Что будет не платить кредит: Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

Как не платить кредит правильно, топ 8 ошибок — Вера Тарасенко / ЛІГА.Блоги

Данная статья будет про основные правила, которые должен знать каждый, чтобы не попасть в кредитное рабство. В ней я расскажу про топ 8 ошибок, которые люди часто совершают и попадают в долговую яму.

В ней Вы узнаете:

Читайте такжеБизнес-неделя: новый кредит от МВФ, остановка экспорта зерна в Польшу и доллар ниже 37Uklon входит в новые страны и ниши. Как война изменила рынок такси»Профессия «газовик» снова уважаемая». Как возвращают газ жителям прифронтового Николаева

— оплата старых долгов, стоит ли это делать;

— оплата долга не туда, как правильно платить кредит;

— споры из-за мелочей или кредитное рабство, чем они чреваты;

— вера обещаниям про списание долгов;

— не храним документы об оплатах. Они же есть в банке. Чем это чревато;

— оплата долгов за сына, зятя или подругу, нужно ли это делать;

— у нас война и все кредиты списаны, платить не нужно, так ли это.

Также рекомендую свое видео на тему топ 8 ошибок при кредитных вопросах по ссылке.            

Ошибка 1. Оплата старых долгов

Бывает так, что Вашему кредиту уже много лет. Вы про него давно забыли. И тут звонит коллектор или кредитор и говорит, что будет подавать в суд. Вы пугаетесь, так как не знаете, чем это грозит и боитесь за свое имущество. По телефону слышите что-то наподобие: «Оплатите хоть 100 грн. и мы придержим дело». Идете в банк, платите 100 грн. и думаете, где же искать деньги на оплату остального долга. И даже и не подозреваете, что этим действием Вы фактически лишаете себя шансов на списание кредитов своими же руками.

Дело в том, что если с даты Вашей последней оплаты по кредиту прошло более 3 лет назад, или же срок кредитования или срок действия кредитной карты истек более 3 лет назад, это значит, что Вы получаете шанс на списание долгов по исковой давности. Какими бы они не были.

И все, что Вам нужно, чтобы это списание произошло, — это то, чтобы кредитор или банк подал в суд. И после этого заявить о таком списании в суде письменно.

А это значит, что Вы не должны бояться обращений банков в суд по старым кредитам, а наоборот, должны их ждать как шанса и возможности для избавления от долговой ямы.

Я обязательно сделаю отдельное видео и статью, где более детально расскажу про процедуру списания кредитных долгов по исковой давности. И расскажу, как это было в моей адвокатской практике. А пока к теме.

Так вот, делая платеж, даже 100 грн., даже 1 грн. по старому кредиту, Вы возобновляете для кредитора сроки исковой давности и теряете своей право на списание долгов через суд. И не важно, даже если до этого 10 лет Вы ни одного платежа не совершали, а сейчас пошли в банк и заплатили 100 грн., все, Вы фактически дали возможность банку взыскать с Вас долг, который с наибольшей степенью вероятности был бы списан через суд, если бы Вы действовали правильно и не поддавались на провокации.

Вот так. Незнание законов приводит к долговой яме.

Ошибка 2. Оплата долга не туда

Помните, любые долги нужно оплачивать на те реквизиты, которые указаны в Вашем кредитном договоре. А если это был кредит онлайн – в электронном кредитном договоре. Если его потеряли, зайдите в Ваш личных кабинет, скачайте его электронную копию, там же сделайте скриншот экрана с реквизитами.

Если же Ваш долг по кредиту уже на исполнении у государственного или частного исполнителя, то нужно платить именно на их расчетный счет.

Если же Ваш кредитор передал право требования взыскания с Вас долга другому банку или МФО, то об этом должен быть письменный договор с подписью Вашего первичного кредитора, у которого Вы брали кредит. И копии этих документов должны быть у Вас. О смене кредитора Вас должны уведомить письменно.

Часто люди, не зная этих правил, платят долги на те реквизиты, которые им кто-то сказал по телефону. И даже не подозревают, что отдают деньги мошенникам, а их кредитный долг при этом совсем не уменьшается.

Ошибка 3. Оплата долга кредиту, если уже прошел суд и есть решение

Если есть решение суда о взыскании с Вас задолженности по кредитному договору, то проще всего Вам дождаться, когда банк отправит его в исполнительную службу или частному исполнителю, и оплатить все на их реквизиты.

Дело в том, что сумма, взысканная с Вас судом, является окончательной и увеличению не подлежит. И исполнитель с Вас не может взыскать больше или меньше, чем написано в решении суда. Он исполняет то, что решил суд. Копейка в копейку.

При этом банки, нарушая закон, часто даже после вынесения суда продолжают начислять незаконно проценты по кредиту и увеличивать долги.

Если Вы будете платить им на их расчетный счет по решению суда, они не закроют Ваш долг и не признаются в Ваших оплатах исполнителю до тех пор, пока Вы все их и законные, и незаконные начисления не оплатите под 0.

А вот если Вы заплатите на расчетный счет исполнителя, он уже не сможет сказать, что денег не получил, или что Вы оплатили что-то другое, или взыскать с Вас больше, чем написано в решении суда. Да, Вам конечно же придется оплатить исполнителю его 10% исполнительного сбора от суммы долга. Но поверьте, это мелочи, по сравнению с тем, что Вас заставит платить банк сверх суммы, которую уже установил суд.

Платить на расчетный счет кредитора нужно до суда. А если дело зашло в суд – платите по факту решения суда и в исполнительную службу.

Ошибка 4. Споры из-за мелочей или кредитное рабство

Не каждый кредитный долг стоит суда. Если у Вас небольшая сумма долга, и спор с банком, правильно или неправильно они начислили Вам 1000 грн. штрафа,  то, если договориться не удалось, легче иногда оплатить долг, чем с ним спорить.

Дело в том, что пока Вы кого-то в чем-то пытаетесь убедить, что, как правило, бесполезно, Ваш долг растет, проценты копятся. И часто получается, что пока Вы безуспешно пытались убедить банк, что должны не 5000 грн., а 4500 грн., то Вам уже дополнительно начислили еще 5000 грн. процентов. А стоило ли оно того? Может было легче тогда закрыть вопрос под 0 и все?

Также нужно понимать, что в суд целесообразно идти или когда есть шансы на списание долга по исковой давности, т. е. с момента Вашего последнего платежа по кредиту прошло более 3 лет, или же если спорная сумма серьезная. Судиться за 1000 грн. не имеет смысла. Вы больше потратите на судебный процесс. У меня нет цели разорить клиента и отобрать последние деньги. Поэтому, как правило, когда ко мне приходят на консультацию, я обычно уточняю спорную сумму и сумму долга. По моему личному мнению, если Ваша спорная сумма долга, со всеми начисленными банком процентами на сегодняшний день, менее 30 000,00 грн., то это дело не стоит суда. А вот если такая, или больше, то тут уже есть за что побороться и выгодно выйти из ситуации.

Ошибка 5. Вера обещаниям про списание долгов           

Часто люди договариваются по телефону или устно с кредитором о том, что они какую-то сумму платят, а остальное им списывают и прощают. И действительно платят. А потом банки забывают за свои обещания.

Решить этот вопрос очень просто. Если о чем-то договорились, вначале оформите это письменно, а потом уже платите.

Ошибка 6. Не храним документы об оплатах. Они же есть в банке           

Если Вы оплатили долг по кредиту, хоть полностью, хоть частично, квитанции об оплатах нужно хранить. Если полностью погасили задолженность – требуйте справки об этом или постановление о закрытии исполнительного производства, если дело уже было в исполнительной службе.

Это Ваша гарантия безопасности на будущее.

Я часто сталкивалась на практике, когда банки «теряли» какие-то платежи клиентов и их не учитывали, а потом пытались взыскать через суд несуществующий долг. Или когда повторно по одному и тому же кредиту человека пытались загнать в долговую яму. Так вот, если Вы сохраните все документы об оплате, то всегда их сможете предъявить и в суд, и недобросовестным кредиторам. А если у Вас их не будет – уже доказать что-то крайне сложно.

Ошибка 7. Оплата долгов за сына, зятя или подругу

Часто всякие разные МФО звонят людят и говорят, что Ваша подруга взяла кредит и указала Вас в нем поручителем, значит Вы всем должны.

В этой ситуации, что делать с подругой, решайте сами. Но платить долг и что-то кому-то объяснять Вы не должны.

Если Вы лично не приходили ни в какое МФО и письменно с ними никакого договора поручительства не подписывали, значит, Вы им ничего не должны. А за то, что написала подруга, Вы ответственности не несете. Пусть разбираются с подругой.

С таким же успехом, Вы можете взять кредит и указать в нем поручителем Президента. Посмотрим, как они ему будут звонить и что-то требовать.

Ошибка 8. У нас война и все кредиты списаны, платить не нужно

Да, правда по Интернету ходят слухи, что во время войны кредиты платить не нужно. И что ничего Вам за это не будет. Но это не так, к сожалению, как бы Вам этого не хотелось.

Кредиты никто не отменял, и обязанность их оплаты. И проценты по ним тоже начисляться будут.

Да, в связи с войной на время войны отменили пеню, штрафные санкции за несвоевременную оплату кредита. Но в общем-то это и все.

И по этому поводу могу сказать, что пеня и штрафные санкции – это еще не все, от тела кредита и процентов Вас никто не освобождал, это во-первых. А во-вторых, банки, как правило, эти правила не соблюдают, все равно начисляют Вам и пеню, и штрафы, а то, что это незаконно, уже Вам в суде придется доказывать.

В этой статье я рассказала про основные правила, которые должен знать каждый, чтобы не попасть в кредитное рабство и про топ 8 ошибок, которые люди часто совершают и попадают в долговую яму. О том, как правильно разговаривать с коллекторами уже опубликовано видео и статья, которые рекомендую посмотреть всем, кому звонят коллектора. Получите много полезных советов.   

Что делать с незакрытым кредитом после сокращения на работе?

Оглавление

1. Ошибки заемщиков после сокращения на работе
   • Обманываем банк
   • Ругаемся с банком
   • Берем новые кредиты
2. Что будет, если не платить кредит?
3. Что делать, если платить кредит нечем?
   • Договоритесь с  банком об отсрочке
   • Попросить банк о реструктуризации
   • Рефинансируйте кредит
4. Почему рефинансирование выгодно?
   • Уменьшение ставки
   • Уменьшение ежемесячного платежа
   • Объединение нескольких кредитов в один
   • Снятие обременения с имущества

Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности. 

Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываю в статье.

Ошибки заемщиков после сокращения на работе

Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.

Обманываем банк

Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай». 

Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?

Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.

Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.

Ругаемся с банком

Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение  с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!» 

Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.

Берем новые кредиты

Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.

Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.

Что будет, если не платить кредит?

Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.

Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.

Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет.  

Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи. 

Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.

Боитесь столкнуться с коллекторами? Читайте статью «Коллекторы: правила игры и как себя от них защитить?»

Что делать, если платить кредит нечем?

Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально. 

Договоритесь с  банком об отсрочке

Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.

Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки. 

Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.

Попросить банк о реструктуризации

Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию. 

Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.

Рефинансируйте кредит

Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые. 

Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.   

Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали. 

Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.

Почему рефинансирование выгодно?

Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?

Уменьшение ставки

Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2021 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока. 

Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.

Уменьшение ежемесячного платежа

Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита. 

Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.

Объединение нескольких кредитов в один

У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.

Снятие обременения с имущества

Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит.  

Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.

© «МБК». При полном или частичном
копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте?
Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

кредитов TSP | The Thrift Savings Plan (TSP)

Основы кредита TSP

Как активный участник TSP (действующий федеральный гражданский служащий или сотрудник силовых структур) вы можете занимать деньги со своего счета TSP. Вы погашаете кредит с процентами регулярными платежами — за счет удержания из заработной платы, если вы все еще находитесь на федеральной службе, или прямым дебетом, чеком или денежным переводом, если вы уволились с федеральной службы. Процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита, такая же, как процентная ставка G Fund за месяц до того, как вы запросите кредит.

Текущая процентная ставка по кредиту TSP

–%

Как подать заявку на кредит TSP

Чтобы подать заявку на кредит TSP, войдите в «Мой аккаунт», чтобы начать запрос, или свяжитесь с нами через ThriftLine. Прежде чем сделать это, прочтите информацию на этой странице в дополнение к буклету TSP Кредиты (206 КБ) . Внимательно прочитайте, чтобы убедиться, что вы понимаете все правила и ограничения приемлемости.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать кредит TSP

Прежде чем брать кредит TSP, вам следует подумать о том, как он повлияет на ваши пенсионные сбережения. Это правда, что вы будете возвращать кредит себе с процентами, но, временно снимая деньги со своего счета, вы упускаете совокупный доход, который в противном случае мог бы быть получен.

Существует также единовременная комиссия, которая вычитается из суммы кредита и никогда не возвращается на счет:

• 50 долларов США за кредит общего назначения
• 100 долларов США для основного жилищного кредита

Помните, что цель участия в программе TSP — обеспечить вам доход после выхода на пенсию, поэтому дважды подумайте, прежде чем брать кредит TSP.

Получение кредита TSP

Вам необходимо знать о типах кредитов TSP, квалификационных требованиях и лимитах заимствования, чтобы определить, подходит ли вам получение кредита TSP.

• Мы предоставляем два типа кредитов: кредиты на общие цели и кредиты на первичное проживание.

  Целевой кредит	Первичный жилищный кредит
  Может использоваться для любых целей	Может использоваться только для будущей покупки или строительства основного жилья и только для покрытия расходов, необходимых для закрытия
  Документация не требуется	Требуется документация
  Срок погашения от 12 до 60 месяцев	Срок погашения от 61 до 180 месяцев
  Плата за обработку: 50 долларов США	Плата за обработку: $100

• Вы можете брать кредит со своего счета, если выполняются все следующие условия:

  • На вашем счете есть не менее 1000 долларов ваших собственных взносов и связанных с ними доходов, не включая деньги, которые вы вложили в окно взаимного фонда TSP. Взносы агентств/услуг и их доходы не могут быть взяты взаймы. (Чтобы занять деньги, инвестированные в окно взаимного фонда, вы должны сначала перевести их в основной фонд TSP.)
  • В настоящее время вы работаете в качестве федерального гражданского служащего или члена силовых структур. (Разошедшиеся или вышедшие на пенсию участники и участники-бенефициары не имеют права на получение новых кредитов.)
  • Вы находитесь в платежном статусе. Платежи по кредиту вычитаются из вашей зарплаты. Обратите внимание, что вы можете брать кредит со своего счета TSP, даже если вы перестали вносить свои собственные деньги.
  • В течение последних 30 рабочих дней вы не полностью погасили какой-либо кредит TSP.

  Правила приемлемости основного жилищного кредита

  Первичный жилищный кредит имеет особые правила в дополнение к общим правилам приемлемости.
  Вы можете использовать кредит на основное жилье только для будущей покупки или строительства основного жилья, которое может включать любое из следующего:

  • Дом
  • Таунхаус
  • Кондоминиум
  • Паи кооперативной жилищной корпорации
  • Мобильный дом

  Вы не можете использовать кредит на первичное проживание для любого из следующего:

  • возмещения себе денег, потраченных до запроса кредита, таких как «задаток» или депозит на ваш первоначальный взнос
  • рефинансирование или досрочное погашение существующей ипотеки
  • строительство пристройки к существующему жилому дому
  • ремонт вашего существующего дома
  • выкуп доли другого лица в текущем месте жительства
  • покупка только земли
  • покупка дома, который вы уже закрыли на
  • Ваше основное место жительства должно быть полностью или частично приобретено вами или вашим супругом.

• Минимальная сумма кредита

  Минимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 1000 долларов США.

  Максимальная сумма кредита

  Максимальная сумма, которую вы можете занять, является наименьшей из следующих:

  • Ваши собственные взносы и доходы от этих взносов на счете TSP, с которого вы хотели бы занять, не включая непогашенный остаток кредита
  • 50% от части общего остатка на вашем счете, которая состоит из ваших собственных взносов и доходов от этих взносов (включая любой непогашенный остаток по кредиту) или 10 000 долларов США, в зависимости от того, что больше, за вычетом непогашенного остатка по кредиту
  • 50 000 долларов США за вычетом самого большого непогашенного остатка по кредиту, если таковой имеется, за последние 12 месяцев
  • Поскольку деньги, вложенные в окно взаимных фондов TSP, недоступны для заимствования, они не учитываются ни в одном из этих расчетов.

  Если у вас есть как гражданский счет, так и счет силовых структур, объединенные остатки на счетах и ​​непогашенные суммы кредита будут использоваться для второго и третьего расчетов, перечисленных выше.

  Остатки на счетах TSP пересчитываются в конце каждого рабочего дня на основе ежедневных курсов акций. В результате максимальная сумма кредита может меняться ежедневно.

  Когда вы войдете в «Мою учетную запись» и посетите раздел кредитов, вы увидите максимальные суммы кредита, рассчитанные для вас.

Погашение кредита TSP

Даже если вы выплачиваете кредит на свой собственный счет, несвоевременное погашение кредита может иметь серьезные финансовые последствия. Поэтому вам нужно знать, как работает погашение кредита TSP.

Сумма платежа по кредиту устанавливается на весь срок кредита. Есть только две ситуации, в которых сумма платежа по кредиту будет изменена: если вы перейдете в другое агентство и ваш новый график выплаты заработной платы изменится, или если ваши платежи по кредиту будут приостановлены в течение периода статуса неплатежа.

• Вы должны начать погашение кредита TSP с процентами в течение 60 дней с момента его выплаты. Когда мы обработаем ваш кредит, мы немедленно уведомим ваш отдел заработной платы, чтобы он начал вычитать платежи по кредиту из вашей зарплаты каждый платежный период.

  Проверьте свой отчет об отпуске и доходах, чтобы убедиться, что платежи по кредиту начались и что они внесены в правильную сумму. Свяжитесь с вашим агентством или службой, если платежи не начались или если они указаны в неправильной сумме.

  Имейте в виду, что вы несете ответственность за погашение кредита независимо от того, просрочил ли платеж ваше агентство или служба.

  Сумма погашения возвращается на ваш счет и инвестируется в соответствии с вашими текущими инвестиционными решениями.

  Ежедневные проценты по кредиту рассчитываются по мере внесения каждого платежа и зависят от количества дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, и непогашенного остатка по кредиту. Выплаты процентов по кредиту не подлежат налогообложению.

• Вы можете в любое время вносить дополнительные платежи по кредиту в дополнение к отчислениям из заработной платы, используя персональный чек, кассовый чек или денежный перевод. Вы также можете осуществлять платежи с помощью одноразового прямого дебета; однако эти платежи применяются к кредиту только два раза в месяц.

• Если у вас есть непогашенная ссуда при увольнении со службы, у вас есть три варианта:

  • Поддерживать ссуду активной, устанавливая ежемесячные платежи чеком, денежным переводом или повторяющимся прямым дебетованием. Оплата будет изменена на ежемесячный график, если это необходимо; однако максимальный срок погашения кредита все равно будет применяться.
  • Погасить кредит в установленный срок.
  • Разрешить изъятие кредита и принять любую налогооблагаемую часть непогашенного остатка и начисленных процентов в качестве налогооблагаемого дохода.

  Вы не можете взять новый кредит после ухода со службы.

• Неуплата кредита в соответствии с вашим векселем по кредиту может иметь серьезные финансовые последствия, особенно если вы все еще работаете или облагаетесь штрафом за досрочное снятие средств. Вы несете ответственность за обеспечение того, чтобы платежи по кредиту были правильными и подавались вовремя, независимо от того, пропустило ли ваше агентство или службу ваш платеж по кредиту.

  Если ваш кредит просрочен, любая налогооблагаемая часть непогашенного остатка и начисленных процентов будет рассматриваться IRS как налогооблагаемый доход. Если вам меньше 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить дополнительный налог на штраф за досрочное снятие средств. См. «Налог на штраф за досрочное снятие средств» в брошюре Налоговые правила о платежах TSP (204 КБ) для получения дополнительной информации и исключений.

  Если вы являетесь действующим федеральным служащим или сотрудником силовых структур, когда ваш кредит становится просроченным , ваш кредит становится «облагаемым налогом кредитом». Облагаемый налогом кредит навсегда уменьшает ваш счет TSP, если вы не погасите его. Наличие облагаемого налогом кредита, который вы не погасили, приведет к тому, что ваш окончательный остаток на счете при выходе на пенсию будет меньше, чем он был бы в противном случае. В случае невыплаты облагаемый налогом кредит также повлияет на ваше право на получение другого кредита. Он считается одним из двух кредитов, разрешенных для каждой учетной записи, и рассматривается как непогашенный остаток кредита при расчете максимальной суммы кредита. Вы можете погасить налогооблагаемую ссуду до тех пор, пока вы не уволитесь с федеральной службы.

  Если вы увольняетесь с федеральной службы, когда ваш кредит становится просроченным , ваш кредит лишается права выкупа, и IRS рассматривает непогашенный остаток и начисленные проценты так же, как если бы вы взяли эти деньги в качестве распределения. Разошедшиеся участники не могут погасить заем, лишенный права выкупа.

• Если мы получим уведомление о том, что вы перешли в статус одобренной неуплаты, хотя у вас есть непогашенный кредит TSP, ваши платежи по кредиту будут приостановлены. Другими словами, вам не нужно будет платить по кредиту. Однако проценты по кредиту будут продолжать начисляться, пока платежи по кредиту приостановлены. Осуществление платежей самостоятельно во время статуса неплатежа уменьшит сумму начисляемых процентов.

  Приостановка платежей по кредиту действует до тех пор, пока вы не вернетесь к платежному статусу или пока не пройдет один год, в зависимости от того, что наступит раньше. Исключением является случай, когда вы переходите с гражданской работы на военную службу в статусе неоплачиваемого. В этом случае ваши платежи будут приостановлены до тех пор, пока вы не вернетесь к платежному статусу, даже если это будет дольше одного года. Максимальный срок кредита будет продлен на срок вашей военной службы.

  Для получения дополнительной информации, в том числе о том, как уведомить TSP о вашем статусе неоплаты, см. информационный бюллетень TSP Влияние статуса неплатежа на вашу учетную запись TSP (89kb) .

  Чтобы узнать больше о переходе на неоплачиваемый статус для прохождения военной службы, см. также информационный бюллетень Льготы TSP, применимые к военнослужащим, возвращающимся на федеральную гражданскую службу (89kb) .

ИНФОРМАЦИОННЫЙ БЮЛЛЕТЕНЬ: Президент Байден объявляет об облегчении студенческих кредитов для заемщиков, которые больше всего в этом нуждаются

План, состоящий из трех частей, выполняет обещание президента Байдена списать 10 000 долларов студенческого долга для заемщиков с низким и средним уровнем дохода

Президент Байден считает, что послешкольное образование должно быть билетом в жизнь среднего класса, но для слишком многих стоимость кредита для колледжа является пожизненным бременем, которое лишает их этой возможности. Во время кампании он пообещал облегчить студенческий долг. Сегодня администрация Байдена выполняет это обещание и предоставляет семьям передышку, поскольку они готовятся начать погашение кредитов после экономического кризиса, вызванного пандемией.

С 1980 года общая стоимость как четырехлетнего государственного, так и четырехлетнего частного колледжа почти утроилась, даже с учетом инфляции. Федеральная поддержка не поспевала: когда-то гранты Пелла покрывали почти 80 процентов стоимости четырехлетнего обучения в государственном колледже для студентов из работающих семей, но теперь покрывают только треть. Это не оставило многим студентам из семей с низким и средним уровнем дохода иного выбора, кроме как взять кредит, если они хотят получить степень. Согласно анализу Министерства образования, типичный студент бакалавриата, взявший кредит, теперь заканчивает обучение с долгом почти в 25 000 долларов.

Стремительно растущий совокупный долг по федеральным студенческим кредитам — 1,6 трлн долларов и рост для более чем 45 миллионов заемщиков — является значительным бременем для среднего класса Америки. Заемщики из среднего класса борются с высокими ежемесячными платежами и растущими балансами, которые мешают им накапливать богатство, например, покупать дома, откладывать деньги на пенсию и начинать малый бизнес.

Для наиболее уязвимых заемщиков последствия долга еще более разрушительны. Согласно анализу, проведенному Департаментом образования недавно проведенного опроса студентов, почти у трети заемщиков есть долги, но нет диплома. Многие из этих студентов не смогли получить степень, потому что стоимость обучения была слишком высока. Около 16% заемщиков находятся в состоянии дефолта, в том числе почти треть пожилых людей с студенческим долгом, что может привести к тому, что правительство уберет зарплату заемщика или понизит кредитный рейтинг заемщика. Бремя студенческого долга также непропорционально ложится на чернокожих заемщиков. Спустя двадцать лет после первого поступления в школу типичный чернокожий заемщик, поступивший в колледж в 1995-96 учебный год по-прежнему должны 95% своего первоначального студенческого долга.

Сегодня президент Байден объявляет о плане, состоящем из трех частей, чтобы предоставить больше передышки работающим семьям Америки, пока они продолжают восстанавливаться после стресса, связанного с пандемией COVID-19 . Этот план предлагает целевое облегчение бремени задолженности в рамках комплексных усилий по снижению бремени растущих расходов на обучение в колледже и делает систему студенческих ссуд более управляемой для работающих семей. Президент объявляет, что Министерство образования:   

• Обеспечьте целевое облегчение бремени задолженности для устранения финансового ущерба от пандемии, выполнив предвыборное обязательство президента. Департамент образования предоставит до 20 000 долларов США в качестве списания долга получателям гранта Пелла по кредитам, принадлежащим Министерству образования, и до 10 000 долларов США в качестве списания долга лицам, не получающим гранта Пелла. Заемщики имеют право на эту льготу, если их индивидуальный доход составляет менее 125 000 долларов США (250 000 долларов США для супружеских пар). Ни один человек с высоким доходом или домохозяйство с высоким доходом, входящие в верхние 5% доходов, не выиграют от этого действия. Чтобы обеспечить плавный переход к погашению и предотвратить ненужные дефолты, приостановка выплаты федерального студенческого кредита будет продлена в последний раз до 31 декабря 2022 г. Заемщики должны ожидать возобновления выплат в январе 2023 г.
• Сделать систему студенческих кредитов более управляемой для текущих и будущих заемщиков:
  • Сокращение ежемесячных платежей наполовину по кредитам для студентов. Министерство образования предлагает новый план погашения, основанный на доходах, который защищает больше заемщиков с низким доходом от любых платежей и ограничивает ежемесячные платежи по кредитам на обучение на уровне 5% от дискреционного дохода заемщика — половина ставки, которую заемщики должны платить сейчас по большинству существующих планов. Это означает, что средний годовой платеж по студенческому кредиту будет снижен более чем на 1000 долларов как для нынешних, так и для будущих заемщиков.
  • Исправление нарушенной программы прощения кредитов на государственные услуги (PSLF) путем предложения правила, согласно которому заемщики, которые работали в некоммерческих организациях, в вооруженных силах или в федеральных, государственных, племенных или местных органах власти, получают соответствующий кредит для прощения кредита. . Эти улучшения будут основываться на временных изменениях, которые Министерство образования уже внесло в PSLF, в соответствии с которыми более 175 000 государственных служащих уже получили одобрение на списание кредитов на сумму более 10 миллиардов долларов.
• Защитите будущих студентов и налогоплательщиков, снизив стоимость обучения в колледже и привлекая школы к ответственности, когда они повышают цены. Президент выступил за самое большое увеличение грантов Пелла за более чем десятилетие и один из самых больших единовременных притоков в колледжи и университеты. Чтобы еще больше снизить стоимость обучения в колледже, президент будет продолжать бороться за удвоение максимальной суммы гранта Пелла и за то, чтобы сделать муниципальные колледжи бесплатными. Между тем, колледжи обязаны поддерживать разумные цены и обеспечивать, чтобы заемщики получали прибыль за свои инвестиции, а не за долги, которые они не могут себе позволить. Эта администрация уже предприняла ключевые шаги по усилению подотчетности, в том числе в тех областях, где предыдущая администрация ослабила правила. Министерство образования объявляет о новых усилиях, направленных на то, чтобы студенты-заемщики окупили затраты на обучение в колледже.

Обеспечить целевое облегчение бремени задолженности, выполняя предвыборное обязательство президента

Чтобы устранить финансовый ущерб от пандемии для заемщиков с низким и средним уровнем дохода и избежать дефолтов, поскольку погашение кредита возобновится в следующем году, Министерство образования предоставить до 20 000 долларов США в качестве помощи по кредиту заемщикам с кредитами, удерживаемыми Министерством образования, чей индивидуальный доход составляет менее 125 000 долларов США (250 000 долларов США для супружеских пар) и которые получили грант Пелла. Почти каждый получатель гранта Пелла происходил из семьи, которая зарабатывала менее 60 000 долларов в год, и получатели гранта Пелла обычно испытывают больше проблем с погашением своего долга, чем другие заемщики. Заемщики, которые соответствуют этим стандартам дохода, но не получили грант Пелла в колледже, могут получить до 10 000 долларов США в качестве помощи по кредиту.

Программа грантов Пелла — одна из самых эффективных программ финансовой помощи в Америке, но ее ценность со временем снизилась. Получателями гранта Пелла являются более 60% заемщиков. По оценкам Министерства образования, примерно 27 миллионов заемщиков будут иметь право на получение помощи в размере до 20 000 долларов США, что поможет этим заемщикам реализовать свой экономический потенциал и избежать экономического ущерба от пандемии COVID-19.

Текущие студенты, имеющие кредиты, имеют право на это облегчение бремени задолженности. Заемщики, которые находятся на иждивении студентов, будут иметь право на помощь в зависимости от дохода родителей, а не их собственного дохода.

Если все заемщики потребуют помощи, на которую они имеют право, эти действия:

• Предоставят помощь до 43 миллионам заемщиков, включая аннулирование полного остатка примерно для 20 миллионов заемщиков.

• Целевые доллары помощи заемщикам с низким и средним уровнем дохода. По оценкам Департамента образования, среди заемщиков, которые больше не учатся в школе, почти 90% долларов помощи пойдет тем, кто зарабатывает менее 75 000 долларов в год. Ни один человек, зарабатывающий более 125 000 долларов США, или домохозяйство, зарабатывающее более 250 000 долларов США — 5% самых высоких доходов в Соединенных Штатах — не получат помощи.
• Помощь заемщикам всех возрастов. По оценкам Департамента образования, среди заемщиков, имеющих право на льготы, 21% составляют лица в возрасте 25 лет и младше, а 44% — в возрасте 26–39 лет. Более трети — заемщики в возрасте 40 лет и старше, в том числе 5% заемщиков — пожилые люди.
• Расовое равенство. Направляя помощь заемщикам с самыми высокими экономическими потребностями, действия администрации, вероятно, помогут сократить разрыв в расовом богатстве. Темнокожие учащиеся с большей вероятностью будут брать взаймы на учебу и с большей вероятностью будут брать более крупные ссуды. Чернокожие заемщики в два раза чаще получают гранты Пелла по сравнению с их белыми сверстниками. Другие цветные заемщики также чаще, чем их сверстники, получают гранты Пелла. Вот почему исследование Urban Institute показало, что программы списания долгов, ориентированные на тех, кто получил гранты Пелла во время учебы в колледже, будут способствовать расовому равенству.

Департамент образования быстро и эффективно наладит для заемщиков простой процесс подачи заявок на получение помощи. Приложение будет доступно не позднее, чем в конце года закончится пауза в погашении федерального студенческого кредита. Почти 8 миллионов заемщиков могут автоматически получить помощь, поскольку данные об их доходах уже доступны Департаменту.

Благодаря Американскому плану спасения это облегчение бремени задолженности не будет рассматриваться как налогооблагаемый доход для целей федерального подоходного налога.

Чтобы обеспечить плавный переход обратно к погашению, Министерство образования в последний раз продлевает паузу по студенческим кредитам до 31 декабря 2022 года. Никто с федеральными кредитами не должен был платить ни одного доллара в платежах по кредиту со времен президента Байден вступил в должность.

Сделать систему студенческих кредитов более управляемой для нынешних и будущих заемщиков заемщики с доходом будут иметь меньшие и более управляемые ежемесячные платежи.

Департамент образования имеет право создавать планы погашения долга, основанные на доходах, которые ограничивают сумму, которую заемщики платят каждый месяц, на основе процента от их дискреционного дохода. Большинство из этих планов аннулируют оставшуюся задолженность заемщика после того, как он вносит ежемесячные платежи в течение 20 лет. Но существующие версии этих планов слишком сложны и слишком ограничены. В результате миллионы заемщиков, которые могли бы извлечь из них выгоду, не регистрируются, а миллионы тех, кто регистрируется, по-прежнему часто остаются с неуправляемыми ежемесячными платежами.

Чтобы решить эти проблемы и следовать первоначальному видению Конгресса по выплатам на основе дохода, Министерство образования предлагает правило, которое будет делать следующее: платить каждый месяц от 10% до 5% дискреционного дохода.

Эти реформы упростят погашение кредита и обеспечат значительную экономию средств заемщикам с низким и средним уровнем дохода. Например:

• Обычный строитель-одиночка (зарабатывающий 38 000 долларов в год) с полномочиями по управлению строительством будет платить всего 31 доллар в месяц по сравнению с 147 долларами, которые они платят сейчас по последнему плану погашения, основанному на доходах, за годовую экономию. около 1400 долларов.

• Типичный учитель-одиночка в государственной школе со степенью бакалавра (зарабатывающий 44 000 долларов в год) будет платить только 56 долларов в месяц по кредиту, по сравнению с 19 долларами.7 они платят сейчас в соответствии с последним планом погашения, основанным на доходах, что позволяет ежегодно экономить около 1700 долларов.
• Обычная медсестра (зарабатывающая 77 000 долларов в год), состоящая в браке и имеющая двоих детей, будет платить всего 61 доллар в месяц по своим кредитам на обучение по сравнению с 295 долларами, которые они платят сейчас по последнему плану погашения, основанному на доходах, за ежегодную экономию более 2800 долларов.

Для каждого из этих заемщиков их балансы не будут расти, пока они делают свои ежемесячные платежи, а их оставшаяся задолженность будет прощена после того, как они сделают необходимое количество квалификационных платежей.

Кроме того, Департамент образования облегчит заемщикам, подписавшимся на этот новый план, возможность оставаться в нем. Начиная с лета 2023 года, заемщики смогут позволить Министерству образования автоматически извлекать информацию о своих доходах из года в год, избегая хлопот, связанных с необходимостью ежегодно подтверждать свой доход.

Обеспечение получения кредита государственными служащими для прощения кредита

Заемщики, работающие на государственной службе, имеют право на получение кредита для облегчения бремени задолженности в рамках программы прощения кредита для государственных служащих (PSLF). Но из-за сложных ограничений приемлемости, исторических неудач в реализации и плохого консультирования заемщиков многие заемщики не получили того признания, которого они заслуживают за свою государственную службу.

Министерство образования объявило об ограниченных по времени изменениях в PSLF, которые упрощают списание всех непогашенных долгов для имеющих право заемщиков по федеральным студенческим кредитам, которые служили в некоммерческих, военных или федеральных государственных учреждениях. Племенное или местное самоуправление не менее 10 лет, в том числе непоследовательно. Те, кто прослужил менее 10 лет, теперь могут легче получить признание за свою службу до настоящего времени для возможного прощения. Эти изменения позволяют правомочным заемщикам получить дополнительный кредит на прощение, даже если им ранее сказали, что у них неправильный тип кредита.

Департамент образования также предложил нормативные изменения для обеспечения более эффективной реализации программы PSLF в будущем. В частности, Министерство образования предложило разрешить больше платежей, чтобы претендовать на PSLF, включая частичные, единовременные выплаты и просроченные платежи, а также разрешить определенные виды отсрочек и послаблений, например, для службы в Корпусе мира и американском корпусе, службы в Национальной гвардии и армии. обслуживание, чтобы засчитываться в PSLF. Министерство образования также предложило обеспечить лучшую работу правил для нештатных преподавателей, чьи колледжи должны рассчитывать их полную занятость.

Чтобы заемщики были осведомлены о временных изменениях, Белый дом запустил четыре Дня действий PSLF, посвященных заемщикам в определенных секторах: государственным служащим, педагогам, работникам здравоохранения и службам экстренного реагирования, а также некоммерческим работникам. Вы можете узнать другую информацию о временных изменениях на PSLF.gov. Вы должны подать заявление в PSLF до окончания действия временных изменений 31 октября 2022 г.

Защита заемщиков и налогоплательщиков от резкого увеличения расходов на обучение в колледже

Предоставляя эту помощь заемщикам с низким и средним доходом, Президент уделяет особое внимание контролю расходов на обучение в колледже. При этой администрации у студентов было больше денег в карманах, чтобы платить за обучение в колледже. Президент подписал крупнейшее увеличение максимального гранта Пелла за более чем десятилетие и предоставил колледжам и университетам почти 40 миллиардов долларов в рамках Американского плана спасения, большая часть которых была использована для экстренной финансовой помощи студентам, что позволило студентам дышать немного легче.

Кроме того, Министерство образования уже предприняло значительные шаги по усилению подотчетности, чтобы учащиеся не остались с горами долгов с небольшим вознаграждением. Агентство восстановило правоприменительную группу в Управлении Федеральной помощи студентам и держит аккредитаторов в огне. На самом деле Департамент только что отозвал разрешение для аккредитатора, который курировал школы, ответственные за некоторые из самых серьезных коммерческих скандалов. Агентство также предложит правило, согласно которому программы карьеры должны нести ответственность за то, что их выпускники остаются с огромными долгами, которые они не могут погасить, правило, отмененное предыдущей администрацией.