Содержание
Что такое ипотечный кредит? Страхование домовладельцев Lemonade
Ипотечный кредит (или ипотечный кредит) – это согласованная сумма денег, предоставляемая заемщику взаймы у кредитора с целью покупки дома, квартиры, квартиры или любой другой жилой недвижимости.
Что такое ипотечный кредит?
Жилищный кредит предоставляется по соглашению с вашим кредитором — будь то ваш банк, кредитный союз или частный кредитор — для заимствования установленной суммы денег, которую вы соглашаетесь выплатить в течение установленного периода времени (также известного как «срок»). В зависимости от вашего контракта вы должны будете выплачивать ипотечный/жилищный кредит ежемесячно или раз в две недели.
Убедитесь, что вы внимательно прочитали весь контракт. Например, в вашем соглашении может быть указано, что ваш кредитор может подать в суд, если вы не произведете платежи. Если вы не можете вносить платежи, ваш кредитор может завладеть имуществом, находящимся в залоге, — другими словами, он может забрать дом.
В вашем договоре также будет указано, что произойдет, если вы захотите продать свой дом до того, как будет выплачена ипотека. Скорее всего, вы подпишете пункт о продаже в рамках вашего контракта.
В чем разница между жилищным кредитом и ипотекой?
Ипотека и ипотечный кредит часто используются взаимозаменяемо для описания одного и того же. Но технически ипотечный кредит — это заемная сумма, а ипотека — это «соглашение», которое делает жилищный кредит возможным.
Какие виды ипотечных кредитов существуют?
Не все жилищные кредиты одинаковы, и покупатели жилья могут решить, какой тип жилищного кредита подходит им и их финансовому положению. Некоторые популярные виды кредитов включают в себя:
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным видом кредита. Заемщик обязан погасить кредит кредитору в течение фиксированного периода времени, с фиксированной ставкой.
Другими словами, процентная ставка остается неизменной в течение определенного периода времени. Ипотека с фиксированной ставкой, как правило, дороже, чем ипотека с регулируемой ставкой (ARM), однако чем быстрее вы погасите ипотеку, тем ниже будут процентные ставки. Ипотека с фиксированной ставкой более популярна, потому что она надежна и предсказуема для заемщиков.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходит, если вы планируете оставаться в своей собственности в течение длительного времени и предпочитаете придерживаться фиксированного бюджета.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой, где процентные ставки остаются постоянными, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) означает, что проценты могут колебаться в течение срока кредита. Не всем нравится брать ARM из-за его рискованного характера, поэтому, чтобы поощрить заемщиков с ипотекой ARM, кредиторы иногда предлагают более низкие процентные ставки в первый год.
Если вы планируете остаться в доме только на несколько лет, вам может подойти ипотека ARM.
Как найти расценки на ипотечный кредит
Покупая жилищный кредит, вы захотите найти для себя наилучшее предложение. Проведение достаточного количества исследований поможет вам выбрать надежную компанию. Но, что удивительно, многие люди не утруждают себя поиском кредита и соглашаются заплатить намного больше, чем им нужно, что может означать дополнительные десятки тысяч долларов.
Вот почему вы должны получить 3-4 цитаты при покупке ипотечного кредита. Чтобы получить котировку ипотечного кредита, попросите разных кредиторов дать вам цитату. Поскольку они конкурируют друг с другом, наличие более одного предложения даст вам некоторый рычаг для переговоров со всеми ними.
Как я могу претендовать на ипотечный кредит?
Чтобы получить ипотечный кредит или ипотечный кредит, вы должны сначала получить предварительное одобрение. Для этого вам необходимо подать заявку на получение кредита или ипотеки, и кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтвердит ваши доходы и налоговые декларации за последние 2 года.
К вашему сведению, предварительное одобрение — это не то же самое, что пройти предварительную квалификацию. Предварительно квалифицированный просто означает, что кредитор считает, что вы можете соответствовать требованиям для получения кредита на основе краткого поиска в вашей кредитной истории. С другой стороны, получение предварительного одобрения означает, что у вас гораздо больше шансов получить кредит.
Что происходит после предварительного одобрения?
Письмо с предварительным одобрением от кредитора облегчает поиск агента по недвижимости для работы с вами. Это в основном вотум доверия, что у вас есть средства, и вы надежный клиент. После того, как вы получили предварительное одобрение, вы готовы приступить к покупке дома.
Можете ли вы получить ипотечный кредит от родителей? Правила финансовой помощи
Кори Карл столкнулась с трудностями при получении ипотечного кредита в банке в 2011 году, отчасти потому, что она работала внештатным консультантом по маркетингу, а банки не слишком щедро выдавали кредиты фрилансерам, доход которых обычно нестабилен.
Карл, которой тогда было 26 лет, была готова купить кооперативную квартиру в Бруклине и думала, что у нее есть все шансы получить ипотечный кредит в банке. По ее словам, у нее был большой первоначальный взнос, отличный кредит, стабильный доход и постоянные клиенты. Ей все равно отказали.
Имея на руках первоначальный взнос в размере 60 000 долларов за квартиру за 235 000 долларов, которую она хотела купить, Карл обратилась к своей матери за частной ипотекой на 175 000 долларов, а ее мама выступала в качестве банка. У ее мамы были деньги на текущем счету от продажи земли, которую она недавно завершила, и она согласилась на кредит с фиксированной процентной ставкой по тогдашней рыночной процентной ставке 3,75 процента на 25 лет.
Для Карла, консультанта по коммуникациям, который сейчас живет в Торонто, это был лучший путь.
«Я чувствую себя лучше, платя проценты маме, а не банку, и казалось маловероятным, что она откажется от меня», — говорит она.
От полной ссуды от родителей до помощи с первоначальным взносом, которая задокументирована как подарок, есть способы, которыми родители могут помочь своим детям купить дом, если они не могут получить ссуду в банке или нуждаются в дополнительных деньгах для первоначального взноса.
У всех есть свои правила и юридические последствия, а также налоговые последствия, которые могут затруднить их преодоление.
И многим нужна помощь мамы и папы. Опрос, проведенный компанией Digital Risk, предоставляющей ипотечные услуги, показал, что 46% покупателей жилья, впервые купивших жилье за последние 12 месяцев, получили помощь с первоначальным взносом от семьи.
Технически подарок маме
С тех пор Карл продал ее квартиру с хорошей прибылью, погасил кредит и купил квартиру за наличные в Торонто. Но «ссуда» от ее матери технически не была ипотекой, говорит Карл, потому что это потребовало бы всевозможных дополнительных документов.
Они наняли адвоката по недвижимости, чтобы помочь им с некоторыми юридическими документами, но большую часть контракта они составили сами и сообщили о сделке в штат.
Проценты по кредиту, который Карл заплатил ее матери, технически были подарком ее матери, поэтому Карл не мог вычесть проценты по ипотеке из ее налогов.
Служба внутренних доходов разрешает ссуду на жилье от родителей при условии, что они взимают процентную ставку на установленный срок, которая по крайней мере равна ставке, установленной IRS. IRS ежемесячно устанавливает ставки по кредитам с различными периодами начисления процентов.
Несмотря на то, что ссуда Карла технически не была ссудой, она соответствовала процедурам ссуды, необходимым для жилищной ссуды. Кредит был обеспечен залогом имущества, и была подготовлена записка с условиями кредита, такими как процентная ставка. Если Карл не выполнит свои обязательства, ее мать будет законно владеть недвижимостью.
Подарки наличными
Подарки наличными в качестве первоначального взноса за дом — это просто подарки, и подарок не считается банком обязательством для человека, покупающего дом. В некоторых случаях весь первоначальный взнос и расходы на закрытие могут быть на 100 процентов понесены членом семьи, говорит Кен Мэйс из Skyline Home Loans.
И подарок для ипотечного кредита не обязательно должен быть только от родителей.
«Многие молодожены выбирают «свадебный счет», такой как реестр, и все депонированные средства также используются в качестве средств, чтобы помочь закрыть их кредит», — говорит Мэйс.
Обычные кредиты имеют ограничения на финансовые подарки, которые зависят от процента первоначального взноса заемщика, говорит Джефф Тейлор, управляющий партнер Digital Risk. Если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, Freddie Mac требует, чтобы не менее 5 процентов были собственными деньгами заемщика. В прошлом году Fannie Mae смягчила свои правила, и при некоторых обстоятельствах правомочный заемщик может получить весь первоначальный взнос за счет подарков, говорит Тейлор.
Кредиторы требуют большого количества документов, чтобы отследить происхождение всех денег, использованных для покупки дома, и подарки не являются исключением, говорит Тейлор. Все подарочные фонды требуют подарочного письма, в котором документируется сумма подарка и указывается, что деньги не нужно возвращать, говорит Тейлор, а также подтверждение того, когда средства были переведены.
Кроме того, окно для отслеживания подарочных денег, депонированных на счет получателя, обычно составляет 90 дней, говорит Тейлор. По его словам, деньги, переданные ранее, чем за 90 дней до закрытия, считаются «приправленными» и не требуют документального подтверждения. Любые деньги, депонированные в течение 90 дней после подачи заявки на ипотеку, требуют бумажного испытания.
Подарочные средства для кредита не могут поступать от продавца дома, агента по недвижимости или любого лица, участвующего в продаже.
Обеспечение кредита
Не являясь поручителем по ипотечному кредиту, родители могут помочь, заложив свои активы в качестве залога, говорит Том Андерсон, автор книги «Стоимость долга на пенсии», где он объясняет, как работает залог.
В примере Андерсона кто-то хочет купить дом за 300 000 долларов и нуждается в 20-процентном первоначальном взносе в размере 60 000 долларов. Родители могут заложить активы на сумму около 120 000 долларов для покрытия первоначального взноса.