Что такое займ под материнский капитал и как это работает: что это такое, на какие цели выдаются и как получить

Как работают кредиты собственного капитала?

Мы можем получать комиссионные за некоторые ссылки на продукты на этой странице. Акции зависят от наличия и условий продавца.

MoneyWatch: управление своими деньгами

Келли Эрнст

24 марта 2023 г. / 17:09
/ Новости Си-Би-Эс

Ссуда ​​собственного капитала может быть рентабельным источником финансирования для домовладельцев.

Гетти Изображений/iStockphoto

Во времена высокой инфляции, волатильности фондового рынка и банкротства банков многие американцы ищут способы финансировать свои расходы, погасить долги под высокие проценты и, в целом, свести концы с концами. Общие решения, к которым они обращаются, могут включать кредитные карты и личные кредиты. Но домовладельцы не должны упускать из виду один из своих лучших источников финансирования: собственный капитал в своих домах.

Существует несколько способов, с помощью которых домовладельцы могут использовать свой собственный капитал, включая обратную ипотеку, рефинансирование с выплатой наличных, кредитные линии под залог дома (HELOC) и ссуды под залог дома. В частности, ссуды под залог жилья могут быть экономически эффективным способом получить доступ к средствам для ремонта дома, реконструкции и других целей.

Но как именно работают кредиты под залог недвижимости и когда имеет смысл их брать? Это то, что мы рассмотрим ниже.

Проверьте варианты кредита под залог недвижимости здесь, чтобы узнать, подходит ли вам кредит под залог дома.

Как работают кредиты под залог недвижимости?

Ссуда ​​под залог дома действует как вторая ипотека. Это позволяет вам занять единовременную сумму денег в зависимости от того, сколько акций у вас в настоящее время в вашем доме. Вы возвращаете эту сумму в течение определенного периода времени (обычно от 5 до 30 лет) по фиксированной процентной ставке.

Стоимость вашего дома определяется путем вычитания непогашенного остатка по ипотечному кредиту из текущей рыночной стоимости вашего дома. Чем выше стоимость вашего дома, тем больше у вас капитала.

Например, предположим, что вы купили свой дом за 300 000 долларов. Вы делаете платежи на сумму 50 000 долларов, уменьшая баланс до 250 000 долларов. Если ваш дом по-прежнему стоит 300 000 долларов, когда вы подаете заявку на получение кредита под залог дома, ваш собственный капитал будет составлять 50 000 долларов (300 000–250 000 долларов). Но если стоимость вашего дома увеличилась до 400 000 долларов, ваш собственный капитал составит 150 000 долларов (400 000–250 000 долларов).

Кредиторы

обычно позволяют вам занимать около 80% капитала вашего дома. Таким образом, если ваш капитал составляет 50 000 долларов, вы можете занять 40 000 долларов. Если вы подождете, пока ваш дом подорожает до 400 000 долларов, вы сможете занять 120 000 долларов. Взятие кредита собственного капитала, когда стоимость дома высока, позволяет вам максимизировать сумму кредита. Тем не менее, независимо от стоимости вашего дома, кредит под залог собственного дома может быть лучшим путем, чем другие варианты финансирования.

Если вы считаете, что могли бы извлечь выгоду из кредита под залог дома, начните изучать варианты здесь.

Стоят ли ссуды под залог дома?

Кредит под залог собственного дома может быть выгодным по многим причинам. Вот три, которые выделяются.

• Низкие процентные ставки: Кредит под залог собственного дома обеспечивается вашим домом, что делает его менее рискованным для кредитора. Эта безопасность часто означает, что кредиторы предлагают более низкие процентные ставки по кредитам под залог недвижимости, чем вы получали за варианты финансирования, такие как кредитные карты. Конкретная процентная ставка, которую вы получаете, зависит от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг и доход. (Вот несколько быстрых советов, чтобы улучшить вашу кредитную историю).
• Фиксированная процентная ставка: Процентные ставки HELO часто варьируются, что означает, что ваши платежи могут колебаться от месяца к месяцу. Ссуды под залог недвижимости обычно предлагают фиксированные ставки на срок кредита, что дает вам установленный ежемесячный платеж в бюджет и защищает вас от повышения процентных ставок.
• Проценты могут не облагаться налогом: Если вы используете средства, вырученные от кредита под залог недвижимости, для целей, одобренных IRS, вы можете вычесть проценты из налоговой декларации. «Проценты по кредитам на покупку собственного капитала и кредитным линиям подлежат вычету только в том случае, если заемные средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, который обеспечивает кредит», — поясняет IRS. «Кредит должен быть обеспечен основным домом налогоплательщика или вторым домом (квалифицированным местом жительства) и соответствовать другим требованиям». Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на этот вычет.

Итог

Если вы являетесь домовладельцем, использование собственного капитала может быть отличным способом финансирования всего — от крупных покупок до погашения долга. Если вы используете средства для строительства или значительного улучшения своего дома, вы можете даже иметь право на налоговый вычет.

Не забудьте поискать лучший кредит под залог дома. Сравните свои варианты и подайте заявку, когда стоимость дома высока. Вы также можете предпринять шаги, чтобы быстро увеличить свой капитал, чтобы увеличить сумму, которую кредитор может дать вам.

Впервые опубликовано 24 марта 2023 г. / 17:09

© 2023 CBS Interactive Inc. Все права защищены.

Спасибо, что читаете CBS NEWS.

Создайте бесплатную учетную запись или войдите в систему
, чтобы получить доступ к дополнительным функциям.

Пожалуйста, введите адрес электронной почты, чтобы продолжить

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты, чтобы продолжить

Как работает кредит под залог дома?

Сравнить ссуды под залог дома

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 24 февраля 2023 г.

Примечание редакции: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Ссуда ​​под залог дома во многом похожа на обычную ипотеку — вы можете занять деньги единовременно и вносить предсказуемые ежемесячные платежи по фиксированной ставке. Если вы выплатили остаток по кредиту или заметили скачок стоимости жилья в вашем районе, вы можете конвертировать капитал вашего дома в наличные деньги, которые можно использовать для всего: от погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой до ремонта вашего дома.

Мы рассмотрим все тонкости кредитов под залог недвижимости, чтобы ответить на вопрос: как работает кредит под залог дома?

На этой странице

• Что такое ипотечный кредит?
• Как работает кредит под залог дома
• Что такое собственный капитал?
• Требования к кредиту собственного капитала
• Кредит под залог недвижимости за и против
• Ссуда ​​под залог жилья в сравнении с кредитной линией (HELOC)
• Как подать заявку на получение кредита собственного капитала
• Часто задаваемые вопросы

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​под залог дома — это тип второй ипотеки, которая позволяет вам брать взаймы под часть капитала вашего дома и использовать наличные деньги для любых целей. Это называется второй ипотекой, поскольку обычно она прилагается к дому, который уже обеспечен первой ипотекой. Если вы не выполняете обязательства, и кредитор лишает права выкупа, ссуда собственного капитала погашается после первой ипотеки.

Средства кредита под залог жилья выдаются одной единовременной суммой, которая погашается фиксированными ежемесячными платежами. Срок кредита может составлять от пяти до 30 лет.

Как работает ссуда под залог недвижимости

Движущиеся части ссуды под залог недвижимости аналогичны первой ипотеке с фиксированной процентной ставкой:

1. Кредитор определяет вас на основании вашего дохода, кредитного рейтинга и общей суммы долга.
2. Для проверки стоимости вашего дома и окончательного определения суммы кредита под залог собственного дома назначена оценка.
3. Вы выбираете фиксированную ставку и срок кредита и оплачиваете расходы на закрытие, которые могут быть вычтены из вашего кредита или оплачены из собственного кармана.
4. Весь остаток кредита собственного капитала выплачивается единовременно.

Какую сумму собственного капитала я могу одолжить?

Большинство кредиторов под залог жилья позволяют вам брать взаймы только до определенного процента от стоимости вашего дома, известного на языке кредиторов как отношение кредита к стоимости (LTV). Хотя некоторые кредиторы могут предлагать кредиты под залог дома с высоким LTV, которые позволяют вам брать взаймы весь или почти весь капитал вашего дома, большинство компаний, предлагающих кредиты под залог дома, позволяют вам использовать до 85% стоимости дома.

Сколько стоят затраты на закрытие кредита под залог недвижимости?

Вы должны выделить в бюджет от 2% до 5% от суммы кредита под недвижимость на покрытие расходов на закрытие. Обратитесь в местный банк или кредитный союз — они могут снизить вашу ставку или расходы, если вы привяжете свой кредит под залог недвижимости к банковскому счету.

Каковы процентные ставки по кредитам под залог недвижимости?

Процентные ставки по кредиту под залог недвижимости растут и падают вместе с финансовыми рынками точно так же, как процентные ставки по первому ипотечному кредиту. Вы можете проверить текущие процентные ставки по кредиту собственного капитала онлайн или позвонив кредиторам собственного капитала в вашем районе.

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и остатком по кредиту. Сумма собственного капитала, который у вас есть, варьируется в зависимости от того, насколько сильно колеблются цены на жилье в вашем районе и как быстро вы погашаете остаток по кредиту. Например, вы строите собственный капитал намного быстрее с 15-летним кредитом с фиксированной ставкой по сравнению с 30-летним, потому что большая часть вашего платежа идет на остаток кредита.

Как рассчитать капитал вашего дома

Вы можете легко рассчитать свой капитал, следуя приведенным ниже шагам.

• Получите оценку стоимости вашего дома . Попробуйте онлайн-оценщик стоимости дома или позвоните агенту по недвижимости, чтобы он провел для вас сравнительный анализ рынка. Просто помните: кредиторы, занимающиеся жилищным капиталом, обычно требуют оценку дома от лицензированного оценщика, поэтому ваши цифры могут измениться, если ваша оценка слишком высока или занижена.
• Проверьте текущий остаток кредита . Получите текущий ежемесячный отчет по ипотеке, чтобы определить существующий остаток по ипотечному кредиту.
• Вычтите остаток кредита из оценки стоимости дома . Этот результат показывает, сколько собственного капитала у вас есть.

Почему я должен получить кредит под залог дома?

Общие причины, по которым вы можете выбрать кредит под залог дома, включают:

• У вас низкая ставка по текущему ипотечному кредиту, и вы не хотите его рефинансировать.
• Вы предпочитаете кредит с фиксированной процентной ставкой и предсказуемыми ежемесячными платежами.
• Вы делаете ремонт с установленным сроком его окончания.
• Вы выплачиваете возобновляемый долг с высокой процентной ставкой.
• Вы хотите избежать ипотечного страхования с помощью дополнительной ссуды.
• Вы покупаете арендуемую недвижимость, начинаете бизнес или оплачиваете расходы на высшее образование.

Требования к ссуде под залог недвижимости

Требования к ссуде под залог недвижимости являются более строгими, чем для ссуды на рефинансирование наличными. Некоторые специализированные кредиторы под залог жилья могут устанавливать разные стандарты, но наиболее распространенными требованиями для квалификации являются:

Максимальное соотношение DTI 43% . Кредиторы под недвижимость делят ваш общий долг на ваш доход до налогообложения — расчет, называемый отношением вашего долга к доходу (DTI) — и обычно устанавливают максимум на уровне 43%.

Минимум 620 кредитных баллов . Вы, вероятно, получите гораздо более высокую ставку по кредиту под залог недвижимости с минимальным баллом, а кредиторы под залог дома могут потребовать минимум от 660 до 680. Кредиторы могут ограничить ваш максимальный коэффициент LTV с более низкими кредитными рейтингами, что уменьшит ваш максимальный сумма кредита под залог дома.

Максимальный коэффициент LTV 85% . Некоторые специализированные кредиторы собственного капитала устанавливают коэффициенты LTV на уровне 90% или выше, в то время как большинство следуют максимуму 85% LTV.

Занятость владельца . Самые низкие ставки и самые высокие суммы кредита коэффициента LTV предлагаются по кредиту на дом, в котором вы живете полный рабочий день. Хотя кредиты под залог жилья доступны для инвестиционной недвижимости и вторых домов, вы будете платить более высокую ставку и будете ограничены более низким коэффициентом LTV.

Кредит под залог недвижимости плюсы и минусы