Деньги в долг под залог участка: Срочный кредит под залог участка

Содержание

Земельные кредиты: что нужно знать

Если вы присматриваетесь к участку земли для строительства дома или использования в коммерческих целях, вы, вероятно, не сможете получить обычную ипотеку для финансирования покупки. Вместо этого вам, скорее всего, придется согласиться на аренду земли или подать заявку на получение земельной ссуды, часто называемой ссудой под залог, если вы хотите полностью владеть землей.

Земельные кредиты не так распространены, как традиционные ипотечные кредиты, поэтому вариантов меньше. При меньшей конкуренции между кредиторами вы можете столкнуться с необходимостью большего первоначального взноса, более высокой процентной ставкой и меньшим временем для погашения кредита, чем при традиционной ипотеке. Если вы подаете заявку на земельный кредит, важно знать, во что вы ввязываетесь и как сократить свои расходы.

Что такое земельный кредит?

Земельный кредит используется для финансирования покупки участка земли. Способ финансирования зависит от типа земли:

Необработанная земля: Этот тип земли обычно не имеет доступа к коммуникациям и не имеет улучшений; он может быть недоступен даже по дороге. Необработанная земля, как правило, дешевле, чем альтернативы, но получить финансирование может быть сложно.
Неулучшенная земля: Апгрейд до необработанной земли, неулучшенная земля (она же неосвоенная земля) может иметь доступ к некоторым коммуникациям, но не иметь других, таких как телефонная линия или счетчик на газ или электричество. Получить финансирование для неулучшенной земли проще, чем для необработанной земли, но все же может быть сложно.
Улучшенная земля: Многие покупатели предпочитают улучшенную землю, потому что она разработана с полным доступом к коммуникациям и дорогам. Хотя это самый дорогой тип земли, его также проще всего финансировать.

Земельные кредиты составляют очень небольшую часть кредитного рынка и, как правило, более рискованны для кредиторов, чем ипотечные кредиты, говорит Кейси Флеминг, ипотечный консультант Silicon Valley Mortgage и автор книги «Руководство по кредитам: как получить наилучшую ипотеку». ». Если кредитору приходится лишить права выкупа земельного кредита, нет никакой гарантии возврата денег.

«Владельцы необработанной земли с гораздо большей вероятностью перестанут платить и уйдут из собственности в случае финансового события в их жизни», — говорит Флеминг. «Если у вас есть собственный дом, вы сделаете все возможное, чтобы спасти его. С необработанной землей вы не можете использовать ее или получать от нее какой-либо доход».

Свободную землю гораздо труднее продать, чем участок с домом, потому что спрос на землю меньше, чем на уже построенные дома.

«Большинство людей не в состоянии купить землю и построить на ней что-то, — говорит Флеминг. «Это требует гораздо больше времени и денег, чем люди ожидают. Даже если это исправление, люди хотят что-то, с чего они могут начать и работать с этого».

Несмотря на то, что существует меньше учреждений, которые выдают земельные кредиты, чем другие виды финансирования жилья, все же рекомендуется присмотреться, если вы можете, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшие условия.

Как работают земельные кредиты?

Некоторые кредиторы по земельным кредитам требуют значительного первоначального взноса — от 20 до 50 процентов от покупной цены — и взимают более высокие процентные ставки. Другие имеют значительно более короткие сроки погашения, чем 15- или 30-летняя ипотека, а также особые требования, такие как предел площади земли. Агентство кредитной информации Experian сообщает, что людям, которые ищут земельный кредит, следует ожидать, что им потребуется кредитный рейтинг от высоких 600 до низких 700 как минимум, а также отношение долга к доходу не выше 43 процентов. Вы можете вообще не получить одобрение, если не представите подробный план того, что вы хотите делать с землей. По состоянию на середину 2023 года вы, вероятно, можете ожидать процентную ставку в размере 7 процентов или выше.

Процесс подачи заявки на земельный кредит и получения средств, однако, в чем-то похож на обычный ипотечный кредит. Кредитор проведет проверку кредитоспособности и оценит предоставленную вами финансовую документацию, чтобы убедиться, что она соответствует тому, что указано в заявке. Возможно, вам повезет с получением земельного кредита Министерства сельского хозяйства США, если вы планируете строить на сельской земле. Если вы планируете строить самостоятельно, вы можете воспользоваться кредитом в соответствии с разделом 523. Если вы нанимаете подрядчика, вы подаете заявку на получение кредита в соответствии с разделом 524.

Если вы будете одобрены, кредитор выплатит средства по кредиту продавцу, а вы выплатите кредитору проценты в течение заранее определенного периода времени. Некоторые земельные кредиты структурированы как ипотечные кредиты с выплатой только процентов или без платежей в течение установленного времени, а затем остаток подлежит оплате одним крупным платежом.

«Возможно, вам придется иметь план, как погасить его до наступления срока платежа», — говорит Флеминг.

Что касается того, сколько вы можете взять взаймы для получения земельного кредита, ваше одобрение будет зависеть от таких факторов, как тип земли, которую вы покупаете, и предпочтения вашего кредитора. Например, один кредитор может помочь вам профинансировать до 85 процентов стоимости застроенной земли или 70 процентов стоимости необработанной земли. Имейте в виду, что сумма, которую вы можете занять, также связана с вашей кредитоспособностью, количеством наличных денег, которые у вас есть на руках, и суммой вашего первоначального взноса.

Ставки по земельным кредитам

Поскольку земельные кредиты сопряжены с большим риском, кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки. Experian оценивает текущие ставки примерно в 7 процентов. FBN Finance, крупный игрок в этой области, указывает почти 7,30 процента на свои 30-летние ссуды на сельскохозяйственные земли. Ставка, которую вы получите, также зависит от суммы вашего первоначального взноса и кредитоспособности. Поскольку эти кредиты, как правило, более дорогие, тем более важно не торопиться, чтобы сравнить несколько кредиторов, прежде чем остановиться на одном.

Типы кредитов на покупку земли

Земельные кредиты кредитора

Местные банки и кредитные союзы чаще предлагают земельные кредиты, чем крупные национальные банки. Лучше всего найти кредитора рядом с землей, которую вы хотите купить. Местные финансовые учреждения обычно знают местность и могут лучше оценить стоимость земли и ее потенциал.

Если вы не планируете осваивать землю, процентные ставки будут высокими, говорит Флеминг, и кредитор может потребовать первоначальный взнос до 50 процентов.

Как и в случае с любым кредитом, присмотритесь, прежде чем подавать заявку.

Ссуды на строительство жилья в сельской местности USDA

Если вы планируете построить основное жилье в сельской местности, Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает два варианта ссуды:

Ссуда по разделу 523, предназначенная для заемщиков, которые планируют построить собственный дом.
Раздел 524 ссуды, которые позволяют вам нанять подрядчика, чтобы построить дом для вас.

Обе программы предназначены для семей с низким и средним доходом и имеют срок погашения всего два года. Однако процентные ставки могут быть низкими. Например, кредиты по разделу 523 взимают всего 3 процента, а кредиты по разделу 524 взимают меньше, чем текущая рыночная ставка, при этом ставка по вашему конкретному кредиту фиксируется при закрытии.

Кредиты SBA 504

Если вы являетесь владельцем бизнеса, планирующим использовать землю для своего бизнеса, вы можете претендовать на получение кредита 504 через Управление по делам малого бизнеса США (SBA). С помощью ссуды 504 вы, SBA и кредитор помогаете оплатить расходы на покупку земли:

SBA предоставляет ссуду в размере 40 процентов от стоимости покупки.
Кредитор предоставляет кредит на 50 процентов от стоимости покупки.
Вы вносите 10 процентов в виде первоначального взноса.

Процентная ставка по кредиту 504 основана на текущих рыночных ставках. Однако другие условия кредита могут варьироваться в зависимости от кредитора.

Кредит под залог дома

Если у вас уже есть дом со значительным капиталом, возможно, стоит получить кредит под залог дома вместо земельного кредита. Для кредита под залог дома не требуется первоначальный взнос, и вы, как правило, можете получить низкую процентную ставку, поскольку он обеспечен вашим домом. Срок кредита варьируется от пяти до 30 лет.

Большим недостатком является то, что если вы не выплатите кредит, вы можете потерять свой дом. Кроме того, поскольку вы не используете кредит для покупки, строительства или существенного улучшения дома, используемого в качестве залога, проценты по ипотеке, которые вы будете платить, не облагаются налогом.

Финансирование продавца

В некоторых случаях лицо или компания, продающая землю, может предложить краткосрочное или краткосрочное финансирование.

Однако типичный продавец не занимается кредитованием и не имеет широкого портфеля кредитов, как в местном банке или кредитном союзе. Таким образом, вы можете рассчитывать на высокие процентные ставки и солидный первоначальный взнос. Кроме того, маловероятно, что вы получите длительный срок погашения. Рассмотрите этот вариант, только если вы не можете претендовать на какой-либо другой тип земельного кредита.

Плюсы и минусы земельных кредитов

Земельные кредиты используются в довольно специфических обстоятельствах, поэтому они бесполезны для значительной части покупателей жилья. Вот несколько способов, которыми они могут иметь для вас смысл, а некоторые — нет:

Профессионалы

Простой способ финансирования проекта, если вы покупаете пустой участок и строите для себя новый дом
Государственные программы могут помочь вам получить низкие процентные ставки с небольшим первоначальным взносом или без него
Может помочь владельцам малого бизнеса обустроиться на новом месте

Минусы

Могут возникнуть трудности с поиском кредитора
Может взиматься высокая процентная ставка или вам нужно будет использовать свой собственный капитал, если вы не соответствуете требованиям государственной программы, что может поставить под угрозу вашу текущую собственность
Может иметь короткий период погашения, что означает высокие ежемесячные платежи до погашения долга

Взять земельный кредит на покупку и строительство с нуля не для всех, говорит Флеминг. «Но те, кто это делает, обычно очень довольны, когда их проект завершен».

Как получить кредит на покупку земли

Разработайте план: Прежде чем вы начнете искать кредит, Флеминг рекомендует разработать подробный план того, что вы хотите делать с землей. Это может помочь вам определить, какой тип кредита и условия лучше всего подходят для ваших целей. Наличие письменного плана также может увеличить ваши шансы на одобрение кредита позже — многие кредиторы не одобрят кредит, если вы не объясните, что вы собираетесь с ним делать.
Поиск объектов: Используйте веб-сайты, такие как LandWatch, LandSearch и Land.com, для поиска недвижимости на основе ваших предпочтений и того, что вы планируете делать с землей. Вы также можете использовать эти онлайн-платформы для связи с агентом по недвижимости, который специализируется на покупке земли.
Проверьте свой кредитный рейтинг: Получить земельный кредит достаточно сложно, так что вы не хотите оказывать себе медвежью услугу, подавая заявку с низким кредитным рейтингом. Проверьте свой счет сейчас и составьте план достижения 700, если вы еще этого не сделали. Для этого может потребоваться погашение кредитных карт или ожидание нескольких месяцев, прежде чем просроченный платеж, наконец, исчезнет из вашего отчета.
Подберите подходящего кредитора: Как и в случае с любым другим видом кредита, важно выбрать подходящего кредитора. Может быть хорошей идеей работать с ипотечным брокером, имеющим опыт работы с земельными кредитами. Если вы хотите присмотреться к себе, начните с определения того, имеете ли вы право на участие в какой-либо из кредитных программ, спонсируемых государством. Также стоит связаться с местными кредиторами и кредитными союзами, поскольку они с большей вероятностью предоставят вам такой вид финансирования. Быстрый онлайн-поиск поставщиков земельных кредитов в вашем районе также может помочь вам получить финансирование для покупки земли.
Изучите кредиты на строительство: Если у вас уже есть обеспеченный кредит и вы не получили его по программам SBA или USDA, ваш следующий шаг — связаться с кредитором по кредиту на строительство. Ознакомьтесь с руководствами Bankrate по кредитам на строительство дома и некоторыми из лучших кредиторов по кредитам на строительство, чтобы узнать больше.

Часто задаваемые вопросы

Да. Вы можете профинансировать покупку участка земли, если планируете использовать землю в коммерческих целях или построить на ней дом. Однако земельные кредиты могут быть более дорогими и трудными для получения, чем традиционные жилищные кредиты.
Если вы ищете земельный кредит, Experian советует, чтобы ваш кредитный рейтинг был как минимум выше 600 или ниже 700. Кроме того, отношение вашего долга к доходу не должно превышать 43%.
Земельные кредиты сопряжены с большим риском, чем жилищные кредиты, поэтому кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки. По состоянию на июнь 2023 года FBN Finance указала ставку почти 7,30 процента для своих 30-летних фиксированных земельных кредитов.

4 Лучшие ссуды на землю и участки в Миннесоте (2023)

Ключевые термины

Земельные кредиты позволяют покупать землю в популярных районах, таких как районы на берегу озера, за небольшую часть стоимости построенного дома.
Земельные ссуды позволяют построить дом в свободное время, распределяя стоимость проекта.
Вы можете сэкономить на страховании с земельными кредитами.

Миннесота может предложить гораздо больше, чем тысяча озер, но и они не так уж и плохи! По данным Бюро переписи населения США, этот среднезападный штат включает в себя 79 627 квадратных миль, в которых вы можете найти все, от причудливых небольших городков до ярких огней столичного района Миннеаполис-Сент-Пол.

Хотя стоимость жизни в Миннесоте по-прежнему ниже, чем во многих частях США, покупка дома становится дороже, особенно в городских районах и пригородах. При стоимости акра в Миннесоте около 8 190,91 доллара США, согласно Новой оценке стоимости земли в Соединенных Штатах, получение земельной ссуды (иногда называемой многой ссудой) может дать миннесотцам более легкий способ позволить себе новый дом.

Это работает следующим образом: Вы закрепляете недвижимость, которую хотите, в нужном районе. Затем вы ждете, пока ваши планы и финансирование вашего дома не будут в порядке с кредитом на строительство в Миннесоте. Затем вы строите дом, который хотите, вместо того, чтобы довольствоваться домом, который вы можете себе позволить на рынке жилья.

Show Me Lenders

Чем земельные ссуды в Миннесоте отличаются от других ипотечных ссуд

Строительная ссуда в Миннесоте предназначена для строительного проекта, который начнется немедленно. Земельный кредит используется только для финансирования самой земли. Затем вы можете делать с землей все, что хотите, и ждать столько, сколько хотите, чтобы строить на этой земле.

Существуют также различные виды земельных кредитов. Ссуда на необработанную землю предназначена для незастроенной собственности, ссуда на неулучшенную землю предназначена для участка с некоторой инфраструктурой, а ссуда на улучшенную землю предназначена для участка, который готов к развитию в качестве жилого или коммерческого участка. Это дает вам множество вариантов, которые следует учитывать при поиске дома своей мечты.

Земельные кредиты в Миннесоте также отличаются от других видов ипотечных кредитов с точки зрения процентов и первоначального взноса. Банки могут потребовать больший первоначальный взнос на сумму кредита, и эти кредиты могут иметь более высокие процентные ставки. Хорошей новостью является то, что недвижимость можно использовать в качестве залога, как только вы будете готовы подать заявку на получение кредита на строительство и перейти к следующему шагу. И с разумной ценой за акр в Миннесоте вы можете обнаружить, что ваш первоначальный взнос вполне управляем.

Получить котировки для вашего земельного кредита

4 Лучшие кредиторы по земельным кредитам в Миннесоте

Если вы хотите купить землю в Миннесоте, обратите внимание на этих кредиторов по земельным кредитам, которые доступны для проектов в штате.

1. Федеральный кредитный союз Affinity Plus

Как некоммерческий кредитный союз, принадлежащий членам, Affinity Credit Union был основан в разгар Великой депрессии в апреле 1930 года. он вырос, чтобы предлагать своим членам широкий спектр услуг, включая сберегательные счета, земельные кредиты без ограничений по площади.

Мы связались с Федеральным кредитным союзом Affinity Plus, чтобы обсудить детали земельного кредита, о которых вы можете прочитать ниже:

Без ограничений по площади
Нет необходимости строить. Земля может быть использована для любых целей.
Доступно финансирование до 80% от оценочной стоимости земли.
Доступны фиксированные ставки.

Когда вы будете готовы связаться с кредитным специалистом, используйте нашу форму, чтобы быстро подобрать программы кредитования земли и земельных участков в зависимости от ваших конкретных обстоятельств.

2. Northview Bank

На протяжении более 100 лет Northview Bank удовлетворяет потребности своих клиентов в Миннесоте и Висконсине, предоставляя ряд банковских продуктов и услуг, таких как бизнес-кредиты, рефинансирование и ипотечные кредиты. Northview Bank предлагает продукты для обеспечения безопасности собственности, в том числе земельные кредиты всего за 10% первоначального взноса.

Мы связались с банком Northview, чтобы обсудить детали земельного кредита, о которых вы можете прочитать ниже:

Минимальный первоначальный взнос 10% требуется
Доступно для покупки голой земли
Доступен для развлекательных покупок
Местная обработка и андеррайтеры

3. Члены CCU

Члены CCU – это кредитный союз с несколькими офисами в штате Миннесота, предназначенный для предоставления банковских услуг, личных кредитов, кредитных линий под залог жилья и финансовых услуг для своих членов. Члены CCU предлагают ряд кредитов и продуктов на землю, в том числе кредиты на сырую землю с низким первоначальным взносом и гибкими условиями погашения кредита.

Мы связались с членами CCU, чтобы обсудить детали земельного кредита, о которых вы можете прочитать ниже:

Доступен для кредита на сырую землю в Миннесоте и Висконсине
Варианты с низким первоначальным взносом
Гибкие условия погашения ежемесячных платежей
Местный андеррайтинг и обслуживание
Доступны для охотничьих угодий, земель на берегу озера или земель, которые будут приобретены для будущего проживания

4. Magnifi Financial

Обслуживая части штатов Миннесота, Висконсин и Северная Дакота, Magnifi Financial является кредитным союзом, созданным для удовлетворения потребностей всех своих членов во всех продуктах и услугах, которые он предлагает. Magnifi Financial предлагает несколько вариантов кредита, в том числе кредиты на землю для строительства домов, бизнеса и отдыха.

Мы запросили у Magnifi Financial более подробную информацию об их продукте кредита на свободную землю, и вот что они сказали:

Доступно для покупки кредита на землю.
Доступно для покупки земли для отдыха.
Доступно для готовых к застройке участков.
Доступно для корпоративных покупок.

Имеет ли смысл ссуда на землю в Миннесоте для вас?

Если вы возьмете земельный кредит, вы можете в конечном итоге заплатить немного больше за финансирование земли, поэтому, если вас это беспокоит, большой кредит может вам не подойти.