Содержание
что нужно знать, прежде чем за ней обратиться?
Дата:
13.01.2022
Автор: Азбука Испании
Ипотека в Испании для иностранцев: что нужно знать, прежде чем за ней обратиться?
Фото: Pexels
Учитывая, что процентные ставки по ипотеке в Испании сегодня выгодные, как никогда, неудивительно, что многие покупатели недвижимости предпочитают прибегать к услугам банковского кредитования. Хорошая новость заключается в том, что ипотека в этой стране доступна не только ее гражданам и резидентам, но и иностранным покупателям. Однако условия, на которых последние смогут ее получить, будут немного отличаться от тех условий, которые банки Испании предлагают испанцам.
Прежде чем задумываться об оформлении ипотеки в Испании, стоит учесть, что на данный момент в стране действуют новые ипотечные законы, которые, в отличие от прежних, защищают не банки, а заемщиков. В частности, законом предусматривается более длительный период, предшествующий переходу недвижимости неплательщика в собственность банка, а также целый ряд комиссионных, которые теперь выплачивает кредитное учреждение, а не его клиенты. Кроме того, иностранным заемщикам стало удобнее конвертировать валюту своей страны в евро.
Однако нерезидентам, приобретающим недвижимость в Испании, стоит учитывать, что ипотека для них будет дороже, чем для резидентов. В настоящее время ставка по ипотеке для нерезидентов составляет около 2,5 %, а при расчете плавающей ставки к Еврибор добавляются три процента. Причины этому просты: нерезиденты приобретают в Испании второй дом и не предоставляют испанскому банку дополнительных гарантий в виде страхования жизни или регулярного перечисления своей зарплаты в банк, выдавший ипотеку.
Кроме того, тем, кто проводят в Испании менее 183 дней в году, будет несколько сложнее получить одобрение заявления на ипотеку. Первоначальный взнос для них также будет выше. В то время как резиденты обычно могут рассчитывать на то, чтобы получить от 70 до 80 % стоимости приобретаемой недвижимости, нерезидентам обычно предлагают не более 60 %.
В отличие от резидентов и граждан Испании иностранцам, оформляющим ипотеку, как правило, приходится предоставлять испанскому банку документ о своем кредитном рейтинге на родине.
Кроме того, период выплаты по ипотеке для иностранцев гораздо короче, чем для жителей страны. В то время как резиденты могут получить ипотеку сроком до 40 лет, нерезиденты могут рассчитывать максимум на 20 лет. Другими словами, ежемесячные платежи по кредиту будут для них гораздо выше.
Приобретая недвижимость в Испании, стоит иметь в виду, что окончательная стоимость сделки будет примерно на 10-12 % выше стоимости самого дома или квартиры. Эта сумма, связанная с выплатой налогов и оформлением сделки, будет одинаковой для всех покупателей. Однако когда дело доходит до продажи недвижимости, нерезиденты обязаны будут выплатить так называемый IRNR – налог на доход для нерезидентов. Величина IRNR составляет 3 процента от цены продажи, и эта сумма поступает непосредственно в налоговый орган Испании.
Иностранцам нужно знать, что одобрение заявления на получение ипотеки в Испании будет существенным образом зависеть от их страны происхождения. Как свидетельствует статистика работы испанских банков, проще всего получить ипотеку потенциальным покупателям из стран ЕС, Австралии, Гонконга, Новой Зеландии, США, Сингапура. Несколько сложнее дело обстоит для покупателей из стран Ближнего Востока, Китая, Индии, России и Африки. Однако специалисты полагают, что по мере роста количества покупателей из-за рубежа бюрократические препятствия для получения ими ипотеки постепенно будут уходить в прошлое.
Еще один момент, который должны учитывать иностранцы, касается подготовки документов, необходимых для обращения в банк. Тем, кто не живет в Испании и не работает в этой стране, придется предоставлять документы, выданные на языке страны покупателя. Многие банки требуют не только заверенного перевода всех подаваемых документов, но еще и проставления на них апостиля.
Кроме того, прежде чем заключить сделку по покупке недвижимости, иностранцам необходимо получить NIE – идентификационный номер, позволяющий им совершать финансовые и иные действия на территории Испании.
Некоторые небольшие испанские банки вообще не работают с иностранцами, а это значит, что у иностранных покупателей будет меньше возможностей выбора ипотечных продуктов. Однако самые крупные банки страны – BBVA, Santander и CaixaBank – давно уже предлагают ипотеку для иностранцев и в ближайшем будущем не собираются менять свою политику.
Несмотря на определенные минусы ипотека в Испании для иностранцев продолжает оставаться выгодным способом приблизить мечту о собственном доме или квартире в этой стране. Оформляя заем, иностранные клиенты испанских банков оплачивают при ее оформлении лишь услуги оценки и так называемый tarifa de acuerdo, а все остальные расходы несет финансовое учреждение. Нерезиденты из стран, не входящих в Еврозону, могут оплатить покупку в валюте своей страны по курсу, действующему на момент покупки, если внесут соответствующий пункт в договор, заключаемый с банком.
Фото: Pexels.
Самые актуальные и эксклюзивные новости Испании Вы можете узнать в нашем Телеграм-канале
С какой зарплатой можно взять ипотеку?
Ипотечный кредит предполагает выдачу крупных заемных средств на длительный срок. Поэтому банк должен быть уверен, что заемщик будет в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в течение 10 лет и больше. Стандартных требований нет, но клиент должен иметь средства не только на ежемесячные выплаты по ипотеке, но и нормально жить.
Поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам серьезные требования, чтобы минимизировать риски. Основное условие – стабильный официальный доход. Кредитор также оценивает:
- Благонадежность клиента;
- Место его работы;
- Кредитную историю заемщика;
- Его долговую нагрузку;
- Наличие недвижимости в собственности клиента и пр.
Возникает вопрос: а какую зарплату нужно получать потенциальному заемщику, чтобы дали ипотеку? Ниже мы удовлетворим ваше любопытство и посоветуем, что делать, если ежемесячный доход хороший, но официально вы можете его подтвердить частично либо он полностью неофициальный. Объясним на примерах.
С какой зарплатой можно взять ипотеку?
Официальной цифры по закону не существует. Решение о выдаче ипотеки, либо об отказе принимает банк, в который потенциальный заемщик отправил заявку. Расчет ведется в индивидуальном порядке. Минимального показателя зарплаты для выдачи ипотеки нет. Поэтому чем больше ежемесячный доход клиента, тем выше его шансы получить заемные средства.
Однако банк в расчет берет также еще 2 фактора: регион проживания заемщика и соотношение доходов к расходам.
Если человек живет в Москве либо Санкт-Петербурге, у него на покупку жилой недвижимости уйдет больше денег, чем в других городах. Поэтому и доход его должен быть выше. Квартира на окраине города всегда оценивается ниже, чем в центре.
Банки приняли негласную норму: кредит утверждается, если у потенциального заемщика на его погашение уходит до 40% от ежемесячного дохода. Для постоянных клиентов может быть небольшое смягчение условия, до 50%. Суммируются все кредитные обязательства.
Примеры
Предположим, ваш ежемесячный доход составляет 40 тыс. Однако у вас уже оформлен автокредит и 15 тыс. уходит на его погашение. Это уже почти 40% от дохода. Поэтому банк откажет в выдаче ипотечного кредита.
Теперь допустим, что ваш доход ниже, 30 тыс. Однако у вас нет открытого кредита. Вы, скорее всего, получите добро от банка, если сумма на погашение ипотеки не превысит 12-15 тыс. в месяц.
Однако при аналогичной зарплате, но при наличии двух маленьких детей, вам, скорее всего, откажут в выдаче ипотечного кредита. Потому что на них вычитаются расходы.
Теперь вы знаете, что банки индивидуально оценивают платежеспособность клиентов и с какой зарплатой можно взять ипотеку.
Ипотека с первоначальным взносом от 10%
Подать заявку
Критерии оценки банков при принятии решений
На первом этапе платежеспособность клиента проверяет специальная программа. Скоринговая система, обработав заявку потенциального заемщика, выставляет оценку. Высокие баллы получают заявители с хорошим финансовым положением, имеющие в своем распоряжении:
- Дачу, загородный дом или прочую недвижимость;
- Земельный участок;
- Гараж;
- Автомашину;
- Бизнес;
- Доходы от самозанятости;
- Прибыль от инвестирования средств.
На повышенную оценку скоринговой системы также влияют:
- Большой стаж работы на текущем месте;
- Высшее образование;
- Востребованность профессии на современном рынке труда.
Программа отсеет граждан, которые имеют:
- Серьезный возраст: от 75 лет;
- Малый рабочий стаж;
- Небольшой ежемесячный доход;
- Много иждивенцев;
- Плохую медицинскую карту.
Вполне возможно, что скоринговая система даст «добро» на заявку клиента, но банковский менеджер посчитает такого заемщика «малонадежным». Тогда возможны два варианта: отказ или минимальная сумма под высокие проценты.
Какую зарплату нужно получать потенциальному заемщику, чтобы дали ипотеку в Сбербанке
Главное условие ведущего российского банка — это соотношение 60/40%. Т.е., на выплату кредитов у заемщика должно уходить не более 2/5 от ежемесячного чистого дохода, который остается после вычета обязательных расходов (алименты, аренда квартиры и пр.).
Условная сумма на данный момент, с учетом стоимости жилой недвижимости и прожиточного минимума, фигурирует в пределах 40 тыс. Однако доход должен быть достаточным для выполнения кредитополучателем договорных обязательств в течение действия срока соглашения, независимо от жизненных сложностей (болезнь, потеря рабочего места и т. д.).
Жилищных программ у Сбербанка много. Условия, следующие:
- Лимит: 300 тыс. — 90% от стоимости жилой недвижимости;
- Первый взнос: 10-15%;
- Годовая ставка: 10,8%;
- Срок: до 30 лет.
Для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,3%. При отказе от страхования она увеличивается на 1 пункт (11,8%), а от «Сервиса электронной регистрации» — до 12,6% плюс первый взнос увеличивается до 20%!!!
Эта информация поможет нам рассчитать ипотеку по зарплате или доходу.
Разберем несколько примеров.
Пример 1
Молодой специалист получает официальную зарплату в 20 тыс. на карту Сбербанка и хочет приобрести в МО квартиру, которая стоит 2 млн. Может ли он рассчитывать на ипотечный кредит сроком на 30 лет от финансового учреждения? Предположим, что он отказывается от страховки и первый взнос – 15%.
Первоначальный взнос составит 300 тыс., ставка 11,3% годовых (зарплатный клиент – 10,3 +1 процент отказ от страховки). Итоговый минимальный платеж получится чуть больше 16,5 тыс. Это 82,5% от ежемесячного дохода молодого специалиста. Банк, скорее всего откажет, но могут быть и исключения, особенно, при хорошей кредитной истории клиента. Ведь все решается индивидуально. Стандартных показателей нет.
Пример 2
Заявитель в месяц получает 50 тыс., хочет купить в СПб квартиру в новостройке стоимостью в 4 млн. и является участником госпрограммы. Он собирается внести первый взнос в размере 30%, оформить ипотеку на 120 месяцев и отказаться от страховки. Для участников госпрограмм ставка 10,1% плюс 1% за отказ от страхования.
Получается ставка 11,1%. Размер платежа почти 39 тыс./мес. Это 77,4% от ежемесячного дохода заявителя. Вероятность отказа высокая, но могут быть исключения. Все решается индивидуально.
Подтверждение дохода
При оформлении ипотеки нужно подтверждать свой доход за последние 6 месяцев и постоянное трудоустройство справкой 2-НДФЛ. Если это невозможно, банк может принять справку со следующей информацией:
- Ежемесячный доход заемщика;
- Подтверждение, что он работает в компании от полугода;
- Реквизиты предприятия и его контактные данные. Данные будут проверяться службой безопасности фининститута.
Если кроме зарплаты у клиента есть прочие источники дохода, он может предъявить кредитору выписки по:
- Вкладам;
- Прибыли от ценных бумаг;
- Начислениям с банковских счетов.
А также подтверждения:
- Страховых денежных выплат;
- Средств, полученные от арендной сдачи недвижимости;
- Дивидендов от участия в бизнесе;
- Дохода с неофициальной работы. Используется банковская форма;
- Вознаграждений, пожизненных выплат и пр.
Все это позволит рассчитывать на получение большей суммы.
Хатон.ру — Ипотека на покупку жилья
Подать заявку
Ипотека с «серой» и маленькой официальной зарплатой
Подавляющее большинство банков не выдаст ипотечный кредит, если потенциальный заемщик официально не подтвердит свой доход. «Серую» зарплату они не воспринимают. Поэтому многие россияне спрашивают: а как получить ипотеку на длительный срок с маленькой официальной зарплатой?
Однако немало банков, которые реально оценивают ситуацию на рынке труда, и идут навстречу клиентам. Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др. учреждения предлагают ипотечные программы по паспорту и второму документу (загранпаспорт, СНИЛС. ИНН, права), подтверждающему личность клиента.
Но у заемщика должна быть идеальная кредитная история, увеличится процентная ставка и первый взнос. Если это вас не устраивает, а «белая» зарплата у вас небольшая, можно предпринять следующие шаги:
- Выбрать дешевую жилую недвижимость;
- Остановить выбор на программе, не требующей подтверждения официального дохода;
- Стать зарплатным клиентом в банке, где хотите взять ипотеку. Условия будут более лояльными;
- Предоставить кредитору ценный залог;
- Выбрать срок кредитования по максимуму. К примеру, 30 лет. Да, в итоге сумма увеличится, но размер платежей в месяц снизится;
- Сделать крупный первый взнос. Это также снизит размер ежемесячных взносов;
- Использовать льготы. К примеру, маткапитал;
- Привлечь со-заемщиков. Их доходы будут суммировать с доходом заемщика.
Заключение
Если решили брать ипотеку, рекомендуем реально оценивать свои финансовые возможности. Учитывайте накопления и текущие расходы. Это позволит вам подобрать оптимальную программу и ежемесячно вносить взносы, которые не доставят вам дискомфорта.
Что нужно для оформления ипотеки?
На этой странице
Перед подачей заявки на ипотеку контрольный список
Хотите купить, чтобы сдать?
Вы самозанятый покупатель?
Узнайте больше об ипотеке
Получить принципиальное соглашение
Ипотечные кредиты NatWest доступны лицам старше 18 лет. Ваш дом или недвижимость могут быть конфискованы, если вы не будете вносить платежи по ипотеке.
Подготовка к оформлению ипотечного кредита
Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, будет полезно иметь при себе несколько документов, а также хорошо разбираться в своих финансах, чтобы подготовиться к получению ипотечного кредита.
Читайте дальше, чтобы узнать, какие документы вам могут понадобиться для подачи заявления на ипотеку.
1. Проверьте свой кредитный отчет
Вы можете просмотреть свой кредитный рейтинг в нашем приложении или, если у вас нет приложения NatWest, вы можете использовать различные платформы, такие как Experian, Equifax или ClearScore.
Существуют способы улучшить свой кредитный рейтинг (например, зарегистрироваться в списках избирателей по основному адресу), которые вы можете попробовать и решить, если вы уже знаете, какой у вас кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг
доступен после регистрации через приложение для клиентов в возрасте 18+ с адресом в Великобритании и предоставляется TransUnion. Приложение доступно для клиентов в возрасте 11+ с совместимым устройством iOS и Android и британским или международным номером мобильного телефона в определенных странах.
2. Удостоверение личности
Паспорт или водительские права являются наиболее часто используемыми документами для подтверждения личности, но мы примем другие формы удостоверения личности, если у вас их нет. Вам также необходимо убедиться, что эти документы актуальны.
3. Документы, подтверждающие адрес
Они могут включать счета за муниципальный налог, счета за коммунальные услуги, банковские выписки и должны быть датированы в течение последних трех месяцев.
4. Доказательства того, откуда поступил ваш депозит
Это важно, так как кредиторы должны будут видеть Подтверждение депозита, чтобы понять, откуда поступает ваш депозит.
- Если ваш депозит получен из ваших сбережений , вам необходимо предоставить доказательства в виде банковских выписок, а любые крупные платежи должны быть объяснены. В банковских выписках также должны быть указаны ваше имя и адрес.
- Подаренные ипотечные депозиты обычно требуется подписанное письмо от лица, которое дарит вам деньги. В NatWest нам требуется подписанное письмо или электронное письмо (подпись не требуется) от дарящей стороны, подтверждающее, что подарок является безвозмездным или подлежащим возврату.
Узнайте больше об ипотечных вкладах
5. Подтверждение дохода
Расчетные ведомости
Расчетные ведомости за последние 3 месяца. Если вы недавно устроились на новую работу или изменили заработную плату, вам нужно будет предоставить подтверждение вашей зарплаты.
Если вы хотите, чтобы мы рассмотрели какие-либо дополнительные премиальные выплаты или сверхурочные, нам необходимо просмотреть соответствующие платежные ведомости или данные за год до даты в платежной ведомости.
Банковские выписки
Банковские выписки за последние 3 месяца. Это должен быть счет, на который выплачивается ваша зарплата. Это делается для того, чтобы цифры в расчетных ведомостях совпадали с данными на соответствующем банковском счете.
Мы можем запросить банковские выписки с других банковских счетов, которыми вы владеете, чтобы помочь нам с критериями приемлемости. Чтобы узнать больше о критериях приемлемости, прочитайте наше руководство по приемлемости ипотеки.
Мы также можем рассмотреть письма от менеджеров или компании, в которой вы работаете, если вы не можете предоставить платежные ведомости или банковские выписки.
6. Подтверждение расходов
Наряду с подтверждением дохода необходимы расходы, чтобы убедиться, что сумма ипотечного кредита соответствует вашему образу жизни и требованиям.
Кредиторы будут искать любые финансовые обязательства, которые могут повлиять на то, сколько вы можете позволить себе в отношении ваших ежемесячных выплат по ипотеке.
Что делать, если я работаю не по найму или фрилансер?
Если вы работаете не по найму, вам необходимо предоставить следующие дополнительные документы, необходимые для подтверждения дохода:
Подтверждение дохода (2 года)
- Подтвержденные счета
- SA302 и обзор налогового года из HMRC
- Выписки из банковских счетов
Форма
Получение ипотечного кредита для самозанятых
Хотите купить, чтобы сдать?
Если вы ищете недвижимость для сдачи в аренду, процесс ипотеки очень похож на процесс ипотеки на жилье, но есть некоторые различия в отношении приемлемости и критериев.
Узнайте больше о том, как купить для сдачи в аренду, или узнайте больше о критериях покупки для сдачи в аренду.
Узнайте больше о покупке, чтобы сдать ипотечные кредиты
Теперь вы знаете, что вам нужно, почему бы не заключить принципиальное соглашение?
Это займет менее 10 минут, плюс вы можете сохранить и продолжить с того места, на котором остановились и дает вам больше уверенности в цене недвижимости, которую вы можете себе позволить
Не влияет на ваш кредитный рейтинг
Вы не обязуетесь получить у нас ипотечный кредит, но если вы хотите его получить, вам сначала потребуется принципиальное соглашение
Заключить принципиальное соглашение
Наше приложение для безбумажной ипотеки
Когда вы будете готовы подать заявку на ипотеку, теперь вы можете загружать, просматривать и подписывать все свои документы онлайн.
Узнайте больше о заявках на безбумажную ипотеку
Нужна дополнительная информация об ипотеке?
Покупатели впервые
Гиды по ипотеке
Сравните ипотеку
Ипотечные калькуляторы
Нужна помощь?
Позвоните нам
Идеальный кредитный рейтинг для покупки дома в 2023 году
Кредитный рейтинг может сбить с толку даже самых финансово подкованных потребителей. Большинство людей понимают, что хороший кредитный рейтинг повышает ваши шансы на получение ипотечного кредита, потому что он показывает кредитору, что вы, вероятно, погасите свой кредит вовремя.
Вот почему многие кредиторы имеют минимальный требуемый кредитный рейтинг для кредитов, которые они предлагают. Но знаете ли вы минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита и покупки дома? А знаете ли вы, что этот минимум будет варьироваться в зависимости от того, какой тип ипотеки вы ищете?
Несмотря на то, что все кредиторы разные, важно понимать, где падает ваш балл и как он влияет на вашу заявку на получение кредита. Вот что вам нужно знать.
Какой кредитный рейтинг подходит для покупки дома?
Вообще говоря, вам потребуется кредитный рейтинг не менее 620, чтобы получить кредит на покупку дома. Это минимальное требование кредитного рейтинга, которое большинство кредиторов предъявляет к обычному кредиту. С учетом сказанного, по-прежнему можно получить кредит с более низким кредитным рейтингом, в том числе с баллом в 500.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для типа ипотечного кредита
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита в 2023 году, зависит от типа ипотечного кредита, который вы пытаетесь получить. Баллы различаются в зависимости от того, подаете ли вы заявку на получение кредита, застрахованного Федеральной жилищной администрацией, более известного как кредит FHA; один застрахован Министерством по делам ветеранов США, известный как кредит VA; кредит Министерства сельского хозяйства США, застрахованный Министерством сельского хозяйства США; крупный кредит или обычный ипотечный кредит от частного кредитора:
Обычные ипотечные кредиты
Обычные ипотечные кредиты – это жилищные кредиты, соответствующие стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, но не застрахованные ни одним государственным учреждением. Этот тип финансирования, как правило, лучше всего подходит для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история, поскольку эти кредиты требуют более высокого кредитного рейтинга, чем кредиты, поддерживаемые государством.
Обычные кредиты также, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособные процентные ставки и гибкие сроки погашения, от 8 до 30 лет ипотечного кредита.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для обычной ипотеки
Как мы уже говорили, большинство кредиторов, включая Rocket Mortgage, требуют минимальный кредитный рейтинг 620 для обычной ипотеки.
Кредиты FHA
Жилищные кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией, что делает их менее рискованными для кредиторов и, следовательно, их легче претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты. Они также предлагают авансовые платежи от 3,5% и рефинансирование с небольшим капиталом, что позволяет вам рефинансировать до 97,75% от стоимости вашего дома.
Кредиты FHA могут быть полезны заемщикам с более низким кредитным рейтингом или тем, кто тратит значительную часть своего дохода на жилье. Нынешние домовладельцы, у которых есть проблемы с ипотекой и которые могут снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования, также могут получить выгоду от кредита FHA.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения кредита FHA
Вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 580, чтобы претендовать на получение кредита FHA, который требует первоначального взноса всего в 3,5%. Нет минимального FICO ® Оценка, тем не менее, для получения кредита FHA, который требует первоначального взноса в размере 10% или более, но некоторые кредиторы могут установить свой собственный минимум. Например, минимальный балл FICO ® для кредита FHA через Rocket Mortgage составляет 580.
Однако кредиты FHA выдаются частными кредиторами, и у этих кредиторов обычно есть свои собственные требования к минимальному кредитному рейтингу. Например, минимальный балл FICO ® для кредита FHA через Rocket Mortgage ® составляет 580.
Для получения стандартного кредита FHA требуется как минимум один кредитный рейтинг. Если ваш кредитор получает все три ваших кредитных балла, он будет использовать средний балл для рассмотрения. Если вы подаете заявку на ипотеку со своим супругом, кредиторы будут использовать более низкий из двух средних кредитных рейтингов.
VA Loans
Если вы соответствуете требованиям, ипотечный кредит VA, застрахованный Министерством по делам ветеранов США, может стать разумным финансовым ходом. Это потому, что эти кредиты не требуют никакого первоначального взноса вообще. Они также доступны для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.
Самое сложное — это выполнить квалификационные требования:
- Вы должны быть соответствующим требованиям членом или ветераном вооруженных сил США, либо членом или ветераном вооруженных сил США или Национальной гвардии.
- Супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей или из-за инвалидности, связанной со службой, также могут подать заявку на один из этих кредитов.
Кредиты VA позволяют вам финансировать до 100% покупной цены дома, не заставляя вас платить за частное ипотечное страхование (PMI). Тем не менее, кредиты VA имеют единовременную комиссию за финансирование. Эта плата варьируется в зависимости от вашего первоначального взноса, типа кредита, того, сколько раз вы выбирали кредит VA и типа военной службы, которую вы зарегистрировали.
Например, если вы не вносите первоначальный взнос и это ваш первый кредит VA, комиссия за финансирование VA составит 2,15% от суммы кредита. Однако, если вы вложите 10% на свой дом, ваша комиссия за финансирование составит 1,25%. Ветераны, получившие от VA рейтинг инвалидности, не должны платить взнос за финансирование.
Минимальный кредитный балл, необходимый для кредита VA
VA не требует минимального кредита. С Rocket Mortgage заемщики, подающие заявку на кредит VA, должны иметь минимум FICO 9.0201 ® Оценка 580.
Кредиты USDA
Министерство сельского хозяйства США предлагает жилищные кредиты USDA для содействия развитию сельских районов. Чтобы претендовать на этот тип ипотеки, вам необходимо приобрести дом, который является резиденцией для одной семьи и расположен в подходящей сельской местности. Ваш доход также не может превышать 115% среднего дохода домохозяйства в данном районе.
Кредиты USDA популярны среди постоянных и новых покупателей жилья, поскольку они не требуют первоначального взноса и предлагают низкие процентные ставки. Кроме того, заемщики могут финансировать свои расходы на закрытие и досрочно погасить ипотеку без штрафа за досрочное погашение.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для кредита USDA
USDA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для покупателей жилья, но кредиторы могут указать свой собственный. Многие кредиторы требуют кредитного рейтинга 640 или выше для первоначального одобрения. Однако, в зависимости от вашей ситуации, вы можете быть одобрены с более низким кредитным рейтингом.
Крупные ссуды
Крупные ссуды аналогичны обычной ипотеке, за исключением того, что сумма ссуды превышает соответствующие лимиты, установленные Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). Готовясь к 2023 году, FHFA установило соответствующий лимит кредита в размере 715 000 долларов США. Если вы живете в районе с высокими затратами, например на Гавайях или на Аляске, предел составляет 1 073 000 долларов.
Крупные кредиты обычно требуют низкого отношения долга к доходу и высокого кредитного рейтинга. Вам также понадобится значительная сумма наличных резервов, чтобы получить одобрение на крупную ипотеку.
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для крупного кредита
Поскольку крупные ипотечные кредиты допускают такую большую сумму кредита, кредиторы могут быть более строгими в отношении требований к минимальному кредитному рейтингу. Для Rocket Mortgage вам понадобится не менее 740, если вы выберете 15-летний кредит Jumbo Smart с фиксированной или регулируемой ставкой. Но вы можете претендовать на 30-летний крупный кредит с фиксированной процентной ставкой с кредитным рейтингом 680.
Факторы, влияющие на кредитный рейтинг
Важно знать свой кредитный рейтинг и понимать, что на него влияет, прежде чем начинать процесс ипотеки. Как только вы поймете эту информацию, вы сможете начать улучшать свой кредитный рейтинг или поддерживать его, чтобы получить наилучшие шансы на получение ипотечного кредита.
Одним из наиболее распространенных показателей, используемых ипотечными кредиторами для определения кредитоспособности, является рейтинг FICO ® (созданный Fair Isaac Corporation). ФИКО ® Баллы помогают кредиторам рассчитать процентные ставки и сборы, которые вы будете платить, чтобы получить ипотечный кредит.
В то время как точные скоринговые модели могут варьироваться в зависимости от кредитора, в качестве основы часто используется некоторая вариация стандартной оценки FICO ® . FICO ® использует различные переменные в ваших кредитных отчетах от трех основных кредитных бюро (Equifax ® , Experian™ и TransUnion ® ) для составления вашего рейтинга. FICO ® Баллы варьируются от 300 до 850 и основаны на вашем:
- История платежей
- Сумма задолженности
- Продолжительность кредитной истории
- Виды кредита
- Новый кредит
Чем выше ваш балл, тем легче вам будет претендовать на более низкую процентную ставку по отличной ипотеке.
Сделайте первый шаг к правильной ипотеке.
Подайте онлайн заявку на получение экспертных рекомендаций с реальными процентными ставками и платежами.
Начать
Дополнительные факторы, которые кредиторы учитывают при выдаче ипотечного кредита
Ваш кредитный рейтинг является ключевым фактором при определении того, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита. Но это не единственное, на что обращают внимание кредиторы. Ваш ипотечный кредитор также оценит ваш:
- Доход: Кредиторы проверяют ваш доход, прежде чем одобрить вам ипотеку. Они хотят убедиться, что вы зарабатываете достаточно денег каждый месяц, чтобы позволить себе ваши платежи.
- Отношение долга к доходу: Кредиторы также смотрят на ваши ежемесячные долги. Кредиторы бывают разными, но обычно они хотят, чтобы ваш общий ежемесячный долг, включая предполагаемый новый платеж по ипотеке, потреблял не более 43% вашего валового ежемесячного дохода. Если отношение вашего долга к доходу выше, вам может быть сложно претендовать на получение ипотечного кредита.
- Первоначальный взнос: Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на получение ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой. Это потому, что кредиторы думают, что вы с меньшей вероятностью прекратите выплаты, если вы уже вложили значительную сумму своих денег в свой кредит. Более высокий первоначальный взнос делает ваш кредит менее рискованным для кредиторов.
- Сбережения: Кредиторы хотят убедиться, что у вас есть средства для выплаты ипотечного кредита, если ваш доход неожиданно иссякнет. Из-за этого большинство захотят убедиться, что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть как минимум 2 месяца платежей по ипотеке.
- Опыт работы: Кредиторы разные, но обычно им нравится, что вы работали на одной и той же работе или в одной отрасли не менее 2 лет. Они считают, что вы с меньшей вероятностью потеряете эту работу и этот источник дохода, если у вас более длительный стаж работы.
Сделайте первый шаг к правильной ипотеке.
Подайте онлайн заявку на получение экспертных рекомендаций с реальными процентными ставками и платежами.
Начать
Как улучшить свой кредитный рейтинг перед покупкой дома
К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг можно. Имейте в виду, однако, что не существует быстрых решений. Требуется время, чтобы улучшить больной счет кредита.
Вы можете сделать следующее, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем заполнять заявку на ипотеку:
- Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Вы можете заказать по одной копии каждого из трех ваших кредитных отчетов, поддерживаемых Experian ® , Equifax ™ и TransUnion ® — ежегодно на сайте AnnualCreditReport. com. Получив эти отчеты, проверьте их на наличие ошибок.
- Следите за своим кредитным рейтингом. Еще один отличный способ оставаться на вершине своего кредитного рейтинга — через Rocket Homes℠. Создайте бесплатную учетную запись и просматривайте свой кредитный отчет TransUnion ® и отслеживайте свой кредитный рейтинг VantageScore ® 3.0, чтобы узнать, как вы можете улучшить его, если это необходимо.
- Станьте авторизованным пользователем. Член семьи может помочь вам повысить ваш кредитный рейтинг, добавив вас в качестве авторизованного пользователя существующей учетной записи кредитной карты. Однако не влезайте в долги по этой карте. Если вы это сделаете, вы можете повредить кредитному рейтингу основного пользователя.
- Своевременно оплачивайте счета. Ежемесячная своевременная оплата счетов — самый надежный способ постепенно улучшить свой кредитный рейтинг.
- Погасить задолженность по кредитной карте. Погашение долга по кредитной карте — еще один способ постоянно улучшать свой счет. Но не закрывайте счет кредитной карты после того, как погасите его.
Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома: часто задаваемые вопросы
Какой минимальный кредитный рейтинг мне нужен для покупки дома?
Самый низкий кредитный рейтинг, который позволит вам получить ипотечный кредит, зависит от типа ипотечного кредита, который вы используете, и от кредитора, к которому вы обращаетесь.
Как упоминалось выше, 620 обычно является минимальным кредитным рейтингом, требуемым для обычной ипотеки, но вы можете получить финансирование с более низким кредитным рейтингом. Например, вы можете претендовать на получение кредита FHA в Rocket Mortgage, если у вас есть 580 или выше.
Могу ли я получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей?
Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, даже если ваш кредитный рейтинг низкий. Однако это сложнее. Низкий кредитный рейтинг показывает кредиторам, что у вас может быть история увеличения долга или пропуска ежемесячных платежей. Это делает вас более рискованным заемщиком.
Чтобы компенсировать этот риск, кредиторы обычно взимают с заемщиков с плохой кредитной историей более высокие процентные ставки. Они также могут потребовать, чтобы такие заемщики вносили более крупные авансовые платежи.
Если у вас плохой кредит, будьте готовы к этим финансовым ударам. Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом. Вам просто придется заплатить за это больше.
Должен ли я исправить свой кредитный рейтинг перед покупкой дома?
Ваш кредитный рейтинг не только дает вам право на получение ипотечного кредита. Это также помогает определить процентную ставку и условия кредита. Если у вас плохой кредит, воспользовавшись возможностью улучшить свой балл, вы сможете получить лучшую процентную ставку и более длительный срок погашения. Это, в свою очередь, может дать вам более низкий ежемесячный платеж по ипотеке или уменьшить сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.