Что будет если не платить кредит вообще: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Что будет, если не платить кредит банку вообще в Беларуси

Автор

Алексей Гладкий

Опубликовано

05.09.2018

Обновлено

24.08.2020

Просмотров

2971

Фото

pixabay.com

Собираясь взять кредит, мы просчитываем свои возможности, учитываем ежемесячный доход, который позволит вернуть заем вовремя или даже досрочно. Но иногда случаются непредвиденные ситуации, которые могут нарушить планы. Так, незапланированные траты в связи с состоянием здоровья, увольнение, задержка выплаты зарплаты способны сорвать сроки внесения очередных платежей.

Последствия невыплаты банковского кредита

Есть несколько вариантов развития событий при неуплате кредита:

1. Штрафные санкции за каждый день просрочки. Начисление пени и штрафа согласно условиям договора.
2. Постоянное напоминание о просроченном платеже в виде писем на электронную почту, СМС, звонков от сотрудников банка. Вначале это будут просьбы погасить возникшую задолженность, а потом – угрозы передать дело в суд.
3. Направление исполнительного документы по месту работы должника.
4. Подача искового заявления в суд о взыскании долга. На основании решения могут быть приняты следующие меры:
   • Денежные взыскания с банковских счетов (в том числе со вкладов).
   • Индексация суммы долга на размер инфляции, если с момента прекращения выплат заемщиком прошло длительное время.
   • Арест имущества (движимого или недвижимого), если невозможно иным способом погасить кредит.
   • Ограничение должника в правах: запрет на новые займы, выезд из страны или другие меры.

5. Ухудшение кредитной истории, из-за чего взять кредит в будущем будет проблематично.

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту

Конечно, лучше не допускать задолженности по кредиту. Для этого нужно реально взвесить не только планируемые денежные поступления, но и возможные риски. Желательно оставлять некоторый запас платежеспособности.

Если все же задолженность возникла – не стоит уклоняться от переговоров с банком, лучше предпринять соответствующие меры. Проявите лояльность, покажите, что настроены на возвращение задолженности. Тогда банк может предложить реструктуризацию долга, его рефинансирование, кредитные каникулы.

Автор:

Алексей Гладкий

При использовании материалов гиперссылка на creditportal.by обязательна. Если вы обнаружили ошибку на этой странице, пожалуйста, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.

Профессионально занимаюсь писательской деятельностью. В настоящее время являюсь автором более 30 книг на экономические, прикладные и другие темы, большого количества статей в периодических изданиях, ряда help-проектов, финансовых порталов.

Имею высшее образование — окончил Белорусский государственный экономический университет по специальности «Бухгалтерский учет, контроль и анализ хозяйственной деятельности». После этого работал 9 лет бухгалтером (из них 6 лет — главным) как в государственных, так и в коммерческих структурах; также занимался ревизионной деятельностью.

Возможно ли списание долгов по кредитам для мобилизованных

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Власть

16.10.2022 19:09

Поделиться

Роман Маркелов

Как и до, так и после введения кредитных каникул для мобилизованных граждан в российском информационном поле нередко появляются идеи пойти дальше и, например, полностью списать им любые банковские долги. Но очевидно, что по крайней мере пока банки на это добровольно (да и под нажимом тоже) пойти не способны. Вероятно, не потянет такую компенсацию и государство. Тем временем, вполне возможно, способна обостриться еще одна долговая проблема: риск того, что заметно вырастет доля отказов в выдаче кредита вообще для большинства российских мужчин.

Просрочка во время кредитных каникул расти не будет. / Олеся Курпяева

На данном этапе ключевые долговые послабления для мобилизованных выглядят так. Мобилизованные заемщики (но что важно, еще и контрактники, добровольцы и пограничники, участвующие в специальной военной операции) получили право на кредитные каникулы.

В соответствии с законом о кредитных каникулах, военнослужащему-заемщику предоставляется право обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Это можно будет сделать в любой момент в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2023 года и только в случае, если по этому кредиту отсрочка ранее не предоставлялась.

Кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но также с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяется в том числе и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Воспользоваться отсрочкой по кредиту также смогут еще и индивидуальные предприниматели.

Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении.

Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул их заморозят — расти она не будет. Но после окончания каникул ее нужно будет заплатить, говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.

Условия полного списания долга в законе о кредитных каникулах для мобилизованных также указаны. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.

В том числе и из Госдумы звучат различные предложения по развитию этого механизма. Были инициативы и полного списания долгов, и предложения того, чтобы банки из своих средств погашали кредит должника, пока он участвует в СВО. Банки и аналитики относятся к таким инициативам предельно настороженно.

«С точки зрения кредитора, списание долгов без контрмер поддержки приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях», — говорит директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. В стандартном сценарии работы с долгом, кредит списывается организацией только при невозможности взыскания — отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников, указывает он. По оценке представителя банка, «адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств — более эффективный инструмент финансовой поддержки, который позволит сохранить устойчивость банковского сектора».

Банки могут массово пересмотреть свое отношение к заемщикам-мужчинам, особенно молодым. Это чревато в том числе и ростом ставок для всех

Кроме того, очевиден и еще один риск для банков. «В случае обещаний о полном списании долгов заемщиков возможны случаи мошенничества, когда граждане будут намеренно увеличивать свою задолженность в ожидании покрытия долгов государством», — говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

Кроме того, потенциальные списания не смогли бы пройти бесследно: в случае, если государство возьмет на себя расходы по покрытию долгов, то это потребовало бы отвлечения значительных средств из бюджета, ведь речь гипотетически может идти о сотнях тысяч ссуд, добавляет аналитик. Кстати, по крайней мере на текущий момент подобные компенсации никак не предусмотрены проектом федерального бюджета на 2023-2025 годы, находящимся на рассмотрении Госдумы.

«Если же банки будут вынуждены списывать кредиты за свой счет, то даже при установлении послаблений по резервам, которые могут растянуть негативный эффект на капитал во времени, ситуация с финансовым результатом у банков значительно бы ухудшилась», — соглашается Якушкина.

В общем, и механизм кредитных каникул для мобилизованных предусматривает, что списание долга погибшим или получившим первую группу инвалидности будет происходить за счет собственных средств банков, компенсации из бюджета для кредитных организаций не последует. По крайней мере, так заявляли в минфине (да и в финансово-экономическом обосновании на стадии законопроекта о кредитных каникулах говорилось, что его исполнение не потребует дополнительных средств из федерального бюджета). При этом, как ранее отмечал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, окончательное решение о способе компенсации потерь еще не принято. Со ссылкой на подсчеты минфина он оценивал потенциальные потери от списания кредитов в рамках закона о кредитных каникулах погибшим в ходе СВО примерно в 1-2% от прибыли банков.

Есть опасения, что попытка банков избавиться от рисков или хотя бы минимизировать их может привести к негативному эффекту для очень большого круга заемщиков. В широком смысле — это рост доли отказов в кредите максимально широкому кругу мужчин, в более узком — рост доли «отказников» среди молодых мужчин. Это теоретически может привести к двум последствиям — либо повышению ставок для всех новых заемщиков, включая женщин, либо заметному ужесточению скоринга для заемщиков-мужчин. Проблема осложняется и тем, что молодые мужчины — как раз наиболее активные заемщики, в том числе и ипотечные. Если проблема будет носить системный характер, то, очевидно, понадобятся решения на уровне регулятора.

Российская газета — Федеральный выпуск: №234(8882)

Поделиться

АрмияДолги и кредиты

Как погасить студенческий кредит

Выплата долга по студенческому кредиту может показаться небольшим шагом на вашем финансовом пути, но для некоторых людей это долгий путь сам по себе. Опрос 2013 года показал, что среднему заемщику потребовалось более 20 лет, чтобы погасить свои кредиты.

Если вы хотите избавиться от долгов в свои 20 лет, вам понадобится план, учитывающий ваши личные обстоятельства и все доступные варианты погашения. Мы поможем вам придумать лучшую стратегию в статье ниже.

Что впереди:

Плюсы и минусы досрочного погашения студенческих кредитов

Плюсы

• Экономия на общих процентах
• Снять психологическое бремя студенческих кредитов
• Облегчить получение других кредитов

Минусы

• Можно заработать больше денег, вкладывая дополнительные средства
• Может отсрочить другие финансовые и личные достижения
• Может упустить будущие возможности прощения кредита

Как досрочно погасить студенческий кредит

Досрочное погашение студенческого кредита ничем не отличается от погашения любого другого долга. Вам нужно будет собрать всю информацию, чтобы вы знали, с чем имеете дело. Затем вы выберете кредит, на котором сосредоточитесь, и начнете выплачивать его по одному, доплачивая столько, сколько сможете.

Две вещи, которые могут ускорить выплаты, — это снижение процентной ставки по частным кредитам и увеличение вашего дохода. Более низкие процентные ставки означают, что больше денег поступает на ваш баланс, а больший доход означает, что вы можете совершать более крупные платежи.

Организуйте свои кредиты

Если вы недавно закончили обучение и не знаете, как найти информацию о своем студенческом кредите, войдите на веб-сайт Федеральной помощи студентам (FSA), чтобы найти свои федеральные кредиты. Вам понадобится ваш идентификатор FSA и пароль. Если вы не помните свое имя пользователя или у вас возникли проблемы со входом в систему, обратитесь в FSA по телефону 1-800-433-3243.

На веб-сайте FSA будут перечислены только ваши федеральные займы. Чтобы найти свой частный студенческий кредит, проверьте свой официальный кредитный отчет от всех трех бюро кредитных историй на www. AnnualCreditReport.com. В вашем кредитном отчете должны быть перечислены все взятые частные студенческие кредиты.

Прежде чем вы начнете тратить дополнительные деньги на студенческие кредиты, вы должны выяснить, сколько вы должны. Откройте электронную таблицу и запишите следующую информацию для каждого кредита:

• Имя кредитора
• Ежемесячный платеж
• Процентная ставка
• Общая сумма кредита
• Федеральный или частный кредит

Наличие всей информации в одном месте поможет вам определить наиболее эффективную стратегию погашения долга.

Варианты прощения исследовательского кредита

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете иметь право на участие в нескольких программах погашения ссуд и прощения. Воспользовавшись этими программами, вы сможете ежемесячно платить меньше, а также экономить на общей сумме процентов.

Программа прощения кредитов на общественные нужды (PSLF) аннулирует любой остаток после 120 ежемесячных платежей во время работы в соответствующей некоммерческой или государственной организации. Заемщики должны иметь план погашения, ориентированный на доход, в течение этого времени, чтобы претендовать на PSLF, поэтому их ежемесячные платежи будут ниже, чем обычно.

Существует также множество программ погашения кредита, ориентированных на специалистов в области здравоохранения и права. Вы можете получить прощение десятков тысяч кредитов в обмен на то, что несколько лет будете работать в малообеспеченном обществе.

Выберите стратегию погашения кредита

Если вы хотите погасить кредит досрочно, вы можете выбрать метод долгового снежного кома или долговой лавины.

Метод долгового снежного кома предполагает доплату по кредиту с наименьшим остатком по кредиту. Как только этот кредит будет погашен, вы добавите дополнительные деньги к кредиту со следующим наименьшим балансом. Доказано, что метод долгового снежного кома более мотивирует заемщиков.

Метод долговой лавины означает добавление дополнительной суммы к кредиту с самой высокой процентной ставкой. Как только вы погасите этот кредит, вы сосредоточитесь на кредите со следующей самой высокой процентной ставкой. Стратегия лавины приведет к максимальной экономии денег на общих процентах, хотя вам может потребоваться больше времени для погашения остатков по отдельным кредитам.

Рефинансирование частных студенческих ссуд

Заемщики с частными студенческими ссудами могут рефинансировать эти ссуды по более низкой процентной ставке, сохраняя больше процентов в долгосрочной перспективе. Начните со сравнения ваших текущих процентных ставок с общими рыночными ставками. Если ваши ставки выше, чем предлагают другие кредиторы, возможно, пришло время рефинансировать. Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования студенческого кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Если у вас есть несколько частных кредитов с высокими процентными ставками, вы можете рефинансировать все эти кредиты в один кредит с одним и тем же кредитором. Это также упростит погашение.

Заемщики с федеральными студенческими кредитами должны дважды подумать, прежде чем рефинансировать, так как эти кредиты затем будут преобразованы в частные кредиты. Как только вы рефинансируете федеральные кредиты, вы потеряете все привилегии и преимущества, такие как планы погашения, основанные на доходах, программы прощения кредитов, а также варианты длительной отсрочки и воздержания. Лучше оставить федеральные займы как есть.

Если вам нужно рефинансировать ваши частные студенческие ссуды, вот наш список лучших компаний для рефинансирования студенческих ссуд.

Правильно вносите дополнительные платежи

При осуществлении дополнительных платежей по студенческому кредиту важно следить за тем, чтобы эти средства направлялись правильно. Некоторые кредиторы берут дополнительные средства и применяют их к следующему ежемесячному платежу вместо того, чтобы добавлять их к основной сумме.

Свяжитесь с кредитором и узнайте, как убедиться, что ваш дополнительный платеж пойдет на погашение основного долга. Затем дважды проверяйте каждый месяц, чтобы убедиться, что ваш платеж был применен правильно.

Найдите способы заработать больше денег

Если вы не можете позволить себе доплачивать по кредитам, но хотите, пришло время оценить свой бюджет. Но поскольку инфляция продолжает досаждать обычным американцам, сокращения расходов может быть недостаточно. Подработка или увеличение зарплаты может быть единственным способом направить больше денег на кредиты.

Вот несколько идей, как заработать дополнительные деньги.

А как насчет программы списания студенческих кредитов Байдена?

В начале этого года обсуждается новый план для тех, кто пользуется планами выплат, основанными на доходах. В соответствии с этим новым планом платежи для студентов старших курсов будут установлены на уровне 5% от вашего дискреционного дохода (это правительство говорит о «плате за вычетом небольшой суммы на основные расходы на проживание»). баланс прощается.

Платежи по кредиту для выпускников будут составлять 10% от дискреционного дохода, и те, кто занял менее 12 000 долларов, должны будут платить только в течение 10 лет, прежде чем наступит прощение. финансовое решение, которое вы можете принять, но не делайте этого за счет других ваших жизненных целей. Например, если вы хотите купить дом, вам придется накопить на первоначальный взнос. Если вы хотите уйти с работы и стать самозанятым, вам могут понадобиться стартовые средства.

Кроме того, не забывайте инвестировать средства на пенсию, выплачивая кредиты. Сила сложных процентов означает, что вы можете получить огромную прибыль, если начнете инвестировать на ранней стадии. У вас также должен быть значительный резервный фонд, прежде чем вы будете платить дополнительно по своим кредитам. Это избавит вас от необходимости влезать в долги, если произойдет что-то неожиданное.

Родственные

• Как работают студенческие ссуды?
• Лучшие частные студенческие кредиты

Я подписал долг за друга, и теперь он не платит. Что я могу сделать?

Наш совет относительно оформления кредита для члена семьи или друга прост: НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО! Но если вы это сделаете, поймите последствия, если ваш друг или любимый человек не может или не хочет платить.

Совместное подписание является обычным явлением. Каждый день мы видим людей, которые подписали долг и остались с обязательством, которое они просто не могут оплатить. Многие люди думают, что их ответственность составляет только половину долга — это не так. Если вы подписываете долг, а заемщик не платит, в большинстве случаев вы будете нести ответственность за весь долг. И кредитор не должен пытаться взыскать с заемщика. Он может рассчитывать на вас, даже если он может получить от заемщика. Кроме того, кредитор, как правило, не должен изъять какой-либо залог, который обеспечивает ссуду. Если кредитор считает, что он может легко взыскать с вас, он просто проигнорирует заемщика и потребует оплаты от вас.

Итак, что вы можете ожидать, если вы подписали долг для друга или любимого человека, и этот человек не может справляться с платежами? Вы застряли платить за его или ее автокредит или даже ипотечный кредит? Что делать, если вы также не можете платить? Ваш кредитный рейтинг испорчен, и вам грозит судебный процесс. Каковы ваши варианты?

ВАШ ПЕРВЫЙ ШАГ. Поговорите с заемщиком и оцените его или ее ситуацию. Могут ли платежи быть быстро пойманы и сохранены в будущем? Сколько он может заплатить прямо сейчас? Если заемщик сможет возобновить платежи в ближайшее время, вам следует связаться с кредитором и попросить о временной приостановке платежей (иногда это называется соглашением о досрочном погашении).

Если заемщик не в состоянии оперативно исправить ситуацию, необходимо действовать, чтобы обезопасить себя. Есть ли залог по долгу, который держит заемщик, например, автомобиль? Если да, настаивайте на том, чтобы он передал вам залог. Возможно, вам удастся найти покупателя на сумму, достаточную для погашения или, по крайней мере, существенного уменьшения долга. (Имейте в виду, однако, что все стороны, включая кредитора, должны прийти к соглашению, прежде чем имущество может быть продано.) Если нет, вы можете работать с кредитором, чтобы завладеть залогом и продать его, чтобы уменьшить долг.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИЛИ ВЗЯТЬ НОВЫЙ КРЕДИТ. Чтобы защитить свой кредит, вам может потребоваться договориться о новом кредите на ваше собственное имя либо с первоначальным кредитором, либо с новым кредитором. Конечно, если ваш кредит уже был обесценен, это может быть сложно, или условия нового кредита могут быть обременительными. Однако в некоторых случаях это лучший план. Если вы берете новый кредит, вы должны настаивать на том, чтобы первоначальный заемщик ежемесячно вносил вам платеж, чтобы помочь с платежом. Получите соглашение в письменной форме, засвидетельствуйте его и будьте готовы обеспечить его соблюдение. Не позволяйте первоначальному заемщику уйти без дальнейших обязательств.

ПОПЫТАЙТЕСЬ ПОГАСИТЬ ДОЛГ. Если вы сможете собрать единовременную сумму, вы сможете погасить долг гораздо меньше, чем причитается. Однако это обычно работает только в том случае, если у вас есть единовременная сумма на руках, и кредитор удовлетворен тем, что получение урегулирования — это лучшее, что они могут сделать.