Что будет если нечем платить кредит и нет имущества: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать — ГБУ г. Москвы ЦСО Троицкий

Что делать, если нечем платить по кредиту

Жизнь

1 августа 2019

Если вы попали в финансовую яму, не стоит делать её ещё глубже. Обращайтесь в банк и не спешите банкротиться.

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Читайте также 🧐

• Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов
• Финансовая грамотность для чайников: что нужно знать перед тем, как взять кредит
• Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Значение, обзор, плюсы и минусы

Что означает Free and Clear?

Free and clear — сленговая фраза, описывающая ситуацию человека, который получает полное право собственности на актив: то есть он полностью выплачен, и ни один кредитор не имеет на него претензий. Чаще всего это относится к недвижимому имуществу.

основные выводы

• Когда актив полностью принадлежит без долгов или залогов против него, это называется «свободным и чистым».
• Бесплатно и ясно чаще всего относится к прямому владению недвижимостью или недвижимостью.
• Бесплатные и чистые корзины также являются характерной чертой крупных займов и кредитных соглашений, представляя собой дополнительную сумму денег, которую компания может занять, не беспокоясь о долговых требованиях.

Понимание бесплатно и ясно

Фраза «бесплатно и ясно» часто используется, когда речь идет о недвижимости. Это может быть ссылка на состояние ипотечного кредита. Если ипотечный кредит домовладельца полностью погашен и долг погашен, то говорят, что домовладелец владеет жильем «бесплатно».

В случае дома или здания, которое выставлено на продажу, до того, как сделка может быть закрыта, собственность должна быть «свободной и чистой», чтобы покупатели знали, что на нее нет предварительных претензий, таких как залоговые права (которые представляют собой денежное требование). , обычно возникающие в результате судебного разбирательства) или других обременений. Можно нанять компанию по поиску титула, чтобы помочь потенциальным владельцам убедиться, что собственность имеет четкое право собственности, прежде чем приступить к сделке. (Говорят, что недвижимость с залоговым правом имеет облако на праве собственности.)

Если владелец не имеет четкого права собственности, в его ипотеке могут быть пункты, которые ускоряют выплату, чтобы заставить кредит быть погашенным до того, как имущество может быть продано.

Как бесплатно и ясно учитывать факторы в финансировании

Если домовладелец держит свою собственность свободной и чистой, он может предоставить возможность финансирования продавцом потенциальным покупателям для завершения сделки. По такому соглашению покупатель будет платить согласованный первоначальный взнос, за которым следуют регулярные платежи нынешнему владельцу.

Покупатели недвижимости, у которых есть доступный капитал, могут предпочесть заплатить наличными за покупку недвижимости, а не брать ипотечный кредит. Это дало бы им свободное и четкое право собственности на недвижимость и, скорее всего, четкое право собственности на недвижимость.

Когда недвижимость выплачена и находится в свободном и чистом виде, владелец все еще может взять новую ипотеку на капитал, который он накопил в своем доме, а затем использовать это финансирование для других целей. Это снова поставит владельца в долги и лишит собственность права собственности.

Плюсы и минусы свободного и четкого владения

Поскольку это синоним избавления от долгов, свобода и ясность обычно воспринимаются как положительный момент. Вам больше не нужно платить проценты. Если ваша недвижимость находится в прямой собственности, она также может лучше служить залогом для кредитов или других финансовых/инвестиционных предприятий.

Тем не менее, есть несколько компромиссов в свободном и ясном владении собственностью. Например, могут быть определенные налоговые льготы на основе ипотечного кредита, которые больше не будут доступны. Покупка чего-либо за наличные, чтобы иметь это бесплатно и чисто, также не всегда является наиболее эффективным использованием средств, особенно если это значительная покупка, которая истощает ваши ресурсы. Иногда лучше оставаться ликвидным и инвестировать в различные активы — то, что профессионалы называют использованием кредитного плеча.

Кроме того, наличие свободных и четких прав на собственность не обязательно означает, что никто не может ее у вас отобрать. Все еще возможно, что она может быть конфискована федеральными или муниципальными властями на выдающемся владении.

Особые указания

Термин «свободный и чистый» также иногда появляется как часть дополнительной кредитной линии, положения в кредите или соглашении о финансировании, которое позволяет заемщику увеличить максимальную сумму, разрешенную по кредитной линии (LOC), или добавить срок кредит к действующему кредитному договору. В этих сделках есть такая вещь, как бесплатная и чистая или бесплатная корзина. Он представляет собой фиксированную сумму, которую заемщику разрешено нести без необходимости демонстрации формального соблюдения коэффициента финансового долга. Другими словами, это пул средств, который заемщик может использовать, не сталкиваясь с тестами на наличие долга или используя другие активы. (Это отличается от другой корзины средств, предлагаемых в рамках дополнительной кредитной линии. Этот второй пул неограничен по размеру, но при условии соблюдения заемщиком коэффициента долга.)

Бесплатные и прозрачные корзины обычно включают компании с большой капитализацией и кредиты. Размер корзины будет либо «жестко ограничен» установленной суммой, либо может быть «мягко ограничен» в виде процента от прибыли компании до вычета процентов, налогов, износа и амортизации (EBITDA).

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете? – Forbes Advisor

Редакционная заметка: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Содержание

• Кто несет ответственность за ваш долг после вашей смерти?
• Что происходит с ипотечным долгом
• Что происходит с задолженностью по кредитной карте?
• Что происходит с долгом по студенческому кредиту?
• Что происходит с задолженностью по автокредиту?
• Что происходит с медицинским долгом?
• Добавление ваших долгов

Показать больше

Одной из главных причин иметь страхование жизни является помощь в погашении долгов, которые у вас есть, когда вы умрете. Вы не хотите обременять свою семью расходами, на которые у них может не хватить средств без вашей финансовой поддержки.

Но нужно ли вам иметь полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточно большой, чтобы покрыть все ваши долги? Не обязательно.

Важно знать, как обращаются с различными видами долгов после смерти. Это поможет вам определить, сколько страховки жизни вам нужно для покрытия долгов, которые должны быть выплачены.

Кто ответит за ваш долг после вашей смерти?

Долг не исчезнет после смерти. Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать то, что причитается от вашего имущества.

Как правило, у кредиторов есть определенный промежуток времени после вашей смерти и после того, как начинается процесс завещания, чтобы подать требования о том, что вы должны, говорит Джош Беркли, поверенный по наследственному планированию в Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, имущество и активы, зарегистрированные только на ваше имя, считаются частью имущества и могут быть использованы для погашения вашего долга.

Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

• Если у вас есть поручитель по кредиту или кредитной линии, поручитель будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.
• Закон вашего штата может потребовать от вашего супруга уплаты определенных долгов.
• Если вы проживаете в одном из штатов с общественным имуществом, вашему супругу, возможно, придется использовать имущество, которым вы владеете совместно, а не имущество, которое было только на ваше имя, для погашения ваших долгов. Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске существует необязательная система общественной собственности.

Тип вашего долга также может повлиять на необходимость его выплаты после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти распространенные виды долга:

• Ипотечный долг
• Задолженность по кредитной карте
• Задолженность по студенческой ссуде
• Задолженность по автокредиту
• Медицинский долг

Что происходит с ипотечным долгом

Если вы и кто-то еще, например, супруг или партнер, вместе взяли ипотечный кредит, то, что происходит с этим долгом, не вызывает сомнений.

«Выживший заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тейн, нью-йоркский юрист по урегулированию долгов. Если вы не хотите оставлять поручителя на крючке из-за остатка, достаточное страхование жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому учитывайте, сколько вам нужно по ипотеке, при расчете страховки жизни, которая вам нужна.

Если по ипотеке нет поручителя, никто не обязан брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может унаследовать имущество бесплатно. Если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за кредит, говорит Тейн.

Даже если они захотят его продать, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется погасить после продажи дома.

Если никто не возьмет на себя ипотеку после вашей смерти, банк может лишить права выкупа имущества, говорит Тейн. Затем он может продать его, чтобы возместить сумму, причитающуюся по ипотеке.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте?

Если у вас есть какие-либо счета кредитных карт с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

Имейте в виду, что совместный владелец отличается от авторизованного пользователя, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не будет нести ответственность за вашу задолженность по кредитной карте. Если у вас есть счета кредитных карт только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут требовать выплаты через ваше имущество.

«Если нет ни имущества, ни завещания, ни активов — или их недостаточно, чтобы погасить эти долги после смерти, — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тейн. «Дети или другие родственники не несут ответственности за выплату долгов».

Что происходит с задолженностью по студенческому кредиту?

Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут погашены, если вы умрете. Это означает, что им не придется платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет погашена, если вы умрете. Член семьи должен будет предоставить вашему кредитному специалисту свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить кредит.

Вам не так повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
«Официального погашения частных студенческих ссуд не существует, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студенческим заемщиком», — говорит Тейн. Если ссуды выданы только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты долга, если кредитор не погасит долг.

Если у вас есть поручитель по студенческой ссуде, это лицо будет нести ответственность за то, что вам причитается. На самом деле, некоторые кредиторы включают в свои контракты пункты, которые требуют немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

Конечно, выплата по страхованию жизни может быть использована для погашения долга. Однако поручитель может иметь возможность договориться с кредитором о внесении поправок в контракт после смерти другого поручителя. Это может помочь работать с адвокатом по облегчению бремени задолженности, который имеет опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

Что происходит с задолженностью по автокредиту?

У вашей семьи будет несколько вариантов погашения вашего долга за автомобиль:

• Они могут позволить кредитору забрать автомобиль, если он им не нужен.
• Они могли бы продать машину, чтобы погасить кредит.
• Или они могли бы оставить себе машину, продолжая выплачивать долг по кредиту.

Однако им, скорее всего, потребуется квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия кредита или подать заявку на совершенно новый кредит, говорит Брюс Макклари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Конечно, если у вас есть созаемщик по автокредиту, он будет нести ответственность за кредит. Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни купить.

Что происходит с долгами за медицинские услуги?

К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, как они собираются вернуть деньги. По словам Макклари, если вы должны лишь небольшую сумму, провайдер может объявить счет безнадежным и закрыть счет. Если вы должны много, он может попытаться получить то, что должны из вашего имущества.

Медицинский долг — это один из видов долга, по которому обычно нет совладельца. Ответственность несет пациент, за исключением случаев, когда пациентом является ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит Макклари. В таких ситуациях полис страхования жизни на ребенка может помочь покрыть счет.

Сравните лучшие страховщики жизни

1

Lincoln Financial

1

Lincoln Financial

Сравните котировки

Сравните котировки участвующих перевозчиков через Policygenius.com

2

Mutual of Omaha

2

Mutual of Omaha

Сравнить предложения

Сравнить предложения участвующих перевозчиков на сайте Policygenius.com

3

Pacific Life

3

Pacific Life

Сравнить предложения

Сравните котировки участвующих перевозчиков на сайте Policygenius.com

См. полный список: Лучшие компании по страхованию жизни 2023 года

Суммируйте свои долги

Учитывайте все типы долгов, перечисленные выше, при определении суммы страхования жизни нуждаться.

Имейте в виду, что даже если вашей семье не придется использовать свои активы для выплаты того, что вы должны, любые активы, которые должны быть изъяты из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше. Выплата по полису страхования жизни может быть использована вместо этого для покрытия ваших долгов, чтобы не пришлось продавать вашу собственность и не тратить активы.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните полисы 8 ведущих страховых компаний

Получить предложение

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Кэмерон Хаддлстон — отмеченный наградами журналист с почти 20-летним опытом написания статей о личных финансах. Она также является автором книги «Мама и папа, нам нужно поговорить: как вести важные разговоры с родителями об их финансах». Подписывайтесь на меня в Твиттере @CHLebedinsky

Я страховой аналитик Forbes Advisor. Я пишу о страховании для потребителей уже более 20 лет. Страхование пересекается со многими сферами нашей жизни, но его трудно распутать, а неправильный выбор может привести к финансовой неразберихе. Я здесь, чтобы помочь вам понять это. Меня особенно интересует, как данные влияют на цену, которую вы платите за все виды страхования.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте.