Содержание
Что делать, если у вас возникли трудности с выплатой ипотеки
Многие компании, размещенные на Money, размещают у нас рекламу. Мнения принадлежат нам, но компенсация и
углубленных исследований могут определить, где и как появятся компании. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.
Если вы недавно просрочили платежи по ипотеке или находитесь на грани просрочки следующего платежа, вы не одиноки. С марта 2020 года миллионы американцев были вынуждены временно приостановить или сократить выплаты по ипотечным кредитам, сообщает Ассоциация ипотечных банкиров.
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, существует несколько вариантов помощи по ипотеке на уровне штата и на федеральном уровне, чтобы избежать потери права выкупа, включая отсрочку по ипотеке для определенных типов кредитов.
Вот что вы можете сделать, чтобы вернуться к своим ежемесячным платежам по ипотеке.
- С чего начать
- Какие варианты доступны?
- Выводы
С чего начать, если вы не можете платить по ипотеке
Если вы недавно просрочили платежи по ипотеке или собираетесь это сделать, учтите следующее:
Обратитесь к вашему кредитору
Как говорится, ранняя пташка получает червь.
Если вы столкнулись с экономическими трудностями, ваш ежемесячный платеж по ипотечному кредиту просрочен или вы беспокоитесь, что не сможете внести свой следующий платеж, немедленно свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов.
В дополнение к сбору вашего ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, специалист по обслуживанию ипотечных кредитов может помочь бедным домовладельцам избежать дальнейших просрочек. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов ипотечной помощи у вас будет.
Запрашивая облегчение ипотечного кредита досрочно или до того, как вы пропустили платеж, вы можете разработать индивидуальный план действий с вашим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов. Например, вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита или изменение кредита.
Однако, если вы уже получили документы о лишении права выкупа, ваши возможности по облегчению ипотечного кредита будут ограничены.
Контактные данные вашего специалиста по обслуживанию ипотечных кредитов часто включаются в ежемесячную выписку по ипотечным кредитам.
Вы также можете получить доступ к контактной информации вашего кредитного сервиса на его веб-сайте.
Также имейте в виду, что, хотя срок платежа по ипотеке, вероятно, приходится на первое число каждого месяца, по данным Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), у вас есть время до пятнадцатого числа, чтобы произвести платеж без взимания платы за просрочку платежа.
Просрочка платежа по кредиту не произойдет до тех пор, пока вы не опоздаете с платежами более чем на 30 дней. В этом случае могут взиматься дополнительные сборы.
Будьте готовы предоставить следующую информацию
Ваш ипотечный кредитор или специалист по обслуживанию кредита, скорее всего, запросит следующую информацию, чтобы определить, какие программы ипотечной помощи доступны для вас:
- Причина ваших финансовых затруднений
Возможно, вы не в состоянии оплачивать текущие ипотечные платежи по ряду причин.
Примеры финансовых затруднений могут включать:
- Потеря дохода или снижение дохода из-за потери работы, сокращения рабочего времени или смерти
- Стихийное бедствие
- Болезнь или инвалидность
- Развод или раздельное проживание
- Пандемия (COVID) -19)
Кредиторы часто запрашивают доказательства наличия у вас трудностей, чтобы сузить список программ помощи, доступных для вас.
- Если финансовые затруднения временные или постоянные
Сообщите своему кредитору, столкнулись ли вы с долгосрочными или краткосрочными финансовыми затруднениями.
Например, если вы потеряли работу из-за пандемии коронавируса, но рассчитываете быстро найти новую, вы можете быть кандидатом на отсрочку по ипотеке. Однако, если ситуация, которая препятствует вашей способности производить платежи, является постоянной, вы можете быть лучшим кандидатом на модификацию кредита.
- Ваш текущий доход или активы
Будьте готовы предоставить банковские выписки, платежные квитанции и доказательства наличия активов. Это может помочь вашему кредитору сузить ваши варианты погашения.
- Если вы являетесь военнослужащим
Если вы являетесь военнослужащим, у которого есть приказ о постоянной смене места службы (PCS), вы можете иметь право на варианты смягчения последствий убытков.
Военнослужащие также имеют право на рефинансирование ипотечного кредита, обеспеченного ветеранами, что может помочь им преодолеть финансовые трудности.
Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление
Заставьте ваш собственный капитал работать на вас с рефинансированием наличными.
Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам брать взаймы под существующий капитал, высвобождая дополнительные деньги для ремонта вашего дома. Нажмите ниже, чтобы начать работу с Amerisave Mortgage (NMLS #1168).
Начало работы
Запросите консультацию по жилищным вопросам в агентстве, утвержденном HUD
Помимо вашего ипотечного агентства, существуют государственные учреждения, которые могут предоставить консультацию бесплатно.
Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) может связать вас с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который может оказать вам квалифицированную помощь, чтобы избежать потери права выкупа.
Кроме того, вы можете связаться с консультантами, утвержденными HUD в вашем регионе, с помощью инструмента «Найти консультанта» Бюро финансовой защиты прав потребителей или позвонив на горячую линию HOPE, работающую круглосуточно и без выходных, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Если вам грозит лишение права выкупа, или если вы столкнулись с судебными разбирательствами, такими как предварительное обращение взыскания, проконсультируйтесь с адвокатом.
Какие варианты доступны?
Если вы испытываете финансовые трудности, есть несколько вариантов, которые помогут вам получить финансовую помощь.
После того, как вы свяжетесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, вас могут направить в группу по уменьшению убытков вашего кредитора, которая поможет вам избежать потери права выкупа, если вы не выполнили свои обязательства или рискуете пропустить следующий платеж по ипотеке.
Вот некоторые распространенные варианты помощи, которые может предложить большинство банков:
Попросите отсрочку по ипотеке
Отсрочка по ипотеке — это программа помощи при погашении, предназначенная для лиц, которым необходимо временно приостановить или сократить платежи по кредиту из-за финансовых трудностей.
При наличии терпения ваш ипотечный сервисный центр приостановит или сократит ваши платежи по ипотечному кредиту на согласованный период времени.
После того, как отсрочка закончится, вам придется выплатить сумму, которая была сокращена или временно приостановлена.
Несмотря на то, что вы можете погасить пропущенную сумму единовременно, существуют и другие варианты погашения в зависимости от вашего кредитора. Например, вы можете запланировать план погашения, добавить пропущенную сумму к концу вашего кредита с помощью отсрочки платежа или настроить модификацию кредита.
Варианты воздержания будут варьироваться в зависимости от типа вашего кредита, независимо от того, является ли он частным или финансируемым государством. Например, Закон CARES был федеральным планом помощи, который включал ипотечные кредиты, принадлежащие Freddie Mac, Fannie Mae, VA, USDA и HUD/FHA.
Если, например, вы просрочили выплату по ипотечному кредиту из-за безработицы или сокращенного рабочего дня, но планируете вскоре вернуться на работу, вам может подойти план отсрочки.
Изменение вашего кредита
Изменение кредита может быть временным или постоянным изменением условий вашего ипотечного кредита.
Это включает в себя снижение процентной ставки, продление срока кредита, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой или все вышеперечисленное.
В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация кредита не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого он напрямую изменяет условия вашей существующей ипотеки.
Домовладельцы, которые собираются выйти из плана воздержания, могут запросить изменение кредита, если им все еще нужна помощь, чтобы снова встать на ноги. Программы финансовой помощи зависят от кредитора, поэтому спросите, предлагает ли ваш кредитор модификации кредита.
Обсудите план погашения
Если вы готовы выплатить пропущенные платежи по ипотеке, вы можете обсудить план погашения с вашим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов. Большинство ипотечных кредиторов предлагают несколько вариантов плана погашения.
Одним из вариантов является выплата дополнительной суммы к вашему текущему платежу по ипотеке в течение согласованного периода времени, пока ваш счет не станет текущим.
Если у вас есть средства для этого, вы можете покрыть непогашенный остаток единовременным платежом.
Если вам нужно дополнительное время для финансового окупаемости, вы можете запросить отсрочку платежа, когда ваш специалист по ипотечному обслуживанию прибавит пропущенные платежи к концу срока кредита.
Рефинансируйте свой дом
При рефинансировании ипотеки вы заменяете существующую ипотеку новой, в идеале с более низкой процентной ставкой и ежемесячным платежом. Рефинансирование даст вам новую основную сумму, процентную ставку и условия ипотеки. Рефинансирование также может помочь вам добавить или удалить поручителя в вашем ипотечном соглашении.
При этом рефинансирование ипотеки подходит не всем, особенно если процентные ставки высоки. Во-первых, если ваш доход или кредит ниже, чем когда вы взяли первоначальную ипотеку, вы не можете претендовать на более высокую процентную ставку. Вы не можете претендовать на рефинансирование ипотечного кредита, если недавно потеряли работу или испытываете финансовые трудности.
Если вам интересно, подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотеки, ознакомьтесь с контрольным списком рефинансирования ипотеки Money, чтобы определить, подходит ли вам это решение.
Вы также можете воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы определить, стоит ли потенциальная экономия ваших затрат.
Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление
Можете ли вы придумать лучшую причину, чем экономия денег?
Рефинансируйте по конкурентоспособной процентной ставке, сократите платежи по ипотеке и сэкономьте много денег в долгосрочной перспективе. Время действовать — сейчас. Нажмите ниже, чтобы узнать больше о Quicken Loans (NMLS # 3030)!
См. Тарифы
Короткая продажа дома
Если вы больше не можете позволить себе выплаты по ипотеке и вам не доступны программы помощи, вы можете рассмотреть возможность проведения короткой продажи со своим кредитором.
Короткая продажа происходит, когда вы продаете свою недвижимость за меньшую сумму, чем сумма, причитающаяся по ипотеке. Как только имущество будет продано, ваш кредитор может быть готов простить ваш причитающийся остаток.
Короткая продажа не является легкомысленным решением, поскольку вы отказываетесь от своего дома, но она может быть предпочтительнее, чем потеря права выкупа. Хотя вы не получите прямого дохода от продажи без покрытия, вы сэкономите на дорогостоящих судебных издержках и связанных с этим расходах, связанных с потерей права выкупа.
По данным трех основных кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian) короткая продажа может отображаться в вашем кредитном отчете как «неоплаченная по договоренности». Это означает, что ваш кредитор получил меньше полной суммы кредита и может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 7 лет.
Чтобы провести короткую продажу, вы должны предоставить доказательства финансовых трудностей. Короткие продажи обычно одобряются, если у вас есть подводная ипотека, то есть вы должны больше, чем стоит недвижимость.
Возврат права собственности кредитору через «Документ вместо обращения взыскания»
Документ вместо обращения взыскания позволяет вам избежать обращения взыскания, добровольно уступив право собственности на ваш дом кредитору.
Согласно CFPB, если вы решите воспользоваться этим вариантом, вам рекомендуется обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, поскольку он может помочь вам сориентироваться в следующих шагах.
Часто задаваемые вопросы
Что означает предварительное обращение взыскания?
шеврон-внизшеврон-вверх
Предварительное обращение взыскания — это юридическое уведомление о том, что ваш кредитор начал процедуру обращения взыскания. Ваш ипотечный сервис выдаст предварительное обращение взыскания, если вы не выполнили свои обязательства по ипотеке, что означает пропущенные три или более ипотечных платежа.
Хотя у вас могут быть ограниченные возможности облегчения ипотечного кредита на этапе до обращения взыскания, вам следует связаться со своим кредитором.
В течение этого времени вы можете договориться о модификации кредита или короткой продаже.
Когда ипотечный кредит заканчивается?
chevron-downchevron-up
Если ваш кредит обеспечен HUD/FHA, VA, USDA, и у вас есть финансовые трудности, связанные с COVID, которые мешают вам выплачивать ипотечные платежи, вы все равно можете запросить отсрочку по ипотеке до тех пор, пока действует чрезвычайное положение в связи с COVID-19.
Для кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac, больше невозможно подать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита. Однако вы можете подать заявку на продление, если вы получили первоначальную отсрочку 28 февраля 2021 года или ранее и не достигли максимального периода отсрочки в 18 месяцев.
Ипотечные кредиты, обеспеченные HUD, FHA, VA или USDA, также могут запросить дополнительное трехмесячное продление, но не более чем на 18 месяцев. Тем не менее, вы должны были получить первоначальную отсрочку до 30 июня 2020 года.
Если срок отсрочки истекает, свяжитесь с вашим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, чтобы разработать план погашения, который вас устроит.
Что такое программа облегчения ипотечного кредита HIRO?
chevron-downchevron-up
Вариант рефинансирования с высоким LTV (HIRO) — это программа рефинансирования ипотеки для домовладельцев, имеющих кредиты Fannie Mae. Это позволяет заемщикам рефинансировать недвижимость с соотношением кредита к стоимости (LTV), которое превышает максимально допустимое значение в рамках стандартной программы рефинансирования наличными.
Как правило, стандартные программы рефинансирования с выплатой наличных по ипотеке позволяют вам занять до 80% стоимости вашего дома. Это также известно как максимальный коэффициент LTV, который показывает, какая часть стоимости вашего дома обналичивается.
Максимальный коэффициент LTV зависит от кредитора. Например, кредиты, обеспеченные виртуальными активами, не соответствуют правилу 80%, и соответствующие заемщики могут обналичить до полной суммы своего существующего капитала.
Что такое ипотечная программа HARP?
шеврон-внизшеврон-вверх
Программа рефинансирования доступности жилья (HARP) позволяет домовладельцам с небольшим капиталом или без него рефинансировать свою ипотеку.
Программа HARP была введена в 2009 году и завершилась в 2018 году, однако с тех пор ее заменили новыми федеральными вариантами рефинансирования ипотеки.
Некоторые популярные варианты рефинансирования включают программу Fannie Mae HIRO и ипотечную программу Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage, которая позволяет рефинансировать кредиты, удерживаемые Freddie Mac, с коэффициентом LTV до 95%.
Какие есть варианты рефинансирования ипотеки для ветеранов?
chevron-downchevron-up
Если у вас есть кредит VA, программа жилищного кредита VA позволяет квалифицированным домовладельцам сократить свои ежемесячные платежи и снизить процентную ставку с помощью VA Streamline Refinance, также известного как рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRL).
Независимо от того, есть ли у вас кредит по программе VA или обычный кредит, рефинансирование наличными при поддержке VA может помочь вам использовать собственный капитал для покрытия долгов, чрезвычайных ситуаций или ремонта дома.
Практический результат
- Существуют ресурсы, которые помогут домовладельцам преодолеть финансовые трудности, связанные с выплатами по ипотеке, и избежать убытков.
- Немедленно свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов. Ваш кредитор может предложить консультанта по жилищным вопросам, чтобы помочь вам с трудностями выплаты ипотечного кредита.
- Вы также можете связаться с MakingHomeAffordable.gov, который предоставляет доступ к утвержденным HUD консультационным агентствам по вопросам жилья и общественным организациям, которые могут вам помочь.
- Вы также можете следить за сайтом USA.gov в качестве образовательного ресурса. Веб-сайт федерального правительства предоставляет текущую информацию, касающуюся ипотечного кредита для домовладельцев, пострадавших от COVID-19..
Какие у вас есть права, если вы не можете погасить кредит?
Отказ от актива, финансируемого за счет сбережений, может быть душераздирающим опытом.
Тем не менее, это возможность, к которой вам нужно быть готовым в случае потери работы или краха бизнеса из-за замедления темпов роста. Помните, что даже если заемщик не выполняет свои обязательства, он не отказывается от всех прав на актив или на справедливое обращение.
Кредиторы должны следовать надлежащей правовой процедуре при инициировании процедуры взыскания своих взносов. В случае обеспеченных ссуд основные заложенные активы могут быть изъяты кредиторами в соответствии с Законом о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и защите обеспечительных интересов (Sarfaesi). Однако они не могут сделать это без надлежащего уведомления.
1. Право на надлежащее уведомление
Счет заемщика классифицируется как неработающий актив (NPA), если погашение просрочено на 90 дней. В таких случаях кредитор должен сначала уведомить неплательщика за 60 дней. «Если заемщик не погасит долг в течение срока уведомления, банк может приступить к продаже активов.
Однако для продажи банк должен еще за 30 дней подать публичное уведомление с указанием деталей продажи», — говорит В.Н. Кулкарни, банковский консультант и бывший кредитный консультант.
Читайте также: Как защитить свои финансы от рецессии
2. Право на справедливую оценку активов
Перед продажей активов кредитор должен выпустить уведомление с указанием справедливой стоимости актива, а также резервной цены, даты и времени аукциона. «Это рассчитывают оценщики банка. Если заемщик считает, что стоимость актива недооценена, он может оспорить текущий аукцион», — говорит Гаурав Чопра, управляющий директор и генеральный директор IndiaLends. Вы имеете право искать нового покупателя и представлять его кредитору в случае, если вы считаете, что актив недооценен.
Читайте также: Сможете ли вы пережить экономический спад? Пройдите этот тест, чтобы узнать
3. Право на баланс выручки
Даже если ваше имущество конфисковано, следите за процессом аукциона.
Кредиторы обязаны возместить любую избыточную сумму, реализованную после возмещения их взносов. Убедитесь, что вы получите эти деньги, поскольку они законно принадлежат вам.
Читайте также: Как люди, приближающиеся к пенсии, могут подготовиться к экономическому спаду?
4. Право на гуманное обращение
Кредиторы привлекают агентов по взысканию долгов, чтобы заставить заемщиков погасить свои кредиты. Однако агенты не могут перейти черту, о которой банки договорились в рамках своего кодекса обязательств перед клиентами. Эти третьи лица могут связываться с неплательщиками либо по указанному последним месту, месту жительства или месту работы. Более того, они могут совершать такие визиты, как правило, между 7:00 и 19:00. Они не могут нарушать нормы приличия и гражданского поведения во время этих визитов. В случае, если агенты пытаются запугать или унизить заемщиков или членов их семей, последние могут поднять вопрос с кредиторами и, наконец, офисы банковского омбудсмена.