Что будет если не оплачивать кредит: Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

Ссуды до зарплаты — Canada.ca

Что такое ссуда до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда с высокими комиссиями, что делает ее дорогим способом занимать деньги. Его также называют высокозатратным кредитом и высокозатратным кредитом. Вы можете занять до 1500 долларов, и у вас может быть до 62 дней, чтобы вернуть их.

Кредиты до зарплаты отличаются от других традиционных кредитов, потому что:

• вы можете брать их только на короткий период времени, обычно недели
• вы можете пройти квалификацию без проверки кредитоспособности
• при своевременной оплате вы платите фиксированную плату вместо процентов
• кредитор организует выплаты по кредиту в соответствии с вашим графиком выплаты зарплаты

Вы должны погасить часть или весь кредит, когда получите следующую зарплату. Если вы не заплатите вовремя, вы столкнетесь с дополнительными комиссиями и процентами. Это увеличит ваш долг.

Какие варианты следует рассмотреть перед получением ссуды до зарплаты

Убедитесь, что вы сможете вовремя погасить ссуду и покрыть свои регулярные расходы.

Если вы столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией, вы можете:

• запросить дополнительное время для оплаты счетов
• обналичивание дней отпуска
• запрос аванса от вашего работодателя
• получение кредита от семьи или друзей

Получите советы о том, что делать, если вы столкнулись с чрезвычайной финансовой ситуацией.

Вы также можете рассмотреть другие варианты, менее дорогие, чем ссуда до зарплаты:

• получение ссуды или кредитной линии в вашем финансовом учреждении
• получение аванса наличными по кредитной карте
• с использованием защиты от овердрафта на расчетном счете
• обращение к кредиторам с просьбой об отсрочке платежа, включая отсрочку по ипотеке и отпуск по кредитной карте

Рисунок 1: Сравнение стоимости займа до зарплаты с кредитной линией, защитой от овердрафта на текущем счете и авансом наличными по кредитной карте (на основе займа в размере 300 долларов США на 14 дней)

Текстовая версия: рисунок 1

Источник: Финансовое агентство по защите прав потребителей Канады

Затраты, показанные в этом примере, приведены только для иллюстрации и основаны на следующих допущениях:

• ссуда до зарплаты стоит 17 долларов за каждые 100 долларов, которые вы занимаете, что соответствует годовой процентной ставке 442%
• кредитная линия включает административный сбор в размере 5 долларов плюс 8% годовых на сумму, которую вы занимаете
• Защита от овердрафта на текущем счете включает комиссию в размере 5 долларов США плюс 21% годовых на сумму, которую вы занимаете
• выдача наличных по кредитной карте включает комиссию в размере 5 долларов плюс 23% годовых на сумму, которую вы занимаете

Где взять кредит до зарплаты

Частные компании предлагают кредиты до зарплаты в магазинах и в Интернете. Они должны следовать правилам, установленным провинцией или территорией, где они ведут бизнес.

Каждая провинция устанавливает свои правила в отношении займов до зарплаты. Территории не имеют определенных правил.

Чтобы узнать больше о правилах кредитования до зарплаты, обратитесь в свой провинциальный или территориальный отдел по делам потребителей.

Кредиторы до зарплаты должны иметь лицензию на выдачу ссуд до зарплаты в вашей провинции или территории. Убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным кредитором до зарплаты.

В вашей провинции или территории могут быть инструменты, позволяющие проверить наличие лицензии у кредитора до зарплаты.

Выберите свою провинцию в Центре потребителей, чтобы найти инструменты и ресурсы для займов до зарплаты.

Остерегайтесь онлайн-кредиторов до зарплаты, расположенных за пределами Канады. Если у вас есть проблемы с ними, это может быть трудно решить.

Сколько стоит ссуда до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты очень дорогая по сравнению с другими способами заимствования денег.

Это потому что:

• вы платите высокие сборы
• вам, возможно, придется заплатить комиссию, если ваш чек или предварительно авторизованный дебет не прошел через
• вы можете платить проценты, если не погасите кредит вовремя

Эти расходы могут затруднить выплату кредита, что может вызвать или увеличить финансовые трудности и стресс.

Прежде чем брать кредит до зарплаты, убедитесь, что вы сможете вернуть его вовремя. В противном случае ваше финансовое положение может ухудшиться. Ваш долг может продолжать расти, и со временем вы можете заплатить много денег.

Сборы и штрафы

Многие провинции регулируют комиссию и штрафы за ссуды до зарплаты.

Чего ожидать, когда вы берете кредит до зарплаты

Вот что вы можете ожидать, если вы рассматриваете возможность получения кредита до зарплаты.

Подача заявки на ссуду до зарплаты

Как правило, кредиторы до зарплаты требуют подтверждения того, что у вас есть:

• регулярный доход
• банковский счет
• постоянный адрес

Прежде чем предоставить вам ссуду до зарплаты, кредиторы могут потребовать от вас выполнить одно из следующих действий:

• заполните форму, которая позволит кредитору снимать суммы платежа, включая комиссию, непосредственно с вашего банковского счета в срок (также называется предварительно авторизованным дебетом)
• предоставить чек на общую сумму кредита, включая комиссии

Узнайте больше о предварительно авторизованном дебете.

Получение денег от кредитора до зарплаты

В большинстве случаев кредитор вносит деньги на ваш банковский счет или выдает вам наличные.

В некоторых случаях кредитор может выдать вам предоплаченную карту. Их также называют банковскими картами. За активацию и использование карты может взиматься дополнительная плата.

Выплата ссуды до зарплаты

Некоторые кредиторы до зарплаты требуют, чтобы вы погашали ссуду в том же месте, где вы ее получили. В большинстве провинций кредитор до зарплаты не может продлевать или пролонгировать ваш кредит до зарплаты.

Законодательство провинции запрещает кредитору просить вас подписать форму, которая переводит вашу заработную плату непосредственно ему.

Убедитесь, что вы понимаете соглашение

Кредитор до зарплаты попросит вас подписать соглашение. В каждой провинции есть правила о том, что должно быть в соглашении.

Обычно включает:

• сумму займа
• сборы
• график платежей
• срок погашения кредита

Внимательно прочтите соглашение перед его подписанием. Спросите кредитора до зарплаты обо всем, что вы не понимаете.

Что произойдет, если вы не сможете вовремя погасить кредит до зарплаты

Несвоевременная оплата может привести к серьезным последствиям.

В зависимости от законов вашей провинции эти последствия могут включать следующее:

• кредитор может взимать с вас комиссию, если на вашем счете недостаточно денег
• ваше финансовое учреждение может также взимать с вас комиссию за недостаточное количество средств (NSF), если на вашем счете недостаточно денег
• кредитор может взимать с вас проценты на непогашенную сумму
• общая сумма, которую вы должны, включая сборы, будет продолжать увеличиваться
• кредитор до зарплаты может иметь дело с коллекторским агентством, и это может быть указано в вашем кредитном отчете
• Кредитор до зарплаты или коллекторское агентство могут подать на вас в суд на долг

Провинциальные законы определяют, что может сделать кредитор до зарплаты, пытаясь получить кредит. Это включает в себя, когда и как часто кредитор может связываться с вами. Это также включает в себя то, какую тактику может использовать кредитор, чтобы заставить вас платить.

Для получения дополнительной информации о взыскании долгов обратитесь в свой провинциальный или территориальный отдел по делам потребителей.

Если вы не вносите платежи по кредиту до зарплаты вовремя, вы можете попасть в долговую ловушку.

Инфографика: Кредиты до зарплаты: дорогой способ занять деньги!

Текстовая версия: инфографика

Инфографика Кредиты до зарплаты: дорогой способ занять деньги! иллюстрирует пример того, что может произойти, когда вы берете кредит до зарплаты.

Вам нужно 300 долларов на ремонт дома. Вы получаете ссуду до зарплаты в размере 300 долларов США на 2 недели. За 2-недельный период вы заплатите 51 доллар США, что эквивалентно годовой процентной ставке 442%. Вы должны $351.

Если вы не совершите платеж, вы заплатите штраф в размере 40 долларов США. Теперь вы должны $391.

Прежде чем принять решение, изучите варианты.

Этот пример приведен только для иллюстрации. Сборы в размере 51 доллара США основаны на стоимости 17 долларов США за каждые 100 долларов США, взятых взаймы. Максимальная сумма, которую может взимать кредитор Payday, включая штрафы, зависит от провинции. Для получения подробной информации обратитесь в свой провинциальный или территориальный отдел по делам потребителей.

canada.ca/money

Что делать, если вы застряли в долговом цикле

Возможно, вам будет трудно сводить концы с концами, потому что вы не сможете оплатить свои долги. Тщательно подумайте о долгосрочных последствиях получения кредита до зарплаты.

Обратитесь за советом к авторитетным источникам, чтобы изучить различные финансовые возможности, которые вам доступны. Квалифицированные специалисты могут помочь вам найти лучшее решение для ваших финансовых потребностей. Их советы конфиденциальны, непредвзяты и часто бесплатны.

Некоторые варианты включают:

• финансовый консультант
• аккредитованный кредитный консультант
• лицензированный управляющий по делам о несостоятельности или адвокат по делам о несостоятельности

Узнайте, как получить помощь по долгам.

Ссылки по теме

• На что следует обратить внимание, прежде чем брать деньги в долг
• Составление плана избавления от долгов
• Потребительские кредиты
• Кредитные линии
• Как работают кредитные карты

Я спросил эксперта, что произойдет, если я просто перестану платить по студенческим кредитам

Вчера утром я получил электронное письмо от молодого начинающего журналиста, который хотел знать, стоит ли того получение степени магистра. Его бедственное положение было довольно знакомым: погрузиться в долги в азартной игре, чтобы дать толчок своей карьере, или продолжать идти по тому же пути, работая на работе, пытаясь собрать воедино реальное образование, эквивалентное ученой степени.

Я дал ему обычную реплику, которую я обычно выдаю, когда получаю такие электронные письма: Возвращайся в школу, рискни! Затем, как только я закончил похлопывать себя по спине за то, что нашел время в течение дня, чтобы раздать жизненные советы незнакомцу, я спрятался в задней части офиса, шепча представителю FedLoan Servicing через свой мобильный телефон. . Мои платежи необъяснимым образом увеличились с 70 до 1100 долларов в месяц, и я смог уговорить их снизить только до 186 долларов — сумму, которую я до сих пор не могу себе позволить, учитывая безумную стоимость жизни в Нью-Йорке, где вам в основном приходится платить за каждый вздох.

Advertisement

Обычно я стараюсь забыть, что у меня почти 100 000 долларов долга из-за моего образования (что трудно, когда приходится уклоняться от звонков кредиторов), но, по правде говоря, я ни о чем не жалею. Если бы я не ходил в школу, я до сих пор был бы сотрудником Office Depot, живущим в доме ее родителей в Центральной Флориде. Конечно, я был бы финансово платежеспособным, но какой ценой? Доступ к высшему образованию может быть преступно дорогим в Америке, но если вы ребенок из деревенской страны с родителями-синими воротничками и без трастового фонда, эти кредиты могут открыть путь в новый город и жизнь за пределами того, в чем вы родились. в.

Я далеко не первый, кто сделал такой расчет в уме. В минувшие выходные газета New York Times опубликовала статью, в которой, по сути, людям рекомендовалось объявить дефолт по своим студенческим кредитам. В нем Ли Сигел, писатель и культурный критик с тремя дипломами Колумбийского университета, утверждает, что плохой кредит на самом деле не имеет большого значения, и воображает радужное будущее, в котором все последовали бы его примеру:

«Если люди стонут под тяжестью студенческие кредиты просто сказали: «Достаточно», тогда все благоговение перед долгами, которое было поглощено благоговением перед высшим образованием, могло бы быть приведено в соответствие с реальностью.Вместо того, чтобы гарантировать кредиты, правительство должно было бы гарантировать высшее образование. »

Это эссе вызвало изрядную негативную реакцию, вероятно, в первую очередь из-за статьи Slate, которая назвала его «глубоко безответственным» и предложила Times извиниться за призыв к читателям «обворовывать правительство». Писатель Джордан Вайсманн продолжил: «Поразительно, но Сигел никогда не упоминает и не демонстрирует, что понимает, тот факт, что в большинстве случаев дефолта правительство может просто начать удерживать до 15 процентов располагаемой заработной платы заемщиков непосредственно из их зарплат».

Advertisement

Не зная, что и думать после этого, я сделал то же, что и мой молодой друг-журналист, и отправил письмо тому, кто, как я думал, может дать ответ о том, что я должен (или не должен) делать со своей жизнью.

Хизер Джарвис — самопровозглашенный эксперт по студенческим кредитам. Согласно ее веб-сайту, она окончила Юридическую школу Дьюка с кредитами в размере 125 000 долларов и с тех пор выступает за заемщиков. «Я думаю, что это слишком упрощенно, когда люди занимают позицию «люди должны платить то, что они должны», — сказала она мне. «Это намного, намного сложнее. Когда мы оказываемся в ситуации, когда не хватает денег, чтобы заплатить причитающиеся суммы, важно быть в курсе того, как работает закон и какие варианты доступны». Вот какой совет она дала мне насчет того, чтобы заплатить правительству за дом, и что она сказала бы ребёнку, который думает о подписании контракта в первый раз.

Связанный: [ Президент Обама, VICE и американские студенты обсуждают проблемы студенческих долгов за круглым столом
](https://news. vice.com/article/president-obama-vice-and-us-students-talk-student-debt-issues-in-roundtable-discussion) VICE: Итак, давайте перейдем к делу. У меня почти 100 000 долларов долга. Зачем даже пытаться вернуть это?
Хизер Джарвис: Федеральное правительство обладает исключительными полномочиями по сбору платежей. Они могут конфисковать заработную плату без решения суда, они могут конфисковать возврат налогов и даже перехватить часть государственных пособий, включая социальное обеспечение. Они могут и делают — буквально делают — преследуют должников до их могилы. Я думаю, что любой, кто разбирается в долгах, знает, что правительство является самым настойчивым и эффективным коллектором. Я думаю, как человек, который рассматривает свои варианты, дефолт по студенческим кредитам — это драматическое решение, которое будет иметь серьезные негативные последствия.

Объявление

Я еще не продан. Что произойдет, если я просто больше никогда не буду платить?
Требуется девять месяцев, чтобы федеральный студенческий кредит стал неплатежеспособным. Вы должны не вносить платеж в течение 270 дней. И после того, как ссуды находятся в дефолте, они, как правило, отправляются на взыскание частным сторонним агентам по сбору платежей. В этот момент он обостряется. Существуют значительные штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса, а это большие деньги. Затем процесс продолжается. Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что в этом нет необходимости. Но они это сделают, если решат, что это даст им доступ к другим активам.

Что делать, если я буквально не могу позволить себе оплату, потому что живу в городе, который буквально ест деньги, но я не верю, что конфискация моей зарплаты улучшит ситуацию?
Люди должны в первую очередь платить за жилье, питание, транспорт и коммунальные услуги. Затем они должны начать расставлять приоритеты в своих долгах, поэтому вы должны прекратить оплачивать счета по кредитной карте до того, как вы перестанете платить по федеральным студенческим кредитам. Вы бы хотели перестать платить свои частные студенческие ссуды, прежде чем перестанете платить федеральные студенческие ссуды.

Одна из суровых реалий для нас как заемщиков заключается в том, что, хотя федеральные студенческие ссуды имеют большую гибкость, чем многие виды долга, они не принимают во внимание стоимость жизни или людей, у которых есть чрезвычайные расходы, такие как высокие медицинские счета. Все, о чем они заботятся, это ваш скорректированный валовой доход. Думаю, я бы сказал, что ваш выбор платить 15 или 10 процентов от вашего дискреционного дохода намного лучше, чем то, с чем люди привыкли иметь дело.

Реклама

Схема студенческого кредита чрезвычайно сложна и запутана, и в ней сложно ориентироваться даже для искушенных и образованных заемщиков.

Ты хочешь сказать, что у меня это лучше, чем у людей? Это темно.
Погашение на основе дохода стало доступно в 2009 году, сразу после падения экономики. До этого вы не могли платить меньше, чем проценты, которые начислялись на ваши кредиты каждый месяц. Теперь, если кто-то зарабатывает около 40 штук в год, он может платить около 300 долларов в месяц, и это приемлемо для большинства людей, у которых нет особых обстоятельств, таких как проживание на Манхэттене. много денег, вы не можете позволить себе жить на Манхэттене, и точка.

Что делать, если в какой-то момент у меня есть какая-то крупная удача, но это не совсем 100 000 долларов? Например, я выиграю джек-пот или получу наследство от давно потерянной тети. Должен ли я отдать большую часть основного долга или просто продолжать платить минимальный минимальный платеж навсегда?
Если вы производите платежи на основе вашего дохода за 25 лет, а остаток все еще остается, остаток аннулируется. Виден конец.

Что?!
Вот в чем дело. Одна из вещей, которая очень разочаровывает, заключается в том, что схема студенческого кредита чрезвычайно сложна, запутана и сложна в навигации даже для искушенных и образованных заемщиков. Он совершенно причудлив по своей сложности, и с каждым днем ​​становится все сложнее. Таким образом, наилучшие обстоятельства для кого-то в ситуации, подобной вашей, — это производить платежи на основе вашего дохода за 25 лет, ожидать отмены, а затем также быть предупрежденным и подготовленным к тому, что в соответствии с действующим законодательством эта отмененная сумма облагается налогом на ваш доход.

Реклама

Мне кажется, это должно быть общеизвестно. Почему я не прочитал это?
Это слишком сложно для достойного рассказа или достойного прочтения, потому что оно настолько детализировано, что может быть очень громоздким. Это просто не совсем понятно. Я думаю, что люди склонны формулировать вопросы и дебаты в очень резкой форме. Таким образом, с политической точки зрения это более сухо и ясно, но дело не в этом.

Так это было Нью-Йорк Таймс автор статьи придурок?
В рамках движения «Захвати Уолл-Стрит» велись разговоры об организации массовых дефолтов, что на самом деле было бы способом протестовать, быть активистами и высовываться. Вы не отказываетесь от своих кредитов, чтобы уйти от ответственности или улучшить положение для себя — на самом деле, вы делаете себе только хуже, и это похоже на акт мученичества во имя дела — привлекать внимание к высокой стоимости образования, которая на самом деле это проблема.

Но на самом деле он не приводил моралистических аргументов, а говорил: «Плохая кредитная история не имеет большого значения». Судя по тому, что ты мне говоришь, это кажется ужасным советом.
Это зависит от ваших целей, ваших ценностей и того, на какой риск вы готовы пойти. Когда дело доходит до федеральных студенческих ссуд, они получат свои деньги и никогда не оставят вас в покое. И если вы живете вне сети или чего-то еще, это может быть для вас нормально. Но если вы из тех, кто хочет вести более обычную жизнь в финансовом отношении с точки зрения возможности делать такие вещи, как право на получение ипотеки, когда-нибудь вас это может волновать. И я думаю, что я хочу сказать, что долг федеральному правительству — это не то же самое, что долг большому банку, у которого есть ограничения на их способность собирать. И, в конце концов, это только деньги. Они не посадят тебя в тюрьму или не заберут твоих детей, слава богу. Вы можете платить или не платить, но я думаю, что люди должны быть действительно проинформированы, прежде чем принимать такие решения.

Объявление

Что вы посоветуете 18-летнему парню, который думает взять кредит, — не брать? Вместо этого пойти в общественный колледж?
Я бы определенно сказал, что люди должны тщательно подумать о том, сколько они могут себе позволить, и должны уделить серьезное внимание менее дорогим вариантам обучения, которые соответствуют их потребностям и целям. Я думаю, что очень трудно сваливать это на людей, которые часто принимают эти трудные решения, когда они молоды.

Все исследования продолжают показывать, что образование лучше, чем его отсутствие. Если вы закончите программу и получите степень, вам будет лучше в финансовом отношении. У вас больше шансов работать, вам больше будут хорошо платить, несмотря на долг по студенческой ссуде. Очевидно, что долг уменьшает финансовую выгоду, но далеко не стирает ее. Большинству из нас было бы гораздо хуже без образования и студенческих ссуд, чем с образованием и студенческими ссудами. Теперь, конечно, если бы мы могли получить образование без студенческих кредитов, мы были бы еще лучше. Но это не вариант. Если вы не из богатой семьи, вам нужно каким-то образом получить доступ к образованию, если вы хотите получить лучшую работу и лучшую жизнь. Большинство людей не Марк Цукерберг, который мог бы сделать это без образования.

Но самое дорогое образование не обязательно лучше, чем менее дорогие альтернативы, и люди склонны забывать, что студенческие ссуды позволяют нам получить образование, которое мы действительно не можем себе позволить. Я думаю, что мысль о том, что молодые люди должны иметь возможность взвешивать такое значение, глупо думать, что они могут.

ОБНОВЛЕНИЕ 6/10 : В более ранней версии этой статьи ошибочно предполагалось, что Фредди Мак участвовал в предоставлении студенческих кредитов.