Что значит вклад пролонгируется: автоматическое продление и ее отмена

Что такое пролонгация вклада?

Услуга пролонгации очень выгодна для ленивых клиентов: вы сидите дома, а банк продлевает вклад на прежних условиях.

Пролонгация вклада бывает двух видов – автоматическая и неавтоматическая. Автоматическая пролонгация происходит, когда вы не требуете возврата денег в сроки, установленные действующим договором. Банк осуществляет её самостоятельно. Это является несомненным преимуществом договора, потому как существенно экономит время обеих сторон. При автоматической пролонгации процентная ставка по вкладу устанавливается в соответствии с действующими на момент продления ставками банка. Депозит продлевается на срок, указанный в договоре, либо на первоначальный срок. Дополнительные условия (например, возможность пополнения или капитализация процентов) остаются неизменными после пролонгации.

Узнать об актуальных условиях и найти лучшие вклады в банках вы можете в Телеграм-боте Сравни Вклады.

Препятствия на пути

Если банк поменял процентные ставки по вашему вкладу, то после продления вклад будет действовать уже по новым тарифам. Однако в течение одного периода пролонгации ставка меняться не должна. В ваших интересах следить за изменением ставок и выбирать наиболее выгодные условия.

Конечно, в договоре оговорено: в случае изменения процентной ставки по вкладу или исключения его из продуктовой линейки банк обязан проинформировать об этом клиента. Сообщения такого рода невыгодны банку, поэтому он не будет тратить много сил и времени на то, чтобы донести информацию до клиента – в лучшем случае пошлёт одно SMS или письмо на электронную почту, которое вы можете не заметить. Вот почему стоит периодически проявлять интерес к своим вложениям – узнавать о текущих ставках банка по депозитам в сети или по телефону.

Будьте внимательны: если на дату окончания действия договора ваш вклад уже исключен из предложения, банк имеет право продлить договор на условиях вклада до востребования. При этом ваша процентная ставка может уменьшиться, например, с 9% до 0,1% годовых. Об этом говорится и в пункте 4 статьи 842 ГК РФ.

Найти лучшие ставки на сегодня удобно через Телеграм-бот Сравни Вклады. Там есть все спецпредложения с бонусами и сезонными подарками для вкладчиков. 

Меры предосторожности

Перед тем, как посетить банк для закрытия вклада, желательно позвонить в отделение и предупредить об этом сотрудников банка. Для выплаты наличных необходимо, чтобы в кассе на момент вашего визита находилась нужная сумма. Если же вы все-таки опоздали, и договор вклада уже продлен, банк, скорее всего, предложит вам составить заявление о его расторжении.

В каждом договоре вклада прописано количество возможных пролонгаций либо условие автоматической пролонгации на неограниченное количество равных сроков.

При автоматической пролонгации следует помнить, что следующий срок депозита начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего срока – это важно, если вы не хотите забрать средства из банка вовремя, до автоматического продления договора. Проценты за очередной срок должны начисляться на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок, при условии, что доход вкладчиком не был получен.

По второму кругу

Не все депозитные счета можно автоматически пролонгировать. Если вкладом предусмотрена автоматическая пролонгация, то от неё можно отказаться.

Чтобы вновь открыть депозит, необходимо прийти в отделение банка с паспортом или иным документом, удостоверяющим личность, и заключить новый договор. Также для открытия вклада можно воспользоваться системой интернет-банкинга.

Если у вас нет возможности пролонгировать вклад самостоятельно, это могут сделать ваши родственники или иные доверенные лица. Главное требование к лицу, представляющему ваши интересы, – это доверенность на распоряжение денежными средствами, размещёнными на депозите. Заверить доверенность можно у нотариуса, либо бесплатно – в самом банке.

Совет Сравни.ру: В периоды снижения доходности по вкладам вам будет очень выгодна опция автоматической пролонгации депозита. Если на рынке тенденция к росту ставок, то от данной услуги лучше отказаться.

Вклады с подарками, бонусы от партнеров, промокоды и сезонные акции от всех банков — в Телеграм-боте Сравни Вклады.

Как продлить вклад в Тинькофф

У меня заканчивается срок вклада. Как его продлить?

Зависит от того, в какой валюте ваш вклад.

Если вклад в рублях или юанях, он продлится автоматически. Только проверьте, что на вкладе лежит сумма не ниже минимальной, то есть больше 50 000 ₽ или 5000 ¥. Иначе вклад не пролонгируется.

Если вклад в долларах, евро или фунтах стерлингов, продлить его не получится. С 28 мая 2022 года мы временно перестали открывать и пролонгировать валютные вклады. Депозит будет действовать до конца срока, мы начислим по нему все проценты. Когда срок действия валютного вклада истечет, деньги автоматически зачислятся на ваш счет в соответствующей валюте.

Как отключить автоматическое продление вклада?

Это можно сделать в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте Tinkoff. ru.

В приложении:

1. Выберите вклад на главном экране.

2. Нажмите на значок ⚙️ в верхнем правом углу → «Пролонгация вклада».

3. Передвиньте тумблер → Готово! Теперь ваш вклад закроется в срок и не будет автоматически продлен на новый период.

В личном кабинете:

1. Выберите вклад на панели счетов слева.

2. Раздел «Действия» → «Закрытие и пролонгация вклада».

3. Уберите галочку с опции «Пролонгация вклада» и выберите, куда поступят деньги после закрытия вклада.

4. Нажмите «Сохранить» и введите код подтверждения, который придет в уведомлении от банка.

5. Готово! Теперь ваш вклад закроется в срок и не будет автоматически продлен на новый период.

У меня включено автопродление вклада.

По какой ставке продлится вклад?

По ставке, которая будет действовать в момент продления, но не по повышенной.

Я хочу, чтобы вклад пролонгировался по повышенной ставке. Как это сделать?

Включите опцию «Повысить ставку». Доходность пролонгированного вклада будет выше, но пополнить его вы сможете только в течение 30 дней с момента пролонгации.

Вот как повысить ставку вклада в личном кабинете:

1. Выберите вклад → «Действия» → «Закрытие и пролонгация».

2. В настройках пролонгации выберите опцию «Повышенная ставка».

3. Нажмите «Повысить ставку» и подтвердите операцию кодом из уведомления, которое пришлет банк.

Я хочу продлить вклад, но перед этим снять часть денег.

Так можно?

Можно. Для этого оставьте заявку на частичное изъятие средств в день пролонгации вклада. В этом случае вы не потеряете начисленные проценты. Вы можете оформить заявку в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте Tinkoff.ru.

В приложении:

1. Выберите вклад на главном экране.

2. Нажмите на значок ⚙️ в верхнем правом углу → «Частично изъять средства».

3. Укажите сумму и валюту изъятия и нажмите «Отправить заявку».

В личном кабинете:

1. Выберите вклад на панели счетов слева.

2. Раздел «Действия» → «Закрытие и пролонгация вклада».

3. Выберите «Настройки пролонгации» → «Добавить заявку на частичное изъятие».

4. Укажите сумму и валюту изъятия и нажмите «Отправить заявку».

5. Подтвердите операцию кодом из уведомления, которое пришлет банк.

Срочный депозит

(также известный как срочный депозит) Определение и как он работает?

Что такое срочный депозит?

Срочный депозит – это процентный банковский счет с заранее установленной датой погашения. Депозитный сертификат (CD) является наиболее известным примером. Деньги должны оставаться на счете в течение фиксированного срока, чтобы заработать заявленную процентную ставку.

Срочные вклады обычно платят немного более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета. Чем дольше срок до погашения, тем выше будет процентная выплата.

Другое название этого вида вложений – срочный вклад.

Срочные депозиты

Срочные депозиты с объяснением

Срочный депозит, такой как компакт-диск, можно приобрести практически в любом банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. Выплачиваемые процентные ставки различаются, как и другие условия. Например, один банк может предложить более высокую доходность, но потребовать больший депозит.

Стоит ходить по магазинам вокруг. Большинство размещают свои ставки на видном месте и широко рекламируют их.

CD — это, по сути, сберегательный счет, который открывается с обещанием, что владелец не будет прикасаться к деньгам в течение определенного периода времени. Это может варьироваться от нескольких месяцев до лет. Срок до года считается краткосрочным срочным депозитом. Все, что выше, является долгосрочным депозитом.

Штрафы за досрочное снятие средств

Владелец срочного депозита может снять деньги, если это необходимо, но потеряет часть или все обещанные проценты и может заплатить штрафные санкции. Условия написаны мелким шрифтом, который вкладчик получает при открытии счета.

Клиент может заработать немного более высокую процентную ставку на срочном депозитном счете, чем на стандартном сберегательном счете или процентном расчетном счете. Предлагается лучшая доходность, потому что средства остаются заблокированными до даты погашения счета.

Срочные депозиты застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США за одну инвестицию. Те, которые открыты в кредитном союзе, защищены Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

Ключевые выводы

• Срочный депозит — это процентный банковский счет с датой погашения, например, депозитный сертификат (CD).
• Деньги на срочном депозите должны храниться в течение определенного срока, чтобы получить проценты в полном объеме.
• Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую получает вкладчик.
• Срочные депозиты — это чрезвычайно надежное вложение, но они имеют низкую доходность.

Почему банки предлагают срочные депозитные счета

Срочные депозитные счета обеспечивают банки денежным потоком, необходимым им для ссуды другим клиентам. Банк получает прибыль, ссужая средства, хранящиеся на срочных депозитных счетах, под более высокую процентную ставку, чем ставка, которую он платит по срочным депозитам.

Банк также может инвестировать деньги со срочного депозита в другие ценные бумаги, которые приносят более высокий доход, чем он выплачивает клиенту.

Некоторые опционы на срочные вклады

Банки и другие финансовые учреждения могут принять любой срок погашения, который запрашивает клиент, при условии, что он составляет не менее 30 дней.

Как только инвестиции созреют, средства могут быть сняты без штрафных санкций. Или инвестор может выбрать продление срочного депозитного счета на другой срок. Например, годовой компакт-диск может быть преобразован в другой годовой компакт-диск.

Более длительные сроки приносят более высокие проценты

Как правило, чем дольше срок погашения, тем выше процентная ставка, выплачиваемая вкладчику. Например, годовой депозитный сертификат может предложить 1,10% годовой процентной доходности (APY), а пятилетний CD на ту же сумму может обеспечить 1,75% APY. Годовая процентная доходность — это эффективная годовая норма доходности (RoR) с учетом эффекта сложных процентов.

Как правило, для срочных депозитов и компакт-дисков устанавливаются две ставки:

• Процентная ставка — это процентная ставка, которую клиент заработал бы, если бы клиент снимал проценты, полученные каждый месяц.
• Годовой доход в процентах (APY) — это сумма, которую клиент заработает, если проценты будут оставаться на счете и начисляться.

Таким образом, APY выше, чем указанная процентная ставка.

Обратная сторона срочных вкладов

Как и у большинства финансовых продуктов, у срочных депозитных счетов есть свои преимущества и недостатки. Прежде всего, это безопасное место для размещения ваших денег, и их очень легко получить.

Как и обычные банковские вклады, срочные вклады застрахованы от любых убытков.

С другой стороны, норма прибыли обычно ниже, чем у других инвестиций. Инвестор может вложить ту же сумму денег во взаимный фонд облигаций или казначейские векселя и получить более высокую доходность.

Есть и другой риск, особенно если вкладчик выбирает длительный срок для срочного вклада. Процентные ставки могут со временем повышаться, в то время как деньги инвестора фиксируются по той ставке, которая существовала при открытии счета.

Более высокие процентные ставки идут рука об руку с более высокой инфляцией. Таким образом, деньги этого инвестора сокращаются, пока они лежат там, с точки зрения реальной покупательной способности.

Плюсы

• Срочные депозиты предлагают инвесторам фиксированную процентную ставку до погашения.

• Срочные вклады — это безрисковые инвестиции, обеспеченные FDIC или NCUA.

• Срочные депозиты имеют различные сроки погашения и минимальные суммы депозита.

• Срочные депозиты имеют более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета.

Минусы

• Доходность срочных депозитов ниже, чем у других консервативных инвестиций.

• Инвесторы могут упустить лучшую возможность, если процентные ставки вырастут.

• Вкладчики не могут снимать деньги без штрафа.

• Фиксированные процентные ставки обычно не поспевают за инфляцией.

Реальные примеры срочных депозитов

Взглянув на некоторые примеры возвратов срочных депозитов по состоянию на 9 февраля 2020 г. , можно получить некоторое представление о различиях среди компакт-дисков, предлагаемых финансовыми учреждениями.

• American Express рекламировала компакт-диски с годовой процентной ставкой 0,55% в течение одного года, 2,05% в течение трех лет или 2,15% в течение пяти лет. Минимального депозита не было.
• Ставки Comenity Direct составляли 2,10% годовых на один год, 2,20% на три года и 2,20% на пять лет. Минимальный депозит был 1500$.
• Ставки Synchrony Bank составляли 2,00% годовых на один год, 2,10% на три года и 2,15% на пять лет. Минимальный депозит был 2000$.

Определение, как его использовать, ставки и как инвестировать

Что такое срочный депозит?

Срочный депозит — это срочная инвестиция, которая включает в себя внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочный срок погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни требуемых минимальных депозитов.

Инвестор должен понимать, покупая срочный вклад, что он может вывести свои средства только после окончания срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или вывод средств, если он уведомит об этом за несколько дней. Кроме того, за досрочное расторжение будет наложен штраф.

Примеры срочных депозитов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные депозиты.

Key Takeaways

• Срочный депозит — это тип депозитного счета в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
• Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
• Как правило, срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снять свои деньги в любое время.

Срочный депозит

Срочный депозит с объяснением

Когда владелец счета вносит средства в банк, банк может использовать эти деньги для кредитования других потребителей или предприятий. В обмен на право использования этих средств для кредитования они выплатят вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток по счету. С большинства депозитных счетов такого рода владелец может снять свои деньги в любое время. Из-за этого банку сложно заранее узнать, какую сумму он может предоставить в любой момент времени.

Чтобы решить эту проблему, банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, полученные по срочному депозитному счету, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам. Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на время срочного вклада.

Срочные депозиты являются чрезвычайно безопасными инвестициями и поэтому очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, сберегательными учреждениями и кредитными союзами. Срочные депозиты, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный вклад

Если клиент размещает деньги на срочном депозите, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую норму прибыли (RoR), чем то, что банк платит клиенту за использование его средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, тем самым получая более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк платит в виде процентов по срочному депозиту.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных депозитов со сроком погашения два года. Затем депонированные средства структурируются как ссуды заемщикам, с которых взимается 7% годовых по этим облигациям. Эта разница в ставках означает, что банк получает чистую прибыль в размере 5%. Разница между ставкой, которую банк платит своим клиентам по депозитам, и ставкой, которую он взимает со своих заемщиков, называется чистой процентной маржой. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки — это бизнес, поэтому они хотят платить по срочным депозитам как можно более низкую ставку и взимать гораздо более высокую ставку с заемщиков по кредитам. Эта практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако есть баланс, который банк должен поддерживать. Если он будет платить слишком мало процентов, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они взимают слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные депозиты и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретают срочные вклады, поскольку повышенная стоимость займа делает сбережения более привлекательными. Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также зарабатывал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребители поощряются брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные депозиты может снизиться, поскольку инвесторы, как правило, могут найти альтернативные инвестиционные инструменты с более высокой ставкой.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основного долга, предоставленного кредитному союзу или банку. Другими словами, шестимесячный срочный депозит, вероятно, будет платить более низкую процентную ставку, чем двухлетний срочный депозит. Инвесторы не только получают более высокую ставку за блокировку своих денег в банке на длительный срок, но и должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, крупный компакт-диск, представляющий собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов США, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов США.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные депозиты также называются депозитными сертификатами. Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного вклада в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную основную сумму, уплаченную процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент хочет закрыть срочный депозит до истечения срока или срока погашения, клиент будет подвергнут штрафу. Этот штраф может включать потерю любых процентов, выплаченных по депозитному счету до этого момента. Закрытие компакт-диска до истечения срока позволяет клиенту вернуть вложенную основную сумму, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или отказ от договора указывается при открытии срочного депозита, как того требует Закон о правде на сбережения.

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, клиенту может быть выгодно досрочно закрыть срочный депозит, принять штраф за досрочное снятие средств и реинвестировать средства в другом месте по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срочный депозит приближается к дате погашения, банк, в котором находится депозит, обычно отправляет письмо, уведомляющее клиента о приближающемся сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова продлить депозит на тот же срок до погашения. Пролонгация, вероятно, будет осуществляться по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы клиент может разместить средства в другом финансовом продукте.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, связанные с досрочным выходом из этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не поспевают за инфляцией. Уровень инфляции является мерой того, насколько растут цены в данном году. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент зарабатывает недостаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками. Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций в течение определенного количества лет со сроками погашения, наступающими через равные промежутки времени. Эта ступенчатая инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительный срок имеют более высокие ставки, чем краткосрочные. По мере созревания компакт-дисков клиент может использовать деньги для получения дохода, сняв средства, или перевести эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить лестницу. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к средствам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов США на срочный депозит на пять, четыре, три, два и один год. Каждый год срок действия одного из компакт-дисков истекает, что позволяет клиенту либо снимать деньги на расходы, либо переводить средства на новый счет. Новый срочный вклад будет иметь ставку, основанную на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений. Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по истечении срока погашения, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

Плюсы

• Срочные депозиты предлагают фиксированную процентную ставку в течение всего срока инвестиции.

• Срочные депозиты являются безрисковыми и безопасными инвестициями, поскольку они поддерживаются либо FDIC, либо NCUA.

• Различные сроки погашения позволяют инвесторам смещать даты окончания для создания инвестиционной лестницы.

• Срочные вклады имеют низкую минимальную сумму вклада.

• Срочные вклады оплачиваются по более высокой ставке при больших суммах первоначального вклада.

Минусы

• Процентные ставки по срочным депозитам обычно ниже или менее привлекательны, чем для большинства инвестиций с фиксированной процентной ставкой.

• Срочные депозиты не могут быть сняты досрочно без штрафных санкций или потери всех заработанных процентов.

• Процентные ставки не поспевают за растущей инфляцией.

• Риск процентной ставки существует, если инвесторы заперты в срочном депозите с низкой процентной ставкой, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочного депозита

Wells Fargo Bank (WFC) является одним из крупнейших потребительских банков в США и предлагает несколько типов срочных депозитов. Ниже приведены несколько сертификатов банка вместе с процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам по состоянию на 19 марта 2022 года:

• Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в размере 2500 долларов США оплачивается в размере 0,01%.