Деньги под процент вложить: Куда вложить деньги под проценты

Содержание

Депозиты. Как вложить деньги в банк и не прогадать

Пока финансовые организации учат брать «кредит с умом», мы расскажем вам о депозитах, ведь именно они действительно позволят не только сохранить деньги, но и преумножить их.

Депозиты — один из самых популярных видов вложения кыргызстанцев.

Банковский сектор самый развитый в финансовой отрасли Кыргызстана и предлагает много различных вариантов вложений. Но можно потеряться или даже запутаться в выборе.

Редакция 24.kg предлагает читателям ответы на большинство вопросов, возникающих при вложении денег в депозиты.

Кто сохранит мои деньги

Самое главное, о чем стоит подумать перед вложением средств, — это вопрос гарантии сохранности денег. Проще говоря, сначала надо узнать, защищен ли ваш вклад на случай нестабильной ситуации в банке или его банкротства.

В Кыргызстане защищены депозиты до 200 тысяч сомов. Возврат денег гарантирует Агентство по защите депозитов КР.

Если вы вложили сумму более 200 тысяч сомов, то Агентство по защите депозитов не гарантирует возврат средств выше установленной суммы.

Стоит помнить, что сумма до 200 тысяч сомов включает в себя не только сам вклад, но и проценты по нему. Если вы положили в банк 190 тысяч сомов под 4 процента годовых на год, то к концу срока должны получить 197 тысяч 600 сомов. В случае банкротства банка Агентство по защите депозитов гарантирует вам выплату 197 тысяч 600 сомов, то есть сумму вклада, включая начисленные проценты.

Начисляют проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада. Она не может быть выше учетной ставки Национального банка на дату наступления гарантийного случая.

Сейчас учетная ставка составляет 4,5 процента. Поэтому если вы вложили деньги, к примеру, под 10 процентов годовых, то при наступлении гарантийного случая недополученный вами процент начислят по 4,5 процента годовых.

Если у вас несколько депозитов в разных банках, то при наступлении гарантийного случая в каждом из них вы имеете право на компенсацию от каждого банка.

Если вы вложили деньги в иностранной валюте, Агентство по защите депозитов вернет вам деньги в национальной валюте, также не более 200 тысяч сомов, рассчитанной по учетному курсу Нацбанка на день гарантийного случая.

Сумма по депозиту, оформленному на ребенка, выплачивается законному представителю, указанному в договоре банковского вклада.

Какие бывают депозиты

С сохранностью средств разобрались. Теперь надо изучить, какие виды депозитов бывают. Сразу отметим, что депозиты могут быть смешанными.

У каждого вида депозитов есть особенности. Например, при срочном депозите вложенную сумму снимать нельзя, начисленные проценты снимаются согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока).

Если вы положили деньги на депозит с возможностью пополнения, то после каждого дополнительного вложения средств на депозитный счет процент исчисляют на увеличенную сумму. К примеру, вы вложили 1 тысячу сомов под 10 процентов годовых на год. Каждый месяц вы пополняете депозит на 100 сомов. В итоге в первый месяц вам начисляют 10 процентов на 1 тысячу сомов, на второй месяц после пополнения — 1,1 тысячи, на третий — 1,2 тысячи и так далее.

Открытие депозита с возможностью снятия средств не означает, что можно забирать со счета любую сумму и когда захочется.

В этом виде депозита есть ограничения как по сумме неснижаемого остатка, так и по сумме и количеству снятий со счета. Например, если неснижаемый остаток депозита равен 2 тысячам сомов, а на счету 3 тысячи сомов, вы сможете снять только 1 тысячу сомов. Или, например, можете снять не более 5 тысяч сомов в месяц с депозита либо можете частично снимать деньги не более одного раза в месяц.

В случае вложения средств на депозит с капитализацией проценты по нему начисляются на основную сумму ежемесячно или ежегодно.

Например, вы вложили 10 тысяч сомов на два года под 10 процентов годовых с ежегодной капитализацией. К концу первого года у вас накопится 1 тысяча сомов в виде процентов. Эти деньги прибавятся к основной сумме, и на второй год вам будут начисляться 10 процентов уже на 11 тысяч сомов. За второй год вам начислят 1,1 тысячи сомов процентов. Это и есть капитализация.

Расчет даты капитализации может быть фактическим — год/месяц с момента заключения договора либо согласно календарному году.

При открытии детского депозита для составления договора, кроме свидетельства о рождении, понадобится и паспорт родителя.

Зачастую в детских депозитах есть возможность ежемесячного пополнения. Еще одна их особенность в том, что такие депозиты открываются на достаточно долгий срок и часто подразумевают капитализацию.

Обезличенные металлические счета — новый и пока слабо известный в Кыргызстане вид депозита. Доход по нему зависит от колебания цен на драгоценные металлы. Например, вы вложили 5 тысяч сомов, которые равнялись 1 грамму золота. Получается, что на счете не деньги, а драгметалл. Если через полгода цена на 1 грамм золота вырастет до 5,5 тысячи сомов, то вы можете снять деньги, сконвертировав свой грамм золота в сомы. Ваш доход в этом случае составит 500 сомов.

Какие депозиты лучше выбрать

Есть несколько простых правил, которые позволят вложить деньги в депозиты выгоднее.

В первую очередь специалисты советуют выбирать депозиты с капитализацией. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше.

Помните: чем дольше срок депозита, тем выше процент. Чем выше вкладываемая сумма, тем выше процент.

При вложении крупных сумм можно договориться с банком об индивидуальной процентной ставке, которая будет выше, чем предлагает тарифная сетка.

Сегодня размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем в иностранной. Это сделано в рамках программы Нацбанка по снижению уровня долларизации экономики.

И еще. Если вы решили положить деньги на депозит, то не надо бежать в первый попавшийся банк. Потратьте немного времени на изучение условий в нескольких банках, выберите самый выгодный для вас вариант и только потом заключайте договор.

Материал подготовлен ИА 24.kg при поддержке финансовой компании «Сенти».

13.08.2019 10:22

Депозиты. Как вложить деньги в банк и что стоит учесть

Депозиты — один из самых популярных видов вложения средств у кыргызстанцев.

Банковский сектор — самый развитый в финансовой отрасли Кыргызстана и предлагает много различных вариантов вложений. Но можно потеряться или даже запутаться в выборе.

Редакция 24.kg предлагает читателям ответы на большинство вопросов, возникающих при вложении денег в депозиты.

Какие бывают депозиты

Если у вас есть свободные средства, которые вы хотите вложить именно в депозиты, не надо бежать в ближайший банк и класть их на любой предложенный депозит. В ваших интересах сделать выгодный вклад. Да, ставки по депозитам в Кыргызстане не самые высокие. Но в любом случае они выше уровня инфляции, что позволяет деньгам не обесцениваться.

Кроме того, сейчас отечественные банки ведут настоящую борьбу за клиентов. Такая конкуренция играет на руку потенциальным вкладчикам. Она позволяет выбрать наиболее подходящий вариант. Чтобы понять, куда вкладывать средства, надо изучить, какие виды депозитов бывают.

При этом стоит помнить, что депозиты могут быть смешанными. Кроме того, у каждого вида таких вкладов есть свои особенности. Например, при срочном депозите вложенную сумму снимать нельзя, начисленные проценты выдаются согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока).

Если вы положили деньги на депозит с возможностью пополнения, то после каждого дополнительного вложения средств на депозитный счет процент начисляют на увеличенную сумму. К примеру, вы вложили 1 тысячу сомов под 10 процентов годовых на год. Каждый месяц вы пополняете депозит на 100 сомов. В итоге в первый месяц вам начисляют 10 процентов на 1 тысячу сомов, на второй месяц после пополнения — на 1,1 тысячи, на третий — на 1,2 тысячи и так далее.

Открытие депозита с возможностью снять средства не означает, что можно забирать со счета любую сумму и когда захочется.

В этом виде депозита есть ограничения — как по сумме неснижаемого остатка, так и по сумме и количеству снятий со счета. Например, если неснижаемый остаток депозита равен 2 тысячам сомов, а на счете 3 тысячи сомов, вы сможете снять только 1 тысячу сомов. Или, например, можете снять не более 5 тысяч сомов в месяц с депозита либо частично снимать деньги не чаще одного раза в месяц.

В случае вложения средств на депозит с капитализацией проценты по нему начисляются на основную сумму ежемесячно или ежегодно.

При открытии детского депозита для составления договора, кроме свидетельства о рождении, понадобится и паспорт родителя.

Обезличенные металлические счета — новый и пока малоизвестный в Кыргызстане вид депозита. Доход по нему зависит от колебания цен на драгоценные металлы. Например, вы вложили 5 тысяч сомов, которые равнялись 1 грамму золота. Получается, что на счете не деньги, а драгметалл. Если через полгода цена на 1 грамм золота вырастет до 5,5 тысячи сомов, то вы можете снять деньги, сконвертировав свой грамм золота в сомы. Ваш доход в этом случае составит 500 сомов.

Какие депозиты лучше выбрать

Прежде чем размещать вклад в банке, следует ознакомиться с полной информацией о банке, его участии в системе защиты вкладов. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или в офисах банка, на стендах.

Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством. Не пренебрегайте им!

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позволит сравнить предложения по вкладам разных банков. Есть несколько простых правил, которые позволят вложить деньги в депозиты выгоднее.

Помните: чем дольше срок депозита, тем выше процент. Чем выше вкладываемая сумма, тем выше процент.

Выбрав подходящий банк и вид вклада, вам нужно прийти в офис банка, предъявить его сотруднику документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковского вклада и внести в кассу сумму депозита. Но не спешите подписывать документы. Сначала внимательно прочитайте договоры, обратите внимание на условия, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, права и обязанности сторон.

И не стесняйтесь задавать вопросы, если вдруг что-то непонятно.

После внесения вклада у вас на руках должны остаться как минимум два документа: один экземпляр договора банковского вклада и приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский вклад. Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.

Кто сохранит мои деньги

Самое главное, о чем стоит подумать перед вложением средств, это вопрос гарантии сохранности денег. Проще говоря, сначала надо узнать, защищен ли ваш вклад на случай нестабильной ситуации в банке или его банкротства.

В Кыргызстане защищены депозиты до 200 тысяч сомов. Возврат денег гарантирует Агентство по защите депозитов КР.

Начисляют проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада. Она не может быть выше учетной ставки Национального банка на дату наступления гарантийного случая.

Сейчас учетная ставка составляет 6,5 процента. Поэтому, если вы вложили деньги, к примеру, под 10 процентов годовых, при наступлении гарантийного случая недополученный вами процент начислят по 6,5 процента годовых.

Если вы вложили деньги в иностранной валюте, Агентство по защите депозитов вернет вам средства в национальной валюте, так же не более 200 тысяч сомов, рассчитанной по учетному курсу Нацбанка на день гарантийного случая.

5 лучших способов заработать проценты

Если вы инвестор, вы можете использовать сберегательный счет или счет денежного рынка для получения процентов или для покупки портфеля облигаций. Рассмотрите эти стратегии, чтобы увеличить сумму процентных доходов в своем портфеле. Следуя этим советам, вы сможете увеличить свой заработок и получить более высокую прибыль.

Начисление процентов

Если вы можете реинвестировать процентные платежи, полученные по облигации, вы можете извлечь выгоду из начисления процентов. Это означает, что вы получаете проценты как по своим первоначальным инвестициям, так и по предыдущим выплатам процентов. Со временем ваши общие заработанные проценты могут быть намного выше, если вы можете использовать сложные проценты.

Предположим, например, что вы владеете корпоративной облигацией на 1000 долларов, по которой выплачивается 5% или 50 долларов в год. Если вы реинвестируете ежегодный платеж в размере 50 долларов США в аналогичную 5-процентную облигацию, вы заработаете дополнительно 2,50 доллара США в конце следующего года. Вы можете использовать начисление сложных процентов, чтобы реинвестировать общую сумму в 52,50 доллара США под 5% и накопить еще больше процентов.

Если вы можете реинвестировать свои доходы, эта стратегия является эффективным способом получения дополнительных процентов.

Сроки погашения ступенчатых облигаций

Лесдеринг облигаций позволяет реинвестировать доходы от погашения облигаций каждые несколько лет. Облигации имеют ступенчатую структуру, потому что у них разные сроки погашения. Эта стратегия означает, что некоторые облигации в портфеле погашаются каждые несколько лет. Доходы от каждой облигации с погашением реинвестируются по текущим процентным ставкам.

Портфель, в котором используются ступенчатые сроки погашения, может снизить процентный риск ваших инвестиций. Это относится к риску того, что стоимость инвестиций может измениться при изменении процентных ставок. В условиях повышения процентных ставок стоимость вашего портфеля облигаций будет снижаться.

Предположим, например, что вы покупаете корпоративные облигации на сумму 100 000 долларов. Каждые четыре года 20 000 долларов достигают даты погашения, и вам возвращаются наличные деньги. Предположим, что на третьем году процентные ставки начинают расти. Когда первые 20 000 долларов США погашаются в течение четвертого года, вы можете реинвестировать выручку по новым более высоким процентным ставкам и получать больший процентный доход.

Контрольные точки взаимных фондов

Если вы инвестируете в паевые инвестиционные фонды, вы можете платить комиссионные сборы за инвестирование в каждый фонд. Если вы покупаете взаимный фонд облигаций, вы можете использовать контрольную точку, чтобы увеличить свои процентные доходы. Точка останова — это скидка за количество, которую вы зарабатываете, покупая различные взаимные фонды в рамках одного семейства фондов. Если вы совершаете покупки в рамках одной семьи, вы можете получить скидку на любые сборы за продажу.

Онлайн-сберегательные счета

Вы можете увеличить проценты, которые вы зарабатываете, используя онлайн-сберегательный счет. Некоторые финансовые учреждения могут предлагать более высокие ставки, потому что структура их затрат ниже, чем у традиционных банков. Модель онлайн-бизнеса не требует физического расположения банка. Поскольку эти учреждения имеют более низкие фиксированные затраты, они могут предложить более высокие нормы сбережений и более низкие минимальные обязательные остатки.

Прочие банковские отношения

Если у вас есть деловые отношения с банком, он может быть рад договориться о более высокой процентной ставке на ваш личный расчетный счет или ваш личный сберегательный счет. Скажем, например, что у вас есть бизнес-кредит в банке в течение нескольких лет. Поскольку у вас есть репутация надежного клиента, ваш банкир захочет поддерживать с вами хорошие отношения. Используйте это соотношение, чтобы получить более высокую процентную ставку по вашим банковским счетам.

Если у вас есть счета в нескольких разных банках, банкир может предложить более высокую процентную ставку, если вы переведете все остатки в его банк. Это стратегия для банкира, чтобы собрать больше активов и построить отношения с вами. Воспользуйтесь этим предложением и объедините свои остатки, чтобы получить более высокую процентную ставку.

Что такое сложные проценты? | The Motley Fool

Когда дело доходит до расчета процентов, есть два основных варианта: простой и сложный. Простые проценты просто означают установленный процент от основной суммы каждый год.

Например, если вы инвестируете 1000 долларов США под 5% простых процентов в течение 10 лет, вы можете рассчитывать на получение 50 долларов США в виде процентов каждый год в течение следующего десятилетия. Ни больше ни меньше. В инвестиционном мире облигации являются примером типа инвестиций, по которым обычно выплачиваются простые проценты.

С другой стороны, сложные проценты — это то, что происходит, когда вы реинвестируете свои доходы, которые затем также приносят проценты. Сложные проценты по сути означают «проценты на проценты» и являются причиной того, что многие инвесторы так успешны.

Подробнее: Простые проценты против сложных процентов

Подумайте об этом так. Допустим, вы инвестируете 1000 долларов под 5% годовых. По истечении первого года вы получаете процентный платеж в размере 50 долларов США. Но вместо того, чтобы положить их в карман, вы реинвестируете их по той же ставке 5%. На второй год ваши проценты рассчитываются на инвестиции в размере 1050 долларов США, что составляет 52,50 долларов США. Если вы реинвестируете это, ваши проценты за третий год будут рассчитываться на остаток в размере 1102,50 долларов США. Вы поняли идею. Сложные проценты означают, что ваша основная сумма (и проценты, которые она генерирует) со временем увеличиваются.

Разница между простыми и сложными процентами может быть огромной. Взгляните на разницу в инвестиционном портфеле в размере 10 000 долларов США при ставке 10% с течением времени:

Расчеты автора.
Временной период	Простые проценты @ 10%	Сложные проценты (ежегодно @ 10%)
Начинать	10 000 долларов	10 000 долларов
1 год	11000 долларов	11000 долларов
2 года	12000 долларов	12 100 долларов США
5 лет	15 000 долларов	16 105 долларов США
10 лет	20 000 долларов	25 937 долларов США
20 лет	30 000 долларов	67 275 долларов США
30 лет	40 000 долларов	174 494 доллара США

Также стоит упомянуть, что существует очень похожее понятие, известное как кумулятивный процент. Совокупный процент относится к сумме произведенных процентных платежей, но обычно он относится к платежам по кредиту. Например, совокупный процент по 30-летней ипотеке будет равен сумме денег, которую вы заплатили в счет процентов за 30-летний срок кредита.

Как рассчитывается сложный процент

Сложный процент рассчитывается путем применения коэффициента экспоненциального роста к используемой процентной ставке или норме прибыли. Чтобы рассчитать сложные проценты за определенный период времени, вы можете использовать математическую формулу:

Источник изображения: The Motley Fool

Где «A» — окончательная сумма, «P» — основная сумма долга, «r» — процентная ставка, выраженная в десятичной дроби, «n» — частота начисления процентов, а «t» это период времени в годах. Вот что означают все эти переменные:

Основная сумма относится к начальному балансу, на который начисляются проценты. Этот термин чаще используется в контексте первоначального баланса кредита, но также может применяться к первоначальной сумме инвестиций. Например, если вы решите инвестировать 10 000 долларов на пять лет, эта сумма будет вашей основной суммой для целей расчета сложных процентов.
Ставка относится к процентной ставке (или ожидаемой доходности при инвестировании), выраженной в виде десятичной дроби. Для целей расчета, если вы ожидаете, что ваши инвестиции будут расти в среднем на 7% в год, вы должны использовать здесь 0,07.
Частота начисления сложных процентов означает, как часто вы добавляете проценты к основной сумме долга. Используя пример с процентной ставкой 7%, если бы мы использовали годовое начисление сложных процентов, вы просто добавляли бы 7% к основной сумме один раз в год. С другой стороны, полугодовое начисление сложных процентов предполагает применение половины этой суммы (3,5%) два раза в год. Другие распространенные периоды начисления сложных процентов включают ежеквартальное (четыре раза в год), ежемесячное, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Существует также математическая концепция, называемая непрерывным начислением процентов, когда проценты постоянно накапливаются.
Время — понятие, говорящее само за себя, но для целей расчета сложных процентов не забудьте указать общий период времени в годах. Другими словами, если вы инвестируете на 30 месяцев, обязательно используйте в формуле 2,5 года.

Частота начисления сложных процентов имеет значение

В предыдущем примере мы использовали годовое начисление сложных процентов, что означает, что проценты начисляются один раз в год. На практике сложные проценты часто рассчитываются чаще. Обычными интервалами начисления сложных процентов являются ежеквартальные, месячные и дневные, но есть много других возможных интервалов, которые можно использовать.

Частота начисления процентов имеет значение, в частности, более частое начисление процентов приводит к более быстрому росту. Например, вот рост на 10 000 долларов при ставке 8%, начисленной с разной частотой:

Время	Ежегодное начисление сложных процентов	Ежеквартальный	Ежемесячно
1 год	10 800 долларов США	10 824 доллара США	10 830 долларов США
5 лет	14 693 долларов США	14 859 долларов США	14 898 долларов США
10 лет	21 589 долларов США	22 080 долларов США	22 196 долларов США

Подробнее: На каких счетах начисляются сложные проценты

Пример расчета сложных процентов

В качестве простого примера предположим, что вы инвестируете 20 000 долларов США под 5% годовых, начисляемых ежеквартально, в течение 20 лет. В этом случае «n» будет равно четырем, поскольку ежеквартальное начисление сложных процентов происходит четыре раза в год. Из этой информации мы можем рассчитать окончательную стоимость инвестиций через 20 лет следующим образом:

Источник изображения: The Motley Fool

Сложные доходы и сложные проценты

Разница между сложными процентами и сложными доходами заключается в том, что сложные доходы относятся к эффекту сложных процентов как , так и процентных платежей и дивидендов, а также прироста стоимость самой инвестиции.

Например, если инвестиции в акции принесли вам доход в виде дивидендов в размере 4%, а сами акции выросли в цене на 5%, вы получили бы общую прибыль за 9-й год.%. Когда эти дивиденды и прирост цен складываются со временем, это форма сложного дохода, а не процента (поскольку не вся прибыль была получена за счет выплат вам).

Короче говоря, когда вы говорите о долгосрочной доходности акций, ETF или взаимных фондов, технически это называется сложной прибылью, хотя ее можно рассчитать тем же способом, если вы знаете ожидаемую норму прибыли.