Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу: Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Вклад с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением

Когда оформляют депозит с ежемесячным расчётом процентов или капитализацией, это значит, что каждые 30 дней основная сумма на счёте увеличивается. Так повышается общий доход по вкладу, и это выгоднее, чем использование базовых ставок.

Сегодня вы можете открыть в Альфа-Банке депозит с капитализацией, используя российскую, европейскую валюту или доллары США. Мы предлагаем варианты:

• •

  Без пополнения и снятия. Если выбирают депозитный счёт с ежемесячным начислением процентов в рублях, на него кладут не меньше 10 000 ₽. Для иностранной валюты минимальные суммы — 500 $ и 500 €.

• •

  Пополняемый вклад. Доступен в рублях. Переведите от 300 000 ₽ и выберите опцию с ежемесячным расчётом процентов.

• •

  С пополнением и снятием части денег. Вы можете забирать сколько нужно, при этом оставляя на счёте сумму в границах неснижаемого остатка.

Выбор условий и предварительный расчёт доходности депозита осуществляют с помощью калькулятора. Вы можете сравнить ставки и прибыль в зависимости от опций.

Почему клиенты вкладывают деньги в Альфа⁠-⁠Банк

Вклады с капитализацией в нашем банке отличает несколько преимуществ:

• •

  их можно открыть прямо на сайте, в мобильном приложении или по телефону;

• •

  если вам удобнее личное присутствие, нет гражданства России, приходите в любой банковский офис;

• •

  мы предлагаем высокие проценты — 5–9,5% на рублёвые счета;

• •

  для клиентов А-Клуба предусмотрены финансовые привилегии;

• •

  благодаря капитализации сумма на депозите увеличивается быстрее, изменения возрастают ежемесячно, пока действует договор;

• •

  особенно выгодными получаются вклады, размещённые на длительный срок;

• •

  вы можете выбрать пополняемый продукт, вносить от 5 000 ₽, то есть ещё больше увеличивать ежемесячную и общую доходность депозита;

• •

  пополнять баланс можно в любое время, кроме последнего месяца перед окончанием срока договора;

• •

  для перечисления средств на открытый счёт используют любые банковские карты, онлайн-банкинг, наличные, другие счета без внесения комиссии;

• •

  сроки для рублёвых вкладов с капитализацией — от 3 месяцев до 3 лет, для валютных — от полугода до 3 лет;

• •

  чтобы открыть счёт, можно выбрать Альфа-Карту платёжной системы МИР;

• •

  снятие части средств не влечёт за собой сокращение процента по вкладу с капитализацией;

• •

  следить за ежемесячными изменениями счёта можно в личном кабинете;

• •

  основная сумма и проценты застрахованы по государственной программе защиты депозитов физических лиц, можно получить возмещение до 1 400 000 ₽.

Альфа-Банк является участником системы обязательного страхования вкладов

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Страхованию подлежат

Как происходит возмещение средств?

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Как будет облагаться налогом доход по вкладам?

Будет ли облагаться налогом доход по Альфа-Счёту?

Будет ли облагаться налогом доход с процента по текущему счету?

Где можно получить дополнительную информацию?

Как рассчитать проценты по вкладу — статья по теме Вклады и счета

Деньги можно хранить наличными, а можно положить на вклад — тогда накопления каждый год будут увеличиваться на сумму начисленных процентов. Рассказываем, как рассчитать проценты по вкладу и что будет, если вывести деньги досрочно.

Что влияет на проценты

У вкладов есть два параметра, которые влияют на начисление процентов: это капитализация и возможность пополнять счет.

Капитализация

Капитализация — это регулярное добавление начисленных процентов к вашим деньгам, которые лежат на банковском вкладе. Например, в первый месяц банк рассчитает процент и добавит к первоначальной сумме вклада, а во второй — уже на ту сумму, которая получилась после первого месяца, с учетом выплаченных процентов.

Проценты по вкладу могут выплачивать каждый день, месяц, квартал, полугодие или год. В Газпромбанке проценты начисляются каждый месяц на вклады «Копить» и «Управлять».

Рассмотрим, как работает капитализация, на примере вклада «Копить». Используем для примера гипотетические ставки.
Допустим, вы положили на вклад с капитализацией 100 000 ₽ на год со ставкой 8%. Без капитализации фактическая ставка будет чуть меньше — например, на 0,3 процентного пункта. Тогда она составит 7,7%.

С капитализацией через год на вкладе будет 108 301,14 ₽, из которых чистый доход — 8 301,14 ₽. Без капитализации денег накопилось бы на 601,14 ₽ меньше: 107 700 ₽ с доходом 7 700 ₽.

Возможность пополнения

Если на вклад регулярно вносить деньги, сумма начисленных процентов тоже будет увеличиваться. Возможность пополнения есть на вкладе «Управлять» от Газпромбанка.

Вот как это работает. Допустим, вы снова открыли вклад на год и положили 100 000 ₽, но теперь со ставкой 3,4%. Каждый месяц вы вносите еще по 5 000 ₽, а банк начисляет проценты на всю сумму вклада и выплачивает их в конце срока.
В конце года вы накопите на вкладе 159 335 ₽, из которых чистый доход — 4 335 ₽. Если бы вы просто положили 100 000 ₽ и ничего не вносили дополнительно, то заработали бы 3 400 ₽.

Как рассчитать проценты

Для вкладов с капитализацией

Чтобы посчитать, сколько вы заработаете на вкладе, надо рассчитать отдельно проценты за каждый период начисления.

Например, капитализация ежемесячная, а срок вклада — 1 год. Считать будем по формуле:

Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Рассмотрим на примере вклада «Копить» — для примера возьмем ставку 8%.

Прибыль за месяц = 100 000 ₽ × (8 / 100) / 365 × 30 = 658 ₽. Через месяц после открытия вклада банк добавит к вашей сумме 658 ₽.

Чтобы посчитать сумму следующих месяцев, прибавляйте к сумме вклада проценты за предыдущие месяцы. Например, для второго месяца сумма вклада равна 100 658 ₽, а прибыль:

Прибыль за второй месяц = Сумма вклада после первого месяца × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Прибыль за второй месяц: 100 658 ₽ × (8 / 100) / 365 × 31 = 684 ₽.

Сумма вклада за третий месяц: 100 658 ₽ + 684 ₽ = 101 342 ₽.

Прибыль за третий месяц = 101 342 × (8 / 100) / 365 × 30 = 666 ₽.

Для вкладов с возможностью пополнения

Допустим, вы открыли вклад на год и пополняете его каждый месяц на 5 000 ₽. Проценты на сумму пополнения начисляются со следующего дня после того, как деньги поступили на счет. Представим, что вы всегда пополняете вклад в последний день месяца, чтобы в следующем проценты начислялись за полный календарный период. Снова считаем чистую прибыль отдельно по месяцам. На вкладах Газпромбанка есть капитализация, поэтому учитываем ее в формуле:

Прибыль за месяц = (Сумма вклада + Сумма пополнения + Проценты за предыдущий месяц) × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

Рассмотрим на примере вклада «Управлять»:

Прибыль за первый месяц = 100 000 ₽ × (3,4 / 100) / 365 × 30 = 279 ₽.

Прибыль за второй месяц = (100 000 ₽ + 5 000 ₽ + 279 ₽) × (3,4 / 100) / 365 × 31 = 304 ₽.

С пополнением и капитализацией сумма вклада на второй месяц будет равна 105 583 ₽.

Что будет с процентами, если закрыть вклад досрочно

Проценты выплатят за то время, когда вклад был открыт: со следующего дня после того, как вы внесли деньги, и до момента досрочного закрытия включительно. В этом случае будет действовать процентная ставка «До востребования» — 0,01%.

Все проценты, которые банк причислил к сумме вклада раньше, пересчитываются по ставке 0,01% и без капитализации. Например, вы открыли вклад «Копить» со ставкой 8% на год с капитализацией и пополнили его на 100 000 ₽. К концу шестого месяца на счете будет 104 033 ₽. Если закрыть вклад досрочно, после пересчета по ставке «До востребования» вы получите 100 005 ₽.

Капитализация процентов

Капитализация – это прибавление невыплаченных процентов к основному балансу вашего кредита. Остаток основной суммы кредита увеличивается, когда платежи откладываются в периоды отсрочки или воздержания, а невыплаченные проценты капитализируются. В результате в течение срока кредита может начисляться больше процентов, сумма ежемесячного платежа может быть выше, или может потребоваться больше платежей. На приведенной ниже диаграмме представлены оценки для несубсидированного остатка кредита в размере 15 000 долларов США с процентной ставкой 6,8% ежемесячных платежей, подлежащих уплате после 12-месячной отсрочки, которая началась, когда кредит был погашен. Он сравнивает последствия выплаты процентов по мере их начисления, капитализации процентов в конце отсрочки и ежеквартальной капитализации процентов и в конце отсрочки. Обратите внимание, что Министерство образования США (Department) и многие другие держатели не капитализируют проценты ежеквартально. Фактическая стоимость процентов по кредиту будет зависеть от вашей процентной ставки, продолжительности отсрочки и частоты капитализации. Выплата процентов в период отсрочки снижает ежемесячный платеж примерно на 12 долларов и экономит около 426 долларов в течение всего срока кредита.

^* Общая сумма погашения включает 1 022,09 долл. США процентов, выплаченных в течение 12-месячного периода отсрочки. _назад

Что такое капитализированный процент?

Капитализированные проценты представляют собой прибавление невыплаченных процентов к остатку кредита. Узнайте, как это может повлиять на ваши личные финансы, особенно на студенческие кредиты.

Кристина Руссо | American Express Кредит Intel Внештатный участник

5 минут чтения | 1 апреля 2022 г. в Деньги

Краткий обзор

Как капитализированные проценты влияют на личные финансы?

Капитализированные проценты увеличивают студенческие ссуды

Вынос

Краткий обзор

Капитализированные проценты — это прибавление невыплаченных процентов к остатку кредита (сумма, которую вам еще осталось выплатить).

Чаще всего вы столкнетесь с капитализированными процентами, если у вас есть студенческий кредит с льготным периодом, отсрочкой или периодом воздержания.

По некоторым видам ипотечных кредитов также начисляются капитализированные проценты.

Как капитализированные проценты влияют на личные финансы?

Два распространенных способа, которыми люди сталкиваются с капитализированными процентами, — это студенческие ссуды и ипотечные ссуды с отрицательной амортизацией.

Студенческие ссуды: Как только вы получаете заемные деньги для оплаты расходов на обучение, на них начинают начисляться проценты. Но погашение кредита обычно не начинается до окончания учебы, что создает основу для капитализированных процентов. На самом деле, часто бывает даже от 6 до 9.-месячный льготный период после окончания учебы, что позволяет еще больше отсрочить начало осуществления платежей. Льготный период, отсрочка и воздержание — все это ситуации, которые могут повлечь за собой капитализированные проценты.

Ссуды с отрицательной амортизацией: По ссуде с отрицательной амортизацией платежи слишком малы, чтобы покрыть обычные процентные платежи и основные платежи, которые потребуются для погашения ссуды с течением времени. Например, если у вас отрицательная амортизируемая ипотека, с течением времени, и даже несмотря на то, что вы производите платежи, остаток по кредиту продолжает увеличиваться, поскольку невыплаченные проценты капитализируются каждый месяц. Ипотечные кредиты с отрицательной амортизацией могут быть особенно рискованными, если они превышают стоимость основного дома. Эти ссуды не являются обычным явлением и, по сути, могут даже классифицироваться как хищнические в некоторых штатах из-за повторяющихся капитализированных процентов.

Капитализированные проценты откармливают студенческие ссуды

Некоторые из тех же функций студенческих ссуд, которые добавляют финансовую гибкость учащимся/родителям, могут в конечном итоге стоить дополнительных денег из-за капитализированных процентов. Отсрочки — возможность приостановить платежи по кредиту на срок до трех лет, чтобы учесть такие вещи, как зачисление в школу, безработица, военная командировка и финансовые трудности — могут быть полезны в краткосрочной перспективе, но начисленные проценты, которые накапливаются в течение периода отсрочки иногда могут быть капитализированы и добавлены к остатку кредита.

 
Аналогичным образом, общая отсрочка, которая приостанавливает платежи по кредиту на срок до года, если у вас возникли финансовые трудности, почти всегда приводит к капитализированным процентам. Терпение не следует путать с «прощением» — подробнее об этом читайте в статье «Что такое прощение долга по студенческой ссуде?»

 
В течение 2019 года 3,4 млн федеральных кредитов находились в отсрочке, а 2,7 млн ​​— в отсрочке. ¹ С тех пор в связи с COVID-19 действует мораторий на выплаты по студенческим кредитам и капитализированные проценты.пандемия, срок действия которого истекает 31 августа 2022 года. Федеральные кредиты могут быть субсидированными или несубсидированными; одно из основных отличий заключается в том, что государство платит капитализированные проценты по субсидированному кредиту, а вы платите их по несубсидируемому кредиту. Кроме того, частные ссуды могут различаться по трактовке капитализированных процентов.

Поскольку периоды отсрочки, отсрочки и отсрочки являются обычным явлением, давайте рассмотрим пример того, как капитализированные проценты могут увеличить размер вашего студенческого кредита. ²

• Если вы одолжили 5000 долларов США в год на четыре года по процентной ставке 5% и взяли шестимесячный льготный период после окончания учебы, ваша основная сумма долга составила бы 20 000 долларов США, а начисленные проценты, накопленные за 4,5 года, составили бы 2 937 долларов США. .
• Эти начисленные проценты капитализируются в конце льготного периода, в результате чего новый остаток, который вы должны, составляет 22 937 долларов США, и в дальнейшем с вас будут взиматься проценты на весь этот остаток. Дополнительные проценты по более высокому балансу составляют 31 доллар в месяц или дополнительные 802 доллара в течение срока действия кредита.

Существует несколько онлайн-калькуляторов, которые помогут вам рассчитать сумму капитализированных процентов и дополнительных расходов, которые вы понесете, приостановив платежи по студенческой ссуде. Но вы также можете избежать выплаты капитализированных процентов по кредиту одним из двух способов:

• Погасить начисленные проценты до их капитализации. Как правило, ваш кредитор отправляет вам уведомление о том, какая сумма процентов будет капитализирована в конце льготного периода/периода отсрочки/воздержания, а также о дате, когда эти капитализированные проценты будут добавлены к вашему основному балансу. Заплатив его до этой даты срабатывания, вы можете избежать дополнительных процентных расходов на капитализированные проценты.
• Выплачивайте только проценты. Другим вариантом является выплата только процентов по студенческой ссуде в течение любого периода, когда по вашей ссуде начисляются проценты, например, когда вы учитесь в школе. Если это осуществимо, вам нужно будет связаться с вашим кредитором, чтобы принять специальные меры для выплаты только процентов.

Вывод

В личных финансах термин «капитализированный процент» применяется к студенческим кредитам и кредитам с отрицательной амортизацией. Это связано с добавлением процентных платежей к основному балансу кредита. Когда речь идет о личных кредитах, капитализированные проценты могут в конечном итоге стоить вам больше денег. Если вы можете избежать этого, вы сможете погасить свои кредиты быстрее. А чтобы узнать больше о погашении кредитов, прочитайте статью «Как избавиться от долгов в 2022 году».

¹ «Статистика задолженности по студенческим кредитам за 2019 год», The Motley Fool

² «Что такое капитализированные проценты по студенческим кредитам», NerdWallet

Кристина Руссо  – дипломированный бухгалтер и магистр делового администрирования с более чем 20-летним опытом работы в компаниях любого размера и в различных отраслях, включая средства массовой информации и издательское дело, развлечения, розничную торговлю и производство.

Все материалы Credit Intel написаны внештатными авторами по заказу и при оплате компанией American Express.

Связанные статьи

Что такое процентная ставка?

Проценты — это сумма денег, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять, а процентные ставки — это то, как они рассчитывают, сколько взимать. Узнайте больше о процентных ставках и о том, что их определяет.

Расскажи мне больше

Как рассчитать процентные ставки

Расчет процентной ставки может быть сложным и запутанным. Вот несколько простых шагов для расчета процентной ставки и процентов по кредитной карте.

Расскажи мне больше

Различия между годовой процентной ставкой, годовой процентной ставкой и процентными ставками

Годовые процентные ставки и годовые процентные ставки включают процентные ставки, но один в основном предназначен для заемщиков, а другой — для инвесторов.