Электронные деньги что это такое и как пользоваться: Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег

Содержание

Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег

Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.

 

Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.

Виды электронных денег

Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Сайт: money.yandex.ru

Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.

Пример (часть номера скрыта):

Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.

На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.

Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.

Как пополнить счет:

  • Через банковскую карту;
  • Через мобильный;
  • Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.

 

Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).

Как снять деньги:

  • Вывести на банковскую карту.
  • Отправить на банковский счет.
  • Получить наличными через Western Union и Юнистрим.

 

Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.

Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.

А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).

На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.

 

Webmoney

Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

Сайт: webmoney.ru

Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.

К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.

Управление счетом происходит через сайт webmoney. ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.

Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.

PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).

Сайт: paypal.com

Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.

Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.

Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.

Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.

Qiwi

Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Сайт: qiwi.com

Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.

Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.

Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.

Какую систему выбрать

Для работы. В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.

Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.

Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.

Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.

Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.

Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Пример правильного адреса Яндекс.Денег:

Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.

И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!

И напоследок

Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.

Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.

P.S.

Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.

Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.

Автор: Илья Кривошеев

Электронные деньги в ЕС (правовые аспекты). Ефремкина О.В.

Опубликовано: Глобалистика: Энциклопедия. – М. 2003. С. 325–326.

Электронные деньги в ЕС (правовой аспект)

Электронные деньги – это серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок и оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется.

Право Европейского Союза регулирует не только традиционные объекты общественных отношений, но все более охватывает новейшие отрасли права, возникающие в последние годы в связи с бурным развитием высоких технологий.

Отличительной чертой электронных денег от таких привычных банковских продуктов, как депозитные или кредитные карты, является то, что при применении электронных денег не используется банковский счет лица, которому принадлежат электронные деньги. Потребитель пользуется электронными деньгами, не расходуя денег со своего банковского счета.

С технической точки зрения, электронные деньги принято разделять в зависимости от их электронного носителя на «жесткие» электронные деньги и «программные» электронные деньги. Для «жестких» электронных денег, которые наиболее распространены сейчас в мире, характерно хранение информации на каком-то определенном и специально для этого предназначенном устройстве, – в большинстве случаев, на микрочипе, находящемся в пластиковой карте.

В свою очередь, «программные» электронные деньги фиксируются в специальной программе и могут храниться пользователем на персональном компьютере. Это позволяет с большим удобством использовать «программные» электронные деньги для расчетов через интернет и иные телекоммуникационные сети.

Кроме того, для всех электронных денег на современном этапе характерны следующие черты – в отличие от дебетовых и кредитных карт они предоставляют пользователям высокую степень анонимности; для всех электронных денег характерна сложная криптографическая защита.

Сегодня, создание и криптографическая защита всех электронных платежных систем, включая электронные деньги, — это одна из наиболее актуальных и сложных проблем, которые стоят пред программистами.

Кроме того, электронные деньги, как и привычные для нас «бумажные» деньги, уязвимы – поломка жесткого диска или карточки, на которых они размещены, может означать их утрату. Существует и опасность расшифровки кодов систем, используемых для эмиссии электронных денег.

С экономической точки зрения электронные деньги похожи на «частные» деньги, существовавшие еще в 19 веке. Они позволяют реализовать такие основные функции денег, как обмен и накопление, причем мгновенное выполнение финансовых операций с их использованием существенно ускоряет и упрощает систему расчетов.

Для большинства электронных денег характерна замкнутость обращения в одной замкнутой системе, а также возможность использовать их только один раз – т.е. лицо, чьи товары или услуги были оплачены электронными деньгами не может само их использовать вновь, а должно перевести их у лица, выпустившего электронные деньги либо в новые электронные деньги, либо в «обычные» деньги. Отметим, что последние тенденции в развитии криптографии начинают постепенно позволять переходить на взаимопроникновение схем по использованию электронных денег (т.е. возможность их использования в нескольких системах платежей), а также к неоднократности использования электронных денег. Всё это обеспечивает возможность придать электронным деньгам более глобальный характер.

В настоящий момент объем электронных денег, находящихся в обращении в Западной Европе и США крайне незначителен. Так на территории государств-членов ЕС, перешедших на евро, на конец июля 2000 г. общий объем электронных денег составлял всего 140 миллионов евро, т. е. 0,04% от объема наличных средств, находившихся в обращении[1]. С другой стороны, эта цифра не столь уж мала, если мы учтем, что еще в 1994 г. на той же территории электронных денег не было вообще.

В связи со стремительным развитием высоких технологий наиболее развитые страны мира вынуждены быстро реагировать на появление подобных феноменов. Наиболее активную позицию в данном вопросе занимает Европейский Союз.

В связи с новизной электронных денег, нормативные акты Сообщества, регулирующие вопросы, связанные с использованием электронных денег были приняты Европарламентом и Советом в самые последние годы и являются одной из первых в мире попыток создать правовые рамки для развития электронных денег.

Именно поэтому, опыт права Сообщества по регулированию использования электронных денег заслуживает самого пристального внимания и анализа. Он позволяет увидеть один из вариантов правового регулирования оборота электронных денег и, в будущем, когда Россия неизбежно столкнется с необходимостью регулирования электронных денег, уже появившихся в нашей стране, учесть то лучшее, что было наработано западноевропейскими законодателями.

В праве ЕС существует всего два новейших нормативных акта, принятие которых напрямую вызвано необходимостью правового регулирования использования электронных денег. К ним относятся:

1. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами»[2]; и

2. Директива 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении и деятельности кредитных организаций»[3].

Кроме того, Регламент Европейского центрального банка ЕЦБ/1998/16, посвященный порядку предоставления ЕЦБ статистических данных финансовыми учреждениями, среди прочего, регулирует вопрос предоставления ЕЦБ статистических данных о выпуске и использовании электронных денег финансовыми учреждениями на территории зоны обращения евро.

Наконец, важное значение для понимания причин появления вышеуказанных директив и их содержания имеет Доклад ЕЦБ «Об электронных деньгах»[4]. В этом докладе подробно описаны не только, экономические последствия существования и обращения электронных денег, но и выдвигаются предложения по их правовому регулированию, которые легли в основу вышеуказанных директив.

———————————————————————————

[1] Issues arising from the emergence of electronic money. / European Central Bank Monthly Bulletin. November,

2000. – Р.53.

[2] OJ, 27.10.2000, L 275/39.

[3] OJ, 27.10.2000, L 275/37.

[4] European Central Bank Report On Electronic Money. Frankfurt-am-Main, 1998.

Райнер А. Право Интернета: новая правовая отрасль на стыке европейского и национального права // Конституционное право: Восточноевропейское обозрение № 2(35) 2001, С. 133–143.

к.ю.н., доц. Ефремкина О.В.

Электронные деньги в сравнении с деньгами: оценка положения

Комитет по платежным и рыночным инфраструктурам — разработчик международных стандартов для платежных систем — определяет электронные деньги (электронные деньги) как «стоимость, хранимую в электронном виде в таком устройстве, как чип-карта или жесткий диск в персональном компьютере» (CPSS 2003), а Ассоциация GSM — торговая организация, представляющая операторов мобильных денег во всем мире — далее указывает, что «общая стоимость электронных денег отражается на (а) банковских счетах) , так что даже если провайдер… выйдет из строя, пользователи смогут восстановить 100% стоимости, хранящейся в их учетных записях» (GSMA 2010).

Эти функции являются неотъемлемой частью нормативных актов об электронных деньгах во всем мире, которые относятся к электронным деньгам как к предоплаченному платежному инструменту, выпущенному против получения средств, стоимость которых либо хранится на устройстве, находящемся во владении клиентов, либо доступна для клиентов, когда они хранится в другом месте (например, на компьютерном сервере или в сети).1 Описанная таким образом функциональность, однако, аналогична доступу к счетам в банках, которые представляют требования по средствам, которые клиенты могут использовать в любое время. С этой точки зрения электронные деньги представляют собой не что иное, как удобную для клиентов технологию доступа к этим средствам, очень похожую на онлайн-банкинг, считывание карты в торговых заведениях или совершение транзакций «без предъявления карты».

Вопрос в том, являются ли электронные деньги просто услугой для существующих денег или же они могут служить собственно деньгами, в конечном итоге заменив наличные деньги и депозиты. Ответ на этот вопрос должен побудить регулирующие органы задуматься о том, должны ли и каким образом должны развиваться правила, чтобы наилучшим образом отражать истинную природу электронных денег.

Деньги — это то, что люди думают о деньгах

Рассмотрим аналогию между электронными деньгами и банковскими депозитами. Разве последние не являются также технологией доступа и мобилизации ценности, хранящейся в них (наличных и других средств), по требованию? Ответ должен быть сформулирован в эволюционном контексте. На заре банковского дела под депозитом понималось безопасное место в хорошо защищенном хранилище, где клиенты хранили свои наличные деньги и снимали их при необходимости (Rothbard 2008). Однако в качестве требований к деньгам депозиты постепенно становились заменителями денег, поскольку людям было удобнее использовать их вместо наличных денег в процессе обмена. В конце концов они (в значительной степени) заменили наличные в качестве платежных средств и даже деньги центрального банка в качестве расчетного инструмента.

В той мере, в какой вместо оригинала начинают приниматься заменители денег, они сами становятся деньгами. Это связано с тем, что люди все больше доверяют им как способным хранить ценность (как и деньги) и чувствуют себя более комфортно с их принятием. В случае с электронными деньгами люди сначала используют их как более простой способ доступа к хранящейся в них стоимости — они используют их для небольших переводов, участвуют в частых операциях ввода и вывода наличных и хранят их в небольших количествах. (Хануш и Кумар, 2013 г.). Со временем они могут использовать их более широко и даже хранить вместо наличных денег и депозитов (Pulver 2008, Morawczynski and Pickens 2009).). В принципе, по мере того, как использование электронных денег становится все более распространенным и люди больше не обналичивают деньги, операции с электронными деньгами могут осуществляться с минимальной потребностью в наличных деньгах для перехода из рук в руки или в депозитах для перемещения между счетами (Bachas et al. 2016).

Но даже при достижении масштаба замещения ключевой особенностью по-прежнему будет различие между банковскими депозитами и электронными деньгами, по крайней мере, в соответствии с существующими правилами, а именно через различные лежащие в их основе монетарные режимы – частичные резервы для банковских депозитов и выпущенных электронных денег. банками, с одной стороны, и 100-процентным обеспечением электронных денег, выпущенных небанковскими организациями, с другой.2 В соответствии с последним режимом выпуск электронных денег должен соответствовать деньгам в обращении в соотношении доллар к доллару.

Явное несоответствие

Текущие правила обращения с электронными деньгами особенно касаются обеспечения двух операционных целей: во-первых, соблюдение режима 100% поддержки; и, во-вторых, защита так называемых «клиентских средств».

Первая цель гарантирует, что все непогашенные электронные деньги могут быть погашены в любое время по требованию клиента. Вторая цель поднимает критический вопрос. Регулирующие учреждения и эксперты на местах говорят о средствах клиентов, когда речь идет о средствах, полученных от выпуска электронных денег. На самом деле здесь два релевантных случая. Возьмем оператора мобильной связи (MNO), предлагающего услуги мобильных денег. В первом случае бизнес оператора мобильной связи заключается в предоставлении клиентам доступа к своим банковским депозитам и их мобилизации через мобильные устройства. Во втором случае оператор мобильной связи продает клиентам мобильные деньги.

В первом случае оператор мобильной связи является только поставщиком услуг, а не эмитентом мобильных денег — мобильные деньги — это услуга, предоставляемая на депозитах, а не на деньгах, и клиенты владеют депозитными требованиями к банкам, а не средствами, размещенными в банках. Во втором случае клиенты фактически покупают денежную стоимость у оператора мобильной связи (FCA 2014). Они покупают форму стоимости (мобильные деньги), право собственности на которую они приобретают, в обмен на другую форму стоимости (наличные деньги или депозиты), от владения которой они отказываются3. Выпуски мобильных денег оператором мобильной связи больше не принадлежат клиентам — их право собственности переходит от клиентов к оператору мобильной связи.

Это согласуется с проведенной ранее аналогией между электронными деньгами и банковскими депозитами. Когда клиенты приобретают требования по банковским депозитам, они отказываются от владения средствами в пользу банков-эмитентов. Разница между электронными деньгами и депозитами заключается в их правовой основе: депозиты основаны на кредитных договорах (Rubin 1975, Harker 2014), в то время как выпуск электронных денег включает договоры купли-продажи (Yurtiçiçek 2013), но оба они подразумевают передачу прав собственности на средства. Единственным юридическим соглашением, которое предполагает передачу владения, но не передачу права собственности, является хранение (Helmholz 19).92). Однако ни одно действующее законодательство не рассматривает хранение в качестве правового основания для электронных денег.

Таким образом, существует очевидная непоследовательность в том, чтобы рассматривать в качестве средств клиентов средства, полученные эмитентами электронных денег в обмен на электронные деньги, так же как было бы непоследовательность в том, чтобы рассматривать в качестве средств вкладчиков деньги, полученные банками в счет депозитных требований. Независимо от того, являются ли электронные деньги просто услугой по депозитам или настоящим обменом ценностями, задействованные средства никогда не принадлежат клиенту.

Нормативные последствия

Последствия важны как для стимулов к использованию электронных денег, так и для распределения прав и обязанностей между учреждениями, участвующими в их создании и обращении.

Если электронные деньги являются только услугой по депозитам:

  • После того, как средства, полученные поставщиками услуг электронных денег (EMSP), депонируются в банках (или инвестируются в ценные бумаги), клиенты становятся владельцами соответствующих депозитных требований. (и ценные бумаги) и их процентный доход. Банки (и депозитарии ценных бумаг) несут полную ответственность как за обеспечение ликвидности, необходимой для поддержки погашения электронных денег, так и за страховое покрытие, необходимое для защиты депозитных требований клиентов (и ценных бумаг) от неплатежеспособности.
  • EMSP, со своей стороны, должны только сохранять целостность и непрерывность предоставления услуг. Поскольку они предлагают только транзакционные услуги и не владеют полученными средствами, они не могут нести ответственность за неспособность банков (и депозитариев ценных бумаг) поддерживать погашение электронных денег за счет обеспечения ликвидности и страхования. Кроме того, при условии, что требования клиентов по депозитам (и ценным бумагам) не смешиваются с их активами, их неплатежеспособность не подвергает эти требования риску. Таким образом, к EMSP не следует предъявлять никаких дополнительных требований, кроме тех, которые касаются качества услуг и поведения на рынке.

Таким образом, если электронные деньги не являются деньгами, необходимо упростить нормативно-правовую базу и пересмотреть обязанности соответствующих субъектов. В частности, средства, получаемые EMSP, следует депонировать только в банках, поскольку банки имеют наилучшие возможности для поддержки погашения электронных денег, а у EMSP нет стимула обменивать ликвидность на более высокую доходность путем инвестирования средств в ценные бумаги. Более того, поскольку так называемые средства клиентов на самом деле представляют собой требования клиентов по депозитам к банкам (а не к EMSP), только банки должны нести ответственность за защиту таких требований. Со стороны EMSP не будет никаких обязательств по электронным деньгам, электронные деньги будут ничем иным, как услугой по банковским депозитам, а в правилах следует отказаться от ссылок на «клиентские средства».

Если, с другой стороны, электронные деньги представляют реальную денежную стоимость:

  • Средства, полученные от выпуска электронных денег, должны отражаться в балансе эмитента как активы против обязательств по электронным деньгам, а любой процентный доход, полученный от они должны принадлежать эмитентам, которые сохранят за собой право принимать решения об их использовании, в том числе возвращая их клиентам, чтобы стимулировать использование электронных денег как для транзакций, так и для сбережений. Регуляторные органы должны прекратить использовать термин «средства клиентов» и заменить его термином «обязательства эмитента».
  • Регламент должен требовать от эмитентов как гарантий погашения, так и обеспечения правовой защиты своих обязательств по электронным деньгам от их собственной неплатежеспособности5. Регламенты также должны требовать взаимодействия между схемами электронных денег и предусматривать передачу активов и обязательств из эмитентов денег выжившим в случае неплатежеспособности, чтобы обеспечить непрерывность обслуживания клиентов.
  • Эмитентам электронных денег должно быть разрешено инвестировать часть своих средств в (безопасные) активы, отличные от банковских депозитов, что позволит им найти компромисс между ликвидностью и более высокой доходностью, и им должно быть разрешено заключать с банками соглашения о ликвидности и страховании и другие финансовые учреждения с целью гарантировать возможность погашения электронных денег.
  • Кроме того, и в качестве альтернативы эмитентам электронных денег должно быть разрешено хранить свои средства на объединенных счетах в центральных банках (примерами являются Колумбия и Сальвадор), которые потенциально могут обслуживать несколько интероперабельных схем электронных денег. Этот вариант полностью защитит обязательства по электронным деньгам от ликвидности и кредитных рисков и сделает их очень похожими на депозиты в узком банке (Bossone 2001).
  • С другой стороны, банки, предлагающие услуги электронных денег клиентам, должны подчиняться тем же пруденциальным правилам, применимым к депозитам, в отношении полученных средств, и им должно быть разрешено предоставлять кредиты клиентам в виде электронных денег, используя режим частичного резервирования.

Заключение

К вопросу о том, являются ли электронные деньги собственно деньгами, следует подходить с эволюционной точки зрения, когда люди с течением времени определяют «денежность» любого товара или финансового инструмента. Электронные деньги могут в какой-то момент стать деньгами в восприятии людей, и правила должны разрабатываться с учетом этой перспективы.

Описанная выше нормативно-правовая база предложит клиентам более широкий выбор инструментов электронных денег, чем доступно в настоящее время (от тех, которые обеспечивают полную защиту от ликвидности и кредитных рисков, до тех, которые предоставляют доступ к кредитным средствам), и позволит электронным деньгам стать только транзакционный инструмент, но потенциально также и инструмент сбережения (Ehrbeck and Tarazi 2011), с соответствующими потенциальными последствиями для расширения доступа к финансовым услугам.

Наконец, такая структура будет стимулировать банки и небанковские организации использовать свои собственные сравнительные преимущества, при этом небанковские организации, возможно, будут конкурировать в сегменте полностью защищенных электронных денег, а банки смогут воспроизвести свои возможности в сфере электронных денег. для создания денег путем кредитования (Bossone and Sarr 2002).

Примечание автора: я особенно благодарен Джинеди Шринивасу за то, что он обратил мое внимание на вопрос, давший название этому комментарию, а также за его очень полезные замечания и предложения. Я также хочу поблагодарить Абду Сарра за подробное обсуждение вопроса электронных денег и за то, что он высказал мне свое критическое мнение, и Марию Кьяру Малагути за ее юридические разъяснения. Наконец, я благодарю Томаса Ламмера за его идеи и ценные рекомендации. Очевидно, что только я несу ответственность за высказанные мнения.

Ссылки

Бачас, П., П. Гертлер, Э. Сейра и С. Хиггинс (2016), «Банковское дело на доверии: как дебетовые карты помогают бедным сэкономить больше», рабочий документ, Йельский университет, 7 апреля.

Боссоне, Б. (2001 г.), «Следует ли сужать банки?», Рабочий документ МВФ WP/01/159.

Боссон Б. и А. Сарр (2002 г.), «Новая финансовая система для сокращения бедности и роста», Рабочий документ МВФ, WP/02/178.

CPMI (2015), «Цифровые валюты», Отчет Комитета по платежным и финансовым рыночным инфраструктурам, Банк международных расчетов, Базель, ноябрь.

CPSS (2001), «Обзор развития электронных денег», Отчет Комитета по платежным и расчетным системам, Банк международных расчетов, Базель, №. 48.

CPSS (2003), «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Отчет Комитета по платежным и расчетным системам, Банк международных расчетов, Базель.

ЕЦБ (2012 г.), Схемы виртуальных валют, Европейский центральный банк, октябрь.

Эрбек Т. и М. Тарази (2011 г.), «Переход к внеофисному банковскому обслуживанию: регулирование и аргументы в пользу процентных и застрахованных сберегательных счетов электронных денег», Отчет Всемирного экономического форума о развитии мобильных финансовых услуг.

FCA (2013 г.), «Определение электронных денег», PERG 3A.3, Управление финансового надзора, Справочник.

Гринакр, Дж. и Р. Бакли (2014a), «Продукт знаний о мобильных деньгах: Закон о доверительном управлении для клиентов мобильных денег», Центр международных финансов и регулирования, рабочий документ.

Гринакр, Дж. и Р. Бакли (2014b), Использование трастов для защиты клиентов мобильных денег , ФКРООН.

GSMA (2010 г.), «Определения мобильных денег», июль.

GSMA (2016 г.), «Защита мобильных денег: как провайдеры и регулирующие органы могут обеспечить защиту средств клиентов», январь.

Hanouch, M, and K Kumar (2013), Мобильные деньги: 10 вещей, которые вам нужно знать, CGAP, 30 декабря.

Harker, TC (2014), «Болезнь депонирования: анализ правового статуса обычных депозитов до востребования в тени финансового кризиса 2008 г.», Fordham Journal of Corporate & Financial Law  19(3).

Хейс, Д. Г., Дж. Ф. Э. Гиллеспи, П. Х. Дейли, Г. Гриппо и П. Дж. Джонсон (1996), «Введение в выпуск электронных денег», документ, подготовленный для конференции Министерства финансов США «На пути к электронным деньгам и банковскому делу: роль Правительство», сентябрь.

Helmholz, RH (1992), «Теории хранения и ответственность ответственных за хранение: неуловимый единый стандарт разумного ухода», University of Kansas Law Review, 97-135.

МВФ (2016 г.), «Виртуальные валюты и не только: первоначальные соображения», дискуссионная записка персонала МВФ, SDN/16/03.

Моравчински, О. и М. Пикенс (2009 г.), «Бедные люди, использующие мобильные финансовые услуги: наблюдения M-PESA об использовании клиентов и влиянии», Краткий обзор CGAP, Вашингтон, округ Колумбия, CGAP.

Управление финансового контролера (1996 г.), «Системы карт с хранимой стоимостью», Мнение главных исполнительных директоров всех национальных банков, Банковский бюллетень OCC, № 96-48.

Пулвер, К. (2008 г.), «Эффективность и влияние M-PESA: предварительные данные опроса домохозяйств», Углубление финансового сектора Кении.

Рамос Д., Солана Дж., Бакли Р. П. и Гринакр Дж. (2015), «Защита средств клиентов мобильных денег в юрисдикциях гражданского права», рабочий документ GEG, Оксфордский университет.

Робердс, В. (1997), «Что нового в новых формах розничных платежей?», Федеральный резервный банк Атланты, Economic Review, 82(1), 32–45.

Ротбард, Миннесота (2008), Тайна банковского дела , 2-е издание, Институт Людвига фон Мизеса, Оберн, Алабама.

Рубин, М. Х. (1975), «Хранение и хранение в Луизиане», Требования к письменной форме и правило условно-досрочного освобождения: студенческий симпозиум, Обзор законов Луизианы  35(4).

Юртичек, М. С. (2013 г.), «Правовая природа электронных денег и действие постановлений ЕС, касающихся рынка электронных денег» , Обзор права и правосудия  IV(1): 276-321.

Endnotes

[1] Электронные деньги не следует путать с «виртуальными валютами», которые, как отмечает ЕЦБ (2012), «…отличаются от схем электронных денег, поскольку валюта, используемая в качестве расчетной единицы, нет физического аналога со статусом законного платежного средства». Кроме того, виртуальные валюты являются представлением стоимости, обычно выраженной в их собственной расчетной единице (IMF 2016). Различия между электронными деньгами и виртуальными или цифровыми валютами дополнительно обсуждаются в CPMI (2015).

[2] Существующие правила обычно требуют, чтобы 100% средств клиентов были изолированы от средств эмитента электронных денег и депонированы на отдельный счет в кредитном учреждении или инвестированы в безопасные активы с низким уровнем риска. В качестве альтернативы регулирование ЕС требует, чтобы эмитенты электронных денег получали страховку, покрывающую полную стоимость полученных средств.

[3] Управление финансового контролера (1996 г.) поясняет, что: «Банк-эмитент продает электронные деньги напрямую потребителям или заключает договор на выполнение функции продажи с другой фирмой. Когда эмитент продает свои электронные деньги напрямую потребителям, он, по сути, продает банковские обязательства своим клиентам. Эмитент получает выручку от продажи электронных денег и инвестирует или удерживает выручку до тех пор, пока электронные деньги не будут представлены эмитенту для погашения». См. также Hayes et al. (1996) и Робердс (1997).

[4] В случае банковских депозитов, когда банки предъявляют депозитные требования клиентам, они становятся владельцами депонированных денег и имеют право принимать решения об их использовании в соответствии с применимыми правилами. Даже если в соответствии с законодательством от банков требуется конкретное использование полученных денег, в том числе, например, требование хранить определенные виды активов, они (а не вкладчики) владеют активами и они (не вкладчики) имеют право на сохранить доход, полученный от активов.

[5] Обзор различных форм защиты «средств клиентов», принятых во всем мире, в зависимости от типа юрисдикции, в которой применяются правила (например, гражданское или общее право), см. GSMA (2016), Ramos et др. (2015) и Гринакр и Бакли (2014a, b).

Эмитент электронных денег — Службы электронных денег

Эмитент электронных денег — Службы электронных денег — EMI » Moorwand

Обеспечьте безопасные операции с электронными деньгами с помощью службы электронных денег Moorwand.

Moorwand — это учреждение электронных денег (EMI), имеющее лицензию FCA, которое может выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги на всей территории Европейской экономической зоны (ЕЭЗ).

Типы электронных денег

Жесткие и мягкие электронные деньги

Мягкие электронные транзакции (например, с использованием PayPal или кредитных карт) являются обратимыми, то есть пользователи обычно могут отменить транзакцию в течение определенного периода, обычно 72 часа. Жесткие транзакции с электронными деньгами, с другой стороны, необратимы и обычно проводятся через банк. Преимущество этого типа электронных денег заключается в том, что пользователь не может отменить жесткие транзакции, поэтому требуется меньше бумажной работы, что может снизить эксплуатационные расходы.

Идентифицированные и неидентифицированные электронные деньги

Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, позволяют эмитенту электронных денег отслеживать платеж и пользователя, который снимает деньги. Неопознанные транзакции электронных денег напоминают традиционные платежи. Это означает, что пользователь снимает деньги из банка и использует их как бумажные деньги. Когда деньги сняты, банк не может их отследить. Этот тип транзакции требует централизованной системы обмена электронными деньгами.

Онлайн и оффлайн электронные деньги

Оффлайн-транзакции с электронными деньгами используют настоящие цифровые деньги, которые не требуют участия банка. Поскольку офлайн-электронные деньги обычно хранятся на чипе, карте или другом носителе, ими может пользоваться любой пользователь той же системы электронных денег. В отличие от офлайн-транзакций, онлайн-транзакции электронных денег требуют подключения к Интернету. Однако этот тип электронных денег также требует, чтобы банк провел транзакцию с третьей стороной.

Что такое учреждения электронных денег (EMI)?

Учреждения электронных денег (EMI) — это цифровая альтернатива банкам, работающая через онлайн-платформу и имеющая лицензию на управление транзакциями и выпуск дебетовых карт. Клиенты EMI могут использовать либо платформу, либо выпущенную ими дебетовую карту для проведения платежных операций.

Компания становится авторизованной EMI после приобретения лицензии на электронные деньги или «лицензии на электронные деньги». Эта лицензия разрешает учреждению осуществлять операции с электронными деньгами в дополнение к списку платежных услуг, которые может проводить Уполномоченное платежное учреждение (API).

Организации, занимающиеся электронными деньгами, также обладают большей свободой действий при оплате электронными деньгами, чем платежные организации (PI), и могут хранить электронные деньги столько времени, сколько необходимо.

Поскольку у Moorwand есть британская лицензия на электронные деньги, действующая на всей территории ЕЭЗ, мы уполномочены проводить необходимые вам платежи. Мы остаемся в авангарде платежных инноваций, чтобы предлагать наилучшие услуги электронных денег, адаптированные к вашим потребностям.

 

Часто задаваемые вопросы

  • org/Question»>

    Почему вам стоит работать с Moorwand?

    • С Moorwand вы получаете опытных экспертов по платежам, которым доверяют некоторые ведущие бренды FinTech, включая StoCard и TradeCore. Мы связаны с различными процессорами, производителями карт и схемами в экосистеме. Наша команда специалистов по платежам всегда находит время, чтобы прояснить наилучшие варианты, доступные для каждого клиента, с которым мы работаем. Мы отдаем власть в ваши руки.

  • Регулируются ли электронные деньги FCA?

  • Чем электронные деньги отличаются от других цифровых валют, таких как биткойн и криптовалюты в целом?

      org/Answer»>

    • Основное различие между электронными деньгами и другими цифровыми валютами заключается в том, что электронные деньги являются электронным компонентом систем фиатных валют, таких как доллары, фунты стерлингов или евро. Таким образом, электронные деньги обычно регулируются и контролируются государственной центральной банковской системой. Криптовалюта и другие цифровые деньги не обеспечены какой-либо фиатной валютой. Вместо этого эти валюты получают свою ценность от спроса и предложения, а также доверия к системе. Биткойн — это независимая виртуальная валюта, которая децентрализована и в основном не регулируется.

  • В чем разница между электронными деньгами и электронным кошельком?

    • Электронные деньги служат платежным инструментом, а электронный кошелек — это электронная услуга, в которой пользователи хранят свои платежные инструменты, такие как карты и электронные деньги, для платежных целей.

  • В чем разница между электронными деньгами и мобильными деньгами?

  • В чем разница между организацией электронных денег (EMI) и платежной организацией (PI)?

  • Насколько безопасны электронные деньги?

  • Насколько отличаются правила EMI в Великобритании и ЕС?

    • Положения об электронных деньгах (EMR) ввели в действие вторую Директиву об электронных деньгах (2EMD) в Великобритании.