Содержание
Электронные деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности
Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.
По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.
Как получить электронные деньги
Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.
В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.
Что можно сделать с электронными деньгами
После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.
Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Финансовые организации не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.
Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:
- хранятся на электронном устройстве
- выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
- принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
- обращаются без использования банковских счетов
Какие электронные деньги есть в Беларуси
Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение. Так, например, в Беларуси сегодня можно выпустить и потом погасить через банк электронные деньги таких систем как WebMoney Transfer, Берлио, МТС Деньги, V-coin, Оплати, iPay, QIWIБел, ePay. Только на погашение без возможности выпуска в Беларуси работают электронные деньги систем БЕРЛИО-КАРД, Euroberlio, Яндекс. Деньги и QIWI-кошелек. Актуальную информацию о том, какой банк с какими деньгами работает, можно найти в регулярных обзорах Национального банка https://www.nbrb.by/payment/e-money
Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.
Правила безопасности
Правила безопасности при расчетах электронными деньгами включают те же правила, что и при пользовании интернет- и мобильным банкингом. То есть актуальными остаются требования об установке антивирусного программного обеспечения на гаджете, о сохранении в секрете своих личных данных, логина, пароля, сеансового ключа, надежности пароля, о проверке на подлинность сайта, где будут вводится персональные данные, о рекомендации не проводить расчеты с чужих электронных устройств.
Кроме того, при проведении расчетов с использованием электронных денег надо учитывать следующее:
При совершении расчетов электронными деньгами надо обязательно убедится, что магазин или организация, которые получают доступ к вашей финансовой информации, реально существуют и те, за кого себя выдают.
Не рекомендуется держать в электронном кошельке крупную сумму денег, лучше перечислять необходимые деньги непосредственно перед операцией.
Надо держать под контролем и регулярно пересчитывать деньги в электронном кошельке. Пусть вас насторожит, если вы не досчитаетесь там даже несколько копеек.
Мошенники могут быть изобретательны. Однако в большинстве случаев, им можно противостоять, если проявлять разумную бдительность и осторожность.
Электронные деньги
Электронные деньги
заполнить бриф онлайн
Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
- Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.
Emoney и что вам нужно знать
ICAEW создал справочный лист по электронным деньгам, чтобы помочь предприятиям и их консультантам понять, подходят ли такие счета для их нужд.
Малый и средний бизнес и индивидуальные предприниматели сталкиваются с ограничениями при открытии банковского счета для бизнеса в традиционном банке, будь то сборы, структура бизнеса или более ограниченное количество поставщиков по сравнению с личными счетами. К более поздним участникам рынка относятся учреждения электронных денег (EMI), которые предлагают банковские услуги для бизнеса (не корпоративный банковский счет) через счета электронных денег. Эти предложения могут быть решением для некоторых предприятий, но важно понять, будут ли они соответствовать вашим потребностям.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (электронные деньги) — это деньги, обычно хранящиеся на счете пользователя, к которым можно получить доступ с помощью карты или электронного устройства, такого как мобильный телефон, и которые можно использовать для оплаты товаров и услуг. Более часто называемые «цифровыми» или «электронными кошельками», они также включают любые «денежные ценности, хранящиеся на магнитных носителях», такие как платежные карты и даже жесткие диски компьютеров. и может выпускать электронные деньги и предоставлять связанные с ними платежные услуги, включая переводы и платежи в иностранной валюте9.0003
Бизнес с электронными деньгами ранее ассоциировался с эмитентами, которые не подпадали под действие регулирования, поскольку предоплаченные карты можно было использовать только для ограниченных целей, то есть в одной розничной сети.
Уполномоченные платежные учреждения (API), которые также регулируются FCA, также могут оказывать платежные услуги, такие как денежные переводы и переводы в иностранной валюте, но эти фирмы не могут удерживать средства клиентов без платежной инструкции для их дальнейшей передачи.
Таким образом, электронные деньги в некоторых отношениях действуют как банковский счет. Однако существуют различия, о которых вам следует знать, выбирая, подходит ли такая учетная запись для ваших нужд.
Как ваши деньги хранятся на счете электронных денег
Банки имеют разрешения, позволяющие им принимать депозиты от клиентов и использовать эти деньги, в том числе ссужать их заемщикам и получать проценты. Банк должен гарантировать, что он сохраняет достаточную ликвидность для того, чтобы клиент мог снимать средства по запросу.
Когда фирма, занимающаяся электронными деньгами, получает деньги в обмен на выпуск электронных денег, она должна защищать полученные деньги и не может ссужать их. Это можно сделать путем выделения денег либо на специальный защитный счет, открытый отдельно от собственных денег фирмы, либо путем инвестирования их в безопасные, ликвидные активы с низким уровнем риска, которые были одобрены FCA и хранятся на отдельном счете у хранителя. . Реже фирма может иметь страховой полис или банковскую гарантию для защиты средств.
Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, имеют это ограничение на использование средств из-за более низких требований к капиталу и более легкого режима регулирования, чем банки.
Почему важны требования к капиталу
Требования к капиталу удерживают банки от чрезмерного риска и помогают банкам оставаться платежеспособными в случае потрясений. После мирового финансового кризиса требования к капиталу для банков были повышены. Фирмы, работающие с электронными деньгами, менее жестко регулируются, хотя в последнее время FCA усилило свою надзорную деятельность в этой области. Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, как правило, новее, и, несмотря на рост числа клиентов, они не имеют долгой репутации. Однако более ограниченная коммерческая деятельность и правила защиты означают, что требования к капиталу для этих фирм менее обременительны, чем для банков.
Преимущества счета электронных денег
- Счета цифровых провайдеров могут иметь более низкую комиссию за транзакции, хотя вы будете платить больше за снятие наличных и депозиты (некоторые провайдеры взимают 1–3 фунта стерлингов за депозит, в зависимости от конкретной услуги). )
- Доступ к некоторым платежным услугам, которые могут быть недоступны в крупном банке
- Инновационные функции онлайн-банкинга и банковских приложений, упрощающие управление счетом
- Счета можно открыть очень быстро
- Мультивалютные счета можно получить проще
- Учетные записи могут взаимодействовать с другими службами, такими как бухгалтерские пакеты.
Ограничения счета электронных денег
- Если ваша компания работает с наличными и чеками, счет электронных денег может ограничивать или ограничивать эти транзакции, и может быть более подходящим внесение и снятие средств с использованием крупного банка. Сначала необходимо оформить чеки, поскольку некоторые новые банки принимают только чеки и депозиты наличными в ограниченном количестве (или через почтовые отделения)
- Отсутствие кредитных и гарантийных механизмов, включая овердрафты и кредиты
- Может быть пределом остатков или количества транзакций за определенный период времени
- Балансы недоступны для защиты в рамках Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS)
Обратите внимание, что некоторые цифровые услуги могут быть доступны клиентам интернет-банков или через цифровые предложения крупных банков.
Как защищены деньги на счетах электронных денег?
Как отмечалось выше, деньги, хранящиеся для клиентов поставщиками электронных денег, должны храниться на специальных счетах, которые хранятся отдельно от собственных средств фирмы, чтобы в случае банкротства фирмы администратор мог быстро распределить наличные деньги.
FCA вводит дополнительные требования к EMI в отношении обеспечения мер безопасности, чтобы пользователи могли больше доверять этим фирмам. Однако, если фирма, занимающаяся электронными деньгами, потерпит неудачу, балансы не будут иметь права на компенсацию в соответствии с FSCS. Любые деньги, не возвращенные через административный процесс, будут потеряны.
Напротив, в случае банкротства банка FSCS покрывает до 85 000 фунтов стерлингов клиентов, имеющих право на получение помощи. Это может быть доступно для банковских счетов малого бизнеса, и те владельцы бизнеса, которые работают через компанию с ограниченной ответственностью или LLP, могут требовать отдельно для бизнеса и любых личных активов, которые они имеют в банке. Однако индивидуальные предприниматели будут ограничены одним требованием в размере 85 000 фунтов стерлингов.
В случае сомнений обратитесь за консультацией по телефону
Члены ICAEW, аффилированные лица, студенты ICAEW и сотрудники правомочных фирм, имеющих доступ к фирмам-членам, могут обсудить свою конкретную ситуацию с технической консультационной службой по телефону +44 (0)19. 08 248 250, через веб-чат.
Как работают электронные деньги? | Skrill
Когда-то все деньги были физическими. Будь то банкноты, монеты или жетоны, деньги были чем-то, что вы держали в руках. Сегодня физические деньги продолжают существовать, но многое из того, что мы называем «деньгами», существует только в цифровом или электронном виде. И это касается не только криптовалюты. Фактически, большая часть «обычных» денег в современном мире является чисто электронной.
Некоторые страны (например, Швеция) очень серьезно относятся к электронным деньгам и фактически движутся к тому, чтобы стать «безналичными обществами», в которых все транзакции будут осуществляться в электронном виде.
Что такое электронные деньги?
На базовом уровне электронные деньги — это просто деньги, хранящиеся на каком-либо компьютеризированном устройстве. Примеры электронных денег включают криптовалюты, виртуальные валюты, цифровые валюты центрального банка и электронные деньги. Его можно использовать для совершения транзакций с банковскими счетами или без них.
Тот факт, что электронные деньги не имеют физической формы, делает их такими полезными. Использование цифровых технологий позволяет совершать почти мгновенные транзакции в любой точке мира, в том числе за границей.
Распространенные примеры электронных денег
Цифровая валюта центрального банка
Наиболее распространенным примером электронных денег являются электронные деньги, выпускаемые центральными банками, например, когда они увеличивают предложение денег в экономике.
Через финансовую систему эти деньги попадают в обычные банки, которыми пользуются клиенты.
Поскольку у этих банков есть требования к ликвидности, им необходимо иметь на месте определенную сумму наличных денег. Однако для цифровых денег таких требований нет. На самом деле, многие банки обрабатывают суммы, исчисляемые миллионами, но иногда вообще не видят наличных денег, поскольку все деньги проходят через них в цифровом виде.
Криптовалюта
Другим распространенным примером цифровых денег является криптовалюта. Криптовалюта добывается, торгуется или покупается и хранится в цифровых кошельках.
Общие примеры включают биткойн, Ethereum, Litecoin и Ripple. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим Заявлением о рисках криптовалюты, если вы рассматриваете возможность сделки.
Заставьте свои деньги двигаться со Skrill
Нужен быстрый и простой способ оплаты, не полагаясь на свой банк?
С помощью Skrill вы можете оплачивать онлайн и отправлять деньги друзьям, даже не сообщая свои банковские реквизиты.
Узнать больше
Где я могу использовать электронные деньги?
Каждый раз, когда вы платите за что-либо с помощью обычной кредитной или дебетовой карты или криптовалюты, такой как биткойн, вы используете электронные деньги. Фактически, все большее число новых цифровых валют (включая хорошо известные криптовалюты) можно использовать для покупки физических товаров и услуг в реальном мире. Другие, однако, ограничены определенными сообществами, например, внутри онлайн-игры.
И помните, если вы используете свой кошелек Skrill для игр или оплаты чего-либо в Интернете, вы также используете электронные деньги.
Перевод электронных денег
Движение денег — это то, где электронные деньги действительно становятся полезными. Транспортировка материальных ценностей трудна и требует много времени. Но электронные деньги предлагают совершенно другой тип платежных услуг, с возможностью легкого перевода любой суммы, даже через границы.
Платежи электронными деньгами можно осуществлять несколькими способами:
- С помощью дебетовых карт, карт предоплаты и кредитных карт
- С виртуальными платформами, такими как Skrill
- Использование мобильных телефонов и персональных компьютеров — теперь можно отправлять мобильные платежи любому, у кого есть только адрес электронной почты или номер мобильного телефона
Будущее электронных денег
Электронные деньги меняют способы покупки и продажи.