Что такое ипотека и как она работает: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Что такое цифровая ипотека и как она работает


15 сентября 2021, 08:00
Написать автору

Пресс-служба банка

Informburo.kz вместе с Freedom Finance Bank рассказывают о том, как оформить цифровую ипотеку из дома, за один день.

Недвижимость – дорогостоящее приобретение, поэтому такой финансовый инструмент как ипотека востребован казахстанцами. Объёмы выдачи ипотеки в январе-мае текущего года, по данным Ассоциации финансистов Казахстана, составили 592 млрд тенге против 216,3 млрд тенге за тот же период 2020 года.

При этом те, кто уже брали ипотеку или начали изучать этот вопрос, уверены, что её оформление – это многоступенчатый процесс, сопряжённый с множеством действий и передвижений:

  • нужно прийти в банк, подать заявку;
  • найти оценщика, связать его с продавцом;
  • принести в банк отчет об оценке;
  • дождаться решения банка;
  • принести документы нотариусу для подписания договоров;
  • пойти в банк и ЦОН для регистрации договора залога;
  • подписать финальные документы в банке;
  • дождаться получения денег продавцом.

На самом деле взять недвижимость в кредит намного проще. Разбираемся, как работает цифровая ипотека.

№1. Что такое цифровая ипотека

Это инновационный и технологичный банковский сервис, позволяющий оформить ипотечный кредит онлайн. Все процедуры проводятся дистанционно – от подачи заявки, оценки недвижимости до регистрации залога. В Казахстане цифровую ипотеку в полном масштабе запустил только Freedom Finance Bank – это произошло в июле этого года. При создании сервиса в банке проанализировали опыт топ-10 стран по уровню цифровизации. Анализ международного рынка ипотеки показал, что в среднем уровень чуть более 30%, соответственно, ориентироваться на какие-либо стандарты не было возможности. Поэтому цифровую ипотеку made in Kazakhstan можно считать бенчмарком.

№2. Как оформить цифровую ипотеку

Это ряд простых шагов:

  • зайти на сайт банка;
  • рассчитать условия при помощи ипотечного калькулятора;
  • подать заявку – ввести ИИН и номер телефона, пройти видеоидентификацию личности;
  • пройти оценку – заполнить данные о недвижимости и получить решение с учётом стоимости недвижимости;
  • оформить договор купли-продажи. Сервис сам предоставит нотариуса, который оформит документы для подписи;
  • подписать документы в личном онлайн-кабинете с помощью ЭЦП, которую можно выпустить онлайн в процессе оформления;
  • готово! Вы – владелец недвижимости.

№3. Сколько времени уйдёт на оформление

Оперативность в случае с цифровой ипотекой выгодно отличает её от обычной ипотеки. У покупателя уходит: 

  • три минуты на одобрение;
  • пять минут на оценку;
  • один день на оформление и выдачу займа.

№4. Что говорят казахстанцы, оформившие цифровую ипотеку

Предлагаем послушать из первых уст, что думают заёмщики о цифровой ипотеке, которую оформили, довольны ли они ею и сколько времени это заняло. 

№5. Условия цифровой ипотеки

  • минимальная сумма кредита – от 3 млн тенге,
  • срок – от 3 до 15 лет,
  • первоначальный взнос – 20%,
  • ставка – от 13% годовых,
  • внимание: банк не берёт комиссию за оформление займа!

№6.

Кто и какую недвижимость может взять в цифровую ипотеку

Заёмщик должен быть:

  • гражданином Казахстана,
  • в возрасте от 21 до 63 (на момент завершения кредита) лет.

Он может взять в ипотеку квартиру на вторичном рынке не ранее 1965 года постройки. Минимальная площадь – не менее 29 м2.

№7. Суммируем плюсы цифровой ипотеки 

Список преимуществ внушительный:

  • оформление онлайн без очередей и поездок,
  • онлайн-оценка залога (приятный бонус:комиссия оценочной компании оплачивается только после того, как у клиента есть решение и они с продавцом готовы идти на сделку),
  • можно добавить в онлайн-режиме до трёх созаёмщиков, удалять их и выбирать других, если недостаточно доходов, 
  • нет скрытых комиссий, комиссия банка за организацию займа – 0 тенге,
  • возможность выпустить ЭЦП на сайте в процессе оформления,
  • можно открыть спецсчёт и использовать пенсионные накопления,
  • получение займа без справок и документов,
  • весь процесс получения ипотеки происходит на одном сайте,
  • оформление за один день.

№8. Сколько казахстанцев уже взяли цифровую ипотеку

С момента запуска «Цифровой ипотеки» сервис обработал тысячи заявок. Профинансировано свыше 200 сделок более чем на 4 млрд тенге. Сервис пока доступен только в Алматы и Нур-Султане. Сейчас Freedom Finance Bank активно работает над запуском сервиса в других городах Казахстана.

Делимся уже имеющейся статистикой.

Средние показатели в Алматы:

  • сумма ипотеки – 18,1 млн тенге,
  • квадратура приобретаемого жилья – 60 м2,
  • стоимость 1 м2 – 433 тысячи тенге.

Средние показатели в Нур-Султан:

  • сумма ипотеки – 14,4 млн тенге,
  • квадратура приобретаемого жилья – 55 м2,
  • стоимость 1 м2– 346 тысяч тенге.

Хочу оформить цифровую ипотеку!

Читайте новости без рекламы. Скачайте мобильное приложение informburo.kz для iOS или Android.

 Если вы нашли ошибку в тексте,
выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

как она работает, условия и процентные ставки

Как работает ипотека в Канаде? Могу ли я получить ипотеку?  

В нашей статье мы поговорим о том, как работает ипотека в Канаде, а также ответим на часто задаваемые вопросы.

Как работает ипотека при покупке недвижимости в Канаде

  • Покупатель использует средства от ипотеки, чтобы заплатить продавцу за недвижимость, и возвращает деньги, взятые в долг, плюс проценты, в течение установленного периода времени (чаще 25 или 30 лет).
  • Покупатель платит кредитору, как правило, каждый месяц, но у вас есть возможность выбирать частоту платежей. Часть платежа используется для погашения основного долга, а часть платежа погашает проценты.
  • Ипотека регистрируется на имущество в соответствующем провинциальном бюро регистрации земельных участков.
  • Практически всегда, вы можете перенести вашу текущую ипотеку на новый объект недвижимости

Пошаговое руководство по ипотеке в Канаде

1.

Вам нужно внести первоначальный взнос

Первоначальный взнос – определенная сумма, процент от общей покупной цены объекта недвижимости, которую вносит покупатель из собственных средств. Минимальный первоначальный взнос на ипотеку в Канаде в 2020 году составляет 5% от стоимости жилья, на недвижимость стоимостью до $500,000 CAD; от $500,000 до $999,999 расчёт следующий: 5% на первые $500,000 стоимости и 10% на остаток. На покупку недвижимости стоимостью больше $1,000,000 требуется минимум 20%. 

Существует 3 основных источника средств для первоначального взноса:

  1. Собственные накопления. Сюда относятся сбережения, инвестиции и средства вырученные от продажи другой недвижимости.
  2. Подарок. Близкие родственники могут подарить вам средства на первоначальный взнос. К близким родственникам относятся родители, дети, браться/сёстры. 
  3. Кредит. Да, первоначальный взнос так же можно взять в кредит. Получить ипотеку с таким первоначальным взносом будет немного дороже, но такой вариант есть.   

Все кредиты с первоначальным взносом меньше 20% называются High Ratio (high – высокий ratio – коэффициент), что дословно можно перевести как «кредит с высоким коэффициентом заемных средств». Такие кредиты на ипотеку, по канадскому законодательству, должны быть застрахованы в одной из трёх страховых компаний. О них поговорим позже. Страховой взнос варьируется от 0,60% до 4,50% от суммы ипотеки, но не переживайте, вам не придётся искать дополнительные 4.50% на оплату страховки. Страховой взнос будет добавлен к основному долгу по кредиту и разбит на весь срок амортизации кредита. Данная страховка защищает канадского кредитора (банк) от неуплаты по кредиту.   

2. Предварительное одобрение ипотечного кредита (Pre-Approval)

Получение предварительного одобрения является важным (но не обязательным) этапом процесса покупки жилья. Предварительный расчет дает вам более четкое представление о вашей покупательной способности и помогает вам сформировать реалистичный бюджет, который вы можете себе позволить в долгосрочной перспективе.

Как только ипотека будет предварительно одобрена, вы также можете зафиксировать определенную процентную ставку на ограниченный период времени (как правило до 120 дней). Пожалуйста, поинтересуйтесь у вашего специалиста по ипотечным кредитам о том какие документы необходимы для предварительного одобрения кредита.

3. Решите, какой тип канадской ипотеки вам подходит: открытый или закрытый?

Разница между этими видами заключается в возможности досрочного погашения. Например закрытый тип ипотеки подразумевает контракт с банком на определённый срок (обычно 3-5 лет) при разрыве которого вам придётся заплатить штраф за досрочное расторжение. Штрафы зависят как от продукта так и от размера кредита и могут колебаться от нескольких сотен долларов до десятков тысяч. 

В то же время открытый тип ипотеки позволяет выплатить всю сумму кредита в любой момент, без каких-либо штрафов. Проценты по такому кредиту выше, чем по закрытой ипотеке. Если вы не планируете ежегодно дополнительно выплачивать более 20% от первоначальной суммы кредита – то не стоит переплачивать за открытый тип кредита.  

Одним из наиболее известных видов открытого типа ипотеки является Home Equity Line of Credit, или Кредитная Линия под Залог Недвижимости. Такой кредитной линией можно пользоваться как самой обычной кредитной картой, оплачивать только процент или погашать весь долг сразу. Как правило Home Equity Line of Credit составляет один из компонентов ипотечного кредита, тогда как основная сумма зафиксирована под закрытый тип.  

4. Каков максимальный срок выплаты ипотеки в Канаде? 

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, то максимальный амортизационный срок составляет 25 лет. Если же первоначальный взнос более 20%, то можно растянуть выплаты по ипотеке на 30 лет.

5. Канадские ставки по ипотеке: фиксированная процентная ставка (fixed) и плавающая процентная ставка (variable)

Фиксированные процентные ставки не изменяются в течение всего срока кредита. Чаще они выше, чем плавающие ставки, но они дают гарантию неизменного платежа на протяжении всего срока ипотеки (обычно 3-5 лет).  

Плавающая процентная ставка, в свою очередь, может изменяться в течение срока кредита, и зависит от так называемой Базисной Ставки (Prime Rate), которую каждый банк устанавливает самостоятельно. Базисная ставка зависит от решений Банка Канады и от изменения ставки овернайт (Bank of Canada Overnight Rate). Банк Канады пересматривает ставку овернайт 8 или больше раз в год, то есть потенциально плавающая ставка по ипотеке может меняться 8 раз в год (как в большую так и в меньшую сторону).

Некоторые кредиторы предлагают гибридные или комбинированные ипотечные кредиты. В этих типах ипотечных кредитов часть вашей ипотеки защищена от колебаний рыночных ставок (как и в случае ипотеки с фиксированной ставкой).

Какую ставку выбрать?

Правильного ответа здесь не существует, т.к. у каждого типа ставок есть свои плюсы и минусы. Давайте разберемся.

Фиксированная процентная ставка (fixed)

Плюсы: 

  • Стабильность. Процентная ставка не изменится на протяжении всего срока кредита (как правило 3-5 лет). С фиксированной процентной ставкой вы можете смело планировать свой бюджет на 5 лет вперед.

Минусы: 

  • При досрочном расторжении договора с Фиксированной ставкой придётся заплатить штраф, который может быть ЗНАЧИТЕЛЬНО ВЫШЕ чем при плавающей ставке. 
  • Фиксированную ставку нельзя конвертировать в плавающую.

Плавающая процентная ставка (variable)

Плюсы: 

  • При досрочном расторжении кредитного договора, штраф не будет превышать 3 months interest (часть месячного платежа идущая на оплату процента по кредиту умноженная на 3).
  • Плавающую ставку можно конвертировать (lock in) в фиксированную без штрафов.

Минусы: 

  • Определенная нестабильность. Как уже сказано выше, ставка может измениться 8 раз за год. 

Чтобы понять какой тип процентной ставки подходит именно вам — оцените ваши планы на будущее:

  1. Если вы НЕ планируете владеть жильем до конца срока кредитного договора – выбирайте Плавающую ставку, чтобы избежать больших штрафов.
  2. Если вы подумываете о рефинансировании в ближайшем будущем – выбирайте Плавающую ставку. Рефинансирование (вывод дополнительных средств из недвижимости, увеличение размера кредита) рассматривается как преждевременное расторжение договора кредитования, а следовательно штрафы (Penalties).
  3. Если ничего из вышеперечисленного к вам не относится – смело выбирайте Фиксированную ставку.
  4. Однако, если фиксированная ставка намного дороже плавающей – подумайте, стоит ли переплачивать за надёжность? Помните, что плавающую ставку всегда можно конвертировать в фиксированную (но не наоборот).

Популярные вопросы по ипотеке в Канаде

Каковы процентные ставки по ипотеке в Канаде?

Точного ответа на данный вопрос нет, т.к. процентные ставки по ипотеке в Канаде зависят от очень многих факторов и каждый банк и кредитор предоставляет разные кредитные продукты. Но чтобы вы имели хоть какое-то представление, начиная с 2009 года, процентная ставка на ипотеку в Канаде находилась в диапазоне 2. 5%-5.5%. 

Какова периодичность выплат по ипотечным кредитам?

Вы сможете выбрать, как часто вы будете осуществлять ипотечные платежи. Возможные варианты включают: 

  • ежемесячные платежи (monthly)
  • 2 раза в месяц (semi-monhtly, 24 платежа в год)
  • каждые 2 недели (bi-weekly, 26 платежей в год)
  • каждую неделю (weekly, 52 платежа в год)  

Что делает ипотечный брокер, и нужно ли к нему обращаться?


В Канаде ипотечный кредит можно получить двумя способами: 

  1. Придя в банк 
  2. Обратившись к ипотечному брокеру. 

Разница между двумя опциями в том, что банк ограничен в выборе ипотечного продукта, в то время как ипотечный брокер работает сразу с несколькими банками и кредитными организациями. Услуги ипотечного брокера бесплатны. 

Ваш ипотечный брокер поможет вам выбрать вариант кредитования, который наилучшим образом будет соответствовать вашим потребностям. Он будет рядом с вами на каждом этапе процесса покупки жилья и сможет помочь вам получить предварительное одобрение ипотеки уже на самой первой встрече.  

Что такое CMHC, Genworth Financial и Canada Guarantee? 

Как уже обсуждали выше, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, то в ваш кредит будет добавлена страховка ипотечного кредита. Эта страховка защищает банк в случае дефолта по кредиту. Страхование осуществляется одной из признанных страховых компаний:

Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) является канадским органом по жилищному и ипотечному страхованию.

Genworth Financial Canada — крупнейшая в Канаде частная ипотечная страховая компания.

Canada Guaranty – самая молодая, но тем не менее не уступающая другим, частная страховая компания.

Причины, по которым ваша заявка на ипотеку в Канаде может быть отклонена

Случается и так, что вас запрос на ипотеку могут отклонить. Как правило, это происходит по следующим причинам:

1. Плохая кредитная история в Канаде

Причиной плохой кредитной истории могут быть просроченные платежи по кредитам, записи от коллекторских агентств, банкротство и судебные иски по неуплаченным кредитным обязательствам.  

Бывает так, что кредитной истории нет вообще. 

Для новых иммигрантов, приехавших в Канаду в течение 5 последних лет, существуют ослабленные требования к кредитной истории и кредитному рейтингу. По истечении пяти лет с момента приезда считается, что у человека было достаточно времени чтобы построить кредитную историю, по этому, если у вас до сих пор нет кредитной карты зарегистрированной на ваше имя – срочно откройте. Без кредитных карт не будет кредитной истории.     

2. Соотношение собственных и заёмных средств банка

Если на момент подачи заявки, у вас есть другие большие кредиты то банк может посчитать ваш доход недостаточным.

3. Отсутствие подтверждения дохода

Если вы заполнили одни данные по доходу, но не смогли их официально подтвердить, то вам также откажут в ипотеке. Банки и кредиторы затребуют максимально много информации: ваши зарплатные отчеты, выписка с банка и пр.

4. Неопытный ипотечный брокер или кредитный специалист

Бывает и так, что вам просто попался неопытный ипотечный брокер, который не может решить ваш вопрос.

Что такое ипотека и как она работает?

До 31 декабря 2023 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

В этой статье:
  • Что такое ипотека?
  • Основные условия ипотеки, которые необходимо знать
  • Как работают ипотечные кредиты
  • Различные типы ипотечных кредитов
  • Как претендовать на получение ипотеки

Ипотека — это кредит в банке, онлайн-кредиторе или ипотечном кредиторе, который покупатели жилья могут использовать для финансирования покупки дома, земли или другого типа недвижимости. Кредитор использует имущество в качестве залога для обеспечения долга.

Независимо от того, являетесь ли вы покупателем жилья впервые или опытным домовладельцем, понимание того, как работает ипотека, поможет вам лучше ориентироваться в процессе получения займа.

Что такое ипотека?

Ипотека – это тип кредита, используемый для финансирования покупки основного места жительства, инвестиционной собственности или земли, на которой заемщик хочет построить дом. Ипотечные кредиты представляют собой кредиты в рассрочку, что означает, что заемщик погашает долг ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени.

Ключевые условия ипотеки, которые необходимо знать

Потенциальные покупатели жилья столкнутся с множеством терминов, которые могут быть неясными. Вот некоторые из наиболее распространенных терминов, с которыми вы столкнетесь, и их значение:

  • Отношение долга к доходу (DTI): Важный фактор, который ипотечные кредиторы учитывают при оформлении заявки на кредит. Это относится к проценту вашего валового ежемесячного дохода, который идет на погашение долга. Кредиторы обычно предпочитают DTI ниже 43%, но некоторые кредитные программы достигают 50%.
  • Первоначальный взнос: Денежная сумма, которую вы вносите на покупку. Кредиторы часто требуют первоначальный взнос в размере от 3% до 5% от продажной цены, но многие покупатели стремятся к 20% первоначального взноса, чтобы избежать оплаты ипотечного страхования (подробнее ниже). Некоторые программы жилищного кредита не требуют первоначального взноса.
  • Заключительные расходы и сборы: Предварительные платежи, которые вы платите при завершении продажи и покупки дома. Они могут варьироваться в зависимости от местоположения, типа кредита и типа имущества, но обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены. Вы можете оплатить расходы на закрытие наличными, включить их в кредит или попросить кредитора оплатить их в обмен на несколько более высокую процентную ставку.
  • Срок кредита: Период погашения кредита — обычно 15 или 30 лет, но некоторые кредиторы могут предлагать другие варианты.
  • Налоги на недвижимость: Сумма, которую вы должны ежегодно выплачивать местному правительству, правительству округа или штата в зависимости от стоимости дома и имущества. Ставки налога могут варьироваться в зависимости от того, где вы живете.
  • Лишение права выкупа: Судебное разбирательство, которое происходит, когда вы не вносите ипотечные платежи вовремя и в соответствии с договоренностью. Во время обращения взыскания ипотечный кредитор имеет право стать владельцем дома, если вы не внесете необходимые платежи.
  • Частное ипотечное страхование (PMI): Эта страховка защищает кредитора в случае невыполнения вами обязательств по кредиту. Обычно это требуется кредиторами, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от общей первоначальной суммы кредита. Государственные кредитные программы, такие как кредитная программа Федерального жилищного управления (FHA), могут потребовать других форм страхования.
  • Отношение кредита к стоимости (LTV): Сравнивает сумму кредита со стоимостью дома. Если дом стоит 300 000 долларов и у него есть кредит в 270 000 долларов, его LTV равен 9. 0%. Кредиторы используют LTV для оценки риска при оценке кредитной заявки, и чем ниже LTV, тем ниже риск для кредитора.

Как работают ипотечные кредиты

Когда вы покупаете дом, ипотечный кредит позволяет вам финансировать цену продажи за вычетом любых наличных средств, которые вы приносите на стол в виде первоначального взноса.

В свою очередь, вы соглашаетесь погасить деньги, которые вы заняли у ипотечного кредитора в течение 10, 15, 20 или 30 лет. Пока вы производите платежи, кредитор держит документ на дом.

Это означает, что если вы прекратите выплаты, кредитор имеет право вступить во владение домом, иначе известный как потеря права выкупа. Но если вы сделаете все платежи по кредиту, вы получите документ на дом, когда полностью погасите кредит.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет состоять из трех компонентов:

  • Основная сумма: Сумма денег, которую вы все еще должны по кредиту, не включая проценты.
  • Проценты: Плата за финансирование на основе годовой процентной ставки по кредиту (годовых).
  • Депозитный счет: Счет, который кредитор использует для оплаты страховки вашего домовладельца и налогов на имущество. Вы будете вносить на счет ежемесячный платеж по ипотеке, а кредитор будет использовать деньги для оплаты ваших счетов, когда придет срок их погашения. Счета условного депонирования могут потребоваться или не потребоваться в зависимости от типа кредита или суммы первоначального взноса.

Имейте в виду, что существует множество различных программ ипотечного кредитования, и каждая из них может работать по-своему.

Различные типы ипотечных кредитов

Существует множество различных типов ипотечных кредитов, каждый из которых может различаться в зависимости от продолжительности и суммы кредита, требований приемлемости, того, как работает процентная ставка и обеспечен ли кредит государственным учреждением.

Обычный кредит

Обычный ипотечный кредит — это любой ипотечный кредит, не обеспеченный государственной программой или не застрахованный государственным учреждением. Обычные кредиты включают ипотечные кредиты, выданные банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами.

В некоторых случаях обычные кредиты выдаются одним ипотечным кредитором, а затем продаются другому ипотечному кредитору, который обслуживает большую часть кредита. Ваши первые несколько платежей должны быть сделаны ипотечному кредитору, с которым вы заключили договор, а затем вы получите письмо, сообщающее вам, что ваш ипотечный кредит будет обслуживаться другим кредитором.

Ссуда ​​с государственным страхованием

Как следует из названия, эти ссуды застрахованы государственным учреждением, таким как Федеральное жилищное управление (FHA), Управление по делам ветеранов (VA) или Министерство сельского хозяйства США (USDA).

В большинстве случаев эти кредиты не выдаются государством. Вместо этого вы получите кредит через частного кредитора, и он будет застрахован федеральным агентством.

Единственным исключением является Программа прямого жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США, которая предоставляет кредиты семьям с низким доходом. Однако его программа гарантированных жилищных кредитов действует так же, как и другие кредиты, застрахованные государством.

Вот некоторые из наиболее распространенных кредитов, застрахованных государством:

  • Кредиты FHA: Доступны для всех типов покупателей жилья. Государство страхует кредитора от невыплаты кредита заемщиком. Кредиты FHA позволяют покупателям внести первоначальный взнос в размере всего 3,5% от покупной цены дома. Кредитные баллы могут достигать 500. Кредиты FHA требуют ипотечного страхования.
  • Кредиты VA: Кредит Министерства по делам ветеранов США для военнослужащих и членов их семей. Заемщики могут приобрести дом без первоначального взноса и получить 100% финансирование.
  • Кредиты USDA: В основном предназначены для заемщиков из сельской местности, которые соответствуют требованиям программы по доходам. Кредиты Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса, и если вы получите прямой кредит, Министерство сельского хозяйства США может согласиться работать с низким кредитным рейтингом.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой очень популярны и обычно выдаются на срок 15, 20 или 30 лет. У них одинаковая процентная ставка на весь срок кредита, что означает, что основная сумма и процентная часть ежемесячного платежа останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотечная ссуда с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет процентную ставку, которая будет меняться или корректироваться по сравнению с начальной ставкой. Например, кредит 5/1 ARM будет иметь фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем будет корректироваться каждый год на основе текущих рыночных ставок.

ARM могут быть популярны, потому что они, как правило, имеют более низкую процентную ставку по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой, по крайней мере, на начальном этапе; риск с ARM заключается в том, что ставки могут резко возрасти с течением времени.

Соответствующий кредит

Соответствующий кредит — это жилищный кредит, который соответствует ограничениям, установленным Федеральным агентством по финансированию жилищного строительства (FHFA), и удовлетворяет критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемых государством предприятий, которые покупают ипотечные кредиты у кредиторов, предоставляя стабильность на рынке жилья.

Лимиты FHFA на 2022 год для соответствующих кредитов составляют 647 200 долларов или меньше в 48 штатах и ​​970 800 долларов или меньше на Аляске и Гавайях.

Поскольку соответствующие кредиты соответствуют рекомендациям, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, они обычно предлагают более низкие процентные ставки и лучшие общие условия, чем несоответствующие кредиты.

Несоответствующий кредит

Несоответствующий кредит — это ипотечный кредит, который не соответствует кредитным лимитам Fannie Mae и Freddie Mac или другим требованиям. Крупные ссуды, ссуды, поддерживаемые государством, ссуды на твердые деньги, ипотечные кредиты только под проценты и ипотечные кредиты на покупку — это лишь некоторые примеры несоответствующих кредитов.

Как получить право на получение ипотечного кредита

В зависимости от вашей ситуации процесс получения ипотечного кредита может различаться. Но вот общие шаги, которые нужно предпринять, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита.

  1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение. Вы можете бесплатно получить доступ к своему FICO ® Score ☉ через Experian. Как правило, вам нужно набрать 620 баллов, чтобы претендовать на ипотеку, но разные программы могут различаться. Если вы хотите иметь хорошие шансы на получение низкой процентной ставки, лучше всего иметь счет в середине 700 или выше.
  2. Просмотрите свои кредитные отчеты. После того, как вы получите представление о своем общем состоянии кредитоспособности с помощью своего кредитного рейтинга, просмотрите свои кредитные отчеты на наличие любой информации, которую вы можете использовать для улучшения своей кредитоспособности, прежде чем подавать заявку. Вы можете получить бесплатную копию каждого из ваших кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com, и вы можете получить постоянный доступ к своему кредитному отчету бесплатно через Experian.
  3. Проверьте свои доходы и долги. Как упоминалось ранее, отношение вашего долга к доходу является решающим фактором, который учитывают кредиторы. Предлагаемый вами платеж за жилье, как правило, не должен превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода, а общая сумма ваших долгов в большинстве случаев должна оставаться ниже 43%.
  4. Подать заявку на предварительное одобрение. Когда вы будете готовы подать заявку, вы можете начать работу с банком, кредитным союзом, онлайн-кредитором или ипотечным брокером. Предварительное одобрение ипотеки определяется кредитором, чтобы указать сумму, которую вы можете занять, тип кредита и процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право. Однако предварительное одобрение ипотеки не является фактическим одобрением. Это просто документ, в котором говорится, что кредитор полагает, что он, вероятно, одобрит заявку на ипотеку на основании представленной информации о доходах и кредитоспособности. Информация, необходимая для предварительного одобрения жилищной ипотеки, обычно включает личную информацию, такую ​​как ваша кредитная история, кредитный рейтинг, доход, активы, долги, налоговые декларации и трудовая книжка.
  5. Сравните предложения. Рекомендуется поискать и сравнить условия кредита как минимум у трех-пяти ипотечных кредиторов. Этот процесс дает вам достаточно информации, чтобы найти наилучшее доступное предложение для вас.
  6. Подать заявку. После того, как вы определились с кредитором, подайте официальную заявку. Как правило, вам потребуется предоставить различные документы, подтверждающие ваш доход, занятость и другие данные. Чем быстрее вы ответите со своими документами, тем быстрее пойдет процесс.
  7. Не подавайте заявку на новый кредит. За несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку и на протяжении всего процесса получения кредита крайне важно избегать подачи заявки на новый кредит. Мало того, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но получение нового долга также увеличит ваш DTI, что может повлиять на ваше право.
  8. Подготовьтесь к закрытию. На протяжении всего процесса ваш кредитный специалист или брокер будут сопровождать вас. Незадолго до закрытия кредитор обычно проводит окончательную проверку кредитоспособности и предоставляет вам раскрытие информации и другие документы. Убедитесь, что вы внимательно прочитали все и быстро вернули подписанные копии, чтобы избежать задержек. При закрытии вы завершите процесс с дополнительными документами и получите ключи.

Следите за своим кредитом на протяжении всего процесса

Ипотечный кредит — это невероятное обязательство, поэтому важно не торопиться во время процесса. Может быть легко увлечься эмоциями, связанными с приобретением дома и домом своей мечты. Но понимание того, как работает процесс ипотеки и что лучше всего подходит для вашей ситуации, потенциально может сэкономить вам тысячи долларов в течение многих лет.

Также важно защитить свой кредит в процессе оформления ипотечного кредита. С помощью бесплатной службы кредитного мониторинга Experian вы можете получить доступ к своему кредитному отчету Experian и FICO 9.0154 ® Оценивайте в любое время, а также получайте оповещения в режиме реального времени, когда в ваш кредитный отчет вносятся изменения.

Что такое ипотека и как она работает?

Ипотека — это тип кредита, который потребители используют для покупки дома и соглашаются выплачивать небольшими, равными, фиксированными ежемесячными суммами в течение определенного периода времени или срока. Для многих покупателей жилья процесс ипотечного кредита является неотъемлемой частью опыта владения жильем, хотя это может быть сложно понять, если вы проходите через это впервые. Вот взгляните на все, что вам нужно знать об ипотеке, как они работают и что на самом деле покрывает ваш ежемесячный платеж.

Когда следует брать ипотечный кредит?

Другими словами, время для получения ипотечного кредита наступает, когда вы покупаете дом, но не можете позволить себе оплатить всю стоимость дома полностью и авансом. Подумайте об этом так: если вы хотите купить дом, вы, скорее всего, не захотите платить полную стоимость дома прямо сейчас и наличными.

Способ обойти эту гигантскую единовременную транзакцию — предложить оплатить часть стоимости дома авансом — это называется внесением первоначального взноса — а также взять кредит в банке для покрытия оставшейся части стоимости дома. . Деньги, которые вы занимаете в банке (это ваша ипотека), должны быть погашены с процентами, а взамен вы сможете занять дом и отремонтировать его по своему желанию.

Как подать заявку на ипотеку?

Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, вам необходимо провести некоторые подготовительные работы. Во-первых, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он максимально здоров, и взгляните на свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы будут проверять оба из них, чтобы определить вашу будущую процентную ставку. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваша процентная ставка, а это означает, что ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут ниже.

Вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг и кредитный отчет с помощью Experian. Если окажется, что ваш кредитный рейтинг нуждается в некотором улучшении, попробуйте использовать такую ​​услугу, как *Experian Boost®, которая связывается с вашим банковским счетом и анализирует ваши транзакции для регулярных платежей за коммунальные услуги и подписку, а затем использует это действие, чтобы помочь увеличить ваш Оценка FICO®.

Experian Boost®

Узнать больше

На защищенном сайте Experian

Результаты могут отличаться. Подробнее см. на веб-сайте.

Как только вы почувствуете, что ваш кредитный рейтинг в достаточно хорошей форме, начните думать о типе ипотечного кредита, который вы ищете.

Обычные ипотечные кредиты являются наиболее распространенным вариантом, часто требующим первоначального взноса в размере всего 3%. Обратите внимание, однако, что этот тип ипотеки имеет строгие требования к соотношению долга к доходу и не всегда может быть наиболее подходящим вариантом для каждого покупателя жилья.

Федеральное управление жилищного строительства, или FHA, кредиты позволяют покупателям уйти с более высоким отношением долга к доходу и требуют только 3,5% первоначального взноса. Крупные кредиты предлагаются тем, кому нужно занять более 647 200 долларов — обратите внимание, что это сумма на 2022 год, лимиты имеют тенденцию меняться каждый год, а некоторые штаты даже устанавливают свои собственные.

Ссуды по делам ветеранов, или VA, предназначены для ветеранов и их супругов, в то время как ссуды Министерства сельского хозяйства США, или USDA, предназначены для людей, которые хотят приобрести дом в сельской местности, что позволяет им сделать это, сделав 0% первый взнос.

Также может быть полезно узнать, какие условия займа вас интересуют. Большинство кредиторов предлагают сроки от 10 до 30 лет, в то время как 15-летняя и 30-летняя ипотека, как правило, очень распространены. Если бы вы выбрали 15-летнюю ипотеку, вам пришлось бы вносить ежемесячные платежи в течение 15 лет, после чего вы должны были погасить дом. В то же время, если бы вы взяли 10-летнюю ипотеку, у вас было бы 10 лет, чтобы погасить ее, или 30 лет, чтобы погасить 30-летнюю ипотеку. Чем дольше ваш срок, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но со временем вы будете платить больше в виде процентов.

После того, как вы выясните, какой вид ипотечного кредита вы ищете и как долго вы хотите быть на крючке для платежей, начните искать лучших ипотечных кредиторов — их множество, и многие предлагают свои собственные наборы льгот. SoFi, например, предлагает множество способов сэкономить деньги, в том числе скидку 0,25% на процентную ставку, если вы фиксируете 30-летнюю ставку для обычного кредита, и скидку 500 долларов на ипотечный кредит, если вы уже являетесь участником SoFi. (Вы можете зарегистрироваться бесплатно). PNC Bank также предлагает специальный вариант кредита для медицинских работников, желающих купить дом, который отказывается от частного ипотечного страхования и позволяет людям, подпадающим под эту категорию, подавать заявки на кредит до 1 миллиона долларов.

SoFi

Узнать больше

  • Подать заявку онлайн для получения индивидуальных тарифов; Ипотека с фиксированной скоростью и регулируемой скоростью включала

  • Обычные кредиты, Jumbo Loans, HELOCS

  • 10-30 лет

  • 620

  • 3%

См. Наша методология, применяйте термины.

Подробнее

PNC Bank

Узнать больше

  • Подать заявку онлайн для получения индивидуальных тарифов; включены ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой

  • Обычные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA, кредиты USDA, крупные кредиты, HELOCs, кредит сообщества и кредит медицинских специалистов

  • 10 – 30 лет

  • 609 0 900 % вперед 2 7 0 0 0 0 кредит USDA

См. нашу методологию, применяются условия.

Просмотреть больше

Когда у вас есть представление о том, с каким кредитором вы хотите работать, пришло время получить предварительное одобрение вашего ипотечного кредита. Другими словами, это та часть, где кредитор сообщает вам (и потенциальному продавцу), что вам разрешено брать взаймы до определенной суммы денег по определенной процентной ставке для покупки дома. Настоятельно рекомендуется пройти процесс предварительного одобрения еще до того, как вы начнете посещать дома, поскольку очень важно знать, сколько вы можете себе позволить с самого начала.

Чтобы получить предварительное одобрение, кредиторы внимательно изучат ваши:

  • Кредитный рейтинг FICO
  • Кредитный отчет FICO
  • Личный доход
  • Опыт работы
  • Отношение долга к доходу
  • Кредит-к-доходу

Кредиторы, как правило, предоставляют покупателям жилья письмо с предварительным одобрением ипотеки после того, как вы получили предварительное одобрение суммы кредита. Эти письма обычно действительны от 60 до 90 дней — как только вы их получите, вы захотите начать поиск домов как можно скорее, прежде чем истечет этот срок.

После того, как вы сделали предложение о доме, который вам нравится, и продавец принял это предложение, вернитесь к кредитору и подайте заявку на ипотеку, которая занимает около пяти страниц и требует дополнительной информации о вашем долге, кредите. история, доход, активы и история занятости, среди других финансовых деталей. На самом деле вы можете подать более одной заявки на ипотеку более чем одному кредитору, просто убедитесь, что вы сделали это в течение 45 дней — таким образом, вы получите только один жесткий кредитный запрос, и ваш кредитный рейтинг не изменится. такой хит.

Процесс подачи заявки на ипотеку может показаться довольно сложным, особенно если вы боитесь случайно ввести неверную информацию. На всякий случай рекомендуется убедиться, что кредиторы, с которыми вы работаете, могут поддержать вас онлайн или лично. PNC Bank, например, предлагает онлайн-поддержку и имеет местные отделения, которые вы можете посетить, если предпочитаете лично обсудить свое заявление, а его онлайн-приложение делает вещи более доступными для тех, кто не живет рядом с отделением PNC.

После того, как ваша заявка на ипотеку будет одобрена, сравните предложения по ставкам и сборам от каждого кредитора и выберите тот, который вы хотите использовать. Сделав свой выбор, приступайте к этапу оформления кредита. Это та часть, когда ваш кредитор тщательно проверяет все, что вы включили в свое заявление. Вас также могут попросить предоставить дополнительные документы, такие как налоговые формы, платежные квитанции, банковские выписки и контактную информацию работодателя, чтобы убедиться, что все предоставленная вами информация верна.

Важно отметить, что ваш ипотечный кредитор не всегда может быть вашим ипотечным сервисным центром, поскольку многие кредиторы в конечном итоге передают права на обслуживание другой компании, которая затем будет отправлять вам выписки по ипотеке и выполнять все связанные административные задачи — Однако условия ипотеки не должны меняться.

Андеррайтер рассмотрит любые финансовые факторы, которые могут повлиять на вашу способность своевременно и в полном объеме производить платежи по ипотечному кредиту каждый месяц. Они могут проверить такие факторы, как ваш доход, соотношение кредита к стоимости или кредитный отчет, или даже могут дважды проверить, ясно ли право собственности на дом, или, другими словами, что на дом нет залогов от кредиторов. или другим сторонам — плата за право собственности — это обычная плата, которую покупателям жилья иногда приходится платить во время процесса в результате.

Когда все будет подтверждено и вы получите разрешение на закрытие вашего нового дома, вы назначите дату закрытия и получите форму закрытия за три дня до этой даты, в которой перечислены такие детали, как окончательные расходы по вашей ипотеке, срок кредита, предполагаемые ежемесячные платежи и сборы и затраты на закрытие, среди другой важной информации. Это ваш шанс убедиться, что все соответствует тому, что вы и ваш кредитор обсудили и одобрили изначально.

Наконец, как только вы подпишете декларацию и купите дом, вы станете счастливым обладателем совершенно нового дома, а вместе с ним и нового ипотечного кредита.

Что на самом деле покрывает ваш ежемесячный платеж?

Ваши ежемесячные платежи по ипотеке позволяют вам со временем увеличить капитал или право собственности на дом. Подумайте об этом так: если бы вы заплатили 10% первоначального взноса, вы бы владели 10% дома.

Ипотека состоит из четырех частей: основной суммы, процентов, налогов и страховки. Помните, что каждый раз, когда вы берете кредит любого рода, вы должны ежемесячно вносить платежи в счет остатка, который вы заимствовали, в дополнение к процентам. То же самое относится и к ипотеке; основная сумма разбита на фиксированные, равные ежемесячные платежи в течение срока действия кредита.

Налоги на недвижимость являются еще одним компонентом процесса покупки жилья. Независимо от того, покупаете ли вы свой дом сразу за наличные или решите взять ипотечный кредит, вы все равно несете ответственность за их оплату.

Если вы решите заплатить за дом наличными (или заплатить за дом и больше не иметь ипотечного кредита), вы будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость непосредственно правительству. Если у вас есть ипотечный кредит, вы можете выбрать, чтобы ваши налоги на недвижимость были включены в ваш ежемесячный платеж и переведены на счет условного депонирования. Затем, когда причитаются налоги, кредитор снимет деньги с этого счета и использует их для уплаты налогов на недвижимость.

Счета условного депонирования предназначены для того, чтобы домовладельцам было проще платить налоги на недвижимость небольшими частями каждый месяц вместо того, чтобы делать один крупный платеж каждый год. Имейте в виду, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы уплатили налог на имущество в размере трех месяцев вперед, когда вы покупаете дом, чтобы открыть счет условного депонирования. У каждого кредитора свои требования, которые могут различаться в зависимости от местных законов и политик, поэтому не забудьте заранее узнать о правилах условного депонирования, когда вы выбираете лучшего кредитора.

Наконец, ваш счет условного депонирования покроет страховые платежи домовладельца, так что вы будете защищены в случае претензий, таких как, например, ущерб от урагана. Тем не менее, каждый полис покрывает разные события на разные суммы, поэтому обязательно ознакомьтесь с информацией о вашей страховке, чтобы понять, от чего защищен ваш дом.

Есть еще один тип страхового платежа, о котором стоит помнить: частное ипотечное страхование, или PMI, которое само по себе не является частью вашего ипотечного платежа, но представляет собой дополнительную ежемесячную плату, очень похожую на взнос ассоциации домовладельцев или плату за воду. законопроект. Частное ипотечное страхование, по сути, защищает кредитора в случае, если вы прекращаете выплаты по ипотеке, но оно взимается только в том случае, если вы должны были внести первоначальный взнос менее 20%.

Затраты PMI могут варьироваться от 0,5% до 1,5% от суммы вашего основного платежа. После того, как вы сделали достаточно платежей, чтобы построить 20% собственного капитала в своем доме, попросите кредитора отказаться от вашей частной ипотечной страховки или рефинансировать ваш кредит, чтобы избавиться от него.

Что происходит после выплаты ипотеки?

Когда вы, наконец, дойдете до конца ипотечного кредита, вам официально больше не придется вносить ежемесячные платежи, и ваш кредитор может отправить вам документ, подтверждающий, что вы полностью выплатили кредит.