Долги кредитные: как узнать задолженность по кредитам

Кредитная амнистия в 2023 году для физических лиц

Применяется ли в России амнистия по кредитам, как ей можно воспользоваться и каковы перспективы этого нововведения — в материале “Ъ”.

Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ

Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ

Что такое кредитная амнистия

Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Эта мера исключает возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои деньги. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства №373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону №127-ФЗ, единственным легальным методом ликвидации задолженности остается банкротство. С 2015 года оно стало доступно физическим лицам, а с 2020 года отдельные категории должников могут пройти процедуру в упрощенном порядке.

Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей не выгодно ни банкам, ни государству. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы.

В начале марта депутаты «Справедливой России — За правду» внесли в нижнюю палату парламента законопроект о кредитной амнистии для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. В документе прописано, что заемщик должен подтвердить, что он, например, является малоимущим, официально признан безработным, его доходы упали более чем на 30%, у него увеличилось количество иждивенцев или он признан инвалидом. В первую очередь под действие закона о кредитной амнистии попадают именно микрозаймы, так как у них самые невыгодные условия долговых обязательств и слишком высокие проценты.

Почему маловероятна масштабная кредитная амнистия

Причин несколько. Главная — массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия — редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

— многодетные семьи;

— пенсионеров;

— людей с ограниченными возможностями;

— детей-сирот;

— граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Как воспользоваться кредитной амнистией

В каждом случае к заемщикам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10% до 20%). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель, эквивалентный $1 тыс.

Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат.

Подобные программы обычно направлены только на граждан конкретной страны, соответственно, люди, временно проживающие или работающие на территории такого государства, воспользоваться ими не смогут. В редких случаях банки самостоятельно списывают долги заемщиков, но для этого нужно добиться признания безнадежности долгового обязательства. Поэтому, чтобы списать долги по кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких требований программы, следить за изменениями национального законодательства и своевременно подать исчерпывающий пакет документов для инициирования процедуры. Важно оставаться в правовом поле и быть открытым для надзорных органов.

Михаил Алексеев, эксперт фонда «За права заемщиков»:

— Никакого действующего законодательства нет. На сегодняшний день кредитная амнистия — это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве — судебном и упрощенном, есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия. Возможно, под такими заявлениями проводится маркетинговая политика юристами, которые занимаются банкротством.

Пока кредитная амнистия подразумевает отсутствие прав у одной из сторон — той, которая давала деньги взаймы. Но даже при банкротстве стороны обладают равными правами. Мы не видели законопроекта, но до сих пор ни слова не было сказано о том, какие компенсации и за счет каких источников могут быть для кредиторов. При такой логике кредиторы могут не выполнять свои обязательства дальше по цепочке: перед вкладчиками, перед другими банками и ЦБР.

Сейчас в России действует мораторий на исполнительное производство, где похожая ситуация. Заемщики получили передышку, но вторая группа участников этого экономического процесса — кредиторы — не может выполнять свои обязательства. Не имея возможности вернуть свои денежные средства, выданные на время, банки перестают работать с этой категорией заемщиков. Они же не камикадзе. Как следствие, банки либо отказывают в новых кредитах, либо ухудшают их условия — повышают ставки. А для тех, кто получил отсрочку, они закрывают уже действующие лимиты, например, по банковским картам.

У нас есть практика про кредитные каникулы, введенные во время пандемии, когда можно на шесть месяцев отложить все платежи: по основному долгу, проценты, штрафы и пени. Но она не проанализирована по своим результатам и необходимости донастройки. До сих пор нет общей статистики. Сколько людей получили? И что произошло дальше? Заемщики использовали это время для улучшения финансового состояния и начали платить? Или подали на процедуру банкротства?

Марина Колоколова; Андрей Перевезенцев, группа «Прямая речь»

Долги и здоровье: вот почему опасно брать на себя неподъемные обязательства

Кредиты

от Нейросеть Совкомбанка

/ 8 октября 2021 09:00

3 мин.

Текст изменился /

28 июня 2022

Большинство согласится с тем, что незакрытые или невыплаченные долги и кредиты вызывают тревогу или даже повергают людей в стресс.

• Задолженность как причина головной боли
• Зачем мы залезаем в долги
• Замкнутый цикл

Когда все время давит непосильный долг, нет времени думать о здоровье

Задолженность как причина головной боли

Достаточно вспомнить школьные или студенческие годы, когда у людей появляются первые задолженности, пока не финансового свойства — уже тогда необходимость исправить двойку или донести несданную курсовую мешала спокойно жить.

Но если с преподавателями можно было договориться об отсрочке, то финансовые учреждения обычно не столь лояльны.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Ученые из университета Миссури выяснили, что стресс от незакрытой задолженности во взрослой жизни может серьезно подорвать здоровье, вызывая в том числе ежедневные боли.

Социолог Эдриан Фреч проанализировал данные Бюро статистики трудоустройства США и изучил финансовое состояние почти 8000 людей поколения так называемых «бэби-бумеров» сначала в возрасте 28-40 лет, а затем в 50 лет.

— Самый распространенный тренд заключается в том, что люди, которые живут с задолженностями дольше, в дальнейшем больше болеют и хуже себя чувствуют, — заметил Фреч. — Вероятность того, что боль разной природы будет мешать жить, на 76% выше для людей со стабильно большими долгами.

Но удивительнее всего даже не это. Ученые выяснили, что даже если человек все-таки погасил долг, он с 50%-ной вероятностью будет больше болеть, когда станет старше.

Зачем мы залезаем в долги

Фреч пояснил, почему люди вообще влезают в долги, которые не в силах выплатить. Если человек берет в долг слишком много, то скорее всего понимает рискованность своих действий заранее, но он пребывает в таком сильном стрессовом состоянии, что отчасти теряет связь с реальностью, да и не может в тот момент поступить иначе — ему срочно нужны деньги. Например, на медицинские услуги или банально на выживание.

— Если у человека не хватает денег на удовлетворение основных потребностей, таких как еда и крыша над головой, он склонен брать в долг, активировать кредитные карты или брать краткосрочные займы до зарплаты, — заявил Фреч.

Решение этой проблемы до банальности простое. Людям следует:

• не тратить деньги на ерунду,
• избегать по возможности крупных трат, в том числе связанных со здоровьем.

Часто люди, особенно молодые, сами находят приключения, из которых потом долго и дорого выкарабкиваются.

Финансовая задолженность не должна быть выше ваших возможностей

Безусловно, правительства стран должны работать над выправлением ситуации с экономическим неравенством, чтобы затраты на чрезвычайные ситуации не были такими непосильными и не повергали граждан в нищету.

Замкнутый цикл

Ученые отмечают, что связь между плохим здоровьем и долгами может начать развиваться по нисходящей спирали. Стагнация заработной платы и растущая инфляция приводят к тому, что граждане берут кредиты, с которыми не могут расплатиться, а стресс от непосильного бремени давит так, что создает проблемы со здоровьем. Ограниченная трудоспособность мешает своевременно выплачивать долг, а сопутствующие санкции, включая пени за просрочки, снова отражаются на самочувствии и здоровье. Цикл продолжается.

— И долги, и хронические боли могут накапливаться со временем, поэтому негативный цикл легче всего прервать в самом начале, — отметил Фреч.

А в идеале, естественно, не создавать такие неподъемные долги. Начать можно, как считают ученые, с повышения заработной платы до уровня, при котором граждане без труда удовлетворяли бы насущные потребности.

Результаты исследования опубликованы в издании Population Health.

В форме ниже можно подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.

Хотите лучше управлять деньгами и постичь финансовый дзен?

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансовым новостям

Что мне нужно знать о консолидации моей задолженности по кредитной карте?

Консолидация долга означает, что ваши различные долги — будь то счета по кредитной карте или другие платежи по кредиту — объединены в один кредит или ежемесячный платеж. Если у вас есть несколько счетов кредитных карт или кредитов, консолидация может быть способом упростить или снизить платежи. Но ссуда консолидации долга не стирает ваш долг, и вы можете в конечном итоге платить больше.

Вот различные виды консолидации долга и то, что вам нужно учитывать, прежде чем брать кредит.

Перед получением консолидированного кредита

Получите бесплатную поддержку от некоммерческого кредитного консультанта . Кредитные консультационные организации могут посоветовать вам, как управлять своими деньгами и погасить долги, чтобы вы могли лучше избежать проблем в будущем.

Разберитесь, почему вы в долгах . Важно понять, почему вы в долгах. Если у вас накопился большой долг, потому что вы тратите больше, чем зарабатываете, кредит консолидации долга, вероятно, не поможет вам выбраться из долгов, если вы не сократите свои расходы или не увеличите свой доход.

Составьте бюджет . Выясните, можете ли вы погасить свой существующий долг, изменив то, как вы тратите на определенный период времени.

Попробуйте обратиться к своим кредиторам, чтобы узнать, согласятся ли они снизить ваши платежи. Некоторые кредиторы могут захотеть принять более низкие минимальные ежемесячные платежи, отказаться от определенных сборов, снизить процентную ставку или изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она лучше совпадала с датой выплаты, чтобы помочь вам погасить свой долг.

Виды консолидационных кредитов

Если вы рассматриваете способы консолидации долга, есть несколько различных типов продуктов, которые позволяют вам это сделать, но для каждого из них есть важные вещи, о которых следует помнить, прежде чем двигаться дальше.

Переводы остатка по кредитной карте

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают переводы остатка с нулевой процентной ставкой или с низкой процентной ставкой, чтобы пригласить вас консолидировать задолженность по кредитной карте на одну карту.

Что вам следует знать:

Рекламная процентная ставка для большинства переводов остатка действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может вырасти, увеличив сумму платежа. Вам, вероятно, придется заплатить «комиссию за перевод баланса». Комиссия обычно составляет определенный процент от суммы перевода или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше.

Следует учитывать некоторые риски. Если вы используете ту же кредитную карту для совершения новых покупок, у вас не будет льготного периода для этих покупок, и вам придется платить проценты, пока вы полностью не погасите весь остаток, включая переведенный остаток.

Если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.

Ссуда ​​на консолидацию долга

Банки, кредитные союзы и кредиторы в рассрочку могут предлагать ссуды на консолидацию долга. Эти кредиты конвертируют многие из ваших долгов в один платеж по кредиту, упрощая количество платежей, которые вы должны сделать. Эти предложения также могут иметь более низкие процентные ставки, чем те, которые вы платите в настоящее время.

Что вам следует знать:

Многие из низких процентных ставок по кредитам консолидации долга могут быть «дразнящими ставками», которые действуют только в течение определенного времени. После этого ваш кредитор может увеличить ставку, которую вы должны заплатить.

Хотя ваш ежемесячный платеж может быть меньше, это может быть связано с тем, что вы платите в течение более длительного времени. Это может означать, что в целом вы будете платить намного больше, включая сборы или расходы по кредиту, которые вам не пришлось бы платить, если бы вы продолжали делать другие платежи без консолидации.

Совет: Если вы рассматриваете возможность получения кредита на консолидацию долга, сравните условия кредита и процентные ставки, чтобы узнать, сколько процентов и сборов вы будете платить в целом. Это может помочь вам выбрать кредит, который экономит вам больше всего денег.

Кредит под залог дома

С кредитом под залог дома вы берете кредит под залог собственного дома. При использовании для консолидации долга вы используете кредит, чтобы сначала расплатиться с существующими кредиторами, а затем вы должны погасить кредит собственного капитала.

Что вам следует знать:

Кредит под залог недвижимости может предлагать более низкие процентные ставки, чем другие виды кредитов. Но использование кредита собственного капитала для консолидации долга по кредитной карте рискованно. Если вы не вернете кредит, вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа. Возможно, вам также придется оплатить расходы на закрытие с помощью кредита собственного капитала. Стоимость закрытия может составлять сотни или тысячи долларов.

Обратите внимание: использование собственного капитала для получения ссуды может подвергнуть вас риску оказаться «под водой» в вашем доме, если стоимость вашего дома упадет. Это может затруднить продажу или рефинансирование.

Если вы используете свой собственный капитал для консолидации долга по кредитной карте, он может быть недоступен в экстренных случаях или для покрытия таких расходов, как ремонт или ремонт дома.

Другие факторы, которые следует учитывать, прежде чем брать ссуду на консолидацию долга

Взятие нового долга для погашения старого долга может означать, что вы просто откажетесь от него. Многим людям не удается погасить свой долг, взяв на себя еще больший долг, если только они не сократят свои расходы.

Кредиты, которые вы берете для консолидации своего долга, могут в конечном итоге обойтись вам дороже в виде комиссий и растущих процентных ставок, чем если бы вы только что выплатили свои предыдущие долговые платежи. И, если проблемы с задолженностью повлияли на ваш кредитный рейтинг, вы, вероятно, не сможете получить низкие процентные ставки по переводу баланса, ссуде на консолидацию долга или ссуде под залог дома.

Предупреждение: Остерегайтесь рекламных акций по консолидации долга, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой. Многие компании, которые рекламируют услуги по консолидации, на самом деле могут быть компаниями по урегулированию долгов, которые часто взимают авансовые платежи в обмен на обещание погасить ваши долги. Они также могут убедить вас перестать платить по долгам и вместо этого перевести деньги на специальный счет. Использование этих сервисов может быть рискованным.

Узнайте больше о кредитных картах

Как погасить задолженность по кредитной карте

Основные выводы

• Чрезмерная задолженность по кредитной карте может вызвать стресс и помешать вам достичь больших финансовых целей
• Но даже если это может показаться непреодолимым, погасить задолженность по кредитной карте можно
• Существует несколько различных стратегий, которые могут помочь вам избавиться от задолженности по кредитной карте, от планов погашения, таких как методы лавины и снежного кома, до продуктов консолидации, таких как кредитные карты с переводом баланса и персональные кредиты
• Лучший способ погасить задолженность по кредитной карте будет зависеть от суммы вашего долга, ваших общих сбережений, ваших финансовых привычек и ваших предпочтений в отношении расходов

.

Избавиться от долгов по кредитной карте может показаться сложной задачей, но это определенно возможно.

Многие американцы борются с долгами по кредитным картам. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка, балансы на кредитных картах выросли на 61 млрд долларов в четвертом квартале 2022 года до 986 ​​млрд долларов, превысив допандемический максимум в 927 млрд долларов. Однако с тех пор балансы карт оставались неизменными, согласно данным за первый квартал 2023 года.

Учитывая инфляцию и рост процентных ставок, эти остатки могут продолжать расти и становиться все более дорогими для хранения. После десяти повышений процентной ставки Федеральной резервной системы с марта 2022 года (последний раз 3 мая 2023 года было объявлено о повышении на 25 базисных пунктов) средний годовой доход по кредитной карте в настоящее время превышает 20 процентов и продолжает расти. И хотя ставки остались без изменений после последнего заседания ФРС 14 июня, их повышение в ближайшие месяцы все еще весьма вероятно.

Если не считать непредвиденных обстоятельств, не существует быстрого решения для избавления от долгов, несмотря на то, во что вас могут убедить адвокаты или рекламные ролики. Тем не менее, комбинация умных денежных движений может уменьшить ваш долг, снизить годовую процентную ставку по кредитной карте и поставить вас на правильный путь к жизни без долгов.

Вот семь способов разумного погашения задолженности по кредитной карте.

1. Попробуйте лавинный метод

Если вы хотите как можно быстрее выбраться из долгов, перечислите свои долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой. Делайте минимальный ежемесячный платеж по каждому из них, но тратьте все свои дополнительные деньги на долг с самыми высокими процентами. Иногда этот способ погашения долга называют «лавинным».

Согласно опросу, проведенному YouGov для CreditCards.com в 2022 году, 15 процентов респондентов используют эту стратегию для погашения долга. Это особенно хорошая идея для экономии денег, поскольку в целом вы заплатите наименьшую сумму процентов по сравнению с другими стратегиями, — говорит Дж. Деннис Мансиас, бывший финансовый консультант Symmetry Financial Solutions в Сан-Антонио.

Если у вас есть, скажем, 600 долларов в месяц, которые вы можете выделить на погашение долга, вы должны использовать большую часть этих средств для погашения в первую очередь долга с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг будет погашен, вы можете сосредоточить эти средства на следующем долге с самой высокой процентной ставкой и ликвидировать его быстрее, поскольку у вас не будет столько процентов для погашения.

«Ключом к этой стратегии является сохранение ежемесячной выплаты долга в размере 600 долларов», — говорит Мансиас. «Поэтому, как только одна карта погашена, вы не отменяете этот платеж, а вместо этого переносите его на следующую карту, чтобы ускорить выплату».

Выплата самого дорогого остатка в первую очередь может быть самым дешевым способом избавиться от долгов, но если вы в конечном итоге не будете придерживаться этого метода, это не сэкономит вам денег.

• Для кого подходит эта стратегия : Те, кто мотивирован сбережениями на процентах

2. Проверка метода снежного кома

С помощью метода снежного кома вы погашаете свои долги от меньшего к большему. Выплата долга в кратчайшие сроки — хороший мотиватор, который может помочь вам не сбиться с пути — возможно, поэтому 17% участников опроса YouGov/CreditCards.com утверждают, что используют этот метод.

Как и в случае с «лавинным» методом, вы вносите минимальный ежемесячный платеж по каждому долгу, а затем полностью выкладываетесь по тому, на погашении которого вы сосредоточены. Как только вы полностью погасите его, вы вложите деньги, которые вы выделяли ему, в счет следующего по величине долга в вашем списке.

• Кому подходит эта стратегия : Те, кто мотивирован небольшими успехами

3. Рассмотрите возможность перевода остатка на кредитную карту

Если у вас хорошая кредитная история, несмотря на ваш долг — что возможно, если вы своевременно вносите минимальные ежемесячные платежи и поддерживаете низкий коэффициент использования кредита — вы можете претендовать на 0-процентное предложение по переводу остатка в год с помощью кредитной карты для перевода остатка.

Это вводное предложение с нулевой процентной ставкой может длиться от 12 до 21 месяцев и позволит вам перевести остатки с более высокой процентной ставкой на новую карту. Вы сэкономите на процентах в течение всего нулевого периода, что упростит и ускорит выход из долга с высокой процентной ставкой, как отметили 9 процентов участников опроса YouGov/CreditCards.com.

«Вы всегда должны обращать внимание на процентную ставку после окончания рекламного периода», — говорит Джастин Зейдман, помощник вице-президента по открытым банковским операциям Федерального кредитного союза ВМС. Подумайте, сколько времени потребуется, чтобы погасить задолженность по кредитной карте по сравнению с рекламным периодом, чтобы вы не застряли с более высокой процентной ставкой после окончания периода нулевой процентной ставки.

• Для кого подходит эта стратегия : Для тех, кто умеет отслеживать платежи по кредитным картам

4. Держите свои расходы под контролем

Иногда люди влезают в долги по кредитной карте из-за непредвиденных расходов на медицинское обслуживание или неотложную помощь. В других случаях источником долга является хронический перерасход, что часто означает, что вы тратите больше, чем откладываете, или больше, чем имеете на своем счету. Сорок три процента респондентов опроса YouGov/CreditCards.com говорят, что они уделяют приоритетное внимание сокращению расходов как способу сокращения долга.

Чтобы получить полное представление о том, сколько вы тратите, составление разумного бюджета является следующим лучшим шагом к облегчению этого долга. Мэтт Келли, владелец компании Momentum: Personal Finance Coaching в Дуранго, штат Колорадо, рекомендует, чтобы ваш бюджет учитывал следующее:

• Предметы первой необходимости: аренда/ипотека, коммунальные услуги, продукты и бензин
• Обязательства: минимальные платежи по кредитным картам и прочая задолженность
• Приятно иметь: рестораны, кофе и развлечения
• Нерегулярные периодические расходы: страхование, ремонт автомобилей, шины, стрижка, витамины, туалетные принадлежности, счета ветеринара, праздничные подарки, путешествия, свадьбы и подарки

Это последняя категория, которая часто сбивает людей с толку и становится источником задолженности по кредитной карте, говорит Келли. «Эти небольшие и не очень мелкие расходы идут на карту, и их трудно погасить».

После того, как вы записали свои расходы на бумаге или ввели их в электронную таблицу, просмотрите каждый пункт и найдите способы ежемесячно высвобождать достаточно денег, чтобы погасить все свои долги за 12–18 месяцев, говорит он.

• Кому подходит эта стратегия : Всем, у кого нет достаточного бюджета

5. Увеличьте свой резервный фонд

Если вы один из многих американцев, у которых нет значительных сбережений, чрезмерное использование кредитных карт — это простая ловушка, в которую легко попасть, особенно если невозможно занять у друзей или семьи или урезать расходы.

«Вы должны сначала накопить свои сбережения, прежде чем концентрироваться на долгах», — говорит Стив Репак, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор «6 Week Money Challenge».

Он предлагает увеличить ваши краткосрочные сбережения как минимум до 500 долларов, делая только минимальные платежи по вашим существующим кредитным картам, прежде чем вы начнете концентрироваться на своих долгах. Таким образом, вы можете использовать свои сбережения вместо того, чтобы проводить пальцем по кредитной карте, если у вас есть непредвиденные расходы.

«Потребителям, у которых есть долги, а их доход недостаточен для того, чтобы что-то откладывать, они должны либо сократить расходы, либо увеличить свои доходы, и в лучшем случае было бы (было) сделать и то, и другое», — говорит Репак. «Пополнение ваших расходов на проживание с помощью кредитных карт не может быть решением». По словам 18% респондентов опроса YouGov/CreditCards.com, которые сосредоточены на увеличении своего дохода, чтобы погасить долг, можно работать сверхурочно или подрабатывать.

• Для кого подходит эта стратегия : Любой, у кого нет значительного резервного фонда

6. Перейдите на наличные

Если ваша главная цель — погасить задолженность по кредитной карте, последнее, что вам нужно сделать, — это увеличить этот долг, продолжая взимать плату за свои расходы.

«Бросьте пользоваться кредитными картами», — говорит Репак. «Это кажется пустяком, но иногда легче сказать, чем сделать».

Оплата наличными не только предотвращает накопление больших долгов, но также может помочь вам тратить меньше в целом благодаря психологическому акту передачи физических счетов. Это также требует от вас планирования заранее и делает определенные покупки неудобными, поэтому у вас меньше шансов их совершить.

• Для кого подходит эта стратегия : Любой, кто ищет способы ограничить использование своей кредитной карты

7. Изучите кредиты на консолидацию долга

Консолидация долга может быть полезным способом объединения нескольких линий долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой по кредиту с одним фиксированным ежемесячным платежом — и это один из 8 процентов опроса YouGov/CreditCards.com участники используют. Вы можете консолидировать свои долги, инициировав перевод баланса (как упоминалось ранее). Но вы также можете рассмотреть возможность получения кредита на консолидацию долга или даже кредита на приобретение собственного капитала.

Консолидация долга может облегчить и удешевить погашение вашего долга, но только в том случае, если процентная ставка кредита консолидации долга ниже, чем процентные ставки по вашим кредитным картам. Используйте калькулятор консолидации долга Bankrate, чтобы узнать, сколько денег вы могли бы сэкономить на процентах.

Ссуды на консолидацию долга также имеют привилегию: если вы будете вносить ежемесячные платежи в полном объеме и вовремя, ваша кредитная история может увидеть положительное влияние. Лучшие кредиты на консолидацию долга, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому, если вы соответствуете требованиям, вы можете сэкономить деньги на своем долге по кредитной карте.

• Для кого подходит эта стратегия : Кто-то, у кого слишком много счетов кредитных карт, кому трудно оставаться в курсе платежей

Практический результат

Конечно, когда дело доходит до погашения долга, ничто не сравнится с простой выплатой сверх минимального платежа — стратегии, которую используют 61% респондентов опроса YouGov/CreditCards.