Что будет если не выплачивать банку кредит: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Выплата кредита если банк обанкротился

Содержание статьи

В последние два года политика Центрального Банка направлена на санацию банковского сектора, упорядочение и стабилизацию деятельности кредитных организаций. Неизбежной частью этой работы стал отзыв лицензий, а иногда и банкротство кредитных организаций.

В этой ситуации у заемщиков, могу возникнуть необоснованные надежды на прекращение кредитных обязательств. Однако это не так.

🔥 Продолжение своих обязательств

Первое заблуждение, которое может дорого обойтись заемщику – это возможность не платить кредит. На самом деле это не так. При отзыве лицензии у банка кредитный договор сохраняет свою силу во всех аспектах. То есть заемщик должен продолжать в срок вносить платежи, а банк не имеет права потребовать досрочного погашения в части или в полном объеме.

Исключение составит ситуация если имеются долги по кредиту. Они не будут прощены, и представитель Агентства по страхованию вкладов имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном погашении кредита. Какие нужны документы, для банкротства физического лица узнайте тут.

Однако, некоторые особенности важно учитывать.

Отзыв лицензии у банка влечет его ликвидацию или банкротство, но до этого может пройти еще несколько месяцев, но реквизиты для оплаты уже изменятся. Теперь следует узнать новые реквизиты. единые для уплаты всех кредитов, сделать это можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.Если же платежи по старым реквизитам были внесены, необходимо сохранить все платежки и квитанции, во избежание штрафов.

Желательно проверить последние пару платежей и убедиться, что они зачтены.

Проблемы с платежами при отзыве лицензии или банкротстве возникают из – за рискованной банковской деятельности. а иногда по техническим причинам. Так, платежи по кредиту зачисляются на расчетный счет клиента, после чего списываются в погашение кредита. В таких ситуациях эти деньги могут «зависнуть».

Должнику не останется ничего, кроме как оплатить заново и ждать разрешения ситуации конкурсным управляющим с последующим возвращением «зависших» денег.

При отзыве лицензии и банкротстве сохраняется возможность безналичной и наличной форм расчетов по кредиту, уточнить адреса касс можно у конкурсного управляющего или на сайте Агентства. Однако, кассы есть не всегда, возможно, придется платить через сторонние банки и возникнет вопрос о взимании комиссии.

Можно применять правило о том, что банк должен предоставлять способ погашения кредитов без комиссии и Агентство по страхованию вкладов этим занимается. Если этой возможности нет, то поможет обращение через сайт агентства и ситуация исправится.

На видео-если банк лопнул, обанкротился, нужно ли платить кредит:

🔥 Продолжение платежа тому же банку

Банкротство банка не означает свободы от обязательств кредитного договора. Заемщик также должен продолжать в срок вносить платежи, а требования погасить кредит сразу в целом или части не имеют законной силы. Начать следует с того, что узнать новые реквизиты банка, на которые нужно перечислять выплаты по кредиту, так как и в случае с отозванной лицензией они изменятся.

Если банк до того лишился лицензии это будет уже второе изменение.

Как происходит уступка прав требования по кредитному договору, можно понять прочитав данную статью.

Что делать, если звонят из банка по кредиту родственника, подробно рассказывается в данной статье.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам, поможет разобраться данная статья здесь: http://ruleconsult.ru/grazhdanskoe/finansovoe/kak-oformit-bankrotstvo-fizicheskogo-lica.html

Ошибочно ждать письма из банка о признании его банкротом ил передачи кредита другому банку. Это может повлечь пени, штрафа или даже претензии о погашении всей суммы кредита. В случае отказа на претензию можно встретиться с кредитором в суде. А если долги уже есть на момент банкротства, то лучше поскорее их оплатить.

Если раньше банк мог отложить на время обращение в суд, то теперь конкурсный управляющий не станет затягивать и может подать иск с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита.

Бывают ситуации, когда должник не может перевести средства на счет банка, по независящим от него причинам. Ст. 327 ГК РФ дает возможность снести средства на депозит нотариуса. Для этого нужно письменно обратиться к нотариусу. В заявлении указать данные кредитора, причину, по которой не возможна выплата на его счет, вид и размер обязательств.

Когда правопреемник по этим обязательствам обнаружится, нотариус передаст эти деньги ему, а долг не будет считаться просроченным.

В случае банкротства и отзыва лицензии все обязательства банк можете переуступить третьим лицам. Это делается с целью погашения его собственных обязательств. При этом закон не запрещает продать долги кому-то кроме банков. Часто это могут оказаться небанковские организации, например, коллекторы.

Если это все же произошло, то заемщик должен быть письменно уведомлен об этом, и проинформирован новым кредитором о реквизитах для внесения платежей.

Возможно вам так же будет интересно узнать, как законно не платить кредит банку.

Прочитав данную статью станет понятно, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Как происходит возврат налога при покупке машины в кредит, можно понять если прочитать данную статью.

Читайте так же о том, как выдаются лицензии на охранную деятельность.

Банкротство и отзыв лицензии у банка не конец отношений с заемщиком, но и не трагедия сами по себе. Главное, продолжать своевременно гасить долг и не поддаваться на соблазн избежать обязательств.

Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.

Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку.

Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

🔥 Признание банка банкротом

При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга.

Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?

🔥 Процедура банкротства и её государственное сопровождение

Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.

В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.

Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.

🔥 Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом

Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.

Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.

🔥 Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации

Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.

🔥 Заключение

Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.

Нередко происходят случаи, когда у банковского учреждения, в котором оформлен заем, регулятор отбирает лицензию. Финансовая организация признается банкротом. Потребители интересуются: если банк обанкротился, нужно ли выплачивать кредит и кому?

Разберем вопрос подробно.

🔥 О кредитных обязательствах клиентов перед кредиторами

Что происходит с кредитом, если банк закрывается в силу финансовой несостоятельности? Дело в том, что кредитные обязательства заемщика никуда не исчезают.

Даже если кредитор признан банкротом, кредитный договор продолжает действовать. Согласно ему, должник обязан погашать заем согласно графику платежей. Если этого не делать в надежде, что банковская организация закроется и о долге забудут – должника ждут неприятности.

Невыполнение клиентом взятых обязательств может повлечь наложение штрафа и пеней. Иногда, если это предусмотрено договором, заимодавец может выдвинуть к заемщику требование преждевременного погашения всего кредита.

🔥 Зачем платить банку-банкроту

Ответим на вопрос, надо ли платить кредит, если банк обанкротился и почему.

Во-первых, при закрытии учреждения происходит продажа его кредитного портфеля другой финансовой организации. Значит, финансовая организация, являющаяся правопреемником банкрота, будет требовать от клиента выполнения кредитных обязанностей.

Во-вторых, новый кредитор в случае возникновения просрочки по займу, вправе поднять процентную ставку безответственному должнику.

В-третьих, если не платить по кредиту, банк подаст в суд на должника. В этой ситуации при залоговых займах изымается залоговое обеспечение. При беззалоговых займах суд вынесет решение об описи и конфискации имущества клиента.

🔥 Кому оплачивать взносы по кредиту, если заимодавец стал банкротом

Возникает вопрос, кому платить кредит, если банк обанкротился и теперь закрыт? Обычно после того как кредитный портфель закрывшегося банка продан, клиентам финансовой организации рассылают письма, в которых уведомляют о новом кредиторе и указывают реквизиты для вноса платежей.

Случается, что такие уведомления не доходят до адресата. Поэтому должнику нужно самому интересоваться судьбой ссуды и узнавать нужную информацию.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве финансовой организации, должны быть следующими:

1. Обратиться в центральный офис. После закрытия банка, он еще некоторое время будет работать. С собой необходимо иметь соглашение о получении ссуды и паспорт.
2. В Центральном офисе должны дать новые реквизиты оплаты задолженности.
3. Если нет возможности посетить центральный офис обанкротившегося банковского учреждения, нужно позвонить в колл-центр и уточнить необходимую информацию.
4. Зная нового заимодавца, нужно обратиться за реквизитами к нему. Медлить нельзя ни в коем случае.

🔥 Можно ли не оплачивать кредит, когда банк закрылся

Надо ли выплачивать взятый в обанкротившемся банке кредит или можно рассчитывать на списание займа? Банковскому учреждению, выдавшему ссуду, в случае после его закрытия заемщик уже не должен. Произошла передача долга новому кредитору, которому должник теперь обязан платить.

Если не выплачивать долг, новый кредитор начнет применять штрафные санкции. Дело может дойти до суда, который банк, ставший правопреемником банкрота, бесспорно выиграет. Должнику придется оплачивать еще и судебные издержки.

Так что платить кредит, когда банк обанкротился, нужно. Оплата будет производиться по новым реквизитам и новому банковскому учреждению. Долг никуда не исчезает при банкротстве банковской организации.

За клиентом закреплены кредитные обязательства.

Банк-банкрот обязан сообщить заемщику о своем закрытии и передаче его данных третьему лицу. Новый кредитор может предложить заемщику переоформить договор на иных условиях. Клиент имеет право отказаться от подписания нового договора, если условия покажутся ему невыгодными.

Как бы там ни было, заемщику придется платить кредит в любом случае.

Финансовые советы от эксперта

Автор статьи Евгений Беляев Время на чтение: 4 минуты

Отзыв лицензии у коммерческого банка не является редкостью в наши дни. Некоторые кредитные организации лишаются своего разрешения на работу, и выдачу кредитов. Но на момент банкротства, банк имеет кредитный портфель, в котором есть незакрытые долговые обязательства заемщиков.

У клиентов может возникнуть закономерный вопрос: нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился, в данной статье попробуем на него ответить.

Содержание

🔥 Нужно ли выплачивать кредит банку, если он не работает

Любая кредитная организация работает на основании лицензии Центрального банка России. Контролирующий орган может отозвать лицензию у любой кредитной организации, даже если финансовые показатели в норме. Если она систематически нарушает закон о защите прав потребителя или иные нормативные акты, то всегда находится в зоне риска.

Клиенты зачастую не разбираются во всех нюансах деятельности банка, и оформляют кредит там, где предлагаются наиболее приемлемые для него условия.

Если заемщик внимательно изучит свой кредитный договор, то он найдет в нем пункт о праве банка по переуступке требования долга другому кредитному учреждению. Речь идет не только о том, что если заемщик перестает платить кредит, то его дело будет передано коллекторам, но и о том, что в случае отзыва лицензии, долговые обязательства переходят другому банковскому учреждению.

Переуступка права требования по кредитному портфелю осуществляют юридические лица до инициирования процедуры банкротства. Банк является как обязанной стороной перед клиентами, так и имеет перед собой обязательства. Говоря простыми словами, при наступлении финансовых трудностей, банк продает кредитный портфель другому кредитному учреждению, полученные от продажи средства идут на расчеты банка со своими кредиторами. Ими могут быть:

• Центральный банк;
• другой коммерческий банк;
• вкладчики;
• клиенты по РКО и иные лица.

Мнение эксперта Евгений Беляев Юрист-консультант, финансовый эксперт

Обратите внимание, что заемщики не должны искать банк, который выкупил кредитный портфель кредитной организации, лишенной лицензии. Другая кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче долга другому кредитору и указать реквизиты счета для его оплаты в письменной форме.

🔥 Как платить кредит после отзыва лицензии

Большинство клиентов не знают, что делать с кредитом, если банк банкротится. Некоторые из них ошибочно полагают, что они освободились от кредитных обязательств. На практике это не так, если клиент получил уведомление об изменении реквизитов своего кредитного счета, то в будущем, он обязан исполнять долг в соответствии с графиком платежей по указанным реквизитам. При этом заемщик должен знать два важных момента:

1. Новый кредитор ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять условия договора, увеличивать годовой процент и срок выплаты. Это противоречит действующему закону и ущемляет права заемщиков.
2. Если банк не отправил реквизиты заемщику, он не имеет права требовать от него уплаты долга до тех пор, пока он не сообщит ему об изменении его кредитного счета в письменном виде. Штрафы и просроченные платежи аннулируются.

Зачастую клиенты узнают о банкротстве своего банка тогда, когда пытаются внести очередной платеж по кредиту, например, в офисах банка. Здесь действует временная администрация, которая назначается контролирующим органом для инфицирования процедуры банкротства. Именно в этот момент можно получить новые реквизиты и отправить платеж уже в другой банк.

Важно сохранить квитанцию, которая в будущем потребуется для оплаты займа другим способом, например, через интернет.

Права заемщиков в этом случае охраняет Центральный банк в России. Он следит за тем, чтобы новые кредиторы, не ухудшали условий договора. В некоторых случаях до завершения процедуры банкротства заемщики могут получить некоторые привилегии в виде отсрочки платежей, или кредитных каникул без дополнительных затрат и комиссий.

Еще бывают такие случаи, что клиенты испытывают некоторые неудобства при выплате кредита. Например, кредит оформлялся в банке, отделения которого есть в населенном пункте, а кредитный портфель выкупил банк, представительства которого в этом городе. В этом случае для того, чтобы решить какие-то вопросы с банком, заемщики вынуждены ездить в другой город, это крайне неудобно.

Выходов из этого положения два:

1. Банк, который выкупил кредитный портфель заключает партнерские отношения с другой кредитной организацией, которая обслуживает клиентов бесплатно и не взимает плату за платежи по кредиту.
2. Кредитный портфель выкупает крупный банк, который имеет свои представительства во всех городах и может обслуживать клиентов из любой точки нашей страны.

Мнение эксперта Евгений Беляев Юрист-консультант, финансовый эксперт

Обратите внимание: если вы попали в такую ситуацию, когда представительства банка в вашем городе нет, то вы можете оплачивать задолженность дистанционно и решать все вопросы с банком по телефону горячей линии.

Документы можно получать по почтовому адресу. Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета.

🔥 Ответственность заемщика за неуплату кредита

Многие заемщики, когда банк лишился лицензии, перестают платить по займу и предполагают, что к ответственности привлечь за такое действие их невозможно. На самом деле, это далеко не так, потому что новый кредитор имеет полное право на требование долга. Говоря простыми словами, он погасил ваш долг перед банкротом и может взыскать всю сумму.

К тому же после лишения лицензии страдают не только заемщики, но и вкладчики. В их интересах также вернуть свои средства. Сделать это можно через агентство по страхованию вкладов, поэтому интересы вкладчиков с юридической точки зрения более защищены государством.

Если заемщик отказывается оплачивать задолженность банку, то он будет привлечен к ответственности. Новый кредитор может передать его дело коллекторам и подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Если займ был обеспечен залогом, то оно переходит к новому кредитору.

Поэтому заемщику не следует нарушать кредитных обязательств, данных банку, у которого отозвали лицензию.

Часто заемщики задают такой вопрос: «Что делать, если банк обанкротился, а у меня там кредит?». Дождитесь, когда новый кредитор вышлет вам реквизиты нового кредитного счета и продолжайте оплачивать займ в соответствии с графиком платежей. Если новый кредитор нарушил закон, например, увеличил годовой процент, то обращайтесь с жалобой в Центральный банк и Роспотребнадзор.

Банкротство Мастер-банка наделало много шума и посеяло среди рядовых клиентов неуверенность в стабильности финансовых учреждений. Стоит ли вообще связываться с банками и пользоваться их услугами, опасаясь приближающегося кризиса?

Всем известно, что защитой прав вкладчиков занимается Агентство по страхованию вкладов. А что будет с кредитным займом в случае банкротства выдавшего его банка?

Паниковать не стоит, но понимание алгоритма действий при закрытии «вашего» банка необходимо.

🔥 Банкротство — не повод для радости

Банкротство банка, выдавшего кредит, не освобождает заемщика от обязательств по выплатам, а только добавляет ему головной боли. Если раньше внести выплаты можно было в конкретном отделении банка, то теперь придется еще выяснить когда и где можно оплачивать кредит. Кроме того, зачастую разорившиеся банки обращаются с просьбой досрочного погашения.

Что ждет заемщика?

Возможно три варианта развития событий:

1. Просьба погасить задолженность в полном размере в течение 12 месяцев, необходимых для окончательной ликвидации банка.
2. Судебный иск с целью досрочного расторжения договора займа с полным возвратом долга.
3. Переход всех кредитных обязательств к новому собственнику или учреждению.

Досрочного погашения кредита банк может попросить, но не потребовать. Одностороннее расторжение договора со стороны финансового учреждения возможно только в случае несвоевременных выплат долга клиентом. В случае положительной кредитной истории иск будет отклонен судом.

Дальнейший расчет по кредиту будет производиться уже с тем учреждением, которое станет преемником долговых обязательств банкрота.

Важно знать!

Правопреемник не может изменить существенные условия заключенного ранее кредитного договора. Неизменными останутся процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, срок погашения займа. Новый владелец кредитного портфеля может ввести свои тарифы лишь на обслуживание кредита.

В целях сохранения своей кредитной истории «без пятен» и избежания излишних расходов в виде штрафных санкций нужно обязательно продолжать регулярные выплаты в оговоренные договором сроки и в прежних размерах с обязательным сохранением квитанций и чеков. А с получением уведомления о новых реквизитах погашения кредита платежи просто станут вноситься в другой банк.

Об изменении владельца долга клиент извещается письменно. Получить данную информацию можно также, позвонив на горячую линию.

Источники информации

http://ruleconsult.ru/grazhdanskoe/kredity/esli-bank-lopnul-nuzhno-li-platit-kredit.html

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

http://banknash.ru/pogashenie-kredita/esli-bank-obankrotilsya-nuzhno-li-vyplachivat-kredit

http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/nyjno-li-vyplachivat-kredit-esli-bank-obankrotilsia.html

http://crredit.ru/bank-obankrotilsya/

Что будет если не платить кредит в Украине ᐈ Последствия неуплаты кредита

Содержание

1. Что будет, если не отдавать кредит
2. Последствия невыплаты кредита
3. Что будет, если не платить кредит 3 года
4. Что будет, если не платить кредит и нет имущества
5. Могут ли посадить за неуплату кредита в Украине

Компания Неокредит совместно с юристами и финансовыми экспертами решила ответить на вопрос, что будет, если не платить кредит. Эта тема интересует многих украинцев, которые получили (или собираются) денежную ссуду. Ведь от форс-мажорных ситуаций не застрахован никто. Внезапное сокращение на работе, болезни близких, потеря трудоспособности — причины неуплаты могут быть разными. Но итог один: образуются просрочки, набегают проценты, налагаются штрафы. Прятаться от кредиторов — не лучший вариант. Выход из ситуации лучше искать сообща. В противном случае последствия могут быть весьма плачевными.

Что будет, если не отдавать кредит

Действия кредиторов по отношению к должнику могут быть самыми разными. Как правило, все начинается с уведомления об образовавшейся просрочке через звонок или смс-сообщение.

Если после этого заемщик не отдал долг, его ожидают следующие последствия невозврата кредита:

• начисляются пени и налагаются штрафные санкции с первого дня просрочки;
• информация передается в БКИ (Бюро кредитных историй) и появляются негативные отметки в кредитной истории;
• если ссуда бралась под залог имущества, его конфискуют;
• дело передается в коллекторское агентство;
• начинается судебное разбирательство.   

Подробнее о негативных последствиях читайте далее.

Последствия невыплаты кредита

Граждане, имеющие неоплаченные долговые обязательства, неизбежно сталкиваются с такими последствиями:

• Штрафы. Согласно условиям кредитного договора, при возникновении любой просрочки заемщику автоматически начисляются пени и штрафы. В результате долги накапливаются, как снежный ком, и выплатить их становится все труднее.
• Негативные отметки в КИ. Информация о просрочках и задолженностях автоматически передается в БКИ. Снижение кредитного рейтинга и негативные отметки в КИ существенно уменьшают шансы клиента на получение нового займа. В глазах кредиторов человек становится неблагонадежным, поэтому на нормальную процентную ставку в будущем может не рассчитывать.
• Звонки и выезды по адресу проживания. Если кто-то перестал платить кредит, банк начнет напоминать о неуплате через звонки, смс и email-рассылки. Помимо этого, уполномоченные сотрудники могут нанести визит клиенту по адресу проживания, а также его поручителю или залогодателю. Возможно, погасить задолженность человека это не заставит, но нервы потреплет изрядно. 
• Требование досрочно погасить задолженность. Если заемщик перестал выполнять обязательства по договору, банк имеет право потребовать досрочно вернуть кредит и начисленные по нему проценты (если это предусмотрено условиями договора).  
• Суд. Как правило, передача дела в суд является заключительным шагом, если не отдать онлайн кредит. Судебное разбирательство может длиться в течение нескольких месяцев. На основании решения суда в отношении должника открывается исполнительное производство. Исполнительная служба предпримет все меры принудительного исполнения судебного акта для взыскания просроченной задолженности. 
• Ограничение прав. На основании исполнительного производства судебным приставом может быть возложен запрет на выезд заграницу лицу, у которого имеется задолженность. В некоторых случаях также может быть запрещено управление транспортным средством. Особенно неприятно это для людей, которые зарабатывают извозом.
• Арест имущества. Чем еще грозит неуплата кредита банку — арестом имущества заемщика: недвижимости, транспортных средств, бытовой техники, ценных бумаг и пр. В дальнейшем они могут быть реализованы в счет имеющейся задолженности.
• Арест счетов. Если не платить кредит после суда, помимо имущества, арест также налагается на денежные средства должника, хранящиеся на любых счетах — депозитных, расчетных, пенсионных, зарплатных и т.д. Деньги будут списаны в счет долга по кредитному договору.

Что будет, если не платить кредит 3 года

Общий срок исковой давности составляет три года. Это означает, что подать в суд на должника и потребовать оплаты задолженности кредитор может лишь в эти 36 месяцев. По истечению данного времени заемщик имеет право не выплачивать кредит, а банк — не может требовать возврата денежных средств. Конечно, это лишь теория, а на практике все обстоит гораздо сложнее. Многолетний опыт позволил кредиторам найти лазейки в законе, чтобы не допускать подобных ситуаций.

Наиболее распространенные ухищрения со стороны банковских организаций:

• подача искового заявления в суд или продажа долга коллекторам незадолго до истечения срока исковой давности. Нередко при небольшой задолженности банки вовсе не требуют погашения, пока ее размер не увеличится;
• отсутствие единого мнения касательно даты начала отсчета трех лет. Их как минимум может быть три: момент оформления кредита, первой просрочки или окончания срока кредитования.

В действующем законодательстве четких временных обозначений нет. Указано лишь, что отсчет следует вести с момента, когда кредитору стало известно о просрочке. Если учитывать современную судебную практику, в большинстве рассмотренных и выигранных дел началом искового срока считается внесение последнего платежа по кредитному договору или же окончание срока действия договора.

Однако в случае, если банк решил досрочно истребовать погашение всей суммы задолженности и отправил заемщику письменное требование, тогда происходит смещение срока действия кредитного договора на дату, указанную в требовании.

Важно понимать, что неуплата кредита 3 года не освобождает заемщика от долгов. Истечение срока исковой давности лишь не позволяет банку требовать погашения задолженности через суд. Однако остаются другие меры воздействия: звонки, смс-сообщения, выезды уполномоченных сотрудников по адресу проживания, продажа дела в коллекторское агентство. Такие действия не нарушают условия договора или украинское законодательство. Поэтому вполне могут применяться по отношению к человеку, имеющему долги. 

Таким образом, мнение, что банку можно не платить кредит 2 года, 3 года и более, вследствие чего он аннулируется, является ошибочным. 

Что будет, если не платить кредит и нет имущества

При наличии в собственности какого-либо имущества (движимого и недвижимого), счетов, активов исполнительная служба может наложить на них арест. В том числе возможен выезд по месту жительства и опись имущества (бытовой техники, антиквариата). Если никакого имущества в собственности у должника нет или же он успел переоформить все на родственников, то и арестовывать нечего. Имущество, находящееся под арестом, может быть реализовано в счет погашения задолженности. Иногда это спасает заемщиков от глубокой долговой ямы.

Рассмотрим ситуацию: по определенной причине вы перестали вносить регулярные платежи по ранее оформленному займу. Затем узнали, что будет, если не платить онлайн кредит и решили переоформить квартиру или автомобиль на другого человека. Этот факт был обнаружен, вследствие чего сделку купли-продажи удалось оспорить. Итог: вместо того чтобы внести в счет долга средства, потраченные на оформление документов, вы заработали себе еще больше проблем.

Могут ли посадить за неуплату кредита в Украине

Законом Украины не предусмотрена уголовная ответственность для людей, которые перестали выплачивать кредит. Именно этим зачастую пугают должников кредиторы и представители коллекторских компаний. Уголовное дело может быть возбуждено только по факту мошенничества при получении кредитных средств. Ответственность за мошенничество наступает в том случае, если заемщик умышленно предоставил банку поддельные документы и изначально планировал не отдавать долг. Однако если погашение ссуды происходило хотя бы несколько раз, клиент не может считаться мошенником, так как выполнял условия кредитного договора. 

Если вам нечем выплачивать займ, не стоит скрываться от кредиторов и позволять задолженности расти. Лучше как можно раньше начать предпринимать меры. Первое, что нужно сделать, — обратиться напрямую в банк, объяснить ситуацию и предоставить доказательства потери платежеспособности. И уже совместно с заимодателем найти наилучшие пути решения проблемы, будь то реструктуризация, рефинансирование или пр.

Теперь вы знаете, что будет, если не отдать кредит, и сможете поступить мудро!

Ваш email

риски и возможности — Delo.

ua

Мы продолжаем сражаться с оккупантом на информационном фронте, предоставляя исключительно проверенную информацию и аналитику.

Война лишила нас возможности зарабатывать, просим Вашей поддержки.

Поддержать delo.ua

Что не потрачено, то заработано. Именно под таким лозунгом многие украинцы сейчас решают отказаться от платежей по кредитам. Некоторые из уехавших за границу пошли еще дальше: они успели снять в банкоматах Варшавы, Берлина или Праги злотые и евро, используя кредитные лимиты сразу по картам нескольких банков. И тоже считают, что таким образом обманули систему.

Следует признать, что пользователи последней схемы заслуживают не менее уважения за изобретательность. Но так ли они успели «заработать»? В лучшем случае несколько тысяч евро. Вряд ли много выгоды получат менее сообразительные заемщики, которые просто решили не платить по кредиту, взятому для покупки айфона на Новый год.

Замечу, что речь идет именно о тех заемщиках, которые решили воспользоваться войной, введенными кредитными каникулами, чтобы не возвращать кредит вообще. То есть фактически заработать, экономя на расходах.

Подписывайтесь на наш YouTube канал

Есть и другая категория заемщиков. Оставшиеся без крова не имеют достаточно средств даже на еду, а детей одевают в то, что найдут в волонтерских центрах. Именно для них и были введены кредитные каникулы. Именно таких людей очень хорошо понимают в кредитных учреждениях и будут понимать, когда Украина победит. Но сейчас не о них.

Планируйте хотя бы на полгода

Любое стратегическое планирование должно строиться на более длинном промежутке времени. В первую очередь, это касается всех финансовых вопросов. Если вы хотите вырваться из режима жизни от зарплаты до аванса, сначала нужно научиться планировать. То есть, прогнозировать свою жизнь и собственный бюджет хотя бы на полгода.

Свежие новости

Все новости

Да, в условиях войны это крайне тяжело. Но если базовую потребность в безопасности удалось удовлетворить, начинайте планировать. Это значит, что уже сейчас вы должны думать о том, что делать, когда закончится война. Вопросов много: от «возвращаться или остаться» для тех, кто оказался за границей, до «чему научиться, пока есть время» для тех, кто оказался без работы.

Почему это важно? Именно потому, что при таком подходе вопрос «платить ли по кредиту» у вас даже не возникнет. Давайте положим все плюсы и минусы на чашу весов. Представим, что вы оказались перед дилеммой или платить по кредиту 20 тысяч гривен, по которому вам ежемесячно нужно выплачивать кредитору 2 тыс. грн.

Ваш потенциальный «заработок» будет составлять 2 тыс. грн в месяц. И это, конечно, плюс. По всей вероятности, что при такой сумме кредита коллекторы доберутся до вашего дела очень нескоро. А если повезет – вообще никогда. В таком случае размер вашей выгоды вырастет до всех 20 тыс. грн. Что смотрится уже вполне прилично. Но есть плохая новость – это все плюсы, которые имеет такая стратегия.

Стоимость «заработка»

Минусов гораздо больше. Во-первых, сумма долга будет скапливаться. Сегодня вы должны заплатить 2 тысячи, в следующем месяце уже четыре. Проценты, которые продолжают начислять кредиторы, будут дополнительно увеличивать задолженность. Когда война закончится и к долгам снова начнут применять штрафы, ваш кредит достаточно быстро вырастет по меньшей мере до 30 тыс. грн – по действующему законодательству общий размер штрафов не может превышать 50% от первоначальной суммы кредита. Но с учетом начисленных процентов будет больше.

Это значит, что относительно небольшая проблема «как уплатить 2 тысячи» превратится в катастрофу – где найти 30+ тысяч. Решить которую будет очень сложно. Именно здесь и начинаются самые неприятные последствия.

Главный минус с точки зрения «здесь и сейчас» будет состоять в начатой работе по принудительному взысканию долга. Это дело может зайти очень далеко, вплоть до принудительной продажи имущества, находящегося в собственности заемщика.

Но все же это не самое плохое, что может случиться, если посмотреть на ситуацию немного шире, с горизонтом планирования год-два. Дело в том, что факт просроченной задолженности мгновенно станет известен кредитному бюро. Поэтому персональная кредитная история заемщика будет испорчена. Теперь это может показаться пустяком. Но учитывая стратегическое планирование, все гораздо хуже.

Война преподнесла кредиторам несколько важных уроков. Те из них, кто еще несколько месяцев назад готов был предоставить кредит к зарплате почти любому, уже сделали выводы. Поэтому испорченная кредитная история – это не безумные проценты. А вообще о доступе к кредитам, о доверии. В самом худшем случае тем, кто просто решит «заработать» на неуплате кредита, можно будет забыть о новых кредитах. Сколько бы они ни стоили.

Это значит, что если вся страна будет стремительно восстанавливаться и богатеть, тот, кто заработал на кредите, будет ограничен в возможностях. Сосед откроет кофейню, воспользовавшись льготным кредитом под 0%, кум приобретет новенький электрокар и установит на крыше солнечные батареи, чтобы экономить на дорогой горючей, друг сделает ремонт в доме и повезет детей в Турцию. А тот, кто не вернул кредит,   должен откладывать эти возможности на потом, собирая по тем же 2 тыс. грн в месяц с каждой зарплаты.

Украина уже никогда не будет такой, как раньше. Наша страна ждет популярность и успех, стремительный рост экономики, инвестиционный бум, который начнется после победы, возродится туризм. Наконец Украина станет полноценным членом европейского сообщества и войдет в ЕС. Жить здесь будет престижно, модно, комфортно и выгодно. Так что если вы сейчас не платите по кредитам, потому что хотите остаться в Польше или Португалии, подумайте, стоят ли «заработанные» таким образом тысяча-две евро упущенных возможностей завтра. По-моему, ответ очевиден. Разве нет?

Фото: ua.depositphotos.com

Что будет, если не платить кредиты: помощь адвоката

• Уголовные дела

• Административные дела

• Гражданские дела

• Семейные дела

• Наследственные дела

• Земельные дела

• Жилищные дела

• Защита прав потребителя

• Трудовые дела

• Страховые дела

• Кредитные дела

• Пенсионные дела

• Военные дела

• Миграционные дела

• Споры в исполнительном производстве

• Юрист по недвижимости

• Процедура медиации

О нас

ПОЛЕЗНО: подпишитесь на канал в YouTube, чтобы получать бесплатно советы адвоката и иметь возможность разобрать свой вопрос через комментарии к роликам

АБ «Кацайлиди и партнеры»

Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

+7 (343) 345-80-80

пн.-пт. с 09:00 до 18:00

• Главная
• Юридические услуги физическим лицам в Екатеринбурге
• Что будет, если не платить кредиты?

   Что будет, если не платить кредиты? Вопрос, который нам как специалистам в области юриспруденции не раз задавали. Мы живем в таком мире, что не каждая семья может обойтись без долга, взятого в банке.

   Наш адвокат готов провести консультацию по кредитам, чтобы разрешить все спорные ситуации и вопросы, которые у Вас возникают.

Что будет, если не платить кредит?

   Но, так или иначе, не у всех получается вовремя оплачивать кредитные взносы, и поэтому нарастают большие проценты. Что же делать людям в такой ситуации? Что им грозит от банка за невзнос платежей? Они задаются вопросом «что будет если не платить кредиты». Возникают споры по вопросам кредитных договоров, которые без специалиста по кредитным вопросам бывает сложно разрешить.

   Ваш долг передается в коллекторское агентство. Если банк пошел на это, значит, коллекторы начнут «выбивать» из Вас весь долг всевозможными путями. Но не стоит пугаться. Такие агентства не имеют права изъять у Вас ваше имущество без судебного решения. Такие полномочия есть только у судебных приставов, и только, если на это есть соответствующее решение суда.

   Если у Вас нет своей собственности, то коллекторам останется только давить на вас морально, и ничего «выбить» из вас они не смогут.

Что делать, если не платите кредит?

Первое. обратиться в суд, дабы тот признал, что передача долга коллекторному агентству – это незаконно, так как банк нарушил Ваши права – передал долг не в том объеме, с нарушением процедуры перевода долга;

   Предложить коллекторам не тратить свое время и взыскать Ваш долг через судебное разбирательство, в котором будите разбираться во всех тонкостях перевода долга и решать вопрос о его уменьшении, в том числе путем уменьшения пени по договору (подробнее по ссылке).

Второе. На вас подается заявление в суд от лица банка. Без подготовки здесь не обойтись. Судебное разбирательство будет долгим и изморенным процессом. Что же вам необходимо знать в этом случае:

• вам нельзя пропускать ни одного заседания суда;
• нужно подать встречное заявление, чтобы банк пересчитал набежавшие проценты и изъял из суммы долга все незаконные выплаты. Для этого необходимо нанять нашего адвоката, специализирующегося в подобных процессах, наш специалист готов прийти на помощь – от Вас требуется лишь звонок или запись на прием посредством электронной формы.

   Если ваши документ все же попали на разбирательство в суд, то это даже бывает к лучшему. Проценты перестанут расти, и вы сможете выплатить долг в рассрочку за период, который установит суд, ссылаясь на ваши материальные возможности на данный момент.

Отзыв о работе адвоката по банкротству граждан

Читайте еще о работе нашего кредитного адвоката:

Узнайте подробнее про реструктуризацию долга по ссылке

С нами расторжение кредитного договора в срок

А также, как выиграть суд с МФО по кредиту в блоге адвоката

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Поделиться

Не могу платить по кредиту: что делать — 18.01.2021

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др. ;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Что происходит, когда вы берете кредит и не используете его?

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, рассмотрите возможность развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация

Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Жизнь движется быстро, и иногда это означает изменение курса.

Предположим, вы решили закончить свой подвал и взять кредит на оплату проекта. Однако до того, как будет повешена первая стойка на стене, ваша компания перевезет вас через полстраны. Поскольку возврат инвестиций (ROI) для готового подвала в вашем районе составляет всего около 70%, вы решаете отказаться от этой работы и сосредоточиться на подготовке остальной части дома к продаже.

Проблема в том, что кредитор уже перевел средства на ваш расчетный счет. Итак, каковы ваши варианты?

Вернуть деньги?

После того, как средства по кредиту были переведены на ваш счет (или чек доставлен вам в руки), нет никакого реального способа вернуть их. С того момента, как вы подписываете кредитные документы, вы становитесь заемщиком. Таким образом, вы должны соблюдать условия кредита, включая план погашения.

Плата за выдачу кредита

Поставщик кредита мог взимать с вас комиссию за выдачу кредита за работу, которую они вложили в кредит, в том числе за ведение вашей кредитной истории. Чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, они потратили время, сравнив ваш ежемесячный доход с вашими финансовыми обязательствами, например:

• Ипотечный кредит
• Автокредит
• Задолженность по кредитной карте

Кредитор личного кредита также рассмотрел варианты вашего кредита, включая предлагаемую процентную ставку, срок погашения и любые дополнительные сборы, которые они взимают. Хотя все это произошло до того, как вы подписали кредитный договор, как только вы подписываете кредитные документы, вы являетесь владельцем кредита.

Кредитор рассматривает время, потраченное на ваш кредит, как работу, от проверки вашего кредитного рейтинга до просмотра вариантов погашения, и большинство из них хочет, чтобы затраченное время было возмещено. Это помогает объяснить комиссию за создание, взимаемую некоторыми кредиторами. Независимо от того, занимали ли вы деньги у онлайн-кредитора, банка или кредитного союза, важно знать, взимают ли они комиссию за выдачу кредита.

СОВЕТ

Подумайте, прежде чем подписать пунктирную линию

Вы можете отказаться от кредита в любой момент до подписания кредитного договора. Однако, как только ваш Джон Хэнкок появится в этом документе, деньги станут вашими, и кредитор захочет получить оплату за свое время и усилия.

Предположим, вы заняли 50 000 долларов США у онлайн-кредитора, который взимает комиссию за выдачу кредита в размере 5%. Первое, что большинство делает, это вычтите эту комиссию из своей выручки. Таким образом, вместо того, чтобы внести полные 50 000 долларов США на ваш банковский счет, они вносят 47 500 долларов США (50 000 долларов США — 2 500 долларов США комиссии = 47 500 долларов США).

Хитрость здесь в том, что вы должны вернуть все 50 000 долларов, а не только 47 500 долларов, которые попали на ваш банковский счет. Даже если вы решите полностью погасить кредит на следующий день после его получения, вы будете должны 50 000 долларов.

Штраф за досрочное погашение

В то время как лучшие кредиторы не взимают штраф за досрочное погашение, многие делают это. Независимо от того, какой кредит вы выбрали, кредитор рассчитывал на получение определенной суммы процентов за счет получения платежей в соответствии с договоренностью. Досрочное погашение кредита означает, что кредитор теряет процентные платежи. Чтобы компенсировать убытки, некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение. Это может быть учтено одним из трех способов:

• Фиксированная плата
• Процент от остатка кредита
• Проценты, которые кредитор упустит из-за того, что вы досрочно погасили кредит — будь то кредит под залог дома, автокредит или бизнес-кредит — ищите кредитора, который не наказывает вас за досрочное погашение кредита.

  Допустим, в этом случае кредитор взимает штраф за досрочное погашение в размере 1,5% от остатка кредита. Это добавит к общей сумме долга дополнительные 750 долларов (50 000 долларов x 1,5% = 750 долларов). Теперь полная выплата кредитору будет стоить 50 750 долларов, что на 3 250 долларов больше, чем кредитор первоначально внес на ваш счет.

  Тратить деньги?

  Тот факт, что неиспользованный кредит в конечном итоге будет стоить вам более 3000 долларов, может быть достаточным, чтобы соблазнить вас потратить средства или взять их с собой при переезде. И это нормально, если вы вносите ежемесячные платежи в соответствии с договоренностью.

  Если это необеспеченный личный кредит (то есть без залога), большинству кредиторов все равно, что вы делаете со средствами. Однако кредит консолидации долга является исключением, потому что он был предоставлен для конкретной цели. Если кредитор никогда не спрашивал о цели вашего займа денег, вы должны иметь возможность использовать их по своему усмотрению.

  Но опять же, это только в том случае, если вы вносите каждый ежемесячный платеж в соответствии с договоренностью. В зависимости от деталей вашего кредита, неуплата имеет свои собственные последствия. Например:

  Если вы взяли необеспеченный кредит

  Самый распространенный тип личного кредита необеспеченный. Это означает, что кредитор разрешил вам занять деньги только с вашей подписью в качестве гарантии того, что кредит будет погашен. Если вы не выполните свою часть соглашения, об этом будет сообщено в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, резко упадет. Проблема с испорченным кредитным рейтингом заключается в том, что на восстановление кредитной истории могут уйти годы. Между тем, плохая кредитная история означает, что вы должны платить больше за любые другие кредиты, на которые вы можете подать заявку. Плохая кредитная история также может затруднить аренду жилья, страховку автомобиля или даже получение желаемой работы.

  Если вы взяли обеспеченный кредит

  Обеспеченный кредит требует, чтобы вы внесли что-то ценное в качестве залога, чтобы защитить кредитора, если вы прекратите платить. Что делает обеспеченный личный кредит привлекательным, так это то, что он обычно имеет более низкую процентную ставку, чем необеспеченный кредит. Это потому, что если вы перестанете вносить ежемесячный платеж по кредиту, кредитор может изъять залог, продать его и возместить свои убытки.

  Например, если вы взяли кредит на 50 000 долларов США, используя в качестве залога редкий классический автомобиль, кредитор имеет право на этот автомобиль, если вы пропустите платежи. Независимо от того, куда вы переезжаете, вы должны соблюдать условия кредитного договора, иначе вы рискуете потерять залог. И вы можете быть уверены, что независимо от того, куда вы переедете, кредитор сможет найти вас (и их залог).

  Если у вас был поручитель по вашему кредиту

  Если по какой-либо причине вам понадобился поручитель, чтобы претендовать на получение кредита, поручитель будет на крючке за деньги, если вы перестанете платить. Мало того, что ваш кредитный рейтинг упадет, ваш поручитель будет нести юридическую ответственность за принятие долга. Если они не выплатят кредит, их кредитный рейтинг также упадет, что затруднит получение будущих кредитов.

  Два законных варианта

  Если вы решите, что не хотите или не нуждаетесь в кредите после получения средств, у вас есть два варианта:

  1. Примите финансовый удар и погасите кредит вместе с комиссией за выдачу и штрафом за досрочное погашение.
  2. Используйте деньги для другой цели, но добросовестно вносите каждый ежемесячный платеж, пока кредит не будет выплачен полностью.

  Хорошие новости

  Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас вариантов относительно займов всех видов. На самом деле, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы, вероятно, можете получить личный кредит без комиссии за выдачу или штрафа за досрочное погашение. Это потому, что вы из тех заемщиков, которых кредитор хотел бы видеть подписавшимися на другой кредит.

  Если ваш кредитный рейтинг не совсем там, где он должен быть, примите меры, чтобы поднять его до уровня, который сделает вас чрезвычайно привлекательным заемщиком. Это может занять некоторое время и усилия, но результат более чем стоит затраченных усилий.

  Об авторе

  Последние два десятилетия Дана работала бизнес-писателем и репортером новостей, специализируясь на кредитах, управлении долгом, инвестициях и бизнесе. Она считает, что ей повезло, что любит свою работу и ценит возможность узнавать что-то новое каждый день.

  Поделиться этой страницей

  Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.
  Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.

  У Motley Fool есть политика раскрытия информации. Автор и/или Пестрый Дурак могут иметь интерес к упомянутым компаниям.

  The Ascent — это служба Motley Fool, которая оценивает и анализирует товары первой необходимости для решения повседневных финансовых вопросов.

  Copyright © 2018 — 2022 Восхождение. Все права защищены.

  О Восхождении

  О нас

  Свяжитесь с нами

  отдел новостей

  Как мы зарабатываем деньги

  Редакционная честность

  Методология рейтингов

  Узнать

  Кредитные карты

  Банковское дело

  Брокерские услуги

  Криптовалюта

  Ипотека

  Страхование

  Кредиты

  Последние статьи

  Можете ли вы выбраться из долгов, не заплатив?

  Ева-Каталин/Getty Images

  Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.
  Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

  Как мы зарабатываем деньги.

  Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

  • 
    7 сентября 2022 г.
    /
  • 6 минут чтения

  В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
  ,
  этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров.
  Вот объяснение для

  Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.

  Ключевые принципы
  

  Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

  Редакционная независимость
  

  Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

  У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всей их финансовой жизни.

  Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

  Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

  Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях списка. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

  Выбраться из долгов может быть непросто, особенно если непогашенная задолженность велика. Тем не менее, есть способы избавиться от этих надоедливых балансов без погашения долга.

  Программы прощения кредита учителя и Прощение кредита государственной службы могут быть вариантом, если у вас есть студенческие кредиты. Задолженность по кредитной карте может быть решена с помощью программ урегулирования задолженности или подачи заявления о банкротстве.

  Некоторые из этих вариантов могут помочь вам получить столь необходимую временную финансовую помощь. Тем не менее, есть недостатки, которые следует учитывать, в том числе риск судебного преследования или продажи активов. Поэтому очень важно понять, как они работают, и взвесить преимущества и недостатки каждого из них. Вы можете обнаружить, что погашение того, что вы должны, является лучшим выбором для сохранения вашего финансового здоровья.

  Как расплатиться с долгами, не платя

  Долги могут показаться однородными, но каждый тип отличается. Ваши варианты будут зависеть от того, какой тип вы накопили. Прежде чем перестать платить, убедитесь, что вы знаете об ограничениях и долгосрочных последствиях этого.

  Как погасить задолженность по студенческому кредиту, не заплатив

  Есть несколько способов погасить задолженность по студенческому кредиту. Ваш кредит, статус работы, а иногда даже школа, которую вы посещали, будут играть роль в определении вашего права на участие в этих программах:

  • Планы погашения в зависимости от дохода : Эти типы планов погашения уменьшают ваши ежемесячные платежи до 10-20 процентов от вашего дохода в течение следующих 20 или 25 лет (в зависимости от плана). После этого остаток кредита прощается. «Движение по этому пути может помочь вам в конечном итоге избавиться от долга, но на это уйдет много времени», — говорит адвокат по долгам Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group. «Кроме того, вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы. Однако налоговые последствия в настоящее время приостановлены до 2025 года из-за пандемии».
  • Прощение кредита государственной службы : Эта программа доступна для тех, кто работает в государственном секторе, например, для государственных служащих и тех, кто работает в некоммерческой организации. После того, как вы сделаете 120 квалификационных платежей, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя, остальные ваши прямые кредиты будут прощены. «Хотя прощение государственного студенческого кредита занимает меньше времени, чем выполнение плана погашения, основанного на доходах, ваши возможности трудоустройства будут ограничены», — говорит Тейн. «Хорошие новости? Любой прощенный остаток не будет считаться налогооблагаемым доходом».
  • Прощение ссуды учителя : Открыто для учителей, которые пять лет подряд работают в начальной или средней школе с низким доходом, а также для тех, кто работает в агентстве образовательных услуг, вы можете претендовать на прощение до 17 500 долларов США. ваши прямые ссуды или Стаффорд Кредиты.
  • Аннулирование ссуды Perkins : Учителя, пожарные, сотрудники правоохранительных органов и другие лица имеют право на аннулирование или освобождение от ссуды Perkins. Аннулирование может произойти в течение пяти лет, а увольнение может произойти в случае банкротства, смерти или инвалидности.
  • Выписка из закрытой школы : Если ваша школа закрылась, когда вы посещали ее (или вскоре после того, как вы вышли из нее), вы можете иметь право на погашение федеральных студенческих ссуд.
  • Варианты погашения : Вы можете получить погашение кредита в случае смерти, постоянной нетрудоспособности или — очень редко — банкротства.

  Прощение просроченной ссуды невозможно, но просроченная ссуда может подлежать погашению в зависимости от ссуды и программы.

  Лампочка

  Анализ банковских ставок

  Как избавиться от задолженности по кредитной карте, не платя

  Если у вас больше задолженности по кредитной карте, чем вы можете обработать, у вас есть несколько вариантов:

  • Прекратить платить по счету по кредитной карте При таком подходе долг передается коллекторскому агентству, и ваш кредитный рейтинг резко снижается. Но существует срок давности, в течение которого кредиторы могут подать на вас в суд за непогашенную задолженность по кредитной карте, который в большинстве штатов варьируется от трех до 10 лет. Вы можете пропустить платежи, но вы можете нести ответственность за них позже. «Технически вы можете перестать оплачивать счета по кредитной карте, но это не рекомендуется», — сказал Тейн. «Вам будет трудно брать деньги взаймы на долгие годы. Кроме того, вас будут преследовать ваши кредиторы и коллекторские агентства, и вы даже можете подать в суд».
  • Урегулирование задолженности : Другой способ — это урегулирование задолженности, которое включает урегулирование вашего долга с текущим кредитором (или коллекторским агентством, если оно достигло этого момента) за меньшую сумму, чем вы должны. «Урегулирование задолженности — это соглашение, которое вы заключаете со своим кредитором, согласно которому кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, для погашения долга. Суммы обычно составляют от 50 до 80 процентов баланса», — сказала Кэти Босслер из GreenPath Financial Wellness. «Вы можете договориться об урегулировании самостоятельно или нанять юриста, который будет вести переговоры от вашего имени».

  Лампочка

  Ключи на вынос

  Задержка платежей по кредитной карте или урегулирование задолженности самостоятельно или через компанию по урегулированию долгов будет иметь серьезные последствия для вашего кредитного здоровья. Ваши кредиторы также могут подать на вас в суд, если вы не заплатите коллекторскому агентству или ваши кредиторы не согласны с условиями предложения об урегулировании.

  Как избавиться от долгов посредством банкротства

  Банкротство следует рассматривать только в том случае, если у вас нет других вариантов. Подача заявления о банкротстве может звучать так, как будто вы начинаете все сначала, но в зависимости от типа банкротства, к которому вы стремитесь, вы все еще можете быть на крючке для погашения части вашего непогашенного долга:

  • Глава 7 : В заявлении о банкротстве по главе 7 часть вашего имущества продается для погашения долга, что означает, что вы можете потерять свой дом и личную собственность. Через несколько месяцев после подачи заявки ваш оставшийся долг будет погашен, хотя глава 7 обычно не распространяется на такие вещи, как задолженность по студенческому кредиту или алименты.
  • Глава 13 : При подаче заявления в соответствии с главой 13 вы получаете план погашения по решению суда. Любой оставшийся долг по прошествии определенного времени, например, пяти лет, может быть погашен. Этот процесс означает, что вы потратите еще больше времени на погашение долга, а в вашем кредитном отчете будет запись о банкротстве.

  В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, поэтому важно тщательно взвесить ваши варианты и ваш непогашенный долг. Коллекторы не могут пытаться взыскать задолженность, погашенную в результате банкротства, и они не могут продолжать деятельность по взысканию задолженности, пока находится на рассмотрении дело о банкротстве, но сама подача документов будет иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

  Лампочка

  Ключи на вынос

  После подачи заявления о банкротстве вы все еще можете быть должны часть своих долговых обязательств. Кроме того, его негативное влияние на ваше кредитное здоровье может нанести вам финансовый ущерб на долгие годы.

  Почему невыплата долга не является хорошим решением

  Уход от долга без его выплаты может иметь множество негативных и долгосрочных последствий. Некоторые из них включают:

  • Плохая кредитная история
  • Трудности с займами в будущем
  • Преследование со стороны кредиторов и коллекторских агентств
  • Судебные процессы
  • Увеличение стоимости займа денег в будущем

  Ваш кредитный отчет является важной частью вашего финансового благополучия. Дефолты, взыскания долгов и банкротства подрывают ваш кредитный рейтинг, что во многом может повлиять на ваше будущее.

  «Возможно, вы больше не сможете получать выгодные процентные ставки или льготные страховые взносы», — сказал Босслер. «Это может повлиять на занятость, жилье и многое другое».

  Уклонение от оплаты также означает, что кредиторы могут подать на вас в суд за неоплаченные счета. В некоторых штатах вам могут наложить арест на вашу зарплату или наложить арест на ваши активы. Вы по-прежнему платите непогашенный долг, даже если вы не делаете платежи напрямую.

  Альтернативы банкротству

  Если у вас есть шанс избежать банкротства, вы должны им воспользоваться. Вот некоторые альтернативы для рассмотрения:

  • Попросите о помощи : Свяжитесь со своими кредиторами и спросите о снижении вашего ежемесячного платежа, процентной ставки или того и другого. Вы можете претендовать на временное облегчение с воздержанием или отсрочкой для студенческих кредитов. Посмотрите, что ваш кредитор или эмитент кредитной карты предлагает для помощи в трудных условиях для других видов долга. Посмотрите, помогут ли вам друзья и семья, если у вас есть средства.
  • Получите профессиональную помощь : обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, которое может разработать план управления долгом. Вы будете платить агентству установленную сумму каждый месяц по каждому из ваших долгов. Агентство работает над тем, чтобы договориться о более низком счете или процентной ставке от вашего имени, а в некоторых случаях может добиться списания вашего долга.
  • Увеличьте свой доход : Все, что вам нужно сделать, чтобы начать выплачивать свой долг, сделайте это сейчас. Попросите повышения на работе или перейдите на более высокооплачиваемую работу, если можете. Получите подработку. Начните продавать ценные вещи, например, мебель или дорогие украшения, чтобы покрыть непогашенный долг.
  • Возьмите ссуду консолидации долга : Если у вас есть много различных видов долга, посмотрите на варианты консолидации. Взятие кредита на консолидацию долга — это способ упростить ваши финансы, поместив все свои долги в одно место, и потенциально выплачивая меньшие проценты в долгосрочной перспективе.

  Практический результат

  Может возникнуть соблазн воспользоваться вариантами облегчения бремени задолженности, которые избавят вас от проблем с кредиторами без необходимости возвращать то, что вы должны. Однако краткосрочные преимущества могут не стоить потенциальных долгосрочных негативных последствий, которые часто возникают при использовании этих методов.

  Потратьте некоторое время на анализ плюсов и минусов каждого подхода, прежде чем решить, как двигаться дальше. Вы часто обнаружите, что избавление от долгов без уплаты может быть более вредным для вашего финансового благополучия в долгосрочной перспективе.

  Подробнее:

  • Что такое урегулирование долгов?
  • Признаки того, что ваш долг вышел из-под контроля
  • Как уменьшить платежи по долгам

  Автор:

  Дори Зинн

  Соавтор

  Дори Зинн более десяти лет занимается журналистикой в ​​области личных финансов. Помимо ее работы в Bankrate, ее подписи появились на CNET, Yahoo Finance, MSN Money, Wirecutter, Quartz, Inc. и других. Она любит помогать людям узнавать о деньгах, специализируясь на таких темах, как инвестиции, недвижимость, займы и финансовая грамотность.

  Что происходит, когда вы не можете погасить ссуду до зарплаты?

  В большинстве случаев люди берут ссуду до зарплаты, потому что они не могут получить быстрое финансирование в другом месте. К сожалению, финансовое положение может стать еще хуже, если заемщик не сможет погасить свою задолженность.

  В зависимости от того, сколько времени прошло с тех пор, как вы получили кредит, кредитор может пригрозить подать на вас в суд и арестовать вашу заработную плату. У заемщиков в этой ситуации есть варианты, которые потенциально могут помочь.

  Что может случиться, если вы не погасите ссуду до зарплаты

  Хотя каждая ситуация может иметь некоторые особенности, существуют некоторые типичные последствия, когда вы не погасите ссуду до зарплаты вовремя.

  Снятие средств с вашего банковского счета 

  Большинство кредиторов неоднократно пытаются снять средства с вашего банковского счета в соответствии с условиями кредитного договора. Если транзакции отклонены вашим банком из-за недостатка средств, кредитор может инициировать снятие меньших сумм.

  Даже если кредитор получит часть непогашенного остатка с помощью этого метода, вы все равно можете столкнуться с финансовыми трудностями, если другие банковские транзакции будут отклонены. Кроме того, банковские сборы могут накапливаться, что будет стоить вам несколько сотен долларов за короткий период.

  Участие агентств по сбору платежей

  Вы можете ожидать, что кредитор будет инициировать усилия по взысканию задолженности, включая неоднократные звонки и письма с требованием оплаты, в то же время постоянно пытаясь составить ваш счет. Кредитор также может продать ваш долг коллекторскому агентству или нанять адвоката для взыскания долга.

  Вы можете приостановить действия по взысканию долга, запросив у кредитора отсрочку. В некоторых штатах действуют законы, которые обязывают кредиторов до зарплаты предоставлять заемщикам расширенные планы платежей по запросу. Имейте в виду, что эти расширения часто сопровождаются дополнительными сборами и процентами.

  Снижение кредитного рейтинга 

  Кредитор может также сообщить о просроченном счете в бюро кредитных историй после его передачи коллекторскому агентству. Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, упадет, а отрицательная отметка останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Следовательно, вам может быть сложно получить конкурентоспособные предложения финансирования в будущем.

  Вы можете предпринять некоторые действия, чтобы начать восстанавливать свой кредитный рейтинг после невыплаты кредита до зарплаты. Во-первых, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы определить любые другие просроченные счета и привести их в актуальное состояние, поскольку история платежей является крупнейшим компонентом вашего кредитного рейтинга. Вы также хотите искать ошибки и быстро их оспаривать.

  Кроме того, скорректируйте свой план расходов, чтобы высвободить средства, которые можно использовать для погашения долгов по кредитным картам в ближайшем будущем. Вы хотите сделать это, чтобы уменьшить коэффициент использования вашего кредита или сумму возобновляемого кредита, который вы используете, поскольку на него приходится 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

  Самое главное, следите за своим кредитным отчетом и практикуйте ответственное управление долгом с течением времени, чтобы дать вашей кредитной истории наилучшие шансы на улучшение с течением времени.

  Переговоры с кредитором

  Для кредитора гораздо дешевле взыскать долг, чем судиться с вами в суде, а продажа остатка долга коллектору за копейки на долларе означает, что кредитор получит лишь небольшую процент от долга.

  Оба обстоятельства дают вам рычаги, необходимые для возможного погашения долга по кредиту до зарплаты на долю непогашенного остатка. Предложите сумму, которую вы можете позволить себе заплатить единовременно, и упомяните о своем намерении объявить себя банкротом, если кредитор не желает сдвинуться с места. Кредитор может пойти на компромисс с вами, поскольку банкротство означает, что у них может не быть возможности взыскать долг.

  Иск от кредитора

  Если кредитор подаст на вас в суд, бремя доказывания вашей задолженности лежит на нем. Просто попросите их предоставить документацию или соглашение, которое вы подписали, когда брали кредит. Если коллектор не может предоставить эту информацию, судья, скорее всего, закроет дело. Но если кредитор докажет, что вы должны, и обеспечит судебное решение, вам могут приказать заплатить или забрать вашу заработную плату.

  Краткое примечание. Если кредитор угрожает вам тюрьмой, немедленно обратитесь в прокуратуру штата, чтобы подать жалобу.

  Как получить деньги для погашения кредита до зарплаты

  Вместо того, чтобы игнорировать просроченный кредит до зарплаты и, возможно, разрушить свой кредит, рассмотрите следующие варианты погашения долга:

  • Подать заявку на кредит одноранговой сети . Если ваш кредитный рейтинг низок, стоит подумать о кредите равных равных. Вы найдете эти кредитные продукты на рынках онлайн-кредитования, которые сопоставляют потенциальных заемщиков с инвесторами, которые хотят одолжить вам средства в обмен на возврат. Как правило, вы можете сравнить несколько кредитов с одной заявкой, и вам, как правило, потребуется предоставить подтверждение дохода или активов, чтобы получить одобрение.
  • Получите кредит консолидации долга . Кредит на консолидацию долга позволяет объединить долги с высокими процентами в единый кредитный продукт с более низкой процентной ставкой. Большинство кредитов на консолидацию долга имеют фиксированную процентную ставку, и вы будете вносить равные ежемесячные платежи в течение установленного периода. Наиболее конкурентоспособные условия кредита предназначены для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей. Даже с менее оптимальными кредитными баллами ваша ставка может быть ниже, чем та, которую вы получили по кредиту до зарплаты.
  • Рассмотрим краткосрочный экстренный кредит . Кредитные союзы и некоторые местные банки обычно предлагают краткосрочные экстренные ссуды в качестве альтернативы ссудам до зарплаты. Обычно они доступны с немного более низкими процентными ставками и небольшими суммами в долларах, ограниченными 1000 долларов США, и могут не требовать проверки кредитоспособности для утверждения.
  • Зарегистрируйтесь в плане управления задолженностью (DMP) . Его следует использовать в крайнем случае, если вы исчерпали все свои варианты. DMP доступны через некоммерческие агентства. Кредитный консультант свяжется с кредитором до зарплаты от вашего имени, чтобы обсудить измененный план погашения, который подходит для вашего бюджета. Вы полностью выплатите основную сумму кредита, но недостатком является то, что регистрация в DMP может побудить других кредиторов закрыть счета вашей кредитной карты, что приведет к дальнейшему кредитному ущербу.

  Вы также можете попробовать поговорить с друзьями и семьей или найти способы скорректировать свои финансы, чтобы покрыть расходы, такие как временная отмена подписки на потоковую передачу, переход на меньший бюджет на еду.

  Плохо ли иметь залог на свой дом?

  Если у вас ипотека, то у вас есть залог на ваш дом. Залоговое удержание — это требование, которое дает банку, финансировавшему ваш кредит, законное право на вашу собственность, если вы когда-либо не выполните свои платежи. Однако наличие такого залога не обязательно плохо. Это потому, что это неотъемлемая часть процесса покупки дома, и он есть у многих домовладельцев.

  Тем не менее, не все залоговые дома одинаковы. На самом деле, некоторые из них могут повредить вашему кредитному рейтингу и повлиять на ваше финансовое будущее. Итак, какие залоги вредны для вас? Вот некоторые важные факты о залогах, в том числе о том, что представляют собой различные типы залогов, как они влияют на ваш кредитный рейтинг и как их снять.

  Key Takeaways

  • Залоговое удержание — это юридические требования к собственности со стороны кредиторов, которые позволяют им получить то, что им причитается.
  • Залоговое право может быть общим или конкретным, добровольным или недобровольным.
  • Если домовладелец не выполняет обязательства, то держатель залога может на законных основаниях конфисковать и распорядиться имуществом.
  • Налоговые удержания больше не подлежат отчетности, но другие принудительные удержания могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.
  • Домовладельцы могут снимать аресты, заключая платежи или уплачивая долги.

  Что такое залог?

  Залоговое удержание — это законное право или требование кредитора в отношении имущества. Залоги обычно накладываются на имущество, такое как дома и автомобили, чтобы кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, могли получить то, что им причитается. Залоги также могут быть сняты, что дает владельцу полное и четкое право собственности на имущество.

  Залоги ограничивают то, что владелец может делать с активом, поскольку кредиторам предоставляется доля в собственности, чтобы компенсировать то, что им причитается. Если домовладелец попытается продать недвижимость до снятия залога, это может привести к осложнениям, особенно если залог является принудительным.

  Залоги дают кредиторам определенные юридические права, особенно когда должник не заплатил или отказывается выполнять свои финансовые обязательства. В этих случаях кредитор может распорядиться имуществом путем его продажи.

  Каковы типы залогов дома?

  Существует несколько различных типов залогов, таких как конкретные или общие залоговые права. Определенные залоговые права привязаны к одному конкретному активу. Например, автомобильный дилер, у которого вы покупаете свой автомобиль, может иметь залоговое удержание вашего автомобиля и ничего больше. Ипотечный залог — это юридическое требование кредитора в отношении физического имущества (дома).

  В случае общего удержания кредитор может претендовать на любые и все ваши активы, такие как ваш дом, автомобиль, мебель и банковские счета. В случае дефолта кредит имеет широкое право требования в отношении активов должника.

  Залоги также могут быть добровольными или недобровольными (т.е. согласованными или несогласованными). Банк снимает залог, когда заемщику выдается ипотечный кредит, что делает его добровольным залогом. В случае принудительного залога кредитор может обратиться в суд, подав иск в окружное или государственное агентство, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту или другому финансовому обязательству. Залоговое право может быть размещено подрядчиком, государственным учреждением или другим кредитором.

  Налоговый залог

  Этот тип залога налагается на вашу собственность государственным органом за любые неуплаченные подоходные налоги, налоги на бизнес или налоги на имущество.

  Например, Служба внутренних доходов (IRS) может наложить арест на ваш дом, если вы не уплатили федеральные налоги. Во-первых, агентство письменно информирует вас о ваших обязательствах. Если вы не ответите или не примете надлежащих мер для погашения долга, IRS может наложить арест на ваш дом или другое имущество. Единственный способ освободить этот вид залога, погасив непогашенный долг.

  Общий судебный залог

  Этот тип залога предоставляется кредитору после того, как суд вынесет решение в пользу кредитора. Когда должник не выполняет свои финансовые обязательства, кредитор может принять решение подать в суд на должника в отношении любого оставшегося непогашенного остатка.

  Если суд принимает решение в пользу кредитора, он должен зарегистрировать залоговое удержание через округ или соответствующее записывающее агентство. Это дает заявителю право вступить во владение частью имущества — недвижимого или личного — если должник не придет к соглашению о погашении долга. Имущество может включать в себя такие вещи, как бизнес, личное имущество, недвижимость, транспортные средства или любой другой вид активов, который удовлетворяет решению суда.

  Залог механика

  Когда владелец собственности не может или отказывается платить за выполненную работу или поставки, строительные компании, строители и подрядчики могут подать залог механику, также известный как залог имущества или строительства.

  Этот юридический документ позволяет организациям получать компенсацию, когда возникают проблемы с оплатой, которые могут возникнуть в результате нарушения договора. Большинство подрядчиков и других предприятий отправляют должнику запрос на оплату и уведомление о намерениях, прежде чем они подадут этот тип удержания.

  Они могут продолжаться, если должник все еще отказывается урегулировать. Это требует подачи документов в округ или соответствующее местное агентство с подробной информацией об имуществе, типе выполненной работы и сумме задолженности. Залогодержатель может принять решение о принудительном взыскании залога, если должник по-прежнему отказывается урегулировать.

  Вредят ли залоги домовладельцам?

  Да и нет. Давайте сначала обратимся к «нет» . Залоговые наложения на дома являются автоматическими и могут не иметь никакого отношения к вашей истории погашения. Каждый, у кого есть ипотечный кредит, имеет подобное добровольное залоговое удержание своего дома, поэтому это не должно навредить вам — до тех пор, пока вы не отстаете от своих регулярных платежей по ипотеке. Как только вы погасите свой дом, залог снимается, и вы свободны от бремени.

  Теперь давайте посмотрим на «да ». Залог любого другого вида, как правило, вреден для домовладельца. Залоговое удержание указывает на то, что какая-то форма долга остается невыплаченной, что приводит к судебному иску. Хотя залог не означает, что право собственности было передано, это может быть шагом в этом направлении, если кредитор решит довести дело до конца.

  Это может привести к худшему сценарию. Одним из возможных результатов является конфискация имущества и его продажа, особенно если причиной является неуплата налогов на имущество. Это не так часто, как вы думаете. Большинство залогодержателей воздерживаются от обращения взыскания в пользу ожидания, пока домовладелец погасит долг или продаст имущество.

  С другой стороны, залоговое удержание выгодно для кредиторов или работников, таких как подрядчики. Это связано с тем, что залоговые права защищают их права, гарантируя, что они получат надлежащую компенсацию за работу, выполненную для домовладельца.

  Как это влияет на кредитный рейтинг?

  Может быть некоторая путаница в отношении того, как залоговые права влияют на ваш кредитный рейтинг и какие из них действительно отображаются в вашей записи. Залоговые удержания некоторых механиков и судебные залоги подлежат регистрации, что означает, что они часто оказываются в вашем кредитном отчете. Это потому, что они учитываются в вашей истории погашения, которая составляет более трети вашего кредитного рейтинга.

  Перед тем, как заключить сделку с домом, ваш поверенный или титульная компания должны выполнить поиск правового титула, чтобы убедиться, что в нем нет залогов, налоговых задолженностей и других претензий. Не пропускайте поиск по названию, так как это лучший способ убедиться, что никто другой не имеет претензий на недвижимость.

  Чтобы сообщить о них, кредитор должен иметь минимальный объем идентифицирующей информации от должника, включая его дату рождения или номер социального страхования (SSN). Залоговое удержание может по-прежнему отображаться в вашем кредитном отчете, даже если оно погашено — обычно на срок до семи лет.

  Тем не менее, не все залоги влияют на вашу кредитную историю. Например, добровольное удержание вашего дома или автомобиля, которое вы все еще оплачиваете, не будет отображаться в вашем отчете.

  То же самое относится и к налоговым залогам. Три основных агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion — удалили налоговые удержания из своих кредитных отчетов по состоянию на апрель 2018 года. Агентства перестали сообщать о них из-за количества ошибок, несоответствий и споров, которые они получили.

  Чтобы узнать, есть ли в отношении вас залог, запросите бесплатный кредитный отчет от Experian, Equifax или TransUnion на сайте AnnualCreditReport.com. Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы каждая из этих компаний, предоставляющих кредитную отчетность, предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.

  Что произойдет, если вы не оплатите залог имущества?

  Залоговое удержание предназначено для защиты кредитора и обеспечения того, чтобы должник урегулировал свои финансовые обязательства. Если для выполнения обязательства будут предприняты разумные шаги или если будет организован и соблюден альтернативный план платежей, то должник не должен быть ограничен залогом имущества.

  Однако все может измениться, если этого не произойдет. Кредитор может принять решение о наложении залога на имущество после того, как все попытки погасить долг исчерпаны. Это означает, что кредитор пытался связаться с должником, чтобы взыскать долг, и не добился прогресса в погашении задолженности.

  Что такое залоговый налог на недвижимость?

  Когда землевладельцы или домовладельцы не платят налоги на имущество, муниципальные власти имеют право наложить арест на имущество. Это означает, что владелец не может рефинансировать или продать недвижимость без погашения долга для снятия залогового удержания.

  Правительство выдает свидетельство о налоговом залоге, когда залог помещается на имущество. Этот документ включает подробную информацию об имуществе, сумме задолженности и любых дополнительных расходах, таких как проценты и/или штрафы. Муниципальные власти могут продавать эти сертификаты на аукционе инвесторам, которые платят дополнительную премию плюс оставшуюся сумму. Это позволяет правительству вернуть деньги.

  Если владелец недвижимости решит погасить задолженность и хочет снять залоговое удержание, он должен выплатить инвестору непогашенный долг, а также любые дополнительные проценты и премии, уплаченные инвестором. После погашения долга арест снимается. Если должник не погашает долг, то держатель залога — в данном случае инвестор — может принудительно взыскать залог, чтобы возместить свои инвестиции.

  Как снять залог?

  Есть несколько способов снять залог с дома. Во-первых, урегулировать вопрос с залогодателем. Процесс урегулирования зависит от типа залога, отношений между должником и держателем залога и стоимости залога. В некоторых случаях держатель залога может согласиться снять залог, если обе стороны могут договориться о плане платежей.

  Самый простой способ снять арест с вашей собственности — это погасить долг. После того, как вы выплатите его, вы можете подать форму освобождения от залога, которая служит доказательством того, что долг был погашен.

  Имейте в виду, что залог привязан к собственности, а не к владельцу собственности. По этой причине владелец собственности может быть свободен от залога имущества, когда он продает актив, к которому привязан залог.

  Есть минусы в этом образе действий. Хотя домовладелец получает выручку от продажи, ожидается, что он сначала погасит то, что причитается держателю залога. И домовладельцу может быть трудно продать любое имущество, на которое распространяется залог. Потенциальные покупатели могут отказаться от собственности, на которую кто-то другой имеет права.

  Как получить арест с вашего дома?

  Самый простой способ снять арест — выплатить непогашенную задолженность либо полностью, либо согласившись на график платежей. Залоговое удержание — это требование на активы в случае неисполнения обязательств; без каких-либо непогашенных долговых обязательств, нет залогов.

  Как работают залоговые права собственности?

  Залоговое право собственности — это юридические требования в отношении имущества, предоставленные судом кредитору, когда должник не платит свои долги. Залоги регистрируются в окружном офисе и отправляются владельцу собственности с уведомлением о возвращении права собственности на активы.

  Какие залоговые права могут быть на дом?

  Залоговое право может быть общим или конкретным, добровольным или недобровольным. Конкретные типы залогов включают налоговые залоговые права, судебные залоговые права и залоговые права механика.

  Можете ли вы получить залог на ваш дом от предыдущего владельца?

  Обычно нет. Как правило, люди не покупают дома с существующими залогами, и большинство продавцов устраняют любые залоговые права перед выставлением на продажу, чтобы избежать задержек и других проблем. Даже если бы покупатель был готов принять залоговое удержание, он, вероятно, не смог бы найти кредитора для финансирования покупки.

  Тем не менее, есть некоторые случаи, когда право удержания переходит к покупателю, например, когда дом покупается посредством обращения взыскания или аукциона, и ответственность за приложенное право удержания переходит на покупателя.

  Как вы осуществляете поиск имущества?

  Залоговое удержание является общедоступным документом. В большинстве штатов вы можете бесплатно искать по адресу через регистратора округа, клерка или на веб-сайте оценщика. В качестве альтернативы вы можете явиться непосредственно в офис округа или за определенную плату нанять титульную компанию, которая проведет поиск за вас.

  Практический результат

  Все домовладельцы имеют залоговые права на свои дома, пока они не погасят свои ипотечные кредиты. Хотя эти залоговые права не причиняют вам вреда, потому что они являются добровольными, другие залоговые права могут повредить вашим финансам и вашему кредитному рейтингу.

  Если вы не выполняете свои финансовые обязательства, дядя Сэм и другие кредиторы могут получить налоговое удержание, удержание по решению суда или удержание механика, чтобы заставить вас погасить свои долги. Если вы все еще не платите, то они могут принудительно взыскать залог, лишить права выкупа или конфисковать актив и погасить долг за вас.

  По умолчанию

  Что такое значение по умолчанию?

  Дефолт — это невыплата требуемых процентов или основной суммы долга, независимо от того, является ли этот долг кредитом или ценной бумагой. Физические лица, предприятия и даже страны могут не выполнить свои долговые обязательства. Риск дефолта является важным фактором для кредиторов.

  Основные выводы

  • Дефолт возникает, когда заемщик прекращает вносить необходимые платежи по долгу.
  • Неуплата может произойти по обеспеченному долгу, например, по ипотечному кредиту, обеспеченному домом, или по необеспеченному долгу, например по кредитным картам или студенческому кредиту.
  • Дефолты подвергают заемщиков судебным искам и могут ограничить их будущий доступ к кредитам.
  • Правительство США приостановило сбор студенческих ссуд и начисление процентов до 31 декабря 2022 года в качестве меры по оказанию помощи COVID-19.

  По умолчанию

  Понимание значения по умолчанию

  Дефолт может произойти по обеспеченному долгу, такому как ипотечный кредит, обеспеченный домом, или бизнес-кредит, обеспеченный активами компании. Если заемщик не вносит своевременные платежи, ссуда может быть объявлена ​​неплатежеспособной, а актив, используемый для ее обеспечения, окажется под угрозой. Точно так же компания, неспособная произвести требуемые купонные выплаты по своим облигациям, окажется в состоянии дефолта.

  Дефолты также могут возникать по необеспеченным долгам, таким как остатки по кредитным картам. Дефолт снижает кредитный рейтинг заемщика и может ограничить его способность брать кредиты в будущем.

  Дефолт по обеспеченному долгу и необеспеченному долгу

  Когда физическое лицо, компания или страна не выполняет своих обязательств по долгу, ее кредиторы или инвесторы могут подать в суд на возврат средств. Перспективы их восстановления будут частично зависеть от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

  Обеспеченный долг

  Если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке, банк может в конечном итоге лишить права выкупа дом, который обеспечивает ипотеку. Если заемщик не выплачивает автокредит, кредитор может изъять автомобиль. Это примеры обеспеченных кредитов. С обеспеченным кредитом кредитор имеет юридическое требование к конкретному активу, приобретенному с помощью кредита.

  Корпорации, не выполнившие обязательства по обеспеченному долгу, могут подать заявление о защите от банкротства, чтобы избежать конфискации, предоставляя время для переговоров об урегулировании с кредиторами.

  Необеспеченный долг

  Дефолт также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и остатки по кредитным картам. Хотя необеспеченный долг не обеспечен активом, кредитор по-прежнему имеет юридическое право требования в случае дефолта. Компании-эмитенты кредитных карт часто ждут несколько месяцев, прежде чем отправить счет в дефолт.

  После шести или более месяцев без платежей по непогашенному остатку долг будет списан, то есть кредитор спишет его как убыток и закроет счет. Затем кредитор может продать списанный долг агентству по сбору платежей, которое затем попытается взыскать его с заемщика.

  Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, коллекторское агентство, которое выкупает долг, может наложить арест или судебное решение на активы заемщика. Судебный залог — это судебное решение, которое дает кредиторам право вступить во владение имуществом должника, если должник не выполняет договорные обязательства.

  Неуплата студенческой ссуды

  Студенческие кредиты являются еще одним видом необеспеченного долга. Если вы не погасите свои студенческие ссуды, вы, вероятно, не найдете команду вооруженных маршалов США у своей входной двери, как это сделал один житель Техаса с ордером на арест, вытекающим из его студенческого долга, в 2016 году. Но это все еще очень плохая идея игнорировать этот долг.

  В большинстве случаев невыплата студенческого кредита имеет те же последствия, что и неуплата кредитной карты. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большинство студенческих кредитов, и сборщики долгов мечтают о полномочиях, которыми пользуются федералы. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

  Во-первых, вы «преступник»

  Когда платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он считается просроченным. Об этом сообщается во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг упадет. Это означает, что новые заявки на кредит могут быть отклонены или одобрены только по более высокой процентной ставке, взимаемой с более рискованных заемщиков.

  Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели, особенно для любого работника, нуждающегося в допуске к службе безопасности, часто проверяют кредитный рейтинг претендентов. Как и многие помещики.

  Далее, вы «по умолчанию»

  Если платеж задерживается не менее чем на 270 дней, кредит становится неплатежеспособным. Большинство просроченных студенческих кредитов принадлежат Министерству образования США.

  Заемщики, которые не заключают соглашение о реабилитации ссуды с Группой по урегулированию неплатежей в Управлении федеральной помощи студентам Департамента, в конечном итоге могут быть подвергнуты удержанию налоговых возмещений и других федеральных платежей, а также аресту до 15% от заработной платы.

  Такие сборы, известные как Казначейская компенсационная программа, были приостановлены до 28 февраля 2023 года в рамках мер по оказанию помощи федеральному правительству в связи с COVID-19.

  Предотвращение дефолта по студенческой ссуде

  Хороший первый шаг — связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выполнением ваших платежей. Кредитор может быть в состоянии работать с вами над более достижимым планом погашения или помочь вам получить отсрочку или воздержание от платежей по кредиту.

  Обратите внимание, что выплаты по студенческим кредитам и накопление процентов по непогашенным кредитам были приостановлены Министерством образования до 31 декабря 2022 года в качестве меры по оказанию помощи COVID-19. Всем заемщикам, чьи студенческие ссуды просрочены или просрочены, будет предложен «новый старт», когда платежи возобновятся.

  Суверенный дефолт

  Суверенный дефолт возникает, когда страна не выплачивает свои долги. В отличие от должника-физического или юридического лица, страна, нарушившая обязательства, обычно не может быть принуждена судом к исполнению своих обязательств, хотя и сталкивается с целым рядом других рисков и проблем.

  Экономика может впасть в рецессию, или валюта может обесцениться. Страна-неплательщик может быть закрыта от долговых рынков на долгие годы.

  Суверенный дефолт может произойти по разным причинам, включая политические волнения, бесхозяйственность или банковский кризис. В 2015 году Греция объявила дефолт по платежу в размере 1,73 миллиарда долларов в Международный валютный фонд (МВФ), прежде чем добиться дополнительного списания долга от Европейского Союза.

  Невыполнение обязательств по фьючерсному контракту

  Дефолт по фьючерсному контракту возникает, когда одна из сторон не выполняет обязательства, установленные соглашением. Невыполнение обязательств здесь обычно связано с неспособностью урегулировать контракт к требуемой дате. Фьючерсный контракт — это юридическое соглашение о будущей сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона договора обязуется купить в определенную дату и по определенной цене, а другая сторона обязуется продать в указанные в договоре этапы.

  Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?

  Последствия дефолта заемщика по кредиту могут включать:

  • Отрицательные замечания по кредитному отчету заемщика и более низкий кредитный рейтинг, числовой показатель кредитоспособности заемщика
  • Снижение вероятности получения кредита в будущем
  • Более высокие процентные ставки по любому новому долгу
  • Наложение ареста на заработную плату и другие штрафы. Наложение ареста относится к судебному процессу, который предписывает третьей стороне вычитать платежи непосредственно из заработной платы или банковского счета заемщика.

  Дефолт останется в ваших кредитных отчетах и ​​будет учитываться в вашей кредитной истории в течение семи лет, согласно кредитному бюро Experian.

  Реальный пример

  Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, когда выплатил всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. Ущерб от урагана Мария в 2017 году усугубил экономический и долговой кризис острова.

  В 2019 году Пуэрто-Рико объявил о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов со 129 миллиардов долларов в результате крупнейшего банкротства в истории США. Заявление о банкротстве было санкционировано в соответствии с законом, принятым Конгрессом в 2016 году. Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности (PROMESA) также учредил совет по финансовому надзору для надзора за государственными финансами территории.

  В начале 2022 года судья США одобрил план реструктуризации, согласно которому государственный долг Пуэрто-Рико сократился с 70 миллиардов долларов до 37 миллиардов долларов в рамках процесса банкротства.

  Что происходит, когда вы не выполняете платеж?

  Когда вы не выплачиваете кредит, ваш счет отправляется агентству по взысканию долгов, которое пытается взыскать ваши непогашенные платежи. Неуплата любого платежа снизит ваш кредитный рейтинг, ухудшит вашу способность занимать деньги в будущем, приведет к штрафам и, возможно, приведет к конфискации вашего личного имущества.

  Как долго дефолт остается в вашем кредитном отчете?

  Дефолты остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это стандартное время, когда значение по умолчанию будет удалено. Дефолт может быть удален раньше, если будет доказано, что это была ошибка. Как только он будет удален, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

  Что является примером значения по умолчанию?

  Дефолт — это пропущенный или многократно пропущенный платеж по взятым взаймы деньгам. Примером невыполнения обязательств может быть невыплата счета по кредитной карте или ежемесячного платежа по ипотеке.

  Что делать, если не получается оплатить кредит

  Как вернуться на правильный путь

  По

  Джастин Притчард

  Полная биография

  Джастин Притчард, CFP, платный консультант и эксперт по личным финансам. Он охватывает банковское дело, кредиты, инвестиции, ипотечные кредиты и многое другое для The Balance. Он имеет степень магистра делового администрирования Университета Колорадо и работал в кредитных союзах и крупных финансовых фирмах, а также писал о личных финансах более двух десятилетий.

  Узнайте о нашем
  редакционная политика

  Обновлено 13 мая 2022 г.

  Рассмотрено

  Энди Смит

  Рассмотрено
  Энди Смит

  Полная биография

  Энди Смит является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP), лицензированным риэлтором и педагогом с более чем 35-летним опытом управления разнообразными финансами. Он является экспертом по личным финансам, корпоративным финансам и недвижимости и за свою карьеру помог тысячам клиентов в достижении их финансовых целей.

  Узнайте о нашем
  Совет финансового контроля

  Факт проверен

  Дэвид Рубин

  Факт проверен
  Дэвид Рубин

  Полная биография

  Дэвид Дж. Рубин занимается проверкой фактов в The Balance с более чем 30-летним опытом редактирования и публикации. Большая часть его опыта связана с юридическими и финансовыми вопросами. В юридическом издательстве Matthew Bender & Co./LexisNexis он был менеджером по исследованиям и разработкам, программистом-аналитиком и старшим редактором текстов.

  Узнайте о нашем
  редакционная политика

  Баланс / Деннис Мадамба

  Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Лучше принять меры как можно раньше, если вы вдруг обнаружите, что не можете платить по одному или нескольким своим кредитам. Быстрое перемещение поможет вам свести к минимуму ущерб для ваших финансов, а окончательная уборка будет менее напряженной, если вы не допустите, чтобы ситуация ухудшилась.

  Иногда решение простое. Возможно, вы сможете продать свой автомобиль и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль, если вы не можете позволить себе автоплатежи — или даже какое-то время обходиться без автомобиля. К сожалению, все не всегда просто, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

  Если вы не платите

  В конечном итоге вы не сможете платить по этому кредиту, если перестанете платить. Вы будете должны больше денег, так как в результате штрафы, сборы и проценты начисляются на ваш счет. Ваш кредитный рейтинг также упадет. Восстановление может занять несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова взять кредит, иногда всего за несколько лет.

  Так что не теряйте надежды. Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах коллекторов отправить полицию к вам домой. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования явки в суд.

  Это худшее, что может случиться. Это не весело. Это расстраивает и напрягает, но вы можете пройти через это и избежать наихудшего сценария.

  Когда вы понимаете, что не можете заплатить

  Надеюсь, у вас есть время до следующего платежа. В этом случае вы можете принять меры до того, как вы официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов.

  Просрочка платежа

  Лучше вносить платежи по кредиту вовремя, но лучше немного опоздать, чем очень поздно, если вы не можете этого сделать. Попытайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней с установленной даты. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщается в бюро кредитных историй, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидации или рефинансирования долга.

  Консолидация или рефинансирование

  Возможно, вам лучше взять другой кредит. Объединение с личным кредитом может привести к более низким процентным расходам и более низкому требуемому платежу, особенно с токсичными кредитами, такими как кредитные карты и ссуды до зарплаты. И новый кредит, как правило, дает вам больше времени для погашения.

  Вы можете взять личный кредит, который вы погасите в течение трех-пяти лет. Более длительное погашение может в конечном итоге стоить вам больше процентов, но может и не быть. Вы можете легко выйти вперед, особенно если вы получаете ссуды до зарплаты.

  Подайте заявку на получение нового кредита до того, как вы начнете пропускать платежи. Кредиторы не хотят одобрять кого-то, кто уже позади. Начните с подачи заявки на получение необеспеченных кредитов в банках и кредитных союзах, которые работают в вашем районе, а также в онлайн-кредиторах. Подавайте заявки на эти кредиты одновременно, чтобы свести к минимуму ущерб для вашего кредита и выбрать лучшее предложение.

  Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как могут измениться ваши платежи и общая сумма задолженности, если вы получите другую процентную ставку.

  Связь с кредиторами

  Поговорите со своим кредитором, если вы предвидите проблемы с платежами. У него могут быть варианты, которые помогут вам, будь то изменение даты платежа или возможность пропустить платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании.

  Объясните, что вы не можете производить платежи, предложите меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимает ли он. Это вряд ли удастся, если вы не сможете убедить своего кредитора, что вы не в состоянии заплатить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы оплатите, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади себя.

  Расставьте приоритеты для ваших платежей

  Возможно, вам придется принимать трудные решения о том, какие кредиты прекратить платить, а какие оставить в силе. Здравый смысл подсказывает, что нужно продолжать вносить платежи по жилищным и автокредитам и прекращать выплаты по необеспеченным кредитам, таким как персональные кредиты и кредитные карты, если необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или конфисковали ваше транспортное средство.

  Ущерб вашей кредитоспособности также проблематичен, но он не мгновенно разрушает вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте свою безопасность и здоровье своими приоритетами.

  Попробуйте кредит под залог

  Объединение с обеспеченным кредитом может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога, но вы рискуете потерять эти активы, если не сможете платить по новому кредиту. Вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если поставите свой дом на кон, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить работу и получение дохода.

  Федеральные студенческие ссуды

  У вас могут быть дополнительные возможности, если вы брали кредит для получения высшего образования в рамках государственных кредитных программ. Кредиты, поддерживаемые федеральным правительством, имеют преимущества, которые вы не можете найти где-либо еще. Однако за преимущества приходится платить: эти кредиты не могут быть погашены в случае банкротства.

  Отсрочка

  Вы можете временно приостановить платежи, если имеете право на отсрочку, что даст вам время, чтобы снова встать на ноги. Это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей для некоторых заемщиков.

  Погашение на основе дохода

  Возможно, вы сможете по крайней мере снизить ежемесячные платежи, если не имеете права на отсрочку. Программы погашения, основанные на доходах, предназначены для того, чтобы платежи были доступными. Вы получите чрезвычайно низкую оплату, чтобы облегчить бремя, если ваш доход чрезвычайно низок.

  Заемщики федеральных студенческих кредитов были автоматически лишены административной ответственности с 13 марта 2020 г. из-за пандемии COVID-19. Это позволило вам временно приостановить ежемесячные платежи по кредиту. Приостановка выплат должна была истечь 30 сентября 2021 года, но ее несколько раз продлевали. Согласно объявлению в апреле 2022 года, выплаты должны были возобновиться после 31 августа 2022 года. Однако вы все равно можете совершать платежи, если захотите, в течение этого времени.

  Ссуды до зарплаты

  Кредиты до зарплаты уникальны из-за их чрезвычайно высокой стоимости. Эти кредиты могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете платить.

  Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете их погасить или продать что-либо, чтобы получить наличные. Перенесите долг на менее дорогого кредитора. В этом случае даже переводы баланса кредитной карты могут сэкономить вам деньги и выиграть время. Просто помните о комиссионных за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты долга до зарплаты.

  Возможно, можно остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для более приоритетных платежей, если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, но это может привести к юридическим проблемам, и вы все равно будете должны деньги. Поговорите с местным адвокатом, который знаком с законами вашего штата, прежде чем прекращать выплату. Вам придется заплатить скромную комиссию своему банку, даже если это вариант.

  Кредитные карты

  Пропуск платежей по кредитной карте также требует особого внимания. Сделайте хотя бы минимальный платеж, если есть возможность, хотя больше всегда лучше. Эмитент вашей кредитной карты может поднять вашу процентную ставку до гораздо более высокой ставки штрафа, когда вы прекратите совершать платежи. Это может заставить вас пересмотреть приоритет, какие платежи пропустить, а какие оплатить.

  Получить помощь

  Вы можете подумать, что не можете позволить себе помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита, но вы не обязательно должны быть в одиночестве.

  Кредитное консультирование

  Кредитное консультирование может помочь вам понять вашу ситуацию и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезен, особенно со стороны того, кто ежедневно работает с такими потребителями, как вы.

  Главное — работать с авторитетным консультантом, который не просто пытается вам что-то продать. Консультации доступны бесплатно для вас во многих случаях. Ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий, в зависимости от вашей ситуации.

  Начните поиск консультанта с Национального фонда кредитного консультирования (NFCC) и узнайте о комиссиях и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

  Адвокаты по делам о банкротстве

  Юрист по банкротству также может помочь, но не удивляйтесь, когда он порекомендует подать заявление о банкротстве. Это может помочь решить ваши проблемы, но могут быть и лучшие альтернативы.

  Государственная помощь

  Вы также можете найти государственную помощь во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов. Эти программы могут обеспечить достаточную помощь, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

  Движение вперед

  Большинство из них являются краткосрочными исправлениями. В конечном итоге вам понадобится долгосрочный план , чтобы оставаться в курсе счетов. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и вы в идеале можете перейти к финансированию будущих целей.

  Чрезвычайный фонд

  Крайне важно иметь сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Наличие дополнительных наличных денег поможет вам избежать проблем, будь то 1000 долларов, чтобы вытащить вас из затора, или расходы на проживание за три месяца. Вам не нужно будет занимать, когда что-то сломается, если у вас достаточно денег в резерве, и вы сможете оплачивать счета без перерыва. Основная задача состоит в том, чтобы создать резервный фонд, который требует расходов меньше, чем вы зарабатываете.

  Разберитесь со своими финансами

  Чтобы добиться успеха, вам нужно четко понимать свои доходы и расходы. Отслеживайте каждую потраченную копейку в течение как минимум одного месяца. Чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы платите только ежегодно, такие как налог на недвижимость или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не узнаете, куда уходят ваши деньги.

  Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Наиболее распространенные решения для быстрых результатов включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу вещей, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками в отношении расходов, которые могут приносить дивиденды в течение многих лет.

  Часто задаваемые вопросы (FAQ)

  Что произойдет, если вы пропустите платеж по кредиту?

  Просрочка платежа может иметь разные последствия в зависимости от типа кредита. Первым последствием почти всегда является плата за просрочку платежа, хотя некоторые кредиторы могут отказаться от нее в качестве единовременной любезности, если вы попросите. Например, вам, возможно, придется заплатить штраф с помощью кредитной карты. В большинстве случаев ваш кредитор сообщит о просроченном платеже в бюро кредитных историй, если он просрочен более чем на 30 дней. Если вы продолжите отказываться от платежа, ваш кредитор может потребовать любые активы, обеспеченные кредитом, например, ваш автомобиль или дом, или отправить ваш счет коллекторам. Вы можете избежать некоторых или всех этих последствий, поддерживая связь со своим кредитором.

  Как долго просроченные платежи будут оставаться в моем кредитном отчете?

  Просроченные платежи обычно остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет с исходной даты, когда вы пропустили свой первый платеж, даже если вы наверстаете платежи или погасите и закроете счет.

  Как вы относитесь к коллекторам, если вы не можете заплатить?

  Когда вы имеете дело со сборщиками долгов, важно понимать, как они работают и где у вас есть рычаги влияния в переговорах. Вы имеете право потребовать доказательства того, что долг принадлежит вам, и вы не обязаны раскрывать всю свою финансовую информацию сборщику долгов.