Дом под залог: Кредит под залог недвижимости в банке| Банк ДОМ.РФ

Содержание

Кредит под залог деревянного дома

Уважаемые клиенты!

Участились случаи использования нашего имени и реквизитов мошенниками! Берут предоплату за
документы и исчезают! Мы не берём предоплат и не рисуем никакие документы! Работать начинаем после вашего визита в
офис! Не платите предоплат, не давайте мошенникам себя обманывать!

Я понял и сегодня больше не показывать

  • Кредит бизнесу
  • Потребительский кредит
  • Кредит под залог автомобиля
  • Кредит под залог недвижимости
  • Рефинансирование
  • Ипотека
  • Квартира
  • Комната
  • Коттедж/таунхаус
  • Деревянный дом
  • Земельный участок
  • Апартаменты
  • Нежилое помещение
  • Сумма кредита

    от 500. 000 до 100.000.000

    Срок кредита

    до 30 лет

    Процентная ставка

    от 11,5% годовых


    Кредит под залог деревянного дома — выгодный кредит наличными на любые цели. Предоставляется физическим лицам, имеющим в собственности деревянный дом. Возраст заемщика от 18 до 75 лет.

    • Срок рассмотрения 1 день
    • Без переоформления
    • Без справок о доходах
    • Любая кредитная история
    • Договор залога


    По договору залога Ваша недвижимость защищена законом.

Наши преимущества

  • Снизим

    Снизим базовую ставку Банка
    на 0,5-2,0% годовых

  • Поможем

    Поможем быстро собрать все
    необходимые документы

  • Сделаем

    Сделаем всё за Вас
    Вам не нужно ездить по Банкам

  • Оплатим

    Оплатим за Вас все расходы
    (оценка, страховка)

  • Подберём

    Подберём наилучшие условия
    страховых и оценочных компаний

  • Согласуем

    Согласуем с Банком любые
    неузаконенные перепланировки

Мы не берём предоплат — вы оплачивате наши услуги только после получения кредита.
Стоимость наших услуг составляют 2%-10% от суммы кредита.

Этапы работы с нами

  • 1

    Вы звоните нам с 10:00 до 22:00 без перерывов и выходных или отправляете онлайн заявку.

  • 2

    Мы по телефону обсуждаем с Вами все условия. Вы приезжаете к нам в офис или выбираете режим работы по
    e-mail.

  • 3

    Мы оформляем все необходимые документы и делаем Вам положительное решение по кредиту. Вы приезжаете и получаете
    деньги.

Список докуметов

Для одобрения заемщика

  • Паспорт РФ
  • Второй документ на выбор: Водительское удостоверение, Заграничный паспорт, ИНН, Пенсионное (СНИЛС)

Для одобрения объекта залога

  • Свидетельство права собственности на объект недвижимости
  • Договор основания (купли-продажи, дарения, приватизации, наследства и т.д.)

Рассчитать ежемесячный платеж

Сумма кредита:

500000 Р

100 000 Р

100 000 000 Р

Срок кредита:

10 лет

1 год

30 лет

Процентная
ставка:

Рассчитать

Как взять кредит под залог дома?

20. 02.2015

Недвижимость в залог может стать одной из гарантий получения кредита. Что касается залога частного дома, то банки предъявляют к нему повышенные требования, соответствовать которым будет один дом на полсотни. Многие обращаются к кредитным брокерам, некоторые наши сограждане привлекают поручителей и их имущество. Что можно сделать, чтобы взять кредит под залог дома, и как не попасть в ловушку к мошенникам, расскажем в статье.

Кредит под залог дома. Какие условия и ставки

Для чего берут деньги под залог недвижимости

Схему потребительских кредитов на крупные суммы, под залог практикуют предприниматели. Допустим, нужно получить деньги в оборот, есть ликвидная недвижимость. При этом займ нецелевой, потратить можно на все, что угодно.

Физические лица готовы заложить свое домовладения:

  • чтобы сделать ремонт;
  • потратить деньги на дорогостоящее лечение;
  • построить объект недвижимости или купить квартиру в строящемся доме
  • начать собственный бизнес.

Каким должно быть закладываемое имущество?

Главное требование банка — ликвидность. Проще, спрос на открытом рынке недвижимости. К квартирам коммерческие организации относятся более благосклонно, чем к домам, именно по причины высокого спроса на первые. Дом — это все-таки товар штучный, индивидуальный. То, что для вас кажется достоинством, для банка — существенным минусом. Например:

  • нестандартная планировка;
  • дорогой дизайнерский ремонт;
  • расположение на лоне природы: в соснах, на берегу реки.

Эти показатели значительно увеличивают стоимость имущества и понижают его ликвидность.

Список основных требований:

Дом в населенном пункте. Земля — под жилищное строительство или ведение личного подсобного хозяйства.

Собственность зарегистрирована. На жилплощади можно прописаться.

Действуют все коммуникации.

Объект введен в эксплуатацию (теоретически коммерческие организации могут взять и недострой, практически получить согласие банка 1% к 100% возможным).

Основание получение дома в собственность (купля-продажа или регистрации собственного строения). С дарением и наследованием банки связываться не хотят. Причина — притязания, не объявлявшихся до этого, наследников, родственников, готовых оспаривать договор дарения.

Желательно, чтобы дом был в собственности у одного человека. От совладельцев нужно будет письменное согласие. Если в доме есть доля несовершеннолетнего ребенка — банк на займ под залог не согласится. Прописанные на жилплощади малолетние члены семьи и инвалиды — также значительно затруднят получение ссуды.

Отсутствие обременений: например, — дом уже в залоге у другой кредитной организации или на него наложен арест. Недвижимость не является предметом спора между третьими лицами. То есть, нет претендующих на него и заявляющих об этом в судебном порядке.

Домовладение — это непросто отдельно стоящий конструктивный элемент, это объект неразрывно, связанный с землей, обычно имеющий придомовой участок. Для ссуды под залог важен правовой статус земли:

земля в собственности или на праве долгосрочной аренды. Второй вариант возможен, но лучше переоформить в собственность.

участок на территории населенного пункта с развитой инфраструктурой и транспортной доступностью.

земля не находится в спорных отношениях с соседями. Определены все границы и правила пользования со смежными землепользователями.

отсутствие ограничений в пользовании (сервитут). Проще, по вашему участку не проходят места общего пользования — дороги, подъездные пути.

участок единый и сформированный, не разделен на доли с выделом в натуре или без такового.

Список получился внушительный, но не забывайте, что банк тоже рискует. Юридически лишить человека домовладения очень сложно. Продать такую недвижимость — еще сложнее.

Неблагоприятные для банка обстоятельства определяют и процентные ставки — от 15 до 25%, и сумму кредита — 50–70% от стоимости имущества.

Деньги под залог дома. Документы и существенные условия

Пакет документов будет весомым:

Правоустанавливающие документы на дом.

Все что связано со строительством. Разрешение на строительство, технический и кадастровый паспорта.

Свидетельство на землю. Кадастровый паспорт, план застройки.

Развернутая выписка из ЕГРП.

Справка об отсутствие задолженности (ЕЖД — единый жилищный документ).

Личные документы (паспорт, свидетельство о браке, о рождении детей)

Подтверждение дохода (справка о доходе, иные документы, подтверждающие ежемесячный заработок).

Отдельно могут потребовать паспорта всех прописанных на жилплощади и иные документы на усмотрение банка.

На что придется потратиться

За свой счет вам придется оплатить услуги оценщика. Недвижимость придется застраховать, причем, по всем видам, от страховки от утраты, до рисков пожара и землетрясения. Если дом приобретен по договору-то придется обезопасить от посягательств свое право собственности (титульное страхование). Все справки и выписки оплачивает заемщик. Многие банки берут комиссии за предоставление денег, открытие счета и массу других комиссий.

Что можно делать и чего нельзя с домом в залоге

Ограничений на проведение ремонта или перепланировки не существуют. Главное — обо всем уведомлять банк. Прописать кого-то тоже можно только с согласия коммерческой организации.

Какие действия повлекут штрафные санкции?

Если пропишите несовершеннолетнего или любого члена семьи без уведомления банка.

Если попытаетесь заложить это же имущество в другом банке.

Если подарите часть дома кому-либо.

Если предоставите в банк ложные сведения.

Это основные пункты, иные условия прописываются в договоре. Например, банк может указать на свое право осматривать помещения ежемесячно или в любое время. Договор залога рекомендуем прочитать не один раз, проконсультироваться с юристом.

Кредитные брокеры. Чем они могут помочь

Для России брокеры новая и еще неизведанная профессия. В нашей стране официально зарегистрировано около 3 тыс. брокеров, это и физические, и юридические лица. Их деятельность не имеет под собой законодательной базы. Брокеры — это посредники между заемщиком и займодавцем. Они пообещают вам найти банк, который возьмет под залог ваш старый деревянный дом и не исполнят его.

Что важно знать

Даже если брокеры не мошенники, зарплату им платите вы. Ставка по кредиту будет завышена на 2–3%.

В договоре посреднических услуг может быть предусмотрено вознаграждение брокерскому агентству, независимо от результата.

Брокеры предлагают займы под залог на короткий период. За досрочное погашение — приличный процент.

Нечестные агенты пообещают взять ссуду под залог и вашего дачного дома, и фундамента строящегося. Сами же исчезнут с вознаграждением.

Профессиональные брокеры — финансовые агенты. Они проводят сделку от начала до конца: от заявки до выдачи денег.

Прежде чем обращаться к брокерам, оцените степень риска. Прежде чем, брать кредит по залог недвижимости, подумайте, так ли необходимы деньги. Тем более, что небольшой процент банков согласиться на займ под залог частного домовладения. Это будет либо действительно солидная организация, либо контора, наживающаяся на процентных ставках и скрытых комиссиях. Надеемся, что наши советы помогут вам исполнить свои мечты и не попасть в ловушку к мошенникам.

Ипотечный калькулятор | Bankrate

Как рассчитать платежи по ипотеке

Расчет платежей по ипотеке сложен, но ипотечный калькулятор Bankrate позволяет решить эту математическую задачу быстро и легко.

Сначала рядом с полем «Цена дома» введите цену (если вы покупаете) или текущую стоимость вашего дома (если вы рефинансируете).

В разделе «Первоначальный взнос» введите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или сумму собственного капитала (если вы рефинансируете). Первоначальный взнос — это наличные, которые вы платите авансом за дом, а собственный капитал — это стоимость дома за вычетом того, что вы должны. Вы можете ввести либо сумму в долларах, либо процент от цены покупки, которую вы вносите.

Далее вы увидите «Срок кредита». Выберите срок — обычно 30 лет, но может быть и 20, 15 или 10 — и наш калькулятор скорректирует график погашения.

Наконец, в поле «Процентная ставка» введите ожидаемую ставку. Наш калькулятор по умолчанию использует текущую среднюю ставку, но вы можете изменить процент. Ваша ставка будет варьироваться в зависимости от того, покупаете ли вы или рефинансируете.

По мере ввода этих цифр справа появится новая сумма основного долга и процентов. Калькулятор Bankrate также рассчитывает налоги на имущество, страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев. Вы можете изменить эти суммы или даже проигнорировать их, когда вы покупаете кредит — эти расходы могут быть включены в ваш платеж условного депонирования, но они не влияют на вашу основную сумму и проценты, когда вы изучаете свои варианты.

Типичные расходы, включаемые в платеж по ипотеке 

Основную часть платежа по ипотеке составляют основная сумма и проценты. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли взаймы, а проценты — это сумма, которую вы платите кредитору за ее заимствование.

Ваш кредитор также может взимать дополнительную сумму каждый месяц, чтобы положить ее на условное депонирование, деньги, которые кредитор (или сервисер) затем обычно платит непосредственно местному сборщику налога на недвижимость и вашей страховой компании.

  • Принципал: Это сумма, которую вы заняли у кредитора.
  • Проценты: это то, что кредитор берет с вас, чтобы одолжить вам деньги. Процентные ставки выражены в процентах годовых.
  • Налоги на недвижимость: местные власти начисляют ежегодный налог на вашу собственность. Если у вас есть счет условного депонирования, вы платите около одной двенадцатой вашего годового налогового счета с каждым ежемесячным платежом по ипотеке.
  • Страхование домовладельцев: Ваш страховой полис может покрыть ущерб и финансовые убытки от пожара, бури, кражи, падения дерева на ваш дом и других опасностей. Если вы живете в зоне наводнения, у вас будет дополнительный полис, а если вы находитесь в Аллее ураганов или в стране землетрясений, у вас может быть третий страховой полис. Как и в случае с налогами на недвижимость, вы ежемесячно платите одну двенадцатую своего годового страхового взноса, а ваш кредитор или поставщик услуг платит страховой взнос в установленный срок.
  • Страхование ипотечного кредита. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены дома, вам, вероятно, придется застраховаться по ипотечному кредиту, который также добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Формула платежа по ипотечному кредиту

Хотите рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту? Для тех, кто склонен к математике, вот формула, которая поможет вам рассчитать платежи по ипотеке вручную:

Уравнение для платежей по ипотеке

M = P

r (1 + r) n

(1 + r) n  — 1

Символ
М общий ежемесячный платеж по ипотеке
Р основная сумма кредита
р ваша месячная процентная ставка Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить месячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5 процентов, ваша месячная ставка составит 0,004167 (0,05/12 = 0,004167).
нет количество платежей за весь срок кредита Умножьте количество лет в сроке кредита на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить количество платежей по кредиту. Например, 30-летняя фиксированная ипотека будет иметь 360 платежей (30×12=360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько жилья вы можете себе позволить. Использование нашего Ипотечного Калькулятора может облегчить вам работу и помочь вам решить, достаточно ли вы вкладываете денег, или вы можете или должны изменить срок кредита. Всегда полезно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

Чем может помочь ипотечный калькулятор

Когда вы устанавливаете свой жилищный бюджет, определение ежемесячного платежа за жилье имеет решающее значение — это, вероятно, будет вашим самым большим текущим расходом. Когда вы покупаете ссуду на покупку или рефинансирование, ипотечный калькулятор Bankrate позволяет вам оценить размер платежа по ипотеке. Чтобы изучить различные сценарии, просто измените данные, которые вы вводите в калькулятор. Калькулятор поможет вам решить:

  • Срок кредита, который подходит именно вам. Если ваш бюджет фиксирован, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, является правильным решением. Эти кредиты поставляются с более низкими ежемесячными платежами, хотя вы будете платить больше процентов в течение срока кредита. Если у вас есть немного места в вашем бюджете, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой снижает общую сумму процентов, которую вы будете платить, но ваш ежемесячный платеж будет выше.
  • Если ARM хороший вариант. По мере роста ставок может возникнуть соблазн выбрать ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM). Начальные ставки для ARM обычно ниже, чем для их обычных аналогов. ARM 5/6, который имеет фиксированную ставку в течение пяти лет, а затем корректируется каждые шесть месяцев, может быть правильным выбором, если вы планируете остаться в своем доме всего на несколько лет. Однако обратите пристальное внимание на то, насколько может измениться ваш ежемесячный платеж по ипотеке, когда истечет срок действия начальной ставки.
  • Если вы тратите больше, чем можете себе позволить.  Калькулятор ипотечного кредита дает общее представление о том, сколько вы можете рассчитывать платить каждый месяц, включая налоги и страховку.
  • Сколько проставить. Хотя 20 процентов считаются стандартным авансовым платежом, это не обязательно. Многие заемщики вносят всего 3 процента.

Решите, сколько жилья вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Многие финансовые консультанты считают, что вы не должны тратить более 28 процентов своего валового дохода на расходы на жилье, такие как арендная плата или выплаты по ипотеке, и что вы не должны тратить более 36 процентов своего валового дохода на общий долг, включая выплаты по ипотеке. , кредитные карты, студенческие кредиты, медицинские счета и тому подобное. Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это валовой ежемесячный доход в размере 5000 долларов в месяц. 5 000 долларов x 0,28 = 1 400 долларов США в месяц. Общий ежемесячный платеж по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные платежи по ипотеке Джо, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку, не должны превышать 1 400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов. Хотя вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с отношением долга к доходу (DTI) до 50 процентов для некоторых кредитов, расходование такого большого процента вашего дохода на долг может оставить вас без достаточного пространства для маневра в вашем бюджете для других нужд. расходы, выход на пенсию, чрезвычайные сбережения и дискреционные расходы. Кредиторы не учитывают эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют кредит, поэтому вам необходимо учитывать эти расходы в вашей картине доступности жилья для себя. Как только вы узнаете, что вы можете себе позволить, вы можете предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, это прыгнуть в 30-летний ипотечный кредит, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если кредитор готов дать вам деньги взаймы. . Калькулятор «Сколько домов я могу себе позволить» от Bankrate поможет вам пробежаться по цифрам.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Если ежемесячный платеж, который вы видите в нашем калькуляторе, выглядит немного недостижимым, вы можете попробовать некоторые тактики, чтобы уменьшить удар. Поиграйте с несколькими из этих переменных:

  • Выберите более длительный кредит. При более длительном сроке ваш платеж будет ниже (но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита).
  • Тратьте меньше на дом. Чем меньше займов, тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке.
  • Избегайте PMI. Первоначальный взнос в размере 20 процентов или более (или, в случае рефинансирования, собственный капитал в размере 20 процентов или более) освобождает вас от страховки частного ипотечного кредита (PMI).
  • Покупайте по более низкой процентной ставке. Имейте в виду, однако, что некоторые сверхнизкие тарифы требуют внесения предоплаты баллами.
  • Сделайте больший первоначальный взнос. Это еще один способ уменьшить размер кредита.

Следующие шаги

Ипотечный калькулятор — это трамплин, который поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает. Ваш следующий шаг после изучения чисел:

  • Получите предварительное одобрение ипотечного кредитора. Если вы покупаете дом, это обязательно.
  • Подать заявку на ипотеку. После того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы, у вас будет лучшее представление о том, сколько вы можете занять. Вы также будете иметь более четкое представление о том, сколько денег вам нужно принести на заключительный стол.

 

Калькулятор ипотечного кредита: альтернативные варианты использования

Большинство людей используют калькулятор ипотечного кредита для расчета платежа по новому ипотечному кредиту, но его можно использовать и для других целей.

Вот некоторые другие варианты использования:

  1. Планируете досрочно погасить ипотечный кредит.

    Используйте функцию «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, заплатив дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже один раз.

    Чтобы рассчитать сбережения, нажмите ссылку «Амортизация / график платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или единовременно), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы увидеть, сколько процентов вы Все закончится выплатой и вашей новой датой выплаты.

  2. Решите, стоит ли ARM риск.

    Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.

    Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок равным 30 годам. Затем сравните эти платежи с платежами, которые вы получаете, вводя ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM или дать вам возможность проверить, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

  3. Узнайте, когда можно отказаться от частного ипотечного страхования.

    Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20-процентная доля в вашем доме. Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требования частного ипотечного страхования. Если при покупке дома вы внесли менее 20% первоначального взноса, вам придется каждый месяц платить дополнительную плату сверх вашего обычного платежа по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20 процентов капитала, эта плата исчезнет, ​​а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

    Просто введите первоначальную сумму ипотечного кредита и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения». Затем умножьте первоначальную сумму ипотеки на 0,8 и сопоставьте результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного капитала.

Объяснение терминов

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита поможет вам быстро и точно рассчитать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, используя всего несколько фрагментов информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ипотечного кредита. Чтобы использовать этот калькулятор, вам потребуется следующая информация:

Цена дома — это сумма в долларах, которую вы готовы заплатить за дом.

Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы отдаете продавцу дома. По крайней мере, 20-процентный аванс обычно позволяет избежать ипотечного страхования.

Сумма кредита — Если вы получаете ипотечный кредит на покупку нового дома, вы можете найти этот номер, вычитая первоначальный взнос из цены дома. Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по вашей ипотеке.

Срок кредита (лет) — это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения периода погашения на три десятилетия. С другой стороны, домовладелец, который занимается рефинансированием, может выбрать кредит с более коротким периодом погашения, например, 15 лет. Это еще один распространенный термин ипотечного кредита, который позволяет заемщику сэкономить деньги, заплатив меньшую общую сумму процентов. Тем не менее, ежемесячные платежи по 15-летней ипотеке выше, чем по 30-летней, поэтому это может быть большим бременем для семейного бюджета, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новому ипотечному кредиту, сверившись с таблицами ипотечных ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете ввести ее в калькулятор.

Дата начала кредита — Выберите месяц, день и год начала платежей по ипотеке.

Ипотечные баллы: что это такое и как они работают?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершало, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки. Помимо переговоров о хорошей цене и поиска лучших ставок по ипотеке, некоторые покупатели жилья покупают ипотечные баллы.

Что такое ипотечные баллы? Также называемые «дисконтными баллами», они в основном представляют собой способ снизить процентную ставку за определенную плату.

Давайте подробнее рассмотрим ипотечные баллы, как они работают и когда их разумно использовать.

Что такое баллы по ипотеке?

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит ипотечному кредитору, чтобы урезать процентную ставку по кредиту, тем самым снижая общую сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока ипотеки. Эту практику иногда называют «покупкой по сниженной ставке».

Каждый балл, который покупает заемщик, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3000 долларов.

По сути, ипотечные баллы представляют собой разновидность предварительно оплаченных процентов. Покупая эти баллы, вы снижаете процентную ставку по кредиту, как правило, на 0,25 процента за балл. Часто вы можете купить долю балла или целых три балла, а иногда и больше.

Снижая процентную ставку по кредиту, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что для этого требуется авансовый платеж. Как правило, чем дольше вы планируете жить в доме, тем большую выгоду вы получите от оплаты баллами. Чтобы понять, сколько пунктов вашей ипотечной ставки могут сэкономить вам, используйте этот калькулятор.

Дисконтные баллы по сравнению с кредитными баллами

Ипотечные баллы, снижающие вашу процентную ставку, также известные как «дисконтные баллы», не следует путать с кредитными баллами — еще одним типом ипотечных баллов.

Очки происхождения не влияют на процентную ставку по вашему кредиту, и они не дискреционные, а обязательные. Это сборы, взимаемые кредитором за выдачу, рассмотрение и обработку вашего кредита. Как и его дисконтный двоюродный брат, один пункт выдачи обычно равен 1 проценту от общей суммы ипотечного кредита. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 балла за ипотеку в размере 250 000 долларов США, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США. Как правило, вы оплачиваете свои начальные баллы как часть затрат на закрытие, когда завершаете покупку дома.

Не все кредиторы взимают начальные баллы по своим ипотечным кредитам. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам получить ссуду без затрат или с меньшими затратами на закрытие или точками выдачи; однако они часто компенсируют это более высокими процентными ставками или другими сборами.

Как работают ипотечные баллы?

Каждый балл скидки по ипотеке обычно снижает процентную ставку по вашему кредиту на 0,25 процента, поэтому один балл снижает ставку по ипотеке на 4–3,75 процента на весь срок действия кредита. Однако, насколько каждый пункт снижает ставку, варьируется среди кредиторов. Способность ипотечных баллов снижать ставку также зависит от типа ипотечного кредита и общей процентной ставки. Когда вы изучаете точки покупки, ипотечные кредиторы должны сообщить вам подробности.

Заемщики могут покупать более одного балла и даже доли балла. Например, полбалла по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 1500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Баллы выплачиваются при закрытии и указываются в оценочном документе по кредиту, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, и в заключительном раскрытии, которое заемщики получают до закрытия кредита.

Стоит ли покупать баллы по ипотеке?

Покупка баллов по ипотеке — это способ заплатить авансом, чтобы снизить общую стоимость кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Это имеет смысл в нескольких случаях:

  • Если вы планируете находиться дома в течение длительного периода времени. Поскольку покупка баллов по ипотечным кредитам снижает ставку на весь срок кредита, каждый доллар, который вы тратите на баллы, тем больше, чем дольше вы платите по ипотечному кредиту. В результате, если вы планируете какое-то время оставаться дома, сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, скорее всего, оправдает первоначальные затраты. (И наоборот, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени, оплата баллами, скорее всего, приведет к полной потере денег.)
  • Вы уже ставите 20 процентов. Если да, то вы избегаете частного ипотечного страхования (PMI) и, вероятно, получаете лучшую процентную ставку, которую может предложить вам кредитор. Однако, если вы не достигли 20-процентной отметки по первоначальному взносу, вложение денег туда, а не в баллы, скорее всего, по-прежнему снизит вашу процентную ставку и, возможно, с большей разницей. Это связано с тем, что больший первоначальный взнос снижает отношение кредита к стоимости, или LTV, то есть размер вашей ипотеки по сравнению со стоимостью дома.
  • Вы не планируете рефинансировать в ближайшее время. Даже если вы планируете остаться в доме на некоторое время, нынешние условия относительно высоких процентных ставок могут заставить вас задуматься о ремонте в будущем. Рефинансирование изменит вашу процентную ставку по ипотеке, поэтому, если вы думаете, что это может произойти в вашем будущем, возможно, будет разумно пропустить покупку ипотечных баллов сейчас.

В конечном счете, заемщики должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме с этой ипотекой, такие как размер и местоположение собственности, их положение на работе и текущие условия по ипотечным ставкам, а затем выяснить, как им потребуется много времени, чтобы окупиться, прежде чем покупать ипотечные баллы.

Пример: Как баллы по ипотеке могут сократить процентные расходы

Если вы можете позволить себе покупать баллы со скидкой в ​​дополнение к первоначальному взносу и расходам на закрытие, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сэкономите много денег. Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы окупить предоплаченные проценты. Как мы упоминали ранее, если вы продаете дом всего через несколько лет, рефинансируете ипотеку или выплачиваете ее, покупка дисконтных баллов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные баллы могут снизить расходы по ипотеке с фиксированной ставкой на 400 000 долларов США, сроком на 30 лет и 20-процентным первоначальным взносом:

Процентная ставка 6,5% 6%
Скидочные баллы Нет 6400 долларов
Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты) 2022 $ 1918 долларов
Всего процентов 408 603 долл. США 371 044 $
Экономия на всю жизнь Н/Д $37 559

В этом примере заемщик купил два дисконтных балла, каждый из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита, или 3200 долларов США. Купив два балла за 6400 долларов авансом, процентная ставка заемщика сократилась до 6 процентов, что снизило их ежемесячный платеж на 104 доллара и сэкономило им 37 559 долларов.проценты в течение всего срока кредита. (Однако, чтобы сохранить всю эту сумму, заемщику придется жить в доме в течение всего срока кредита, 30 лет, и никогда не рефинансировать.)

Какова точка безубыточности?

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплату процентов, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую каждый месяц экономит сниженная ставка:

Это показывает, что заемщику придется оставаться в доме немногим более 61 месяца или примерно пяти лет, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов.

«Дополнительная стоимость ипотечных баллов для снижения вашей процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по партнерским отношениям в Money Management International, некоммерческой консультации по долгам. организация, базирующаяся в Шугар-Ленде, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов и калькулятор амортизации Bankrate, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Сравните кредиты с APR

Глядя на годовую процентную ставку (APR) вашей ипотеки, вы можете сравнить кредиты с различными комбинациями ставок и баллов. Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, которые вы платите, и любые сборы, которые взимает кредитор, поэтому он может дать вам больше ясности и упростить сравнение яблок с яблоками.

Вы можете решить, платить ли баллы по ипотеке, исходя из того, подходит ли эта стратегия для вашей конкретной ситуации. Как только вы получите предложение от кредитора, проверьте цифры, чтобы увидеть, стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку на срок вашего кредита.

Часто задаваемые вопросы

    • В течение 2022 года ставки по ипотечным кредитам резко выросли, но мы начинаем видеть, что ситуация стабилизируется. Тем не менее, высокие ставки последних месяцев могут сделать ипотечные баллы более привлекательными для многих заемщиков. Однако расчет немного сложнее, чем просто выяснить, как получить самую низкую ставку на текущем рынке, по словам Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate. были на подъеме, точка безубыточности по-прежнему составляет пять с лишним лет», — говорит Макбрайд. «Преимущества платежных баллов действительно накапливаются только в том случае, если вы рассчитываете получить кредит на более длительный срок, что могло быть очень вероятным, когда ставки были на рекордно низком уровне около 2,5 процента, но со ставками на уровне 6 процентов или более вы более вероятно, что мы будем искать рефинансирование, если мы увидим падение ставок». более низкая ставка, если рынок отступит, возможно, не стоит покупать их сейчас.

    • Независимо от того, найдете ли вы ставку на веб-сайте ипотечного кредитора или через третью сторону, ипотечные ставки, которые вы видите в рекламе, могут включать или не включать баллы. Одна ставка может даже показаться привлекательно низкой, но это может быть связано с уже учтенными баллами, которые вы, возможно, не захотите платить. В Bankrate мы указываем, включают ли рекламируемые ставки по ипотеке баллы, чтобы вы могли провести справедливое сравнение между кредиторами.

    • Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) работают так же, как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируются через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать точку безубыточности, прежде чем покупать баллы. вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не хватить кредита на срок, достаточный для того, чтобы воспользоваться более низкой ставкой, которую вы обеспечили выплатой баллов», — говорит Макбрайд. По данным банка США, поскольку баллы применяются только к фиксированному периоду ARM, большинство заемщиков с регулируемой ставкой не используют их.

    • Иногда можно договориться о точках отправления. Покупатели жилья, которые внесли 20-процентную предоплату и имеют хорошую кредитную историю, обладают наибольшей переговорной силой, говорит Бойс. «Потрясающий кредитный рейтинг и отличный доход обеспечат вам наилучшее положение», — говорит она, отмечая, что кредиторы могут уменьшить количество точек выдачи, чтобы привлечь наиболее квалифицированных заемщиков.

    • Ипотечные дисконтные баллы не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов США ипотечного долга для домовладельцев, которые приобрели недвижимость после 5 декабря 2017 года, или до 1 миллиона долларов США для тех, кто приобрел недвижимость до этой даты. Как правило, баллы вычитаются в течение срока действия кредита, а не всего за один год. С другой стороны, точки происхождения не облагаются налогом, поскольку они считаются платой за услуги, такие как плата за услуги нотариуса или счет налогового инспектора.