Что может быть если не платить кредит банку: Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

Почему банк может отказать в кредите — статья по теме Кредиты

Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:

• длительные и частые просрочки выплат
• подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
• частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время

Как исправить

Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.

Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.

Подробнее читайте в статье «Кредитный рейтинг: что такое, зачем нужен и как его улучшить»

Отсутствие кредитной истории

Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.

Как исправить

Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.

• Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
• Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек

Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:

Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.

Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.

Как исправить

Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.

Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.

Как исправить

Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Несоответствие минимальным требованиям банка

Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.

Как исправить

• Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
• Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
• Проверьте, что вы передали банку все нужные документы

При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.

Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе

При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.

Как избежать

Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.

Что еще влияет на решение по кредиту

Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:

• Низкий или нестабильный доход
• Частая смена работы
• Финансовая нестабильность работодателя
• Наличие судимости или административных правонарушений
• Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя

Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Базовая версия услуги доступна бесплатно, если за последние 10 дней вы получили от Газпромбанка отказ в кредите или у вас есть подписка «Огонь». Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».

Что произойдет, если вы не заплатите необеспеченный бизнес-кредит?

Хотя у вас могут быть самые лучшие намерения при получении кредита для вашего бизнеса, непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что вы задержите платежи или полностью не выплатите кредит. Когда это происходит с обеспеченным кредитом, обеспеченным залогом, кредитор может взять залог в качестве платежа.

Необеспеченные кредиты не имеют залога. Но последствия неуплаты бизнес-кредита или несвоевременного внесения платежей по-прежнему влекут за собой последствия. Вот некоторые из последствий и шагов, которые необходимо предпринять, если вы боретесь с необеспеченным кредитом.

Что произойдет, если вы пропустите платежи по бизнес-кредиту?

Просроченные платежи по бизнес-кредиту никогда не бывают хорошей идеей. Первым последствием является начисление пени за просрочку платежа, что усложняет ваше финансовое положение. Кроме того, кредит становится просроченным, если вы не платите в срок.

Если вы продолжаете пропускать платежи, ожидайте известий от отдела взыскания кредитора. Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group, нью-йоркской юридической фирмы по облегчению бремени задолженности, отмечает, что через два месяца вы начнете получать звонки и письма, «чтобы вернуть счету хорошую репутацию».

Что произойдет, если вы погасите бизнес-кредит?

После нескольких месяцев невыплаты по кредиту статус кредита обычно меняется с просроченного на дефолтный.

«Это означает, что вы не смогли погасить кредит в соответствии с условиями договора, — говорит Тейн, — и в этот момент кредитор начнет предпринимать более агрессивные шаги для взыскания долга».

Приходит срок погашения всей ссуды

Когда ссуда находится в состоянии дефолта, это может вызвать так называемую оговорку об ускорении в вашем кредитном договоре.

«Положение о досрочном погашении гласит, что весь остаток кредита подлежит оплате немедленно, если заемщик не выполняет определенные требования, такие как своевременные платежи», — говорит Тейн.

Кроме того, если кредитор отправляет долг коллекторскому агентству, вам также могут быть начислены сборы за взыскание долга. И что еще хуже, кредитор также может возбудить судебный иск против вашей компании на этом этапе, предъявив вам иск за невыплаченные долги, что приведет к тому, что вы понесете судебные издержки и, возможно, гонорары адвоката.

Ваши личные активы могут быть конфискованы

Необеспеченные кредиты не обеспечены активами или залогом, но это не означает, что кредитор не имеет права регресса. Часто при предоставлении этого вида финансирования кредиторы требуют от заемщиков подписать личную гарантию. Этот тип юридического обещания позволяет кредиторам компенсировать свой риск и означает, что вы несете личную ответственность в случае невыполнения вашим бизнесом долга.

«Обычно личные активы владельца бизнеса защищены от любых финансовых проблем, связанных с бизнесом. Однако с личной гарантией дело обстоит иначе», — говорит Тейн. «Это соглашение позволяет кредитору преследовать личные активы заемщика, если компания не может погасить долг, включая банковские счета, недвижимость и транспортные средства».

Многие традиционные и онлайн-кредиторы, как и кредиты SBA, требуют личных гарантий для необеспеченных кредитов. Эти кредиторы ожидают, что вы будете использовать свои личные средства для поддержания бизнес-кредита, если это необходимо. И если вы не можете, кредиторы могут инициировать судебное разбирательство.

Это повлияет на ваш кредитный рейтинг и отчет

Неуплата бизнес-кредита не только плохо скажется на ваших непосредственных финансах. Ваш бизнес-кредитный рейтинг и, возможно, ваш личный рейтинг пострадают.

Если кредит просрочен более чем на 30 дней, кредитор может сообщить о просрочке в бюро кредитных историй. Когда это произойдет, Тейн отмечает, что в будущем будет сложнее получить кредиты и кредитные линии, поскольку «просроченные платежи по кредитам и дефолты остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать, если вы не можете выплатить необеспеченный бизнес-кредит

Если ваш бизнес сталкивается с финансовыми трудностями, которые затрудняют погашение кредита в соответствии с договоренностью, важно проявлять инициативу и пытаться найти решение, которое поможет избежать серьезных последствий .

Поговорите со своим кредитором

Если вы не можете позволить себе оплачивать бизнес-кредит, важно связаться с кредитором, как только вы решите, что возникла проблема. Лучшие необеспеченные бизнес-кредиты приходят от кредиторов, готовых предложить некоторую помощь. Это может включать реструктуризацию вашего кредита, предложение отсрочки или воздержания или рефинансирование долга.

Но если вы игнорируете проблему и позволяете своим платежам по кредиту скользить и становиться просроченными, это приведет только к более серьезным последствиям, которые будет труднее отменить или решить.

Взять ссуду на консолидацию долга

Взять ссуду на консолидацию долга — еще один вариант, который может помочь вам восстановиться, особенно если у вас есть несколько бизнес-кредитов. Этот процесс включает замену существующих кредитов одним новым кредитом. В идеале за счет консолидации долга вы можете получить более низкие ежемесячные платежи или сократить сроки погашения, а в некоторых случаях и то, и другое.

Как правило, вам нужна хорошая кредитная история, чтобы получить самые низкие и выгодные процентные ставки по консолидированному кредиту. Вам также понадобится план, который поможет вам управлять своим кредитом. Как отмечает Тейн: «Если вы не решите основную проблему, из-за которой вы задерживаете платежи по кредиту, взятие нового кредита, который вы не можете позволить себе погасить, в конечном итоге не поможет вашей ситуации».

Реструктуризация вашего долга

Когда вы реструктурируете свой долг, вы меняете условия кредита. Это означает, что вы можете продлить период оплаты, что снизит ваши ежемесячные платежи. Или вы можете договориться о более низкой процентной ставке. Это хороший вариант, когда вы просрочили платежи и ясно, что вы никак не сможете наверстать упущенное и погасить просроченный остаток и продолжить платежи.

Должен ли я подать на банкротство?

Подача заявления о банкротстве должна быть вашим последним средством, так как этот шаг имеет серьезные последствия, в том числе является дорогостоящим, трудоемким и влияет на вашу кредитоспособность на долгие годы.

Тремя наиболее распространенными формами подачи заявления о банкротстве являются Глава 7, Глава 11 и Глава 13. В соответствии с Главой 7, также известной как ликвидация, ваше предприятие может продать свои активы, чтобы получить деньги, необходимые для выплаты кредиторам. Этот процесс, как правило, быстрый, часто занимает шесть месяцев или даже меньше. Этот вариант может быть хорошим выбором, если вы намерены закрыть бизнес и больше не будете нуждаться в активах, которые будут проданы.

Банкротство по главе 11 может быть лучшим подходом, если вы намерены сохранить свой бизнес и хотите сохранить его активы. В соответствии с главой 11 заявитель может реорганизовать и реструктурировать долг и должен разработать план погашения долга. Глава 11 представляет собой более сложный тип подачи заявления о банкротстве и может быть более дорогостоящим.

Как и в главе 11, подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 включает реструктуризацию долга. Этот тип банкротства позволяет полностью расплатиться с одними кредиторами, а другие получить процент от долга. При выполнении Главы 11 вам необходимо иметь регулярный доход для погашения долгов, что делает этот подход хорошим, только если вы планируете продолжать получать стабильный доход от бизнеса. Существуют также лимиты долга в соответствии с главами 11 и 13 о банкротстве, которые ограничивают тех, кто имеет право добиваться их.

Подача заявления о банкротстве может иметь как плюсы, так и минусы. Этот шаг может обеспечить новый старт, который вам может понадобиться, чтобы справиться с вашим долгом и восстановить финансовое положение. Но недостатки включают ликвидацию активов, в зависимости от типа банкротства, которое вы преследуете, и это серьезно повлияет на ваш кредит. Документы о банкротстве остаются в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Процесс подачи также может быть дорогостоящим, и планы погашения банкротства часто занимают годы.

Итог

Если возникают непредвиденные обстоятельства и вы не можете погасить необеспеченный кредит, важно действовать на опережение. Если вы не предпримете никаких действий и продолжите пропускать платежи по кредиту, последствия включают в себя отзыв кредита, конфискацию активов и резкое падение вашего кредитного рейтинга. Но вы можете избежать этих результатов, выбрав некоторые варианты, в том числе обратиться к своему кредитору, чтобы обсудить вашу ситуацию, добиваясь урегулирования задолженности или подав заявку на ссуду консолидации долга.

Часто задаваемые вопросы

• В некоторых случаях бизнес-кредит может быть прощен. Но это редко и происходит только тогда, когда ясно, что у вас нет средств для погашения долга.

  • В большинстве случаев кредитор будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты, включая судебный иск, для взыскания этого долга.
  • В случае кредитов SBA вы можете добиться списания части своего долга с помощью так называемого компромиссного предложения (OIC). Этот процесс включает в себя объяснение обстоятельств, препятствующих погашению кредита, и предложение единовременного урегулирования на сумму, меньшую, чем ваша задолженность. Если кредитор принимает ваше предложение, счет закрывается.

• Как правило, в кредитном договоре описываются ваши права как заемщика и последствия неуплаты кредита. Если вы подписали личную гарантию, кредитор может прийти за вашими личными активами. В некоторых случаях кредитор может позволить вам отсрочить или пересмотреть платежи.

• И просрочка платежа, и дефолт означают, что вы просрочили платежи по кредиту. Просрочка по кредиту возникает, когда вы не вносите платеж в установленный срок. Дефолт по бизнес-кредиту обычно происходит после нескольких месяцев пропущенных платежей.

Овердрафты и прочие банковские долги

Овердрафты и банковские кредиты — это простой способ быстро занять деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, сборы и условия, прежде чем занимать деньги.

Взять кредит в банке

Прежде чем брать деньги в долг, всегда думайте:

• действительно ли вам нужен кредит
• можете ли вы позволить себе его погасить

Овердрафт

Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем есть на вашем банковском счете – до лимита, согласованного с вашим банком. Вы платите проценты только за использованные деньги овердрафта.

В случае превышения лимита или овердрафта без предварительной организации лимитного банка вам, возможно, придется заплатить штраф и высокие проценты. Ваш банк также может взимать плату за отправку письма-напоминания, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.

Банк может заморозить ваш счет до тех пор, пока овердрафт не будет погашен. Это означало бы, что вы не можете получить доступ к каким-либо деньгам на счете, например к своей зарплате.

Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, поэтому заимствование денег может оказаться дорогим способом.

Банковские кредиты

Кредит — это официальное соглашение, обычно на определенный период времени (с которым вы соглашаетесь в начале).

Если вы думаете о взятии кредита, вам необходимо договориться с вашим кредитором:

• сколько денег вы можете одолжить
• на какой срок вы можете одолжить
• сколько процентов вы заплатите

Вам необходимо тщательно проверять ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что вы можете себе это позволить их. Присмотритесь к лучшему предложению, прежде чем принять решение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.

Что делать, если у вас возникли трудности с погашением

Деньги, которые вы должны своему банку, не являются приоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за невыплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны — часто с дополнительными расходами.

Если вы должны банку деньги и не можете заплатить:

• получить совет
• составить список всех ваших долгов
• решить, какие из них вам нужно погасить в первую очередь
• составить свой личный бюджет
• подсчитать, сколько вы может предложить оплату каждый месяц
• поговорить с вашим банком о ситуации

Где получить помощь и совет

• Благотворительная организация Step Change Debt
• AdviceNI
• Служба консультирования по вопросам денег
• Решение долговых проблем – руководство  
• Интерактивный тест долга (веб-сайт Службы финансового консультирования)(внешняя ссылка)
• Планировщик бюджета (веб-сайт Службы финансового консультирования)(внешняя ссылка)

Управление выплатами

Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, обратитесь к своему кредитору как можно скорее.

Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на ваше положение сочувственно и позитивно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, предоставление вам возможности приостановить выплаты на некоторое время или погашение кредита в течение более длительного периода.

Если вы не сообщите своему кредитору о ваших обстоятельствах, ваш банк может подать на вас в суд за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это зачтется против вас, если вы подадите заявку на кредит в будущем.

Переговоры с вашим банком

Всегда стоит добиваться от вашего банка более выгодных ставок и условий. Всякий раз, когда вы ведете переговоры о кредите или овердрафте, рекомендуется показать, что вы тщательно все обдумали.

Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо, объясняющее:

• причины, по которым вам нужны деньги
• на какой срок, по вашему мнению, они вам понадобятся
• как вы собираетесь возвращать их

Важно честно говорить о своем финансовом положении. Если вы беспокоитесь о деньгах, рекомендуется связаться с вашим банком как можно скорее.

Урегулирование споров с вашим банком

Если вы не согласны с решением, вы можете пожаловаться в свой банк. Споры могут быть о:

• добавление процентов к кредиту
• непредвиденные дополнительные сборы
• отзыв кредита

Вы должны дать банку не менее восьми недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.

Если вы не получили окончательное письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за бланком жалобы.

• Служба финансового омбудсмена

Помогите улучшить эту страницу — отправьте отзыв

Для использования этой формы у вас должен быть включен JavaScript.

Что ты хочешь делать?

сообщить о проблеме

оставить отзыв

задать вопрос

Сообщить о проблеме

Какую проблему вы нашли на этой странице? (Отметьте все подходящие варианты)

Ссылка, кнопка или видео не работают

Произошла орфографическая ошибка

Информация отсутствует, устарела или неверна

Я не могу найти то, что ищу

Другая проблема

сообщений

Расскажите нам подробнее о проблеме с веб-сайтом nidirect.