Что значит займ под материнский капитал: что это такое, на какие цели выдаются и как получить

как получить и что для этого нужно?

С 2007 г. в РФ вступила в действие мера поддержки государства для семей, в которых родился второй ребенок. Поддержка выражается в безвозмездной выдаче семье денег, которые можно использовать в соответствии с законодательными нормами: на улучшение квартирных условий, на пенсию матери или оплату образования детей.

Что представляет собой займ под материнский капитал?

ФЗ о мерах поддержки семей с детьми ограничивает граждан, владеющих материнским капиталом (МК), использовать его в иных целях, кроме оговоренных законодательно. Получение займа под средства капитала – именно тот вид использования государственных средств, который можно осуществить, чтобы улучшить жилищные условия семьи.

Средства маткапитала хранятся в Пенсионном фонде РФ – именно эта организация наделена правами решать вопросы об их использовании. В функции ПФР входит рассмотрение предоставленных документов, одобрение запроса или отказ в перечислении денег.

Условия выдачи капитала на погашение ипотечного займа

Несмотря на то, что семье выдается сертификат о владении МК после рождения второго ребенка, ей не удастся воспользоваться им для удовлетворения иных финансовых нужд, кроме тех, что установлены законом. Помимо этого, как только возникнет необходимость использовать деньги, к примеру, на внесение первого взноса на погашение ипотечного кредита, заемщикам необходимо соответствовать условиям:

• Иметь постоянное место работы и стабильную заработную плату.
• Общий стаж за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
• Банк принимает в расчет только официальную заработную плату, о наличии которой работодатель выдает справку.
• Заемщики не должны иметь другого жилья в собственности.
• Положительная кредитная репутация претендента на ипотеку.
• Жилье, которое заемщик приобретает на средства маткапитала, должно быть оформлено в собственность всех членов семьи, в том числе и детей, в одинаковых долях – это проверяется пенсионным фондом после покупки квартиры.

О законности сделки по выдаче займа

В 2015 г. в Закон были внесены изменения, в результате чего кредитным организациям, за исключением микрофинансовых структур, разрешено выдавать кредиты под материнский капитал. Сегодня сделка по использованию средств МК считается законной, и механизм их использования можно приводить в действие сразу после одобрения заявления пенсионным фондом. В любом случае, их не удастся снять или вывести со счета без разрешения ПФР.

Если речь идет о получении займа, в сделке принимают участие 3 стороны:

• владелец капитала;
• кредитная организация;
• ПФР.

Решающее слово имеет ПФР. В силах владельцев государственных средств правильно оформить заявление и собрать необходимые документы, чтобы у фонда не возникли сомнения в прозрачности намерений граждан.

Основное значение имеет цель кредитования. Она должна соответствовать одному из пунктов, указанных в законе, то есть, в каких целях гражданам разрешено использовать капитал. Нецелевое использование денег категорически не допускается, даже если семья планирует применить деньги в благих целях. Средства капитала выдаются без проблем, если они необходимы для приобретения, строительства или реконструкции жилья, и владельцы ответственно подошли к оформлению документов на его получение.

Возможно ли получение займа в срочном порядке?

Согласно закону об использовании маткапитала, его применение возможно только по истечении 3 лет после рождения ребенка. До этого времени капитал находится на счете одного из родителей, а его непосредственному владельцу выдается сертификат, подтверждающий наличие средств.

Оказывается, в некоторых случаях допустимо исключение из общего правила, и деньги можно использовать до достижения малышом 3-летнего возраста. Это возможно, когда речь идет о получении ипотечного кредита или другого займа на приобретение жилья. Ипотека имеет преимущественное значение в сравнении с другими видами кредитов. Начиная с 2015 г., в ФЗ внесены изменения, согласно которым разрешается погашать ранее взятый ипотечный кредит или сделать первоначальный взнос из средств капитала.

Политика государства в отношении использования государственных денег преследует цель по возможности раньше избавиться от долгов. Эта практика актуальна для семей с детьми, испытывающих проблемы с жилплощадью.

Средствами материнского капитала разрешается погашать основной долг и проценты. Не допускается оплата пени или штрафов за образование задолженности по кредитам.

Запрос на использование капитала – какие есть варианты?

Варианты применения денег, которые рассматривают и банки, и на них согласен ПФР:

• На покупку жилья.
• На погашение займа, который был взят в банке до рождения второго ребенка.
• На постройку или реконструкцию жилья.

Закон запрещает погашение долгов микрофинансовым организациям. Это условие не зависит от того, на какие цели взят в них займ. В каждом случае вопрос об использовании капитала решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных семьей доказательств о необходимости средств.

Строительство или приобретение дома

Горожане или сельские жители, желающие приобрести дом за городом, испытывают необходимость в дополнительных средствах на его покупку и для осуществления этой цели обращаются в банк за кредитом. Виды займов, которые им может предоставить банк:

• на внесение первого взноса;
• на погашение части задолженности по кредиту.

На осуществление этих целей можно использовать деньги частично или целиком всю сумму в зависимости от потребностей и финансовых возможностей семьи.

Семья может сделать запрос на использование денег в строительстве дома. В этом случае процесс сбора документов на возведение жилья и рассмотрение их ПФР – гораздо более длительная процедура, так как ПФ должен убедиться в том, что средства, действительно, пойдут на нужды строительства.

Приобретение квартиры

Займ на покупку квартиры является самым употребительным среди заемщиков-владельцев МК. Банки также более охотно идут на заключение подобных сделок, так как в этом случае они гарантированно получают первоначальный взнос или даже основной долг покрывается полностью. Это возможно при наличии у клиентов собственных средств дополнительно к займу.

Банк, рассматривая заявку граждан на получение займа под средства МК, должен быть уверен в том, что долг выплатят в сроки, обозначенные в договоре кредитования. Важное условие положительного решения о выдаче кредита – гарантированное перечисление средств ПФ сразу в банк безналичным путем. В этом случае деньги не будут использованы на другие цели, а придут непосредственно к кредитору. Сам кредит выдается заемщику наличными или перечисляется на банковский счет.

Реконструкция дома

Варианты улучшения жилищных условий, на которые дает согласие ПФ – реконструкция, восстановление или расширение площади имеющегося жилого фонда. Этот процесс сродни строительству. Средства используются на приобретение строительного материала, оплату работы поставщиков и подрядчиков, вывоз мусора и т. д.

Каждое действие, связанное с реконструкцией, должно быть документально оформлено. Например, при покупке материалов необходимо сохранять чеки, при заключении договоров с подрядчиками рекомендуется сохранять все оформленные договора, квитанции, расписки и пр.

Проведение косметического ремонта не входит в перечень работ, которые оплачиваются посредством МК. Разрешается оплата реконструкции: проведения строительных работ, перестройки дома.

На перепланировку жилья можно запросить средства, когда ребенку исполнится 3 года, так как реконструкция не считается неотложным мероприятием. Как вариант, можно провести работы раньше на собственные средства или взять займ, сохранив все необходимые документы. По достижении ребенком 3 лет, следует подать заявление в ПФ на возмещение затрат.

Порядок оформления займа

Оформление займа необходимо производить пошагово, соблюдая правила производства финансовых операций:

1. Оформление документации. Начало процедуры – обращение в ПФР с просьбой о разрешении на получение займа. ПФР выдает список документов, который необходимо подготовить:

• заявление о выдаче МК под кредит;
• сертификат на владение МК;
• паспорт заявителя;
• договор, если кредит уже взят;
• документы о рождении детей.

Более подробно о том, какая документация понадобится Вам для получения займа под средства семейного капитала, Вы сможете узнать из этого видео.

2. Выбор банка. При огромном количестве разнообразных видов кредитных организаций необходимо выбрать банк, который работает с материнским капиталом, так как в кризис многие банки прекратили выдачу займов под МК. Для стандартной российской семьи важны условия, которые они предлагают. Во главу угла ставятся процентные ставки по кредитам, поэтому перед подачей заявки гражданам стоит детально изучить информацию о банках, предоставляющих подобные услуги.

Банки, практикующие выдачу займов под МК:

3. Оформление договора с банком. При рассмотрении заявки на выдачу займа, банк исходит из основных характеристик, которыми должен обладать заемщик:

• постоянное официальное место работы;
• стабильная заработная плата;
• неиспорченная история кредитных выплат.

Банк может отказать клиенту в кредитовании, если хотя бы одно из условий его не устроит. Для оформления договора семье потребуется собрать документы с подтверждением всех доходов семьи.

Скачать

184,74 Kb

образец договора целевого займа в формате .pdf (Adobe Reader)

Получение материнского капитала в ПФ

После согласования условий договора с банком граждане могут направляться в ПФ для прохождения последнего этапа процедуры – получения одобрения ПФ о возможности воспользоваться деньгами МК.

На рассмотрение Пенсионным фондом заявления и документов уходит 1-2 месяца. В процессе изучения дела сотрудники ПФ могут просить семью предоставить дополнительные справки, внести поправки в имеющиеся и т. д., поэтому рекомендуется начать процедуры получения кредита под МК заблаговременно.

Заявление сдает непосредственный владелец сертификата в региональном отделении ПФ по месту проживания. Факт приема документов фиксируется в специальном реестре, и гражданину выдается об этом соответствующий документ с указанием сроков рассмотрения заявления. О результатах семье сообщат почтовым сообщением или позвонят по указанному телефону.

Законодательная база

Все положения, регламентирующие порядок действий владельцев капитала, содержатся в законодательной базе:

• ФЗ No256
• ФЗ No241
• Постановления Правительства No862, 926

Законы, регулирующие действия семей, владеющих материнским капиталом, не статичны. В них постоянно вносятся дополнения в связи с изменяющимися экономическим и социальными условиями в стране.

Подводя итог сказанному, стоит акцентировать внимание владельцев МК на том, что оформление займа – доступная процедура для каждой семьи, которая владеет материнским капиталом. Основное условие его получения – улучшение квартирных условий проживания.

Как работает кредит под залог дома

Для справки:

Наши кредиты под залог дома и кредитные линии недоступны для недвижимости, расположенной в Техасе, Южной Каролине или Делавэре.

Ссуда ​​под залог дома, также известная как вторая ипотека, позволяет вам, как домовладельцу, занимать деньги, используя собственный капитал в вашем доме. Сумма кредита распределяется одной единовременной суммой и выплачивается ежемесячными платежами. Кредит обеспечен вашей собственностью и может быть использован для консолидации долга или оплаты крупных расходов, таких как ремонт дома, образование или покупка автомобиля. И процентная ставка, и ежемесячные платежи фиксированы, что обеспечивает предсказуемый график погашения.

Вот некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

Часто задаваемые вопросы

Хотя некоторые кредиторы взимают комиссию за кредит под залог недвижимости, в U.S. Bank нет ни авансовых платежей, ни затрат на закрытие.

Ваш капитал — это доля вашего дома, которой вы владеете, по сравнению с тем, что вы должны по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов, то ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов, или 50 процентов.

Вы будете вносить фиксированные ежемесячные платежи, пока кредит не будет погашен. Большинство сроков варьируются от пяти до 20 лет, но вы можете взять до 30 лет, чтобы погасить кредит собственного капитала.

Чтобы выставить дом на продажу, вам не нужно погашать кредит под залог дома или другие залоговые права. При закрытии продажи кредиторы, удерживающие право собственности на ваш дом, будут выплачены из выручки от продажи.

Процентные расходы по ссуде в рассрочку под собственный капитал могут не облагаться налогом ¹ , но всегда целесообразно уточнить подробности у своего налогового консультанта.

Готовы начать?

Применить сейчас

Звоните 800-642-3547

Заказать звонок

Начало раскрытия содержания

Сноска

Вернуться к содержанию, сноска

Раскрытие информации

1. Банк США и его представители не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Ваша налоговая и финансовая ситуация уникальна. Вам следует обратиться к своему налоговому и/или юридическому консультанту за советом и информацией о вашей конкретной ситуации.

Начало раскрытия содержимого

В раскрытии информации о потребительских ценах перечислены сборы, условия и положения, применимые к личным текущим и сберегательным счетам в банках США, и их можно получить, посетив отделение или позвонив по телефону 800-872-2657.

Кредит под залог недвижимости:  По состоянию на 21 апреля 2023 г. фиксированная годовая процентная ставка (APR) в размере 7,50% доступна для 10-летних займов под залог недвижимости второй позиции на сумму от 50 000 до 99 999 долларов США с кредитом к стоимости (LTV) 60% и менее. Ставки могут варьироваться в зависимости от LTV, кредитного рейтинга или другой суммы кредита. Чтобы получить самую низкую рекламируемую ставку, необходимо настроить автоматические платежи с личного чекового или сберегательного счета в банке США, но ни то, ни другое не требуется для одобрения кредита. Клиенты в некоторых штатах имеют право на получение привилегированного тарифа без автоматических платежей с личного расчетного или сберегательного счета в банке США. Пример платежа по кредиту: по кредиту в размере 50 000 долларов США на 120 месяцев с процентной ставкой 7,50% ежемесячные платежи составят 59 долларов США.3.51. Пример платежа не включает суммы налогов и страховых взносов. Обязательство по ежемесячным платежам будет больше, если включены налоги и страхование, и может потребоваться первоначальный депозит клиента, если для этих предметов открыт счет условного депонирования. Кредиты под залог жилья недоступны для недвижимости, находящейся в доверительном управлении в штатах Гавайи, Луизиана, Нью-Йорк, Оклахома и Род-Айленд. Утверждение кредита зависит от утверждения кредита и руководящих принципов программы. Не все кредитные программы доступны во всех штатах для всех сумм кредита. Процентные ставки и условия программы могут быть изменены без предварительного уведомления. Требуется страхование имущества. Могут применяться другие ограничения.

Начало раскрытия содержания

Утверждение кредита зависит от утверждения кредита и руководящих принципов программы. Не все кредитные программы доступны во всех штатах для всех сумм кредита. Процентная ставка и условия программы могут быть изменены без предварительного уведомления. Ипотека, домашний капитал и кредитные продукты предлагаются Национальной ассоциацией банков США. Депозитные продукты предлагает Национальная ассоциация банков США. Член FDIC.

Кредитор, предоставляющий равные жилищные условия

Как работает кредит под залог дома

Кредит под залог дома, такой как кредит от Discover® Home Loans, позволяет вам превратить капитал в вашем доме в наличные деньги в вашем кармане.

Если вы хотите использовать деньги в вашем доме, чтобы оплатить свадьбу вашей дочери, улучшить ванные комнаты в вашем доме или платить меньше процентов по другим долгам, кредиты под залог дома являются невероятным ресурсом для домовладельцев.

Типы ссуд под залог жилья

Ссуды под залог дома обычно предлагаются в следующих трех видах:

1. Традиционный кредит под залог дома: Этот тип кредита под залог дома становится вторым ипотечным кредитом на ваш дом. Традиционные кредиты собственного капитала позволяют использовать фиксированную сумму денег по фиксированной процентной ставке. В Discover Home Loans мы предлагаем условия на 10, 15, 20 или 30 лет без платы за подачу заявки, выдачу или оценку, и при закрытии не требуются наличные деньги. Например, если вы одолжили 60 000 долларов на 20 лет под 8,99% годовых, ваши фиксированные ежемесячные платежи составят 539,45 долларов.

2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC): Этот тип кредита собственного капитала является краткосрочным и среднесрочным кредитом с большой гибкостью. С HELOC вы берете взаймы только то, что вам нужно, и платите проценты только за взятые взаймы деньги. Поскольку большинство HELOC имеют срок 5, 7 или 10 лет, баланс вашего HELOC конвертируется в традиционную вторую ипотеку по истечении срока ее действия. Это означает, что вы получите вторую ипотеку на сумму вашего баланса HELOC.

Обратите внимание: Discover® Home Loans предлагает кредит под залог недвижимости и продукты рефинансирования ипотечного кредита, но не предлагает HELOC.

3. Обналичивание кредита рефинансирования: Этот тип кредита собственного капитала позволяет вам увеличить сумму вашего текущего ипотечного кредита путем рефинансирования общей заимствованной суммы в новый кредит. Вместо того, чтобы иметь две ипотеки, ссуда на рефинансирование наличными сочетает в себе заемную сумму с основной суммой вашей существующей ипотеки.

Что такое собственный капитал? Сколько собственного капитала у вас есть?

Ваш дом является одним из ваших самых больших активов. По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит и стоимость недвижимости в вашем районе растет, денежная стоимость вашего дома увеличивается. Эта денежная стоимость — это ваш собственный капитал — это стоимость вашего домовладения.

Чтобы рассчитать собственный капитал, вы должны знать общую сумму всех долгов, обеспеченных вашим домом (например, ваша текущая ипотека, бизнес-кредиты или частные долги), и вы должны знать текущую справедливую рыночную стоимость вашего дома.

Проще говоря, стоимость вашего дома можно рассчитать путем вычитания всех долгов, обеспеченных вашим домом, из справедливой рыночной стоимости вашего дома.

Например, если ваш дом стоит 400 000 долларов, а текущая ипотека составляет 220 000 долларов, то у вас есть собственный капитал в размере 180 000 долларов в вашем доме. Ваша кредитная способность зависит от вашего комбинированного отношения кредита к стоимости (CLTV). CLTV — это сумма вашего кредита плюс остаток по ипотечному кредиту, разделенный на стоимость вашего дома.

Используя наш предыдущий пример, вы потенциально можете занять до 120 000 долларов США в качестве собственного капитала у кредитора, который одобряет заимствование до 85% предела CLTV. Это связано с тем, что 120 000 долларов США плюс 220 000 долларов США (остаток по ипотеке), разделенные на 400 000 долларов США (стоимость вашего дома), равны 85% CLTV. Некоторые кредиторы, такие как Discover Home Loans, даже позволят вам взять кредит под 90% предела CLTV.

Ваша способность брать кредиты также зависит от вашего кредитного рейтинга FICO.

Каковы плюсы и минусы кредитов собственного капитала?

Кредит под залог недвижимости не всегда является лучшим вариантом финансирования краткосрочных расходов.

Например, если вы используете 10-летний кредит под залог дома для покупки автомобиля, которым вы владеете в течение пяти лет, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, чем при других вариантах финансирования.

Это связано с тем, что вы платите по кредиту в течение более длительного периода, чем при автокредите. Хотя автокредит может иметь более высокие процентные ставки, срок кредита не такой длинный, поэтому финансовая выгода, обеспечиваемая использованием кредита под залог дома, в этом случае может быть незначительной.

Вы также должны избегать использования кредита под залог дома для консолидации долга с высокими процентами, если вы собираетесь снова накапливать новые долги с высокими процентами.

Консолидация долга предназначена для снижения финансового стресса. Тем не менее, неразумное использование кредита под залог собственного дома только создаст для вас дополнительный финансовый стресс в будущем, если вы получите его по неправильным причинам.

Ссуда ​​под залог недвижимости в Discover Home Loans дает множество преимуществ. Вы можете получить низкопроцентное финансирование для всех видов покупок на сумму от 35 000 до 300 000 долларов США без платы за подачу заявки, создание или оценку, и при закрытии не требуются наличные деньги.

Проценты по ипотечному кредиту на приобретение собственного жилья могут не облагаться налогом, если они используются для улучшения дома или рефинансирования первоначальной ипотеки. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Также важно поговорить с личным банкиром, который может оценить ваши обстоятельства и помочь вам в процессе выбора кредита под залог жилья.

Личные банкиры с Discover Home Loans доступны с понедельника по пятницу с 8:00 до 22:00 по восточному поясному времени. Позвоните по телефону 1-855-361-3435, чтобы начать сегодня. Или оставьте заявку онлайн, и мы вам перезвоним.

Кто имеет право на получение кредита под залог дома?

Каковы требования для получения ипотечного кредита?

Вам нужен капитал в вашем доме. Кредиторы хотят видеть, что у вас есть возможность погасить кредит, поэтому вам нужен достаточный доход, хороший кредитный рейтинг и история своевременной оплаты счетов.

Что вы можете сделать с кредитом собственного капитала?

Кредиты под залог недвижимости предлагают владельцам домов мощные финансовые возможности благодаря своей гибкости.

Вы можете использовать деньги, которые вы получаете от кредита под залог дома, для оплаты основных расходов или жизненных событий, консолидации долга с высокими процентами, улучшения вашего дома или оплаты других вещей, таких как расходы на образование.

Улучшите свой дом

Вы можете использовать кредит под залог дома, чтобы улучшить свое основное место жительства. Использование собственного капитала, который вы заработали с помощью кредита под залог дома от Discover, для улучшения вашего дома — это разумный способ использовать свои средства. На самом деле, некоторые проекты улучшения могут мгновенно увеличить ваш капитал за счет увеличения стоимости вашего дома.

Консолидация долга под высокие проценты

Высокие процентные ставки по необеспеченным долгам могут стать препятствием для избавления от долгов. Поскольку ссуды под залог недвижимости обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды, использование ссуды под залог недвижимости от Discover для погашения долга с высокими процентами может быть разумным шагом. Вы можете наслаждаться более низким ежемесячным платежом по новому кредиту.

Оплата крупных покупок

Вместо использования кредитной карты или необеспеченного личного кредита для оплаты крупных расходов (например, обучения в школе, свадьбы или роскошного отдыха) вы можете использовать кредит под залог дома.