Документы покупка квартиры в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Покупка жилья в ипотеку: пошаговая инструкция

Покупка жилья в ипотеку – это довольно длительный и нередко трудоемкий процесс. Однако лишь он может стать способом улучшить свои условия проживания, если размер накоплений не позволяет сделать этого собственными силами.
Как происходит ипотечная сделка и какие шаги необходимы, чтобы приобрести недвижимость с помощью жилищного кредита?

Шаг 1. Выбор банка и ипотечной программы

Выбор банка – это то, с чего стоит начать процесс покупки квартиры в ипотеку. В этом случае важны как репутация финансовой организации, так и разновидности предоставляемых ею ипотечных программ.

Чем крупнее и надежнее банк, тем больше выгодных программ он может предложить. К ним относятся: жилищные кредиты с государственной поддержкой, льготная ипотека с низкой процентной ставкой, а также различные предложения в кооперации с аккредитованными строительными компаниями. Нередко для держателей зарплатных карт или расчетных счетов предлагаются льготные ипотечные варианты со сниженной процентной ставкой и всевозможные скидки.

Также важно поинтересоваться условиями покупки квартиры в ипотеку, которые банки выдвигают к будущим заемщикам. В некоторых организациях такие условия могут быть весьма лояльными, а в других – более строгими, которым не каждый соискатель сможет соответствовать.

Шаг 2. Подача заявки на ипотеку

Процедура покупки квартиры в ипотеку предусматривает подачу заявки, а также предоставление ряда документов, которые потребуются банку, чтобы убедиться в платежеспособности соискателя. К ним относятся:

  • паспорт и СНИЛС;
  • справка от работодателя о заработной плате;
  • трудовая книжка и копия трудового договора;
  • свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
  • документы, подтверждающие наличие иного, в том числе пассивного, дохода;
  • банковская выписка о состоянии счета.

Это базовый набор бумаг, необходимых для покупки квартиры в кредит, и банк оставляет за собой право запросить другую дополнительную информацию, а также проверить уже имеющуюся по своим каналам.

Заявку на получение ипотеки можно написать как лично при посещении банка, так и заполнив онлайн форму – сегодня такая услуга доступна на сайте практически каждой финансовой организации. Во время процедуры оформления ипотечной заявки нужно очень аккуратно вводить данные, поскольку многочисленные исправления могут быть истолкованы как подача неправдивой информации.

После предварительного рассмотрения заявки нужно будет явиться в банк лично для собеседования с менеджером. Если оно пройдет успешно, будет назначена проверка, необходимая для подтверждения подлинности предоставленных данных, а уже затем выдано одобрение ипотеки.

Шаг 3. Поиск недвижимости

Поиск подходящего варианта жилья можно начать как в процессе оформления ипотеки, так и до него. После получения одобрения заемщику дается три месяца для того, чтобы найти недвижимость, после чего заявку придется подавать заново.

Квартиру можно выбрать как на первичном, так и на вторичном рынке, однако часто банки более охотно и под сравнительно меньшие проценты выдают кредиты на покупку жилья именно первой категории. Важно помнить, что с помощью кредитных средств будет оплачена лишь часть стоимости недвижимости, а оставшуюся разницу заемщик будет должен внести в качестве первоначального взноса из собственных накоплений.

Покупая квартиру в ипотеку у собственника, необходимо убедиться в ее юридической чистоте. Поэтому, если для приобретения рассматриваются варианты вторичного рынка, лучше поручить эту задачу хорошему риелтору. При покупке жилья от застройщика, тем более, аккредитованного в банке, одобрившем ипотеку, таких рисков нет. К тому же, для строящихся объектов процентная ипотечная ставка обычно ниже, и постепенно повышается по мере подхода строительства к концу.

Шаг 4. Одобрение квартиры банком

Выбор квартиры в ипотеку, сделанный через агентство или самостоятельно, должен одобрить банк – это обязательное условие. По сути, на время действия кредитного договора залоговое жилье для банка является некой разновидностью инвестиции на случай, если кредит не будет возвращен.

Чтобы возместить убытки, выставляя изъятую недвижимости на торги, финансовая компания должна быть уверена в том, что такая продажа оправдает себя. По этой причине предпочтение отдается, в первую очередь, новому и качественному жилью, которое не упадет в цене минимум в ближайшее десятилетие.

Состояние дома, в котором находится выбранная квартира, должно быть прочным, иметь облагороженные места общего пользования и не требовать капитального ремонта. Еще одно непременное условие – наличие всех исправно работающих коммуникаций.

Проверку юридической чистоты жилья банк может провести и самостоятельно. Если в процессе выяснится, что право собственности продавца спорное, или за квартирой имеются долги, такой вариант для ипотеки одобрен не будет.

Шаг 5. Экспертная оценка

Цена жилья, которую согласовали между собой продавец и покупатель, для финансовой организации не имеет никакого значения, кроме соответствия реальной рыночной стоимости. Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку включает обязательную экспертную оценку. Она может быть произведена как аккредитованными специалистами кредитного отдела банка, так и независимыми профессиональными оценщиками, оплата услуг которых – задача заемщика.

Оценка рыночной стоимости квартиры нужна для того, чтобы исключить вероятность фиктивных сделок, при которых намеренно завышается или занижается стоимость объекта продажи. Опытный оценщик, дорожащий репутацией и лицензией, гарантированно не станет участвовать в обмане банка и в заключении укажет реальную цену.

Следует быть готовым, что оценочная стоимость может оказаться ниже или выше прогнозируемой. Так бывает, поскольку цена жилья во многом зависит не только от его состояния, но и от других факторов: типа здания, его этажности, инфраструктуры, транспортной доступности и т.д.

Шаг 6. Подача документов купли-продажи в банк

После одобрения ипотеки и выбранной квартиры, а также проведения оценки, в банк нужно предоставить следующие документы:

  • договор купли-продажи;
  • оценочное заключение;
  • данные из БТИ – кадастровый паспорт;
  • правоустанавливающие документы на жилье;
  • технически паспорт.

Документы можно направить как лично, так и в электронном виде. Банковская проверка всей информации в среднем занимает около пяти дней, после чего, если выбранный вариант подходит, можно приступать к дальнейшим этапам оформления ипотеки. 

Шаг 7. Заключение кредитного договора

Сделка в банке по ипотеке включает согласование и подписание кредитного договора. В нем, кроме общих данных о заемщике, продавце, сумме кредита и процентной ставке, содержится много другой информации.

Очень важными являются пункты о порядке, размере и типе ежемесячных платежей по кредиту, а также возможности получить отсрочку платежа в случае непредвиденных затруднений. Также еще на этапе подписания договора необходимо выяснить, предусмотрено ли досрочное погашение платежа, и если да, то на каких условиях.

Нужно помнить, что банк не имеет права взимать с заемщика плату за дополнительные услуги, например, за составление договора, а также другие виды комиссий, не предусмотренных законодательством.

Шаг 8. Оформление страховки

Важная часть договора ипотеки – это страховка. Она является сугубо добровольной для заемщика, однако при отказе банк может повысить процентную ставку или вовсе отозвать одобрение. Наиболее распространены три вида страхования:

  • Недвижимости. Этот вид страховки является обязательным. Согласно ему, страховая компания берет на себя обязательства по возмещению материального ущерба, если недвижимость по предусмотренным полисом причинам потеряет свои эксплуатационные качества.
  • Жизни и здоровья. Такая страховка более выгодна банку, поскольку она гарантирует возмещение убытков, если заемщик по объективным причинам не сможет дальше исполнять свои кредитные обязательства.
  • Титула. Подобный вид страхования применяется в основном ко вторичному жилью и защищает право собственности, могущее быть оспоренным или аннулированным судом в ряде законных случаев.

Шаг 9. Проведение расчетов с продавцом

Приобретение квартиры в ипотеку не подразумевает прямого контакта покупателя с заемными денежными средствами. В зависимости от выбранного способа взаиморасчетов, деньги напрямую передаются банком продавцу: путем перевода на его личный счет или через банковскую ячейку.

Такой метод оплаты был изначально закреплен в ипотечном кредитовании, поскольку минимизирует риски недобросовестных действий со стороны покупателя и продавца, а также потерю денег вследствие неосторожности и других случайностей. 

Иногда, в качестве дополнительной гарантии, банк может потребовать нотариальное заверение договора купли-продажи. При отметке нотариуса значительно снижается риск возможных судебных тяжб между сторонами сделки.

Шаг 10. Регистрация права собственности

После завершения взаиморасчетов наступает последний этап ипотечной сделки – регистрация права собственности в Росреестре. Во время нее на свидетельство ставится отметка о наличии обременения. В некоторых случаях банки предпочитают хранить такое свидетельство у себя до погашения кредитного долга.

После полной выплаты ипотеки владельцу недвижимости следует взять справку о закрытии кредита и снова обратиться в Росреестр – теперь уже для снятия обременения.

Распространенные затруднения при ипотечном кредите

К сожалению, пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку не может стать универсальным способом, как гарантированно получить одобрение и взять ипотеку на выгодных условиях, а затем еще и беспроблемно выплатить ее. Нередко встречаются ситуации, в которых от заемщика мало что зависит, поэтому еще перед подачей заявки стоит помнить об этих рисках и по возможности заранее спланировать, что делать при их возникновении.

Первая проблема, которая может возникнуть совершенно неожиданно – это недостаточный уровень дохода. Речь идет о тех случаях, когда при, казалось бы, высоком окладе банк все равно отказывает в выдаче ипотеки. Дело в том, что во время принятия решения и оценки платежеспособности заемщика учитываются не только его доходы, но и обязательные траты.

Несовершеннолетние дети, взрослые родственники, находящиеся на иждивении, потребительские кредиты, алименты – это те расходы, которые будущий кредитор считает обязательными. Разумеется, они значительно уменьшают размер доступных денежных средств, а выплаты по кредиту не должны превышать их половину. В противном случае считается, что резкое ухудшение качества жизни заемщика может привести к тому, что он не сможет своевременно платить за ипотеку.

Вторая проблема – это невозможность исполнять свои кредитные обязательства по непредвиденно возникшим причинам. Подобное развитие событий в самом худшем случае может привести к изъятию квартиры и последующей продаже ее на торгах. Заемщик сможет получить лишь незначительную часть денег, и то, только тогда, когда жилье будет продано за сумму, превышающую размер долга и другие издержки, связанные с аукционом.

Лучшее решение обезопасить себя от подобных неприятностей – заранее узнать, существует ли в банке возможность кредитных каникул или так называемой ипотечной заморозки. Под этим термином подразумевается некий ограниченный период, который дается заемщику для того, чтобы стабилизировать свое финансовое положение.

Разумеется, тем соискателям, за которыми отслеживается плохая кредитная история, или людям, не имеющим постоянного надежного дохода, в ипотеке будет отказано еще на этапе подачи заявки. Любые неточности в данных, особенно преднамеренные и касающиеся уровня заработной платы, будут рассмотрены как обман и повлияют на репутацию заемщика таким образом, что он не сможет оформить ипотеку ни в одном банке.

Оформление квартиры. Регистрация права собственности: газета Недвижимость

Есть три условия удачной сделки по приобретению квартиры — честный продавец, опытный нотариус и подкованный, рассудительный покупатель.

И если первое условие вы себе гарантировать не сможете, то позаботиться о собственной грамотности у вас возможность есть.

Покупка квартиры — очень сложная процедура. Кроме накопления денег и поиска самого объекта недвижимости, в котором вам захочется жить, нужно ещё проверить квартиру и её хозяев и потом уже оформлять жильё в собственность, а это заберет у вас много времени и сил. Рассмотрим, как оформляется покупка квартиры поэтапно — на каждом из шагов вы можете столкнуться с какими-то нюансами.

Как купить квартиру в новостройке в 2017 году: 5 важных аспектов >>>

Этап 1. Проверка прав на недвижимость: документы на квартиру

Какие документы нужны при покупке квартиры? Некоторые из них вы можете проверить сами — это тот пакет, который вы спросите у самого продавца. Однако проверка подлинности, запрос справок с ЦОНа, из базы данных остается в полномочиях нотариуса.

Так, нужно сразу запросить у продавца оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимость (на основании чего собственник владеет квартирой):

  • договор купли-продажи;

  • договор о вступлении в наследство;

  • договор дарения;

  • договор о приватизации;

  • свидетельство о регистрации права на имущество и др.

На всех документах должен стоять штамп органа регистрации. Оформление квартиры при покупке потребует и технический паспорт. Специалист Марина Грушина, директор и учредитель ARBAT REAL ESTATE и член Ассоциации риэлторов Казахстана советует не побояться потратить время и разобраться в техническом паспорте: «В первую очередь обратить внимание на соответствие перепланировки и технического паспорта — часто бывают совсем небольшие перепланировки. Нужно разобраться в планировке квартиры, правильно ли она нарисована».

Как оформить сделку с недвижимостью без нотариуса >>>

В отношении правоустанавливающих документов могут быть свои нюансы. «Все зависит от правоустанавливающих документов — кто владельцы. Если это договор приватизации, то там будет несколько собственников жилья, в том числе могут быть несовершеннолетние, недееспособные граждане, кто-то из владельцев может находиться в отъезде, в армии. Если это несовершеннолетние, то берется разрешение-справка с опекунского совета. Опекунский совет находится при акиматах в каждом городе Казахстана».

При заключении сделки продавец должен предоставить следующий перечень документов (помимо правоустанавливающих):

  • нотариальное оформление заверения, что на момент покупки жилья не состоял в браке;

  • нотариальное согласие супруга на продажу (если состоит в браке) и свидетельство о браке;

  • решение суда о разделе имущества с информацией об отсутствии имущественных претензий (если в разводе).

Риэлтор Марина Грушина: «Сейчас при покупке одной из сторон семьи недвижимости в сведениях о собственнике автоматически «выходит» вторая половина — сразу указываются сведения о муже и сразу указываются «владелец такой-то и совладелец такой-то».

Просто свидетельства о разводе и о браке недостаточно — даже разведенные граждане могут иметь имущественные претензии друг к другу. Все документы предоставляются нотариусу либо продавцом, либо риелторской конторой.

Купить квартиру в 2017 году: оформление недвижимости, налоги, госпрограммы >>>

Этап 2. Проверка долгов и обременений

Так как на недвижимость часто накладывают аресты, штрафы, нотариус должен запросить справку об отсутствии обременений на недвижимое имущество с ЦОНа через базу данных. Все другие люди, кроме владельца квартиры и нотариуса, запросить эту справку не могут.

Также нужно проверить жилье на неоплаченные коммунальные, сервисные платежи, обслуживание, на долги по налогам на имущество, на землю. Особенно это касается частных домов и новостроек — в отношении такого жилья начисляется немалая сумма, особенно если налоги не платятся несколько лет. Чтобы избежать этих проблем, нужно затребовать все последние квитанции, посетить налоговые органы, службы ЖКХ, КСК.

Так как на недвижимость часто накладывают аресты, штрафы, нотариус должен запросить справку об отсутствии обременений на недвижимое имущество с ЦОНа через базу данных.

Советует Марина Грушина, директор и учредитель ARBAT REAL ESTATE, член Ассоциации риэлторов Казахстана: «Все эти данные  должен предоставлять продавец, но можно пойти в КСК или налоговую. В соглашении о задатке или предварительном договоре нужно прописать строку, условие, что продавец при заключении договора купли-продажи обязуется предоставить квитанцию об оплате налога на имущество, об оплате коммунальных платежей и т.д.».

Как купить залоговую квартиру с торгов? >>>

Этап 3.

Закрепить намерения: задаток или аванс

С чего начать сделку? Если квартира выбрана и вы проверили необходимые документы через нотариуса, то изначально можно заключить соглашение о задатке или предварительный договор в качестве подтверждения ваших намерений и намерений продавца. Соглашение о задатке — это условие, по которому вносится предоплата, и в случае незавершения сделки она остается у продавца безвозмездно. Сроки таких договоров фиксируются по согласованию между сторонами.

Предварительный договор предусматривает выдачу аванса, который продавец должен будет вернуть в случае расторжения предварительной договоренности. Например, если вы или продавец передумаете, изменятся семейные обстоятельства и т.д. Также в предварительном договоре нужно указать список документов, который обязуется предоставить продавец.

Если в предварительном договоре не закреплены обязательства, то он не дает никаких гарантий ни покупателю, ни продавцу. Чаще всего предварительные договоры используются, если недвижимость заложена в банке и для ее высвобождения нужно будет вносить какие-то суммы. Формы договоров на всех этапах сделки купли-продажи есть в нотариальных конторах согласно установленным законом образцам.

Когда закон признает договор купли-продажи квартиры недействительным >>>

Этап 4. Заключение договора купли-продажи

Как происходит непосредственно покупка? В процессе оформления задатка или предварительного договора нотариусу передают документы: он проверяет юридическую чистоту квартиры, отсутствие долгов, арестов, обременений. После чего оформляем покупку квартиры. Последовательность оформления документов следующая:

  • заключается договор купли-продажи и оплачивается указанная сумма;

  • нотариус забирает оригиналы документов и регистрирует договор купли-продажи и право собственности в органе юстиции в электронном виде;

  • после регистрации покупателю выдается лист-распечатка с кодом, датой и другими данными о регистрации. Срок оформления — в течение суток.

Правильное оформление договора предусматривает такие пункты, как стоимость жилья, сроки, платежи в тенге, условия возврата денег в случае неисполнения обязательств одной из сторон сделки. Для продавца должно быть прописано обязательство дать все нужные документы для проверки. Также нужно указать строку о том, кто оплачивает оформление договора, все расходы по сделке — чаще всего они делятся пополам.

По поводу электронной регистрации эксперт Марина Грушина поясняет: «Сейчас производится только электронная регистрация договоров купли-продажи — заявление на регистрацию договора отправляет нотариус. Сейчас нет такого, что люди подписали договор и пошли в ЦОН и сдали документы на регистрацию. Заявители на регистрацию подают документы именно нотариусу».

Электронная регистрация не только сокращает время, но и делает саму процедуру юридически более безопасной.

Оформление сделок с недвижимостью у нотариуса: нюансы и стоимость >>>

Для чего вам понадобится нотариус

Помощь нотариуса потребуется в любом случае — для проверки юридической чистоты нужен доступ в базы данных, которого у граждан просто нет. Соответственно после проверки документов нотариус сразу проведет и электронную регистрацию. Такой метод юридического оформления сделки — проще и безопаснее для покупателя.

Роль нотариуса в сделке по купле-продаже разъясняет Марина Грушина: «Во-первых, нотариус удостоверяет дееспособность человека, что он выражает свою волю, не под принуждением. Во-вторых, нотариус составляет документ согласно статьям закона. В-третьих, у нотариуса есть возможность проверить юридическую чистоту квартиры, у него есть доступ в базы данных. Потому договоры, связанные с передачей денег людям без навыков оформления проще оформлять либо у нотариуса, либо в профессиональной юридической конторе».

Кроме того, специалист уверена — нужно внимательно относиться к выбору и риелторской компании: «Это должна быть профессиональная риелторская компания, желательно член Ассоциации риелторов, чтобы можно было призвать риелтора к ответственности. В члены АРК вступают только те компании, которые обучают риелторов. Если это просто маклер, то у него может не хватать опыта».

Помните, после того как сделка зарегистрирована и заверена нотариально, право собственности еще не наступает. Для этого вы должны зарегистрировать право собственности на квартиру. По закону с 2015 года в Казахстане введено правило обязательной электронной государственной регистрации прав на недвижимое имущество в случае заключения нотариально удостоверенной сделки. Эту процедуру также делает нотариус — в результате вы получаете свидетельство о регистрации прав. Квартира переходит в собственность покупателя.

Форс-мажорные ситуации

Форс-мажор (особый случай) — это обстоятельство непреодолимой силы, которое не позволяет выполнить условия сделки. Однако оно не определено законом и должно оговариваться сторонами сделки и указываться в договоре. Прописанное в договоре форс-мажорное обстоятельство освобождает стороны от обязательств.

Казалось бы, достаточно прописать нужные строки и можно спокойно заключать сделку. Однако есть форс-мажорные ситуации, которые сложно предусмотреть. Например, девальвация национальной валюты. Потому о том, что прописать в качестве форс-мажоров, нужно посоветоваться с нотариусом.

Форс-мажор (особый случай) — это обстоятельство непреодолимой силы, которое не позволяет выполнить условия сделки.

И после заключения сделки может всплыть информация, которую сложно было просчитать, отследить даже нотариусу. К примеру, продавец продает недвижимость, которую купил на незаконные средства, на взятки, к примеру. После на него завели уголовное дело, и он стал спешно распродавать жилье.

Потому, чтобы избежать форс-мажоров, проверьте, не находится ли владелец квартиры под следствием, не страдает ли различными зависимостями, чтобы не было риска признания его недееспособным. Ходите вместе с продавцом по инстанциям, не поленитесь проверить все факты с нотариусом. Живо интересуйтесь всеми процедурами, просите показать полученные справки. Верьте не слову (пусть даже и слову нотариуса), а конкретной записи.

Рассмотрим несколько проблемных ситуаций, которые могут непредвиденно возникнуть.

Что нужно знать, если вы решили купить квартиру >>>

Проблемы из-за недееспособного собственника

Другая проблема — это приобретение жилья, собственником которого является недееспособный гражданин (например, психически больной человек или страдающий алкоголизмом). По закону, такие квартиры покупаются через опекуна, которому дают разрешение сами органы опеки. Однако чаще всего люди боятся «связываться» с такими квартирами — есть высокий риск, что такой договор купли-продажи может быть признан недействительным.

Как можно себя обезопасить в такой ситуации рассказывает Антон Самохин, управляющий партнер Казахстанской лиги юристов: «В случае если разрешение от уполномоченного органа получено, то препятствий для заключения сделки нет и каких-либо опасений не должно возникать. Между тем всегда присутствует риск того, что разрешение органа опеки и попечительства получено в обход законодательства Республики Казахстан. Покупателям советую при покупке квартиры у недееспособного лица, помимо ознакомления с самим разрешением органа опеки и попечительства, лично убедиться, не нарушаются ли права данного лица, посетив орган выдавший разрешение. Или в лучшем варианте самим участвовать в получении разрешения на сделку, дабы избежать мошеннических действий».

Т.е. фактически, покупатель может посещать все органы и организации, выдающие нужные для сделки документы вместе с продавцом — это исключит возможность коррупционных действий, договоренностей, максимально обезопасит покупателя.

Проблемы из-за налогов

Неприятные ситуации могут быть связаны и с налогами. Кто платит налог при продаже жилья? Так, по закону, если хозяин квартиры был собственником менее года и продает жилье по большей стоимости, то с суммовой разницы он должен оплатить налог (в зависимости от того, сколько стоит квартира). Например, цена покупки — 20 тыс долл, а продает за 30 тыс долл, налог платится с разницы между суммами, т.е. с прибыли в 10 тыс долл. Ставка налога — 10%. Оформление декларации совершается до 31 марта следующего года.

Вот здесь часто возникает ситуация, когда продавец просит покупателя заплатить одну цену, а в договоре проставить меньшую, чтобы избежать налогов. Что делать покупателю в такой ситуации советует Марина Грушина, директор и учредитель ARBAT REAL ESTATE, член Ассоциации риэлторов Казахстана: «Это личные риски. Интерес покупателя понятен — сэкономить на налогах. Покупателю — не рекомендую, так как могут быть проблемы. Лучше фиксировать всю фактическую информацию — в любой момент могут возникнуть разбирательства, всплывет дополнительная информация или вы сами откажетесь от квартиры, сделку отменят, признают недействительной.… И вот тогда вам вернут именно ту сумму, которая указана по договору».

Т.е. эта возвращенная сумма будет меньше той, по которой вы действительно купили жилье. И закон в таком случае не сможет вас защитить.

Налогообложение в РК: как платить за недвижимость в 2017 году >>> 

А если девальвация?

Так, в свете последних событий с курсом валют и тенге возникают определенные риски. Если сделка совершается одномоментно (сегодня оформляем — сегодня платим), то указывается курс тенге на сегодняшний день и по нему же делается оплата. Однако если жилье приобретается с продолжением платежей, то могут быть проблемы. По закону, ни в каком договоре нельзя сделать привязку «эквивалентно доллару». Что нужно сделать на случай такой ситуации? Нотариус может сделать пометку о девальвации как форс-мажора с возможностью внесения корректив.

О практике работы в новых условиях с курсом валют рассказывает Марина Грушина: «На практике мы делаем так: люди подписывают договор, а затем мы подписываем соглашение собственноручно каждой из сторон, что люди договорились производить оплату по договору в тенге, но по курсу к такому-то на день оплаты в эквиваленте такой-то сумме долларов. Для того чтобы у людей не было трений, передергивания ситуаций в свою пользу. Но этот документ очень шаткий, в суде его в расчет не возьмут, так как никакой привязки к курсу доллара по закону нет».

Информационная служба kn.kz

Ипотечный договор: важные детали документа

Какие документы я должен получить перед закрытием по ипотечному кредиту?

До
закрывая ипотеку, вы можете рассчитывать на получение документов требуемых государством
федеральные законы и договорные документы.

Вы можете рассчитывать на получение различных типов документов:

Документы, требуемые
федеральный закон

Настоящие документы информируют
вам ключевых условий, положений и стоимости вашего кредита. Они обрисовывают в общих чертах ваш ключ
права и обязанности заемщика, а также зафиксировать транзакцию между вами
и ваш кредитор.

Эти документы включают:

  • Оценка кредита — это форма, в которой изложена важная информация о кредите, на который вы подали заявку. Кредитор отправляет вам оценку кредита в течение трех рабочих дней после получения вашего заявления. Посетите наш интерактивный образец оценки кредита с советами и определениями.
    • Если вы подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 года или если вы подаете заявку на обратную ипотеку, вы получите оценку добросовестности (GFE) и раскрытие правды в кредитовании вместо оценки ссуды.
  • Окончательное раскрытие информации — это форма, в которой перечислены все окончательные условия выбранного вами кредита, окончательные затраты на закрытие и сведения о том, кто платит и кто получает деньги при закрытии. Ваш кредитор отправляет вам заключительную информацию не менее чем за три рабочих дня до закрытия сделки. Посетите наш интерактивный образец Заключительного отчета с советами и определениями.
    • Если вы подали заявку на получение ипотеки до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку, вы получите отчет HUD-1 об урегулировании и раскрытие правды в кредитовании вместо заключительного раскрытия.
  • Уведомление о праве на аннулирование для кредитов, не использованных для покупки дома, например, кредитная линия рефинансирования или кредита под залог дома. Это уведомление информирует вас о том, что у вас есть три рабочих дня с момента выполнения кредитором определенных условий, чтобы аннулировать ваш кредит, и предоставляет форму для аннулирования кредита.
  • Первоначальная декларация условного депонирования , в которой перечислены предполагаемые налоги, страховые взносы и другие сборы, которые кредитор предполагает уплатить с вашего условного счета в течение первого года действия вашего кредита.

Подсказка: Если кредитор не предоставит вам две копии права на аннулирование или уточнение раскрытия правды в кредите в Заключительном раскрытии или окончательном раскрытии правды в кредитовании, вы имеете право аннулировать кредит на до трех лет.

Контрактные документы  включают:

  • Вексель , в котором описывается, с чем вы соглашаетесь. Он предоставляет вам подробную информацию о вашем кредите, в том числе:
    • Сумма, которую вы должны
    • Процентная ставка по ипотечному кредиту
    • Даты, когда должны быть произведены платежи
    • Общая сумма, которую вы заплатите
    • Срок погашения
    • Могут ли и каким образом изменяться суммы платежей
    • Место, куда должны быть отправлены платежи
  • Ипотечный или ценный документ :  В нем разъясняются ваши обязанности и права как заемщика. Ипотека дает кредитору или обслуживающему лицу право лишить права выкупа вашего дома, если вы не будете производить платежи, как вы договорились.
  • Документы, предписанные государственными и местными органами власти: Это документы, которые соответствуют требованиям государственных и местных органов власти, как правило, с целью сбора информации и вашей защиты.
  • Документы кредитора: Это документы, добавленные кредитором, например, заявление под присягой.

У CFPB есть ресурсы, которые помогут вам ознакомиться с закрывающими документами:

  • Наше интерактивное руководство по заключительному раскрытию информации поможет вам перепроверить детали и получить определения незнакомых терминов.
  • Наше руководство по закрытию форм поможет вам определить, что следует искать в вашем простом векселе, ипотеке (инструменте обеспечения), первоначальном раскрытии условного депонирования и праве на аннулирование.
  • Наш контрольный список закрытия поможет вам узнать, чего ожидать при закрытии и какие вопросы задавать.

Совет: Попросите своего кредитора предоставить полный комплект всех документов заранее , одновременно с получением заключительной информации. Таким образом, у вас будет больше времени, чтобы просмотреть их все.

Примечание. Вы не получите оценку кредита или заключительную информацию, если вы подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих кредитов вы получите две формы — оценку добросовестности (GFE) и первоначальное раскрытие правды в кредитовании — вместо оценки кредита. Вместо заключительного раскрытия вы получите окончательное раскрытие правды в кредитовании и отчет об урегулировании HUD-1. Если вы подаете заявку на HELOC, ссуду на производство жилья, не обеспеченную недвижимостью, или на ссуду в рамках определенных типов программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или оценку ссуды, но вы должны получить справку. — раскрытие кредита.

Ver página en español

О нас

Мы — Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB), правительственное учреждение США, которое следит за тем, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании относились к вам справедливо.

Узнайте, как CFPB может вам помочь

Правовая оговорка

Содержимое этой страницы содержит общую информацию для потребителей. Это не юридическая консультация или нормативное руководство. CFPB периодически обновляет эту информацию. Эта информация может включать ссылки или ссылки на сторонние ресурсы или контент. Мы не поддерживаем третью сторону и не гарантируем точность этой сторонней информации. Могут быть и другие ресурсы, которые также удовлетворят ваши потребности.

11 Документы, необходимые для оформления ипотечного кредита

В этой статье:

Подача заявления на ипотечный кредит может быть сложным и длительным процессом. Однако это имеет смысл, учитывая, что вы просите финансовое учреждение одолжить вам десятки (а часто и сотни) тысяч долларов единовременно.

Прежде чем одобрить вам, возможно, самый большой кредит, который вы когда-либо брали, ипотечный кредитор захочет провести комплексную проверку. Они потребуют много документации, касающейся ваших личных финансов, а также дома, который вы покупаете, на протяжении всего процесса ипотечного андеррайтинга.

Вот некоторые из наиболее распространенных документов, которые вам понадобятся при подаче заявления на ипотеку, как их получить и зачем они вообще нужны.

Идентификация личности

Прежде чем кредитор захочет даже рассмотреть ваше заявление, он хочет знать, что вы тот, за кого себя выдаете. Это означает предоставление им какого-либо удостоверения личности, например, ваших водительских прав, паспорта или других документов. Обычно это можно отправить по электронной почте или загрузить непосредственно на онлайн-платформу вашего кредитора.

Если вы являетесь постоянным жителем, вы можете приобрести дом в США с помощью ипотечного кредита. Как только вы найдете готового кредитора, предоставьте ему копию вашей грин-карты, номера социального страхования и других документов, подтверждающих ваш правовой статус в стране.

→ См. также: Как иммиграционный статус может повлиять на покупку дома

Кредитные отчеты

Кредиторы часто запрашивают копию вашего кредитного отчета через одно или несколько из трех кредитных агентств. Это жесткое вытягивание осуществляется напрямую, поэтому вам не нужно будет физически предоставлять кредитору что-либо, кроме вашего SSN и разрешения. (Если вы состоите в браке и ваш супруг(а) также хочет получить ипотечный кредит, его кредитный рейтинг также будет принят во внимание.)

Однако, если у вас ограниченная кредитная история (или ее вообще нет), вам может потребоваться предоставить кредитору дополнительные документы, подтверждающие вашу кредитоспособность. Например, вы можете показать историю других счетов, таких как ежемесячные платежи за коммунальные услуги или даже арендную плату.

→ Узнайте, какой идеальный кредитный рейтинг для покупки дома

Платежные квитанции или W-2

Кредиторы хотят знать, что вы можете погашать свой ипотечный кредит вовремя каждый месяц, что означает подтверждение вашего ежемесячного дохода. Ожидайте предоставить кредитору платежные квитанции по крайней мере за два или три предыдущих месяца.

Вы также можете предложить W-2, если платежные квитанции недоступны или вы только что начали новую работу.

→ Самозанятый? Вот что нужно знать о получении ипотеки

Налоги за прошлые годы

Сильно ли отличается доход этого года от доходов прошлых лет? Есть ли у вас другие источники дохода, чтобы рассмотреть? Кредиторы обычно запрашивают копию ваших налоговых деклараций за последние один или два года, которые могут показать, как ваш текущий доход сравнивается.

Возможно, у вас уже есть сохраненные бумажные или PDF-версии ваших налоговых деклараций, которые вы можете отсканировать и отправить по электронной почте или загрузить. Однако, если нет, вы можете запросить копии непосредственно в IRS за небольшую плату.

Банковские выписки

Часто требуются копии ваших последних банковских выписок, как правило, за последние два или три месяца. Эти отчеты покажут не только, сколько денег у вас есть на руках, но также могут продемонстрировать ваш ежемесячный доход и исходящий денежный поток. Если у вас есть созаявитель или созаемщик по ипотеке, они также должны будут предоставить подтверждение дохода. Ваш кредитор может также захотеть увидеть банковские выписки, чтобы доказать, что ваши средства для первоначального взноса выдержаны, а не недавно появились на счете.

Вы можете загрузить копии своих последних банковских выписок онлайн, если у вас еще нет бумажных версий.

→ Узнайте, сколько вы должны накопить перед покупкой дома

Активы и долги

Ваш собственный капитал зависит не только от вашей ежемесячной зарплаты. Кредиторы также могут захотеть узнать, есть ли у вас другие активы или долги, которые они должны учитывать в процессе андеррайтинга. (Это особенно важно, если у вас нет работы.)

Например, вы можете сообщить кредитору, если у вас есть инвестиционная недвижимость или вы работаете, чтобы вернуть своим родителям личную ссуду, которую они вам дали. Они также могут захотеть узнать ваши ежемесячные обязательства по определенным долгам, таким как студенческие ссуды или остатки по кредитным картам.

То, как вы предоставите эти документы, зависит от типа актива или долга и требований вашего кредитора.

→ Есть долги? Узнайте, сколько слишком много при покупке дома.

Отчет об оценке дома

Оценка дома почти всегда требуется при покупке дома в ипотеку, так как она сообщает кредитору, сколько стоит недвижимость и сколько у вас будет собственного капитала. Тем не менее, эти оценки обычно назначаются через сеть доверенных поставщиков кредитора и будут заказаны вашим кредитором напрямую (даже если вы обычно платите за это!).

Если вы рефинансируете дом и у вас есть недавняя оценка дома, иногда вы можете предоставить ее кредитору и не платить за другой отчет.

Отчет об инспекции дома

В ходе инспекции дома вы подробно изучите структуру и системы дома, чтобы вы могли правильно оценить его истинное состояние. Эта проверка часто включает в себя фундамент, крышу, водопроводные и электрические системы, окна, системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха и многое другое.

В зависимости от вашего кредитора эта проверка может потребоваться или не потребоваться. Однако, если вы закажете его, ваш кредитор может захотеть взглянуть на него, прежде чем одобрить ваш кредит.

Подарочное письмо

Кто-то еще дал вам часть средств, которые вы будете использовать для первоначального взноса или покупной цены вашего нового дома? Если это так, ожидайте, что вам (и, возможно, дарителю) нужно будет заполнить и отправить подарочное письмо.

В этом письме просто говорится, что деньги были подарены без ожидания возврата. Если ваши родители дали вам 50 000 долларов в качестве первоначального взноса за дом, в вашем письме будет указано, когда деньги были подарены, и что вы не обязаны их возвращать.

И вы, и даритель должны будете подписать это письмо, которое может нуждаться или не нуждаться в нотариальном заверении в зависимости от требований кредитора и вашего места жительства.

→ Узнайте, как получить gif-письмо для ипотеки

Жесткий запрос или форма альтернативного адреса

В некоторых случаях в вашем кредитном отчете появится дополнительная информация, которая вызовет интерес у кредитора. В этом случае может потребоваться заполнить и отправить жесткий запрос или адресную форму.

Эту форму можно использовать для объяснения недавних запросов, которые появляются в отношении вашего кредита, почему они были отозваны и открывали ли вы новый счет или кредитную линию в то время. Это также распространено, если у вас есть друг, член семьи или даже бывший супруг, информация или адрес которого указаны в вашем кредите.

Договор аренды

Ваши ежемесячные расходы являются важной частью определения того, можете ли вы позволить себе новый платеж по ипотеке. По этой причине ваш кредитор может захотеть увидеть копию вашего договора аренды, если вы в настоящее время арендуете дом. Это покажет им, сколько вы обязаны платить каждый месяц и как долго у вас есть срок аренды.