Содержание
Капитализация процентов
Капитализация – это прибавление невыплаченных процентов к основному балансу вашего кредита. Остаток основной суммы кредита увеличивается, когда платежи откладываются в периоды отсрочки или воздержания, а невыплаченные проценты капитализируются. В результате в течение срока кредита может начисляться больше процентов, сумма ежемесячного платежа может быть выше, или может потребоваться больше платежей. На приведенной ниже диаграмме представлены оценки для несубсидированного остатка кредита в размере 15 000 долларов США с процентной ставкой 6,8% ежемесячных платежей, подлежащих уплате после 12-месячной отсрочки, которая началась, когда кредит был погашен. Он сравнивает последствия выплаты процентов по мере их начисления, капитализации процентов в конце отсрочки и ежеквартальной капитализации процентов и в конце отсрочки. Обратите внимание, что Министерство образования США (Department) и многие другие держатели не капитализируют проценты ежеквартально. Фактическая стоимость процентов по кредиту будет зависеть от вашей процентной ставки, продолжительности отсрочки и частоты капитализации.
Выплата процентов в период отсрочки снижает ежемесячный платеж примерно на 12 долларов и экономит около 426 долларов в течение всего срока кредита.
| Проценты уплачены | Проценты капитализируются в конце отсрочки | Проценты капитализируются ежеквартально во время отсрочки и в конце отсрочки | |
|---|---|---|---|
| Сумма кредита | 15 000,00 долларов США | 15 000,00 долларов США | 15 000,00 долларов США |
| Капитализированные проценты за 12 месяцев | $0,00 | 1022,09 $ | 1048,51 $ |
| Основная сумма к погашению | 15 000,00 долларов США | 16 022,09 $ | $16 048,51 |
| Ежемесячный платеж | 172,62 $ | 184,38 $ | 184,69 $ |
| Количество платежей | 120 | 120 | 120 |
| Общая сумма погашения | 21 736,55 $ * | 22 125,94 $ | 22 162,41 $ |
| Общая сумма выплаченных процентов | 6 730,66 $ | 7 119,64 $ | 7 156,10 $ |
* Общая сумма погашения включает 1 022,09 долл.
США процентов, выплаченных в течение 12-месячного периода отсрочки. назад
Что такое капитализированный процент?
Капитализированные проценты представляют собой прибавление невыплаченных процентов к остатку кредита. Узнайте, как это может повлиять на ваши личные финансы, особенно на студенческие кредиты.
Кристина Руссо | American Express Кредит Intel Внештатный участник
5 минут чтения | 1 апреля 2022 г. в Деньги
Краткий обзор
Как капитализированные проценты влияют на личные финансы?
Капитализированные проценты увеличивают студенческие ссуды
Вынос
Краткий обзор
Капитализированные проценты — это прибавление невыплаченных процентов к остатку кредита (сумма, которую вам еще осталось выплатить).
Чаще всего вы столкнетесь с капитализированными процентами, если у вас есть студенческий кредит с льготным периодом, отсрочкой или периодом воздержания.
По некоторым видам ипотечных кредитов также начисляются капитализированные проценты.
Как капитализированные проценты влияют на личные финансы?
Два распространенных способа, которыми люди сталкиваются с капитализированными процентами, — это студенческие ссуды и ипотечные ссуды с отрицательной амортизацией.
Студенческие ссуды: Как только вы получаете заемные деньги для оплаты расходов на обучение, на них начинают начисляться проценты. Но погашение кредита обычно не начинается до окончания учебы, что создает основу для капитализированных процентов. На самом деле, часто бывает даже от 6 до 9.-месячный льготный период после окончания учебы, что позволяет еще больше отсрочить начало осуществления платежей. Льготный период, отсрочка и воздержание — все это ситуации, которые могут повлечь за собой капитализированные проценты.
Ссуды с отрицательной амортизацией: По ссуде с отрицательной амортизацией платежи слишком малы, чтобы покрыть обычные процентные платежи и основные платежи, которые потребуются для погашения ссуды с течением времени. Например, если у вас отрицательная амортизируемая ипотека, с течением времени, и даже несмотря на то, что вы производите платежи, остаток по кредиту продолжает увеличиваться, поскольку невыплаченные проценты капитализируются каждый месяц. Ипотечные кредиты с отрицательной амортизацией могут быть особенно рискованными, если они превышают стоимость основного дома. Эти ссуды не являются обычным явлением и, по сути, могут даже классифицироваться как хищнические в некоторых штатах из-за влияния повторяющихся капитализированных процентов.
Капитализированные проценты откармливают студенческие ссуды
Некоторые из тех же функций студенческих ссуд, которые добавляют финансовую гибкость учащимся/родителям, могут в конечном итоге стоить дополнительных денег из-за капитализированных процентов.
Отсрочки — возможность приостановить платежи по кредиту на срок до трех лет, чтобы учесть такие вещи, как зачисление в школу, безработица, военная командировка и финансовые трудности — могут быть полезны в краткосрочной перспективе, но начисленные проценты, которые накапливаются в течение периода отсрочки иногда могут быть капитализированы и добавлены к остатку кредита.
Аналогичным образом, общая отсрочка, которая приостанавливает платежи по кредиту на срок до года, если у вас возникли финансовые трудности, почти всегда приводит к капитализированным процентам. Терпение не следует путать с «прощением» — подробнее об этом читайте в статье «Что такое прощение долга по студенческой ссуде?»
В течение 2019 года 3,4 млн федеральных кредитов находились в отсрочке, а 2,7 млн — в отсрочке. 1 С тех пор в связи с COVID-19 действует мораторий на выплаты по студенческим кредитам и капитализированные проценты.пандемия, срок действия которого истекает 31 августа 2022 года.
Федеральные кредиты могут быть субсидированными или несубсидированными; одно из основных отличий заключается в том, что государство платит капитализированные проценты по субсидированному кредиту, а вы платите их по несубсидируемому кредиту. Кроме того, частные ссуды могут различаться по трактовке капитализированных процентов.
Поскольку периоды отсрочки, отсрочки и отсрочки платежа очень распространены, давайте рассмотрим пример того, как капитализированные проценты могут увеличить размер вашего студенческого кредита. 2
- Если вы одолжили 5000 долларов США в год на четыре года по процентной ставке 5% и взяли шестимесячный льготный период после окончания учебы, ваша основная сумма долга составила бы 20 000 долларов США, а начисленные проценты, накопленные за 4,5 года, составили бы 2 937 долларов США. .
- Эти начисленные проценты капитализируются в конце льготного периода, в результате чего новый остаток, который вы должны, составляет 22 937 долларов США, и в дальнейшем с вас будут взиматься проценты на весь этот остаток.
Дополнительные проценты по более высокому балансу составляют 31 доллар в месяц или дополнительные 802 доллара в течение срока действия кредита.
Дополнительные проценты по более высокому балансу составляют 31 доллар в месяц или дополнительные 802 доллара в течение срока действия кредита.Существует несколько онлайн-калькуляторов, которые помогут вам рассчитать сумму капитализированных процентов и дополнительных расходов, которые вы понесете, приостановив платежи по студенческой ссуде. Но вы также можете избежать выплаты капитализированных процентов по кредиту одним из двух способов:
- Погасить начисленные проценты до их капитализации. Как правило, ваш кредитор отправляет вам уведомление о том, какая сумма процентов будет капитализирована в конце льготного периода/периода отсрочки/воздержания, а также о дате, когда эти капитализированные проценты будут добавлены к вашему основному балансу. Заплатив его до этой даты срабатывания, вы можете избежать дополнительных процентных расходов на капитализированные проценты.
- Выплачивайте только проценты. Другим вариантом является выплата только процентов по студенческой ссуде в течение любого периода, когда по вашей ссуде начисляются проценты, например, когда вы учитесь в школе. Если это осуществимо, вам нужно будет связаться с вашим кредитором, чтобы принять специальные меры для выплаты только процентов.
Другим вариантом является выплата только процентов по студенческой ссуде в течение любого периода, когда по вашей ссуде начисляются проценты, например, когда вы учитесь в школе. Если это осуществимо, вам нужно будет связаться с вашим кредитором, чтобы принять специальные меры для выплаты только процентов.
Вывод
В личных финансах термин «капитализированный процент» применяется к студенческим кредитам и кредитам с отрицательной амортизацией. Это связано с добавлением процентных платежей к основному балансу кредита. Когда речь идет о личных кредитах, капитализированные проценты могут в конечном итоге стоить вам больше денег. Если вы можете избежать этого, вы сможете погасить свои кредиты быстрее. А чтобы узнать больше о погашении кредитов, прочитайте статью «Как избавиться от долгов в 2022 году».
1 «Статистика задолженности по студенческим кредитам за 2019 год», The Motley Fool
2 «Что такое капитализированные проценты по студенческим кредитам», NerdWallet
Кристина Руссо – дипломированный бухгалтер и магистр делового администрирования с более чем 20-летним опытом работы в фирмах всех размеров и в различных отраслях, включая средства массовой информации и издательское дело, развлечения, розничную торговлю и производство.
Все материалы Credit Intel написаны внештатными авторами по заказу и при оплате компанией American Express.
Связанные статьи
Что такое процентная ставка?
Проценты — это сумма денег, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять, а процентные ставки — это то, как они рассчитывают, сколько взимать. Узнайте больше о процентных ставках и о том, что их определяет.
Расскажи мне больше
Как рассчитать процентные ставки
Расчет процентной ставки может быть сложным и запутанным. Вот несколько простых шагов для расчета процентной ставки и процентов по кредитной карте.
Расскажи мне больше
Различия между годовой процентной ставкой, годовой процентной ставкой и процентными ставками
Годовые процентные ставки и годовые процентные ставки включают процентные ставки, но один в основном предназначен для заемщиков, а другой — для инвесторов.