Содержание
Должен ли я частично погасить свой долг?
Миллионы людей по всей стране изо всех сил пытаются не отставать от своих счетов. Если вы один из них, возможно, вы рассматриваете возможность частичной оплаты, думая, что немного денег лучше, чем ничего, даже если они меньше минимальной суммы.
Хотя частичные платежи могут помочь уменьшить начисление процентов по вашему долгу, кредиторы обычно не считают их своевременными платежами и могут считать ваш счет неплатежеспособным. Если вы делаете частичные платежи, вот что вы можете ожидать и что вы можете сделать вместо этого.
Key Takeaways
- Частичные платежи могут не соответствовать минимальным требованиям кредиторов.
- Кредитные бюро могут сообщить о ваших счетах как о просроченных, что приведет к снижению вашего кредитного рейтинга.
- Вместо того, чтобы производить частичные платежи, вы можете договориться об альтернативном плане со своим кредитором.
Что происходит, когда вы делаете только частичные платежи?
В большинстве случаев выплата меньше минимальной суммы по кредитной карте или кредиту не удовлетворит ваших кредиторов, и они все равно будут считать это пропущенным платежом.
Вы можете столкнуться с серьезными финансовыми последствиями, пока не заплатите оставшуюся сумму плюс штрафы за просрочку платежа. Поскольку ваша платежная история составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO, ваш рейтинг может ухудшиться.
Кредиторы также могут искать другие способы получить деньги, которые вы им должны. Вот что происходит с различными формами долга, когда вы делаете только частичные платежи.
Кредитные карты
Если вы не достигли предварительного соглашения с компанией-эмитентом кредитной карты, частичные платежи не будут соответствовать минимальным платежным требованиям вашей учетной записи. Даже если вы заплатите немного денег, ваш счет станет просроченным, и компания-эмитент кредитной карты сообщит о просроченных платежах в бюро кредитных историй. Они также могут взимать с вас плату за просрочку платежа, отправлять ваш долг в коллекторское агентство и даже подать на вас в суд, если вы не догоните.
Автокредиты
То, что происходит с вашим автокредитом, зависит от ваших отношений с кредитором.
Если вы никогда раньше не пропускали платеж, возможно, сейчас он готов принять частичный платеж; тем не менее, ваш кредит, как правило, находится в состоянии дефолта, когда вы просрочили платеж на 30 дней. Когда это произойдет, кредитор может вернуть ваше транспортное средство.
Если вы не оплатите счет, кредитор может продать ваш автомобиль на аукционе. Во многих случаях вы все равно будете должны деньги по кредиту даже после того, как ваш автомобиль будет конфискован и продан.
Ипотека
Если вы не можете позволить себе полный платеж по ипотеке и платите только уменьшенную сумму, ваш кредитор может начать процесс обращения взыскания. Однако обычно это не начинается до 120 дней после того, как вы просрочили ипотеку. Вы можете исправить ситуацию, заплатив просроченную сумму до того, как кредитор начнет взыскание.
Студенческие кредиты
Если у вас есть студенческие ссуды, внесение частичных платежей не защитит вашу учетную запись от просроченной или дефолтной.
Если у вас есть федеральный студенческий заем, он становится неплатежеспособным, если вы пропустите свои полные платежи в течение 270 дней. О невыполнении обязательств сообщается в бюро кредитных историй, и правительство имеет право наложить арест на вашу заработную плату. Кроме того, он может сохранить ваш налоговый возврат в качестве платежа.
Обратите внимание, что действие федеральных правил погашения студенческой ссуды временно приостановлено. Выплаты большинства федеральных студенческих ссуд были приостановлены до тех пор, пока Министерство образования не получит разрешение на продолжение программы списания ссуд, инициированной Белым домом в августе 2022 года. Задержка действует до 60 лет после разрешения судебного разбирательства, оспаривающего программу, или 60 дней после этого. 30 июня 2023 года, в зависимости от того, что наступит раньше.
Частные студенческие ссуды работают иначе, чем федеральные ссуды, и правила в основном остаются на усмотрение кредитора.
Кредиты обычно не выплачиваются, как только вы пропускаете один платеж или платите только часть суммы долга. Когда вы находитесь в состоянии дефолта, частные кредиторы могут отправить ваш долг в коллекции и подать на вас в суд за то, что вы должны.
Что делать, если вы не можете оплатить свои платежи
Если вы не можете позволить себе вносить платежи в полном объеме, эти шаги могут помочь предотвратить просроченные платежи или дефолт по вашим счетам:
1. Связаться с Кредитором
Как только вы поймете, что пропустите платеж, обратитесь к своим кредиторам. Некоторые кредиторы и кредитные компании предлагают программы финансовых трудностей. Вы можете отказаться от уплаты долга и отложить платежи на несколько месяцев или получить право на временные платежи только по процентам.
Например, у Discover есть программа помощи в оплате для держателей кредитных карт и заемщиков личных кредитов. Если вы потеряете работу, заболеете или у вас возникнет другая финансовая ситуация, компания может помочь вам определить различные варианты оплаты или отложить платежи.
2. Спросите об альтернативных планах оплаты
Даже если вы не имеете права на участие в программе помощи в трудных условиях, стоит спросить своих кредиторов, предлагают ли они альтернативные планы платежей, которые облегчили бы оплату ваших счетов.
Например, заемщики федеральных студенческих ссуд могут подать заявку на план погашения на основе дохода (IDR). Когда вы регистрируетесь в плане IDR, срок вашего кредита продлевается, а ваш ежемесячный платеж устанавливается в процентах от вашего дискреционного дохода. Некоторые заемщики даже имеют право на платежи в размере 0 долларов, поэтому они ничего не платят и остаются в курсе своих кредитов.
Планы IDR фактически позволяют вам делать частичные платежи, но вы должны быть одобрены для плана, прежде чем вы начнете их делать.
План IDR обычно составляет от 20 до 25 лет для долгосрочного прощения. Долгое время, проведенное здесь, может действительно поднять ваш баланс, если вы не ищете этого долгосрочного прощения, потому что некоторые из планов имеют отрицательную амортизацию.
Вы можете рассмотреть частичное рассмотрение трудностей, но не долгосрочный план, если ваша цель состоит в том, чтобы эффективно погасить долг.
3. Консолидация вашего долга
Когда ваши ежемесячные платежи непозволительно высоки, консолидация долга может дать вам некоторое облегчение. Что вы делаете, так это берете личный кредит в банке или другом авторитетном кредиторе и используете его для погашения ваших кредитных карт и других долгов. Теперь у вас есть только один кредит, чтобы погасить. Это уменьшает количество долгов, по которым у вас есть проценты, эффективно снижая сумму совокупных процентов, которые вы платите. Вы также можете продлить срок кредита, еще больше сократив свои ежемесячные расходы (но, возможно, увеличив сумму, которую вы будете платить в долгосрочной перспективе, из-за дополнительных процентов).
Если ваш кредитный рейтинг упал из-за недавних финансовых проблем, добавление поручителя в вашу заявку может повысить ваши шансы на получение кредита по разумной ставке.
Вы также можете найти кредиторов, которые берут на себя ваш долг, объединяя ваши долги в один кредит, подобно взятию личного кредита для погашения ваших долгов.
В крайнем случае рассмотрите возможность отдать предпочтение обеспеченному долгу (например, автокредиту) над необеспеченным долгом (как большинство кредитных карт).
4. Будьте стратегически
Если у вас закончились другие варианты, вам нужно расставить приоритеты, какие платежи делать, как по долгам, так и по другим расходам. Как правило, вы должны сначала заплатить за предметы первой необходимости, такие как арендная плата или ипотека, счета за коммунальные услуги и питание.
Затем оплатите любые обеспеченные долги, такие как автокредит, потому что вы можете потерять активы, которые служат залогом для них, если вы отстанете. Студенческие кредиты и большинство кредитных карт являются необеспеченными долгами и, как правило, имеют самые длительные периоды до дефолта, поэтому имеет смысл платить по ним в последнюю очередь, если вы вынуждены выбирать.
Влияет ли частичная оплата на ваш кредитный рейтинг?
Частичный платеж может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор может расценить его как пропущенный или задержанный платеж, если он ниже минимальной суммы платежа. Это может привести к тому, что ваша учетная запись будет помечена как просроченная или по умолчанию, что отрицательно скажется на вашей кредитной истории.
Что лучше: погасить долг или полностью заплатить?
Всегда лучше отдать долг полностью. Погашение долга — лучший вариант, чем его неуплата; однако урегулирование вашего долга придаст ему «урегулированный» статус в вашем кредитном отчете, что негативно повлияет на него. Однако этот статус не такой негативный, как неуплата долга.
Могут ли финансовые компании отказать в частичном платеже?
Да, кредиторы могут отказаться от частичных платежей, поскольку они не считаются полными платежами. Это позволяет кредиторам на законных основаниях взимать плату за просрочку платежа, добавлять проценты и помечать вашу учетную запись как просроченную или по умолчанию.
Итог
Частичные платежи по вашим счетам могут помочь уменьшить проценты, которые вы начисляете по ним; однако частичных платежей может быть недостаточно, чтобы предотвратить дефолт по вашим счетам или неблагоприятное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Вместо того, чтобы производить частичные платежи, вы можете связаться с кредитором, чтобы прийти к соглашению, например, об отсрочке платежей или более низких платежах, консолидировать свой долг или принять стратегические решения о том, на каких платежах вам следует сосредоточиться.
Что произойдет, если вы не погасите студенческие кредиты в течение 1 года или более?
В Америке более 43 миллионов человек обременены долгами по студенческим кредитам, большая часть которых (около 93%) приходится на федеральные студенческие кредиты. Это лота человек — более 15% всего взрослого населения США (которое составляет более 260 миллионов). Средний остаток долга по федеральному студенческому кредиту в последнее время составлял около 37 000 долларов, и когда вы должны такие деньги, может быть трудно продвинуться вперед.
Для некоторых заемщиков еще хуже, потому что они даже не могут погасить кредит. Если вы не погасите свои студенческие кредиты, может случиться много плохого.
Источник изображения: Getty Images.
Важное предупреждение
Если вы несколько лет занимали студенческие ссуды, вы, вероятно, знаете, что в первые дни пандемии администрация Трампа приостановила выплаты по студенческим ссудам. Затем эту паузу несколько раз продлевали, но сейчас, примерно через три года, продления закончились. Выплаты планируется возобновить через 60 дней после конца июня или 29 августа..
Это большое дело, и миллионы заемщиков, которые привыкли жить на зарплату, не выплачивая студенческие кредиты, внезапно должны будут их планировать. Во-первых, это может потребовать пересмотра бюджетов домохозяйств и, возможно, даже поиска способов получения большего дохода.
Если вы не можете погасить свои студенческие кредиты…
Тем не менее… что, если вы просто не можете погасить эти кредиты? Что ж, как только вы пропустите платеж, ваш кредит будет считаться просроченным и просроченным.
После 90 дней просрочки, кредитные бюро, скорее всего, будут проинформированы, и это оставит след в вашей кредитной истории, ухудшив ваш кредитный рейтинг.
После 270 дней неуплаты по студенческим кредитам многие из них будут считаться просроченными. Плохо. Вот что может случиться:
- Вся ваша задолженность плюс любые причитающиеся проценты могут быть выплачены немедленно. (Если вы думали, что ежемесячные платежи для погашения части долга — это плохо, то погашать весь долг сразу — еще хуже!)
- Возможно, вы больше не сможете откладывать платежи или подавать заявку на освобождение или план погашения.
- Скорее всего, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает. Это означает, что вас будут рассматривать как человека с плохим кредитным риском, из-за чего вам будет трудно занять деньги, скажем, на автомобильный кредит или ипотеку, и это может даже затруднить получение кредитной карты. (Повышение кредитного рейтинга может быть сложным и трудоемким процессом.
) - Если вы работаете, вполне возможно, что ваша заработная плата может быть «урезана» — ваш работодатель может быть обязан начать регулярно присылать часть вашей зарплаты для погашения кредита. Ваши налоговые возмещения и выплаты федеральных пособий могут быть применены к вашему долгу, а не отправлены вам.
- Вы можете потерять право на получение федеральной помощи студентам.
- Вас даже могут привлечь к суду из-за просроченного долга, что может быть дорогостоящим не только с точки зрения времени, но и судебных издержек и судебных издержек.
)Очевидно, что очень важно не допустить просрочки по кредиту, а также избежать просрочки. Обратите внимание, что не все указанные выше последствия применимы ко всем видам студенческих ссуд, поэтому читайте мелкий шрифт в своих ссудах. Или, что еще лучше, просто попробуйте найти способ оплаты.
Что делать, если вы не можете погасить студенческий кредит
Если вы боретесь со своими студенческими кредитами, разумно принять упреждающие меры и обратиться за помощью, пока не стало еще хуже.
Хорошим первым шагом будет связаться с вашим кредитором, сообщив им, что вы боретесь. Возможно, они смогут предложить более работоспособный план погашения, чтобы помочь вам избежать просрочки или дефолта. Изучите все доступные варианты.
Рассмотрите возможность консолидации ваших кредитов или их рефинансирования. Консолидация может помочь уменьшить количество имеющихся у вас кредитов, объединив их в один новый — часто с новой и несколько более высокой процентной ставкой. При рефинансировании вы, по сути, заменяете один или несколько кредитов новым кредитом с новыми условиями и новой процентной ставкой. Таким образом, вы можете увеличить срок кредита. Это может быть хорошо, поскольку снижает ваши платежи, но не так хорошо, поскольку может означать, что вы будете платить гораздо больше процентов в течение срока действия кредита.
Если вы просрочили кредит, вам, вероятно, доступны три ключевых варианта:
- Существуют планы платежей, которые могут лучше соответствовать вашему бюджету, включая планы погашения, ориентированные на доход (IDR), которые доход с учетом.
