Содержание
Россиянам все сложнее платить по кредитам
Около 80% должников просрочили один долг, 15% – два, 3,5% заемщиков вовремя не вносили платежи по трем ссудам, а еще 1,5% – как минимум по четырем / АНДРЕЙ ГОРДЕЕВ / ВЕДОМОСТИ
За кризисный год россияне стали хуже обслуживать банковские займы, а клиенты микрофинансовых организаций (МФО), имеющие кредитные карты, вынуждены брать займы на погашение ежемесячных платежей. По расчетам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля ежемесячных доходов, которую граждане направляют на погашение просроченных долгов, не превышает 10%, в то время как до начала пандемии она составляла около 20%. При этом количество должников с просроченными потребительскими кредитами за год выросло на 8% и на конец января достигло 5,4 млн человек, тогда как в прежние годы прирост вышедших на просрочку заемщиков не превышал 4–5%.
В НАПКА подсчитали, что около 80% должников просрочили один долг, 15% – два, 3,5% заемщиков вовремя не вносили платежи по трем ссудам, а еще 1,5% – как минимум по четырем. По оценке аналитиков ассоциации, при обслуживании одной задолженности просрочка возникает в 10% случаев, двух ссуд – уже в 15%, трех – почти в 30%. Если же речь идет о четырех кредитах, то вероятность выхода на просрочку превышает 50%.
«В зоне риска оказался практически каждый второй заемщик, имеющий открытый необеспеченный кредит, – говорят в НАПКА. – Безусловно, меры поддержки позволили избежать реальных массовых дефолтов. Однако тем, кто не смог справиться с долговой нагрузкой и не подходил под требования кредитных каникул, понадобится минимум 6–7 месяцев, чтобы возобновить платежи».
Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков считает, что с учетом ослабления пандемии количество просрочек должно начать снижаться. «Можно надеяться, что российская экономика постепенно преодолеет негативный эффект пандемии и количество неплатежей или несвоевременных платежей по кредитным обязательствам не будет превышать нормальный уровень», – говорит он.
Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-банка, тоже полагает, что, если пандемия отступит, заемщики снова продолжат платить по кредитам и сегодняшний уровень просрочки снизится. «В дальнейшем процент просрочки будет зависеть от наличия рабочих мест и уровня доходов у населения», – уверен он.
Надежда Караваева, старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства, одной из главных причин роста просрочек считает тот факт, что кредитные каникулы и другие послабления оказались доступны не всем заемщикам, пожелавшим на время снизить платежи по кредитам: из 3,3 млн обращений физлиц по вопросу реструктуризации задолженности (в том числе получения кредитных каникул) по 1,2 млн заявлений был получен отказ.
В то же время опрос, проведенный микрофинансовой организацией «Лайм-займ», показал, что 50% клиентов МФО, имеющих кредитные карты, в течение последних шести месяцев брали займы на обслуживание своих карт. Наиболее популярным видом трат по кредитным картам 75% респондентов назвали расходы на продукты, на 2-м месте – издержки на транспорт и бензин. Кроме того, респонденты отмечали, что с помощью кредитных карт оплачивали ремонт в доме, образовательные курсы и покупки в интернет-магазинах.
«При наступлении финансовых трудностей заемщики, вместо того чтобы рассказать о своих проблемах банку, предпочитают «перекредитоваться» в МФО, тем самым еще более усугубляя свое финансовое положение, – констатирует исполнительный директор компании Creditter Фарида Валуева. – Наша рекомендация – если есть просрочка, не надо брать еще один заем. Нужно обязательно попробовать договориться с кредитором – программы лояльности сейчас существуют в любых банках».
Вместе с тем она подчеркивает, что государство не может списать все долги, поэтому в данном случае применительно к заемщикам будет работать формула «помоги себе сам». По мнению Караваевой, поскольку МФО выдают в основном небольшие кредиты и доля МФО в розничном кредитовании составляет лишь чуть более 1% задолженности от портфеля розничных банковских кредитов, «пока нельзя говорить ни о массовости, ни о высоком риске перекредитования населения».
Новости СМИ2
Отвлекает реклама? С подпиской
вы не увидите её на сайте
Получите помощь, если вам трудно платить по счетам
Есть вещи, которые вы можете сделать, если вам трудно платить по счетам, например счета за электроэнергию, арендную плату и муниципальный налог.
Если вы должны деньги, но вам трудно платить
Вам следует поговорить с организациями, которым вы должны деньги — они могут разрешить вам платить меньшие суммы или сделать перерыв в платежах.
Не игнорируйте счета или письма о деньгах, которые вы должны.
Вы можете узнать, как начать справляться со своими долгами.
Вы можете претендовать на пособия или увеличить свои текущие пособия, если вы:
- изо всех сил пытаетесь позволить себе предметы первой необходимости, такие как еда и жилье
- больной или инвалид
- не работает
- работающий и малообеспеченный
- малообеспеченный пенсионер
- сиделка
- ответственный за детей
Важно проверить, можете ли вы получить дополнительную помощь или поддержку, даже если вы работаете.
Проверьте, какие льготы вы можете получить.
Узнайте, какую помощь вы можете получить в местном совете
Вы можете связаться с местным советом — они могут помочь вам оплатить такие вещи, как:
Эта помощь известна как «социальная помощь» или «Фонд поддержки домохозяйств». Каждый совет работает по собственной схеме. Помощь, которую они предлагают, и кто может ее получить, различаются.
Узнайте в местном совете, есть ли у них программа социальной помощи или фонда поддержки домохозяйств. Вы можете узнать, как связаться с местным советом на сайте GOV.UK.
Вам не обязательно получать пособие, чтобы получить помощь от местного совета. Если вы получаете пособия, они не пострадают, если вы начнете получать деньги из программы социального обеспечения или Фонда поддержки домохозяйств.
Узнайте, какую помощь вы можете получить с вашими счетами
Свяжитесь с организациями или людьми, которым вы должны деньги. Они могут согласиться помочь, выполнив следующие действия:
Каждая организация уникальна, поэтому важно проверить, какую помощь вы можете получить.
Если вы заняли деньги и боретесь со стоимостью жизни, обратитесь за поддержкой к своему кредитору. Они должны:
Вам следует начать с решения проблем, связанных со счетами за электроэнергию, муниципальным налогом или расходами на жилье. Это более срочно, чем такие вещи, как кредитные карты или кредиты.
Помощь с оплатой счетов за электроэнергию
Правительство установило ограничение для большинства домохозяйств на тарифы, которые ваш поставщик может взимать с вас за газ и электроэнергию. Это называется Гарантией цен на энергию.
Вам не нужно ничего делать. Гарантия цен на энергию автоматически применяется ко всем типам тарифов на энергию.
Гарантия цены на энергию будет действовать до апреля 2024 года. Однако после 30 июня 2023 года лимит будет увеличен. Это означает, что вы можете платить больше, но вы также можете платить меньше, если глобальные цены на энергию упадут.
Узнайте, как гарантия цен на энергию влияет на вас.
Если вам все еще трудно оплачивать счета, обратитесь к поставщику электроэнергии. Ваш поставщик должен помочь вам найти решение. Поговорите с ними о плане платежей, который подходит именно вам — это означает осуществление платежей, которые вы можете себе позволить в течение фиксированного периода времени.
Узнайте больше о согласовании плана платежей.
Если вы не попытаетесь согласовать план со своим поставщиком, они могут сказать, что отключат вас.
Проверьте, что делать, если вам сказали, что подача электроэнергии будет отключена.
Если у вас есть счетчик предоплаты и вы его не пополняете
Ваша подача энергии может прекратиться.
Узнайте, что делать, если вы не можете позволить себе пополнить счётчик предоплаты.
Проверьте, можете ли вы подать заявку на получение грантов и программ
Возможно, вам помогут оплатить счета — проверьте, какие гранты и схемы доступны.
Проверьте, можете ли вы подать заявку на гранты и программы, чтобы помочь с оплатой ваших счетов за электроэнергию.
Если вы инвалид
Возможно, вам помогут оплатить счета за электроэнергию. Вы можете узнать, как получить бесплатную консультацию по управлению счетами за электроэнергию, на веб-сайте Scope.
Если вы используете кислородный концентратор, вы можете получить деньги обратно за электроэнергию, которую он использует. Это называется «скидка».
Если скидка не настроена, обратитесь к поставщику концентратора.
Получить помощь в оплате аренды
Если вы не можете платить арендную плату, немедленно объясните ситуацию своему арендодателю. Они могут дать вам больше времени для оплаты.
Возможно, вы сможете получать пособия для оплаты арендной платы, например, универсальный кредит или жилищное пособие. Обычно вы получаете универсальный кредит, если вы не достигли пенсионного возраста. Обычно вы получаете пособие на жилье, если вы старше пенсионного возраста.
Проверьте, достигли ли вы пенсионного возраста на сайте GOV.UK.
Вы можете узнать больше о:
- Работа с задолженностью по квартплате, если вы снимаете жилье у частного арендодателя
- о задолженностях по квартплате, если вы снимаете жилье у совета или жилищной ассоциации
Если вы уже получаете пособие на жилье или универсальный кредит
Если жилищное пособие или универсальный кредит не покрывают всю вашу арендную плату, вы можете подать заявление на дискреционную жилищную выплату (DHP). DHP — это дополнительные деньги от местного совета, которые помогают оплачивать аренду.
Чтобы получить DHP, вы должны получать пособие на жилье или часть расходов на жилье по программе Universal Credit.
Свяжитесь с местным советом и узнайте, как подать заявление на получение DHP. Возможно, вам придется подать заявку по телефону или через Интернет. Вы можете узнать, как связаться с местным советом на сайте GOV.UK.
При подаче заявления объясните, зачем вам нужен план DHP. Например, вы должны сказать им:
-
почему вы не можете платить за аренду
-
почему нельзя переехать куда дешевле
-
, если это создает проблемы для кого-то, за кем вы ухаживаете, например, ребенка или пожилого родственника
-
, если у вас есть инвалидность, и как это затрудняет оплату
Вам нужно будет отправить любые доказательства, которые у вас есть, например, письмо от вашего врача или подробную информацию о долгах, которые вы выплачиваете.
Рекомендуется сохранить копию приложения. Например, вы можете сфотографировать свою бумажную форму или распечатать копию онлайн-заявки.
Ваш местный совет примет решение о выдаче вам DHP — это зависит от вашей ситуации. Если совет решит предоставить вам DHP, вам напишут:
Если вам по-прежнему нужен DHP после его прекращения, вы можете подать заявку снова.
Получите помощь по уплате муниципального налога
Вы можете платить меньше муниципального налога или вообще не платить его — это зависит от ваших обстоятельств.
Вы можете получить:
-
скидки — например скидка для одного человека
-
Снижение муниципального налога — если у вас низкий доход
-
«дискреционное снижение» — обычно вы получаете это только в том случае, если можете показать, что испытываете серьезные трудности
Проверьте, можете ли вы платить меньше муниципального налога.
Если вы пропустили уплату муниципального налога
Если вы должны деньги совету, значит, у вас «долг». Вам следует немедленно связаться с вашим советом. Попросите поговорить с кем-нибудь в налоговой инспекции Совета и объяснить вашу ситуацию.
Узнать, как связаться с местным советом, можно на сайте GOV.UK. Если вы проигнорируете задолженность по муниципальному налогу, ваш совет может подать на вас в суд, чтобы получить деньги. Это также добавит судебные издержки к деньгам, которые вы должны.
Узнайте больше о том, как справиться с задолженностью по муниципальному налогу.
Получите помощь в оплате счетов за мобильную связь, телефон или интернет
Свяжитесь со своим провайдером и узнайте, чем он может вам помочь. Они могут согласиться на:
-
уменьшите свой счет
-
дать вам больше времени, чтобы заплатить
-
увеличьте свои данные или лимит загрузки
-
перевести вас на другой контракт
Если ваш провайдер вам не поможет, вы можете переключиться на другого провайдера. Если вы должны деньги своему старому провайдеру при смене, вам все равно придется заплатить деньги, которые вы должны.
Узнайте больше о переходе на другого провайдера.
Если вы получаете пособие
Возможно, вы сможете получить более дешевую сделку, называемую «социальным тарифом». Это зависит от того, какие льготы вы получаете и где вы живете.
Проверить, какие провайдеры предлагают социальные тарифы, можно на сайте Ofcom.
Получите помощь в оплате счета за воду
Как можно скорее обратитесь в свою компанию по водоснабжению. Они могут:
Если вы не поговорите со своей водопроводной компанией, они не отключат вас, но могут подать в суд. Возможно, вам придется оплатить судебные издержки.
У большинства компаний по водоснабжению есть схемы, которые помогут вам оплачивать счета. Спросите об этом вашу компанию по водоснабжению, когда будете говорить с ними.
Узнайте больше о снижении расходов на оплату счетов за воду.
Если вы получаете пособие
Возможно, вы имеете право на участие в программе WaterSure. Это означает, что вы не будете платить больше, чем средний счет в вашем регионе.
Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе WaterSure.
Если вы инвалид
Вы можете иметь право на определенные скидки и программы. Вы можете узнать, как получить бесплатную консультацию по оплате счетов за воду, на веб-сайте Scope.
Получите помощь в выплате ипотеки
Обратитесь за помощью к своему поставщику ипотечных кредитов — они могут изменить способ выплаты ипотечного кредита. Например, они могут позволить вам какое-то время платить только проценты.
Узнайте больше о снижении расходов на ипотеку.
Если вы просрочили выплаты по ипотеке
У вас «просроченная задолженность» — это означает, что вы должны деньги своему поставщику ипотечного кредита.
Вам необходимо согласовать со своим ипотечным кредитором способ погашения вашей задолженности. Если вы этого не сделаете, ваш ипотечный кредитор может подать на вас в суд и попытаться забрать ваш дом. Они должны делать это только после изучения всех других вариантов вместе с вами.
Постарайтесь заплатить как можно больше, даже если это не полная сумма. Ваш провайдер не может подать на вас в суд, пока вы не заплатите в общей сложности 3 месяца.
Узнайте больше о том, как справиться с просроченной задолженностью по ипотеке.
Получите помощь в погашении кредитной карты или кредита
Если вы спросите у компании или организации, которым вы должны деньги, они могут уменьшить или приостановить ваши платежи. Вы можете:
- проверьте, что делать, если у вас проблемы со счетами по кредитной карте
- проверь что делать если не можешь погасить кредит
Если вы сообщите своему кредитору, что не можете заплатить, они должны относиться к вам справедливо и учитывать вашу ситуацию.
Если ваш кредитор не помогает вам, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену. Они расследуют жалобы на организации, которые ссужают деньги. Обратитесь в Службу финансового омбудсмена на их сайте.
Получить помощь в погашении переплаты по пособиям или бюджетной ссуды
Возможно, вы сможете платить меньше, если выплаты означают, что вы не можете позволить себе такие вещи, как квартплата или электричество.
Свяжитесь с центром управления задолженностью Департамента труда и пенсий (DWP) и попросите их уменьшить ваши платежи. Объясните влияние выплат на ваши финансы.
Контактный центр DWP по управлению задолженностью
Телефон: 0800 916 0647
Текстовый телефон: 0800 916 0651
Relay UK — если вы не слышите или не говорите по телефону, наберите то, что хотите сказать: 18001, затем 0800 328 1344
Вы можете использовать Relay UK с помощью приложения или текстового телефона. Дополнительная плата за его использование не взимается. Узнайте, как использовать Relay UK, на веб-сайте Relay UK.
Для звонков из-за границы: +44 (0)161 904 1233
с понедельника по пятницу с 8:00 до 19:30
в субботу с 9:00 до 16:00
Получить помощь по оплате покупки в рассрочку
Свяжитесь с компанией, с которой у вас есть соглашение. Возможно, вы сможете уменьшить или приостановить платежи. Компания может:
- уменьшить или прекратить начисление процентов за пропущенные платежи
- изменить сумму, которую вы должны вернуть, и срок, в течение которого вы должны ее выплачивать
- позволяют платить небольшую сумму или ничего в течение фиксированного периода времени
Вы также можете прекратить рассрочку в письменной форме и вернуть покупку в любое время. Возможно, вам все же придется внести некоторые платежи — это зависит от того, какую часть общей суммы соглашения вы уже оплатили.
Вы можете узнать больше о прекращении покупки в рассрочку.
Получить помощь в оплате налогового счета
Если вы испытываете трудности с оплатой налогов, вам следует немедленно обратиться в HMRC. Объясните свою ситуацию и спросите их, можете ли вы распределить платежи на более длительный период.
Вы можете позвонить им по горячей линии подоходного налога.
Горячая линия HMRC по подоходному налогу
Телефон: 0300 200 3300
с понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00
Суббота, с 8:00 до 16:00
Звонки стоят 12 пенсов за минуту со стационарного телефона и от 3 до 45 пенсов с мобильного
Если вы не можете оплатить свой налоговый счет, вы можете узнать больше о том, что делать на GOV.UK.
Получить помощь в оплате страховки
Если вам трудно платить, подумайте, нужен ли вам страховой полис. Если это то, что вам нужно, свяжитесь со своей страховой компанией и объясните свою ситуацию. Ваш провайдер может согласиться на:
-
удалить части вашего полиса, чтобы снизить стоимость — например, отменить страховку на случай поломки автомобиля
-
позволяет платить в течение более длительного периода
Если вы уже заплатили за страховку, а затем изменили полис, чтобы сделать его дешевле, вам должны вернуть разницу. Возможно, вам придется заплатить комиссию, которая будет снята с возмещения.
Если ваша страховая компания не согласится помочь
Вы можете пожаловаться омбудсмену. Они рассматривают жалобы на компании и организации и могут заставить их помочь вам.
Узнайте больше о том, как подать жалобу омбудсмену.
Если вы боретесь со стоимостью овердрафта
Свяжитесь с вашим банком или строительной комиссией и узнайте, как они могут вам помочь. Они могут отменить сборы, которые они взимали с вас. Они должны помочь вам решить, как погасить овердрафт.
Если ваш банк не помогает вам, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену. Они рассматривают жалобы на банки и строительные общества и могут заставить их помочь вам. Обратитесь в Службу финансового омбудсмена на их сайте.
Если вы возьмете кредит, чтобы погасить овердрафт, это может стоить вам больше и вызвать проблемы, если вы не можете позволить себе платежи. Прежде чем брать кредит, поговорите с консультантом.
Если вы думаете о том, чтобы занять деньги для оплаты счетов
Обычно брать кредит дороже — вам придется платить дополнительные расходы, такие как проценты.
Вам следует сначала связаться с организациями, которые вам нужно оплатить. Возможно, вы сможете согласовать план, чтобы помочь выплатить деньги, которые вы должны.
Если вы решили взять кредит, вам необходимо:
-
сравните разные предложения – узнайте, как получить лучшее предложение
-
проверить, что вы можете позволить себе погасить кредит
-
проверить наличие кредитора в реестре на веб-сайте Управления финансового надзора (FCA)
Если кредитора нет в реестре FCA
Если кредитора нет в реестре, не занимайте у него деньги.
Кредитор, которого нет в реестре, может потребовать высокие процентные ставки или высокие комиссии. Они могут попросить взять с собой такие вещи, как ваш паспорт или банковскую карту, в качестве обеспечения кредита — им не разрешено использовать эти вещи в качестве обеспечения.
Этих кредиторов часто называют «ростовщиками». Вы можете сообщить о ростовщиках на веб-сайте Stop Loan Sharks.
Если вам трудно
Ваше психическое здоровье так же важно, как и ваше физическое здоровье. Вам следует поговорить с врачом общей практики, если ваши финансовые проблемы влияют на ваше психическое здоровье.
Вы можете найти другие способы получить помощь с психическим здоровьем на веб-сайте Mind.
Если вам нужно поговорить с кем-то прямо сейчас, вы можете позвонить самаритянам бесплатно.
Samaritans
Горячая линия: 116 123 (с понедельника по воскресенье в любое время)
Линия на валлийском языке: 0808 164 0123 (с понедельника по воскресенье с 19:00 до 23:00) разговор с обученным волонтером Shout 85258. Тексты бесплатны, анонимны и конфиденциальны из любой точки Великобритании.
Если вы считаете, что это экстренная ситуация
Если вы считаете, что ваша жизнь или чья-то жизнь находится в опасности, вам следует позвонить по номеру 999 или обратиться в отделение неотложной помощи, если это возможно.
Вы также можете найти список неотложных служб охраны психического здоровья на веб-сайте Mind.
Помог ли этот совет?
Да
Нет
Оставьте это поле имени пустым Оставьте это поле адреса пустым
Почему этот совет не помог?
это не относится к моей ситуации
Не хватает деталей
Я не могу понять, что мне делать дальше
Я не понимаю
Расскажите, пожалуйста, подробнее, почему наш совет не помог.
Мы не можем ответить, поэтому, если вам нужна помощь в решении проблемы, узнайте, как вы можете получить от нас совет.
Вы достигли предела 3000 символов.
Помог ли этот совет?
Спасибо, ваш отзыв отправлен.
Проблемы с оплатой | Защита прав потребителей
Что делать, если трудно погасить кредит, кредитный договор, штраф и другую задолженность. Как получить помощь и вернуться на правильный путь.
Контрольный список для работы с долгами
Обратитесь за поддержкой. Вы не одиноки. Многие люди имеют проблемы с долгами и денежными вопросами. Помощь всегда рядом, независимо от того, предпочитаете ли вы говорить лично или использовать онлайн-инструменты. Горячая линия MoneyTalks — хорошее место для начала.
Если вам трудно платить вовремя, лучше, чтобы ваш кредитор узнал об этом как можно скорее. Бесплатный финансовый наставник может поговорить с кредитором от вашего имени. Они также могут помочь составить реалистичный бюджет и план погашения долга на основе вашего дохода и расходов на проживание.
Бесплатный конфиденциальный совет(внешняя ссылка) — MoneyTalks
Начните решать свои долги(внешняя ссылка) — Sorted
Проверьте свои долги. Сложите все деньги, которые вы должны. Если вы считаете, что кредитор поступил несправедливо или ссудил вам больше, чем вы можете себе позволить, проконсультируйтесь.
Калькулятор долга(внешняя ссылка) — Отсортировано
Проверьте свой кредитный рейтинг. Исправьте все ошибки, так как они могут снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас нет кредита или плохой кредит, примите меры для его улучшения.
Как изменить свой кредитный рейтинг
Действуйте быстро, если вы не согласны с суммой долга, например, уже уплаченная, неправильная сумма, слишком высокая комиссия. Исправьте это, с помощью, если вам это нужно.
Способы вернуться на правильный путь
Быть в долгах может быть стрессом. Но более напряжённо иметь кредитора или сборщика долгов, преследующих вас за просроченную задолженность.
Если вам трудно погасить долг, лучше действовать как можно скорее, независимо от того, должны ли вы деньги финансовой компании, банку, другу или члену семьи или государственному учреждению.
Узнайте, что вы можете сделать, чтобы сделать выплаты более управляемыми. Многие кредиторы предпочитают изменить ваши выплаты, а не рисковать пропущенными платежами.
Согласие на изменение суммы погашения
Это может означать запрос на увеличение срока оплаты или выплату меньшей суммы в течение более длительного периода. Другим вариантом является отпуск по погашению, который откладывает ваши платежи на определенное время.
Новый план погашения, вероятно, со временем будет стоить дороже из-за дополнительных процентов и административных сборов. Но, возможно, стоит платить меньше каждую неделю или месяц, особенно если это уменьшит вероятность пропущенных платежей.
Бесплатный финансовый наставник может:
- помочь решить, что вы можете себе позволить
- общаться с кредиторами или другими лицами от вашего имени.
Своевременное обновление информации о новых выплатах поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.
Подать заявку на получение помощи
Hardship — это официальное заявление на изменение вашего графика платежей. Все кредиторы должны иметь процесс подачи заявки на получение кредита в трудных условиях.
Это вариант только в том случае, если непредвиденные перемены в вашей жизни затрудняют выплату долга. Примерами жизненных событий, которые считаются трудностями, являются потеря работы, серьезная болезнь или травма, разрыв отношений или смерть вашего партнера. Не уверены, подходите ли вы для трудностей? Спросите своего кредитора или бесплатного финансового наставника.
Доступно три варианта:
- Больше времени для погашения кредита, что уменьшает сумму каждого платежа.
- Отпуск по оплате.
- Как более длительный срок кредита (больше времени для оплаты), так и платежный отпуск.
Подайте письменное заявление о затруднениях. Это может быть письмо или электронная почта, или форма, если она есть у вашего кредитора. Убедитесь, что вы:
- скажите, какой вариант изменения платежей вы хотите
- объяснить, какое неожиданное жизненное событие затрудняет выплату долга
- включают любые доказательства.
Подайте заявку, как только вам станет трудно платить. Существуют ограничения по времени, например, вы должны просрочить платежи менее чем на два месяца. Для получения подробной информации посетите веб-сайт Комиссии по торговле.
Что делать, если вы боретесь с долгами(внешняя ссылка) — Комиссия по торговле
После подачи заявления кредиторы должны:
- сообщить вам о своем решении и его причинах в течение 20 рабочих дней
- не взимать комиссию за рассмотрение заявлений о затруднениях (они могут взимать комиссию за изменение вашего кредита, например, за добавление платежного отпуска)
- поможет вам понять влияние изменений в оплате
- сказать вам, насколько больше вы можете быть должны в результате
- приостановить любые действия по возвращению во владение до принятия решения.
Если кредитор занимает слишком много времени или кажется, что он не рассматривает вашу заявку справедливо, вы можете подать жалобу в их схему разрешения споров.
Подать официальную жалобу
Добровольное изъятие права собственности
Если вы получили уведомление о возвращении права собственности, но не можете заплатить причитающуюся сумму, вы можете предложить добровольно передать вещь, например, машину, купленную на деньги, или телевизор, купленный в рассрочку. Это может сэкономить на затратах на возврат прав собственности. Это также означает отсутствие визита агента репо.
Если кредитор согласится, он продаст вашу вещь. Если цена продажи не покрывает то, что вы должны — иногда она слишком низкая — вы должны выплатить остаток. Как только ваш товар будет продан, он заморозит вашу учетную запись, а это означает, что проценты и сборы больше не будут добавляться к тому, что вы должны.
Процесс обращения взыскания
Если вы не платите
Если вы просрочили платежи, но ничего не делаете, ваш кредитор или другие лица, которым вы должны деньги, примут меры для взыскания просроченной задолженности. То, что они могут сделать, зависит от типа долга, суммы, которую вы должны, ваших личных обстоятельств и того, что разрешено в вашем кредитном договоре.
Сроки: Кредиторы и другие лица имеют шесть лет для погашения просроченной задолженности. Это начинается с:
- даты, когда вы просрочили платежи
- дата подтверждения просроченной задолженности в письменной форме
- дата совершения частичного платежа.
Если до первого акта требуется более шести лет, вам, как правило, не нужно платить.
Общие шаги, которые могут предпринять кредиторы:
- Воспользоваться агентством по взысканию долгов.
- Сообщите о своем долге в бюро кредитных историй, что повлияет на ваш кредитный рейтинг.
- Изымать и продавать любые активы, названные залогом в вашем кредитном договоре, например, автомобиль или дом, или предметы, купленные в кредит (покупка в рассрочку).
- Если у вас есть поручитель, гонитесь за ним, чтобы заплатить то, что вы должны.
- Если ваш кредитный договор предусматривает право на вычет из заработной платы, попросите своего работодателя вычесть деньги из вашей заработной платы. Вы можете отказать в разрешении, но должны найти другой способ погасить свой долг.
Если вы по-прежнему не платите, кредитор может подать на вас в суд. Суд рассмотрит обе стороны и решит, что вы должны кредитору. Это называется судебным долгом. Это войдет в вашу кредитную историю.
Если вы не оплатите судебный долг, кредитор может обратиться в суд с заявлением о наложении ареста на деньги непосредственно из вашей зарплаты или пособия. Беспокоитесь, что не можете себе это позволить? Попросите суд провести финансовую оценку или обратитесь за помощью к бесплатному финансовому наставнику.
Бесплатная конфиденциальная консультация(внешняя ссылка) — MoneyTalks
Взыскание и возврат долгов
Банкротство и варианты неплатежеспособности
Сколько вы тратите? Проверьте каждый раздел этого калькулятора, чтобы убедиться, что вы ничего не забыли.
Бюджетный калькулятор(внешняя ссылка) — Служба по делам о несостоятельности и доверительного управления
Распространенные причины проблем с оплатой
Какой бы ни была причина, вы можете получить помощь в решении проблем с оплатой. Хороший первый шаг — получить конфиденциальный совет от бесплатного финансового наставника. Они могут:
- поговорить с кредиторами от вашего имени
- проверить, не сделал ли кредитор что-то, чего он не должен делать, например, несправедливые сборы, отсутствие теста на доступность
- помогите составить бюджет в соответствии с вашими потребностями
- укажет вам на другую помощь, например, варианты более дешевого финансирования, продуктовые наборы, услуги юристов по месту жительства
- выяснить, что может быть причиной ваших проблем с оплатой, например, привычка тратить деньги или действия кредитора несправедливо
- поможет вам подать жалобу в схему разрешения споров кредитора, если это необходимо.
Бесплатная конфиденциальная консультация по составлению бюджета (внешняя ссылка) — MoneyTalks
Как решить эти распространенные проблемы:
Расходные привычки
Привычка тратить деньги приводит вас к долгам? Это не столько о сколько вы тратите, сколько о почему вы тратите.
Типичные примеры включают множественную покупку сейчас, оплату покупок позже или взятие кредита на покупку автомобиля или смартфона, чтобы не отставать от друзей.
Бесплатный финансовый наставник поможет вам определить структуру ваших расходов и найти способы взять под контроль свои долги. Помимо составления бюджета, это может включать:
- план погашения, согласованный с кредитором
- продажа вашего имущества (активов) для погашения долга, например автомобиля или ювелирных изделий
- кредит консолидации долга, если подходит
- , если вы не можете погасить свои долги.
Варианты банкротства
Виды неплатежеспособности
Опора на более дорогой долг
Если у вас низкий кредитный рейтинг, может быть трудно получить доступ к доступному финансированию.
Если у вас низкий доход, вы можете иметь право на получение недорогой ссуды от поставщика микрофинансовых услуг. Work and Income также предлагает разовые кредиты и гранты.
Не забудьте свой банк, если он у вас есть. Если они согласятся одолжить вам деньги, своевременное погашение поможет вашей кредитной истории.
Недорогие кредиты и кредиторы
Кредит — это больше, чем вы можете себе позволить
Кредиторы должны проверить, можете ли вы позволить себе выплаты, прежде чем они одолжат вам деньги. Так же и автомобильные дилеры должны организовывать финансирование транспортных средств, потому что они являются агентами кредитора.
Это означает:
- учет ваших доходов и расходов на проживание, например, арендная плата, питание, счета за электроэнергию, медицинские счета
- , если у вас осталось достаточно денег для погашения кредита.
Если из-за погашения кредита очень трудно покрыть ваши обычные расходы на проживание, возможно, кредитор (или продавец автомобилей) не провел оценку доступности или не сделал ее должным образом. Это нарушает требования ответственного кредитования Закона о кредитных договорах и потребительском финансировании.
У вас есть веская причина просить кредитора:
- уменьшить вашу задолженность, например отменить или уменьшить проценты и/или сборы
- согласовать доступный план погашения.
Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор (или продавец автомобилей) не согласен, вы можете подать жалобу в их схему разрешения споров.
Что должны делать кредиторы
Другие причины
Если вы не можете позволить себе выплаты, потому что вы предоставили неверную информацию о своих доходах и расходах — и у кредитора не было веских оснований полагать, что ваша информация неверна — кредитор может быть задержан ответственный. Получите помощь в разработке плана погашения, например, от бесплатного финансового наставника.
Если неожиданное жизненное событие внезапно затруднит выплату долга — например, потеря работы, серьезная болезнь или травма, смерть партнера — вы можете иметь право на получение льгот. Это официальное заявление на изменение графика платежей.
Подать заявление о трудностях
Скрытые/высокие комиссии или проценты
Кредиторы должны обмениваться информацией об общей сумме задолженности, включая все сборы и процентные платежи.
Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании ограничивает размер кредиторов, которые могут взимать проценты и сборы за кредиты с высокой стоимостью:
- кредиторы не могут требовать от вас выплаты более чем в два раза больше суммы займа
- они не могут взимать более 0,8% от непогашенного остатка кредита в виде процентов и сборов в день при усреднении за весь срок кредита — и не могут взимать сложные проценты
- за пропущенные платежи должны составлять не более 30 долларов США.
Сборы по умолчанию
Другие сборы также должны быть разумными, то есть достаточными для покрытия расходов кредитора, но не для получения прибыли.
Примеры:
- учрежденческие и административные сборы
- комиссия за досрочное погашение
- , если вы не платите вовремя.
Сборы по умолчанию
Если вам не сообщили о комиссии или других расходах по кредиту — или они кажутся вам неоправданно высокими — вы можете оспорить сумму. Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор не согласен, вы можете подать жалобу в их схему разрешения споров.
Если что-то пойдет не так с вашим контрактом
Что означают общие условия контракта
Кредитор слишком быстро или медленно преследует просроченные платежи
Если вы просрочили платежи, ваш кредитор должен немедленно принять меры. Это сделано для того, чтобы у вас была возможность вернуться в актуальное состояние до того, как возрастут штрафные санкции.
Платежные требования кредитора должны быть разумными. Например, они не могут дать вам всего несколько дней, чтобы полностью погасить кредит.
Кредитор также не может слишком долго реагировать на пропущенные платежи, что приводит к слишком большому количеству дополнительных расходов, накапливающихся сверх того, что вы должны, например, административные сборы и пени. Задержка может рассматриваться как необоснованное поведение схем разрешения споров и судов.
Пример — Слишком большой интерес
<
Подайте официальную жалобу
Если что-то пойдет не так, сначала поговорите со своим кредитором, коллектором или другими должниками. Если вы не можете прийти к соглашению по поводу решения, вы можете продолжить рассмотрение своей жалобы.
В большинстве случаев следующим шагом является обращение в схему разрешения финансовых споров вашего кредитора. Но если проблема связана с вашей личной информацией, обратитесь к Уполномоченному по вопросам конфиденциальности.
Схема разрешения споров
Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны участвовать в схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:
- предоставить вам информацию о том, как должны действовать кредиторы
- поделитесь советами о том, как подать жалобу своему кредитору
- рассмотрите определенные жалобы, когда вы и ваш кредитор не можете договориться о решении.
Вы можете бесплатно поговорить с ними и подать жалобу. Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения в службу поддержки MoneyTalks.
Бесплатная конфиденциальная консультация(внешняя ссылка) — MoneyTalks
Существует четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш кредитор, вы можете:
- Спросите своего кредитора.
- Позвоните в любую из четырех схем, чтобы узнать. Для получения контактной информации см.:
Схемы разрешения финансовых споров
Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:
Поиск в реестре (внешняя ссылка) — Реестр поставщиков финансовых услуг
Возможные результаты
Если программа разрешения споров рассмотрит вашу жалобу, она может:
- Уменьшить сумму вашего долга, например, вернуть некоторые сборы или проценты.
- Присуждение компенсации, например, за неудобства.
- Сообщите о кредиторе в Комиссию по торговле , если есть доказательства того, что он часто нарушает правила.
- Найти кредитор не сделал ничего плохого.
Уполномоченный по вопросам конфиденциальности
Кредиторы, сборщики долгов и другие кредиторы (люди или организации, которым вы должны деньги) не должны сообщать семье, друзьям, работодателю или другим лицам о вашем долге без вашего согласия. Если они это сделают, вы можете бесплатно пожаловаться Уполномоченному по вопросам конфиденциальности.
Подача жалобы (внешняя ссылка) — Управление Комиссара по вопросам конфиденциальности
Дополнительная помощь
Получить поддержку в любой момент можно по телефону:
- MoneyTalks: Эта линия помощи предоставляет бесплатные консультации по составлению бюджета отдельным лицам, семьям и людям.