Что значит займ под материнский капитал: Что такое займ под материнский капитал и где его получить

Содержание

как получить и что для этого нужно?

С 2007 г. в РФ вступила в действие мера поддержки государства для семей, в которых родился второй ребенок. Поддержка выражается в безвозмездной выдаче семье денег, которые можно использовать в соответствии с законодательными нормами: на улучшение квартирных условий, на пенсию матери или оплату образования детей.

Что представляет собой займ под материнский капитал?

ФЗ о мерах поддержки семей с детьми ограничивает граждан, владеющих материнским капиталом (МК), использовать его в иных целях, кроме оговоренных законодательно. Получение займа под средства капитала – именно тот вид использования государственных средств, который можно осуществить, чтобы улучшить жилищные условия семьи.

Средства маткапитала хранятся в Пенсионном фонде РФ – именно эта организация наделена правами решать вопросы об их использовании. В функции ПФР входит рассмотрение предоставленных документов, одобрение запроса или отказ в перечислении денег.

Условия выдачи капитала на погашение ипотечного займа

Несмотря на то, что семье выдается сертификат о владении МК после рождения второго ребенка, ей не удастся воспользоваться им для удовлетворения иных финансовых нужд, кроме тех, что установлены законом. Помимо этого, как только возникнет необходимость использовать деньги, к примеру, на внесение первого взноса на погашение ипотечного кредита, заемщикам необходимо соответствовать условиям:

  • Иметь постоянное место работы и стабильную заработную плату.
  • Общий стаж за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
  • Банк принимает в расчет только официальную заработную плату, о наличии которой работодатель выдает справку.
  • Заемщики не должны иметь другого жилья в собственности.
  • Положительная кредитная репутация претендента на ипотеку.
  • Жилье, которое заемщик приобретает на средства маткапитала, должно быть оформлено в собственность всех членов семьи, в том числе и детей, в одинаковых долях – это проверяется пенсионным фондом после покупки квартиры.

О законности сделки по выдаче займа

В 2015 г. в Закон были внесены изменения, в результате чего кредитным организациям, за исключением микрофинансовых структур, разрешено выдавать кредиты под материнский капитал. Сегодня сделка по использованию средств МК считается законной, и механизм их использования можно приводить в действие сразу после одобрения заявления пенсионным фондом. В любом случае, их не удастся снять или вывести со счета без разрешения ПФР.

Если речь идет о получении займа, в сделке принимают участие 3 стороны:

  • владелец капитала;
  • кредитная организация;
  • ПФР.

Решающее слово имеет ПФР. В силах владельцев государственных средств правильно оформить заявление и собрать необходимые документы, чтобы у фонда не возникли сомнения в прозрачности намерений граждан.

Основное значение имеет цель кредитования. Она должна соответствовать одному из пунктов, указанных в законе, то есть, в каких целях гражданам разрешено использовать капитал. Нецелевое использование денег категорически не допускается, даже если семья планирует применить деньги в благих целях. Средства капитала выдаются без проблем, если они необходимы для приобретения, строительства или реконструкции жилья, и владельцы ответственно подошли к оформлению документов на его получение.

Возможно ли получение займа в срочном порядке?

Согласно закону об использовании маткапитала, его применение возможно только по истечении 3 лет после рождения ребенка. До этого времени капитал находится на счете одного из родителей, а его непосредственному владельцу выдается сертификат, подтверждающий наличие средств.

Оказывается, в некоторых случаях допустимо исключение из общего правила, и деньги можно использовать до достижения малышом 3-летнего возраста. Это возможно, когда речь идет о получении ипотечного кредита или другого займа на приобретение жилья. Ипотека имеет преимущественное значение в сравнении с другими видами кредитов. Начиная с 2015 г., в ФЗ внесены изменения, согласно которым разрешается погашать ранее взятый ипотечный кредит или сделать первоначальный взнос из средств капитала.

Политика государства в отношении использования государственных денег преследует цель по возможности раньше избавиться от долгов. Эта практика актуальна для семей с детьми, испытывающих проблемы с жилплощадью.

Средствами материнского капитала разрешается погашать основной долг и проценты. Не допускается оплата пени или штрафов за образование задолженности по кредитам.

Запрос на использование капитала – какие есть варианты?

Варианты применения денег, которые рассматривают и банки, и на них согласен ПФР:

  • На покупку жилья.
  • На погашение займа, который был взят в банке до рождения второго ребенка.
  • На постройку или реконструкцию жилья.

Закон запрещает погашение долгов микрофинансовым организациям. Это условие не зависит от того, на какие цели взят в них займ. В каждом случае вопрос об использовании капитала решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных семьей доказательств о необходимости средств.

Строительство или приобретение дома

Горожане или сельские жители, желающие приобрести дом за городом, испытывают необходимость в дополнительных средствах на его покупку и для осуществления этой цели обращаются в банк за кредитом. Виды займов, которые им может предоставить банк:

  • на внесение первого взноса;
  • на погашение части задолженности по кредиту.

На осуществление этих целей можно использовать деньги частично или целиком всю сумму в зависимости от потребностей и финансовых возможностей семьи.

Семья может сделать запрос на использование денег в строительстве дома. В этом случае процесс сбора документов на возведение жилья и рассмотрение их ПФР – гораздо более длительная процедура, так как ПФ должен убедиться в том, что средства, действительно, пойдут на нужды строительства.

Приобретение квартиры

Займ на покупку квартиры является самым употребительным среди заемщиков-владельцев МК. Банки также более охотно идут на заключение подобных сделок, так как в этом случае они гарантированно получают первоначальный взнос или даже основной долг покрывается полностью. Это возможно при наличии у клиентов собственных средств дополнительно к займу.

Банк, рассматривая заявку граждан на получение займа под средства МК, должен быть уверен в том, что долг выплатят в сроки, обозначенные в договоре кредитования. Важное условие положительного решения о выдаче кредита – гарантированное перечисление средств ПФ сразу в банк безналичным путем. В этом случае деньги не будут использованы на другие цели, а придут непосредственно к кредитору. Сам кредит выдается заемщику наличными или перечисляется на банковский счет.

Реконструкция дома

Варианты улучшения жилищных условий, на которые дает согласие ПФ – реконструкция, восстановление или расширение площади имеющегося жилого фонда. Этот процесс сродни строительству. Средства используются на приобретение строительного материала, оплату работы поставщиков и подрядчиков, вывоз мусора и т. д.

Каждое действие, связанное с реконструкцией, должно быть документально оформлено. Например, при покупке материалов необходимо сохранять чеки, при заключении договоров с подрядчиками рекомендуется сохранять все оформленные договора, квитанции, расписки и пр.

Проведение косметического ремонта не входит в перечень работ, которые оплачиваются посредством МК. Разрешается оплата реконструкции: проведения строительных работ, перестройки дома.

На перепланировку жилья можно запросить средства, когда ребенку исполнится 3 года, так как реконструкция не считается неотложным мероприятием. Как вариант, можно провести работы раньше на собственные средства или взять займ, сохранив все необходимые документы. По достижении ребенком 3 лет, следует подать заявление в ПФ на возмещение затрат.

Порядок оформления займа

Оформление займа необходимо производить пошагово, соблюдая правила производства финансовых операций:

1. Оформление документации. Начало процедуры – обращение в ПФР с просьбой о разрешении на получение займа. ПФР выдает список документов, который необходимо подготовить:

  • заявление о выдаче МК под кредит;
  • сертификат на владение МК;
  • паспорт заявителя;
  • договор, если кредит уже взят;
  • документы о рождении детей.

Более подробно о том, какая документация понадобится Вам для получения займа под средства семейного капитала, Вы сможете узнать из этого видео.

2. Выбор банка. При огромном количестве разнообразных видов кредитных организаций необходимо выбрать банк, который работает с материнским капиталом, так как в кризис многие банки прекратили выдачу займов под МК. Для стандартной российской семьи важны условия, которые они предлагают. Во главу угла ставятся процентные ставки по кредитам, поэтому перед подачей заявки гражданам стоит детально изучить информацию о банках, предоставляющих подобные услуги.

Банки, практикующие выдачу займов под МК:

Наименование банкаЦель кредитованияПроцентная ставка
СбербанкПокупка новой квартиры12-13
ВТБ24Покупка нового или вторичного жилья11-14
Банк МосквыИпотекаот 12
ЮникредитПокупка квартиры или дома12-14

3. Оформление договора с банком. При рассмотрении заявки на выдачу займа, банк исходит из основных характеристик, которыми должен обладать заемщик:

  • постоянное официальное место работы;
  • стабильная заработная плата;
  • неиспорченная история кредитных выплат.

Банк может отказать клиенту в кредитовании, если хотя бы одно из условий его не устроит. Для оформления договора семье потребуется собрать документы с подтверждением всех доходов семьи.

Скачать

184,74 Kb

образец договора целевого займа в формате .pdf (Adobe Reader)

Получение материнского капитала в ПФ

После согласования условий договора с банком граждане могут направляться в ПФ для прохождения последнего этапа процедуры – получения одобрения ПФ о возможности воспользоваться деньгами МК.

На рассмотрение Пенсионным фондом заявления и документов уходит 1-2 месяца. В процессе изучения дела сотрудники ПФ могут просить семью предоставить дополнительные справки, внести поправки в имеющиеся и т. д., поэтому рекомендуется начать процедуры получения кредита под МК заблаговременно.

Заявление сдает непосредственный владелец сертификата в региональном отделении ПФ по месту проживания. Факт приема документов фиксируется в специальном реестре, и гражданину выдается об этом соответствующий документ с указанием сроков рассмотрения заявления. О результатах семье сообщат почтовым сообщением или позвонят по указанному телефону.

Законодательная база

Все положения, регламентирующие порядок действий владельцев капитала, содержатся в законодательной базе:

  • ФЗ No256
  • ФЗ No241
  • Постановления Правительства No862, 926

Законы, регулирующие действия семей, владеющих материнским капиталом, не статичны. В них постоянно вносятся дополнения в связи с изменяющимися экономическим и социальными условиями в стране.

Подводя итог сказанному, стоит акцентировать внимание владельцев МК на том, что оформление займа – доступная процедура для каждой семьи, которая владеет материнским капиталом. Основное условие его получения – улучшение квартирных условий проживания.

Что такое займ под материнский капитал и где его получить – Katrajdairy

Удобство навигации

  • Как законно реализовать материнский капитал?
  • Оставить заявку на заем:
  • На что можно тратить материнский капитал?
  • С 01 01. 2021 года размер материнского семейного капитала составляет:
  • Материнский капитал через заём
  • Заём под материнский капитал

Документы-основания на земельный участок (договор купли продажи, дарения, наследования, приватизации и т.п.). При положительном решении, специалисты свяжутся с Вами и назначат день для подписания договора займа. Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей.

Жилье до момента перевода денег из Пенсионного фонда будет находиться в залоге у организации, предоставившей жилищный займ (продавец при этом права собственности уже лишается, а покупатель полноценным собственником еще не становится). Здравствуйте,скажите как оформляется займ под материнский капитал. Какая вероятность что может быть не одобрение займа,так как ипотеку не одобряют.Ребенку год и 3 месяца .Дом стоит 800 тыс . Как уже говорилось, требования к заемщикам и, соответственно, к пакету документов на получение займа могут отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации – заимодавца. Однако существует определенный перечень документов, которые, как правило, требуют для предоставления все организации.

Как законно реализовать материнский капитал?

В некоторых случаях предметом залога может выступать другое имущество, например, автомобиль. Возможно досрочное погашение займа – штрафные санкции не взимаются. Займ по программе материнский капитал – отличная возможность использовать средства, полученные по money займ случаю рождения ребёнка для покупки квартиры, комнаты или строительства дома в Кызылорде. Нет, за счет средств маткапитала можно приобрести только жилой объект недвижимости. У нас четырехкомнатная квартира в Юбилейном, доля в которой принадлежит бабушке.

Кооператив работает на основании и в соответствии с положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» № 190 ФЗ от 18 июля 2009 г. После полного погашения ипотеки с жилья снимаются кредитные ограничения. Получают материнский капитал только граждане Казахстана, ребенку также следует иметь российское гражданство либо с рождения, либо на момент усыновления. займ под материнский капитал — Будьте внимательны при выборе организации, в которой берете займ, — советует Павел. — В идеале, она должна быть не только надежной, но и самой выгодной. Не поленитесь потратить время на то, чтобы понять, где дадут лучший займ — в будущем это может сэкономить вам много денег. Обязательство оформить доли в новом жилье на супруга и детей.

Оставить заявку на заем:

Ведь когда возникает необходимость расширения жилой площади, действовать следует быстро. Строительство или приобретение дома, а также покупка квартиры – это достаточно затратный шаг по улучшению жилищных условий. И часто материнский капитал становится хорошим подспорьем в данном вопросе. Так что, если вы решили действовать – в первую очередь придите к нам на консультацию. Займ перечисляется на счет владельца материнского сертификата и обеспечивается залогом приобретаемого жилого помещения или земельного участка (при строительстве).

Однако весной этого года ужесточились требования к организациям, займы которых можно гасить по сертификату. К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам Алматы прибегнуть к обналичиванию государственной субсидии. Если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно https://www.stortvet.com/zajmy-s-18-let-onlajn-na-kartu-bez-otkaza-bystryj/ превышать 400 тыс. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом). Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев, пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. тенге, поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.

На что можно тратить материнский капитал?

Готовые квартиры в таких домах на порядок дороже, а в многоквартирных высотных домах сумма вообще для нас не подъёмная. Прежде чем брать квартиру, хотя бы пойдите в ЖЭК и спросите справку о составе семьи, а не так спрашивайте на доверии. В таких делах много мошенников, которые говорят, что дадут деньги, только дайте мне капитал!

  • — Будьте внимательны при выборе организации, в которой берете займ, — советует Павел.
  • И тоже нет надобности ждать исполнения ребенку 3-х лет.
  • Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.
  • Позвоните нам или заполните форму обратной связи, менеджеры свяжутся с вами в ближайшее время и постараются вам помочь.

Кооператив одним из первых практически применил возможность займов с погашением средствами материнского капитала. С тех пор система отлажена и функционирует быстро и точно, а количество членов кооператива все время увеличивается. По закону земельный участок должен принадлежать владельцу сертификата на получение материнского капитала либо законному супругу. Для использования http://portal.kulovyblesk.com/2022/05/kreditnaja-karta-bez-otkaza/ капитала вам нужно купить или получить в дар участок. Если участок принадлежит ребенку, то нужно получить разрешение органов опеки и попечительства на залог участка для получения займа. Екатерина, по самим займам на приобретение или строительство жилья каких-то новых ограничений и условий для использования материнского капитала при их погашении не вводилось.

С 01 01.2021 года размер материнского семейного капитала составляет:

При этом предметом залога является сам же предмет сделки – покупаемый объект недвижимости. Обременение снимается, и жилье полностью переходит в собственность покупателя только после того, как он полностью уплатит долг заимодателю, предоставив заявление о целевом распоряжении средств маткапитала, Кредитная линия обеспеченных соответствующим сертификатом. Затем пайщик пишет заявление в территориальный Пенсионный фонд. В данном заявлении он указывает вид расхода, куда направляются средства материнского капитала, и прилагает договор купли продажи, договор займа или разрешение на строительство.

Как получить сертификат на материнский капитал на руки?

Заявление о выдаче сертификата можно подать как самостоятельно, так и через доверенное лицо, направить по почте или через в Личный кабинет на портале Госуслуг (gosuslugi.ru) , как сразу после рождения или усыновления ребенка, так и позже, в любой удобный для семьи период.

Обратите внимание, материнский капитал можно законно потратить на улучшение жилищных условий семьи до 3 лет ребёнка исключительно на покупку квартиры, комнаты, частного жилого дома, доли даже у https://www.teing.es/zajmy-na-kartu-srochno-v-kazahstana/ родственников, кроме детей и мужа. Также средства сертификата можно направить на строительство дома на собственной земле как своими силами, так и с помощью профессиональных строительных бригад.

Плюсы и минусы ссуды под залог жилья

Клаус Ведфельт/Getty Images

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Домовладельцы, которые приобрели жилье в последние год или два, сейчас, возможно, видят свое положение и чувствуют себя очень счастливыми: они купили до того, как процентные ставки взлетели до небес, а некоторые из них имеют значительный собственный капитал.

Если вы относитесь к этому лагерю или если вы купили недвижимость до этого жилищного бума и хотите воспользоваться этим капиталом, кредит под залог дома может быть отличным вариантом. Это способ занять единовременную сумму денег — например, для финансирования ремонта дома или консолидации долга — с относительно низкой процентной ставкой по сравнению с другими формами долга. И в отличие от рефинансирования наличными, которое до недавнего времени было популярным вариантом, вам не придется отказываться от низкой процентной ставки по основной ипотеке.

Но прежде чем брать кредит под залог дома, следует учесть и потенциальные недостатки. Вот что вам нужно знать о плюсах и минусах.

Что такое кредит под залог дома?

Ссуда ​​под залог дома — это вторая ипотека, что означает, что это ссуда под залог вашего дома, которая занимает «вторую позицию» после вашей основной ипотеки. Вы можете использовать деньги для чего угодно, и получите наличные единовременно после одобрения кредита.

«По сути, вы берете акции или то, что у вас есть в вашем доме, и берете взаймы под них», — говорит Маргерита Ченг, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Blue Ocean Global Wealth.

Это отличается от кредитной линии на покупку дома, которая также использует ваш собственный капитал, но действует больше как кредитная карта, по которой вы возвращаете только то, что потратили. Ссуды под залог жилья, напротив, являются более жесткими: вы берете определенную сумму наличных сразу и возвращаете ее фиксированными платежами (с процентами) в течение срока действия ссуды — обычно 20 или 30 лет.

Ставки растут

Самая высокая инфляция за 40 лет еще не ослабла. Индекс потребительских цен показал, что в сентябре цены выросли на 8,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что лишь незначительно улучшилось по сравнению с августовскими 8,3%.

Это имеет значение для усилий Федеральной резервной системы по снижению роста цен, но также имеет большое значение для потребителей, особенно для тех, кто хочет занять деньги. ФРС, скорее всего, продолжит повышать базовую процентную ставку — ставку по федеральным фондам — в своем стремлении сдержать спрос и снизить инфляцию. Но эта ставка влияет на стоимость заимствования денег в экономике, особенно на кредитные линии под залог жилья или HELOC.

HELOC часто имеют переменные процентные ставки, которые напрямую связаны с индексом — основной ставкой, — которая движется синхронно со ставкой по федеральным фондам. Когда ФРС повышает ставки, это означает, что заемщики HELOC платят больше.

Ссуды под залог недвижимости с фиксированными процентными ставками не затрагиваются напрямую, но эти процентные ставки устанавливаются на основе стоимости средств кредитора, которая также увеличивается по мере роста процентных ставок.

Эксперты говорят, что экономическая ситуация означает, что ставки на недвижимость, скорее всего, никогда не перестанут расти. «Я не ожидаю, что [ставки] вырастут такими же темпами, как в течение последних девяти-двенадцати месяцев. Но я думаю, что они вырастут», — сказал нам Кевин Уильямс, CFP и основатель Full Life Financial Planning. «Я надеюсь, что они замедлятся, но мы видели много взлетов и падений, поэтому кажется, что им еще есть куда расти».

 

Плюсы ссуд под залог недвижимости

Есть много причин, по которым заемщики любят ссуды под залог недвижимости: это одна из самых дешевых форм долга, они могут дать вам большую сумму денег авансом, и их платежи предсказуемы. .

«У многих людей есть неиспользованный капитал в доме», — говорит Чарльз Сакс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Kaufman Rossin Wealth, LLC в Майами. Ссуда ​​собственного капитала — отличный способ использовать это; Вот основные преимущества:

Относительно более низкие процентные ставки

Процентные ставки почти по всем видам долгов сейчас растут. Но, вообще говоря, кредиты, обеспеченные вашим домом, предлагают одни из самых низких процентных ставок, особенно по сравнению с кредитными картами или персональными кредитами.

В настоящее время процентные ставки по кредиту под залог недвижимости составляют всего 5% по сравнению с 10%, а иногда даже 20% по кредитным картам. Кроме того, когда вы берете кредит под залог дома, вы фиксируете ставку, а это означает, что она останется неизменной на весь срок кредита.

Предсказуемые платежи

Вы можете думать о платежах по кредиту под залог дома почти так же, как и об основной ипотеке: платеж, установленный в самом начале, — это платеж, который вы будете платить каждый месяц в течение десятилетий.

«Преимущество ссуды под залог дома состоит в том, что это фиксированный платеж», — говорит Ченг. «Фиксируется не только процентная ставка, но и ваш платеж».

Эта предсказуемая сумма облегчает составление бюджета и гарантирует, что вы сможете оплачивать платежи в течение всего срока кредита.

Потенциальные налоговые льготы

Если вы ищете кредит под залог дома для финансирования ремонта дома, проценты, которые вы платите по кредиту, могут быть вычтены из налогов.

«Это огромное преимущество, особенно если вы берете деньги в своем доме и кладете их обратно в свой дом», — говорит Ченг. Она рекомендует поговорить со специалистом по налогам, чтобы понять, каковы налоговые последствия в вашем конкретном случае. Но есть вероятность, что это может снизить ваш налоговый счет в конце года.

Минусы кредитов под залог недвижимости

Как и любая форма долга, кредиты под залог жилья также имеют некоторые недостатки. Получение единовременной суммы наличных сразу может быть опасным для недисциплинированных, а процентные ставки — хотя и низкие по сравнению с другими формами долга — выше, чем первичные ипотечные кредиты.

Возможность перерасхода

Вам может понадобиться единовременная сумма денег для крупного проекта, но получение десятков тысяч долларов сразу может быть заманчивым. Ченг предупреждает, что если вы не дисциплинированно используете деньги для определенной цели, у вас могут возникнуть проблемы.

Эксперты рекомендуют не тратить средства на повседневные расходы или на предметы роскоши, такие как лодка или модный автомобиль, особенно потому, что если вы не выплатите кредит, ваш дом окажется под угрозой.

Дороже, чем первичная ипотека

Простой факт ссуд под залог жилья заключается в том, что они занимают второе место после вашей основной ипотеки. Это означает, что если вы прекратите производить платежи, кредитор, выдающий недвижимость, окажется в очереди за вашей основной ипотекой. Чтобы компенсировать это, процентные ставки по кредитам под залог недвижимости немного выше, чем по первоначальной ипотеке.

Более длительный и дорогостоящий процесс подачи заявки

Взять кредит под залог дома не так быстро и просто, как подать заявку на новую кредитную карту. Процесс обычно занимает недели, а иногда и месяцы, так как банк просматривает ваше заявление и кредитную историю.

Эти кредиты могут также включать сборы или затраты на закрытие, что означает, что доступ к вашему собственному капиталу требует затрат. Обратитесь к кредитору, чтобы понять, за какие сборы вы можете нести ответственность.

Pros

  • Более низкие процентные ставки, чем у других форм долга

  • Платежи одинаковы за срок службы займа

  • Проценты могут быть облежат налогом, если использовать для улучшения дома

Cons

  • Вы можете превышать скорость, если вы выкидыте слишком много 9003

  • 40004. Процентные ставки выше, чем для ипотеки

  • Процесс подачи заявки дольше и дороже, чем для кредитных карт

Альтернативы кредитам под залог недвижимости

Возможно, кредит под залог дома вам не подходит. Рассмотрите некоторые другие варианты использования собственного капитала и доступа к фондам:

HELOC

Кредитные линии собственного капитала являются еще одним популярным вариантом, и на то есть веские причины. Они предлагают уровень гибкости, которого нет в кредите под залог недвижимости. HEOC работают как кредитная карта: вы можете потратить до определенного предела в течение периода розыгрыша, и вы возвращаете только ту сумму, которую вы потратили. Но имейте в виду, что HELOC часто имеют переменные процентные ставки, и они, скорее всего, вырастут только в ближайшем будущем; что делает ваш платеж очень непредсказуемым.

Рефинансирование с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием — это способ изменить вашу основную ипотеку на более высокую сумму и извлечь разницу — часть собственного капитала — наличными. Это еще один способ получить доступ к единовременной сумме финансирования. Но это также означало бы потерю вашей текущей процентной ставки по ипотеке, которая, вероятно, намного ниже текущих ставок.

Тем не менее, важно сжимать цифры. Ченг советует вам сравнить «смешанную» ставку вашей основной ипотеки и кредита под залог недвижимости, а также сравнить ее с единой процентной ставкой по рефинансированию наличными. «Если вы берете взаймы много денег, вы можете сделать рефинансирование наличными», — говорит Ченг.

Pro Tip

Выбирая между кредитом под залог дома и рефинансированием наличными, сравните общую процентную ставку, которую вы будете платить как по текущей ипотеке, так и по кредиту под залог дома, с тем, что вы получите с наличными. из рефи.

Потребительский кредит

В отличие от кредита под залог дома, личный кредит обычно не обеспечивается вашим домом. Это означает, что это более рискованно для банков (потому что им не на что опереться), и в результате процентные ставки намного выше.

Тем не менее, их все же стоит рассмотреть, если вам нужна небольшая сумма денег и она нужна вам быстро — скажем, для оплаты медицинских расходов или срочного ремонта дома.

«Это определенно вопрос, что вам нужно, сколько вам нужно и какова цель?» — говорит Ченг.

Наличными

Есть, конечно, еще один способ финансировать ваш проект: наличными.

В условиях растущих процентных ставок было бы неплохо полностью отказаться от долгов и просто накопить деньги на ремонт дома. Ченг предлагает ежемесячно вносить вклад в свои сбережения и направлять часть любых неожиданных доходов на достижение этой цели.

Неплохая идея сэкономить примерно на 25% больше, чем, по вашему мнению, вам понадобится. «Никто никогда не увольнял меня за то, что я откладывал слишком много», — говорит Ченг.

Что такое кредит под залог дома и как он работает?

Home Equity Series

Getty Images

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы делаем деньги.

Если у вас есть дом, он, вероятно, является самым большим вашим активом, и его стоимость, вероятно, выросла за последний год.

Согласно недавнему отчету компании Black Knight, поставщика ипотечных технологий и данных, во втором квартале 2022 года домовладельцы по всей стране продемонстрировали самый большой годовой прирост «активного капитала» за всю историю наблюдений — прибыль в размере 11,5 триллионов долларов. Во время этого исторического рынка продавцов, на котором спрос резко вырос, а товарные запасы стали дефицитными, тот же отчет показывает, что средний домовладелец увеличил собственный капитал на 25% по сравнению с прошлым годом, сохраняя при этом не менее 20% в своих домах.

Эта стоимость может быть использована для вас в виде кредита под залог дома, который вы можете использовать для любых целей, от ремонта дома до оплаты непредвиденных расходов.

Вот что вам нужно знать о том, что такое ссуда под залог дома, как работают ссуды под залог дома и на что следует обратить внимание, прежде чем брать такой кредит.

Что такое кредит под залог дома?

Кредит под залог дома — это кредит с фиксированной процентной ставкой, обеспеченный вашим домом. «Домовладелец может занять деньги в банке, а залогом по кредиту служит залог в его доме», — говорит Эллиотт Пеппер, дипломированный бухгалтер, финансовый финансист и соучредитель Northbrook Financial.

Известные как вторая ипотека, кредиты под залог дома могут предложить домовладельцам способ использовать свой капитал для обеспечения финансирования с конкурентоспособными процентными ставками и относительно большими суммами кредита. Из-за этого они являются популярным вариантом для оплаты ремонта дома или консолидации долга с высокими процентами. Однако они также несут в себе большой риск: если вы задержите платежи, вы можете потерять свой дом.

Кредиты под залог собственного жилья связаны с кредитными линиями под залог собственного капитала (HELOC), но отличаются от них, которые представляют собой кредитные линии с плавающей процентной ставкой, обеспеченные собственным капиталом заемщика.

Как работает кредит под залог дома?

Ссуда ​​под залог дома позволяет вам брать кредит под залог вашего дома, который рассчитывается как разница между рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту. Обычно вы можете занять до определенного процента от вашего капитала — точная сумма зависит от требований вашего кредитора — и ваш дом выступает в качестве залога для кредита. Это означает, что в случае невыполнения обязательств ваш кредитор может лишить права выкупа ваш дом.

Кредит под залог недвижимости имеет установленный срок кредита, обычно от 5 до 30 лет, и фиксированную процентную ставку. Вы получите полную сумму кредита (за вычетом любых сборов за выдачу кредита), когда возьмете кредит, и погасите его с процентами в виде фиксированных ежемесячных платежей в течение срока кредита.

Как правило, процентные ставки по кредитам под залог недвижимости, как правило, ниже, чем по личным кредитам и кредитным картам, поскольку кредиты под залог жилья менее рискованны для кредитора, поскольку они являются обеспеченным долгом. Ваша точная процентная ставка будет определяться такими факторами, как ваш кредитный рейтинг, срок кредита и сумма кредита, а также ваш кредитор. Вы можете убедиться, что вы получите лучшую ставку, присматриваясь к нескольким кредиторам, чтобы найти лучшее предложение.

Pro Tip

Покупайте у нескольких кредиторов, чтобы получить лучшую ставку. Обязательно обратите внимание на сборы и расходы на закрытие в дополнение к процентной ставке.

Ссуды под залог недвижимости часто сопровождаются комиссией и затратами на закрытие в размере от 2% до 5% от суммы кредита. Общие сборы включают сборы за подачу заявления, сборы за оценку, сборы за поиск титула, а также гонорары адвоката и нотариуса. Не забудьте также посмотреть на сборы и другие расходы, в дополнение к процентной ставке, когда вы сравниваете кредиторов.

Как рассчитать собственный капитал?

Собственный капитал рассчитывается как разница между стоимостью вашего дома — суммой, которую он может продать на сегодняшний день, — и суммой, которую вы должны по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, а текущий остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, у вас будет 300 000 долларов, или 60%, собственного капитала в вашем доме. Если вы полностью владеете своим домом, без ипотеки, то вся его стоимость — это ваш собственный капитал.

Другим распространенным способом выражения собственного капитала является отношение кредита к стоимости, или LTV. LTV рассчитывается путем деления остатка по ипотеке на стоимость вашего дома, а результат выражается в процентах. В приведенном выше примере LTV будет равен 40%.

Вы получаете собственный капитал двумя способами: когда остаток по ипотечному кредиту уменьшается по мере того, как вы делаете ежемесячные платежи, и когда стоимость вашего дома увеличивается — будь то из-за рыночных условий, таких как конкурентный рынок жилья, который мы наблюдаем сейчас, или если вы добавляете стоимость к свой дом через ремонт дома.

Сколько вы можете взять взаймы под залог собственного дома?

Чем больше акций у вас есть в вашем доме, тем больше вы имеете права брать взаймы. Как правило, вы можете занять до 85% капитала в вашем доме за вычетом вашего текущего остатка по ипотеке. Другими словами, комбинированное отношение кредита к стоимости вашей основной ипотеки и кредита под залог дома обычно не может превышать 85%.

Точный максимальный LTV будет зависеть от вашего конкретного кредитора, насколько хороша ваша кредитная история и какие другие долги у вас есть. Некоторые кредиторы могут даже позволить заемщикам брать кредиты до 90% LTV, что означает, что им нужно оставить только 10% капитала в доме.

Более низкое соотношение кредита к стоимости означает, что у вас больше капитала в вашем доме. Это может дать вам больше шансов на получение кредита собственного капитала или получения более низкой процентной ставки.

Большинство кредиторов также имеют минимальную и максимальную суммы кредита, помимо требований к собственному капиталу. Даже если у вас есть большой капитал в вашем доме, вы все равно можете быть ограничены максимальной суммой кредита кредитора.

Ставки на недвижимость растут

Самая высокая инфляция за 40 лет еще не уменьшилась. Индекс потребительских цен показал, что в сентябре цены выросли на 8,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что лишь незначительно улучшилось по сравнению с августовскими 8,3%.

Это имеет значение для усилий Федеральной резервной системы по снижению роста цен, но это также имеет большое значение для потребителей, особенно для тех, кто хочет занять деньги. ФРС, скорее всего, продолжит повышать базовую процентную ставку — ставку по федеральным фондам — в своем стремлении сдержать спрос и снизить инфляцию. Но эта ставка влияет на стоимость заимствования денег в экономике, особенно на кредитные линии под залог жилья или HELOC.

HELOC часто имеют плавающие процентные ставки, которые напрямую связаны с индексом — основной ставкой, — которая движется синхронно со ставкой по федеральным фондам. Когда ФРС повышает ставки, это означает, что заемщики HELOC платят больше.

Кредиты под залог недвижимости с фиксированными процентными ставками напрямую не затрагиваются, но эти процентные ставки устанавливаются на основе стоимости средств кредитора, которая также увеличивается по мере роста ставок.

Эксперты говорят, что экономическая ситуация означает, что ставки на недвижимость, скорее всего, никогда не перестанут расти. «Я не ожидаю, что [ставки] вырастут такими же темпами, как в течение последних девяти-двенадцати месяцев. Но я думаю, что они вырастут», — сказал нам Кевин Уильямс, CFP и основатель Full Life Financial Planning. «Я надеюсь, что они замедлятся, но мы видели много взлетов и падений, поэтому кажется, что им еще есть куда расти».

Как пользоваться ссудой под залог дома

Вы можете использовать ссуду под залог дома практически для чего угодно — он не обязательно должен быть связан с домом. Тем не менее, кредиты под залог дома чаще всего используются для крупных расходов, таких как ремонт дома, потому что они предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты и персональные кредиты, большие суммы кредита и длительные сроки кредита. Домашние улучшения часто могут повысить стоимость дома, поэтому многие люди считают это инвестицией, ради которой стоит взять в долг.

Кроме того, проценты, выплаченные по кредиту, могут быть освобождены от налогов, если вы используете средства для существенного улучшения дома, отвечающего требованиям, и общий долг, связанный с домом (включая основную ипотеку и любые другие кредиты под залог дома), не облагается налогом. превышает 750 000 долларов США.

Помимо улучшения дома, другие распространенные способы использования кредита под залог дома включают:

  • Консолидация долга: Консолидация долга — это стратегия, при которой вы берете один крупный кредит для погашения остатков нескольких более мелких кредитов, обычно это делается для оптимизации ваши финансы или получить более низкую процентную ставку. Поскольку процентные ставки по кредитам под залог недвижимости обычно ниже, чем по кредитным картам, они могут быть отличным вариантом для консолидации вашего долга по кредитной карте с высокими процентами, что позволит вам сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе и быстрее погасить свой долг. Однако имейте в виду, что превращение вашего необеспеченного долга в обеспеченный долг сделает его более рискованным для вас как заемщика, если вы не сможете произвести платежи позже.
  • Коммерческие расходы: Если вы хотите начать малый бизнес или подрабатывать, но вам не хватает капитала, чтобы начать работу, кредит под залог недвижимости может предоставить вам необходимое финансирование без особых препятствий. Тем не менее, хорошо подумайте, прежде чем брать кредит под залог собственного дома для финансирования своего делового предприятия: если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять свой дом. Вы также можете обнаружить, что специальные кредиты для малого бизнеса являются лучшим вариантом.
  • Медицинские расходы: Вы можете избежать внесения непредвиденных медицинских расходов на кредитную карту, подключившись к своему домашнему капиталу перед серьезной процедурой. Или, если у вас есть неоплаченные медицинские счета, вы можете погасить их за счет собственного капитала. Прежде чем сделать это, посмотрите, можете ли вы договориться о плане оплаты напрямую с вашим поставщиком медицинских услуг с более выгодными ставками или условиями.
  • Расходы на обучение в колледже: Некоторые родители предпочитают использовать ссуды под залог жилья для оплаты учебы своих детей в колледже. Если вы имеете право на получение федеральных студенческих ссуд, это почти всегда лучший вариант, чем ссуда под залог дома или другие частные варианты, такие как HELOC или частные студенческие ссуды. Федеральные кредиты имеют лучшую защиту заемщика и предлагают более гибкие варианты погашения в случае финансовых трудностей. Но, если вы исчерпали свою финансовую помощь и федеральные студенческие ссуды, ссуда под залог дома может быть жизнеспособным вариантом для покрытия разницы.

Эксперты не рекомендуют брать кредит под залог дома или любой другой вид кредита на несущественные расходы, такие как отпуск или свадьба. Вместо этого попытайтесь накопить на эти расходы с течением времени, чтобы вы могли оплатить их наличными, а не влезать в долги.

Альтернативы ссуде под залог дома

Хотя ссуда под залог дома является гибким вариантом использования капитала, накопленного в вашем доме, для финансирования различных расходов, это не единственный метод. Другие методы включают в себя:

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, представляет собой кредитную линию с переменной процентной ставкой. Вам предоставляется кредит до заранее определенной максимальной суммы, аналогично тому, как работает кредитная карта. Вы можете занимать по этой кредитной линии столько и так часто, как хотите, в течение периода розыгрыша и платить проценты только за то, что вы фактически занимаете, а не за всю доступную кредитную линию. В зависимости от условий вашего HELOC от вас может потребоваться только выплата процентов в течение периода розыгрыша. Когда начнется период погашения, вы начнете вносить платежи как по основной сумме, так и по процентам. Как и ссуда под залог дома, HEOC обеспечивается вашим домом.

Вы можете воспользоваться этой кредитной линией для покрытия таких расходов, как ремонт дома, или для консолидации долга с более высокими процентами. Поскольку кредитная линия остается доступной в течение длительного времени — типичный срок составляет от 10 до 15 лет — это хороший способ финансирования текущих домашних проектов; он также может быть источником финансирования будущих потребностей по мере их возникновения.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам одновременно с рефинансированием имеющейся ипотеки использовать собственный капитал. При рефинансировании наличными вы погашаете существующую ипотеку и получаете новую, которая больше, чем ваша задолженность. Затем вы можете положить разницу в карман наличными.

Когда ставки по ипотечным кредитам низкие, как это было в 2020 и 2021 годах, рефинансирование наличными может стать отличным способом превратить ваш капитал в наличные, а также получить более низкую ставку по основной ипотеке. По мере роста процентных ставок они могут быть менее выгодными, поскольку вы можете платить более высокую процентную ставку по всей ипотеке, а не только по той части капитала, которую вы получаете.

Если вы недавно не рефинансировали и ваша текущая ставка по ипотеке все еще выше, чем текущие рыночные ставки, рефинансирование с выплатой наличных по-прежнему может быть хорошим ходом. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования ипотеки NextAdvisor, чтобы увидеть, действительно ли вы можете сэкономить.

Индивидуальный кредит

В отличие от кредитов под залог жилья, которые обеспечены стоимостью собственного капитала заемщика, персональные кредиты часто не имеют обеспечения и поэтому обычно имеют более высокие процентные ставки. В остальном потребительские кредиты и кредиты под залог жилья работают почти одинаково: заемщики берут единовременную сумму и выплачивают ее в рассрочку на срок от нескольких месяцев до 30 лет.

Поскольку потребительские ссуды не обеспечены залогом, право заемщика на получение ссуды и размер процентной ставки определяется исключительно его собственной кредитоспособностью. Как правило, вам понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение личного кредита по разумной процентной ставке. В то время как некоторые кредиторы личных кредитов обслуживают людей с плохой кредитной историей, эти кредиты, как правило, предоставляются с высокими процентными ставками и могут не стоить того по сравнению с другими вариантами.

Требования для получения кредита под залог жилья 

Чтобы получить кредит под залог дома, вы должны убедиться, что соответствуете следующим требованиям: только если вы можете получить кредит, но что ваша процентная ставка будет. «Общий базовый уровень для получения кредита под залог дома составляет 680, но чем выше кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка», — говорит Пеппер. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на получение кредита собственного капитала, чтобы получить представление о том, где вы находитесь.

  • Достаточный капитал в вашем доме: Большинство кредиторов разрешают максимальное соотношение кредита к стоимости от 80% до 85%, поэтому вам необходимо иметь не менее 15% до 20% собственного капитала в вашем доме. Вы можете получить кредит под залог дома с меньшим капиталом у определенных кредиторов, но, как правило, вам нужно иметь исключительно хороший кредит, чтобы претендовать на это.
  • Достаточный доход: Кредиторы хотят убедиться, что вы можете погасить кредит, поэтому они будут кредитовать только тех, кто может доказать, что у них достаточный доход. Если у вас нет традиционной работы или стабильного источника дохода, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита под залог дома.
  • Низкое отношение долга к доходу (DTI): Соотношение долга к доходу рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгу на ваш ежемесячный валовой доход и показывает, какой процент вашего ежемесячного дохода идет на погашение долговых обязательств. . Кредиторы хотят, чтобы вы удерживали соотношение долга к доходу ниже определенного процента, чтобы убедиться, что вы не берете больше долга, чем можете выдержать. Большинство кредиторов хотят, чтобы отношение вашего долга к доходу составляло 43% или ниже, хотя точные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора.

    • Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

    Кредит под залог дома может быть гибким и недорогим способом финансирования крупных расходов, но он не лишен рисков и недостатков. Вот что вам нужно знать о плюсах и минусах:

    Плюсы

    • Доступны длительные сроки кредита и большие суммы кредита

    • Фиксированные процентные ставки

    • Обычно более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами и потребительскими кредитами3 9000

    • Деньги можно использовать по своему усмотрению

    • Проценты могут не облагаться налогом, если средства используются для улучшения дома

    Минусы

    • Могут быть включены в стоимость закрытия и другие сборы Ваш дом

      8

      88 используется в качестве залога, т. е. может быть изъят у вас в случае невыплаты кредита

    • Может потребоваться оценка или более длительный процесс подачи заявки, чем на потребительские кредиты и кредитные карты

    • Может быть труднее получить квалификацию, если у вас нет хорошей кредитной истории или достаточного количества собственного капитала

    Где подать заявление на получение ссуды под залог жилья

    Если вы рассматриваете возможность получения ссуды под залог дома, в первую очередь ходить по магазинам и сравнивать предложения от различных кредиторов.

    «Большинство крупных банков и финансовых учреждений предлагают кредиты под залог жилья, поэтому всегда полезно запросить несколько котировок и сравнить условия, особенно процентную ставку и другие сборы, чтобы убедиться, что вы получите правильный кредит для вас», — говорит перец.

    Лучше всего начать с банка или кредитного союза, клиентом которого вы уже являетесь. По словам Расса Форда, специалиста по финансовому планированию и основателя Wayfinder Financial, работа с существующим банком может обеспечить вам более низкую процентную ставку. Некоторые банки предлагают скидки на процентные ставки, если заемщики настраивают автоматические платежи с существующего расчетного или сберегательного счета в этом банке.

    Кому следует рассмотреть возможность получения ссуды под залог собственного капитала?

    Взять кредит под стоимость вашего дома — это то, что вы можете рассмотреть, «если вам нужно заплатить за что-то, но у вас нет на это денег», — говорит Майкл Калигиури, CFP, основатель и генеральный директор Caligiuri Financial.

    Одной из наиболее распространенных причин получения кредита под залог собственного дома является реконструкция и улучшение дома. «Использование кредита с относительно низкой процентной ставкой, особенно если он предназначен для покрытия расходов на капитальный ремонт или ремонт дома, может быть разумным финансовым ходом», — говорит Пеппер. Это связано с тем, что улучшения или ремонт могут увеличить стоимость вашего дома в долгосрочной перспективе и улучшить качество вашей жизни.

    Еще одна веская причина для получения кредита под залог жилья — это консолидация долга, что может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе, если у вас есть большая сумма долга под высокие проценты, который, как вы ожидаете, потребуется долгое время для погашения. Сколько вы можете сэкономить, будет зависеть от того, сколько у вас долга, процентной ставки по вашему текущему долгу и процентной ставки, которую вы можете получить по кредиту собственного капитала.

    Но, поскольку ссуды под залог жилья сопряжены с комиссией и затратами на закрытие, убедитесь, что вы делаете математику, чтобы определить, действительно ли вы сэкономите достаточно процентов с течением времени, чтобы компенсировать первоначальные затраты. И тщательно подумайте, прежде чем объединять необеспеченный долг в обеспеченный кредит под залог дома, так как это увеличивает риск для вас в случае дефолта.

    Кому не следует рассматривать кредит под залог дома?

    Тот факт, что у вас есть капитал в вашем доме, не означает, что вы должны занимать под него. Взятие любого долга может оказать огромное влияние на вашу финансовую жизнь, и это решение не следует воспринимать легкомысленно. Прежде чем брать кредит под залог собственного дома, тщательно подумайте о том, как вы собираетесь использовать деньги и действительно ли вам нужно финансировать расходы или это то, на что вы можете вместо этого накопить.

    «Вам не следует брать кредит под залог дома для личных расходов, таких как лодка или роскошный отпуск», — говорит Линдсей Мартинес, CFP, владелец фирмы финансового планирования Xennial Planning в Сан-Хуане, Пуэрто-Рико.

    Поскольку ссуда под залог собственного дома обеспечена вашим домом, вы рискуете потерять свой дом в случае невыполнения обязательств. Вот почему вы должны быть особенно осторожны, чтобы не занимать чрезмерно, и убедиться, что у вас есть план по погашению кредита.

    Лучшие кредиторы по жилищному кредиту

    Если вы решили, что ссуда под залог недвижимости является для вас подходящим вариантом финансирования, и хотите двигаться вперед, вот выбор NextAdvisor для лучших кредиторов ссуды под залог недвижимости, с которыми можно работать:

    • Откройте для себя: Лучше всего без затрат на закрытие
    • BMO Harris: Подходит для скидок на автоплатежи
    • Банк США: Подходит для больших сумм кредита
    • Кредитный союз Connexus: Подходит для без оценки дома
    • Региональный банк: Подходит для существующих клиентов в регионах
    • TD Bank: Подходит для Среднеатлантического и Восточного регионов Заявители на побережье
    • Flagstar Bank: хорошо подходит для штрафов за досрочное погашение

    Bottom Line

    Получение кредита под залог дома — это непростое решение, но оно того стоит, если вы используете деньги для достижения личных или финансовых целей. Большинство заемщиков используют деньги для проектов по благоустройству дома, которые могут увеличить стоимость их дома в долгосрочной перспективе, но есть несколько других способов использовать кредит под залог дома. Просто не забудьте провести достаточное исследование, прежде чем совершать один, так как вам нужно будет заложить свой дом в качестве залога.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Чем кредит под залог дома отличается от ипотеки или рефинансирования?

    И ипотечные кредиты, и кредиты под залог собственного дома — это кредиты, обеспеченные вашим домом. Однако при ипотеке деньги, которые вы занимаете, используются для покупки самого дома, а дом служит залогом по кредиту. С помощью кредита под залог дома вы занимаете единовременную сумму денег, которую можно использовать для любых целей, а ваш собственный капитал — часть вашего дома, которой вы фактически владеете, — служит залогом.

    Между тем, рефинансирование позволяет заемщикам подавать заявки на новые ипотечные кредиты с новыми условиями и процентными ставками на оставшуюся сумму, которую они должны по ипотеке.