Что будет если долгое время не платить кредит: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Содержание

Как признать кредитный договор недействительным — Адвокат в Самаре и Москве — представительство в суде и юридические услуги

Иски о недействительности кредитного договора обычно подают заемщики в связи с незаконностью договора или несоблюдением письменной формы, если, например, они не подписывали договор и не брали кредит. Но если заемщик заявит о недействительности, только чтобы уклониться от выплат по договору, суд, скорее всего, откажет в иске.
Также можно признать недействительными отдельные условия договора, например о необоснованных банковских комиссиях.
Для признания кредитного договора недействительным подайте иск в суд или заявите возражение о недействительности против иска, предъявленного контрагентом.

1. По каким основаниям можно признать кредитный договор недействительным
Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
1)несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме;
2)по общим основаниям недействительности, большая часть которых содержится в § 2 гл. 9 ГК РФ.
Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Также заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы, в частности о необоснованных банковских комиссиях (например, за выдачу кредита).
 
2. В каком порядке кредитный договор признается недействительным
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности в один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
К компетенции какого суда относится дело о признании кредитного договора недействительным зависит от того, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01. 07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматривают арбитражные суды субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным составьте в общем порядке. В нем укажите сведения, перечисленные:
в ч. 2 ст. 125 АПК РФ — если обращаетесь в арбитражный суд;
ч. 2 ст. 131 ГПК РФ — если обращаетесь в суд общей юрисдикции.

Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель — не платить по кредиту. Недобросовестное поведение помешает заемщику признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг — заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).

3. Какие последствия влечет недействительность кредитного договора
Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Основным последствием является реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.
Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Так, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.
В ситуации, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):
до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).
Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, последствия могут быть следующими. Суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). В этом случае он должен будет вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

4. Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:
1)о банковских комиссиях — суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;
2)о страховании, если без него банк не выдавал кредит.
Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако учтите: вам нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ).
Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям.
В иске рекомендуем четко сформулировать основание признания отдельного условия договора недействительным.

Чтобы определить, к компетенции каких судов относится иск о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, нужно учитывать, кто является сторонами спора.
Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование о признании условия кредитного договора недействительным в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматриваются арбитражными судами субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

В какой суд обращаться, если в споре участвует физлицо
Если в споре участвует физлицо (например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом выступает учредитель или директор этого юрлица), то следует обращаться в суд общей юрисдикции (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу вы подаете иск в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик является организацией — в суд по ее адресу (ст. 28 ГПК РФ).
Требование о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носит неимущественный характер. Такие требования рассматриваются по первой инстанции районным судом (ст. 24 ГПК РФ).
С этим требованием могут быть связаны требования имущественного характера, например о взыскании денежных средств. Они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (ч. 1 ст. 23 ГПК РФ). Если у вас объединены несколько связанных между собой требований и одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, то все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия. Например, это может быть дата внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).
Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.
 
4.1. Оспаривание условий о банковских комиссиях
Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.

Примеры спорных условий о комиссиях
К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита, то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Правомерным является условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Подать иск о недействительности условия о комиссии нужно как можно раньше после того, как вы заподозрили, что условие недействительно.
Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора.
Если условие ничтожно, срок исковой давности по нему — три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Ничтожным условие будет, если оно, например, противоречит существу законодательного регулирования.
Но нельзя исключать того, что суд посчитает условие оспоримым. В этом случае исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

4.2. Оспаривание условия о страховании
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.

Материал статьи взят из открытых источников

Остались вопросы к адвокату по данной тематике?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Дата актуальности материала: 21. 11.2021

Что делать, если много кредитов и нечем платить? Как погасить кредиты если их много? — MyCredit

  • С чего начать, чтобы быстро закрыть кредит?
  • Как быстро погасить кредиты?
  • Шесть правил погашения кредита
  • Уволили с работы и нечем платить кредит
  • Что говорить банку, если нечем платить кредит?

Кредиты давно стали привычным явлением в нашей жизни. С одной стороны они упрощают ее, позволяя купить квартиру, машину, мебель или бытовую технику не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. С другой стороны могут возникнуть непредвиденные трудности, когда придется решать вопрос: как погасить кредит если нет денег? Ситуация может оказаться патовой, когда денежных поступлений не было долгое время, а у заемщика есть несколько кредитных договоров, и он не понимает, что ему делать.

С чего начать, чтобы быстро закрыть кредит?

Не стоит тешить себя надеждами на то, что банк или финансовая организация забудут о долге. Кредит нельзя списать просто так, поэтому проблему рано или поздно придется решать. Неоплата займа обернется тяжелыми последствиями:

  • банк насчитает большие штрафы и неустойку, что увеличит долг, и потребует единовременную выплату кредита;
  • залоговое имущество (недвижимость, машину, бытовую технику) могут конфисковать;
  • финансовая структура продаст кредитный договор коллекторам, которые будут оказывать психологическое давление на должника, его знакомых и членов семьи;
  • кредитная история будет безнадежно испорчена, поэтому вы не сможете получить финансовую помощь в дальнейшем;
  • банк подаст иск в суд, и долг взыщут принудительно через исполнительную службу.

Когда заемщик не знает, как закрыть кредиты если нет денег, стоит воспользоваться нашими рекомендациями.

Как быстро погасить кредиты?

Первое желание, которое появляется у должника — перезанять деньги в других финансовых компаниях и погасить задолженность. Делать этого не нужно, потому что денег больше не станет, а количество долгов возрастет. Лучше выберите другую тактику:

  • ежемесячно добавляйте к сумме выплаты 10%, и вы закроете кредит гораздо быстрее и при этом сэкономите на переплате;
  • создайте страховой резерв — откладывайте при получении зарплаты небольшую сумму, чтобы создать подушку безопасности, которая выручит, если возникнут временные финансовые трудности.

Шесть правил погашения кредита

Сразу хочется предупредить заемщиков, что когда нечем платить МФО или банковской структуре, не стоит обращать внимания на объявления типа «Помогу решить проблемы с банком и избавиться от долгов». Как правило, их пишут мошенники, не знающие законодательную базу и вводящие должников в заблуждение, чтобы получить деньги обманным способом. Не следует также брать кредиты у частных лиц под слишком высокие проценты, чтобы не загнать себя в долги еще больше.

Конечно, при оформлении кредитов нужно было просчитать, чтобы на их погашение уходило не более 30 % семейного бюджета, и при этом оставались деньги на еду, транспорт, оплату коммунальных услуг и другие необходимые расходы. Но если вы попали в сложную финансовую ситуацию, используйте разные возможности, чтобы быстро погасить кредит.

Прекратите создавать долги

Во время финансовых затруднений приоритетной задачей является соблюдение режима экономии. В первую очередь нужно прекратить пользоваться кредитными картами, чтобы избежать соблазна купить какую-то вещь, без которой можно было бы обойтись. Карты можно заблокировать и отдать близкому человеку на хранение. Такая процедура позволит не увеличивать старые долги и создавать новые.

На некоторое время стоит пересмотреть семейный бюджет и отказаться от поездок на такси, покупки абонементов в спортзал, посещения дорогих ресторанов и других роскошных элементов, чтобы направить эти деньги на погашение долга.

Избегайте просрочек!

  • Позаботьтесь о том, чтобы не пропускать сроки внесения ежемесячных платежей. Это не только портит кредитную историю, но и влечет наложение штрафных санкций и начисление пени.
  • Возьмите за привычку вносить деньги на счет за 1-2 дня до наступления даты платежа. Для этого можно поставить напоминание в смартфоне или делать соответствующую отметку в календаре.

Выплаты лучше всего производить через несколько дней после получения заработной платы. Так у вас точно будет необходимая сумма для ежемесячного платежа.

Придерживайтесь графика выплат

Если в кредитном договоре отсутствует график погашения задолженности, проанализируйте все свои доходы и расходы и самостоятельно составьте его самостоятельно. Для этого достаточно завести журнал учета и каждый раз записывать в него результаты действий или скачать и установить соответствующее приложение на смартфоне. Это позволит сократить ненужные траты и использовать освободившиеся средства на выплату займа.

Выплачивайте один долг

Для должников, имеющих два и более кредита, лучший способ быстро сократить задолженность — сначала погасить займ, который обходится дороже других. Для этого нужно сравнить процентные ставки и начать активно его выплачивать, вкладывая все свободные денежные средства, а по оставшимся вносить только минимальный платеж. Так можно сэкономить на процентах, при этом переплата банку получится меньше.

Тому, у кого есть потребительские кредиты на маленькую сумму, нужно все деньги направить на досрочное погашение наименьшего, а по оставшимся вносить обязательный платеж. Когда он будет погашен, появятся деньги, которые уходили на его оплату. Их нужно направить на погашение следующего по величине кредита. Когда мелкие займы будут закрыты, погасить самый большой кредит станет намного легче.

Дополнительный заработок

Чтобы быстрее закрыть микрозайм или кредит в банке, следует подумать о дополнительном заработке. Для этого можно составить грамотное резюме и использовать для поиска новой более высокооплачиваемой работы или обратиться к руководителю с просьбой о повышении. Если это не сработает, попробуйте монетизировать свое хобби: рукоделие, уход за домашними животными, умение делать красивые фотографии, создание обучающих курсов могут принести неплохие деньги. Дополнительный доход можно получить, предложив услуги по уборке квартир, ремонту бытовой техники или продав ненужные вещи, которые годами пылились в шкафу.

Если у вас периодически появляются непредвиденные доходы, стоит использовать их для уменьшения суммы долга. Даже незначительные пополнения к концу года могут стать внушительной суммой, поэтому такие денежные поступления лучше направлять на погашение кредита.

Используйте рефинансирование

Еще один вариант, которым стоит воспользоваться для быстрого погашения кредита, — рефинансирование. Это финансовый инструмент, в рамках которого можно взять новый кредит, чтобы погасить существующий и отложить на некоторое время выплаты. Заключение нового кредитного договора помогает:

  • уменьшить годовую процентную ставку;
  • продлить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячного платежа;
  • объединить все открытые договора в один;
  • изменить валюту кредитования и не зависеть от изменений курса доллара или евро.

Банку гораздо выгоднее рефинансировать кредит, чтобы увеличить срок кредитования и переплату, чем получать просрочки.

Уволили с работы и нечем платить кредит

С проблемой, как платить кредит, если уволили с работы, может столкнуться любой заемщик. Это довольно частая ситуация, которая может вызвать панику и стресс, потому что возвращать заемные деньги все равно придется. В первую очередь нужно сохранять спокойствие, чтобы не совершать необдуманных поступков. Лучше самому обратиться в банк и честно рассказать о резком снижении своих доходов. Для этого могут понадобиться:

  • приказ о сокращении численности с указанием вашей фамилии;
  • копия трудовой книжки, заверенная печатью;
  • справка о заработной плате и другие сопутствующие документы, если вы работаете по совместительству и лишились
  • дополнительного источника дохода.

Если банк почувствует вашу лояльность, то пойдет навстречу и предложит способы решения проблемы: кредитные каникулы для ипотечных кредитов, реструктуризацию или рефинансирование для потребительских займов.

Что говорить банку, если нечем платить кредит?

Внимательно прочтите условия кредитного договора, чтобы понять, чем грозит пропуск очередного платежа. Чтобы не усугубить ситуацию, не стоит скрываться, избегать встреч и телефонных переговоров с представителями финансовой структуры. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, предупредите банк за пару недель до наступления срока, чтобы специалист подобрал оптимальный вариант решения проблемы. Это может быть:

  • реструктуризация — изменение условий кредитного договора с целью продления срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы — отсрочка платежа, которую банк может предоставить на 6 месяцев;
  • рефинансирование — предоставление нового кредита для погашения имеющегося.

Если вы уверены, что в ближайшее время у вас появится источник дохода, можно обратиться в финансовый сервис. MyCredit выдает кредиты онлайн без поручителей и справки о доходах. Деньги поступают на карту в течение 15-20 минут после оформления заявки. Используйте их на погашение ежемесячного взноса в банке. При первом обращении вы получите необходимую сумму под 0,01% в день, поэтому переплата не отразится на семейном бюджете, и вам не нужно будет платить штраф за просрочку платежа в банке.

Руководство по задолженности по кредитной карте

| Федеральный кредитный союз ВМФ

Долг может быть «хорошим» или «плохим» в зависимости от того, для чего он используется и почему. Узнайте, в чем разница и как разумно управлять долгом.

О долгах

Жить без долгов в наши дни практически невозможно. Хотя долг может иметь плохую репутацию в некоторых кругах, многие считают, что долг делится на 2 категории: «хороший» долг и «плохой» долг.

Важно знать, что все долги (или причитающиеся деньги) не одинаковы, и еще лучше знать различия в типах долгов.

Прежде чем покупать что-либо в кредит, неплохо было бы определить, накапливаете ли вы хорошие или плохие долги. Как вы можете сказать?

Хорошие долги

Хорошие долги — это те, которые создают стоимость и могут рассматриваться как инвестиции — например, ипотечные кредиты, кредиты на обучение в колледже или кредиты для малого бизнеса.

Школьные кредиты и ипотечные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды долгов. Студенческие кредиты могут повысить вашу способность получать больший доход. Кредиты на недвижимость в идеале приносят вам пользу, если недвижимость увеличивается в цене в течение срока кредита, так что ваш растущий капитал дома компенсирует процентные платежи вашему кредитору.

Безнадежные долги

Безнадежные долги – это те долги, которые были взяты для покрытия активов, стоимость которых быстро снижается и которые не приносят дохода.

Безнадежные долги часто имеют высокую процентную ставку — например, кредиты до зарплаты или кредиты наличными. Задолженность по кредитной карте может считаться безнадежной, если она не управляется должным образом.

Эмпирическое правило, позволяющее избежать безнадежных долгов, заключается в следующем: если вы не можете себе это позволить, не покупайте это. Каждый месяц, когда вы делаете частичный платеж по потребительскому кредиту с высокими процентами, этот предмет теряет ценность, а цена, которую вы за него заплатили, увеличивается.

Иногда не так просто определить, хороший долг или плохой. Если вам нужно взять автокредит, чтобы вы могли работать и зарабатывать на жизнь, это, вероятно, хороший долг, даже несмотря на то, что актив (ваш автомобиль) обесценивается каждый день.

Но если бы вы могли заплатить наличными за что-то более дешевое и вместо этого решили взять кредит на покупку автомобиля, чтобы купить что-то модное, это, вероятно, безнадежный долг.

Когда дело доходит до вашей кредитной истории, правильное управление долгом может действительно помочь вам улучшить кредитный рейтинг и добиться прогресса в достижении ваших финансовых целей. При покупке в кредит соизмеряйте условия с полезностью актива, за который вы хотите взять в долг — например, студенческий кредит или отпуск или бизнес-кредит вместо нового телефона.

Управление задолженностью

Самый простой способ сохранить управляемую сумму долга — убедиться, что вы никогда не должны больше, чем можете заплатить.

Но просто не всегда легко. Следуйте этим советам, чтобы лучше управлять своим финансовым положением:

  • Знайте, сколько вы должны. Составьте список всех ваших долгов. Включите общую сумму долга, ежемесячный платеж, процентную ставку и срок погашения. Отслеживайте свой прогресс, регулярно обновляя список по мере выплаты кредита.
  • Ежемесячно вовремя оплачивайте счета. Настройте автоматические платежи, чтобы не платить штрафы за просрочку платежа. Определите, какие счета подлежат оплате в первую очередь, и оплачивайте их по порядку. Платите больше минимума по каждому счету, если можете. Выплата минимального долга с высокой процентной ставкой обычно занимает довольно много времени, чтобы добиться реального прогресса, но если это все, что вы можете заплатить, это может удержать ваш долг от увеличения, пока минимальная сумма платежа превышает проценты, взимаемые каждый раз. месяц.
  • Сначала погасите долги с высокими процентами. Долг с высокой процентной ставкой обходится вам дороже всего, поэтому вы захотите немедленно избавиться от него, чтобы сэкономить деньги. Чем быстрее вы погасите эти долги, тем меньше вы будете платить в виде процентов.
  • Создать резервный фонд. Таким образом, если возникнут непредвиденные расходы, вам не придется использовать для оплаты кредитную карту. Многие люди откладывают создание резервного фонда до тех пор, пока не выплатят свои долги. Но вы можете легко попасть в порочный, бесконечный цикл выплаты долгов и отсутствия сбережений, если будете вести себя подобным образом.

Задолженность по кредитной карте

NerdWallet сообщает, что задолженность по кредитной карте является четвертым по величине источником долга домохозяйств после ипотеки, студенческих кредитов и автокредитов, при этом средняя задолженность составляет 357 миллиардов долларов, согласно статистике, собранной Федеральной резервной системой и другими правительствами. данные.

Вы можете этого не осознавать, но каждый раз, когда вы используете свою кредитную карту, вы, по сути, берете кредит. Покупки, которые вы размещаете на своей карте, покупаются с вашей кредитной линией, и вы несете ответственность за погашение всего, что вы покупаете. При осторожном использовании кредитная карта может стать отличным инструментом для создания кредитной истории; Однако при неосторожном использовании это может привести к неуправляемому долгу и поставить под угрозу ваше финансовое будущее.

Кредитные карты могут вызвать соблазн перерасхода, но вы можете обуздать это желание, воспользовавшись этими советами:

  • Бюджет. Бюджет. Бюджет. Следите за своими финансами с помощью актуального бюджета, который точно отражает ваши ежемесячные доходы и расходы. Знание тонкостей ваших личных финансов — огромный шаг к пониманию того, сколько вы можете себе позволить.
  • Занимайте ровно столько, сколько вы возвращаете. Хорошее эмпирическое правило — не связывать более одной трети своего дохода долгами, включая ипотечные кредиты, кредитные карты и кредиты в рассрочку.
  • Своевременно и полностью оплачивайте счета. Помните о сроках погашения счетов по кредитной карте и прилагайте согласованные усилия, чтобы полностью оплачивать их каждый месяц. Занимайте только то, что вы можете вернуть в течение платежного цикла.
  • Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Следя за своим кредитным отчетом, вы можете контролировать свое состояние и наличие ошибок, которые могут негативно повлиять на ваше финансовое состояние. Вы можете ежегодно запрашивать бесплатный отчет о кредитных операциях в 3 агентствах кредитной информации на сайте Annualcreditreport.com.

Смарт-кредитная карта Использование

При разумном использовании кредитные карты являются отличным инструментом для повседневных расходов, совершения крупных покупок (например, авиабилетов или мебели) или использования в чрезвычайных ситуациях в качестве дополнения к вашим сбережениям.

Имейте в виду, что в дополнение к выплате всех средств, которые вы списываете со своей кредитной карты, вы также несете ответственность за уплату любых начисленных процентов по этим транзакциям и любых сборов, таких как транзакционные, ежегодные и просроченные платежи. Всегда стремитесь платить полностью и вовремя, чтобы избежать накопления процентов, которые увеличивают ваш долг.

Кредитные карты выпускаются с фиксированной или переменной процентной ставкой. Когда вы покупаете карту, ищите карту с низкой фиксированной ставкой, чтобы избежать более высокой процентной ставки, если и когда ставки изменятся. Карточные компании обычно могут повышать ставки по картам с фиксированной ставкой, но они должны уведомить вас об этом за 45 дней. Как правило, карты с плавающей ставкой могут повышать ставки без предварительного уведомления.

Узнайте реальную стоимость, прежде чем использовать кредитную карту. Рассмотрим следующее:

  • Какова годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) и увеличится ли она после начальной ставки? Если да, то сколько?
  • Взимается ли годовая плата? Сколько?
  • Есть ли пени за просрочку платежа? Кто они такие?
  • Есть ли льготный период до начала начисления процентов? Сколько? Какова годовая процентная ставка по окончании льготного периода?

Пропущенные платежи

Что произойдет, если вы пропустите срок платежа или не сможете произвести платеж по кредитной карте? Даже если это всего лишь один просроченный платеж, с вас может взиматься комиссия за просрочку платежа (обычно от 25 до 35 долларов США), которая может быть добавлена ​​к вашему балансу и накапливать проценты, как и остальная часть вашего долга. Компания, выпускающая вашу кредитную карту, также может сообщить о просрочке платежа в 3 основных кредитных бюро (Experian®, Equifax® и TransUnion®) 1 , что может негативно сказаться на вашей кредитной истории. После нескольких пропущенных платежей некоторые эмитенты карт могут наложить на вас штраф в размере годовой процентной ставки, повысив вашу ставку.

Неуплата долга по кредитной карте может сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку каждый сделанный вами платеж заносится в книгу вашей кредитной истории. Просроченные платежи или неуплата вообще могут быстро привести к снижению кредитного рейтинга, поскольку согласно FICO ® 35% вашего балла* основаны на вашей платежной истории. 1

При погашении долга ваш кредитный рейтинг может ухудшиться. Если ваш кредитный рейтинг упадет достаточно далеко, вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками по различным финансовым продуктам, от кредитных карт до будущих ипотечных кредитов.

Мы здесь, чтобы помочь 

В Navy Federal мы создали инструмент, который вы можете использовать для расчета того, что потребуется для погашения задолженности по кредитной карте. Проверьте это ниже. С некоторым вниманием и самоотверженностью вы должны быть в состоянии погасить свой долг по кредитной карте.

Key TakeawaysKeyTakeaways

Викторина

Ошибка при загрузке страницы. Представленная ниже информация может быть неточной. Пожалуйста, обновите страницу, чтобы повторить попытку.

Раскрытие информации

1 Все названия продуктов и компаний, а также логотипы являются товарными знаками™ или зарегистрированными® товарными знаками соответствующих владельцев. Их использование не подразумевает какой-либо принадлежности к ним или их одобрения.

Информация и интерактивные калькуляторы предоставляются вам в качестве инструментов самопомощи для вашего самостоятельного использования и не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям. Мы не можем и не гарантируем их применимость или точность в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Все примеры являются гипотетическими и в иллюстративных целях. Мы рекомендуем вам обращаться за персональным советом к квалифицированным специалистам по всем вопросам личных финансов.

Этот контент предназначен для предоставления общей информации и не должен рассматриваться как юридическая, налоговая или финансовая консультация. Всегда полезно проконсультироваться с налоговым или финансовым консультантом для получения конкретной информации о том, как те или иные законы применяются к вашей ситуации и о вашем индивидуальном финансовом положении.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Если вы закончили колледж с большим количеством студенческих кредитов и начали бороться с выплатами наряду с ежедневными расходами, вам может быть интересно, можете ли вы пропустить несколько платежей или вообще прекратить платить по своим кредитам.

Для некоторых выпускников колледжей платежи по кредиту настолько высоки, что они почти равны их арендной плате или ежемесячному платежу по ипотеке.

В настоящее время средний заемщик покидает колледж с 32 731 долларом в виде федеральных студенческих ссуд. В то время как Стандартный план погашения позволяет заемщикам погасить свои кредиты в течение 10 лет или меньше, средний срок погашения фактически составляет 21,1 года.

10,8% из 45 миллионов заемщиков по студенческим кредитам просрочены или находятся в состоянии дефолта, или 5,5 миллионов заемщиков. Еще 2,8 млн заемщиков в настоящее время находятся в состоянии просрочки. Каждый божий день 3000 человек не выплачивают свои студенческие кредиты.

Из 1,56 триллиона долларов, предоставленных в настоящее время Министерством образования взаймы, ожидается, что только 291,1 миллиарда долларов будут возвращены в течение 10 лет или раньше.

Если у вас есть множество кредитов, которые вы выплачиваете, их систематизация и своевременная выплата также могут стать проблемой. Хотя это может быть честной ошибкой, она может иметь довольно катастрофические последствия.

Даже один просроченный платеж может стоить вам больших денег.

К сожалению, федеральные студенческие ссуды — это не та выплата, которую вы хотели бы пропустить. В отличие от других форм долга, они очень редко погашаются, даже если вы объявляете себя банкротом.

Задолженность по федеральному студенческому кредиту может последовать за вами и создать для вас дополнительные финансовые проблемы.

Давайте посмотрим, что произойдет, если вы не выплатите студенческие кредиты. Затем мы поговорим о том, как избежать дефолта и поставить вас в более управляемую ситуацию для вас и ваших текущих финансов.

Что произойдет, если вы не оплатите федеральные студенческие ссуды

Во-первых, они станут просроченными

Частные студенческие ссуды отличаются от федеральных студенческих ссуд, поэтому, если вы пропустили платеж по вашей частной студенческой ссуде, проверьте свой контракт или свяжитесь с вашего финансового учреждения о том, как это повлияет на вас.

Но для федеральных студенческих ссуд, как только вы пропустите срок платежа, статус вашей учетной записи будет обновлен с «текущий» на «просроченный». Вы останетесь в статусе просроченного платежа до тех пор, пока не обратитесь в службу кредитного обслуживания, чтобы произвести платеж или запросить отсрочку или воздержание (оба этих действия дают вам официальный перерыв в платежах).

Если вы пропустили платеж, ожидайте, что ваш баланс увеличится — с вас немедленно будет взиматься плата за просрочку платежа. Это может быть 5% от суммы ежемесячного платежа.

Каждый месяц, когда вы пропускаете платежи, вам будут начисляться дополнительные штрафы за просрочку платежа.

Даже один пропущенный платеж имеет большое значение, так как ваш кредитный специалист может сообщить о пропущенном платеже в бюро кредитных историй. Вам может быть отказано в одобрении новых кредитных карт или займов, а процентные ставки по кредитным картам могут вырасти.

Возможно, в будущем у вас возникнут проблемы с получением денег в долг из-за пропущенного платежа.

Федеральные службы кредитования студентов сообщают о просроченных платежах в три основных кредитных бюро по истечении 90 дней.

Затем они переходят в дефолт

Федеральные студенческие ссуды обновляются с «просроченных» до «дефолтных» через 270 дней после просрочки платежа. Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы, как правило, считается неплатежеспособным еще раньше.

Если вы дойдете до стадии, когда ваши студенческие кредиты находятся в состоянии дефолта, ожидайте серьезного денежного штрафа: ваши пропущенные платежи, общий остаток, просроченные платежи, начисленные проценты, штрафы и пени, причитающиеся сразу.

Коллекторские агентства будут пытаться возместить ваш платеж(-и), и их комиссия ляжет на вас.

Департамент образования примет довольно решительные меры, чтобы заставить вас выплатить федеральные студенческие ссуды. Они могут лишить вас зарплаты, забрать налоговую декларацию или выплаты по социальному обеспечению и даже подать на вас в суд.

Как только вы окажетесь в состоянии дефолта, ваш кредитный рейтинг также продолжит падать. Это может иметь долгосрочные последствия для вашей способности занимать деньги или получать доступ к низким процентным ставкам.

Статус вашего просроченного кредита также повлияет на всех поручителей, которые у вас могут быть. Если член семьи подписался под вашим кредитом, он также будет подвержен плохой кредитной истории и звонкам из коллекций.

Что произойдет, если вы не оплатите частные студенческие ссуды

Неуплата частной студенческой ссуды может произойти быстрее, чем неуплата федеральных студенческих ссуд. Частные кредиты могут перейти в статус дефолта или инкассации раньше, с опозданием на 120 дней.

В случае невыполнения обязательств по частному студенческому кредиту остаток кредита подлежит оплате немедленно. Ваш кредит идет в коллекцию, и ваш кредитный рейтинг затронут.

Частные кредиторы также могут подать на вас в суд, чтобы получить распоряжение, позволяющее им арестовать вашу заработную плату.

Что делать, если у вас возникли проблемы с выплатой

Вместо того, чтобы не выплачивать федеральные студенческие ссуды, лучше всего обратиться в кредитную службу при первых признаках проблем с платежами.

Вы можете выбрать один из нескольких вариантов, которые могут уменьшить или отсрочить ваши платежи без потери вашего «текущего» статуса:

  • Вы можете выбрать план погашения на основе дохода, который снижает ваш ежемесячный платеж в обмен на более длительный срок погашения.
  • Рассмотрите возможность объединения ваших кредитов в один новый кредит, который упрощает оплату.
  • Вы можете запросить отсрочку или отсрочку.
  • Если вы задерживаете платежи из-за соответствующей чрезвычайной ситуации, у вашего кредитора могут быть другие варианты для вас.
  • Если вы просрочили только один или два платежа, поговорите напрямую со своим кредитным специалистом, чтобы точно узнать, сколько вам нужно заплатить, чтобы снова получить «текущий» статус.
  • Настройте автоматическую оплату или измените дату платежа, если вы не можете не помнить, когда платить, чтобы не отставать от платежей.

Что делать, если по вашим кредитам объявлен дефолт

Если вы уже допустили дефолт по своим кредитам, вам будет предложено два варианта выхода из дефолта. Первым вариантом будет объединение всех ваших текущих кредитов в один новый кредит.

Второй вариант — «Реабилитация», при котором вы своевременно производите 9 платежей на сумму, согласованную между вами и вашим кредитором. После этих 9 своевременных платежей ваш кредит будет вне дефолта и снова в хорошей репутации.

Не знаете, следует ли вам делать консолидацию или реабилитацию?

Между ними есть несколько ключевых отличий, на которые вам следует обратить внимание:

После выхода из дефолта вы сможете получить доступ к различным планам погашения и выбрать план, основанный на доходах. , с платежами, которые доступны для вас.

Но первым делом необходимо связаться с вашим кредитным специалистом, чтобы он объяснил вам все возможные варианты.

Итог

Неуплата федеральных студенческих ссуд не приведет к их исчезновению.

Если вы обнаружите, что у вас возникают трудности с выплатой или погашением всех ваших кредитов, лучше всего немедленно связаться с вашим кредитным специалистом, чтобы изучить все ваши варианты.

Пропуск даже одного платежа может иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

Часто задаваемые вопросы о том, что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды

В:  Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды и покинете страну?

Срок давности по федеральным студенческим кредитам не установлен. Это означает, что усилия по сбору могут продолжаться бесконечно. Если вы планируете никогда не возвращаться в страну, вы потенциально можете избежать долга по студенческому кредиту. Но если вы вернетесь, вы можете ожидать, что ваш кредит будет в руинах, что очень усложнит жизнь.

В:  Что произойдет, если вы не оплатите частные студенческие кредиты?

Частные кредиторы могут подать на вас в суд, чтобы получить распоряжение, позволяющее им арестовать вашу заработную плату. Но в отличие от федеральных студенческих ссуд, частные студенческие ссуды имеют срок давности. Через некоторое время они должны прекратить сбор средств, если только не смогут доказать, что вы покинули страну. В этом случае, когда вы вернетесь, они смогут возобновить сбор средств.

Если у вас был поручитель по кредиту, бремя выплаты долга ляжет на него.

В:  Можно ли попасть в тюрьму за неуплату студенческих кредитов?

Нет, вы не можете попасть в тюрьму за неуплату федерального студенческого кредита или долга по частному студенческому кредиту. Но вы можете попасть в тюрьму за невыполнение решения суда, например, вызова на слушание по вашему делу. Если вам предъявляет иск ваш кредитный специалист или агентство по сбору платежей, вы должны быть уверены, что вы явились на любые судебные заседания, чтобы избежать тюремного заключения за неуважение к суду.

В:  Что произойдет, если вы заплатите меньше минимального платежа по студенческому кредиту?

Если вы начнете вносить меньшие платежи, чем должны, без консультации с обслуживающей вас кредитной организацией, вы все равно не выплатите кредит.