Содержание
Эксперт рассказала, когда точно не надо брать ипотеку
Свежий номер
РГ-Неделя
Родина
Тематические приложения
Союз
Свежий номер
Текст:
Роман Маркелов
29.01.2022 01:00
Желание иметь собственное жилье вполне объяснимо. Аргументы в пользу ипотеки могут быть разные: стоимость аренды больше или равна ипотечному платежу, семье уже некомфортно переезжать из одного арендного жилья в другое, ну или просто хочется иметь свою «берлогу», в которой не нужно спрашивать, можно ли вбить в стену гвоздь и повесить картину.
istock
Но перед выбором всегда нужно не только оценить свои финансовые возможности, но и продумать, как долго вы сможете исполнять свои обязательства. Всего, конечно, не предусмотреть и не спланировать, но в некоторых случаях ипотеку оформлять особенно рискованно. В каких — рассказала «Российской газете» эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
1. Нет денег на первоначальный взнос
Рынок посреднических услуг предлагает немало вариантов «решения» этой проблемы.
Некоторые продавцы советуют в этом случае завысить стоимость квартиры и написать расписку, что получили первоначальный взнос, хотя на самом деле ничего не получали. Я бы не рекомендовала связываться с такими схемами. Брать потребительский кредит — тоже не лучшая стратегия. Вкупе с ипотекой такая кредитная нагрузка может оказаться не по силам и привести к банкротству. Лучше подождать и накопить. Кроме того, чем больше ваш первоначальный взнос, тем более выгодные условия по ипотеке обычно удается получить.
2. Нет подушки безопасности
Если нет резервного фонда (суммы в размере расходов на три-шесть месяцев, включая ипотеку), в случае потери работы, болезни или иных форс-мажоров можно попасть в отчаянное положение и потерять залоговое жилье.
3. Переоценка своих финансовых возможностей
В идеале платеж по ипотеке не должен превышать 40-45% ежемесячных доходов семьи. Остаток в виде 55-60% обеспечит ваши нужды без экстремальной экономии.
Ошибкой будет оформление ипотеки на короткий срок с максимальной финансовой нагрузкой: лучше оформить на максимальный срок и при возможности осуществлять досрочное или частично-досрочное погашение.
4. Оформлять ипотеку на объект недвижимости с занижением стоимости
Речь идет о случаях, когда в документах стоимость недвижимости указывается ниже реально уплаченной покупателем суммы. Так недобросовестные продавцы обычно уходят от налогов. А вот для покупателя эти схемы невыгодны — например, в качестве налогового вычета вы можете получить меньше, чем могли бы.
5. Приобретать жилье в ипотеку «впрок» при отсутствии жилищных проблем
Даже сдача в аренду не гарантирует покрытие ипотечных платежей и накладывает свои трудности и обязательства: налоговые, по содержанию жилья, оплате услуг ЖКХ, проведению косметического ремонта. Дополнительная финансовая нагрузка может подорвать финансовую стабильность, снизить качество жизни, а ипотека будет «чемоданом без ручки», который и бросить нельзя, и нести тяжело.
Это нужно учитывать.
6. Оформлять ипотеку в браке, в котором «назрели проблемы»
Ипотека нередко дольше любви, как и долги, которые потом часто делятся долго и мучительно. Если все равно решились, то при оценке своих финансовых возможностей учитывайте доход только одного из супругов, а также подумайте о заключении брачного контракта.
Экономика15.07.2023
Не покупайте краску впрок. Эксперты рассказали, чем опасны покупки стройматериалов с запасом
Экономика15.07.2023
Для газовщиков могут ввести штрафы за неявку к жителям
Экономика14.07.2023
Какие стройматериалы подорожают к концу года
Как получить ипотечный кредит
Наличие необходимых документов, готовых в процессе подачи заявки на ипотеку, может помочь в обеспечении бесперебойной работы.
Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, узнайте, какие подтверждающие документы могут потребоваться.
Подтверждение имени и адреса
Наиболее распространенными типами принимаемых удостоверений личности являются полные действительные водительские права Великобритании с фотографией или ваш паспорт.
Вы также можете предоставить национальное удостоверение личности ЕЭЗ/Швейцарии.
Вам также может потребоваться предоставить одну или несколько форм подтверждения вашего текущего адреса, например, недавний счет за коммунальные услуги или договор аренды.
банковские выписки
Вам может потребоваться предоставить банковские выписки, чтобы ипотечный кредитор мог проверить такие вещи, как:
ваш ежемесячный доход
сколько вы откладываете на сбережения каждый месяц
расходы на проживание, включая уход за детьми и транспортные расходы
обычные подписки и страховые полисы
погашение задолженности по существующим кредитным картам или кредитам
коммунальные платежи
Свидетельство об ипотечном депозите
Ваш кредитор по ипотеке должен будет увидеть доказательства любого депозита, который вы планируете внести в счет стоимости имущества.
Если средства являются подарком от члена семьи, ваш поверенный или лицензированный перевозчик должны подготовить письмо, подписанное жертвователем.
Это необходимо для подтверждения того, что депозит является невозвратным и безусловным подарком. Также нужно будет указать, что проценты на имущество не начисляются.
Узнайте: как накопить на залог дома
Источник дохода, если работает
Если вы работаете, ваш кредитор захочет увидеть вашу последнюю платежную ведомость и может попросить вас показать сумму за несколько месяцев, даже если вам платят еженедельно или раз в две недели.
Если вы получаете бонусы, комиссионные или сверхурочные, вам необходимо предоставить комбинацию последних платежных ведомостей и P60. Их количество и их комбинация зависят от того, как часто вам платят.
Источник дохода если самозанятый
Если вы работаете не по найму, требуемые документы будут зависеть от ваших обстоятельств.
Например, вам может потребоваться указать:
налоговые расчеты и обзоры налоговых периодов за последние 2 или более лет
подтверждение доходов за последние 2 года или более
сертифицированных аккаунта за последние 2 года и более
Загрузите документы онлайн
Некоторые кредиторы позволяют вам загружать свои документы в Интернете, избавляя вас от необходимости искать и распечатывать множество различных заявлений.
Если вы подаете заявку на получение ипотечного кредита в HSBC, мы вышлем вам ссылку на наш безопасный загрузчик документов, чтобы вы могли предоставить нам свои документы в электронном виде.
Это экономит ваше время и помогает нам быстрее принять решение.
Подача заявки на получение процентной ипотеки
В отношении ипотечных кредитов, предусматривающих выплату только процентов, вы несете ответственность за принятие мер по возврату основного капитала к концу срока ипотечного кредита. Итак, вам нужно предоставить доказательства того, что вы сможете это сделать.
Ваш дом может быть конфискован, если вы не будете вносить платежи по ипотеке.
Наверх
Получение ипотечных документов подряд
Готовитесь купить дом своей мечты? Если вы уже начали проводить исследования или не совсем уверены, с чего начать, мы здесь, чтобы помочь вам вернуться домой. Мы взяли наше лучшее руководство по покупке жилья и разбили его на небольшие задачи.
Чему вы научитесь
Какие документы вам потребуются, чтобы показать ваши доходы, долги и активы
Зачем кредиторам нужна эта информация после того, как они проверили ваш кредитный рейтинг
На что обращают внимание андеррайтеры когда они оценивают вашу документацию
Многим людям несложно получить предварительное одобрение на ипотеку — в большинстве случаев предварительное одобрение требует ответов на несколько вопросов о вашем доходе, имуществе, первоначальном взносе, который вы планируете внести, и кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы проверить ваши кредитный рейтинг.
Но прежде чем вы сможете закрыть дом или рефинансировать недвижимость, андеррайтер должен будет проверить все эти детали, чтобы утвердить вашу ипотеку. Для этого им понадобятся документы, документы, документы для проверки вашего дохода, активов и всего остального, что может повлиять на ваш кредит.
Зачем ипотечным кредиторам столько документов?
Кредиторы не склонны к риску по самой своей природе. Поскольку ипотека предполагает многолетние платежи, они должны быть уверены, что ваш кредит доступен как сейчас, так и позже. В то время как получение снимка ваших текущих финансов является началом, кредиторы также делают все возможное, чтобы предсказать вашу будущую платежеспособность.
Кредиторы хотят знать:
Ваша текущая зарплата и подтверждение вашего дохода
Ваш общий доход, включая конкретные детали (бонусы, комиссионные и т. д.)
Ваш кредитный рейтинг, тип и сумма других ваших долгов
Размер вашего первоначального взноса и ваш источник средств
Потенциально конфиденциальная информация, такая как алименты (и юридические документы, подтверждающие их существование)
Приведение ваших документов в порядок, особенно если в вашем финансовом профиле есть какие-либо особые обстоятельства, может помочь гарантировать, что процесс подачи заявления пройдет гладко и быстро.
Часы обратного отсчета до закрытия начинают тикать, как только продавец принимает ваше предложение о своем доме, и, прежде чем вы это узнаете, ваш кредитный консультант начнет запрашивать документацию для процесса утверждения андеррайтером. Наличие всего под рукой поможет вам вздохнуть спокойно. Это также помогает вашему кредитору предложить вам ипотечный кредит, который вы можете погасить.
Какие документы нужны для получения ипотеки?
Прежде чем андеррайтер сможет одобрить вашу ипотеку, ему необходимо знать, что у вас есть доход для оплаты кредита, что ваши финансы не перегружены существующими долгами и что у вас есть активы для покрытия любых расходов на закрытие. И в случае, если ваши экономические обстоятельства изменятся, они также захотят убедиться, что у вас достаточно финансовой подушки безопасности, чтобы покрыть ваши расходы, пока вы не вернетесь на правильный путь.
Для подтверждения вашего дохода кредиторам обычно требуется:
Индивидуальные налоговые декларации за 1 или 2 года
Налоговые декларации за 1 или 2 года (если вы владеете более 25% бизнеса)
1 или 2 года W-2 или 1099
Банковские выписки за 1 или 2 месяца
Доступ к вашему кредитному рейтингу и кредитному отчету
Подтверждение любых алиментов или выплат на содержание ребенка
Чтобы проверить ваши долги, кредиторы обычно требуют:
Ежемесячная банковская выписка о любых новых счетах, которые вы открыли
Документы о выпуске, подтверждающие любые уничижительные события в вашем кредитном отчете, были урегулированы
Если вы рефинансируете, выписка по ипотеке и страховой полис домовладельцев (также может потребоваться подтверждение взносов товарищества собственников жилья и соглашение о солнечных батареях)
Если вы разведены, полная копия вашего решения о разводе для проверки любых платежей, которые являются частью ваших текущих долгов
Если вы владеете другим имуществом, отчеты об ипотеке, ваш страховой полис домовладельцев и подтверждение взносов ассоциации домовладельцев
Для проверки ваших активов кредиторы обычно хотят видеть:
Банковские выписки не менее чем за 2 месяца
Документирование любых крупных или регулярных платежей или крупных вкладов, выходящих за рамки обычного
Если вы используете средства со своего пенсионного счета, ознакомьтесь с условиями вывода средств со счета, чтобы гарантировать, что вы можете использовать эти средства без непредвиденных штрафов
Здесь вы можете ознакомиться с подробным списком всех необходимых документов.
Как кредиторы используют документы по ипотечному кредиту для проверки вашего дохода?
Кредиторы смотрят на ваш доход от работы по-разному в зависимости от структуры оплаты вашей работы. Например, базовый доход W-2 считается стабильным, поскольку ваш работодатель обязался предоставить вам эту минимальную сумму. временная/сезонная занятость считается менее стабильной, поскольку кредиторам сложнее определить, насколько постоянным будет этот доход в будущем. Все это говорит о том, что некоторые доходы требуют большей проверки, чем другие. Самозанятым заемщикам потребуется предоставить больше документов, чем обычным работникам W-2.
Кредиторы проверяют ваши налоговые декларации, чтобы убедиться, что доход, который вы указали в заявлении на ипотеку, также указан в ваших налоговых декларациях. Любой доход, который не указан в ваших налоговых декларациях, не может быть использован для получения ипотечного кредита. Кредиторы также ищут налоговые вычеты, которые уменьшают ваш доход для целей кредита.
(Амортизационные расходы на такие вещи, как ваш автомобиль, офисное оборудование и бытовая техника, на самом деле ничего вам не стоят, поэтому они не уменьшают ваш доход.) бизнес, которым вы владеете, и как долго вы им владеете.
Теперь, когда вы знаете, какие документы вам понадобятся, получите точное представление о том, сколько дома вы можете купить. Всего за 3 минуты вы можете получить предварительное одобрение Better Mortgage и получить бесплатное письмо с предварительным одобрением без каких-либо обязательств. Они покажут вам диапазон процентных ставок на выбор, чтобы вы могли установить свой бюджет на поиски дома. А работая с агентом Better Real Estate и получая финансирование от Better Mortgage, вы сэкономите 2 000 долларов США на закрытии расходов* и дополнительно 8 200 долларов США в среднем в течение срока действия кредита.**
Начало работы
* См. Скидки Better Real Estate мелким шрифтом.
**Средняя оценка сбережений за всю жизнь основана на сравнении 30-летнего ипотечного продукта с фиксированной ставкой, проведенного Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey (PMMS), с собственной предлагаемой ставкой Better Mortgage для сопоставимого ипотечного продукта в период с января 20 по декабрь.
20. PMMS основана на обычных полностью амортизируемых кредитах на покупку жилья для заемщиков с кредитом к стоимости 80 процентов и с отличной кредитной историей. Предлагаемая ставка Better Mortgage основана на ценообразовании для 30-летнего ипотечного продукта с фиксированной ставкой и 30-дневным периодом блокировки для одной семьи, занимаемой владельцем жилой недвижимости и заемщика с отличным (760 FICO) кредитом и кредитом отношение стоимости к стоимости 80 процентов. Индивидуальные сбережения могут варьироваться в зависимости от текущих рыночных ставок, типа собственности, суммы кредита, отношения кредита к стоимости, кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других переменных.
Сбор вашей команды по покупке жилья
Знание номеров ипотечных кредитов
Понимание вариантов финансирования вашего дома
Разбивка ипотечных ставок и затрат
.learn {
padding-left:25px;
padding-top: 5px;
padding-bottom: 5px;
стиль границы: сплошной;
ширина границы: 0px 0px 0px 3px;
цвет границы: #291842;
}
.
learnfont {
размер шрифта: 16px !важно;
высота строки: 20px !важно;
}
.learnfontlist {
размер шрифта: 16px !важно;
высота строки: 10px !важно;
padding-left: 15px;
}
.footnote{
размер шрифта: 14 пикселей !важно;
цвет: #767676;
выравнивание текста: по центру;
}
.charttitle{
размер шрифта: 24px !важно;
выравнивание текста: по центру;
}
p.chartsmall {
размер шрифта: 12 пикселей! важно;
}
#img1 {дисплей:блок;}
#img2 {display:none}
@media all and (max-width: 600px) {
.mobilehide{ display: none;
}
#img1 {display: none;}
#img2 {display: block;}
p.chartsmall {
размер шрифта: 9 пикселей! важно;
}
.headshot{
ширина: 150 пикселей;
}
}
.equation{
padding-top:40px;
padding-bottom:50px;
padding-left:30px;
padding-right:30px;
text-align:center !важно;
фон:#291842;
}
p.