Содержание
Вклады, инвестиции, навязывание
Предупрежден – значит вооружен
В Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России регулярно поступают жалобы от клиентов банков на недобросовестные продажи финансовых продуктов и навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора. Давайте разберемся, на что стоит обратить внимание при открытии вклада или оформлении кредита, чтобы не дать ввести себя в заблуждение и избежать непредвиденных финансовых потерь.
Рискованные инвестиции вместо надежного вклада
Вы пришли в банк, чтобы открыть депозит, но менеджер предлагает вам «более выгодный вариант», ярко описывая его преимущества и умалчивая о рисках. Чаще всего таким недобросовестным способом пытаются продать инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Что нужно знать об этом финансовом продукте, чтобы осознанно и взвешенно принять решение:
1.
ИСЖ – не вклад. Это финансовый инструмент, сочетающий в себе страхование жизни и инвестиции. Соответственно, договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Банк же получит комиссионное вознаграждение за то, что «убедил» клиента оформить ИСЖ.
2. Доходность по ИСЖ не гарантирована. Какие бы высокие проценты вам не обещали, это всего лишь ожидаемая доходность. Реальный процент будет зависеть от ситуации на финансовом рынке, в отличие от банковского вклада, где ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной на весь срок депозита.
3. Если ваши планы неожиданно изменятся, и вы решите расторгнуть договор ИСЖ досрочно, то вы не только лишитесь прибыли, но и, вполне возможно, получите меньше, чем вложили. В инвестиционном страховании жизни свои правила, которые изложены в договоре.
4. Деньги, вложенные в ИСЖ, не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов. Если со страховой компанией что-то случится, вернуть свои деньги будет непросто.
Помимо ИСЖ, под видом вклада «с более выгодными условиями» вам могут предложить паи ПИФов, договор негосударственного пенсионного обеспечения, облигации или векселя, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски неизмеримо выше. Использовать инвестиционные продукты имеет смысл в том случае, когда у вас уже есть достаточная финансовая подушка безопасности в виде депозита, и вы готовы попробовать более доходные, но и более рискованные инструменты. Главное, чтобы решение принимали именно вы, понимая все плюсы и минусы этого решения.
С 2019 года страховые компании и их агенты, в том числе банки, обязаны предупреждать клиентов об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни, о том, что доходность полисов невозможно предсказать заранее и что такие вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Кредит с нагрузкой
Если при оформлении кредита сотрудник банка произнес одну из этих фраз, значит, скорее всего, он пытается «продать» вам какие-то дополнительные услуги или навязать страховку:
— Эта услуга добавляется программой автоматически, я не могу ее убрать.
— Банк не одобрит вам кредит без страховки.
— Возьмите сейчас кредит со страховкой, а потом сразу сможете отказаться от нее.
— Подписывайте быстрее! Уже очередь собралась. Места для подписи отмечены галочкой!
Никто не должен вас торопить и отвлекать, даже если за вами собралась очередь. Если вы берете потребительский кредит, по закону у вас есть пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение. Условия договора за это время измениться не могут. Возьмите договор домой, внимательно изучите все детали и, после чего, взвесив все критерии, подписывайте.
По закону банк обязан бесплатно информировать клиента о просрочке и о статусе его кредита. Но в договоре может быть написано, что эта услуга оказывается за дополнительную плату. Или в договор может быть «зашито» страхование заемщика. Но вы вправе сами решить, нужна ли вам такая защита. С одной стороны, полис действительно поможет вам вовремя вносить платежи по кредиту в случае, например, серьезных проблем со здоровьем и временной потере дохода.
С другой – стоимость этой страховки закладывается в сумму кредита, и на нее также будут начисляться проценты.
Знание – сила
Самый эффективный способ избежать неприятных сюрпризов при оформлении вклада или кредита – внимательно читать договор перед подписанием. Если вы подписали договор, значит, согласны со всеми его условиями! Доказать потом факт недобросовестной продажи непросто. Если же все-таки это случилось, рекомендуем обратиться с жалобой в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Сделать это можно через Интернет-приемную на сайте регулятора.
- Контакты
- Общая информация
- Правовая база
- Программа и планы
Индивидуальный инвестиционный счет — НС Банк
Дополнительно
- Операции на финансовом рынке
Индивидуальный инвестиционный счет – это инструмент инвестирования с возможностью получить дополнительный доход в виде налогового вычета.
- Гарантированный государством возврат уплаченного налога в размере до 52 000 р. в год
- Получение купонного дохода по ценным бумагам
- Профессиональное управление инвестициями в рамках договора Доверительного управления
Общие документы
Регламент признания лиц квалифицированными инвесторами АО «НС Банк»
[Дата публикации: 08.11.2021]
[Дата вступления в силу: 08.11.2021]
Актуален в настоящее время
Права физических лиц признанных квалифицированными инвесторами
[Дата публикации: 05.04.2023]
[Дата вступления в силу: 05.04.2023]
Актуален в настоящее время
Перечень мер, направленных на предотвращение конфликта интересов при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг
[Дата публикации: 17.12.2021]
[Дата вступления в силу: 28.12.2021]
Актуален в настоящее время
Рекомендации инвесторам, призванным на военную службу в рамках частичной мобилизации
[Дата публикации: 25.
10.2022]
[Дата вступления в силу: 25.10.2022]
Актуален в настоящее время
Деятельность по управлению ценными бумагами
Порядок определения инвестиционного профиля Учредителя управления
[Дата публикации: 17.12.2021]
[Дата вступления в силу: 28.12.2021]
Актуален в настоящее время
Доверительное управление
Образец Договора ДУ
[Дата публикации: 09.08.2019]
[Дата вступления в силу: 19.08.2019]
Актуален в настоящее время
Приложение 1 к Договору ДУ Перечень имущества
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Актуален в настоящее время
Приложение 2 к Договору ДУ Акт приема передачи имущества
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Актуален в настоящее время
Приложение 3 к Договору ДУ Тарифы ДУ
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.
05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 4 к Договору ДУ Порядок расчета вознаграждения
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 8Б к Договору ДУ Анкета ЮР
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 5 к Договору ДУ Декларация о рисках
[Дата публикации: 12.11.2019]
[Дата вступления в силу: 22.11.2019]
Актуален в настоящее время
Приложение 6 к Договору ДУ Методика оценки стоимости объектов ДУ
[Дата публикации: 29.01.2018]
[Дата вступления в силу: 08.02.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 7 к Договору ДУ Политика осуществления прав
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 8А к Договору ДУ Анкета ФИЗ
[Дата публикации: 27.
04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 8Б к Договору ДУ Анкета ЮР
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Актуален в настоящее время
Приложение 9 К Договору ДУ Перечень стандартных стратегий и инвестиционных профилей
[Дата публикации: 01.11.2019]
[Дата вступления в силу: 11.11.2019]
Актуален в настоящее время
Приложение 10 к Договору ДУ Заявление о частичном выводе имущества ДУ
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Актуален в настоящее время
Приложение 11 к Договору ДУ Уведомление клиента при предоставлении ему услуги
[Дата публикации: 12.11.2019]
[Дата вступления в силу: 22.11.2019]
Актуален в настоящее время
Приложение 12 к Договору ДУ Отчет ДУ
[Дата публикации: 22.01.2018]
[Дата вступления в силу: 01.02.2018]
Актуален в настоящее время
Архив
Перечень мер по недопущению установления приоритета интересов одного или нескольких Учредителей над интересами других учредителей управления
[Дата публикации: 07.
08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 19.12.2021
Образец Договора ДУ
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 09.05.2018
Образец Договора ДУ
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Период актуальности: с 10.05.2018 по 20.06.2020
Порядок определения инвестиционного профиля Учредителя управления
[Дата публикации: 22.06.2018]
[Дата вступления в силу: 02.07.2018]
Период актуальности: с 02.07.2018 по 27.12.2021
Приложение 3 к Договору ДУ Тарифы ДУ
[Дата публикации: 21.11.2017]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Период актуальности: с 01.12.2017 по 09.05.2018
Образец Договора ДУ ИИС Стандартные стратегии
[Дата публикации: 10.06.2021]
[Дата вступления в силу: 21.06.2021]
с 21.06.2021 по 13.
02.2022
Приложение 11 к Договору ДУ Уведомление клиента при предоставлении ему услуги
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 21.11.2019
Порядок определения инвестиционного профиля Учредителя управления
[Дата публикации: 21.11.2017]
[Дата вступления в силу: 01.12.2017]
Период актуальности: с 01.12.2017 по 09.05.2018
Порядок определения инвестиционного профиля Учредителя управления
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Период актуальности: с 10.05.2018 по 02.07.2018
Стандартная инвестиционная стратегия «Сберегательная в рублях»
[Дата публикации: 22.01.2018]
[Дата вступления в силу: 01.02.2018]
Стандартный инвестиционный профиль «Сберегательный в рублях»
[Дата публикации: 22.01.2018]
[Дата вступления в силу: 01.02.2018]
Образец Договора ДУ ИИС Стандартные стратегии
[Дата публикации: 02.
02.2022]
[Дата вступления в силу: 14.02.2022]
Период актуальности: с 14.02.2022 по 11.12.2022
Приложение 5 к Договору ДУ Декларация о рисках
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 21.11.2019
Приложение 9 К Договору ДУ Перечень стандартных стратегий и инвестиционных профилей
[Дата публикации: 05.08.2019]
[Дата вступления в силу: 15.08.2019]
Период актуальности: с 15.08.2019 по 10.11.2019
Приложение 9 К Договору ДУ Перечень стандартных стратегий и инвестиционных профилей
[Дата публикации: 26.12.2018]
[Дата вступления в силу: 09.01.2019]
Период актуальности: с 09.01.2019 по 14.08.2019
Приложение 9 К Договору ДУ Перечень стандартных стратегий и инвестиционных профилей
[Дата публикации: 27.04.2018]
[Дата вступления в силу: 10.05.2018]
Период актуальности: с 10.05.2018 по 08.01.2019
Приложение 4 к Договору ДУ Порядок расчета вознаграждения
[Дата публикации: 07.
08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 09.05.2018
Приложение 7 к Договору ДУ Политика осуществления прав
[Дата публикации: 07.08.2017]
[Дата вступления в силу: 21.08.2017]
Период актуальности: с 21.08.2017 по 09.05.2018
Приложение 8А к Договору ДУ Анкета ФИЗ
[Дата публикации: 21.11.2017]
[Дата вступления в силу: 01.12.2017]
Период актуальности: с 01.12.2017 по 10.05.2018
Приложение 8Б к Договору ДУ Анкета ЮР
[Дата публикации: 21.11.2017]
[Дата вступления в силу: 01.12.2017]
Период актуальности: с 01.12.2017 по 09.05.2018
Разница между депозитами и инвестиционными фондами – Banco Santander
ESSиспанский
ENАнглийский
CAКаталонский
НОВЫЙ КЛИЕНТ
- ДОСТУП КЛИЕНТОВ
Банковские депозиты и инвестиционные фонды — это два финансовых продукта, в которые вы можете вложить свои деньги, но они имеют разные характеристики.
Срочные вклады представляют собой банковские продукты, предназначенные для сбережений , когда клиенты размещают свои деньги в банке на неопределенный период времени в обмен на доставку суммы своего вклада плюс согласованный процент в конце этого срока.
Инвестиционные фонды представляют собой коллективные инвестиционные предприятия , состоящие из капитала многих инвесторов, которые управляющая компания инвестирует в различные финансовые продукты. Доход от этих инвестиций распределяется между инвесторами (акционерами или пайщиками) на основе их доли в фонде.
Из этих определений мы можем сделать вывод о ключевых различиях между депозитами и инвестиционными фондами:
Доход и риск
С банковскими депозитами клиенты точно знают доход , который они получат от своего капитала, поскольку процентная ставка согласована между клиентами и банком. В случае неплатежеспособности Фонд гарантирования вкладов покрывает капитал, размещенный в испанских банках, до 100 000 евро на клиента и банк.
Инвестиционные фонды не предлагают фиксированный доход . Вместо этого доход от ваших инвестиций будет зависеть от эффективности финансовых активов, в которые вложен капитал фонда. Возврат инвестиций не является гарантией.
Ликвидность
СР ликвидности, срочные депозиты имеют срок погашения . Таким образом, внесенные деньги не могут быть сняты до этой даты, если только вы не заплатите штраф или комиссию за досрочное аннулирование.
В целом инвестиционных фондов предлагают полную ликвидность : вы можете продать свои проценты (погашение) в любое время, так как стоимость их чистых активов (цена каждого процента) рассчитывается ежедневно. В исключительных случаях некоторые фонды с особыми характеристиками (например, хедж-фонды) могут устанавливать минимальные периоды блокировки, прежде чем вы сможете выкупить средства. Другие фонды могут взимать комиссию за выкуп, если вы продаете свои доли вне определенных периодов.
А другие позволяют вам выкупить свои инвестиции только в определенных окнах ликвидности.
Налогообложение
Что касается налогообложения, то проценты, полученные по срочным депозитам, облагаются налогом в вашей налоговой декларации при получении. Эти проценты представляют собой доход от инвестиций, интегрированный в налогооблагаемую базу сбережений .
С другой стороны, деньги, которые вы вкладываете в инвестиционный фонд, не облагаются налогом до тех пор, пока вы не выведете их из фонда. Переходы между фондами не облагаются налогом, даже если вы получаете от них прибыль. Только когда инвестиции погашены, вам нужно платить за (положительную или отрицательную) прибыль, считающуюся прироста капитала или убытков и включены в налогооблагаемую базу сберегательного инструмента в вашей налоговой декларации .
Если вы заинтересованы, вы можете узнать больше информации об инвестиционных фондах на нашем сайте.
Узнайте больше об инвестиционных фондах с помощью наших обучающих видеороликов по финансам или прослушайте эпизод о преимуществах инвестирования в фонды в нашем подкасте «Santander AM Aprendiendo a Invertir».
Вас может заинтересовать
Что банки делают с вашими деньгами после их внесения
Банковское дело
Раскрытие информации рекламодателем
Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.
Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.
Как мы зарабатываем деньги
Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования.
Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.
АКЦИЯ:
Райан Дж. Лейн / Getty Images
4 мин чтения
Опубликовано 16 марта 2023 г.
Логотип Bankrate
Банкрейт обещание
В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.
Логотип банка
Банкрейт обещание
Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения.
Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений.
процесса и дать людям уверенность в том, какие действия предпринять дальше.
Bankrate придерживается строгой редакционной политики,
поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Весь наш контент создан
высококвалифицированные специалисты под редакцией
эксперты по предмету,
которые следят за тем, чтобы все, что мы публикуем, было объективным, точным и заслуживающим доверия.
Наши банковские репортеры и редакторы уделяют внимание вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — лучшие банки, последние курсы, различные типы счетов, советы по экономии денег и многое другое — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, управляя своими деньгами.
Логотип банка
Редакционная честность
Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.
Вот список наших банковских партнеров.
Ключевые принципы
Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.
Редакционная независимость
Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.
Логотип банка
Как мы зарабатываем деньги
У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего финансового пути.
Банкрейт следует строгому
редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и не зависит от наших рекламодателей.
Мы прозрачны в отношении того, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.
Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения.
Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.
Когда 10 марта банк Силиконовой долины рухнул, FDIC пришлось вмешаться, чтобы предоставить средства вкладчиков. Если у банка не было достаточно денег для покрытия остатков на счетах вкладчиков, вам может быть интересно, куда именно идут деньги, которые вы вкладываете в банк, и безопасно ли это.
Короче говоря, банки являются посредниками между вкладчиками и заемщиками. Деньги, которые вы вкладываете в банк, затем ссужаются банком в виде различных кредитов и ценных бумаг.
Но процесс в разбивке часто бывает намного сложнее, чем банк просто принимает депозиты и выдает их взаймы. В банке имеется определенная сумма денежных резервов. Кроме того, он может выбрать ссуду денег несколькими различными способами.
Процесс банковского кредитования
Лишь небольшая часть ваших депозитов в банке фактически хранится в банке в виде наличных. Остальные ваши деньги (большая часть активов банка) инвестируются банком в такие инструменты, как потребительские или бизнес-кредиты, государственные облигации и кредитные карты. Заемщики должны вернуть деньги банку с процентами. Этот процесс, при котором банки распределяют депозиты в качестве кредитов, называется финансовым посредничеством.
Банки зарабатывают деньги, взимая больше процентов по кредитам, чем они выплачивают вкладчикам.
Например, допустим, вы вкладываете 500 долларов на сберегательный счет с годовой процентной доходностью 4 процента (APY). Через год вы заработаете 20 долларов в виде процентов, которые вам выплатит банк. Между тем, банк может выдать 400 долларов вашего депозита в качестве личного кредита с 10-процентной годовой процентной ставкой (годовых). Банк зарабатывает 40 долларов на этом кредите в год. Поскольку он выплатил вам 20 долларов в качестве процентов, банк удерживает остальные 20 долларов в качестве прибыли, которая используется для выплат своим акционерам.
Потребительские или бизнес-кредиты — не единственный способ, с помощью которого банки выдают деньги. Они также могут инвестировать депозиты в казначейские облигации — тип инвестиционного инструмента, в котором деньги ссужаются правительству, и правительство выплачивает проценты кредитору. В конце 2021 года New York Times сообщила, что банки вкладывают значительные средства в казначейские облигации из-за большого притока депозитов и недостаточного спроса со стороны потребителей и предприятий на заимствования.
Банкам приходилось инвестировать в казначейские облигации, чтобы продолжать зарабатывать деньги.
Где ваш банк ссужает ваши деньги?
Хотя вы сами не выбираете, куда инвестировать свои депозиты, вас может волновать то, как ваш банк решит инвестировать ваши деньги, особенно если вы заботитесь о том, чтобы найти банк, соответствующий вашим ценностям.
Например, если вас беспокоит воздействие на окружающую среду, вы можете найти банк, который кредитует экологические инициативы и избегает кредитования таких вещей, как ископаемое топливо. Один из способов найти экологически чистый банк — это получить сертификаты B-Corp или GABV, которые требуют, чтобы банк соответствовал определенным стандартам для снижения негативного воздействия на окружающую среду.
Другим полезным ресурсом для выяснения того, как ваш банк использует ваши депозиты, является Mighty Deposits, доступная для поиска база данных, которая систематизирует общедоступные данные об инвестициях банков.
Вы можете найти конкретный банк на сайте и увидеть разбивку того, где он кредитует, или вы можете выполнить поиск по конкретным критериям, таким как «выше среднего в кредитовании малого бизнеса», если есть конкретный вопрос, который вы увлечены поддержкой.
Сколько банкам нужно в наличных резервах?
Федеральная резервная система устанавливает для банков правила хранения определенного количества ликвидных активов, называемых резервом наличности банка. Наличные резервы гарантируют, что банки могут выплатить снятие средств.
Однако с 26 марта 2020 г. ФРС отменила все требования к наличным резервам для банков. Это означает, что банкам больше не нужно хранить определенную сумму ваших депозитов в виде наличных, хотя они все еще могут делать это для финансирования снятия средств клиентами.
Банки также могут поддерживать резерв, храня часть своих активов в ценных бумагах, которые можно быстро конвертировать в наличные деньги, например, казначейских облигациях.
Когда в банке недостаточно наличных денег для удовлетворения спроса
Поскольку банки ссужают большую часть своих депозитов, весь баланс, который вы видите на своем счету, физически отсутствует. Когда вы снимаете деньги, они финансируются из резерва наличности банка, или банки могут продавать ценные бумаги, если их резерва наличности недостаточно для удовлетворения требований по снятию средств.
Однако бывают случаи, когда вкладчики забирают свои деньги в массовом порядке и банку не хватает резерва для выплаты клиентам. Этот эффект называется банковским бегством.
Это также приводит к банкротству банков, включая крах Silicon Valley Bank (SVB). SVB был банком, большая часть активов которого находилась в казначейских облигациях. По ряду причин, в том числе из-за снижения стоимости этих облигаций из-за повышения ставок ФРС за последний год, банк был вынужден продать значительную часть своих облигаций, чтобы удовлетворить требования о снятии средств, и он продал эти облигации с убытком в размере 1,8 миллиарда долларов.
.
Вкладчики отреагировали на огромные потери, забрав все свои средства сразу, и у SVB не было средств, чтобы удовлетворить все запросы своих клиентов на вывод средств. То, что произошло в результате, типично для случаев, когда резервы банка не могут удовлетворить спрос клиентов: регулирующие органы закрывают банк, а Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) забирает его активы.
Итог
Когда вы вносите деньги в банк, банк не хранит эти деньги наличными. Вместо этого он ссужает депозиты потребителям, предприятиям и правительству, чтобы получать проценты и получать прибыль.
Хотя банки обычно могут использовать резерв наличности или продавать ценные бумаги для финансирования снятия средств, бывают случаи, когда снятие средств превышает резерв наличности банка, и у него заканчиваются средства, и он вынужден закрыться. Но это не означает, что ваши деньги потеряны — до 250 000 долларов ваших депозитов для каждого учреждения и типа владения счетом застрахованы государством.