, универсальным для малых, средних и крупных предприятий. Согласно ст.371 Гражданского Кодекса Российской Федерации отзыв банковской гарантии банком не представляется возможным, если документ не предусматривает иное.


Впрочем, большинство банковских гарантий всё же учитывают вероятность расторжения договора. Рассмотрим обстоятельства, когда соглашение бенефициара с принципалом подлежит расторжению.


1.       Отзыв гарантии по обоюдному согласию сторон


Прекращение действия банковской гарантии возможно, если с этим согласны обе стороны, а также соблюдается одно из условий:


·         действие договора банковской гарантии подошло к концу;


·         получены все гарантийные выплаты;


·         отказ бенефициара (получателя гарантии) от своих прав, возвращение её принципалу (должнику) и далее банку-гаранту;

·         письменное уведомление бенефициара об отказе от гарантии.


Финансовое учреждение (банк) не вправе остановить действие гарантии, если:


▪          отказ оформлен не по правилам;


▪          документы поданы несвоевременно;


▪          полностью выполнены условия по гарантии;


▪          гарантия остановлена по другим причинам.


2.       Отзыв гарантии банком в одностороннем порядке


Право на отзыв банковской гарантии банком может быть условным и безусловным.


Инициатор отзыва должен написать соответствующее требование. Основанием для этого могут послужить узаконенные обстоятельства или положения самого договора о гарантии.


Наиболее распространённые поводы для отзыва банковской гарантии:


·         организация (принципал) не выполняет свои обязанности по договору о выдаче банковской гарантии;


·         появились официальные данные о неплатёжеспособности принципала;

·         изменилось содержание либо стоимость обеспечения.


Право финансового учреждения на отзыв банковской гарантии должно удовлетворять всем условиям договора об её выдаче. Другими словами, обязательства банка как гаранта отменяются с момента получения бенефициаром письменного уведомления об этом.


Когда же кредитное учреждение не отозвало гарантию, но бенефициар требует выполнить обязательства по данному документу, банку придётся выплачивать положенную сумму. Возврат безотзывных гарантий юридически невозможен, поэтому все манипуляции банка в этом ключе неправомерны.

  • Международная налоговая организация

Когда отзыв банковской гарантии нельзя осуществить?


С недавних пор действуют следующие правила касательно банковской гарантии (статьи 370-371 Гражданского Кодекса Российской Федерации):


▪          на обязательства банка не влияют отношения между должником (принципалом) и кредитором (выгодоприобретателем) в исходном обязательстве, даже если банковская гарантия ссылается на основную сделку;


▪          гарант (финансовое учреждение) имеет право на отзыв банковской гарантии, если данным документом обозначена данная возможность.


Для отозвания БГ не могут служить предлогом нижеуказанные обстоятельства (даже одно из них):


▪          (не)выполнение принципалом (должником) обязательств, предусмотренных договором банковской гарантии;


▪          изменение сторонами договора сущности первоначальных взаимоотношений;


▪          аннулирование сделки, обеспеченной банковской гарантией;


▪          нецелевое использование должником (принципалом) денег (ценностей), полученных от кредитора (выгодоприобретателя) согласно основному обязательству.


Итак, ответ на животрепещущий вопрос, возможен ли отзыв банковской гарантии банком, чаще всего однозначен – не возможен, если такое право прямо не указано в самом договоре. Иногда соглашение гаранта с принципалом вместо отозвания БГ предусматривает снижение размера гарантированной компенсации. Однако, такие условия не всегда одобряются бенефициаром, т.к. обесценивают авторитетность банковской гарантии как таковой.

Отзыв банковской гарантии: основные принципы


Сегодня мы наблюдаем повышенный интерес к получению банковских гарантий как дополнительного  обеспечения осуществляемых сделок и контрактов. Эта услуга подразумевает право финансового учреждения или страховой компании поручиться за клиента и при его финансовых сложностях или наступлении банкротства взять на себя выполнение обязательств своего протеже перед третьими лицами. Следовательно, взаимовыгодные отношения гаранта (банка) с принципалом (должником) будут основаны и определены договором банковской гарантии, добровольно заключённым между ними.


Если в обязательных положениях двухстороннего договора между принципалом (должником) и гарантом (финансовым учреждением) присутствует упоминание того, что банковская гарантия может быть отозвана, финансовое учреждение может вернуть её по собственной инициативе. Если же такой пункт не предусмотрен данным документом, гарант (банк) не имеет законного права на отзыв банковской гарантии (ст. 371 ГК Российской Федерации). Вдобавок, при невыполнении или неполном выполнении принципалом обязательств, принятых им по договору БГ финансовые организации (гаранты) не вправе отозвать такие гарантии.


Если случилось так, что принципал изменил условия реализации сделки, не согласовав свои действия с банком-гарантом, если имеет место судебное решение о недействительности данной сделки или средства на реализацию условий основного договора не использованы, отзыв банковской гарантии банком не имеет законных оснований и считается не правомочным.


Наряду с этим, всё же существует возможность отозвать гарантию, которая предоставляется без залогового обеспечения сделки (о чём должно быть упомянуто при её заключении), в случаях нарушения положений основного договора по этой гарантии.


Бывают случаи, когда вместо отозвания гарантии банка иногда применяют метод снижения суммы компенсации, гарантированной при заключении договора. Подобные случаи регулируются специальными нормативами, определяющими причины для уменьшения сумм банковских гарантий.

Как отзыв лицензии у банка влияет на отзыв банковской гарантии


В последнее время ведётся множество дискуссий по данному поводу, но проблема до сих пор окончательно не решена. На законодательном уровне подобные споры не урегулированы, что касается судебной практики, то однозначного ответа в большинстве случаев пока нет.


Выше мы упоминали перечень оснований для прекращения банковского обеспечения согласно ст.378 ГК РФ, из которых следует, что аннулированная банковская гарантия не свидетельствует об отзыве лицензии. Однако финансовое учреждение, лишённое лицензии, не вправе исполнять свои обязательства (Закон 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.23, п.1). Итак, что получается? Формально гарантия банка продолжает действовать. А фактически банк не выплатит бенефициару гарантированную договором сумму при необходимости.  Бенефициар (получатель денег) теряет обеспечение принципала, а последний, уплатив вознаграждение гаранту, не получает обеспечение услуги, которую профинансировал.


Пути урегулирования возникающего конфликта уже встречались в судебной практике. К примеру, суд признал, что банковская гарантия правомерна, а в отзыве лицензии отсутствует вина принципала, поэтому ему предоставляется новое обеспечение взамен аннулированного. Принимая подобные решения, суды часто оперируют статьями 309-310 ГК Российской Федерации. До сегодняшнего дня случаи возврата суммы залога, уплаченного принципалом, судебной практике неизвестны. Сплошь и рядом суды отклоняют исковые заявления о возврате денег, указывая на то, что оплаченная банковская гарантия фактически выдана банком, а значит, услуга оказана, и деньги возврату не подлежат.


Кто виноват и что делать? Российская правовая система тщетно пытается урегулировать этот вопрос, но пока результата нет. Учитывая всё вышесказанное, логически вырисовывается единственное решение — заранее оговаривать всевозможные риски и предусматривать правила улаживания спорных ситуаций в договоре банковской гарантии. К тому же гарант (кредитное учреждение) и принципал (должник) могут прописать в документе индивидуальные условия взаимодействия. Советуем вам очень внимательно читать все пункты договора и постараться учесть все предполагаемые риски. Разумеется, эти формальности займут больше времени и потребуют правовой осведомлённости. Поэтому, обращаясь за банковским обеспечением, старайтесь прибегнуть к помощи квалифицированных специалистов.


Мы, ООО «Корпорация «РИМ», поможем вам сэкономить время и облегчить процесс оформления БГ, учитывая все важные моменты при заключении договора. Деятельность нашей компании контролируется Центробанком, поэтому нам проще вести диалог с финансовыми учреждениями и в частности по получению банковской гарантии. Мы подберём для вас удобный банк и грамотно оформим все обязательные документы. Слаженное взаимодействие компании ООО «Корпорация «РИМ»  с банками партнёрами позволит нам рассмотреть вашу заявку в течение одного рабочего дня.


Прекращение банковской гарантии в случае отзыва лицензии у банка:


▪       Первая позиция – прекращение  выполнения обязательств по выданной банковской гарантии.


Бытует мнение, что, несмотря на подробный перечень оснований Гражданского Кодекса, по которым отзывается банковская гарантия, при отзыве лицензии у кредитного учреждения обязательства по БГ всё же прекращаются. Это объясняется тем, что на момент отзыва банковской лицензии уже вступил в силу срок выполнения его обязательств по БГ, возникших ранее. Вдобавок запрещены все имущественные сделки банка, включая и выполнение обязательств, до момента официального объявления банкротства или ликвидации данного учреждения (ст.20 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990, в дальнейшем – Закон № 395-1). То есть, фактически лишившись лицензии, банк не может исполнять взятые на себя перед бенефициаром обязательства, даже если последний потребует возмещения денежных средств согласно ст.374 Гражданского Кодекса. Если же исполнить обязательства не представляется возможным, вполне логично применение статьи 416  Кодекса.


Итак, приходим к заключению, что невыполнимость гарантом своих обязательств по БГ указывает на прекращение таковых. Эта позиция отражена и в постановлении Московского Арбитражного суда от 13 мая 2003г. по делу № А40-41246/02-29-428, которое оставлено без изменения Федерального Арбитражного суда Московского округа (документ № КГ-А40/5144-03 от 30 июля 2003г.).  Это самый свежий пример из судебной практики.


▪       Вторая позиция – продолжение обязательств по банковской гарантии.


Ещё одна позиция подкреплена тем, что статьёй 378 Гражданского Кодекса утверждён закрытый перечень причин для приостановки обязательств гаранта перед бенефициаром и в нём не предусмотрена такая мера как отзыв банковской лицензии. А это значит, что банковская гарантия действует и при отзыве лицензии.


Это подтверждает и специальное законодательство. Так Федеральный закон о таможенном регулировании №311 «О таможенном регулировании в Российской Федерации» от 27.11.10 (сокращённо Закон №311-ФЗ) разъясняет ситуацию с БГ, полученными для обеспечения оплаты пошлин, налогов и сборов при внешнеторговых операциях, в случае лишения банка лицензии. Такой банк удаляется из реестра финансовых и кредитных учреждений, которые вправе выдавать банковские гарантии оплаты таможенных налогов и пошлин (Федеральный Закон №311, ст.144, п.2, ч.1). В то же время вычёркивание из реестра (в том числе из-за отзыва лицензии у кредитной  организации) – это не основание для отказа от выданных банком гарантий, на что указывает часть 3 этой же статьи.


Несмотря на то, что в правовое поле Закона № 311-ФЗ попадает только внешнеторговая деятельность и связанная с ней выдача гарантии на оплату таможенных налогов, пошлин и сборов, подобный подход следует применять и к остальным банковским гарантиям. На основании Гражданского Кодекса они все имеют единую юридическую основу, независимо от вида обязательств для их обеспечения. Существует  судебная практика, которая доказывает, что банковская гарантия продолжает действовать и при отзыве лицензии у кредитного учреждения. Для примера – постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 03 октября 2012г. (дело № А40-9990/12-138-89), а также постановление 9-го Арбитражного апелляционного суда от 30 мая 2012г. (дело № А40-124796/10-70-597).

  • Арбитражный регламент ICC

Какие последствия могут быть после отзыва банковской гарантии?


Относительно гаранта бенефициар является кредитором по финансовому обязательству, т.е. уплате денежной суммы, указанной в гарантии (п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 15.01.98 № 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии»).


Если принципал (должник) не выполняет взятые на себя обязательства, бенефициар (получатель) может потребовать от гаранта (финансового учреждения) уплатить некую сумму денег, определённую договором банковской гарантии. Наиболее часто БГ используются организациями, участвующими в государственных контрактах. Из этого следует, что последствия лишения банка-гаранта лицензии очень важны для участников государственных закупок и госзаказчиков.


1.    Ситуация первая – отзыв лицензии банка до передачи принципалом бенефициару банковской гарантии.


В ситуации, когда участнику государственной закупки уже выдана гарантия банка, однако он не успел заключить государственный контракт или представить данный документ госзаказчику до того, как банк-гарант лишили лицензии, есть большая вероятность отказа государственного заказчика от подписания контракта.


Перечнем оснований, позволяющих бенефициару не принимать банковскую гарантию, отзыв лицензии гаранта не предусмотрен (п.6 ст.45 Закона «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» №44-ФЗ от 05.04.2013). Вероятнее всего государственные заказчики всё же не будут принимать такие «ущемлённые» гарантии. При этом они могут официально ссылаться на приём гарантийных документов исключительно от банков, учтённых в перечне Налогового кодекса (ст.74.1), на основании ст. 45 ФЗ №44 (пп.1,6). Следует заметить, что лишённый лицензии банк исключается из перечня значительно позднее, а значит, отказ от приёма его гарантии можно считать неправомерным.


Имеет место ещё один досадный момент. Если участник государственной закупки не предоставил банковскую гарантию на исполнение контракта в установленный срок, он попадает в разряд уклонившихся от подписания документа согласно ФЗ №44 (ст.95, п.5). То есть, если принципал выигрывает торги, но при подписании государственного контракта выясняется, что банк-гарант из Реестра уже удалён, это означает, что обеспечение участника не соответствует требованиям и он уклоняется от заключения договора, да ещё и рискует пополнить в список недобросовестных поставщиков


2.    Ситуация вторая – отзыв лицензии банка после передачи принципалом банковской гарантии бенефициару.


Если банк, оформивший гарантию, лишён лицензии, следует ли данную ситуацию трактовать как утрату обеспечения обязательства? Это очень важно для бенефициара и принципала, если по взаимному договору утрата обеспечения обязательства наносит ущерб последнему (должнику). К примеру, ему надлежит предъявить новое обеспечение либо бенефициар требует досрочного выполнения гарантированных обязательств, либо кредитор самостоятельно меняет условия обязательства и др.


Если считать, что банковская гарантия  аннулируется при отзыве лицензии у кредитной организации, это влечёт за собой утрату обеспечения обязательства.


Руководствуясь точкой зрения большинства судов, отзыв банковской лицензии официально не ведёт к утрате обеспечения обязательства даже с учётом того, что эта гарантия фактически не работает. В таком случае бенефициар может потребовать от принципала выполнения других обязательств, если взаимным договором предусмотрены такие меры на случай лишения банка-гаранта лицензии (постановление Девятого ААС от 07 декабря 2012, дело № А40-41127/12-141-373).


Когда государственный контракт не учитывает последствий для подобных ситуаций, суд опирается на то, что при передаче обеспечения БГ соответствовала всем правовым требованиям. Следовательно, должник (принципал) предоставил должное обеспечение, и последствия отзыва лицензии у гаранта его не касаются (определения Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №№ ВАС-4125/13 от 21 июня 2013г., ВАС-4130/13 от 14 июня 2013г.).

Возврат выплаченного банку вознаграждения за выдачу гарантии


Статья 369 ГК Российской Федерации (п.2) предусматривает вознаграждение гаранта принципалом, если последнему выдана банковская гарантия. Может ли принципал рассчитывать на возврат оплаченного вознаграждения при отзыве лицензии у банка, зная, что гарант не выполнит взятые на себя обязательства? Здесь нужно точно знать, за что должник (принципал) платит кредитному учреждению вознаграждение – только за выдачу БГ или учитывая ещё и гарантию банка по её исполнению в течение срока действия? Статья 369 Кодекса (п.2) гласит, что принципал (должник) оплачивает лишь выдачу гарантии. Это первая точка зрения.


Хотя в действительности суть БГ заключается в предоставлении более широкого объёма услуг, оплаченных принципалом, а точнее в пользовании гарантией как реальным обеспечением на протяжении периода её действия. Это вторая точка зрения, позволяющая предположить, что досрочный отзыв банковской лицензии банком приводит к необоснованному обогащению гаранта – так называемому, «неотработанному авансу». Недостаточность судебной практики в этом направлении не позволяет, к сожалению, сделать выбор, какой из двух рассмотренных подходов эффективнее.

Отзыв банковской гарантии: новшества в законодательстве


Благодаря глобальной реформе обязательственного права институт банковских гарантий в Гражданском кодексе заменён институтом независимых гарантий. Пользуясь статьёй 368 (п.3), теперь каждая коммерческая организация может на законных основаниях выдавать гарантии. При этом, банковская гарантия продолжает своё успешное существование, будучи выданной банком или другим финансовым учреждением. В то же время, внесённые в законодательство поправки изменили порядок оформления гарантий и правила оплаты по ним.


Данные коррективы Гражданского кодекса по вопросу регламентации независимых гарантий направлены на соотношение российского правового регулирования с нормативными актами множества зарубежных стран. В отличие от отечественной системы права мировая практика уже имеет массу наработок по институту независимых гарантий. Иностранные независимые гарантии находятся в юридическом поле Конвенции ООН «О независимых гарантиях и резервных аккредитивах», принятой 11 декабря 1995 года и по-другому называемой Конвенция ЮНСИТРАЛ, а также Унифицированных правил для гарантий по требованию (URDG), узаконенных Международной торговой палатой. На международном уровне этот документ  носит название ICC Uniform rules for demand guarantees.


Конвенция ЮНСИТРАЛ, ратифицированная всего 9-тью странами, в России не работает, а Правила URDG используются только при их непосредственном упоминании в договоре сторон. Зато данные акты помогут разобраться в нюансах нашего ГК, некоторые положения которого основаны на зарубежных нормах и их корни берут начало именно оттуда.


Под новые правила о независимой гарантии попадают все виды гарантий – и банковские, и коммерческие, оформляемые обычными компаниями. Насколько возрастёт популярность последних – в дальнейшем покажет время. Во всяком случае, новые нормативы распространяются и на гарантии, выдаваемые банками. Вдобавок, некоторые нововведённые правила носят чисто диспозитивный характер и их следует учитывать при определении условий для будущего обеспечения.


Отзыв гарантии.  Гарантия начинает действовать сразу после её передачи гарантом, если заключённым договором не предписано иное (статья 373 ГК Российской Федерации). В старой редакции формулировка «с момента передачи» была более расплывчатой – «с момента выдачи». Но по большому счёту в определении самого момента ничего не изменилось. В то же время, согласно ст.371 Кодекса (п.1), гарант не может изменить или инициировать отзыв банковской гарантии и это правило опять же диспозитивно. Статья 371 Кодекса (п.2) поясняет, что если гарантией учтены её изменения или отзыв, то осуществить эти действия можно в форме, аналогичной способу выдачи самой гарантии. Это правило также можно подкорректировать в самом документе, определив другую форму отзыва или смены условий.


Кроме того, гарантией можно предусмотреть её отзыв или изменения, возможные только с ведома и согласия бенефициара. Тогда обязательство учреждения-гаранта будет изменено (прекращено) как только бенефициар (выгодоприобретатель) даст на это добро (ст.371 Кодекса, п.3). При выдаче независимой гарантии принципалу (должнику) смена обязательств гаранта не отражается на правах и обязанностях должника при условии, что в дальнейшем он не одобрил эти поправки (п.4 той же статьи). Возможно, имеется в виду, что такие односторонние корректировки не влияют на сумму возмещения принципалом или продление действия самой гарантии.


Итак, делаем вывод из всего вышеизложенного. Чтобы проводимые вами операции были надёжными и правомерными, обязательно воспользуйтесь юридическим сопровождением и обеспечьте грамотный финансовый контроль материального обеспечения своих контрактов, договоров и сделок. При законности действий гаранта и принципала материальные интересы бенефициара будут защищены, что поспособствует их эффективному экономическому сотрудничеству.

  • Международное пиратство. Как с ним борется бизнес и ICC

Банковская гарантия | Что это? Пример, Функция, Типы, Ограничения и Важность

Что такое банковская гарантия?

Банковская гарантия (БГ) – это соглашение между 3 сторонами: банком, бенефициаром и заявителем. Бенефициаром является тот, кто принимает гарантию. А заявителем является сторона, которая требует от банка банковскую гарантию. BG являются важным банковским механизмом и играют жизненно важную роль в развитии международной и внутренней торговли.

Банк выдает БГ по получении запроса от заявителя. Эта квитанция представляет собой «гарантированную сумму» для какой-либо цели / базовой транзакции в отношении «бенефициара». Если банк, то есть «гарант», получает «претензию» от бенефициара, это приводит к «вызову BG». В случае иностранного БГ, помимо этих 3-х сторон, есть еще «банк-корреспондент». Если банк не имеет филиала в какой-либо иностранной стране, он выпускает BG в этой стране через свой «банк-корреспондент». Перед выдачей гарантии банк проводит все необходимые проверки и финансово-хозяйственный анализ.

Содержание

  1. Что такое банковская гарантия?
  2. Пример банковской гарантии
  3. Особенности действующей гарантии
  4. Типы банковских гарантий
    1. Финансовая гарантия
    2. Гарантия производительности
    3. Гарантия авансового платежа
    4. Гарантия оплаты / заем
    5. Гарантия заявки
    6. Гарантия
    7. 2

    8. гарантия заявки
    9. иностранная банка
    10. Гарантия отсрочки платежа
    11. Гарантия доставки
    12. Гарантия гарантийного обязательства или гарантийного обязательства
  5. Лимиты банковской гарантии
  6. Почему важна банковская гарантия?
    1. Повышение кредитоспособности
    2. Оценка бизнеса
    3. Уверенность в эффективности
    4. Снижение риска

Пример банковской гарантии под названием «InABC LLC»

. ищет банковскую гарантию от импортера под названием «XYZ Pvt. Ltd» в Индии. В этом случае «XYZ Pvt. Ltd» обращается к Корпоративному банку с просьбой предоставить экспортеру банковскую гарантию от своего имени. Теперь, если корпоративный банк не имеет филиала в Дубае, корпоративный банк будет выдавать гарантию через Государственный банк Индии (SBI). Здесь «XYZ Pvt. Ltd» — заявитель; ООО «Эй-Би-Си» является бенефициаром; «Корпорация Банк» является банком-эмитентом, а «ВОО» — банком-корреспондентом.

Настоящее соглашение BG действует как обязательство. Это соглашение гарантирует бенефициару, что банк выплатит указанную сумму в случае неисполнения обязательств заявителем. Как указано в гарантии, заявитель может не выполнить «финансовое» или «исполнительное» обязательство. По сути, BG действует как обещание, что в случае невыполнения обязательств заявителя (клиента банка) банк должен выполнить договорные обязательства. Следует отметить, что обязанность по уплате лежит не на заявителе, а на банке, так как банк выступает гарантом. Контракт BG не зависит от основной сделки/договора, который существует между бенефициаром и заявителем.

Характеристики действительной гарантии

  • Четко указан срок действия гарантии
  • Гарантия выдается всегда на определенную сумму
  • Цель гарантии предельно ясна.
  • Гарантия действует в течение определенного периода времени.
  • Льготный период, разрешенный для реализации гарантийных прав, также указан в гарантии.
  • В гарантии четко указаны события, при которых она подлежит исполнению.

Важно, чтобы гарантия могла быть принудительно исполнена на основании условий договора (т. е. гарантийного соглашения), существующего между банком и бенефициаром. Как правило, бенефициары указывают пункт, который должен быть включен для взимания штрафных процентов в случае задержки платежа. Таким образом, банку необходимо проявлять осторожность при доработке формата и текста договора (договора поручительства). При подписании необходимо внимательно отметить положение о штрафных процентах и ​​оговорки, связанные с задержками и неисполнением обязательств.

Типы банковских гарантий

Финансовая гарантия

Здесь банк гарантирует, что заявитель выполнит финансовые обязательства. А в случае его несостоятельности платить должен банк как поручитель.

Гарантия производительности

Здесь выдается гарантия на выполнение конкретной задачи и выполнение ее в предписанном/согласованном порядке, как указано в гарантийном документе.

Гарантия авансового платежа

Эта гарантия гарантирует возврат суммы аванса в случае невыполнения условий.

Гарантия платежа / Гарантия кредита

Гарантия предназначена для обеспечения платежа/возврата кредита. В случае, если сторона не может этого сделать, поручитель должен заплатить от имени неплатежеспособного заемщика.

Гарантия заявки на участие в торгах

В рамках процесса торгов эта гарантия гарантирует, что участник торгов примет на себя контракт, на который он подал заявку, на условиях торгов.

Иностранная банковская гарантия

Иностранная BG является гарантией, выданной для иностранного бенефициара.

Гарантия отсрочки платежа

Когда банк гарантирует некоторую отсрочку платежа, такая гарантия называется Гарантией отсрочки платежа. Например, компания покупает станок в кредит с условиями оплаты 6 равными частями. В этом случае, поскольку платеж откладывается на более поздний период, кредитор ищет гарантию отсрочки платежа, чтобы гарантировать, что платеж будет получен в данный период времени.

Гарантия доставки

Эта гарантия защищает транспортную компанию от всех видов убытков, если клиент не заплатит. Этот документ помогает покупателю завладеть товаром.

Гарантия на гарантийное обязательство или гарантийный залог

Это гарантия того, что заказанные товары будут доставлены надлежащим образом в соответствии с соглашением.

Читайте также – Резервный аккредитив в сравнении с банковской гарантией.

Лимиты банковской гарантии

В случае, если какой-либо компании или фирме в ходе своей деятельности требуются регулярные требования к BG, банки также предоставляют возможность установить «Ограничение BG» для этой компании/фирмы после оценки BG на основе их послужного списка, финансовое положение, безопасность, предлагаемая компанией, маржа и финансовое положение бизнеса. Например: если небольшая компания имеет дело с государственными ведомствами или подразделениями государственного сектора, возникает обычное требование BG. В таком случае получение предела ГК выгодно; это означает, что банк время от времени может выдавать BG заявителю, при этом верхний предел составляет санкционированную «Предельную сумму BG». Лимиты ГК классифицируются как «лимиты, не связанные с фондом».

Почему важна банковская гарантия?

Надбавки к кредитоспособности

BG отражают уверенность банка в вашем бизнесе и косвенно подтверждают надежность вашего бизнеса.

Оценка бизнеса

В случае иностранных сделок или сделок с государственными организациями иностранная сторона или государственное предприятие подвергается ограничениям. Он не может оценить надежность каждого претендента на участие в проекте. В таких случаях BG выступают в качестве надежного инструмента для оценки стабильности и кредитоспособности компаний, подающих заявки на проекты.

Уверенность в эффективности

Когда новые стороны присоединяются к бизнесу и сомневаются в эффективности компании, выполняющей проект, гарантии эффективности помогают снизить риск бенефициара.

Снижение риска

Гарантии авансового платежа действуют как защитное покрытие, при котором покупатель может вернуть сумму аванса, уплаченного продавцу, если продавец не в состоянии поставить товары или услуги. Это защищает от любых возможных потерь, которые сторона может понести от нового продавца.

Продолжить чтение Преимущества и недостатки банковской гарантии.

Викторина по банковской гарантии

Давайте проведем быстрый тест по теме, которую вы здесь прочитали.

Санджай Булаки Борад

Санджай Борад является основателем и генеральным директором eFinanceManagement. Он страстно любит сохранять и делать вещи простыми и легкими. Веду этот блог с 2009 года и пытаюсь объяснить «Концепции финансового управления с точки зрения непрофессионала».

Copyright © 2022 eFinanceManagement.com

Непал Банк | Часто задаваемые вопросы:Банковская гарантия

Банк Непала | Часто задаваемые вопросы: Банковская гарантия

Что Вы ищете?

Открыть кондиционер Онлайн

  • Банковская гарантия – это обязательство/обещание банка-эмитента заплатить бенефициару, если заявитель не выполняет обязанности и обязательства в соответствии с договором между заявителем и бенефициаром.
  • Банк, как правило, выступает гарантом на определенную сумму до определенной даты истечения срока действия и обещает выплатить по запросу/требованию бенефициара в течение срока действия, отмечая, что заявитель не выполнил условия контракта.
  • Обычно в гарантии участвуют 3 стороны. Заявитель, Банк-эмитент и Бенефициар.
  • Банк-эмитент обещает произвести оплату бенефициару от имени заявителя в случае невыполнения договорных обязательств заявителем.

Как правило, банковские гарантии требуются для подрядных работ (Текка/Патта), участия в торгах, поставки товаров, покупки в кредит, получения авансовых платежей, получения лицензий/агентств, таких как агентства по подбору персонала и операций с валютой, таможенного кода/кода exim , цель суда и международные торги / встречные гарантии.

Да, мы предоставляем все виды гарантий в соответствии с вашими требованиями. Наиболее часто используются: — Гарантии предложения, гарантии исполнения, авансовые платежи, встречные гарантии и гарантии кредита/платежа поставщика.

Можно предоставить от 100% до 125% наличной маржи вместе с необходимыми документами в банке для выдачи гарантии или использования кредитной линии. Наша специальная команда из кредитного отдела поможет вам установить гарантийный лимит.

  • Наши расценки публикуются на веб-сайте, и вы также можете обратиться в ближайший филиал для получения подробной информации о расценках.
  • Сборы оплачиваются авансом во время выдачи аккредитива.

Да. Но только для строительных компаний (Nirma Byawasi/Thekka Patta). Наша специальная команда гарантий поможет вам в этом.

Да. Мы выдаем гарантии фирм совместных предприятий, включая международные фирмы и совместные предприятия местных фирм. Наша специальная команда гарантий поможет вам в этом.

Следующие документы необходимы для выдачи гарантии

  • Гарантийное заявление, вексель (Наши специалисты по гарантии помогут вам в этом)
  • Все юридические документы, касающиеся регистрации фирмы 
  • Налоговая декларация/справка об уплате налогов 
  • Протокол Совета директоров с указанием на то, что наш заявитель несет все обязательства по иску (в случае гарантий третьих лиц и гарантий соглашения о совместном предприятии)
  • Самостоятельное заявление третьего лица об отсутствии кредита/просроченной задолженности в другом банке (если гарантия выдана на имя третьего лица)
  • Вы можете подать гарантийное заявление в ближайшее отделение.
  • После подачи/оформления необходимых документов мы обычно выдаем гарантию в течение 2 часов.

Нет. Гарантии не могут быть выпущены до истечения срока их действия. Однако, если заявитель может представить письмо от самого бенефициара или предоставить любой документ, подтверждающий, что заявка была присуждена любому другому подрядчику/заявка была отменена/или любые другие действительные документы, мы можем разблокировать гарантию заявки.

  • Получатель может проверить банковскую гарантию через наш веб-сайт www. bg.nepalbank.com.np
  • После заполнения необходимого номера гарантии и суммы гарантии можно убедиться, что гарантия выдана нашим банком.
  • Гарантии должны быть востребованы в течение рабочего часа после истечения срока действия.
  • Сумма требования не должна превышать сумму гарантии.

Гарантию можно получить в любом отделении нашего банка. Поданная претензия подлежит удовлетворению в течение 7 рабочих дней.