Содержание
Должны ли вы погасить ипотеку раньше?
Если в конце месяца вы обнаружите, что у вас есть немного лишних денег, должны ли вы вложить их в ипотечный кредит или рефинансировать на более короткий срок? Нет простого ответа «да» или «нет». Есть как риски, так и преимущества досрочного погашения кредита или изменения условий кредита, и правильное решение будет разным для всех.
В этом разделе мы рассмотрим несколько случаев, когда имеет смысл досрочно погасить ипотечный кредит, а когда нет.
При досрочном погашении ипотеки Работает
Вы можете предположить, что вам нужно ежемесячно выкладывать сотни дополнительных долларов, чтобы досрочно погасить ипотеку. Правда в том, что даже очень небольшой ежемесячный или один ежегодный платеж может иметь большое значение в течение срока действия вашего кредита.
Доплатив всего 50 долларов в месяц, вы сможете погасить ипотечный кредит на несколько лет раньше срока. Вам не нужно искать способ заработать дополнительные 10 000 долларов в год, чтобы погасить ипотеку.
Если вы ищете инструмент, который поможет вам понять амортизацию и оценить, во сколько вам обойдется досрочное погашение ипотеки, попробуйте воспользоваться нашим калькулятором амортизации Rocket Mortgage ® . Это поможет вам увидеть, как небольшая сумма денег может повлиять на ваш кредит. Ваш результат может вас удивить. Большинству людей удается сэкономить по крайней мере несколько тысяч долларов на процентах с небольшим ежемесячным дополнительным платежом. Это особенно верно, если вы начинаете платить больше по кредиту в первые годы ипотечного кредита.
Лучшие кандидаты на досрочное погашение ипотеки — это те, у кого уже есть достаточно денег, чтобы покрыть непредвиденные обстоятельства. Вам понадобятся как минимум 3-6 месяцев домашних расходов в наличных деньгах, прежде чем вы сосредоточитесь на выплате ипотеки. Это связано с тем, что вывести деньги из дома гораздо сложнее, чем снять деньги со сберегательного счета.
Когда минимальные ежемесячные платежи по ипотеке работают лучше
Возможно, не стоит сосредотачиваться на досрочном погашении ипотеки, если у вас есть другие долги, о которых нужно беспокоиться.
Задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту и другие виды кредитов часто имеют более высокие процентные ставки, чем большинство ипотечных кредитов. Это означает, что проценты начисляются быстрее.
Вы сэкономите больше денег, погасив эти долги, чем если бы вложили все свои деньги в ипотеку. Лучше всего сесть со своими финансовыми документами и сравнить процентные ставки по другим вашим долгам с процентной ставкой по ипотеке. Если ваши другие долги имеют более высокую процентную ставку, вы должны сначала погасить их.
Вы также можете отказаться от досрочного погашения кредита, если он предусматривает штраф за досрочное погашение. Это плата, которую ваш кредитор взимает, если вы досрочно погашаете ипотечный кредит. Штрафы за досрочное погашение обычно равны определенному проценту, который вы бы заплатили в качестве процентов.
Это означает, что если вы погасите основную сумму долга очень рано, вы можете в конечном итоге заплатить проценты, которые вы бы заплатили в любом случае.
Штрафы за досрочное погашение обычно истекают через несколько лет после выдачи кредита.
Проконсультируйтесь со своим ипотечным кредитором и узнайте о любых штрафах за досрочное погашение вашего кредита, прежде чем делать крупный дополнительный платеж. Штрафы за досрочное погашение также указаны в ипотечном договоре.
Когда уравновешивание досрочного погашения ипотеки и других финансовых обязательств работает
Несмотря на то, что можно получить наличные деньги из собственного капитала с помощью рефинансирования, этот процесс требует времени, которого у вас может не быть в чрезвычайной ситуации. Убедитесь, что у вас есть достаточно денег, отложенных на случай непредвиденных обстоятельств, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.
Возможно, вы захотите отложить выплату ипотеки, если вам предстоят другие крупные расходы или если вы предпочитаете вкладывать деньги в свою 401(k) или IRA. Вы также можете подумать о том, чтобы направить свои дополнительные деньги в фонд колледжа ребенка или на сбережения на предстоящий отпуск или свадьбу.
Нет смысла выплачивать ипотеку, если это означает, что в будущем вы можете залезть в долги.
Что вам нужно знать
Если вы вовремя выплачиваете кредит и держите долг под контролем, это хорошо для вас. Многие хотят оказаться на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не выворачивайте при этом плечо.
Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение кредитов. Звучит как несбыточная мечта? Это не.
Почти каждый вид кредита можно погасить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.
Вот что вам нужно знать о досрочном погашении кредита и о том, какую пользу это может вам принести.
Экономия денег на процентах
Лучшая причина для досрочного погашения кредитов и других долгов заключается в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов. Единственное преимущество процентов в том, что они позволяют платить медленнее и более управляемо.
Проценты не делают купленный вами предмет более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.
Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты. Вносить только минимальный ежемесячный платеж — ужасная идея. Погашение такого долга является верным способом сэкономить деньги. Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что чем быстрее вы можете заплатить за что-то, тем меньше это в конечном итоге будет стоить.
Допустим, вы заняли 25 000 долларов на пять лет под 5% годовых. Если вы заплатите вовремя за полные 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в виде процентов. Досрочное погашение может устранить часть этих процентов, если вы платите простые проценты, как и большинство кредитов.
Процентная ссуда предполагает выплату процентов в зависимости от того, что вы должны в данный момент времени. Проценты по этому кредиту в размере 25 000 долларов составят всего 2 635 долларов, если вы погасите их за четыре года, сэкономив 672 доллара.
Однако, если у вас есть ссуда с заранее рассчитанными процентами, сумма выплачиваемых вами процентов является фиксированной независимо от того, когда вы ее выплачиваете. По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Проверьте детали, прежде чем сделать ход.
Общая финансовая устойчивость
Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом досрочного погашения кредита, но не единственным. Это может увеличить вашу финансовую мощь несколькими способами.
Деньги, которые когда-то шли на ежемесячные платежи, можно использовать в других целях, например, для погашения других долгов, сбережений или покупки вещей, которые вы раньше не могли себе позволить.
Это также повышает вероятность одобрения нового кредита, поскольку улучшает соотношение вашего долга к доходу. Это то, на что обращают внимание кредиторы, чтобы убедиться, что вы можете их погасить, а деньги, которые вы тратите на другие кредиты, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.
Если вы ищете другой кредит, вы можете получить более выгодную ставку, потому что погашение долга может улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашего текущего долга. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать кредиты.
Персональные кредиты
Персональные кредиты популярны, поскольку их можно использовать для любых целей и они не обеспечены никаким залогом. Они пригодятся, когда большие, неожиданные расходы не оставляют вам хороших альтернатив.
Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с ипотечными или автокредитами.
В зависимости от условий кредита не все личные кредиты могут быть погашены досрочно. Но если они могут, это хорошая идея. То же самое верно для кредитных карт, и по тем же причинам.
Кризис долга по студенческим кредитам привлек значительное внимание из-за его огромных размеров — примерно 1,5 триллиона долларов по всей стране.
Те, кто должен большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но разумно сначала погасить кредиты с более высокими процентными ставками. Выплата студенческих кредитов должна произойти после того, как вы накопили чрезвычайный фонд в размере не менее одного месяца на основные расходы и начали вносить средства на пенсионный счет. Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые льготы, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.
Ипотечный кредит
Вероятно, самый большой кредит, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный кредит, и идея сжечь этот клочок бумаги — часть американской мечты. Но есть некоторые вещи, которые нужно проверить, прежде чем пытаться погасить его досрочно.
Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафах за досрочное погашение. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет погашен досрочно.
Некоторые кредиторы ограничивают сумму досрочного погашения кредита каждый год. Возможно, вы сможете погасить кредит быстрее без штрафа. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашему кредиту и не будет ли сумма, которую вы сэкономите на процентах, больше, чем штраф.
Если вы решили ежемесячно доплачивать по ипотечному кредиту, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на погашение основного долга, а не на проценты. Досрочное погашение кредита может иметь налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.
Каким бы заманчивым ни было досрочное погашение ипотеки, делайте это только в том случае, если вы можете себе это позволить, в том числе иметь возможность откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств.
Автокредит
Практически каждый взрослый брал или будет брать автокредит. Погасить ли его досрочно… сложно.
Как это ни парадоксально, досрочное погашение автокредита может привести к небольшому снижению кредитного рейтинга, поскольку открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш рейтинг, чем закрытые счета.
Открытые счета показывают, насколько хорошо вы управляете своим кредитом в настоящее время, а не то, что произошло в прошлом.
Когда следует досрочно погасить кредит? Если у вас есть кредит с высокой процентной ставкой или долгосрочный кредит (предлагаются кредиты на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты. Прежде чем погасить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет предварительно рассчитанного процентного кредита. Кроме того, если вы хотите купить дом и вам нужно улучшить соотношение долга к доходу, погашение автокредита может помочь вам получить право на эту ипотеку.
Когда следует сохранить кредит? Если у вас кредит под низкий процент или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не приносит пользы. То же самое верно, если вы близки к концу кредита. Если у вас нет резервного фонда, используйте дополнительные деньги, чтобы создать его, прежде чем погасить кредит на покупку автомобиля.
Должен ли я погасить свой долг досрочно?
В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала убедитесь, что штрафы за досрочное погашение, заранее рассчитанные проценты или проблемы с налогами не нейтрализуют это преимущество.