Долг без расписки как вернуть: Как взыскать долг без расписки с физического лица

Содержание

Возврат долга без расписки

Займы между физическими лицами – довольно распространённая практика. Наиболее правильно передавать деньги с использованием составленной расписки от получателя, при свидетелях или даже с нотариальным подтверждением займа, если речь идёт об особенно крупной сумме. Но зачастую, эти правила не соблюдаются. Займы друзьям или родственникам выдаются на полном доверии, однако, это не всегда оправданно. Что делать, если вам не возвращают долг, а передача денег никак не была зафиксирована. Расскажем о том, как вернуть долг без расписки.

Досудебные меры

Прежде чем обращаться в суд, или к правоохранительным органам – убедитесь, что вы воспользовались всеми возможными способами мирного решения вопроса. Иногда, достаточно самостоятельно наладить контакт с должником для возврата денег без стороннего вмешательства.

1.Попробуйте обсудить с должником причину возникшей проблемы. Возможно отдать долг мешает потеря работы, утеря трудоспособности в связи с проблемами со здоровьем, серьёзные семейные неурядицы или иные факторы, являющиеся объективной причиной для задержки возврата денежных средств. Если это так, то имеет смысл предоставить должнику небольшую отсрочку. Данная мера поможет сохранить доверительные отношения с должником и избежать лишних моральных и материальных затрат на судебное разбирательство.

2. Предложите заключить расписку постфактум.

Письменная фиксация займа свыше 5000 тг обязательна в РК. К тому же, данная мера может стать доказательством в суде, если должник откажется возвращать долг. Письменно зафиксировать факт передачи денег можно составив расписку с подписями каждой из сторон займа, или заключив официальный договор у нотариуса.

3. Если предложенные ранее меры не сработают – стоит попробовать воздействовать на должника через родственников и друзей. Психологическое воздействие может стать эффективной мерой возврата денежных средств. Если это не помогло – стоит обращаться в суд, или в правоохранительные органы.

Доказательства займа

Помимо расписки, весомым аргументом, подтверждающим займ, является передача денег через банковский депозитный счёт. Необходимая сумма зачисляется на заранее арендованную депозитную ячейку, после чего заёмщик может получить к ней доступ, предоставив сотрудникам банка документ, подтверждающий займ. Банковское свидетельство о передаче денежных средств – максимально весомое доказательство при судебном разбирательстве. Единственный минус такой операции – лишние расходы на аренду ячейки.

Также, доказательствами, подтверждающими факт совершения займа могут стать:

– фото и видео материалы, подтверждающие заключение сделки;

– экспертно заверенные (для проверки на подлинность) скриншоты переписки с заемщиком;

– аудиоматериалы, подтверждающие факт передачи денег с письменной расшифровкой. На аудиозаписи должно прозвучать подтверждение долга от заёмщика, сумма денежных средств и сроки возврата.

Будьте готовы к тому, что каждое из доказательств в суде может интерпретироваться двояко. Сохраняйте копии материалов, при передаче оригиналов на экспертизу. Чем больше доказательств вам удастся собрать, тем больше вероятность на скорейшее позитивное разрешение дела.

Как взыскать долг, если удалось собрать доказательства?

Собранные доказательства и заполненный образец заявления подаётся в территориальное отделение полиции. Заявление можно подать как лично, так и с помощью доверенного представителя. Срок рассмотрения заявления составляет несколько дней. Итоги рассмотрения заявитель получает в письменной форме, заказным письмом. При положительном итоге рассмотрения может быть возбуждено уголовное дело. Однако, в возбуждении дела может быть и отказано.

В случае отказа, можно обжаловать вынесенный вердикт в течение трёх дней с момента получения ответа на заявление. Также, можно обратиться с исковым заявлением в суд. В суде, нарушения по возврату займа будут рассмотрены в соответствии с Гражданским Кодексом РК.

При судебном рассмотрении возникшей проблемы по возврату долга могут помочь:

1. показания свидетелей;

Свидетели могут подтвердить факт передачи денежных средств, рассказать о том, куда заёмщик их потратил и высказать предположения о причинах отказа в возврате долга заемщиком.

2. объяснительная должника;

При подаче заявления в правоохранительные органы, полицейские потребуют у должника объяснительную об уклонении от уплаты долга. Данный документ в суде может стать доказательством подтверждения долга заемщиком.

3. выписка из банковского счёта.

Данный документ пригодится, если вы передавали деньги не наличными, а с использованием электронных банковских платежей.

Как взыскать долг, если доказательная база не может быть собрана?

Если речь идёт о крупной сумме долга, а доказательная бала не собрана – можно направить заявление в прокуратуру с целью возбуждения уголовного дела. Чаще всего такие разбирательства проходят с участием не только физических, но и юридических лиц, а также в случаях расследования о сопутствующих правонарушениях.

Возврат долга через коллекторов

Помимо прочего, вы можете обратиться в коллекторское агентство за помощью в взыскании долга, за это придётся заплатить, однако данная мера тоже может быть эффективна. Не стоит переживать о законности методов агентства. В Казахстане деятельность коллекторов регламентируется законом «О коллекторской деятельности», который регламентирует допустимые методы работы с должником.

Таким образом, даже если вы не взяли с заёмщика расписку – возможность вернуть долг сохраняется.

Как вернуть долг без расписки и свидетелей: дипломатия, правоохранительные органы, суд

Вернуть деньги, предоставленные в долг без расписки и свидетелей возможно, однако процедура достаточно сложная и требует вмешательства специалиста со стороны. Есть три способа, при помощи которых возможно осуществить возврат долгов без расписки, — дипломатия, правоохранительные органы и судебные инстанции. Далее подробно рассмотрим каждый способ.

1. Можно ли вернуть деньги без расписки?	Да. Сначала рекомендуем попробовать поговорить с должником, если этот способ не поможет пишите заявление о мошенничестве в полицию, подавайте на должника в суд.
2. Какие доказательства нужны для того, чтобы подать на должника в суд?	— Аудио или видеозаписи — Диалоги в социальных сетях — Сообщения в электронной почте
3. Заявление в полицию о совершении мошенничества	Скачать 100 Kb пример заявления
4. Исковое заявление в суд о взыскании денежных средств	Скачать 33,5 Kb пример заявления
5. Ходатайство об истребовании доказательств	Скачать 36 Kb пример ходатайства

Дипломатия – лучший метод

Деньги в долг без расписки чаще выдаются близким друзьям или родственникам, поэтому переговоры – простой и эффективный способ возвращения долга.

Поговорите с должником, постарайтесь вникнуть в ситуацию, из-за которой он не в состоянии отдать взятые средства. Если причина весомая, то дайте человеку время, предварительно обсудив все нюансы.

Попробуйте договориться с должником о составлении расписки, ссылаясь на беспокойство родственников или блокировку счета в банке до доказательства законности перевода, если деньги были отправлены на карту.

При составлении расписки очень внимательно отнеситесь к датам, а именно:

К дате подписания расписки. Рекомендуется указывать фактическую дату составления расписки, чтобы не было проблем в случае проведения экспертизы.
К дате получения денег. Так как заёмщик получил деньги до составления расписки, проверьте и укажите точную дату передачи денег. Это нужно чтобы при судебном разбирательстве заемщик не мог опровергнуть факт передачи его отсутствием в городе или другой причиной.

Радикальная дипломатия

Далеко не всех людей можно убедить вернуть долг мирными переговорами. Если после разговора одолженные деньги так и не были возвращены, то можно переходить к более суровым вариантам.

Если получить расписку так и не получилось, то отсутствие доказательства о займе – главный аргумент должника. Необходимо лишить его преимущества, собрав компрометирующие сведения. Для этого достаточно зафиксировать разговор о долге в форме:

Аудио или видеозаписи.
Диалога в социальных сетях.
Сообщения в электронной почте.

Все видео или аудио доказательства должны иметь хорошее качество. В противном случае их нельзя будет использовать в качестве улик.

Перед началом сбора доказательств нужно зафиксировать:

Точное время и дату звонка и начала записи.
Номера телефонов обеих сторон (в случае записи звонка).
Место съемки (для видео доказательства).
Имена кредитора и должника.

В процессе съемки или записи в обязательном порядке должна прозвучать следующая информация:

ФИО сторон.
Размер предоставленного долга.
Дата передачи денег.
Нюансы возвращения.
Цель займа (необязательное условие).

Как только телефонный разговор завершится, необходимо сделать его расшифровку, представив весь диалог в письменной форме. Для видео этого делать не нужно.

Для получения текстовых улик должнику пишется сообщение, содержание которого схоже с телефонным звонком. Если заемщик выходит на связь, то переписка сохраняется и распечатывается.

Собранные доказательства нужно заверить у нотариуса, для подтверждения их достоверности. Нотариус изучит материалы в телефоне или на компьютере и составит протокол осмотра доказательств.

Если дело дойдет до разбирательств и должник будет отрицать предъявленным доказательствам, то нужно заявлять ходатайство об истребовании доказательств. Суд может суд отправит запрос в сервисы с просьбой о предоставлении переписки.

Скачать

36 Kb

Пример ходатайства об истребовании доказательств в формате .doc (Word)

Во время ведения письменного диалога рекомендуется пригласить сторонних лиц (свидетелей), которые способны подтвердить факт наличия сообщений.

После того, как сбор улик завершен, можно заставить вернуть долг, используя метод радикальной дипломатии. Для этого связываемся с заемщиком и оповещаем его о наличии доказательств о неуплате задолженности. Выставляем рамки возврата денежных средств. В случае их нарушения стоит обращаемся в полицию.

Решение проблемы через правоохранительные органы

Перед непосредственным обращением в органы правопорядка необходимо написать заемщику официальное письмо, в котором отразить два основных момента:

Требование о возврате долга.
Детали будущего судебного разбирательства в случае не возврата денег.

При отправлении заказного письма, где излагается просьба о возврате задолженности, нужно получить уведомление о его получении другой стороной.

Чтобы провести возврат долгов с физических лиц без расписки через правоохранительные органы, нужно написать заявление, в котором указываются:

Описание возникшей ситуации со всеми подробностями.
Дата, время и место, где были переданы средства.
Период просрочки платежа.
Реквизиты заемщика (ФИО, места прописки и постоянного проживания, дата рождения и т.д.).
Прошение о начале проверки на состав нарушения закона.

Скачать

100 Kb

Пример заявления в полицию о совершении мошенничества в формате .doc (Word)

Если заявление одобрят, то для должника предусмотрено наказание по статье хищения материальных ценностей путем обмана или через злоупотребления доверием, то есть мошенничество – статья 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

После подачи заявления имеет смысл еще раз обратиться к должнику с просьбой добровольного возвращения денег. Это его последний шанс решить проблему мирным путем без суда.

В случае отказа полиция допросит заемщика и если тот признается, то в открытии уголовного дела будет отказано. После допроса выписывается постановление, которое станет ключевой уликой в зале суда.

Читайте о том, как составить договор займа между юридическим лицом и физическим лицом в следующей статье

Суд – конечная инстанция

Результат судебного заседания зависит от того, сколько доказательств сумел собрать займодатель:

Видео или аудио записи.
Электронная переписка с должником, заверенная у нотариуса. Она будет пользоваться еще большей ценностью.
Уведомление о получении письма, в котором изложена просьба о возвращении средств.
Если должник признался, то выписка из правоохранительных учреждений с отказом в начале открытия уголовного дела.

Для обращения в суд необходимо оформить заявление, в котором указана информация, касающаяся дела: данные о долге, реквизиты обеих сторон, меры, принятые для возвращения займа.

Скачать

33,5 Kb

Пример заявления в суд о взыскании денежных средств в формате .doc (Word)

Все имеющиеся доказательства прикрепляются к заявлению. При желании займодателя можно оформить письменное прошение об аресте имущества заемщика до конца дела.

Последняя стадия – вердикт. Он может принять две формы:

Положительная — суд в принудительном порядке обязывает заемщика вернуть долг за конкретный период.
Отрицательная — суд решил, что представленные в зале доказательства косвенные и не доказывают наличие задолженности.

Любой вердикт можно обжаловать в уполномоченных учреждениях.

Возврат долга без расписки и свидетелей – долгая процедура, которая во многих случаях заканчивается для заимодателя безуспешно. Связано это со сложностью сбора доказательств, без которых суд не может встать на сторону истца.

Законы о долгах — как занимать и возвращать

ЗАКОНЫ О ДОЛГАХ — КАК ЗАНИМАТЬ И ВОЗВРАЩАТЬ.

(Шулхан Арух, «Хошен мишпат» 39-74)

Каждый из нас неоднократно давал и брал деньги в долг. Мы без сожаления выделяем из своего бюджета некоторую сумму для того, кто нуждается в нашей помощи. Но не всегда наш должник в состоянии вернуть долг, он или просит простить его, или бесследно исчезает.
Иногда мы сожалеем о том, что взяли, если не можем вернуть кредит, полученный в банке, или превысили овердрафт. Или забыли о своём долге, а он нас не забыл.

Давать в долг и возвращать долг – два отдельных закона Торы. Тора разложила их на накрытом столе рядом с другими важными законами, он так и называется – «Шулхан Арух».
Давать в долг более важная заповедь, чем заповедь о цэдаке. Как сказано: «Дай ему взаймы по мере нужды его…» (Дэварим 15:8). Это обязанность человека, у которого есть достаточно средств, чтобы помочь тому, кто нуждается в помощи.

Одалживая деньги, следует составить договор и указать сумму, срок и условия возвращения долга, или же одалживать при свидетелях, даже близкому другу и даже мудрецу Торы. Таким образом, защищены, и тот, кто даёт, и тот, кто берёт, обе стороны, которые могут не злонамеренно забыть о долге, забыть сумму долга или забыть условия договора.

Кредитору следует обусловить с должником право передачи долговой расписки для взыскания третьему лицу.

Можно давать в долг без расписки и без свидетелей, если должник оставляет в залог какую-либо ценную вещь, но её следует беречь, и без согласия должника пользоваться ею запрещено.

Можно давать в долг без расписки и без свидетелей, если речь идёт о незначительной сумме, Или тот, кто даёт, даёт как материальную помощь, без возврата долга, ибо знает, что просит бедный человек, ограниченный в своих возможностях.

Тот, кто берёт в долг, обязан вернуть всю сумму полностью. Тот, кто берёт и обязуется вернуть, хотя знает, что не сумеет исполнить свой долг, называется «газлан», грабитель.

Должник обязан приложить все усилия для скорейшего возвращения долга. Если есть возможность вернуть, но не возвращает, он подобен вору. В таком случае следует востребовать с него долг.

Если у должника нет денег, чтобы вернуть долг точно в срок, нельзя настаивать на немедленном возвращении. Следует выждать дополнительное время и по возможности избегать его, чтобы ему не было стыдно. Об этом говорит Тора: «Не притесняй ближнего твоего…» (Шэмот 22:24).

Закон Торы запрещает давать в долг под проценты и брать в долг под проценты, в обоих случая это преступление, за которое полагается суровое наказание (Ваикра 25:37 и Дэварим 23:20).
Запрещено участвовать в такой сделке в качестве свидетеля, поручителя или составителя договора. Сказали мудрецы: «И кредитор, и должник, и поручитель, и свидетели, и составитель договора, все они нарушают запреты Торы при заключении сделки о предоставлении ссуды под проценты» (Бавли, Бава меция 75б).

Запрещено кредитору еврею получать любую выгоду за дачу в долг еврею, и запрещено должнику еврею возмещать в любой форме за полученный кредит своему кредитору еврею. Запрещено любое вознаграждение за ссуду – деньгами, вещами, продуктами или собственным трудом.

Кредитор, получающий прибыль или какую либо выгоду за кредит, и еврей, возмещающий долг с процентами, не могут быть свидетелями на еврейском суде и не принимают их клятву. Они подобны вероотступникам и нет у них доли в Олам hа-ба (Тосефта, Бава Мециа 6:17; Санhэдрин 25а).

Однако, можно давать ссуду под проценты мумарам (предавшим веру отцов), а также нарушающим публично шабат и тем, кто ест запрещённую Торой пищу. Но брать у них в долг запрещено.

Некоторые евреи ошибочно полагают, что есть обязанность взимать с неевреев проценты за кредит.
Это не верно.
Следует внимательно прислушаться к тому, что говорит Тора, и не совершить ошибку: «К концу седьмого года делай шемита (прощение). Шемита же состоит в том, чтобы всякий заимодавец, который даст в долг ближнему своему, простил и не взыскивал с ближнего своего и с брата своего, ибо провозглашено прощение ради Г-спода. С чужеземца можешь взыскивать, а с того, что следует тебе от брата твоего, сними руку свою (Дэварим 15:1-3). И далее: «Иноземцу можешь отдавать в рост, а брату твоему не отдавай в рост, дабы благословил тебя Г-сподь» (Дэварим 22:21). Это же подтверждает Рамбам (Сефер мицвот, 230).

Это значит, что ты обязан прощать долги еврею, с которым ты, твой отец и отец твоего отца заключили договор о взаимной поддержке при даровании Торы на Синае.
А с чужеземца можешь или взыскать долг, или простить.

Еврей может давать еврею деньги с установленным процентом в оборот, на бизнес (это может быть торговля, производство, питание, зрелища, прокат и т.п.), когда доход получают обе стороны пропорционально участию и в зависимости от вложенной суммы.

Банковские ссуды, полученные в еврейском банке легитимны, если составляется договор о взаимных обязательствах и доходах, когда банк и клиент, получающий ссуду, согласно заключаемому договору, являются шутафим, компаньонами.
В том числе можно брать ипотечную ссуду на приобретение дома или квартиры, цена которой со временем возрастёт. Но должник должен быть уверен, что возвратит полностью и не окажется без денег и без жилья.

Тора запрещает брать проценты от ссуды, выданной на приобретение еды, на одежду и на другие насущные нужды человека, наживаться на том, от чего зависит его существование. За такое преступное одолжение полагается смертная казнь.

Тора требует от нас быть милосердными и справедливыми. «Да будет мир в крепости твоей, покой во дворцах твоих. Ради братьев моих и ближних моих скажу: мир тебе!» (Теhилим 122:7-8)
Амен.

Автор: Рав Адам Давидов

Есть ли способы вернуть долг без расписки?

Переведено с помощью Google Translate

Деньги, выданные в кредит, можно вернуть. Хоть эта процедура и непростая и требует участия специалиста, но результат будет.

Что делать, если нет квитанции? Существуют ли эффективные способы погашения долга без весомых доказательств?

Дипломатический способ

Обращение в правоохранительные органы

Крайняя инстанция – суд

Дипломатический метод (Мирные переговоры):

Проще всего спокойно поговорить с должником по поводу возврата долга. Обычно не делают расписку, когда дают кредит близким или известным людям. Можно дипломатично поговорить с человеком и дать ему время вернуть деньги.
Так как основного доказательства долга — расписки нет, то можно попытаться получить это доказательство.
Сначала осторожно попросите вернуть деньги или попробуйте уговорить должника выдать и подписать расписку. Если договорились, то мы уже писали о том, как вернуть денежный долг по расписке.
Если не получилось, но заемщик не чурается контактов, то связь с ним наладить несложно:
• видео и аудио записи,
• переписка в контакте,
• переписка по электронной почте.
Создание аудио- и видеодоказательств
Для записи контактов с должником необходимо иметь:
• хороший цифровой диктофон,
• стационарный телефон (или мобильный) с громкой связью,
• видеокамеру.

Должен быть известен точный городской или мобильный телефон должника.
Один из друзей должен зафиксировать весь процесс на видеокамеру, включая возможных свидетелей.
Действия перед звонком:
• фиксация точной даты и времени и проговаривание их в диктофоне и на видео,
• указание даты и времени звонка,
• сообщение номеров телефонов, с которых звонят и на кого которым звонят,
• указание лиц, которым принадлежат телефоны (с адресами).
В разговоре с заемщиком должна присутствовать информация:
• ПОЛНОЕ ИМЯ. в обе стороны,
• сумма денег, переданных в долг,
• дата выдачи денежных средств,
• требование об их возврате,
• можно коснуться цели ссуды денег.
После разговора зафиксируйте его продолжительность и время окончания.
После разговора необходимо составить документ под названием протокол расшифровки записи разговора по телефону с должником. В нем должны быть описаны все детали переговоров.
О текстовом доказательстве
Если у должника есть электронная почта и он пользуется контактом или одноклассниками, следует написать ему сообщение по типу телефонного звонка. Для этого используйте учетную запись в социальной сети или почтовый кредитор. Перед отправкой сообщения учетная запись должна быть ясной для кредитора.

О текстовых доказательствах
Если у должника есть электронная почта и он пользуется контактом или одноклассниками, необходимо написать ему сообщение по типу звонка. Для этого используйте учетную запись в социальной сети или почтовый кредитор. Перед отправкой сообщения учетная запись должна быть ясной для кредитора.

Электронная почта может служить доказательством. Если должник отвечает на сообщение, этот текст необходимо распечатать (вместе с текстом исходного сообщения) и сохранить.

В случае судебного разбирательства, если должник откажется от своих слов, суд отправит запрос в социальную сеть или поставщику услуг для переписки.

Хорошо подстраховаться свидетелями с подтверждением факта переписки.

Однако есть даже близкие люди, не отягощенные совестью из-за безнадежного долга. Многие из них просто исчезают из поля зрения. Если вам не жаль терять отношения с ними, вы должны найти более жесткий способ вернуть свои деньги.
Обращение в правоохранительные органы
Сначала официальное письмо
Перед обращением за помощью в правоохранительные органы следует направить должнику официальное письмо с требованием возврата денег. В письме укажите все необходимые реквизиты дела. Обязательное использование уведомления о факте доставки заказного письма.
Тот же запрос надежнее и быстрее отправить телеграммой.

Заявление ОВД
Остается одно – обращение в ОВД.
В заявлении необходимо указать:
• все обстоятельства ситуации,
• время и место перевода денег,
• точные данные должника (ФИО, паспортные данные, дата рождения, место жительства),
• количество времени, прошедшее со дня, когда долг должен был быть возвращен,
• запросы о проверке правонарушения.

УК РФ предусмотрена статья за хищение денежных средств путем обмана и злоупотребления доверием. Другими словами, это мошенничество (статья 190 УК РМ).
Такая статья закона вполне подходит для должника, который не возвращает деньги, пользуясь отсутствием доказательств.
Уже на этом этапе должник может погасить долг. В противном случае его допросит полиция с целью выявления признаков состава преступления.
На допросе должник может признаться, что не воровал деньги и намерен вернуть их в будущем. В результате в возбуждении уголовного дела будет отказано с исполнением постановления. Этот документ станет одним из важнейших доказательств в суде.
Теперь пора обращаться в суд для взыскания долга в гражданском порядке.

Крайняя мера – суд
Комплект доказательств
Эффективность судебного разбирательства зависит от наличия всех возможных доказательств:
1. Видео- и аудиозаписи телефонных разговоров и протокол их расшифровки.
2. Справки от оператора о принадлежности телефонных номеров.
3. Печатная электронная переписка с должником. Очень полезно заверить эту переписку у нотариуса.
4. Письменная претензия и возвращенное уведомление о вручении заказного письма с требованием возврата денег.
5. Постановления об отказе ОВД в возбуждении уголовного дела.
Данный пакет доказательств можно подкрепить косвенными аргументами:
• сведения свидетелей происшествия,
• данные о наличии денег у кредитора на день их передачи должнику и одновременно о их приобретениях, совпадающих с срок кредита.

Обращение
Здесь же следует заполнить заявление с указанием всей информации о кредите, ваших данных и заемщика, а также о принятых мерах по погашению долга.
Собранные доказательства прилагаются к заявлению.
Одновременно с иском полезно подать письменное заявление о наложении ареста на имущество должника.
Наконец, последний этап — принятие решения. Суд может принять решение о возврате долга в принудительном порядке. Это означает начало исполнительного производства, то есть работы с судебными приставами.
Не исключено, что суд признает недостаточность представленных доказательств для возврата денег. Но это еще не конец. Решение может быть обжаловано в вышестоящей инстанции.

В конце потока действий
Итак, взять свои деньги у недобросовестного должника можно без расписки, по следующей схеме:
1. Открыто поговорить с человеком и попросить вернуть долг .
2. Предложить оформить расписку.
3. В случае отказа, но при наличии контактов с ним, собрать возможные доказательства в виде аудио- и видеозаписей и текстовых документов переговоров с ним.
4. Обратиться в полицию с подробным заявлением. Получите протокол, если откажут в возбуждении уголовного дела.
5. Написать заявление в суд и приложить все доказательства. Заявление в суд приходится писать и при получении наследства, и при признании права собственности на квартиру, и даже при признании права собственности на гараж.
6. В случае успеха отследить работу судебных приставов.
7. Если не удалось добиться желаемого, обжаловать решение суда.

Судебный процесс взыскания задолженности без расписки достаточно сложный и длительный. Этот жизненный урок необходимо усвоить. В дальнейшем при взятии в долг крупной суммы денег необходимо оформить кредитный договор или расписку в полном объеме.

8 шагов, чтобы списать старый долг с вашего кредитного отчета

Плохая кредитная история не должна длиться вечно. Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства главы 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к просроченной задолженности в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще преследует ваш кредитный отчет, вам не нужно с ним жить. Вот восемь шагов, чтобы получить его из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старый долг из вашего кредитного отчета

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, по состоянию на сентябрь 2021 года 2,5 процента непогашенной задолженности в той или иной степени просрочены. Кредитная история на дату без старых коллекций или просроченных счетов важна, когда вы подаете заявку на кредит или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше действовать как можно скорее, чтобы удалить эти элементы. Вот несколько шагов, которые вы должны предпринять.

1. Проверьте возраст

«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, бывший вице-президент по общественному образованию кредитного бюро Experian.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату очень просто: вы считаете со дня подачи заявления.

Правонарушение сложнее. «Регулятивный язык очень сложен», — говорит Свит. Тем не менее, дата, когда вы впервые стали правонарушителем и после которого так и не догнали, является датой, которая должна учитываться, говорит она.

Ее пример: Вы пропустили платеж в январе. Потом компенсируешь и тоже платишь в феврале. Затем вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге станет неплатежеспособным. Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку с кредитным агентством.

Почему это важно: Исходная дата долга определяет, когда он исчезнет из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Это затронет всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого есть просроченные платежи или просроченные платежи.

2. Подтверждение возраста проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг продается (и перепродается), дата, которая считается для часов семилетнего кредитного отчета, является датой. дата просрочки с первоначальным кредитором.

Если коллекторское агентство выкупило ваш 10-летний долг по розничной карте и начало указывать его в вашем кредитном отчете с другой датой, это недопустимо.

Почему это важно: Опять же, исходная дата возникновения долга определяет, когда он исчезнет из вашего кредитного отчета. Вы хотите, чтобы это было максимально точно.

Кого это затронет больше всего: Те, у кого есть старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги агентству по сбору платежей.

3. Получите все три ваших кредитных отчета

Ваши три кредитных отчета от потребительских агентств Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Рассматриваемый старый долг может быть указан в одних кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета каждые 12 месяцев. Вы можете скачать их бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними. Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по спору. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года9. 0005

Почему это важно: Если вы просматриваете копию вашего кредитного отчета только из одного кредитного бюро, вы можете пропустить неточную информацию, которая есть в другом отчете.

Кого это затронет больше всего: Ошибки в кредитных отчетах могут случиться с каждым, у кого есть старый долг по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в бюро кредитных историй

Если долг действительно слишком старый, чтобы сообщить о нем, пора написать в бюро кредитных историй с просьбой о его удалении. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если это невозможно, долг должен быть снят с вашего отчета.

Закон о добросовестной кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, является неверной или неполной, как правило, в течение 30 дней. В противном случае они нарушают, и вы имеете право подать иск в суд, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Убедитесь, что аргументы настолько убедительны, что кредитору придется признать их правильность или представить вещественные доказательства обратного. Включите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.

Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, приложите все документы, подтверждающие, что эти два счета действительно являются одним и тем же долгом.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли подтвердить, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: Если вы можете доказать, что долг старше, чем законно разрешено указывать в вашем кредитном отчете, бюро может удалить его.

Кого это затронет больше всего: У людей с очень старыми долгами есть больше шансов избавиться от долга.

5. Отправьте письмо подотчетному кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо переформулируйте письмо из кредитного бюро с копиями вашей документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых прилагаемых документов. Избегайте делать заявления, которые могут перезапустить долговые часы, если срок исковой давности еще не истек.

Как и в случае с бюро кредитных историй, отправьте письмо с уведомлением о вручении. У кредитора есть 30 дней, чтобы изучить ваши претензии и ответить.

Почему это важно: В зависимости от того, кто является вашим кредитором, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы убрать ваш старый долг из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Те, у кого старые долги перед более известными компаниями, выиграют от обращения к первоначальным кредиторам. Возможно, вам будет легче работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с небольшими коллекторскими агентствами.

6. Обратите особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий юрист Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направляйте свое следующее письмо вниманию президента по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что из офиса президента вы получаете другой ответ, чем из отдела обслуживания клиентов».

Опять же, отправьте его сертифицированным и сохраните копию в своих файлах.

Почему это важно: Иногда бывает сложно найти нужного человека или нужный отдел при обсуждении старого долга, поэтому вам, возможно, придется направить свой запрос на более высокий уровень.

Кого это затронет больше всего: Те, кому не удалось избавиться от своих старых долгов другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7.

Свяжитесь с регулирующими органами

Если коллектор «каким-либо образом формирует или формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентин. «Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте этот вариант только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили никакого решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о возврате, но вы не можете сделать это онлайн».

Можно попробовать распечатать бланк жалобы агентства, заполнить его и отправить вместе с документами.

Почему это важно: Финансовые регуляторы обеспечивают критический надзор и поддержку для потребителей, пытающихся внести ясность в свои кредитные отчеты.

Кого это касается больше всего: Это должно быть последним средством, но если вы не смогли избавиться от старых долгов, связавшись с бюро кредитных историй или напрямую с компанией, финансовые регуляторы могут помочь.

8. Поговорите с адвокатом

Консультация с адвокатом не всегда означает возбуждение судебного дела. Иногда все, что вам нужно, это письмо на официальном бланке, чтобы кредитор рассмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или коллектор удерживает старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли хорошим вариантом судебное разбирательство.

Если вы все же поговорите с адвокатом, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, говорит Смит-Валентин. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто это понимает и знает, где дыры».

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защитников прав потребителей, организация юристов, специализирующихся на кредитном и долговом праве.

Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное юристом, может помочь донести ваше дело до нужных людей.

Кого это затронет больше всего: Любой, кто испробовал другие варианты, но по-прежнему испытывает трудности со снятием старого долга со своего кредитного отчета, должен обратиться за помощью к адвокату.

Как удалить что-то из кредитного отчета по прошествии 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении срока их действия (семь или 10 лет). Если вы видите долги в своем кредитном отчете, которые старше этого, вам нужно связаться как с кредитором, так и с кредитным бюро по почте с запросом квитанции о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллекторы могут взыскивать старый долг?

В каждом штате есть срок исковой давности, определяющий, как долго коллектор может взыскать старые долги. Для большинства штатов этот срок составляет от четырех до шести лет. Эти законы регулируют количество времени, в течение которого коллектор может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго коллектор должен пытаться взыскать долг. Если к вам обращаются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим или срок исковой давности не истек, не требуйте его; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли коллекторское агентство признать старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут сообщать о старых долгах как о новых. Если долг продан или передан на взыскание, это юридически считается продолжением первоначальной даты. Он может отображаться в вашем кредитном отчете несколько раз с разными открытыми датами, но все они должны иметь одну и ту же дату просрочки. Кроме того, все они должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной даты открытия.

Итог

Хотя старые долги должны быть погашены из вашего кредитного отчета после истечения срока их действия, это не всегда происходит автоматически. Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть какие-либо ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 и более баллов, поэтому принимайте меры, как только заметите ошибку.

Узнайте больше:

Как долго коллектор может взыскивать старые долги?
Что нужно знать о сбросе старого долга
Когда долг исчезнет из вашего кредитного отчета?

Политика возврата магазина: лучшая и худшая

Сезон праздничных покупок в самом разгаре. Когда вы покупаете праздничные подарки и проверяете свой список покупок, вы также должны помнить о политике возврата розничных продавцов. Есть большая вероятность, что что-то из ваших праздничных походов по магазинам будет возвращено, поскольку две трети (68,6%) потребителей указали в прошлом году, что они возвращали подарки большую часть или часть времени, согласно отчету Национальной федерации розничной торговли о получении и возврате подарков. . К счастью, большинство розничных продавцов предлагают справедливую политику возврата — или 90 процентов покупателей так думают.

Тем не менее, некоторые политики возврата определенно благоприятствуют покупателям больше, чем другие, показало GOBankingRates в своем ежегодном обзоре политики возврата розничных продавцов. Рассматривая сроки возврата, правила получения и другие условия, в этом опросе политика возврата 31 крупного ритейлера ранжировалась от лучшей к худшей. Перейдите по ссылке, чтобы увидеть магазины, которые упрощают возврат, а также магазины с наихудшей политикой возврата.

10 Лучшая политика возврата

Лучшая политика возврата позволяет клиентам легко и просто вернуть или обменять покупку, если они не удовлетворены. На самом деле, многие из 10 лучших политик возврата не ограничивают сроки возврата, а некоторые принимают обмен и возврат даже хорошо использованных товаров.

Эти благоприятные условия возврата действительно ставят клиента на первое место, что является огромным подспорьем для покупателя, борющегося с похмельем в праздничные дни, или для одаренного, которому приходится иметь дело с кучей ненужных подарков. Нажмите, чтобы увидеть 10 магазинов с самыми щедрыми правилами возврата в этот праздничный сезон.

1. Политика возврата Nordstrom

Компания Nordstrom (JWN) вошла в наш список лучших полисов возврата в прошлом году, и благодаря щедрой политике она стала одной из лучших в этом году. Это потому, что у Nordstrom на самом деле нет политики возврата. Магазин «обрабатывает возвраты в каждом конкретном случае с конечной целью удовлетворить клиента», согласно его сайту. На сайте магазина также говорится, что у него есть философия, направленная на то, чтобы его клиенты были довольны, и он всегда будет стараться иметь дело с покупателями «справедливо и разумно».

На практике это дает членам команды Nordstrom большую гибкость в отношении возвратов, что может работать в пользу клиента. Например, нет ограничений по времени на возврат или обмен, а политика возврата Nordstrom не содержит каких-либо жестких правил, запрещающих возврат товаров без квитанции, без бирок или бывших в употреблении (за исключением платьев для особых случаев). Политика онлайн-возврата Nordstrom также щедра, а обратная доставка бесплатна.

Покупатели должны иметь в виду, что политика возврата Nordstrom Rack отличается, предоставляя 90 дней на возврат товаров, при возврате требуется оригинальная бирка и квитанция или упаковочный лист.

2. Политика возврата L.L.Bean

Как и Nordstrom, политика возврата L.L.Bean направлена на то, чтобы вы остались довольны. «Если ваша покупка вас не полностью устраивает, мы будем рады принять ваш обмен или возврат в любое время товаров, приобретенных непосредственно у нас», — говорится на странице политики возврата L.L.Bean. Товары L.L.Bean можно обменять или вернуть в любое время без ограничений — даже после многих лет использования.

Наличие квитанции под рукой облегчит возврат, но не обязательно. Возвраты, сделанные без квитанции, будут возмещены в виде кредита магазина по текущей продажной цене товара или заменены обменом на аналогичный товар. Возврат также можно оформить по почте.

3. Политика возврата Bed Bath & Beyond

Bed Bath & Beyond (BBBY) делает возврат относительно простым и накладывает несколько ограничений, принимая возврат в магазине и по почте. Продавец даже покрывает расходы на обратную доставку. Политика возврата Bed Bath & Beyond не имеет ограничений по времени, что позволяет покупателям вернуть покупку в любое время, за некоторыми исключениями. При наличии квитанции возврат осуществляется в первоначальной форме оплаты, за исключением возвратов, сделанных с помощью подарочных квитанций, которые возмещаются с помощью товарного кредита.

Без чека сотрудник Bed Bath & Beyond может найти покупку, сделанную за последние 365 дней. Если запись не может быть найдена, вы все равно можете получить возмещение — хотя это будет кредит магазина, равный текущей покупной цене предмета за вычетом 20 процентов.

4. Политика возврата JCPenney

Компания JCPenney (JCP) в любое время осуществляет полный возврат своих товаров. Также принимает возврат и обмен без чека. Нет никаких указаний на то, что оригинальная упаковка требуется всегда, за исключением некоторых типов товаров, таких как электроника и платья для особых случаев. При возврате без чека или с подарочным чеком магазин получает кредит.

В то время как JCPenney является еще одним розничным продавцом, у которого нет ограничений по времени возврата, у него также есть больше исключений из этого правила для мебели, ювелирных украшений и электроники. Для возврата многих из этих типов товаров также потребуется товарный чек. В целом, однако, политика возврата JCPenney дает клиентам широкие возможности для обмена или возврата денег, когда они этого хотят.

5. Политика возврата Costco

Costco (COST) не устанавливает ограничений по времени на возврат, и магазин стремится «гарантировать ваше удовлетворение каждым продуктом, который мы продаем, с полным возвратом средств». Политика возврата Costco позволяет возвращать товары в любое время. Бытовая электроника является исключением, но даже эти продукты получают 9 баллов.0-дневное окно для возвратов.

Costco предпочитает, чтобы клиенты включали оригинальную упаковку и приносили квитанцию, когда это возможно. Однако это не обязательно, и сотрудники все равно «сделают все возможное, чтобы обработать ваш возврат без него». В большинстве случаев, поскольку Costco требует членства для совершения покупок в своих магазинах, покупки можно найти в членстве, если у покупателя больше нет чека. Costco предлагает возврат только в своих магазинах, а не по почте, за исключением крупногабаритных или тяжелых товаров, которые продавец склада может организовать для получения.

6. Политика возврата скоб

Компания Staples (SPLS) принимает возврат в магазине и предлагает бесплатный возврат через Интернет. Staples примет возврат от клиента в любое время и по любой причине — без ограничений по времени. Срок возврата мебели и офисной электроники составляет 14 дней, но этот срок продлевается на праздничный сезон, чтобы можно было вернуть подарки.

Товары, возвращаемые в Staples, должны быть в «годном для продажи состоянии» с оригинальной упаковкой, но могут быть возвращены с чеком или без него. Если вы не можете предоставить квитанцию, Staples попытается найти покупку, чтобы полностью вернуть вам деньги с помощью исходного метода оплаты. Если его не удастся найти, вы все равно получите возмещение по самой низкой цене продажи товара за последние 30 дней в виде кредита магазина.

7. Политика возврата Zappos

Как интернет-магазин, политика возврата Zappos устанавливает высокую планку: она дает покупателям 365 дней на возврат товаров и предоставляет этикетки для бесплатной доставки для всех возвратов. Это очень удобно для онлайн-покупателей, так как обувь и одежда могут иметь другой оттенок, чем ожидалось, или быть менее привлекательными при примерке. Благодаря бесплатной обратной доставке покупатели могут покупать товары в Zappos, зная, что их будет легко (и бесплатно!) вернуть, если они окажутся не такими, как ожидалось.

Для возврата на Zappos.com товары должны быть в состоянии как новые и в оригинальной упаковке. Покупки также привязаны к учетной записи Zappos, поэтому пользователям сайта никогда не придется беспокоиться о потерянной квитанции или упаковочном листе.

8. Политика возврата REI

Товары, приобретенные у REI (REI), могут быть возвращены в любое время в течение 365 дней по любой причине благодаря 100-процентной гарантии магазина. У вас есть год, чтобы решить, довольны ли вы своей покупкой, а если нет, REI заменит или вернет вам деньги за покупку. REI даже принимает возврат открытых и бывших в употреблении предметов, хотя и поясняет, что ее гарантия не распространяется на повреждения, вызванные естественным износом, неправильным использованием или несчастными случаями.

Единственный фактор, который не позволил REI войти в первую пятерку, — это его политика не принимать никаких возвратов или обменов без подтверждения покупки — например, чека, подарочной квитанции или накладной. Покупатели могут подписаться на членство в REI, чтобы привязать покупки к своему номеру участника, который можно использовать для поиска прошлых покупок даже без квитанции.

9. Политика возврата Macy’s

Политика возврата Macy’s (M) позволяет покупателям вернуть покупку в любое время без ограничения по времени, что является основным преимуществом, которое сделало эту политику возврата одной из лучших. Товары, возвращенные с подарочным чеком, подлежат возмещению только с помощью кредита магазина.

Точно так же покупатели могут осуществлять возвраты без квитанции, но только за кредит в магазине, равный самой низкой продажной цене товара за последние 180 дней. Вещи также должны быть неиспользованными, неизношенными и немытыми, чтобы их можно было принять к возврату.

10. Политика возврата Kohl’s

Клиенты Kohl’s (KSS) не имеют ограничений по времени при возврате товаров этому продавцу, благодаря чему политика возврата Kohl стала одной из 10 лучших. Товары также можно возвращать без чека. Сотрудники Kohl могут найти покупки, сделанные за последние 12 месяцев, по номеру карты или другими способами, чтобы полностью вернуть вам деньги. Если у вас нет чека и покупка не может быть найдена в базе данных магазина, возврат будет произведен в виде товарного кредита.

5 Наихудшие правила возврата

Наихудшие правила возврата, рассмотренные GOBankingRates, имеют несколько общих черт: они имеют короткие сроки возврата, часто не принимают возвраты без квитанции и имеют другие условия, которые усложняют возврат. На самом деле худший магазин вообще не предлагает возмещение — возврат возможен только для обмена или кредита в магазине.

Вам лучше быть уверенным в своих покупках, если вы делаете покупки в магазинах с наихудшей политикой возврата. Нажмите, чтобы узнать подробности о пяти худших политиках возврата.

1. Политика возврата Forever 21

Политика возврата Forever 21 является наихудшей из опрошенных розничных продавцов и затрудняет покупателям возврат потраченных денег. Forever 21 предоставляет только 21 день для возврата, и покупки могут быть обменены на другие товары или возмещены только в магазине, а не в первоначальной форме оплаты. Вещи также должны быть неношеными, немытыми и неиспользованными с прикрепленными бирками. В этом году Forever 21 продлевает окно возврата на праздники, поэтому спросите об этом у кассира на кассе.

Для онлайн-возврата по почте политика Forever 21 немного лучше. Он продлевает срок возврата до 30 дней и возвращает покупку на кредитную карту, использованную для оплаты. В правилах возврата Forever 21 также отмечается, что предметы окончательной распродажи, косметика и подарочные карты не могут быть возвращены для возмещения или обмена, кроме как для исправления дефекта или ошибки.

2. Политика возврата Kmart

Компания Kmart (SHLD) предоставляет покупателям возможность возврата товаров в течение 30 дней и не принимает возвраты без квитанции. Покупатели, возвращающие товар с подарочным чеком, могут получить обмен только на кредит магазина.

Многие товары не подлежат возврату, если их упаковка открыта, включая музыку, фильмы, видеоигры и программное обеспечение. Kmart не планирует предлагать расширенное окно возврата в отпуск в этом году, подтвердил ритейлер в Twitter.

3. Политика возврата Barnes & Noble

Период возврата, разрешенный Barnes & Noble (BKS), является самым коротким в нашем опросе и составляет всего две недели (14 дней). Предметы должны быть невскрытыми и возвращены в их первоначальном состоянии в соответствии с политикой возврата Barnes & Noble, хотя возврат будет произведен в первоначальной форме оплаты.

Книготорговец не будет возвращать книги без квитанции или другого подтверждения оплаты, а возвраты, сделанные с подарочной квитанцией, будут возмещены через кредит магазина. Как сообщает CNBC, Barnes & Noble расширила окно возврата в прошлые праздничные дни.

4. Политика возврата GameStop

GameStop (GME) предоставляет только 30 дней для возврата и не осуществляет возврат без квитанции. Предметы, возвращенные с подарочным чеком, подлежат обмену или возмещению только в магазине.

Предметы, бывшие в употреблении, можно вернуть с возвратом в течение семи дней или с идентичным обменом в течение 30 дней. Политика возврата GameStop требует, чтобы все предметы были возвращены в оригинальной упаковке и в «годном для продажи состоянии», и оставляет за собой право отказать в возврате открытых предметов.

5. Политика возврата Sears

Компания Sears (SHLD) придерживается наихудшей политики возврата, которая не допускает возврат без квитанции. Универмаг осуществляет возврат только в том случае, если покупатель может предоставить квитанцию или другое доказательство покупки в течение 30 дней. Политика Sears по возврату подарочных квитанций предусматривает обмен или возмещение только с помощью подарочных карт.

Тем не менее, Sears продлит срок возврата окон на праздники, что позволит вернуть товары, приобретенные до 24 декабря, до 24 января 2016 года.