Содержание
Война в Украине — Что мешает запустить электронные деньги
В Украине к банковским счетам приравняли электронные кошельки, с помощью которых осуществляются расчеты электронными деньгами. «Апостроф» выяснял, что собой представляют электронные деньги, чем электронный кошелек отличается от банковской карты, за что украинцы могут платить электронными деньгами, и причем здесь военное положение.
Электронные кошельки в законе
Президент Украины Владимир Зеленский подписал закон, предусматривающий возможность использования в стране электронных денег.
Проектом закона №4366 «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины (относительно платежных услуг)», электронные кошельки пользователей приравниваются к банковским счетам. С помощью таких кошельков граждане могут оплачивать коммунальные услуги (если организации принимают такие платежи), налоги и сборы, осуществлять расчеты за отгруженные товары (выполненные работы, оказанные услуги). Также допускается предоставление электронных версий платежей, которые подтверждают проведенные сделки.
Однако, что собой представляют электронные деньги? И почему именно сейчас возникла необходимость в законодательном урегулировании их обращения?
Базовое положение, касающееся эмиссии, обращения и погашения электронных денег в Украине было утверждено еще в 2010 году соответствующим постановлением Национального банка Украины (НБУ).
Согласно этому положению, электронные деньги – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве (как правило, на мобильном телефоне или компьютере – «Апостроф») и принимаются в качестве средства платежа.
Что касается упомянутого выше закона, то он дополняет закон Украины «О платежных услугах», вступивший в силу 1 августа 2022 года, которым, помимо прочего, регулируется использование электронных денег.
Оплата электронными деньгами осуществляется через «электронные кошельки», которые по сути своей являются программным приложением, установленным на электронное устройство — телефон или компьютер.
Таким образом, электронные деньги не являются для украинцев чем-то совсем новым.
Более того, многие наши соотечественники уже довольно долгое время пользовались ими, например, при помощи «кошельков» в приложениях Google Pay и Apple Pay или платежных систем, таких как PayPal.
Другое дело, что национальное законодательство в сфере электронных денег постоянно совершенствуется, примером чему являются и законы, о которых шла речь выше.
Цифровизация на марше
Все это укладывается в стратегию цифровизации, которая является одной из ключевых в деятельности нынешней властной команды.
«Сама стратегия цифровизации является одним из основных направлений, которые анонсировал (Владимир) Зеленский, когда еще становился президентом, — сказал в комментарии «Апострофу» финансовый аналитик Алексей Кущ. — И определенный цифровой скачок произошел за последние годы, в частности, это (электронный сервис государственных услуг Украины) «Дія». Поэтому квази-денежные функции электронных кошельков – это продолжение стратегии цифровизации».
Читайте также: Повестки в телефоне: смогут ли вызывать в военкомат через «Дію»
По словам аналитика компании «Центр биржевых технологий» (ЦБТ) Максима Орыщака, на сегодня наша страна занимает второе место в мире по количеству компаний, которые принимают оплату в электронных деньгах.
«Несмотря на войну, Украина сохраняет позиции прогрессивной страны с передовыми технологиями и решениями в мире денег», — заявил эксперт изданию.
При этом надо понимать, что электронные деньги не имеют никакого отношения к криптовалютам, которые хоть и являются разновидностью цифровой валюты, но не выпускаются и не регулируются банками или другими финансовыми учреждениями. Кроме того, электронные деньги – это эквивалент реальных денег, и в Украине они должны быть номинированы в гривне.
Тогда чем электронные деньги отличаются от наличных и безналичных денег? По сути, они являются дополнением к этим двум видам, имея при этом с ними некоторые общие черты.
«Электронные деньги предназначены только для расчетов в интернете, и они не имеют физической формы, — рассказывает Максим Орыщак. — Отличие от безналичных денег — в эмиссии. Мы не видим физически ни электронные деньги, ни безналичные, но безналичные всегда можно вывести из системы в привычные гривны, а электронные всегда будут просто цифрами на экране».
То есть обналичить электронные деньги довольно сложно – только путем перевода их в стандартную банковскую систему.
Но в этом же состоит и преимущество электронных денег – их использование происходит вне банковской системы.
«У человека есть задепонированные деньги в электронном кошельке, с помощью которого он может рассчитываться в любое время суток, независимо от того, работает банк, или нет», — говорит Алексей Кущ.
Кибербезопасность военного времени
Одно из главных преимуществ использования электронных денег – высокая скорость расчетов. Это особенно актуально для международных транзакций, прежде всего со странами, где банковская система слабо развита или в ней действуют различного рода ограничения.
Кроме того, операции, осуществляемые с помощью электронных денег, могут быть дополнительно защищены соответствующими инструментами, например, специальным кодом защиты — продавец товара или услуги не сможет воспользоваться полученными деньгами, пока не предоставит потребителю товар или услугу.
Отсутствие необходимости вводить данные банковской карты при оплате с помощью электронного кошелька также уменьшают шансы мошенников на то, что эти данные будут похищены.
Но надо также понимать, что расчеты электронными деньгами достаточно легко отслеживаются контролирующими органами.
«Все, что происходит в цифре, имеет так называемый «цифровой след», соответственно, любую транзакцию при желании можно отследить, — рассказывает Алексей Кущ. — Вопрос в том, насколько будут созданы механизмы финансового мониторинга в этих электронных кошельках? Как эта информация будет использоваться государством и будет ли использоваться вообще? На данный момент такой системы, чтобы обобщить эти данные, нет. Но, если нужно провести расследование по конкретному человеку, можно выявить «цифровые следы», куда и как он платил».
По словам эксперта, еще большую степень контроля за перемещениями средств будет иметь цифровая гривна, разработанная на базе технологии блокчейн, которая недавно была представлена Нацбанком.
Правда, пока что цифровая гривна не введена в эксплуатацию.
При этом, несмотря на различные способы контроля, риски использования электронных денег существуют – ведь киберпреступники все время совершенствуют свои навыки. А потому банальный взлом электронного кошелька сегодня, к сожалению, не является таким уж редким явлением.
Видимо, с этим связано решение НБУ от 24 февраля 2022 года (начало развязанного Путиным широкомасштабного вторжения в Украину) приостановить операции по выпуску и использованию электронных денег, а также по пополнению электронных кошельков.
«Это связано с борьбой с терроризмом, с диверсантами и в целом со спецификой военного времени, которая требует большего контроля», — поясняет Алексей Кущ.
Однако по окончанию войны и действия режима военного времени использование электронных кошельков и расчеты электронными деньгами станут снова разрешат. И тогда украинцы смогут, по крайней мере, платить электронными деньгами налоги и оплачивать ими «коммуналку».
Зачем нужны электронные деньги? | Банки и финансы
Главная
/
Банки и финансы
20.03.2017
Виртуальная реальность все больше проникает во все сферы жизни, в
том числе и в финансовую. Безналичные платежи с помощью карточек уже давно
стали привычными для белорусов. Но это не единственный способ обойтись в
расчетах без купюр – также это можно сделать с помощью электронных денег.
Электронные кошельки каких платежных систем сегодня можно завести в нашей
стране, и что они могут предложить белорусам?
На сегодня в мире существует около сотни разных систем электронных
денег, как действующих внутри одной страны, так и международных. Среди самых
популярных и крупных – PayPal (основана в США), Alipay (Китай), Tenpay (Китай),
WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI (Россия). Наибольшее развитие электронные
кошельки получили в странах Западной Европы, США, Японии.
В то же время в
последние годы электронные деньги стали чаще применятся и в странах СНГ. Только
в России, по словам экспертов, ими пользуются более 40 млн человек.
ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ СЕГОДНЯ – ЭТО ВТОРОЙ ПО ПОПУЛЯРНОСТИ
СПОСОБ
ОПЛАТЫ ПОКУПОК В ИНТЕРНЕТЕ ПОСЛЕ БАНКОВСКИХ КАРТ
В Беларуси сегодня свои услуги могут предложить около десятка
различных электронных платежных систем – как международных (WebMoney,
Яндекс.Деньги), так и действующих преимущественно внутри страны (EasyPay,
belqi, iPay). Право на выпуск электронных денег в обращение предоставлено
только банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям Беларуси.
Выпускают в обращение электронные деньги Белгазпромбанк (EasyPay,
«Берлио», «МТС Деньги»), Технобанк (электронные деньги системы Технобанка на
технической платформе системы WebMoney Transfer), Паритетбанк (iPay МТС), Банк
Москва-Минск (W1 Bel, «МТС Деньги»), Банк «Решение» (iPay Life), Приорбанк
(belqi, «Объединенная система моментальных платежей», iPay Velcom).
В БЕЛАРУСИ СВОИ УСЛУГИ
МОГУТ ПРЕДЛОЖИТЬ
ОКОЛО ДЕСЯТКА РАЗЛИЧНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Также есть банки, которые распространяют и погашают электронные
деньги нерезидентов: Альфа-Банк
(электронные деньги «ёCard») и БПС-Сбербанк (Яндекс.Деньги). Практически
все банки обеспечивают возможность обслуживания в своей инфраструктуре
предоплаченных карточек, эмитированных нерезидентами в рамках
международных платежных систем Visa,
MasterСard, American Express, UnionPay, JCB. Белгазпромбанк принял
обязательство по погашению электронных денег систем «Росберлио-Карт» и
«ЕвроБерлио».
Рассмотрим на конкретных примерах, во сколько обойдется сегодня
регистрация и обслуживание электронного кошелька в Беларуси, и что можно
оплатить с помощью таких денег?
Стоит рассказать и о некоторых других системах электронных денег в
Беларуси, которые отличаются от классических своими возможностями и алгоритмом
действий.
Например, «Берлио» – международная система безналичных расчетов с использованием
электронных денег, созданная одноименной компанией и функционирующая в нашей
стране на базе Белгазпромбанка, — позволяет оплачивать заправку топливом,
проезд по платным дорогам, а также сопутствующие услуги и товары как на
территории Беларуси, так и в России, Польше, Украине. Чтобы заправиться, на АЗС
нужно лишь идентифицироваться с помощью специальной карточки (чипа) в терминале
системы и набрать ПИН-код.
Электронные деньги ОСМП («Объединенная система моментальных
платежей»), эмитентом которых является Приорбанк, распространяются через
устройства самообслуживания по приему наличных денег, с помощью которых можно
оплатить услуги резидентов – ЖКХ, мобильных операторов, интернет-провайдеров и
другие. При этом никакой регистрации не нужно. Для плательщиков такие терминалы
ничем не отличаются от банковских: терминал возьмет деньги, уведомит о наличии
комиссии, если она будет, проведет платеж и выдаст чек.
Расчеты проводятся в
национальной валюте.
Также в Беларуси есть системы с использованием электронных денег,
которые привязаны к балансу лицевого счета мобильного телефона и не требуют
создания специального электронного кошелька
и отдельного пополнения счета. Например, система iPay позволяет
абонентам МТС, Life, Velcom совершать покупки в Интернете и оплачивать десятки
тысяч различных услуг путем отправки SMS либо через личный кабинет на сайте.
Комиссия составляет от 0 до 10 %.
Таким образом, среди электронных платежных систем, работающих в
Беларуси, есть как классические онлайновые системы, использующие собственные
виртуальные валюты и электронные кошельки, так и системы, позволяющие
осуществлять платежи посредством специальных карточек, баланса лицевого счета
мобильного телефона или даже устройства самообслуживания по приему наличных
денег. При этом системы стремятся предложить пользователю различные сервисы и
приложения, делающие работу с
электронным кошельком удобнее.
С помощью электронного кошелька можно производить различного рода
расчеты. Впоследствии электронные деньги легко превратить в реальные, выведя на
банковский счет. Есть возможность не только оплачивать счета (в том числе
коммунальные услуги, налоги, кредиты, штрафы), но и приобретать товары и услуги
в Интернете, делать денежные переводы и даже заниматься благотворительностью и
краудфандингом. Кстати, за рубежом некоторые электронные платежные системы
(например, WebMoney) также предлагают своим пользователям возможность
предоставлять друг другу займы посредством специального кредитного сервиса или
выдавать и получать коллективные кредиты через кредитную биржу.
Однако если оплатить разнообразные товары и услуги с
помощью электронных денег, как правило, можно без комиссий, то осуществить
перевод, пополнить кошелек либо обналичить имеющиеся на нем средства без
дополнительных затрат в большинстве систем невозможно. Также при регистрации
кошелька придется пройти процедуру идентификации, которая у отдельных систем
платная.
Без этого пользоваться электронным кошельком в Беларуси невозможно.
Кроме того, поскольку эмиссия электронных денег в нашей стране осуществляется
только в единицах стоимости, эквивалентных белорусскому рублю, применение
электронных денег, номинированных в иностранной валюте, сопряжено с
неудобствами, связанными с необходимостью конвертации средств.
ПРИ РЕГИСТРАЦИИ КОШЕЛЬКА НЕОБХОДИМО
ПРОЙТИ ПРОЦЕДУРУ ИДЕНТИФИКАЦИИ
Как отмечают эксперты, дальнейшее развитие рынка электронных денег
в Беларуси будет во многом зависеть от того, каким будет порядок открытия
электронных кошельков и совершения операций с электронными деньгами. По мнению
некоторых из них, учитывая действующее законодательство в этой сфере, а также
стремительно развивающиеся безналичные технологии, скорее всего, белорусские
электронные деньги смогут успешно занимать только узкие ниши, в первую очередь
в сфере микроплатежей, в которых, ввиду более гибкой тарифной политики, могут
быть эффективнее, чем привычные карточки.
Полную версию статьи читайте в № 1 (50) / 2017 журнала «Экономика Беларуси»
Версия для печати
Анонс
Правила торговли электронными деньгами
%PDF-1.6
%
3 0 объект
>
эндообъект
97 0 объект
>поток
приложение/pdf
1996-10-08T15:33:07ZO:HTMLE2009-12-07T15:15:31-05:002009-12-07T15:15:31-05:00Acrobat PDFWriter 2.01 для Windowsuuid:65972d22-c968-41cd-8460-5a87 b96eb4a8uuid: 5256ad29-672d-4aee-b5d8-6ef779f751a2
конечный поток
эндообъект
96 0 объект
>
эндообъект
5 0 объект
>
эндообъект
32 0 объект
>
эндообъект
51 0 объект
>
эндообъект
70 0 объект
>
эндообъект
69 0 объект
>/ProcSet 2 0 R>>/Тип/Страница>>
эндообъект
73 0 объект
>/ProcSet 2 0 R>>/Тип/Страница>>
эндообъект
74 0 объект
>поток
( Бм
!2& 9D`i
б\3
@hYTp`.
I» Q8CQ +Lqi9L&cn2NBoYc7M>4o0&SҴ 2P4Z7ć2 ]Bip3`t:(n4ɕ2@Z1A1ӁҎ*%SƜA &ӑ@P7ی} !pxZUVB|o=kM1`@*P@$
Ì͋*6\)Z~fKv58#0Z`@.x:
Ар&АтАрк
>h3;’дн
0*9?9E+Hƪ
Учреждения электронных денег | Центральный банк Ирландии
История вопроса
Установленная законом роль «привратника» Центрального банка Ирландии («Центральный банк») имеет решающее значение. При оценке заявок на авторизацию в качестве PI или EMI Центральный банк применяет надежный, структурированный и основанный на рисках подход, который направлен на то, чтобы гарантировать, что только те заявители, которые демонстрируют способность соблюдать требования авторизации, применимые к их предлагаемой бизнес-модели .
Авторизация и надзор за фирмами, работающими в секторе PI и EMI, является важной частью нашего мандата. Этот сектор значительно вырос за последние несколько лет. Количество фирм, уполномоченных Центральным банком, увеличилось более чем в два раза с 2018 года, и по-прежнему существует надежный поток авторизации.
Целью данного сообщения является четкое изложение ожиданий Центрального банка в отношении всех PI и EMI фирм, подающих заявку на получение разрешения, а также напоминание фирмам-заявителям о принципах, подходе и основных элементах разрешения, которые будут оцениваться Центральным банком. Кроме того, ниже приводится информация о стандартах обслуживания, в соответствии с которыми работает Центральный банк.
1. Принципы авторизации
Центральный банк ожидает, что фирмы полностью осознают риски, связанные с их бизнес-моделью и операциями, и способы снижения этих рисков. В качестве общего принципа, применимого ко всем фирмам, как новым, так и тем, которые мы в настоящее время контролируем, Центральный банк ожидает, что фирмы:
а) иметь достаточные финансовые ресурсы, в том числе в условиях вероятного, но сильного стресса;
б) иметь устойчивые бизнес-модели;
c) иметь хорошее управление, соответствующую культуру, эффективные механизмы управления рисками и контроля; и
d) Иметь возможность восстанавливаться, если возникнут трудности, а если они не могут, они должны решаться упорядоченным образом без существенных внешних эффектов.
С общей точки зрения, посредством процесса авторизации Центральный банк стремится получить на основе фактических данных уверенность в том, что фирмы обладают возможностями для управления рисками и, следовательно, предлагаемые системы управления, управления рисками и соблюдения нормативных требований являются достаточными и будут функционировать как описанная почтовая авторизация. В связи с этим ожидается, что фирмы в контексте стремления стать регулируемой фирмой должны быть полностью осведомлены о более широких ожиданиях Центрального банка в области финансового регулирования (пруденциальных и поведенческих) после получения разрешения. С этой целью ожидается, что фирмы будут активно и усердно рассматривать нормативные требования и рекомендации, а также опубликованные сообщения Центрального банка для регулируемых фирм в этом секторе.
PI и EMI играют все более важную роль в финансовой системе и в жизни потребителей. Следовательно, невыполнение фирмами своих надзорных обязательств, в том числе нарушение нормативных требований, может оказать существенное влияние на потребителей, зависящих от предоставляемых услуг, и/или на функционирование финансовой системы в целом.
Поэтому фирмы должны продемонстрировать, что они имеют надежные внутренние системы и средства контроля, в том числе хорошо разработанные системы управления рисками для обеспечения эффективного поведения и культуры. В связи с этим Центральный банк не терпит широко распространенного вреда для потребителей или инвесторов, и фирмы несут ответственность за то, чтобы их бизнес имел культуру, ориентированную на потребителя. С точки зрения поведения Центральный банк ожидает от фирм-заявителей:
- Не ограничивайтесь обязательствами по защите прав потребителей, установленными законом, и проявляйте инициативу и тщательность в обеспечении ведения бизнеса таким образом, чтобы защитить потребителей и инвесторов.
- Убедитесь, что культура, ориентированная на потребителя, очевидна и продемонстрирована во всей структуре. Фирмы должны продемонстрировать наличие надежного надзора и контроля со стороны совета директоров (в частности, в отношении жизненного цикла продукта/услуги), провести всестороннее обучение персонала и измерить ключевые показатели корпоративной культуры.
- Регулярно отслеживайте и контролируйте поведение и культуру в своих организациях и анализируйте любые недостатки в коллективном понимании того, что на самом деле означает «ориентация на потребителя» для их фирмы.
- Фирмы должны убедиться, что у них есть правильные структуры, процессы и системы, встроенные для поддержки поведения, ориентированного на потребителя.
Дальнейшая разработка ожиданий Центрального банка в области защиты прав потребителей изложена в недавней публикации Перспективы защиты прав потребителей 2021 .
2. Оценка авторизации
Оценка Центрального банка принимает во внимание характер, масштаб и сложность заявки фирмы как на определенный момент времени, так и в перспективе. Поэтому рекомендуется, чтобы фирмы четко продемонстрировали в подаче заявки, как они будут владеть и контролировать риски, которым они подвергаются как после получения разрешения, так и в будущем в соответствии со своими планами роста и амбициями.
В связи с этим Центральный банк ожидает, что на протяжении всего процесса авторизации взаимодействием будут активно руководить лица, которым предложено выполнять предварительно утвержденные контрольные функции (ЗКП) в фирме.
На основании вышеизложенного и соответствующих основополагающих законодательных требований и руководств оценка авторизации Центрального банка сосредоточена на пяти отдельных областях:
а) Бизнес-модель и финансовая устойчивость: Оценка жизнеспособности и устойчивости бизнес-стратегии заявителя, программа операций и финансовые прогнозы на первые три года работы, включая основные предположения. Это включает в себя оценку способности фирмы удовлетворять потребности в капитале на постоянной основе, включая уязвимости, связанные с рисками в масштабах всего предприятия.
b ) Управление: Оценка структуры местного управления, включая предлагаемую структуру правления, его круг ведения, пригодность членов руководящего органа и ключевых должностных лиц, комитетов управления и структуры трех линий защиты.
Центральный банк ожидает, что принятие решений на уровне Совета и исполнительной власти будет происходить внутри государства. Ожидается, что неисполнительные директора в Совете посвятят достаточно времени выполнению своих обязанностей и будут действовать критически и независимо, чтобы выносить объективное и независимое суждение. В будущем Центральный банк будет проводить собеседования с кандидатами на должности ФКП в качестве основной части процесса оценки. Адекватность местных ресурсов также будет оцениваться отдельно, включая их соответствие управлению ключевыми функциями и рисками фирмы как с точки зрения благоразумия, так и с точки зрения поведения.
c) Управление рисками, операционная устойчивость и защитные меры
Оценка того, как фирма формулирует свои ключевые пруденциальные риски и риски поведения, а также соответствующие системы управления рисками. Фирмы-заявители должны продемонстрировать наличие комплексных систем управления рисками, соответствующих предлагаемой бизнес-модели деятельности заявителей.
Фирмы-заявители должны последовательно описать основные риски, присущие предлагаемой коммерческой деятельности заявителя, включая подробные сведения о том, как эти риски будут выявляться, управляться, отслеживаться, контролироваться и смягчаться. По наиболее существенным рискам, в том числе; защита, операционный и ИТ-риск, аутсорсинг (включая внутригрупповой) капитал и кредитный риск, будет проведена детальная оценка отдельных программных документов, рамок и механизмов внутреннего контроля. Такие документы должны четко описывать сквозной процесс управления операциями и рисками. Оценка политики и структуры управления ИТ-рисками фирмы, включая процедуры мониторинга, обработки и принятия мер по инцидентам, связанным с безопасностью, и жалобам клиентов, связанным с безопасностью, также является ключевым элементом оценки.
d) Риск отмывания денег/финансирования терроризма
Финансовая система должна быть защищена от использования в целях отмывания денег или финансирования терроризма.
Защита финансовой системы от отмывания денег и финансирования терроризма имеет первостепенное значение для Центрального банка. Фирмы, работающие в секторе PI и EMI, классифицируются как назначенные лица в соответствии с Законом об уголовном правосудии (отмывание денег и финансирование терроризма) 2010 г. (с поправками) («CJA 2010»). В качестве назначенного лица фирмы несут обязательства CJA 2010 и, в частности, обязательства, изложенные в Части 4. Компании должны продемонстрировать, что они инвестируют и поддерживают надежные системы соблюдения требований AML для защиты финансовой системы, потребителей и широкой общественности от отмывания денег и финансирования терроризма. Одно из ключевых ожиданий Центрального банка в отношении эффективной системы контроля за ПОД заключается в том, что она основана на оценке рисков отмывания денег и финансирования терроризма, в которой особое внимание уделяется рискам отмывания денег и финансирования терроризма, вытекающим из бизнес-модели фирмы. Эта оценка рисков должна управлять структурой фирмы таким образом, чтобы она обеспечивала наличие надежных средств контроля для смягчения и управления рисками, выявленными в ходе оценки рисков.
По мнению Центрального банка, «флажок» или основанный на правилах подход к оценке рисков не соответствует цели и не соответствует ожиданиям регулирующих органов.
e) Разрешение и ликвидация
Оценка мер, которые должны быть приняты фирмой-заявителем в случае прекращения ее платежных услуг (в связи с неплатежеспособностью и т. д.). Ожидается, что в случае отказа, процесс неплатежеспособности может управляться упорядоченным образом без ущерба для клиентов. Меры, подлежащие рассмотрению, будут включать, среди прочего, оценку способности фирмы (i) обеспечить непрерывность работы всех поставщиков услуг в процессе ликвидации, (ii) выполнить незавершенные платежные операции, (iii) погасить непогашенные остатки клиентов без отсрочить и/или (iv) защитить средства клиентов от требований других кредиторов в случае неплатежеспособности.
Центральный банк опубликовал стандарты обслуживания в отношении обработки заявок для Платежного сектора. В контексте соблюдения этих стандартов стандартные сроки обслуживания, которые Центральный банк придерживается и по-прежнему придерживается на этапе оценки процесса подачи заявок, составляют 90 рабочих дней .