Содержание
Почему метод снежного кома — лучший способ погасить долг
При просмотре счетов по кредитным картам большинство людей обращают внимание только на одну цифру: общую сумму, которую они должны. Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в ликвидации своего долга.
Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи в Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для погашения своего долга, сообщает Кристофер Ингрэм в The Washington Post.
С математической точки зрения наиболее эффективный способ избавиться от долгов — это следовать лавинному методу, при котором вы перечисляете свои долги от самых высоких до самых низких по процентной ставке. Оплатите минимальный баланс по каждому, а затем ежемесячно выделяйте как можно больше тому, у которого самая высокая процентная ставка.
Тем не менее, в ходе исследования исследователи поняли, что люди делают то, что известно как «сопоставление баланса», когда сумма, которую они платят за карту в месяц, пропорциональна общей сумме долга по этой карте.
Вот как Ингрэм объясняет это:
Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1 500 долларов на обе карты в данном месяце. Скорее всего, они заплатят 1000 долларов за большую карту и 500 долларов за меньшую, независимо от процентных ставок или любых других проблем.
Хотя эта система лучше, чем просто минимальный платеж, она все же заставляет должников набирать значительную сумму процентов. В среднем домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 9 долларов.0 в год на выплату процентов, в то время как некоторые с пятью или более картами теряли более 1000 долларов в год.
Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор. В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией.
Сосредоточение внимания на оплате счета с наименьшим остатком, как правило, оказывает самое сильное влияние на чувство прогресса людей.
Реми Трудел
Исследователь HBR
Метод снежного кома, популяризированный автором книги «The Total Money Makeover» Дэйвом Рэмси, отдает приоритет самым маленьким долгам, независимо от процентной ставки. Чтобы попробовать, начните с перечисления всех своих долгов, от меньшего к большему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого выделяйте как можно больше денег каждый месяц, пока он не будет погашен. Затем перейдите ко второму по величине долгу.
Идея состоит в том, что вы будете набирать обороты, наблюдая, как исчезают долги — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше, — и это мотивирует вас продолжать.
«Сосредоточение внимания на выплате по счету с наименьшим остатком, как правило, оказывает самое сильное влияние на чувство прогресса людей и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать свои долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.
Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который выплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30 годам. «Вы хотите выплатить свой наименьший долг и одержать эти победы, поэтому это предложение погасить следующий, и следующий, и следующий».
В конце концов, наилучшая стратегия погашения долга сводится к тому, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.
Не пропустите:
- Как один человек заплатил 116 000 долларов за 7 лет, чтобы к 30 годам освободиться от долгов
- 6 вещей, которые нужно сделать в 20 лет, чтобы освободиться от долгов к 30 годам
- Долги являются основной причиной финансового стресса в 35 штатах — вот 5 способов избавиться от долгов
Понравилась эта история? Нравится CNBC Make It на Facebook!
Узнайте, как расплатиться с долгами
Если у вас много долгов и вы с трудом можете их выплатить, вы можете предпринять некоторые действия, чтобы расплатиться с ними.
Возможно, вы сможете поговорить со своими кредиторами и договориться о том, как расплатиться с ними, или заключить официальное соглашение, называемое «урегулирование задолженности».
Вам нужно решить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации. Это будет зависеть от таких вещей, как:
- тип ваших долгов
- общая сумма вашего долга
- сколько денег вы можете заплатить по своим долгам
Если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете договориться о погашении долгов в течение нескольких лет. Вы можете получить план управления долгом, административное распоряжение или индивидуальное добровольное соглашение (IVA).
Если у вас нет денег, чтобы выплатить долги, есть варианты, которые могут вам помочь. Если вы должны менее 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление на получение Постановления о списании долга (DRO). Если вы должны более 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление о банкротстве.
Различные решения по долгам могут по-разному повлиять на вашу жизнь. Например, они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, ипотеку или сбережения или ограничить работу, которую вы можете выполнять. Убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на вас, прежде чем подавать заявку на решение долга.
Если вам нужна дополнительная помощь в понимании различных вариантов и связанных с ними рисков, обратитесь в ближайший к вам Гражданский совет.
Поговорите со своими кредиторами
Прежде чем приступить к рассмотрению каких-либо решений задолженности, важно поговорить со своими кредиторами. Возможно, вы сможете прийти к соглашению с ними о погашении ваших долгов или получить больше времени для решения вашей ситуации. Узнайте о составлении плана по выплате кредиторам.
Если вы уже согласились производить платежи своим кредиторам, вам все равно следует проверить, не помогут ли вам другие решения проблемы с задолженностью — возможно, есть лучший путь вперед.
Если вы не можете напрямую поговорить со своими кредиторами или они не согласятся с вашими предложениями, проверьте, можете ли вы использовать другое решение.
Получите передышку, если вам нужно больше времени, чтобы решить, что делать
Если вы не готовы использовать решение долга или не можете себе это позволить прямо сейчас, поддерживаемая государством схема Передышать может дать вам дополнительное время.
Если вы имеете право, вы можете получить 60 дней передышки, если ваши кредиторы не могут:
- связаться с вами
- примите меры, чтобы заставить вас заплатить
- добавить проценты и сборы к вашему долгу
Он покрывает большую часть долгов, включая кредитные и магазинные карты, кредиты, овердрафты и просроченные платежи по домашним счетам. Сначала вам нужно будет получить совет от консультанта по долгам — он проверит все ваши долги, чтобы убедиться, что они покрыты.
Чтобы узнать, подходит ли вам передышка, поговорите с консультантом.
Если вы проходите лечение в кризисной ситуации с психическим здоровьем
Возможно, вы сможете получить передышку от своих кредиторов на все время, пока вы проходите лечение в кризисной ситуации, плюс 30 дней после него. Кризисное лечение включает в себя такие вещи, как получение неотложной или неотложной психиатрической помощи в больнице или по месту жительства.
Поговорите со своим поставщиком психиатрических услуг о «Дыхании в кризисных ситуациях психического здоровья».
Проверьте, сколько денег вы можете заплатить по своим долгам
Прежде чем приступить к рассмотрению каких-либо решений для погашения задолженности, вам необходимо:
- собрать информацию обо всех ваших долгах
- проверьте, какой из ваших долгов нужно заплатить в первую очередь – это называется приоритетным долгом
- проверьте, можете ли вы увеличить свой доход, чтобы получить больше денег для выплаты долгов
- проверьте, можете ли вы сократить расходы на проживание
Если у вас есть деньги, чтобы заплатить долги
Постарайтесь заключить соглашение с вашими приоритетными кредиторами, прежде чем искать какие-либо решения по долгам.
Если вы не можете заключить с ними соглашение, вы все равно должны платить им столько, сколько можете себе позволить, но это может не помешать им принять меры против вас. Проверьте, какие долги платить в первую очередь.
Если у вас остались деньги после выплаты приоритетных долгов, вы можете:
создайте план управления задолженностью (DMP) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через независимую компанию
подать заявление на административный ордер — это значит погасить долги через суд
создать индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через специалиста, называемого арбитражным управляющим
Даже если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете стать банкротом. Чтобы проверить, подходит ли вам банкротство, обратитесь в ближайший Центр помощи гражданам.
Проверьте, можете ли вы получить план управления долгом (DMP)
Если вы получаете план управления задолженностью, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом поставщику DMP.
Поставщик DMP является независимой компанией. Они будут иметь дело с вашими кредиторами для вас и производить ваши платежи.
Продолжительность действия вашего DMP зависит от того, сколько у вас долгов и сколько вы можете погашать каждый месяц.
Получить DMP может любой — неважно, сколько у вас долгов. Вы можете получить DMP, если:
- вы можете погасить свои приоритетные долги, но вы изо всех сил пытаетесь погасить другие долги, такие как кредитные карты и кредиты
- вы можете выплачивать не менее 5 фунтов стерлингов в месяц по каждому из ваших долгов
Вы можете изменить свой DMP в любое время, например, если ваш доход увеличился и вы можете позволить себе платить больше.
Вы можете отменить свое DMP в любое время, если вы решите, что это не правильное решение для вас, или вы изо всех сил пытаетесь платить. Если вы не закончили выплачивать свои долги, вам необходимо связаться со своими кредиторами, чтобы договориться о другом способе оплаты.
Проверьте, подходит ли вам DMP
Если вы думаете о получении DMP, важно знать:
- обычно не включает приоритетные долги, поэтому может не помочь вам, если вы боретесь с арендной платой или муниципальным налогом, например
- погашение долгов может занять много времени, если вы делаете только небольшие платежи
- ваши кредиторы не обязаны соглашаться с планом, и они могут отказаться от его принятия или потребовать больше денег в любое время — это не юридическое соглашение
- ваши кредиторы все еще могут связаться с вами по поводу вашей задолженности
- вам может быть сложнее занимать деньги в будущем — проверьте, как DMP может повлиять на ваш кредитный рейтинг
Получение DMP
Не платите за DMP — вы можете получить его бесплатно. Если вы платите за свой DMP, поставщик DMP возьмет часть вашего ежемесячного платежа для покрытия своих сборов. Это означает, что меньше денег пойдет вашим кредиторам, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои долги.
Узнайте, как выбрать поставщика услуг по управлению задолженностью.
Вы должны использовать только поставщика DMP, деятельность которого регулируется Управлением финансового надзора. Вы можете проверить, регулируется ли поставщик DMP на веб-сайте FCA.
Узнайте больше о том, как получить план управления задолженностью, если вы считаете, что он вам подходит.
Проверьте, можете ли вы получить распоряжение администрации
Если у вас есть неоплаченное решение окружного суда или суда высшей инстанции, вы можете получить распоряжение администрации, которое поможет вам погасить долги. Это означает, что вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом в суд.
Суд решает, сколько вы должны заплатить. Ваши кредиторы могут возражать против того, что предлагает суд, но окончательное решение остается за судом. Суд передаст деньги вашим кредиторам и разберется с ними вместо вас.
Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в приказ, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.
Они также не могут добавить проценты к сумме, которую вы им должны.
Возможно, вы сможете получить административный приказ, если вы:
- иметь более одного долга
- задолженность менее 5000 фунтов стерлингов
- иметь неоплаченное решение окружного или высшего суда
Проверьте, подходит ли вам административный приказ
Административный приказ может быть не лучшим решением для вас. Важно знать:
- вам может потребоваться много времени, чтобы погасить свои долги — суд может ограничить это до 3 лет, но это будет зависеть от вашей ситуации
- вам не нужно платить пошлину, но суд будет удерживать 10% от вашего ежемесячного платежа для покрытия судебных расходов — проверьте стоимость административного распоряжения
- в будущем вам может быть сложнее занимать деньги — проверьте, как распоряжение администрации влияет на ваш кредитный рейтинг
Если у вас есть задолженность по квартплате или ипотеке, вас все равно могут выселить из вашей собственности, даже если вы укажете их в заказе.
Проверьте, что делать, если у вас есть задолженность по ипотеке или арендной плате, и вы думаете об административном распоряжении.
Получение административного распоряжения
Вам нужно будет заполнить форму заявки и перечислить все свои долги. Затем вам нужно будет отнести его в суд и подписать перед судебным приставом.
Проверьте, как получить бланк заявления и как его заполнить.
Если вам нужна помощь в заполнении формы, обратитесь в ближайшее отделение Citizens Advice.
Проверьте, можете ли вы получить индивидуальное добровольное соглашение (IVA)
Если вы получаете IVA, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом, обычно в течение 5 лет.
Ваша IVA будет организована специалистом, называемым арбитражным управляющим. Обычно это будет адвокат или бухгалтер, и они будут иметь дело с вашими кредиторами вместо вас.
Вам придется заплатить арбитражному управляющему за его услуги. Комиссия будет добавлена к вашим выплатам.
Плата за IVA может варьироваться и, как правило, намного выше, чем за другие долговые решения. Если вы получаете IVA, вы должны убедиться, что понимаете, сколько вам придется заплатить арбитражному управляющему и когда.
Не все ваши кредиторы должны соглашаться на IVA, чтобы вы могли его получить. Вам потребуется согласие кредиторов, которые покрывают не менее 75% от общей суммы вашего долга. Узнайте больше о том, как кредиторы соглашаются на предложение IVA.
Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в IVA, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.
IVA может быть подходящим вариантом, если вы:
- иметь более одного долга и 2 или более разных кредиторов
- должен более 10 000 фунтов стерлингов
- иметь регулярный стабильный доход
- может выплачивать не менее 100 фунтов стерлингов в месяц в счет ваших долгов
Прежде чем пытаться получить IVA, вам следует проконсультироваться в ближайшем центре Citizens Advice.
Проверьте, подходит ли вам IVA
IVA может быть не лучшим решением для вас. Важно знать:
- это может стоить около 5000 фунтов стерлингов, а дополнительные расходы добавляются к вашим ежемесячным выплатам — узнайте о стоимости IVA
- вам, возможно, придется перезаложить свой дом ближе к концу — проверьте, как IVA может повлиять на ваш дом
- , если вы не можете поддерживать платежи IVA, есть риск, что вы можете стать банкротом — узнайте, что делать, если у вас возникли проблемы с IVA
- вам, возможно, придется использовать свои сбережения и пенсионные деньги, чтобы помочь погасить свои долги — проверьте, как IVA может повлиять на ваш банковский счет, сбережения и пенсию
- IVA покрывают большинство долгов, но не включают такие долги, как задолженность по алиментам или студенческие ссуды — проверьте, какие долги IVA может покрыть
- вам может быть труднее занимать деньги, пока у вас есть IVA — проверьте, как IVA влияет на ваш кредитный рейтинг
Получение IVA
Получение IVA может оказать большое влияние на вашу жизнь.
Важно, чтобы вы получили совет, прежде чем получить IVA. Обратитесь в ближайший к вам Citizens Advice — они помогут вам сравнить ваши варианты и решить, подходит ли вам IVA.
Если после получения консультации вы считаете, что IVA вам подходит, вам необходимо найти специалиста по банкротству. Вы не сможете настроить IVA самостоятельно. Вы можете связаться с разными специалистами, чтобы сравнить цены и найти лучшее предложение для вас.
Специалиста стоит найти рядом с вашим домом, потому что обычно лучше встретиться с ним лично.
Если вы уверены, что вам подходит IVA, и у вас есть совет, который поможет вам принять решение, вы можете найти специалиста по банкротству в своем регионе на сайте GOV.UK 9.0003
Вам нужно подготовиться к первой встрече. Проверьте, что вам нужно, прежде чем встретиться со своим арбитражным управляющим.
Если у вас мало или совсем нет денег для выплаты долгов
Если у вас не осталось денег после выплаты ваших приоритетных долгов и расходов на проживание, или у вас есть только небольшая сумма, проверьте, можете ли вы увеличить свой доход.
Вы также должны проверить, можете ли вы сократить расходы на проживание.
Если у вас по-прежнему недостаточно денег для выплаты долгов, вы можете:
- получить приказ о списании долгов
- заявление о банкротстве
Проверьте, можете ли вы получить Распоряжение о списании задолженности (DRO)
Если вы получите DRO, вы ничего не будете платить по долгам в заказе в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев у вас больше не будет этих долгов. Пока действует DRO, ваши кредиторы не могут требовать от вас выплаты каких-либо включенных в него долгов или начинать какие-либо действия против вас.
Вы можете получить распоряжение о списании долга, если:
- вы должны 30 000 фунтов стерлингов или меньше
- у вас остается не более 75 фунтов в месяц после оплаты расходов на проживание
- у вас нет своего дома
- у вас есть сбережения и другие активы на сумму не более 2000 фунтов стерлингов
- за последние 6 лет вам не выдавали ДРО
- вы жили или работали в Англии или Уэльсе в течение последних 3 лет
Если у вас есть автомобиль стоимостью менее 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы.
Если ваш автомобиль стоит более 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы, если он был адаптирован из-за вашей инвалидности. Вы можете исключить только 1 транспортное средство из своих активов, и вы не можете исключить его, если используете его только для работы.
Вам может быть труднее получить DRO, если за последние 2 года вы производили платежи одному кредитору, но игнорировали других, отдавали ценные вещи, которыми владеете, или продавали вещи, которыми владеете, дешевле, чем они стоили.
Если выяснится, что вы ухудшили свое положение или действовали нечестно, вам может быть выдан приказ об ограничениях на облегчение бремени задолженности (DRRO). DRRO продлит срок действия вашего распоряжения о списании задолженности, чтобы ограничения продлились более 12 месяцев. Узнайте больше об ограничениях по облегчению бремени задолженности.
Проверьте, подходит ли вам УЦИ
Если вы думаете о получении УЦИ, важно знать:
- Если вы не соответствуете критериям или не предоставляете дополнительную информацию, когда вас об этом просят, ваша заявка может быть отклонена — узнайте, что делать, если ваша заявка DRO отклонена
- подача заявки стоит 90 фунтов стерлингов — вы можете оплатить ее в рассрочку, но вы не получите ее обратно, если ваша заявка будет отклонена
- он не покроет все долги — вам все равно придется погасить задолженность по алиментам, судебные штрафы, студенческие кредиты, кредиты социального фонда, компенсацию телесных повреждений и любые долги, вызванные мошенничеством
- если у вас есть задолженность по арендной плате в DRO, ваш арендодатель не может заставить вас заплатить то, что вы должны, но он все равно может попытаться вас выселить
- это может затруднить получение кредита в будущем — проверьте, как DRO повлияет на ваш кредитный рейтинг
- вам нужно будет сообщить кредитору о своем DRO, если вы хотите занять более 500 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев
- вы не сможете создать свою компанию или быть директором другой компании, даже под другим именем, без разрешения суда
Если вы получаете DRO, но ваше положение улучшается в течение 12 месяцев, например, если ваш доход увеличивается или вы получаете выплату за пособие, датированное задним числом, DRO может быть прекращено.
Вам не вернут регистрационный взнос в размере 90 фунтов стерлингов. Проверьте, что делать, если ваши обстоятельства изменятся.
Получение УЦИ
Вам необходимо подать заявку через уполномоченного консультанта по вопросам долга, называемого «утвержденным посредником». Вы не сможете подать заявление на получение DRO самостоятельно. Они должны помочь вам собрать информацию, необходимую для подачи заявления на получение DRO. Они также должны:
- проверьте, что вы соответствуете правилам, чтобы получить DRO
- объясните, как DRO может повлиять на вас
- объясните свои обязанности при наличии УЦИ
- подать заявку от вашего имени
Узнайте, как найти уполномоченного консультанта по долгам и получить DRO.
Проверьте, можете ли вы подать заявление о банкротстве
Возможно, вы сможете подать заявление о банкротстве, если не сможете выплатить свои долги, а сумма, которую вы должны, превышает стоимость ваших вещей.