Чтобы получить ипотеку что нужно: Одобрение недвижимости при покупке в ипотеку Сбербанка

Содержание

Что нужно чтобы взять ипотеку в 2022 году? Документы для оформления и условия

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2022 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

Официальная работа на основании трудового договора.
Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

Паспорт гражданина РФ.
Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Копия трудового договора.
Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
Бланк выписки по банковскому счету.
Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

Справка о регистрации по форме №9.
Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
Выписка из ЕГРИП.
ИНН и ОГРН.
Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

Копия технического паспорта.
Кадастровый паспорт участка.
Выписка из кадастра недвижимости на дом.
Выписка из ЕГРП.
Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
Подробная анкета заемщика.
Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Ипотека в Кыргызстане: где и как ее получить?

English

Собственное жилье дает чувство безопасности, надежности и уверенности в завтрашнем дне. Но не каждому удается накопить нужную сумму для покупки столь желанных квадратных метров. Выходом из ситуации может стать ипотечный кредит.

Подпишитесь на наш канал в Telegram!

Сейчас в Кыргызстане есть два варианта ипотеки – в коммерческих банках и государственная. В 2015 году в Кыргызстане была создана госипотечная компания (ГИК) для повышения доступности жилья и решения проблемы жилищного обеспечения граждан.

Вместе с пресс-секретарем ГИК Мелисбеком Эржигитовым разбираемся где и как можно получить ипотеку в Кыргызстане.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит на покупку жилья. В качестве залога, как правило, выступает покупаемая недвижимость или же другая, уже имеющаяся.

Кто может получить ипотеку?

Любой кыргызстанец старше 18 лет, который имеет стабильный ежемесячный доход.

Куда можно обратиться за ипотекой?

Есть два варианта:

в коммерческих банках (в среднем под 17% годовых) ипотеку может получить любой желающий, если он соответствует всем требованиям;
в Госипотечной компании (в среднем 6-8% годовых) – только бюджетные работники и жители регионов.

В ГИК два вида ипотеки:

«Льготная» – для работников бюджетных организаций – учителей, врачей, государственных служащих.
«Доступная» – для жителей регионов, которые не имеют собственного жилья – частных предпринимателей, сотрудников частных компаний и бюджетных организаций.

Все люди получающие госипотеку должны быть платежеспособными и иметь семью.

Почему в коммерческих банках такие высокие проценты на ипотеку?

В процент включены операционные расходы банков – заработная плата работников, инкассация, поддержка филиалов и т.д. Снизить проценты по ипотеки банки просто не могут, потому что рынок Кыргызстана маленький и расходы оправдать сложно.

Госипотечная компания получает деньги из госбюджета и международных организаций. А коммерческий банк в этом случае является только посредником, через которого оформляется ипотека. Поэтому и процент по ипотеке в ГИК почти в три раза меньше.

Как получить ипотеку от государства?

Все очень просто. Если вы житель города, то от вас даже не потребуется ни одного документа. Все автоматизировано и все необходимые бумаги сотрудники ГИК получат через систему электронного межведомственного взаимодействия «Түндүк».

Для тех, кто живет в сельской местности, пакет документов следующий:

Наличие трудового стажа и/или бизнеса и/или ЛПХ (Личное подсобное хозяйство) не менее 12 месяцев;
Отсутствие у заемщика (супруга или супруги) несовершеннолетних детей и собственного жилья на территории Кыргызстана;
Ни у одного члена семьи не должно быть своего жилого дома. Если жилье было, например у жены или у мужа, то должно пройти три года с момента его продажи;
Справка о платежеспособности;
Положительная кредитная история;
Клиент должен иметь семью в количестве не менее 1 человека.

А какие документы нужны для ипотеки в коммерческих банках?

паспорт;
свидетельство о браке (тем, кто состоит в браке), паспорт супруга;
справка о заработной плате за 6 месяцев. Там должна быть указана ваша должность и стоять печать;
документы на приобретаемую недвижимость;
Если вы состоите в браке, то также нужно предоставить справку о заработной плате супруги или супруга;
если заемщик находится в браке, то супруг нотариально должен заверить, что согласен на получение ипотеки.

А первоначальный взнос нужен?

Да. В коммерческих банках он составляет 30% от всей суммы кредита. То есть, если вы хотите взять 35 тысяч долларов США на покупку жилья, то сначала нужно будет внести 10,5 тысяч. А затем в течение 5-15 лет ежемесячно выплачивать оставшуюся сумму с годовым процентом.

В ГИК первоначальный взнос составляет 10%. То есть при взятии в ипотеку однокомнатной квартиры стоимостью в 2о тысяч долларов, вам нужно будет внести 2 тысячи. В этом случае ваша процентная ставка составит 8% годовых. Но чем больше первоначальный взнос, тем ниже процент (минимально 6%).

Срок ипотеки – 15 лет, а ежемесячный взнос при 8% годовых составит 182 доллара. За 15 лет общая сумма оплаты в банк составит около 33 тыс. долларов США. Из них 19 тыс.– это стоимость квартиры, а проценты – около 14 тыс. долларов США.

Ипотеку также можно погасить досрочно и за нее не взимается комиссия.

А если у меня нет первоначального взноса?

В этом случае получить ипотечный кредит в коммерческих банках вы не сможете.

Но если вы бюджетный работник или житель сельской местности, то при отсутствии первоначального взноса есть возможность предоставить ГИК дополнительный залог (недвижимость).

Кроме того, с конца 2019 года у кыргызстанцев появилась возможность использовать свои накопленные средства из личного страхового счета в Государственном накопительном пенсионном фонде для первоначального взноса по ипотеке. Но для этого, на счету должно быть не меньше 50 тыс. сомов (590 долларов США).

В течении какого времени рассматривается заявление на ипотеку?

В коммерческих банках – от недели и больше.

В ГИК – от 1 до 3 месяцев.

Сколько человек уже получили ипотеку от ГИК?

С момента создания ГИК по 18 ноября 2020 года выдано 4 985 кредитов на общую сумму – 70,76 млн долларов США. Еще более 6 тыс. кыргызстанцев подали заявки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Предварительная квалификация Определено

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 28 сентября 2021 г.

Рассмотрено

Леа Д. Ураду

Рассмотрено
Леа Д. Ураду

Полная биография

Леа Ураду, доктор юридических наук, выпускница юридического факультета Университета Мэриленда, специалист по подготовке налоговых деклараций, зарегистрированный в штате Мэриленд, сертифицированный нотариус штата, сертифицированный специалист по подготовке налоговых деклараций VITA, участник программы ежегодного сезона подачи налоговых деклараций IRS, налоговая служба. Писатель и основатель L. A.W. Услуги по урегулированию налогов. Леа работала с сотнями федеральных частных лиц и иностранных налоговых клиентов.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Катрина Муньелло

Факт проверен
Катрина Мюнхеньелло

Полная биография

Катрина Авила Мунихелло — опытный редактор, писатель, проверяющий факты и корректор с более чем четырнадцатилетним опытом работы с печатными и онлайн-изданиями. В 2011 году она стала редактором World Tea News, еженедельного информационного бюллетеня о торговле чаем в США. В 2013 году она была нанята в качестве старшего редактора для оказания помощи в преобразовании журнала Tea Magazine из небольшого ежеквартального издания в ежемесячный журнал, распространяемый по всей стране. Катрина также работала редактором в Cloth, Paper, Scissors и корректором в Applewood Books. С 2015 года работает фактчекером в журналах America’s Test Kitchen’s Cook’s Illustrated и Cook’s Country. Она публиковала статьи в The Boston Globe, Yankee Magazine и других изданиях. В 2011 году она опубликовала свою первую книгу « Чтец чая: жизнь по чашке за раз (Таттл). Прежде чем работать редактором, она получила степень магистра общественного здравоохранения в области здравоохранения и работала в некоммерческой администрации.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое предварительная квалификация?

Термин предварительная квалификация относится к оценке кредита, предоставленной кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком. Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения. Кредиторы обычно используют это как маркетинговую тактику для кредиторов, стремящихся получить новых клиентов, особенно для таких вещей, как кредитные карты и ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

Предварительная квалификация — это оценка кредита, предоставленная кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком.
Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения.
Кредиторы обычно используют предварительную квалификацию в качестве маркетинговой тактики для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов.
Если заемщик решит подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по его кредитному отчету.

Что такое кредитная ссылка?

Как работает предварительная квалификация

Предварительная квалификация — это популярная маркетинговая тактика, используемая многими кредиторами, чтобы побудить новых и существующих клиентов подать заявку на кредитные продукты, такие как ссуды, кредитные карты и ипотечные кредиты. В большинстве случаев предварительная квалификация представляет собой незапрашиваемые предложения кредита. Этот процесс дает этим потребителям некоторый привилегированный доступ в кредитной заявке.

Кредиторы используют существующую информацию, предоставленную потребителями. Это может быть связано с данными, предоставленными в предыдущем приложении, или потому, что потребитель уже является клиентом. Кредиторы также имеют многочисленные отношения с кредитными агентствами, которые позволяют им нацеливаться на определенные типы заемщиков и получать запросы на льготный кредит для предварительной квалификации. Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы обычно ориентируются на заемщиков по их кредитной истории. Отношения с кредитными агентствами позволяют кредиторам получать списки потенциальных заемщиков с целевым диапазоном баллов и запрашивать льготные кредиты для определения предложений предварительной квалификации.

Потенциальные заемщики могут получить телефонный звонок или письмо по почте с предложением предварительной квалификации на определенную сумму по определенному кредитному продукту. В случае заинтересованности потребитель может связаться с кредиторами, чтобы продолжить рассмотрение заявки. Это может помочь увеличить шансы заемщика на принятие.

Если заемщик не получил предложение о предварительном отборе, есть несколько ресурсов, к которым он может обратиться, чтобы понять, могут ли они быть предварительно одобрены. Многие кредиторы предлагают инструмент предварительной квалификации, который позволяет заемщику получить предварительное одобрение с помощью мягкого запроса, который не влияет на его кредитный рейтинг. CreditCards.com является одним из источников для получения этих предложений. Его инструмент сопоставления кредитоспособности предоставляет бесплатную предварительную квалификацию от нескольких поставщиков кредитов, что позволяет заемщику сравнивать продукты разных эмитентов. Сайты кредитного мониторинга, такие как Credit Karma, также предлагают предварительную квалификацию на основе кредитной истории потребителей.

Кредиторы используют мягкие запросы для определения предварительной квалификации, что означает, что они не влияют на кредитный отчет потребителя.

Особые соображения

Поскольку предварительные квалификации являются условными предложениями, они не обязательно гарантируют, что финансовое учреждение выдаст кому-то такую сумму кредита или вообще какой-либо кредит. Предложения предварительной квалификации — это просто оценки и маркетинговые документы, которые могут помочь эмитенту кредита привлечь новых клиентов. Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по своему кредитному отчету. Это предоставляет кредитору более полную информацию о том, действительно ли клиент соответствует требованиям, и, если он будет принят, сколько кредитор предоставит взаймы.

Заемщики должны хорошо понимать свой кредитный рейтинг и кредитный профиль. Многочисленные кредитные запросы и отказы могут оказать существенное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, снижая его право на получение кредита в будущем.

Понимание предварительной квалификации против.

Предварительное утверждение

Предварительное одобрение и предварительное утверждение

Предварительная квалификация и предварительное одобрение уникальны для кредитной индустрии. Они могут быть успешной и прибыльной маркетинговой тактикой, которая привлекает клиентов через прямую почтовую рассылку в виде писем или электронных писем. Хотя они могут показаться похожими, между ними есть определенные различия.

В то время как предварительная квалификация обычно является первым шагом в процессе кредитного маркетинга, предварительное одобрение является вторым шагом в процессе кредитования. Первый указывает на кредитоспособность, а второй дает заемщику более определенный ответ. Кредиторы требуют, чтобы потребители заполнили заявку на получение кредита, чтобы получить предварительное одобрение, и могут предоставить определенный кредитный лимит после изучения финансовой истории заемщика. В большинстве случаев кредитор предоставляет потребителям условное обязательство. Таким образом, если у заемщика есть предварительное одобрение ипотеки, он может начать покупать дом, который соответствует этому ценовому диапазону.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.

Экспериан. «Жесткие и мягкие запросы к вашему кредитному отчету». По состоянию на 11 февраля 2021 г.

11 ошибок, которых следует избегать тем, кто покупает жилье впервые

Покупка вашего первого дома может быть захватывающим и нервным событием. Вы не только должны найти правильное место, но вы также должны найти правильный ипотечный кредит. Из-за низкого уровня запасов на многих местных рынках и роста цен на жилье по всей стране поиск доступного дома может стать проблемой.

Вы можете чувствовать давление, чтобы найти дом сразу, но прежде чем вы посетите дома и начнете делать предложения, ваше финансирование должно быть в порядке. Это включает в себя уверенность в том, что ваша кредитная история и кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и общая финансовая картина убедит кредитора в том, что вы достаточно кредитоспособны, чтобы занимать деньги.

Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, склонны совершать ряд ошибок в процессе оформления ипотеки и покупки жилья. Вот некоторые из наиболее распространенных ошибок, которых следует избегать.

Ключевые выводы

Очевидные проблемы с кредитом — история просроченных платежей, действия по взысканию задолженности или значительная задолженность — могут означать далеко не идеальные процентные ставки и условия или даже полный отказ.
Повысьте свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не увеличивая доступный кредит.
Продавцы с большей вероятностью рассмотрят предложения от покупателей, у которых есть письмо с предварительным одобрением от кредитора.
Подайте заявку на получение ипотечного кредита у нескольких кредиторов, чтобы получить более четкое представление о том, что вы можете себе позволить, и более четкое сравнение кредитных продуктов, процентных ставок, затрат на закрытие и комиссии кредитора.

1. Не следить за своим кредитом

Никто не любит сюрпризов, особенно перед покупкой дома. Если у вас или у вашего супруга/супруги есть очевидные проблемы с кредитной историей, например просроченные платежи, действия по взысканию задолженности или значительный долг, ипотечные кредиторы могут предложить вам далеко не идеальные процентные ставки и условия (или полностью отклонить вашу заявку). Любая ситуация может разочаровать и отодвинуть ваш идеальный график.

Чтобы заранее решить потенциальные проблемы, каждый год бесплатно проверяйте свой кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com в каждом из трех кредитных агентств: Transunion, Equifax и Experian. Ищите ошибки и оспаривайте их в письменной форме с отчетным агентством и кредитором, включая подтверждающую документацию, которая поможет вам в вашем деле. Для дополнительной проактивной помощи рассмотрите возможность использования одной из лучших служб кредитного мониторинга.

Если вы обнаружите текущие, но точные отрицательные элементы, такие как просроченные платежи или просроченные счета, нет возможности быстро удалить эти элементы. К сожалению, они останутся в вашем кредитном отчете на срок от семи до десяти лет. Но вы можете повысить свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не доводя до максимума доступный кредит. Прежде всего, будьте терпеливы. Для улучшения низкого кредитного рейтинга может потребоваться не менее одного года.

Кроме того, проверьте, предоставляет ли ваш банк, кредитный союз или поставщик кредитных карт бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу. Если ваш балл ниже 620, у вас могут возникнуть проблемы с одобрением обычной ипотеки. Чтобы получить кредит FHA, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 580, чтобы использовать максимальное финансирование программы (первоначальный взнос 3,5%). Если у вас есть кредитный рейтинг между 500 и 579, требуется 10% первоначальный взнос.

2. Поиск домов до получения предварительного одобрения

Когда вы найдете идеальный дом, нельзя терять время. На многих горячих рынках вы столкнетесь с многочисленными ставками и жесткой конкуренцией. Продавцы вряд ли рассмотрят предложения от покупателей, у которых нет письма с предварительным одобрением от кредитора. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что кредитор проявил должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть средства и мотивация для погашения ваших счетов, основываясь на вашей кредитной истории и баллах, истории доходов и занятости, финансовых активах и других ключевых факторах.

На конкурентном рынке продавцы не будут воспринимать вас всерьез без письма с предварительным одобрением, и вы можете потерять дом, который действительно хотите. В этом документе указана сумма кредита, на которую вы имеете право, ваша процентная ставка и программа кредита, а также предполагаемая сумма первоначального взноса. В некоторых случаях (особенно для более дорогих домов или на сверхконкурентных рынках) кредиторы могут попросить вас предоставить подтверждение наличия средств для первоначального взноса. Письмо с предварительным одобрением также включает дату истечения срока действия, обычно в пределах 90 дней.

3. Не искать ипотечный кредит

Покупатели жилья могут оставить много денег на столе, если они не присматриваются к ипотеке. Подача заявки на получение ипотечного кредита у нескольких разных кредиторов дает вам лучшее представление о том, что вы можете себе позволить, и позволяет вам сравнивать кредитные продукты, процентные ставки, затраты на закрытие и комиссию кредитора. Что еще более важно, покупка ипотечного кредита дает вам больше возможностей для переговоров с кредиторами, чтобы получить наилучшую возможную сделку.

Когда вы покупаете кредиторов, обратите внимание на комиссионные и затраты на закрытие, которые могут сложиться за столом закрытия. Хотя некоторые из ценовых отклонений сейчас могут показаться незначительными на бумаге, они могут привести к значительной экономии средств в течение срока действия вашего кредита. Имейте в виду, что некоторые кредиторы предложат вам дисконтные «баллы», способ заранее снизить процентную ставку. Это увеличивает ваши затраты на закрытие. И другие кредиторы, которые продвигают низкие или нулевые затраты на закрытие, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать разницу. Согласно опросу 2021 года, проведенному ClosingCorp, компанией, занимающейся данными о стоимости закрытия недвижимости, покупатели жилья в США платят в среднем 6 837 долларов за закрытие.

В дополнение к сверке с вашим текущим финансовым учреждением (либо банком, либо кредитным союзом), попросите ипотечного брокера покупать ставки от вашего имени. Ипотечные брокеры не являются кредиторами; они действуют как сваха между вами и кредиторами в их сети. Они могут сэкономить ваше время и деньги, сравнив несколько кредиторов, у которых есть продукты, соответствующие вашим потребностям. Кроме того, стоит изучить некоторых прямых кредиторов, онлайн или лично, чтобы увидеть, что они предлагают. Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для планирования некоторых расходов.

Подав заявку на ипотеку у нескольких кредиторов, вы получите оценки кредита, чтобы сравнить ставки и затраты на закрытие рядом друг с другом. Кроме того, если вы совершаете большую часть покупок в течение 30 дней, многочисленные проверки кредитоспособности, выполняемые кредиторами, будут считаться одним жестким запросом и вряд ли снизят ваш кредитный рейтинг. Не существует золотого числа кредиторов, у которых вы должны делать покупки, но наличие трех-пяти кредитных оценок даст вам прочную основу для сравнения.

4. Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить

Когда кредитор говорит вам, что вы можете занять до 300 000 долларов, это не значит, что вы должны это делать. Если вы максимально увеличите свой кредит, ваши ежемесячные платежи могут оказаться неуправляемыми. Как правило, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе сумму кредита в 2-2,5 раза больше их валового годового дохода.

Другими словами, если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом стоимостью от 150 000 до 187 500 долларов. Ипотечный калькулятор Investopedia может помочь вам оценить ежемесячные платежи, что является лучшим барометром того, можете ли вы позволить себе дом в определенном ценовом диапазоне.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, может привести к неприятностям, если вам придется увеличить свой ежемесячный бюджет для выплаты ипотечных кредитов. Другими словами, вы можете почувствовать себя «бедным домом» и испытать угрызения совести покупателя.

Кроме того, учтите, что домовладение сопряжено с дополнительными расходами в дополнение к этим ежемесячным платежам по ипотеке. Вам нужно сэкономить на неизбежных расходах на техническое обслуживание, ремонт, страховку, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев (если применимо) и другие расходы, которые вы не должны платить как арендатор.

Увеличение вашего ежемесячного бюджета для покрытия ипотеки может также означать, что вы не сможете накопить на чрезвычайную ситуацию или ремонт дома, и это также поглотит ваш денежный поток для других финансовых целей.

Не зацикливайтесь на максимальной сумме кредита, которую вам одобрили, а на том, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в этой ценовой категории. Покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут быть особенно осторожны и покупать дом ниже своего максимального бюджета.

5. Отказ от найма агента по недвижимости

Попытки найти дом самостоятельно отнимают много времени и сложны. Профессиональный, опытный агент по недвижимости может помочь вам сузить круг выбора и выявить проблемы (как с физическим имуществом, так и в процессе переговоров с продавцами). В некоторых штатах для ведения сделки требуется адвокат по недвижимости, но адвокаты не помогут вам в поиске дома; они могут помочь вам составить предложение, обсудить соглашение о покупке и выступить в качестве заключительного агента.

Кроме того, если вы идете на показы без собственного агента по недвижимости, агент продавца может предложить представлять вас. Это может быть рискованно, потому что этот агент не думает о ваших интересах; их цель — получить самое высокое и лучшее предложение для продавца. Наличие собственного агента, чьи интересы больше совпадают с вашими, поможет вам сделать более осознанный выбор.

Лучше всего то, что расходы на привлечение агента не будут поступать прямо из вашего кармана. Как покупатель, вы, как правило, не платите комиссию агенту покупателя. Обычно продавец платит агенту продавца, который затем делит комиссию с агентом покупателя.

6. Открытие (или закрытие) кредитных линий

Вам все равно могут отказать в ипотеке, даже после того, как она была предварительно одобрена. Ипотечные кредиторы проверяют вашу кредитоспособность во время предварительного одобрения — и еще раз непосредственно перед закрытием — прежде чем дать вам окончательный зеленый свет. Тем временем поддерживайте статус-кво в своих кредитах и финансах. Это означает не открывать новые кредитные линии и не закрывать существующие кредитные линии. Это может снизить ваш кредитный рейтинг и увеличить отношение долга к доходу — две основные причины, по которым кредитор может отказать в окончательном утверждении.

Вместо этого подождите, пока вы не закроете свой дом, чтобы взять новые кредитные линии (например, автокредит или новую кредитную карту). И хотя это здорово погасить счет кредитной карты или кредит до того, как вы закроете свой дом, закрытие счета удаляет эту кредитную историю из вашего отчета. Продолжительность кредита является одним из ключевых факторов, которые бюро кредитных историй используют для создания вашего кредитного рейтинга.

Вместо этого оставьте учетную запись открытой и активной, но не используйте ее до закрытия.

Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут закрыть вашу учетную запись за длительное бездействие, что также может негативно сказаться на вашей кредитоспособности. Поддерживайте активность аккаунтов, совершая небольшие покупки, которые вы оплачиваете немедленно и в полном объеме каждый месяц.

7. Крупные покупки в кредит

Точно так же, как открытие или закрытие кредитных линий может повлиять на ваш счет, то же самое можно сказать и о пополнении существующих счетов. Опять же, держите свой кредит и финансы стабильными, пока не закроете свой дом. Вместо этого используйте наличные или, что еще лучше, отложите покупку новой мебели или телевизора до закрытия.

Кроме того, вы хотите получить представление о том, как ваш бюджет покроет ваши расходы на новое домовладение. Возможно, вы захотите подождать несколько месяцев, прежде чем добавлять в список ежемесячные платежи за крупные покупки.

8. Перемещение денег

Еще один важный запрет в ипотечном андеррайтинге: внесение крупных депозитов или снятие средств с ваших банковских счетов или других активов. Если кредиторы внезапно увидят, что деньги, не имеющие источника, приходят или уходят, может показаться, что вы получили кредит, что повлияет на соотношение вашего долга к доходу.

Кредиторов не беспокоят прозрачные депозиты, такие как бонус от вашего работодателя или возврат налога IRS. Но если друг переводит вам деньги или вы получаете доход от бизнеса на свой личный счет, кредитор потребует доказательств, чтобы убедиться, что депозит не является замаскированным кредитом. Ожидайте, что кредитор попросит купчую (если депозит получен от чего-то, что вы продали), погашенный чек или платежную квитанцию.

Вы можете использовать подарок от родственника или друга в качестве первоначального взноса. Тем не менее, многие кредитные продукты требуют подарочного письма и документации для получения депозита и подтверждения того, что даритель не ожидает, что вы вернете деньги.

9. Смена работы

Хотя смена работы может принести пользу вашей карьере, она может усложнить одобрение ипотеки. Кредитор хочет, чтобы у вас был стабильный доход и занятость, и чтобы вы могли позволить себе погасить ипотеку. Если вы получили предварительное одобрение на ипотеку на основе определенного дохода и работы, любые шансы в промежутке времени до закрытия могут быть красным флажком и задержать ваше закрытие.

Для одобрения вы, как правило, должны предоставить подтверждение двух лет подряд стабильной работы и дохода. Когда вы меняете работу, эта непрерывная запись доходов и занятости нарушается, особенно если вы соглашаетесь на низкооплачиваемую работу.

Кроме того, если вы переходите на должность, которая выплачивает комиссионные в размере 25 % или более от вашей зарплаты, кредиторы хотят видеть, что вы зарабатывали этот доход в течение двух лет подряд. Когда это возможно, кредиторы рекомендуют не менять работу до закрытия кредита. Если это невозможно, немедленно сообщите об этом своему кредитору.

10. Пропуск осмотра дома

Если у вас нет достаточно денег, чтобы отремонтировать дом, и вы не готовы рискнуть и заплатить за непредвиденный ремонт, отказ от осмотра дома может оказаться дорогостоящей ошибкой. Домашние инспекции предназначены для выявления серьезных проблем с домом, и они предназначены для защиты покупателя.

Если вы не проведете инспекцию, у вас не будет возможности обратиться за помощью, если серьезная проблема, такая как трещины в трубах или повреждение водой, возникнет после того, как вы закроете дом. Это означает, что вы можете оплатить весь счет, чтобы решить эти проблемы. Когда вы делаете предложение о доме, вы можете включить в него непредвиденные обстоятельства, связанные с инспекцией дома, что дает вам возможность выйти из сделки без штрафных санкций, если будет обнаружена серьезная проблема, а продавец не желает ее устранять до закрытия.

С учетом этого непредвиденного обстоятельства вы можете отозвать свое предложение и, как правило, получить полный возврат задатка. Плата за инспекцию дома не возвращается и обычно оплачивается покупателем домашнему инспектору авансом. Обычно она колеблется от 300 до 500 долларов, в зависимости от местоположения и размера собственности. Это небольшая цена, если сопоставить ее с потенциальными затратами на замену печи, водонагревателя, крыши или других дорогостоящих элементов, которые могут исчисляться тысячами.

Вы можете рассмотреть дополнительные проверки, такие как проверка на наличие вредителей, проверка на наличие плесени или радона, или, например, проверка канализации, если ваш кредитор запрашивает это. Эти и другие проверки могут помочь защитить ваши инвестиции и безопасность.

11. Не сравнивать оценку кредита с заключительным раскрытием информации

Ваш кредитор по закону обязан предоставить вам заключительную информацию за три рабочих дня до даты закрытия. В этом документе перечислены точные расходы, которые вы должны заплатить при закрытии, включая первоначальный взнос, расходы на закрытие, детали и условия кредита и другую важную информацию. Это пятистраничный документ; найдите время, чтобы сравнить его с первоначальной оценкой кредита, которую вы получили, чтобы убедиться, что ваш кредитор или другие стороны, участвующие в сделке, не взимают с вас дополнительные сборы (называемые мусорными сборами).

Кроме того, если определенные сборы вырастут больше, чем ожидалось, попросите вашего кредитора объяснить, почему. Убедитесь, что основные данные, такие как ваше имя и другая идентифицирующая информация, указаны правильно, чтобы у вас не возникло проблем с документами в день закрытия. Если вы обнаружите ошибки или сомнительные или необъяснимые дополнительные сборы, немедленно сообщите своему кредитору, чтобы эти проблемы могли быть решены. В некоторых случаях ваше закрытие, возможно, придется отложить, чтобы убедиться, что документы исправлены и обновлены, а все проблемы решены.