Содержание
«Куда уходят деньги?»: как научиться финансовой грамотности — 2 простых шага
14 452
Познать себяЧеловек среди людейПрактики how to
- Фото
- Shutterstock/Fotodom.ru
Почему в конце месяца мы порой не понимаем, куда исчезла наша зарплата? Вроде ничего глобального не приобретали, а опять приходится стрелять у более прозорливого коллеги до получки. Арт Маркман, профессор психологии и маркетинга университета Остина, считает, что проблема — в том, что сегодня мы гораздо реже, чем раньше, берем в руки привычные бумажные деньги. А покупать все, что угодно, стало гораздо проще, чем 10 и уж тем более 50 лет назад.
Почему так легко расставаться с деньгами
1. Неосязаемые суммы
Иногда искусство предсказывает будущее. Арт Маркман приводит в качестве примера первый фильм саги «Звездные войны», вышедший в 1977 году.
Зрители были поражены тем, что герои фантастической ленты не используют наличные, расплачиваясь за покупки некими «галактическими кредитами». Вместо привычных монет и купюр — виртуальные суммы, которые лежат на счете. И совершенно непонятно, как можно за что-то платить, не имея чего-то, физически олицетворяющего собственно деньги. Тогда эта задумка авторов фильма шокировала, однако сегодня все мы примерно так и делаем.
Нашу зарплату переводят на личные счета. Мы платим за товары и услуги при помощи пластиковых карточек. Даже за телефон и по счетам ЖКХ мы просто перечисляем деньги с одного счета на другой, не приближаясь к банку.
Деньги, которые у нас на данный момент есть, — это не что-то осязаемое, а просто цифры, которые мы стараемся держать в уме
Наше тело — не просто система жизнеобеспечения, поддерживающая работу мозга, напоминает эксперт. Мозг и тело развивались вместе — и привыкли к тому, чтобы вместе выполнять какие-то действия.
Лучше всего, чтобы эти действия физически меняли окружающую обстановку. Нам попросту трудно делать что-то абсолютно умозрительное, то, у чего нет материального проявления.
Поэтому развитая система расчетов скорее затрудняет, чем облегчает наши отношения с деньгами. Ведь у всего, что мы приобретаем, есть материальная форма — в отличие от денег, которыми мы расплачиваемся. Даже если мы платим за какую-то виртуальную вещь или услугу, ее изображение на странице продукта выглядит для нас гораздо более реальным, чем те суммы, которые уходят с наших счетов.
2. Легкость покупок
Помимо этого, нам практически ничего не мешает совершать покупки. В онлайн-гипермаркетах есть опция «покупка в один клик». Нам даже не надо прилагать усилия, чтобы где-то зарегистрироваться, — нужно просто знать номер карточки. В кафе и моллах мы можем получить желаемое, просто приложив кусочек пластика к терминалу. Это слишком просто. Гораздо проще, чем вести учет доходов и расходов, планировать покупки, скачивать хитрые приложения для контроля трат.
Такое поведение быстро входит в привычку. И в этом нет ничего страшного, если вас устраивает то количество денег, которое вы тратите, и та сумма, которую удается сэкономить. Если же вам хочется, чтобы после внепланового похода в бар с друзьями вам все-таки хватало денег на недельный запас продуктов (особенно если это неделя перед зарплатой), придется кое над чем поработать. Если же вы продолжите вести себя в том же духе, о сбережениях лучше и не мечтать.
Как изменить привычку
Весьма вероятно, что вы часто вообще не представляете, куда делись деньги: если какое-то действие входит в привычку, мы просто перестаем его замечать. Вообще привычки — вещь неплохая. Согласитесь: здорово просто включать и выключать свет, не продумывая каждый шаг. Или чистить зубы. Или надевать джинсы. Представьте, как было бы сложно, если бы каждый раз вам приходилось разрабатывать для простых бытовых задач специальный алгоритм.
1. Вести учет покупок
Если же мы говорим о плохих привычках, первое, с чего стоит начать дорогу к изменениям, — постараться отслеживать те действия, которые мы обычно совершаем «на автомате».
Арт Маркман предлагает тем, кто обнаружил у себя проблемы с компульсивными и незаметными тратами, для начала отследить свои покупки за месяц.
Заведите маленький блокнот и ручку и все время держите их при себе.
Поместите на лицевую сторону кредитки наклейку с напоминанием о том, что каждая покупка должна быть «зарегистрирована» в блокноте.
Строго фиксируйте каждую трату. Записывайте дату и место «преступления». На данном этапе вам не нужно корректировать свое поведение. Но если, пораздумав, вы откажетесь от покупки — так тому и быть.
2. Анализировать траты
Профессор психологии предлагает каждую неделю изучать список совершенных покупок. Это поможет вам расставить приоритеты в отношении трат.
Покупаете ли вы то, что вам вообще не нужно?
Тратите ли деньги на то, что на самом деле можете сделать сами?
Есть ли у вас страсть к покупкам «в один клик»?
Какие предметы остались бы на складе, если бы вам пришлось приложить больше усилий для того, чтобы их заполучить?
Что в итоге
Для борьбы с неконтролируемыми покупками были разработаны самые разные стратегии и способы, но все изменения начинаются с такого простого и одновременно сложного шага, как обретение знаний о собственных привычках.
Простой блокнот и ручка помогут перевести наши траты из мира виртуального в мир физический, посмотреть на них так, как если бы мы доставали кровно заработанные из кошелька. И, возможно, отказаться от очередной красной помады, прикольных, но бесполезных носков и третьего за день американо в кафе.
Текст:Мария ЛаврентьеваИсточник фотографий:ShutterstockДата публикации:23 июня 2023
Новое на сайте
Гудят ноги и ноет шея: как заснуть, если что-то болит, — 5 ситуаций
«Хватит оправдывать других!»: как понять, есть ли будущее у отношений, — простой тест
«В горе или в радости?»: когда мы больше пьем — объяснение психологов
Корейцы молодеют на глазах: в чем секрет?
«Да у него просто выдался тяжелый день»: 6 признаков травматической привязанности
10 цитат Эрика Берна, которые помогут выстраивать отношения с кем угодно
«Отец всю жизнь отказывал мне в любви и поддержке, а теперь требует помощи»
Дети и взрослые с СДВГ: отвечаем на самые важные вопросы
Куда уходят деньги, радио, программа, слушать онлайн
программа
На что тратятся ваши сбережения? Александра Писарева посчитает все до копейки.
Автор и ведущая: Александра Писарева
Физики и лирики
Сергей Стиллавин и его друзья
Дневной рубеж
Индекс счастья
Стратегия
Я из будущего
радио
финансы
радиопередача
Вести ФМ
архив Вести FM
Деньги уходят из банков.
Вот куда это идет вместо этого
За последний год было много повышений ставки по федеральным фондам, так как Федеральная резервная система пытается остановить инфляцию. Этот шаг имел много интересных побочных эффектов, не последним из которых стало резкое сокращение суммы денег, хранящихся в банках.
По словам Стива Лизмана из CNBC, деньги уходят из банков на сотни миллиардов. Действительно, Лисман говорит, что 600 миллиардов долларов ушли из 25 крупнейших банков, а 150 миллиардов долларов ушли из более мелких банков.
Так куда идут все эти деньги? К сожалению, не в экономику.
Сэкономьте: Эта кредитная карта имеет один из самых длинных нулевых периодов в годовом исчислении около
Еще: Экономьте, пока вы погашаете долг с помощью одной из этих кредитных карт с самым высоким рейтингом
Денежные рынки и
Лисман говорит, что большая часть движущихся денег попала на счета денежного рынка, которые увеличились на полтриллиона долларов.
Многое также было вложено в государственные казначейские обязательства — как прямо, так и косвенно, поскольку денежные рынки любят хранить средства в краткосрочных казначейских обязательствах.
Процентные ставки были сильным фактором такого поведения. Казначейские ставки были конкурентоспособно высокими уже более года, и даже обычные люди присоединились к действию с большим возрождением I-облигаций (хотя эта конкретная любовная интрига может остывать).
В конце концов, все сводится к тому, где можно найти наилучший доход. И, несмотря на недавний рост высокодоходных сберегательных счетов, сейчас лучшие ставки не в крупных банках.
Большим банкам не нужны ваши депозиты
Частично это является активным выбором банков, по словам Лизмана. Банки имеют более высокую норму прибыли, когда они не выплачивают высокие ставки по депозитам.
Еще одна часть всего этого? Крупнейшим банкам просто не нужны дополнительные депозиты.
Деньги, которые мы вкладываем в банки, частично используются банками для финансирования предлагаемых ими кредитов. Чем больше депозитов у банка, тем больше кредитов он может предоставить.
Поскольку многие банки получают большую часть своей прибыли от процентов по этим кредитам, можно подумать, что они захотят предложить столько, сколько смогут. Но существует баланс риска и вознаграждения, который необходимо тщательно поддерживать, особенно во времена экономической неопределенности. (Если, например, кредиты не выплачиваются, весь этот прекрасный процентный доход исчезает.)
Итак, вместо того, чтобы повышать ставки по депозитным счетам, чтобы привлечь новые деньги, банки пошли другим путем: они ужесточили свои кредитные требования. Более строгие кредитные требования означают меньше кредитов, но это также означает, что предлагаемые кредиты будут менее рискованными.
Реальные последствия еще предстоит ощутить
Когда кредиторы ужесточают кредитные стандарты, последствия могут ощущаться во всей экономике.
И хотя много денег уже переведено, многое еще находится в движении.
Лисман говорит, что реальные последствия еще не ощутили. Некоторые эксперты ожидают, что мы увидим замедление роста ВВП в конце этого или начале следующего года в результате того, что происходит сейчас.
Отчасти это влияние будет зависеть от того, что ФРС будет делать в течение лета. Возможно, мы (наконец-то) подошли к моменту, когда ставки перестанут расти — или, по крайней мере, перестанут расти такими высокими темпами, — что могло бы помочь урегулировать ситуацию.
Эти сберегательные счета застрахованы FDIC и могут принести вам в 11 раз больше вашего банка
Многие люди теряют гарантированный доход, так как их деньги томятся на большом банковском сберегательном счете, принося почти беспроцентный доход. Наш выбор из лучших онлайн-сберегательных счетов может принести вам 11-кратную среднюю ставку сберегательного счета по стране.
Щелкните здесь , чтобы открыть список лучших в своем классе сберегательных счетов, занявших место в нашем списке лучших сберегательных счетов на 2023 год.
Этот управляющий фондом давно предупреждал о том, что деньги уходят из финансовой системы по мере роста процентных ставок. Вот его совет для инвесторов прямо сейчас.
Надо знать
Комментарии
Критическая информация для торгового дня в США
- КОМП
+0,27%
SPX
-0,04%
DJIA
-0,22%
РУТ
+0,47%
ШПИОН
+0,05%
QQQ
+0,20%
система единого входа
+0,11%
паспорт безопасности
-0,06%
QID
-0,37%
Квинсленд
+0,34%
Инвесторы ожидают дальнейших последствий краха SVB и Signature Bank и последующего стресса для финансового сектора.
И некоторые действительно предупреждают об этом.
Марко Коланович из JPMorgan сообщил клиентам в понедельник, что многие сделки керри — в основном заимствование по более низкой процентной ставке и инвестирование в то, что предлагает более высокую доходность — которые развились во время дешевого финансирования, «все не могут быть спасены». По словам стратега, коммерческая недвижимость, автокредиты, заемные кредиты и кредитные карты среди прочего — все это потенциальные зоны беспокойства.
На наш звонок дня от Stock Traders Daily и портфельного менеджера Equity Logic Томаса Х. Ки-младшего, который в январе предупредил о последствиях для рынков из-за того, что ликвидность покидает финансовую систему благодаря ужесточению ФРС, что может нарушить рынки в 2023 году.
Ки говорил о сходстве между текущими рынками и 2019 годом. Кризис возник во второй половине того же года, когда крупные банки поставили под сомнение уровень ликвидности на фоне утечки ФРС, что привело к резкому росту ставок по кредитам овернайт и в конечном итоге потребовало массовых инъекции ФРС для стабилизации рынков в то время.
В новом интервью Ки говорит, что теперь его опасения по поводу повторения стресса, связанного с ликвидностью, материализуются, хотя он опасается, что риски теперь намного выше. «На этот раз у FOMC нет стимула как инструмента, по крайней мере, не так, как в 2019 году», — сказал он.
И он также не считает, что нынешний кризис закончился. «Это знак, предвестник гораздо более серьезного падения… и инвесторам нужно иметь что-то, что контролирует риск. Они не должны ждать, пока станет очевидно, что это можно сделать. Это было бы слишком поздно, — сказал Ки.
«Как только инвестор подготовит свой портфель так, чтобы он мог справиться со всем, что происходит, ему никогда не нужно будет что-то менять», — добавляет он.
Его большое послание состоит в том, что инвесторы должны «упрощать» свои портфели. По его словам, первый шаг — выяснить, какой рынок отслеживает их портфель, будь то Nasdaq.
КОМП,
+0,27%,
S&P 500
СПКС,
-0,04%,
промышленный индекс Доу
DJIA,
-0,22%
или Рассел 2000
РУТ,
+0,47%.
«Затем используйте ETF [биржевые фонды] для этих рынков, чтобы эффективно управлять рисками», например SPDR S&P 500 ETF Trust.
ШПИОН,
+0,05%,
Серия трастов Invesco QQQ
QQQ,
+0,20%,
ProShares Ultra S&P 500
ССО,
+0,11%,
ProShares UltraShort S&P 500
паспорт безопасности,
-0,06%,
ProShares UltraShort QQQ
QID,
-0,37%
и ProShares Ultra QQQ
КЛД,
+0,34%.
Конечно, не без риска Ultra ProShares — это ETF с кредитным плечом, которые увеличивают производительность фондового рынка. Вышеупомянутое увеличение в один или два раза, что так же рискованно, как сказал Ки.
Самый простой способ, по его словам, это просто «продать все существующие акции и ETF, купить SPY со 100% портфеля. Затем, когда появятся сигналы риска, продайте все это. Это создает полностью защищенный портфель», — сказал он.
Это также самый быстрый вариант, использующий самый ликвидный доступный инструмент, временами полностью исключающий рыночный риск и эмоциональные факторы, сказал Ки, хотя и добавил, что это может быть не лучшим решением для налогооблагаемых счетов.
Ки указывает на свой ОСНОВНОЙ подход к инвестированию, который, по его словам, работает для клиентов в эти нестабильные времена (подробнее см. здесь). «Портфолио максимально простое. SPY — самый ликвидный фондовый инструмент в мире, и это делает его еще лучше. CORE отслеживает S&P 500, когда он подвергается риску, и не несет рыночного риска, когда он нейтрализуется», — сказал он.
Его ОСНОВНАЯ стратегия всю прошлую неделю приносила наличные, сказал Ки, защищаясь от падения акций. По его словам, с начала года эта стратегия прибавила более 20%. S&P 500 за последние три месяца упал на 4%.
Прочтите: Нервозность банковского сектора может причинить больше боли акциям из-за затягивания битвы ФРС с инфляцией
Мнение: SVB и Signature Bank потерпели крах после того, как 2 надвигающихся риска пошли против них — и многие другие банки столкнулись с той же судьбой .
Лучшее из Интернета
«Дух Додда-Франка мертв».
Климатические технологии рискуют стать жертвой банковского кризиса. Что дальше для солнечной энергетики и остальной части зарождающегося сектора?
Британская биотехнологическая компания использует бактерии для окрашивания тканей и измельчения модных отходов.
Диаграмма
@MrMBrown
Случайные чтения
Бывший министр финансов Ларри Саммерс попал в интернет после того, как высказал свое мнение о крахе SVB.
Женщина из Техаса просыпается после операции с тремя разными иностранными акцентами — редкий синдром.
Бали запрещает туристам, которые плохо себя ведут, ездить на мотоциклах.
Need to Know начинается рано и обновляется до первого звонка, но зарегистрируйтесь здесь, чтобы получить его один раз на свой электронный ящик. Электронная версия будет отправлена примерно в 7:30 утра по восточному времени.
Хотите большего на следующий день? Подпишитесь на The Barron’s Daily, утренний брифинг для инвесторов, включающий эксклюзивные комментарии авторов Barron’s и MarketWatch
.
Доходы от аренды Airbnb упали в некоторых частях США, как показывает этот график, но некоторые данные вызывают сомнения.
Стресс-тесты ФРС показывают, что крупные банки способны справиться с рецессией и падением цен на коммерческую недвижимость.
Dow и S&P 500 закрылись ниже после того, как Пауэлл из ФРС заявил, что не исключено последовательное повышение ставок
Она зарабатывает более 10 000 долларов в месяц на недвижимости.
Мой брат и я унаследуем дом нашей матери. Его стоимость оценивается в 700 000 долларов. Придется ли нам платить налог на прирост капитала?
Бэррона:
6 акций, которые сделают скачок в грядущем промышленном суперцикле
По инициативе федерального правительства около 2 триллионов долларов финансирования должно способствовать возрождению промышленности США.