Содержание
Повлияет ли банкротство банка на мою ипотеку?
Банки, как и любой другой бизнес, могут закрыться или обанкротиться. И хотя это происходит не часто, когда это происходит, это может вызвать шок во всем финансовом мире. Показательный пример: банковский кризис в выходные 10 марта, когда крах сначала Silicon Valley Bank, а затем Signature Bank привел к резкому падению фондового рынка и ипотечных ставок.
Но что означает крах банка для вашего личного финансового мира? Если у вас есть ипотечный кредит, а ваш банк закрывается, вам может быть интересно, дает ли это вам бесплатную карту выхода из тюрьмы. К сожалению нет. Вам все равно придется платить по кредиту. Еще хуже то, что осуществление платежей в то время, когда ваш кредитор обанкротится, может стать сложным.
К счастью, существуют средства защиты ипотечных заемщиков в случае банкротства кредитора или банка. Как правило, если ваш кредит уже закрыт и вы получили средства, это не должно повлиять на то, подаст ли ваш кредитор или сервисер заявление о банкротстве или вообще свернется.
И хотя долг возьмет на себя другое учреждение, любые выплаты, которые вы уже произвели, не будут «потеряны» или стерты с учета.
Когда ваш ипотечный кредитор обанкротится после закрытия вашего кредита
Из-за того, как обрабатывается ваша ипотека после закрытия, если ваш кредитор обанкротится или прекратит свою деятельность — будь то компания, выдавшая кредит, или третье лицо, которое позже выкупило его — это не должно повлиять на вас или ваш заем.
«Заемщик никогда не информируется о финансовых проблемах кредитора», — объясняет Кристофер Бургелин, владелец We Buy Houses Fast, LLC в Остине, штат Техас. «Если устав банка находится под угрозой, страховщик банка или регулирующий орган вмешаются, чтобы взять на себя ответственность. Это поглощение обычно заканчивается тем, что FDIC побуждает другого кредитора взять кредиты этого банка».
Если ваш ипотечный кредит будет передан другому банку или кредитору, обслуживание кредита станет обязанностью нового владельца.
Как правило, сервисер или институциональный инвестор, обслуживающий ваш кредит, вряд ли обанкротится, отмечает Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты.
«Но если у них возникнут проблемы, они продадут ваш кредит или права обслуживания кому-то другому», — говорит Эйлион.
В случае смены обслуживающей вас кредитной организации вы получите уведомление, подтверждающее смену, как от старой, так и от новой обслуживающей организации. Это уведомление будет содержать информацию о том, куда отправить платеж.
«Ваш баланс останется прежним, и ваша амортизация останется прежней», — говорит Бургелин. «Ваши обязанности останутся прежними. Вам нужно будет вовремя выплачивать ипотечный кредит, застраховать имущество и убедиться, что ваши налоги [на имущество] уплачены».
Когда ваш ипотечный кредитор обанкротится до закрытия сделки
Вы готовитесь закрыть свой ипотечный кредит, но слышите, что ваш кредитор находится в тяжелом финансовом положении.
Стоит ли начинать потеть?
Короткий ответ — нет. По словам Ailion, «любые средства, которые вы перевели агенту условного депонирования, должны быть в безопасности, если у вашего потенциального кредитора возникнут проблемы, но вам придется найти нового кредитора, чтобы получить кредит».
Как правило, кредиторы перестают выдавать кредиты, если они приближаются к банкротству. Но если ваше финансирование уже было одобрено, получить нового кредитора может быть не так сложно благодаря сегодняшним более стандартизированным правилам и методам андеррайтинга.
«Еще в 2008 году несколько кредиторов подали заявление о защите от банкротства после утверждения кредита и предварительного закрытия, и заемщикам по этим кредитам пришлось изо всех сил пытаться передать свой кредит новому кредитору», — вспоминает Бургелин. «К счастью, поскольку большинство кредитов [сейчас] обычно выдаются в соответствии с рекомендациями Fannie Mae, Freddie Mac или FHA, оценка, которую вы уже сделали, может быть передана другому кредитору для того же типа кредита».
Вы по-прежнему платите своему ипотечному кредитору, если он обанкротится?
Да, даже если ваш кредитор обанкротится, вам все равно придется платить по ипотечному кредиту. В рамках процедуры банкротства ваш кредит, скорее всего, будет продан другой компании, и они будут ожидать, что вы продолжите выплаты.
Если вы перестанете платить по ипотечному кредиту, вы можете подвергнуть себя риску лишения права выкупа со стороны того, кто станет владельцем вашего кредита после завершения процедуры банкротства. Они могут немного послабить вас, если платеж задерживается, учитывая задержки, которые могут произойти во время перехода; льготные периоды стандартные. Но не пытайтесь воспользоваться ситуацией, намеренно опаздывая.
Как вести себя с вашим новым ипотечным кредитором
Хотя вы, вероятно, не получите никакого предварительного уведомления о том, что у вашего кредитора проблемы, — говорить вам просто плохо для бизнеса — вы должны в конечном итоге получить письмо с объяснением перехода из рук в руки, говорит Итан Тауб, генеральный директор Debtry.
«Было бы неплохо хотя бы позвонить своему новому кредитору», — рекомендует Тауб. «Таким образом, вы можете узнать больше о них и любых изменениях в том, как они работают в отношении получения платежей, осуществления ускоренных платежей, если вы решите это сделать, и других вопросах, по которым у вас есть вопросы».
Опять же, если ваш ипотечный кредитор терпит неудачу или объявляет себя банкротом, лично для вас ничего не должно измениться. Все условия кредита — процентная ставка, ежемесячный платеж и остаток средств — останутся прежними. Но когда вы болтаете с новым кредитором, еще раз проверьте процедуру совершения платежей — если вы выполняете автоматическую оплату, вам, возможно, придется пересмотреть несколько вещей — и адрес. Также убедитесь, что ваша учетная запись актуальна. Любые платежи, которые вы сделали во время передачи, должны быть отправлены новому кредитору, но вы не хотите, чтобы что-то потерялось в пути.
Как узнать, кому принадлежит ваша ипотека
Если вы не уверены в том, кому принадлежит ваша ипотека, вы можете найти информацию о своей ссуде в Интернете через Fannie Mae или Freddie Mac, позвонить в службу по обслуживанию ипотечных кредитов или отправить письменный запрос в вашу службу с запросом имя владельца ипотечного кредита.
(Загрузите образец письма, которое вы можете настроить и отправить обслуживающему персоналу.) По закону обслуживающий персонал обязан предоставить вам, насколько ему известно, имя, адрес и номер телефона стороны, которой принадлежит ваш кредит.
Не удивляйтесь, если название учреждения отличается от названия учреждения, в которое вы подали заявление и в котором получили одобрение. Ипотечные кредиты постоянно переходят из рук в руки: довольно часто инициатор кредита — тот, кто на самом деле дал вам средства — продает долг. Вот как они живут, чтобы одолжить еще один день.
Вот что произойдет с вашими кредитами, если ваш банк обанкротится
За последние несколько недель мы стали свидетелями самых громких банкротств банков в Соединенных Штатах после финансового кризиса 2008 года. И хотя мы надеемся, что вскоре ситуация в банковской сфере стабилизируется клиентов американских банков волнует ряд важных вопросов, в том числе вопрос о том, что произойдет с их непогашенными кредитами в случае банкротства их банка.
Вот что вы можете ожидать, если регулирующие органы закроют ваше финансовое учреждение.
Что произойдет с вашими кредитами, если ваш банк обанкротится?
Короткий ответ: если ваш банк обанкротится и у вас есть непогашенные кредиты, вы все равно должны деньги.
Для большего контекста, когда банк «терпит неудачу», это означает, что FDIC определила, что он не может продолжать работать независимо по какой-либо причине (обычно он неплатежеспособен или быстро движется в этом направлении). В таких ситуациях главным приоритетом агентства является поиск надежного банка для приобретения активов и депозитов обанкротившегося банка. В конце концов, FDIC — это агентство, которое страхует депозиты, а не хочет, чтобы выплатил деньги, если он просто найдет другой банк, который возьмет на себя операции старого банка.
Откройте для себя: эти персональные кредиты лучше всего подходят для консолидации долга
Дополнительно: Предварительный отбор на персональный кредит без ущерба для вашего кредитного рейтинга
кредитные клиенты просто будут должны точно такую же сумму денег и на тех же условиях новому банку.
Например, во время финансового кризиса 2008 года компания Washington Mutual была передана в управление FDIC, что стало крупнейшим банкротством банка в истории США. Активы и депозиты банка были проданы JPMorgan Chase, и к концу 2009 года все отделения Washington Mutual были переименованы в отделения Chase.. Если у вас была ссуда, принадлежащая Washington-Mutual, до банкротства, у вас была ссуда Chase после того, как банк был приобретен.
Если обанкротившийся банк не будет приобретен сразу же
Возможны и другие сценарии. Иногда FDIC не может найти покупателя для обанкротившегося банка целиком, но может распродать активы обанкротившегося банка по частям различным учреждениям. Например, в эпоху финансового кризиса покупатели могли быть заинтересованы в приобретении автокредитов обанкротившейся организации, дебиторской задолженности по кредитным картам и ипотечных кредитов высшего уровня, но могли не иметь никакого интереса к своим субстандартным ипотечным кредитам.
Другой сценарий: вполне возможно, что FDIC передаст банку управление во вновь созданном учреждении (подконтрольном FDIC), и он останется там на какое-то время. Например, когда 13 марта 2023 года банк Кремниевой долины обанкротился, FDIC создала и управляла банком Silicon Valley Bridge Bank и перевела в него все депозиты клиентов (например, сберегательные и текущие счета) с целью защиты доступа вкладчиков к своим деньгам. в то время как FDIC пытается продать Silicon Valley Bank здоровому учреждению.
Каким бы ни был фактический процесс, важным выводом является то, что вы все еще должны деньги. Не используйте банкротство банка как причину для прекращения выплат по кредиту. В любом случае вы должны получить сообщение от нового банка с инструкциями о том, как продолжать платить по кредиту и куда отправлять деньги.
FDIC также будет размещать информацию для клиентов кредита. Например, на информационной странице FDIC о Silicon Valley Bank есть раздел информации, в котором говорится: «Если у вас был кредит, вы должны продолжать производить платежи, включая платежи условного депонирования, как обычно; условия вашего кредита не изменятся.