Если не оплатить кредит что будет: Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком.
  Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Подробнее

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис. 

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Как не платить кредит законно.

А кто заплатит?

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т. д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Не платить кредит банку — что будет если не платить кредит, нет денег на кредит

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Потребительский кредит онлайнПромсвязьбанк, Лиц. № 3251

от 5.5%

ставка в год

до 5 млн ₽

на срок до 7 лет

Подать заявку

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

от 12%

ставка в год

до 700 тыс ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»Альфа-Банк, Лиц. № 1326

от 5.5%

ставка в год

до 7.5 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Кредит «Наличными «Суперсмарт»»Почта Банк, Лиц. № 650

от 5. 5%

ставка в год

до 6 млн ₽

на срок до 7 лет

Подать заявку

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Рекомендуем еще

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Что будет если не платить кредит?

Сначала банк начнет направлять напоминания об уплате задолженности. Если это не замотивирует клиента внести средства, то дело будет передано коллекторам. Они имеют право требовать погасить долг в течение 3 лет. Также запрос может направляться судебным приставам. Они могут не только нанести визит должнику, но и описать его имущество в счет договора или наложить запрет на выезд за границу.

Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не платить кредит?

Профессиональные юристы, специализирующиеся на вопросе, берут значительные суммы за помощь. Банкротство физических лиц позиционируют как универсальный рецепт избавления от долгов, но это не так. Объявить себя банкротом может человек, имеющий долг свыше 500 тысяч и не производящий гашения более 3 месяцев. Статус подтверждается арбитражным судом на основании пакета документов. Суд может назначить реструктуризацию долга и реализовать все имущество должника. Это сложная процедура, сопряженная с рисками усугубить финансовую ситуацию. Кроме того, заемщику больше не дадут никаких денежных средств в долг.

Как не платить кредит, если ты поручитель?

Выход зависит от типа поручительства, прописанного договором. Существует:

• субсидиарная ответственность – поручитель выплачивает долг, если заемщик признан неспособным вносить средства по суду;
• солидарная ответственность – поручитель обязан внести платеж, если этого не сделал основной заемщик, вне зависимости от причин просрочки.

Вне зависимости от типа ответственности, поручитель имеет право отказаться от выплат, если на документах нет его подписи, основной заемщик умер или кредит был передан иному лицу без соответствующего уведомления.

Кредит «21 день 0% для новых клиентов»еКапуста, Лиц. № 2120754001243

от 0.01%

ставка в год

до 30 тыс ₽

на срок до 3 лет

Подать заявку

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

• Кому придется выплачивать кредит умершего?
• «Выморочное» наследование кредита
• Порядок действий со стороны ближайших родственников
• Краткий итог

Внезапная смерть близкого человека может привести к необходимости оформления наследства. При этом многие наследники очень часто получают от родственника не только квартиры, машины или драгоценные вещи, но и кредитные задолженности перед банком. Давайте разберемся, кто должен выплачивать задолженность по кредитам умершего человека и рассмотрим все нюансы наследования займов, ведь это имеет большое значение вступлении в наследство.

Кому придется выплачивать кредит умершего?

В соответствии с российским законодательством задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Но не стоит паниковать раньше времени. Практически все банки при оформлении кредита в обязательном порядке выполняют страховку кредитора от наступления непредвиденных обстоятельств, которые включают риск внезапной смерти. В свою очередь, страхователь при заключении договора выгодоприобретателя должен указывать, кто будет осуществлять выплату потребительского кредита после смерти заемщика.

Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:

• Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховщик. Но нужно помнить, что в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник.
• Созаемщик по кредиту. Иногда потребительский кредит берется для покупки автомобиля или квартиры. Так как финансовые доходы одного человека не всегда могут быть достаточны для получения такого кредита, то договор заключается сразу с несколькими людьми. Как правило, банк очень тщательно проводит проверку созаемщиков, анализируя их кредитную историю и платежеспособность. Если непредвиденные обстоятельства настигают одного кредитополучателя, участвующего в такой сделке, то обязанность выплачивать оставшийся долг по потребительскому кредиту переходит к остальным заемщикам.
• Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга.

Для справки. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает принцип единства наследственного имущества. Согласно этому принципу наследник не имеет право принять лишь какую-то часть наследства. Это означает, что нельзя принять в наследование объекты недвижимости умершего человека и при этом отказаться от имеющейся задолженности перед банком по потребительскому кредиту.

«Выморочное» наследование кредита

Стоит отдельно отметить, что иногда бывают такие ситуации, когда у заемщика отсутствуют поручители и наследники, а договор с банком был заключен без страховки. В этом случае все наследство человека, включая его обязанности перед банком, считается «выморочным» и его правопреемником становится государство. Оно берет на себя все обязательства по выплате кредитных долгов банку.

Основные причины, по которым наследование кредита и имущества заемщика становится собственностью государства:

• Отсутствие каких-либо наследников. При наличии официального брака кредитный долг должен выплачивать супруг или супруга покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются. Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, то его долг обязаны выплатить его родители.
• Нежелание наследников вступать в право наследования. Это может произойти из-за того, что сумма задолженности существенно превышает ценность имущества, полученного от умершего человека. В большинстве случаев люди отказываются от права наследования, чтобы избежать выплаты задолженности.
• Отстранение наследников от права наследования. Такое бывает крайне редко, но всё же российские суды иногда отстраняют от права наследования граждан, которые по каким-то обстоятельствам злостно уклонялись от выполнения обязанностей по содержанию наследодателя.

Практика показывает, что в большинстве случаев государство берет на себя кредитные обязательства частных лиц, если все наследники не хотят вступать в право наследования или же они отказываются от этого права, прекрасно понимая, что в дальнейшем кредитное бремя полностью ляжет на их плечи. Получив «выморочное» имущество в собственность, органы местного самоуправления обязаны выполнить погашение всех кредитных долгов умершего наследодателя.

В зависимости от вида «выморочного» имущества оно может становиться собственностью Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципального образования. Чаще всего с обязательствами по выплате кредитных долгов разбираются органы местного самоуправления.

Порядок действий со стороны ближайших родственников

После получения информации о смерти близкого человека необходимо выполнить следующие действия:

• провести проверку наличия обязательств перед банком по кредиту;
• выполнить официальное уведомление представителей банка о смерти заемщика;
• получить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
• обратиться к нотариусу для открытия процедуры вступления в наследство;
• отправить требования страховщику по поводу выплаты компенсации наследникам.

Необходимо помнить, что наследникам нужно незамедлительно обращаться к страховщикам. Если промедлить с этим вопросом, можно получить отказ в рассмотрении заявки. Для уведомления страховщика о смерти человека, который имеет кредитные обязательства, можно сделать телефонный звонок или написать на почту. Форма заявления о смерти может быть свободной. Иногда помимо уведомления наследникам придется отправить страховщику некоторые документы. К примеру, наследника могут попросить представить копию справки о смерти, в которой будет четко указано, по какой причине умер человек. Пока вопросы со страховщиком не будут решены и деньги со страховки не начнут поступать на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредитному долгу.

После проведения проверки представленных документов страховщик принимает решение о погашении задолженности или отказе. Чаще всего размер выплаты по страховке совпадает с остатком кредитного долга. В таком случае можно в установленном законом порядке полностью избавится от долгового бремени в результате покрытия долга страховщиком.

Краткий итог

Если вы являетесь прямым наследником человека, у которого при жизни имелись кредитные обязательства, то сначала нужно постараться успокоиться. Даже если вы не были готовы к подобному повороту событий, не надо рассматривать наследство задолженности в качестве окончательного приговора. Конечно, вам будет нелегко в такой ситуации. Особенно это касается наследников, которые совершенно не были в курсе кредитных долгов у ближайших родственников или не знали точную сумму штрафов, возникших по вине кредитополучателя.

Ни одно финансовое учреждение, работающее сегодня на территории Российской Федерации, не имеет права на взыскание суммы кредитного долга больше, чем она была на момент смерти кредитополучателя. Конечно, вы будете обязаны погасить кредитный долг, если он не превышает суммы имущества, доставшегося в наследство. При этом оставшаяся часть кредитного долга будет полностью списана. Если же кредитные долги намного превышают стоимость имущества, имеет смысл совершить отказ от вступления в право наследования. Тогда имущество и все кредитные долги перейдут в государственную собственность.

Специалисты рекомендуют перед вступлением в право наследования тщательно рассмотреть все варианты. Возможно, для принятия верного решения вам понадобится консультация с нотариусом, ведущим наследственное дело. Он поможет взвесить все «за» и «против». Только после этого можно принимать решение о том, стоит ли игра свеч. Не надо брать на себя непосильные обязательства или до последнего вести борьбу за имущество умершего человека, так как оно в итоге может уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно ликвидации кредитных обязательства, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77. У нас работают опытные специалисты, которые ответят на все интересующие вопросы и помогут решить все проблемы, связанные с необходимостью выплаты кредитного долга умершего человека.

Поделиться с друзьями:

Что произойдет, если вы не погасите личный кредит?

В этой статье:

• Что произойдет, если вы перестанете платить по личному кредиту?
• Как невыплата личного кредита влияет на ваш кредит

Частный кредит стал популярным способом консолидации долга или финансирования непредвиденных расходов. По данным Experian, в 2021 году средний остаток по личному кредиту составлял 17 064 доллара, что на 3,7% больше, чем в 2020 году.

Но что произойдет, если вы не сможете оплатить свой личный кредит? Когда вы перестанете платить по личному кредиту, это может привести к дефолту вашей учетной записи, отправке баланса на сборы, судебным искам против вас и значительному снижению вашего кредитного рейтинга. Если с деньгами туго, и вам интересно, как вы будете продолжать вносить платежи по личному кредиту, вот что вам следует знать.

Что произойдет, если вы перестанете платить по личному кредиту?

Что вы можете ожидать, когда перестанете выплачивать личный кредит? Это зависит от условий кредита и от того, когда вы пропустили свой первый платеж. Однако следующая временная шкала даст вам представление о том, что обычно происходит на разных этапах.

от 0 до 30 дней

Кредиторы не сообщают в бюро кредитных историй о пропущенных платежах по личным кредитам до тех пор, пока не пройдет один платежный цикл (обычно 30 дней). Если вы можете справиться с этим, актуализация учетной записи до этой даты может предотвратить повреждение вашего кредитного рейтинга просроченным платежом.

Однако, в зависимости от вашего кредитора, вы можете столкнуться с комиссиями и штрафами, если ваш платеж просрочен хотя бы на один день. Они могут варьироваться от всего лишь $ 25 до целых 5% от непогашенной суммы кредита.

От 30 до 60 дней

Если ваш платеж просрочен как минимум на 30 дней, ваш счет считается просроченным, и ваш кредитор может сообщить о пропущенном платеже в бюро кредитных историй. Эта отрицательная отметка останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

от 60 до 90 дней

Кредитор будет продолжать обращаться к вам с просьбой об оплате. Если вы не заплатите, пропущенные платежи будут отображаться в вашем кредитном отчете с шагом в 30 дней.

От 90 до 120 дней

После трех-шести месяцев пропущенных платежей (точные сроки зависят от вашего кредитора) статус вашей учетной записи переходит из просроченного в статус по умолчанию. Просрочка по кредиту означает, что вы не смогли погасить кредит в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

120 дней и более

Кредитор обычно «списывает» ваш счет через шесть месяцев пропущенных платежей (хотя некоторые могут сделать это раньше). В вашем кредитном отчете появляется списание, указывающее на то, что кредитор отказался от попыток получить от вас деньги. Вместо этого кредитор обычно продает долг стороннему коллекторскому агентству. Вы по-прежнему несете ответственность за долг, но коллекторское агентство, а не кредитор, берет на себя попытки взыскания.

Когда долг оказывается в руках коллекторского агентства, он считается отдельным счетом. Списание остается в вашем кредитном отчете, но учетная запись для сбора будет отображаться в вашем кредитном отчете в разделе «Коллекции». Коллекторское агентство может подать на вас в суд, чтобы получить оплату. В зависимости от исхода судебного процесса суд может наложить арест на ваш дом или арестовать вашу заработную плату в счет погашения долга.

Даже если вы пропустили один или два платежа, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы ваш личный кредит не дошел до этой стадии и свести к минимуму любое влияние на ваш кредитный рейтинг.

Сделайте все возможное, чтобы обновить свою учетную запись до того, как она станет неактивной. Например, ищите способы выжать больше денег из своего бюджета, придумывайте идеи дополнительного заработка или занимайте деньги у друга или члена семьи. Если вы не можете получить дополнительные наличные деньги вам нужно, свяжитесь с кредитором. Будьте честны и сообщите им, что у вас возникли проблемы с оплатой. Возможно, они захотят сотрудничать с вами, чтобы скорректировать условия вашего кредита или создать новый план платежей.

Как неуплата личного кредита влияет на ваш кредит

Невыплата личного кредита может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга. Чем дольше вы обходитесь без оплаты, тем больше негативных последствий может стать снежным комом. Вот обзор того, как пропущенные платежи по личному кредиту могут повлиять на ваш кредит.

• Поскольку история платежей является наиболее важным фактором в вашей оценке FICO ^{® ☉} , на которую приходится 35% вашей оценки, даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории. Если у вас долгая история хорошей кредитной истории, один пропущенный платеж не может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга. Однако, если у вас тонкая кредитная история (несколько кредитных счетов в вашем кредитном отчете), ваш балл может значительно снизиться.
• Чем дольше вы продолжаете пропускать платежи, тем больше вреда. Каждый дополнительный пропущенный платеж отображается в вашей кредитной истории, часто еще больше снижая ваш кредитный рейтинг.
• Когда статус вашего кредита переходит из просроченного в статус дефолтного, это оставляет еще более серьезную уничижительную отметку в вашей кредитной истории. Даже если вы погасите долг, в вашем кредитном отчете будет отображаться отрицательная платежная информация по счету в течение семи лет после первоначальной даты просрочки.
• Если вы не приведете текущий счет в актуальное состояние, ваша ссуда в конечном итоге будет списана и может быть продана коллекторскому агентству. Это создает списание и, возможно, новую учетную запись для сбора средств в вашей кредитной истории, каждая из которых оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
• Если коллекторское агентство успешно подаст на вас в суд, суд может арестовать вашу зарплату. С меньшим доходом, на который можно положиться, вы можете отстать от других платежей, что еще больше повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Когда у вас возникли проблемы с выплатой личного кредита, может возникнуть соблазн спрятать голову в песок. Не. Встаньте перед проблемой, поговорив со своим кредитором прямо сейчас, чтобы узнать, что они могут сделать. Невыплата личного кредита может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу, что затруднит получение кредита или кредита в будущем, поэтому этого следует избегать, если это вообще возможно.

Если поиск денег для оплаты ваших счетов является постоянной проблемой, подумайте о том, чтобы обратиться за консультацией по кредитам в агентство с хорошей репутацией. Они могут помочь вам научиться лучше управлять своими деньгами, чтобы вы могли выплачивать долги. Работая над улучшением своей кредитной истории, регулярно проверяйте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален. Рассмотрите возможность подписки на бесплатные услуги кредитного мониторинга, чтобы вы могли следить за своим прогрессом.

Что означает невыплата кредита?

Если вы не выплатите свой личный кредит, вы попадете в мир сборщиков долгов и заработанных заработков. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень немногие) берут потребительский кредит без намерения его возвращать. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиками долгов или даже предстать перед судьей и лишить вас зарплаты. Это похоже на то, на что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И тем не менее, это все еще может случиться. Может быть, вы потеряли работу, вам потребовалась неотложная медицинская помощь или ремонт автомобиля, что в конечном итоге опрокинуло ваш бюджет. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вам не просто 9 лет.0079 за по платежам по кредиту, вы вообще не сможете погасить кредит. (Чтобы узнать больше о личных займах в целом, ознакомьтесь со статьей OppU «Что такое личный заем?»)

Вот что произойдет, если вы не сможете погасить свой личный заем…

Увеличение пени за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите дату платежа по кредиту, — это пеня за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии будет варьироваться, но эту информацию довольно легко найти в вашем кредитном договоре или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете вернуться к своим платежам по кредиту, эти просроченные платежи просто станут частью того, что вам нужно погасить. Скорее всего, они будут добавлены к тому, что вы должны при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашей кредитной истории.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже на неделю, скорее всего, об этом не будет сообщено в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что, как только он будет отправлен в бюро, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько в течение короткого периода действительно нанесут некоторый ущерб.

По прошествии 30 дней будет сообщено о просроченном платеже. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон вашему счету будет только увеличиваться. Всегда стоит наверстать упущенное с просроченными платежами, если это возможно, даже если ущерб уже нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы к…

Неуплата кредита.

Просрочка по кредиту означает, что вы не выполнили свою часть кредитного договора. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь платить им, как надеялись, поэтому они переключатся в режим взыскания долгов, либо отправив вас внутренней команде, либо продав ваш долг внешнему коллектору.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваш кредит перейдет из категории «просроченные платежи» в категорию «прямой дефолт». Это связано с тем, что точка дефолта отличается в зависимости от законов вашего штата и условий вашего кредита. Один кредитор может дать вам 90 или более дней, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут назвать это после 30.

Вам звонят сборщики долгов.

Работа сборщиков долгов состоит в том, чтобы заставить вас вернуть как можно большую часть невыплаченного долга. И хотя есть много добросовестных коллекторов, это факт жизни, что многие другие коллекторы будут пытаться использовать грязные и совершенно незаконные тактики, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашей статье «Что могут и чего не могут делать коллекторы».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщиков долгов, вы должны сделать наоборот: поговорить с ними и сделать все возможное, чтобы договориться. Большинство коллекционеров готовы согласиться на гарантированно меньшую сумму, а не продолжать давить на вас за все это. Попробуйте согласиться на меньшую сумму. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание вашей зарплаты.

Это еще одна веская причина не избегать звонков коллекторов. Если сборщик долгов (или первоначальный кредитор) не может заставить вас заплатить хотя бы часть того, что вы должны, есть очень большая вероятность, что они обратятся за правовой защитой. Правильно, они поведут вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. Принимая во внимание ваши расходы на проживание, гарнир будет выделять часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, может также включать судебные издержки, что еще больше затруднит расплату с долгами.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит получать звонки от клиентов и говорить, что они не смогут выплатить кредит в соответствии с договором, но это не значит, что они не захотят помочь. (Это не значит, что они тоже захотят, но попытка не повредит.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, не могут ли они чем-нибудь вам помочь.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не пересекалась с кучей других ваших счетов. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование вашего кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. К какому бы решению вы ни пришли с ними, это, безусловно, предпочтительнее, чем полный дефолт по кредиту и устранение ущерба для вашей кредитной истории.

Что произойдет, если я не выплачу личный кредит?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Неуплата личного кредита может иметь серьезные последствия, включая испорченный кредитный рейтинг.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

У вас было полное намерение погасить свой личный кредит, когда вы подписали кредитный договор. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж, и вам грозит дефолт.

Неуплата личного кредита означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен как минимум на 30 дней. В результате ваш кредит может быть отправлен на взыскание, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает.

Пришло время действовать: свяжитесь с кредитором и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочную помощь, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Возможно, вы сможете уменьшить серьезный ущерб, если будете действовать упреждающе.

Вот что следует ожидать, если вы не выполните свои обязательства по личному кредиту, и шаги, которые необходимо предпринять сейчас, если вы столкнетесь с неплатежом.

Когда персональный кредит находится в дефолте?

Просроченный кредит для физических лиц означает задержку платежа на срок от 30 до 90 дней. Точные сроки зависят от типа кредита, кредитора и условий вашего кредитного договора.

Индивидуальные кредиты являются просроченными, но не невозвратными, если платеж просрочен всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься плата за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в виде процента от суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор мог сообщить о нем как о просроченном платеже в бюро кредитных историй. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO до 100 баллов, если у вас хороший или отличный кредит (от 690 до 850).

Дефолты не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить получение нового кредита.

Последствия дефолта по личному кредиту

После того, как ваш кредит не будет погашен, кредитор либо переведет непогашенный остаток кредита во внутренний отдел по взысканию долгов, либо продаст его стороннему коллектору. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании в попытке вернуть долг.

Если ваш кредит не обеспечен, кредитор или коллектор может подать на вас в суд, чтобы потребовать погашения путем ареста заработной платы или наложить арест на имущество, которым вы владеете, например, на свой дом, говорит Расс Форд, специалист по финансовому планированию и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют имущества, подлежащего конфискации, не означает, что [дефолт] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть его», — говорит Форд.

Если кредит обеспечен таким активом, как ваш автомобиль, сберегательный или инвестиционный счет, кредитор имеет право наложить арест на актив для возмещения его убытков, как указано в кредитном договоре.

Например, если кредит был обеспечен правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль, если он не будет погашен в течение указанного периода времени.

Наконец, если у вас есть созаявитель по вашему кредиту, будь то поручитель или созаемщик, этот человек готов заплатить, если вы не выполните свои обязательства.

Что делать, если вы столкнулись с неуплатой кредита

Связаться с кредитором: Будьте активны и позвоните кредитору до наступления срока платежа. Кредитор может предоставить некоторые облегчения — например, временную приостановку или отсрочку платежей по кредиту — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше стиснуть зубы и разобраться с этим, а затем обратиться за помощью к поставщику кредита, прежде чем он пойдет на взыскание или дефолт», — говорит Форд.

Знайте свои права: Знайте свои права в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), если вы столкнулись с дефолтом или если ваш долг уже подлежит взысканию.

Использование коллекторами оскорбительных, несправедливых или вводящих в заблуждение методов при попытке взыскания долгов является незаконным. Если коллектор преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже вручили судебный иск, скорее всего, вам лучше всего обратиться за юридической помощью.

Вам нужно будет явиться в суд, чтобы избежать вынесения заочного решения , в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или коллектора.

Поговорите с кредитным консультантом. Консультационное агентство по кредитам может работать с вами над вашим бюджетом или создать новый бюджетный план, который может высвободить наличные деньги для погашения ваших долгов и поможет вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Об авторе: Стив Никастро — бывший авторитет NerdWallet в сфере личных кредитов и малого бизнеса. Его работы были отмечены The New York Times и MarketWatch. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

Вот что произойдет, если вы не погасите самые распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде. По состоянию на 31 марта этого года общий долг американских домохозяйств составил 12,73 трлн долларов, превысив рекордные 12,68 трлн долларов, достигнутые в 2008 году. В статье New York Times 2015 года под названием «Почему я не выполнил свои обязательства по своим студенческим ссудам» писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и представил себе мир, в котором заемщики коллективно делают то же самое.

Он пишет: «Если бы люди, стонущие под тяжестью студенческих кредитов, просто сказали бы: «Хватит», тогда все благоговение перед долгами, которое растворилось во всех благоговениях перед высшим образованием, можно было бы привести в соответствие с реальностью. Вместо того, чтобы гарантировать кредиты, правительство должно будет гарантировать высшее образование».

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году человек из Техаса по имени Пол Акер был арестован маршалами США за отказ выплатить федеральный студенческий кредит в размере 1500 долларов, который он взял 30 лет назад, и за отказ явиться на судебное слушание.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, а это означает, что заемщик может неожиданно столкнуться с новым и более агрессивным агентом по взысканию долгов.

Так что вопрос остается: Платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным видам долга.

Изображения героев | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является ли он федеральным или частным. Более 44 миллионов американцев имеют общую задолженность по студенческим кредитам на сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени федеральные студенческие ссуды являются лучшим вариантом, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщика и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральному студенческому кредиту в установленный срок, у вас есть 270-дневный льготный период для оплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать кредиты в будущем.

По истечении этого периода ваш долг становится неплатежеспособным, и федеральное правительство может арестовать вашу заработную плату, чек социального обеспечения и возместить федеральный налог. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним агентствам по сбору платежей, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

У правительства также есть возможность предъявить иск неплательщикам. Эксперт по студенческим кредитам Хизер Джарвис говорит Vice: «Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что им это не нужно. Но они будут подавать в суд, если думают, что это даст им доступ к другим активам».

Когда дело доходит до частных кредитных компаний, у заемщиков гораздо меньше гибкости. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на долгах по студенческим кредитам, сказал Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, а они предъявляют иск вам в соответствии с законодательством штата, а каждый штат отличается».

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинские долги

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов американцев имеют медицинские долги. Из тех, кто это делает, треть имеет безупречную кредитную историю. Взятие медицинского долга неизбежно для миллионов американцев, но невыплата медицинского долга по-прежнему чревата серьезными последствиями.

Очень важно оплачивать медицинские счета как можно быстрее, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Известно, что страховые компании подают в суд на отдельных лиц за неуплату медицинских счетов, и 99,4% долгов за медицинские услуги поступают от сторонних коллекторских агентств, которые могут вести себя особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, сообщила ProPublica в 2014 году, что ее заработная плата была украдена, и агентство по сбору платежей подало на нее в суд за то, что она не поспевает за платежами по медицинскому счету на 900 долларов.

«Я просрочил платежи в больницу, и они были переданы адвокату по взысканию долгов. Я делал ежемесячные платежи и не делал их достаточно быстро для фирмы по взысканию долгов. Я думаю, что я просрочил 50 долларов, когда меня обслуживали, » она сказала. «Ни одна другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги. Я чувствовал себя крошечным жуком в большой корпорации, пытающейся высосать из меня жизнь».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить крупный счет за медицинские услуги до того, как он попадет в фонд взыскания. Когда вы получаете счет за медицинские услуги, первое, что вы должны сделать, это проверить его на наличие ошибок. NerdWallet обнаружил, что 49% заявлений Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, а сторонники медицинского выставления счетов утверждают, что до 80% заявлений содержат ошибки.

Если в заявлении нет ошибок, эксперты советуют вам договориться с вашим поставщиком медицинских услуг. Врачи могут предоставлять скидки для пациентов, которые не могут платить, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низким доходом.

фстоп123 | Getty Images

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечным долгом на сумму 8,63 триллиона долларов; на самом деле остатки по ипотечным кредитам составляют самую большую часть долга США.

Согласно GoBankingRates, «если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить свой платеж, не считаясь просроченным».

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с штрафом за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, станет неплатежеспособной. На данный момент Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами консультирования по вопросам жилья.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо-требование, в котором будет указано, что вы просрочили выплату по кредиту. Это ваш последний шанс внести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех ипотечных платежей обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор представляет Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже. В течение 21 дня после извещения о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом арестован, ваша кредитная история будет серьезно подорвана, но вряд ли вы столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Блумберг | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, в 2016 году остатки по автокредитам выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по аренде автомобиля, последствия зависят от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может забрать ваш автомобиль, если он не «нарушит порядок». Определение этого юридического термина зависит от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя забрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может вывезти его из вашего дома.

Однако арендодатель может использовать устройство прерывания стартера (SID), которое дистанционно отключает систему зажигания автомобиля. Многие штаты обнаружили, что дистанционное выведение из строя транспортного средства не «нарушает общественного порядка».

Ваш контракт и закон штата могут дать вам право «исправить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили платеж. Узнайте у генерального прокурора штата или в отделе защиты прав потребителей, есть ли у вас такое право.

Если ваш автомобиль будет конфискован, вы можете столкнуться с огромной комиссией за расторжение договора, и ваша кредитная история будет повреждена.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделать это на Facebook

Не пропустить: В этом возрасте большинство американцев выплачивают свои студенческие кредиты

Что могут сделать кредиторы, если вы не платите?

Во-первых, знайте, что вас не могут посадить в тюрьму за неуплату долгов (за исключением алиментов, если бы вы могли платить, но не платите). И кредитор не может просто взять деньги с вашего банковского счета или получить возмещение налога, если только вы не задолжали по налогам или не допустили дефолт по студенческой ссуде. Общее правило заключается в том, что для взыскания долга большинство коммерческих кредиторов должны сначала подать на вас в суд и выиграть судебное решение (решение суда) против вас.

Но из этого правила есть большое исключение: кредиторам не нужно сначала предъявлять иск, если долг обеспечен залогом. Типичными примерами являются автокредит, когда купленный вами автомобиль является обеспечением (залогом) по кредиту, или ипотечный кредит или кредит под залог дома, где сам дом заложен в качестве залога (хотя примерно в половине штатов кредитор должен обратиться к суд до обращения взыскания).

Поскольку вы можете столкнуться с некоторыми кредиторами, обладающими глубокими финансовыми знаниями и юридическими ресурсами, вам важно понимать правовой статус каждого из ваших долгов и права каждого кредитора.

Долги и кредиторы относятся к разным юридическим категориям, а это означает, что некоторые из ваших кредиторов имеют больше прав на взыскание долга и больше возможностей негативно повлиять на вас и ваш бизнес, чем другие. Две основные категории долгов и кредиторов являются обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченные и необеспеченные кредиторы

Обеспеченный кредитор — это любой кредитор, которому вы или ваша компания предоставили залог в обмен на ссуду, кредитную линию или покупку. Залогом может быть коммерческая собственность, такая как инвентарь и оборудование, или ваша собственная собственность, такая как ваш дом, автомобиль или лодка.

Существуют также «вынужденные обеспеченные кредиторы» — те, кто подал залог (судебный иск) против вашей собственности, потому что у них есть судебное решение против вас или у вас есть задолженность по налогам.

В любом случае, если вы или компания не можете погасить долг, обеспеченный кредитор может изъять залоговое имущество или обратить взыскание на него либо распорядиться о его продаже для погашения долга.

Необеспеченный кредитор — это тот, кому не было заложено залоговое имущество и кто не подал залог. Как правило, необеспеченные долги включают расходы по кредитной карте и суммы, которые ваш бизнес должен за инвентарь, канцелярские товары, мебель, аренду и рекламу, а также задолженность за такие услуги, как техническое обслуживание, ремонт оборудования или профессиональные консультации.

Обеспеченные долги

Многие предприятия имеют обеспеченные долги — предприятия обычно предоставляют залог по кредитным линиям, а владельцы бизнеса часто отдают в залог свое личное имущество по долгам предприятия. Давайте посмотрим, как быстро кредиторы могут потребовать или лишить залога залог, когда обеспеченный долг не выплачивается.

Изъятие имущества

Как вы, наверное, знаете, если вы пропустите один или два платежа по автокредиту (и, как обычно, кредит был использован для покупки автомобиля и обеспечен автомобилем), кредитор имеет законное право физически изъять автомобиль и продать его, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги, а также расходы на продажу и гонорары адвоката. Для этого кредитору не нужно получать разрешение или решение суда. По условиям контракта, который вы подписали с кредитором, репо человек может просто потребовать обратно имущество кредитора. (Во многих штатах кредитор не должен уведомлять вас о возвращении во владение; вы просто проснетесь и обнаружите, что вашей машины нет.) Когда все сказано и сделано, вы все равно будете должны разницу между тем, что кредитор продает автомобиль для и то, что вы должны по кредиту, называется «недостаток». Кроме того, изъятие будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Автомобили являются наиболее часто отчуждаемым имуществом, но если вы одолжили деньги на покупку оборудования или машин для бизнеса и использовали приобретенное оборудование в качестве залога, кредитор будет иметь такие же права на изъятие. Кроме того, кредитные карты некоторых универмагов предусматривают, что кредитор автоматически получает обеспечительный интерес в приобретаемом вами имуществе, поэтому, если вы не оплатите счет, кредитор может попытаться вернуть имущество во владение. Однако, поскольку кредиторы должны получить постановление суда, чтобы войти в ваш дом или бизнес, изъятие имущества, кроме транспортных средств, происходит редко.

Аналогичным образом, в случае с арендованными транспортными средствами или бизнес-оборудованием, если вы пропустите арендный платеж, арендованное имущество обычно может быть немедленно истребовано без судебного решения.

Лишение права выкупа

Если у вас есть ипотечный кредит или договор о доверительном управлении на ваш дом, или открытая кредитная линия на покупку дома, вы должны своевременно вносить платежи, чтобы сохранить дом. Если вы этого не сделаете, кредитор может и, вероятно, лишит вас права выкупа вашего дома, потому что он является залогом вашего долга. Но выкупа не так быстро, как изъятия транспортного средства. В половине штатов кредитор должен обратиться в суд, прежде чем лишить права выкупа, а в другой половине от кредитора требуется предварительное уведомление.

Аналогичным образом, если вы закладываете свой дом в качестве залога для бизнес-кредита или кредитной линии и не выполняете обязательства по этому кредиту, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. (В этой ситуации кредитор всегда должен подать иск о взыскании в суде, независимо от того, в каком штате вы находитесь.) Чтобы избежать обращения взыскания кредитором, вы должны либо погасить долг, либо, если долг превышает вашу долю дом, по крайней мере, заплатите кредитору эту сумму, чтобы у него больше не было причин для лишения права выкупа.

Процесс обращения взыскания работает по-разному в разных штатах. В некоторых штатах кредитор должен подать иск о лишении права выкупа дома (это называется судебным взысканием). В других случаях он может наложить арест на имущество без обращения в суд (внесудебное обращение взыскания). Судебное обращение взыскания обычно занимает на несколько месяцев больше, чем внесудебное обращение взыскания (хотя в Калифорнии внесудебное обращение взыскания может занять год или больше), что дает вам время сэкономить деньги и, при необходимости, найти новое жилье.

Предотвращение обращения взыскания

Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, вы можете договориться с вашим кредитором об изменении кредита. Например, кредитор может согласиться добавить ваши пропущенные платежи к балансу вашего кредита, продлить кредит на более длительный срок или преобразовать ипотечный кредит с плавающей ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой. Другими вариантами являются продажа вашего дома за меньшую сумму, чем вы должны (так называемая короткая продажа), возврат документа кредитору (так называемый акт вместо обращения взыскания) или рефинансирование через Федеральное жилищное управление (FHA) или Агентство по доступности и доступности жилья. План стабильности. Для получения актуальной информации о ваших возможностях, если вы столкнулись с потерей права выкупа, см. Руководство по выживанию после потери права выкупа , Стивен Элиас (Ноло).

Подача заявления о банкротстве может привести к задержке обращения взыскания. Когда вы подаете заявление о банкротстве, все кредиторы, включая ипотечных кредиторов, должны прекратить действия по взысканию долгов и изъятию права выкупа. Тем не менее, кредитор может обратиться в суд по делам о банкротстве за разрешением на обращение взыскания, если вы просрочили платежи, поэтому банкротство может отсрочить обращение взыскания только на пару месяцев. (Подробнее о банкротстве в целом см. в Центре банкротства Ноло.)

Необеспеченные долги

Необеспеченные кредиторы, такие как компании, выпускающие кредитные карты, и большинство торговых кредиторов должны сначала подать на вас в суд и выиграть судебное решение против вас, прежде чем они заберут ваш доход и имущество. Это верно независимо от того, несете ли вы личную ответственность за долг (как в случае с индивидуальными предпринимателями и партнерами или потому, что вы подписали личную гарантию для своей корпорации или LLC), или только ваша корпорация или LLC несет ответственность за долг. (Узнайте, несете ли вы личную ответственность по оплате долгов вашего бизнеса.)

Однако, как правило, прежде чем серьезно рассматривать судебный процесс, кредитор пытается взыскать долг в течение нескольких месяцев, а затем передает его адвокату по взысканию долгов или агентству, которые возобновляют процесс. В некоторых случаях кредитор придет к выводу, что у вас недостаточно имущества, которое можно легко захватить, чтобы погасить судебный иск, и не станет подавать иск.

Например, предположим, что ваш дом стоит меньше, чем вы должны по ипотеке, а это означает, что в нем нет капитала, который кредиторы могли бы получить. Также предположим, что у вашего комиссионного магазина мало коммерческих активов и дела идут настолько плохо, что вы не ожидаете, что у вас будет больше, чем несколько долларов стабильного дохода, который может получить кредитор (приказав шерифу или маршалу забрать деньги из помещения) . Ваши кредиторы или любой адвокат по взысканию долгов или агентство, которому передан ваш долг, не могут подать на вас в суд, потому что они знают, что маловероятно, что они смогут взыскать денежные средства по решению суда. Это называется «доказательство суждения».

Вместо этого кредитор может просто списать ваш долг и рассматривать его как вычитаемый коммерческий убыток для целей налогообложения прибыли. Как правило, через пять или шесть лет, в зависимости от срока исковой давности вашего штата, долг становится юридически безнадежным. (Только в нескольких штатах, таких как Кентукки, Луизиана, Огайо и Род-Айленд, установлены более длительные сроки исковой давности, до десяти или 15 лет.) долю, и у вас есть ценные личные или деловые активы (или только деловые активы, если ваш бизнес является корпорацией или ООО) — или если кредитор ожидает, что вы приобретете значительные активы в будущем. Например, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и имеете ученую степень, ваш кредитор может предположить, что вы в конечном итоге будете получать достойную зарплату, и подаст на вас в суд прямо сейчас — и просто подождет, пока вы получите какой-то доход. (Во многих штатах решение суда может быть получено не менее чем за десять лет.)

За что, по мнению кредитора, стоит подать в суд? Значительные суммы денежных средств или дебиторской задолженности, ценное деловое оборудование и имущество, а также, если вы несете личную ответственность за долги, ценные личные активы, такие как драгоценности, изобразительное искусство, предметы коллекционирования, антиквариат, мотоциклы, дорогие велосипеды, лодки или отпуск дом.

Не пытайтесь скрыть активы. Иногда в отчаянии владелец бизнеса пытается защитить личные или деловые активы, отдавая их друзьям и родственникам или иным образом пытаясь скрыть их от кредиторов. Хотя мало кто из представителей малого бизнеса обладает знаниями, необходимыми для перевода наличных на оффшорный банковский счет, многие пытаются скрыть их от имени родителей, детей, коллег или друзей. Не делай этого. Адвокаты кредиторов имеют опыт обнаружения таких скрытых активов, и в крайних случаях эта тактика может даже привести к гражданским и уголовным обвинениям в мошенничестве.

Если кредитор подаст на вас в суд и выиграет дело против вас, очевидно, имеет смысл оплатить решение суда до любых других необеспеченных долгов, по которым вы еще не предъявили иск. (См. статью Ноло о приоритизации долгов предприятий, подлежащих выплате в первую очередь.)

Как кредитор должен получить судебное решение

Получить судебное решение сложнее, чем выиграть его. Если кредитор обратился в суд и выиграл судебное решение против вас о взыскании необеспеченного долга, теоретически кредитор (теперь называемый кредитором по решению суда) сможет получить любые наличные деньги на банковском счете вашего бизнеса, ваш доход от бизнеса и ваш бизнес. имущество для погашения долга. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или партнером, или вы подписали личную гарантию по долгу, кредитор по решению суда также может конфисковать вашу заработную плату и снять деньги с вашего личного банковского счета, а также забрать ваше неосвобожденное личное имущество, чтобы погасить долг. долг. Однако, чтобы забрать деньги или имущество, кредитор должен сначала найти их, а затем получить постановление суда и заплатить шерифу за это.

Вероятно, наиболее распространенным методом взыскания долга является получение кредитором судебного приказа об аресте, согласно которому шериф может арестовать 25% вашей заработной платы для выплаты долга (за исключением Пенсильвании, Южной Каролины и Техаса, где арест не разрешен). ). Но если вы являетесь самозанятым владельцем бизнеса без подработки, получить заработную плату будет довольно сложно, поскольку вы не получаете зарплату (если вы не являетесь сотрудником своей корпорации). Тем не менее, заработная плата вашего супруга может быть конфискована для погашения ваших деловых долгов, если вы живете в штате с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), при условии, что имя вашего супруга указано в решение суда.

Часто более эффективный метод сбора (если ваша компания продает товары или услуги за наличные) состоит в том, что шериф приходит в вашу компанию и забирает любые деньги, которые он может там найти — в кассовом аппарате (так называемый «кассовый кран») или на твоем лице. Или шериф может быть уполномочен забрать служебные транспортные средства, оборудование или инструменты для оплаты ваших долгов, что произойдет только в том случае, если эти предметы явно стоят больше, чем вы должны за них. Также возможно, что кредитор может получить суд, чтобы обязать ваших крупных клиентов и клиентов выплатить любые деньги, которые они вам должны, непосредственно в суд.

Однако большинство кредиторов не пойдет на такие меры, чтобы получить вашу собственность. Вместо этого многие просто прикрепят «удержание по решению суда» к любой недвижимости или активам, которыми владеет бизнес (или ценному личному имуществу или недвижимости, которой вы владеете, если вы несете личную ответственность за долг). Залоговое удержание позволит кредитору взыскать долг, когда вы продаете или рефинансируете недвижимость.

Проверьте, не зарегистрированы ли какие-либо залоговые права в отношении вашего бизнеса. Канцелярия государственного секретаря в каждом штате ведет реестр залогов, в котором перечисляются залоговые права, налоговые права или обеспечительные интересы, на которые кредиторы претендуют на вашу собственность. Вы можете выполнить онлайн-поиск записей Единого коммерческого кодекса (UCC) на веб-сайте вашего государственного секретаря, чтобы найти свои личные и деловые имена, чтобы увидеть, какие залоговые права были зарегистрированы против вас. Если вы обнаружите какую-либо неверную информацию — скажем, вы выплатили долг, но он не был отражен — попросите соответствующего кредитора выпустить UCC, что требуется по закону.

О наложении ареста на заработную плату

Если вы получаете регулярную заработную плату, возможно, из-за дополнительной работы или потому, что вы являетесь сотрудником своей корпорации, ваша заработная плата может быть арестована для исполнения судебного решения. Общая сумма, которую ваши кредиторы могут взять из вашей заработной платы, составляет 25% от вашей чистой заработной платы. Это ограничение применяется независимо от того, есть ли у вас один кредитор или много. И если ваша заработная плата низкая, есть дополнительные меры защиты — вы должны оставаться с еженедельным доходом, равным 30-кратной федеральной минимальной почасовой оплате труда. (В некоторых штатах установлены более низкие пределы.) Но если вы должны вернуть алименты или задолженность по налогам, а ваша заработная плата арестована, ожидайте, что вы потеряете гораздо больший процент своей заработной платы — 50% или более, в зависимости от того, поддерживаете ли вы других. Чеки социального страхования, доходы от пенсионного плана, пособия по безработице и инвалидности или компенсационные выплаты работникам не могут быть заморожены, кроме как для уплаты федеральных налогов или алиментов (или если они не накопились на вашем банковском счете).

Освобожденное имущество — что не может получить кредитор по решению суда

Хотя кредитор по решению суда обычно может забрать наличные с вашего банковского счета или принудить к продаже большинства бизнес-активов, кредитор по решению суда не может изъять личное имущество, которое находится на законных основаниях. освобождены от кредиторов. В большинстве штатов предусмотрено, что определенная сумма ваших личных активов, таких как продукты питания, мебель и одежда, не может быть изъята кредиторами или управляющим по делам о банкротстве в суде по делам о банкротстве. Кроме того, большинство штатов освобождают от кредиторов:

• капитал, которым вы владеете в одном транспортном средстве, до определенной суммы — обычно от 1000 до 5000 долларов США, и
• значительная часть капитала в вашем доме — часто от 10 000 до 50 000 долларов, в зависимости от штата.

Найдите льготы вашего штата. Чтобы узнать, какую сумму ваш штат освобождает от налогообложения в отношении вашего автомобиля и дома, а также полный список освобожденного имущества, см. наш раздел об освобождении от банкротства.

В большинстве штатов также разрешено хранить деловое оборудование и инструменты на сумму в несколько тысяч долларов, а также деньги пенсионных планов с отсрочкой уплаты налогов. Кроме того, в большинстве штатов (за исключением штатов с совместной собственностью, о которых говорилось выше) кредитор не может забрать имущество, которое принадлежит вам и вашему супругу, если долг оформлен только на ваше имя. (Дополнительную информацию см. в разделе «Ответственность супруга и партнера за совместный долг».) Практический эффект этих исключений заключается в том, что независимо от того, сколько у вас долгов и сколько судебных решений вынесено против вас, кредиторы не могут получить существенные имущество.

ПРИМЕР: В течение многих лет Дакс увлекался реставрацией классических автомобилей; у него самого есть два: Shelby Cobra 64 года и Cadillac Eldorado 59 года. После того, как его друзья уговорили его бросить свою основную работу, чтобы заниматься любимым делом, Дакс открывает свой собственный магазин, который предлагает индивидуальную автохимию, ремонт вмятин без покраски, покраску автомобилей и реставрацию классических автомобилей. Он подает заявку на получение бизнес-лицензии, арендует небольшой склад в промышленной зоне, покупает два автомобильных подъемника и увеличивает свой запас инструментов, который и без того был значительным. Чтобы заплатить за все, он берет кредитную линию личного капитала на свой дом после того, как потерпел неудачу в своих попытках получить банковскую кредитную линию для бизнеса. К сожалению, почти сразу после того, как Дакс открывает свои двери, экономика падает, и люди сокращают роскошные услуги, такие как обычная чистка автомобилей и даже ремонт вмятин и вмятин. В то же время многие любители классических автомобилей вынуждены отложить свои увлечения. В результате Дакс не приносит достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы, не может платить за аренду и уходит из бизнеса, оставив гору долгов.

Если на него подадут в суд или ему придется объявить себя банкротом, вот что он должен потерять и что он должен сохранить:

Поскольку Дакс живет в Калифорнии, женат и имеет долю в своем доме всего в 60 000 долларов (он должен 300 000 долларов, а дом стоит 360 000 долларов), он сможет сохранить свой дом (закон Калифорнии освобождает семьи в размере 75 000 долларов). Он также получит свою одежду, мебель и бытовую технику. Он сможет сохранить только 2550 долларов собственного капитала в личных транспортных средствах, поэтому он, скорее всего, потеряет свои классические автомобили. Он также сможет сохранить бизнес-активы на сумму до 6750 долларов, если он полностью заплатит за них и продолжит использовать их для заработка, включая инструменты, оборудование и коммерческий автомобиль. К сожалению, остальная часть его бизнес-активов, скорее всего, будет изъята. Он также может потерять деньги на своем коммерческом банковском счете, а также на своем личном банковском счете, потому что он был единоличным владельцем. Если он получит новую работу, до 25% его заработной платы также может быть удержано. И если жена Дакса приносит домой доход, 25% этого дохода могут быть направлены на оплату долгов бизнеса, если его жена указана в судебном решении. (Однако, если Dax подаст заявление о банкротстве, аресты заработной платы прекратятся.) К счастью, IRA Dax защищена от кредиторов.

Банкротство может избавиться от необеспеченных долгов. Если на вас подали в суд или вам угрожали судебным иском, вы рискуете потерять деньги или имущество. Если большая часть вашего долга не обеспечена и у вас мало шансов погасить его, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве, которое может избавиться от большей части, если не от всего, вашего необеспеченного долга. Дополнительные сведения о банкротстве и альтернативах см. в обзоре Nolo о банкротстве малого бизнеса. Кроме того, если вы решите закрыть двери своего бизнеса, см. раздел Nolo о выходе из бизнеса, чтобы узнать, как свести к минимуму вашу личную ответственность при закрытии вашего бизнеса.

Особые правила аренды

Задолженность по аренде рассматривается как любой другой необеспеченный долг, но в случае неуплаты к вам применяются упрощенные процедуры выселения. Если вы просрочили арендную плату за жилье, арендодатель, скорее всего, возбудит против вас иск о выселении в течение нескольких недель. Если здание не окажется непригодным для проживания (не отвечающим стандартам или небезопасным), скорее всего, вам будет приказано покинуть его в течение примерно шести недель. Коммерческое выселение происходит быстрее, чем выселение по месту жительства — оно может закончиться всего за несколько недель.

Вы можете попытаться договориться с арендодателем о возмещении невыплаченной арендной платы в течение следующих нескольких месяцев, но сделайте это до того, как арендодатель подаст иск о выселении. Ваш арендодатель, вероятно, будет вести переговоры, если в вашем районе много свободной недвижимости. Если вы можете показать, что, хотя у вашего бизнеса не хватает денег, у вас есть правдоподобный долгосрочный план выживания, возможно, вы сможете получить новый договор аренды с более низкой арендной платой. Ваши шансы увеличатся, если вы сможете показать, что вы или частный кредитор будете инвестировать новый капитал в бизнес, если арендные и другие обязательства будут сокращены. (Подробнее о том, как договориться о снижении арендной платы, см. в нашей статье о способах сокращения расходов.)

Если вам необходимо выехать, когда у вас остается время аренды — жилой или коммерческой — ваш арендодатель может предъявить вам иск в отношении арендной платы за оставшиеся месяцы. Однако в большинстве штатов арендодатель обязан сначала попытаться сдать помещение в аренду, чтобы свести к минимуму убытки. Это называется «смягчить ущерб». Для получения дополнительной информации см. статью Ноло о том, как выйти из аренды досрочно с наименьшими последствиями.

Найдите себе нового арендатора. Арендодатель, который рассчитывает в конечном итоге получить от вас всю арендную плату, которую вы должны по расторгнутому договору аренды, может не спешить с поиском нового арендатора. Если вы поможете найти нового арендатора и быстрее заполнить помещение, вы ограничите свою будущую ответственность по договору аренды.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Студенческие ссуды являются одним из самых значительных финансовых бремен, с которыми сталкиваются многие молодые американцы. Но что произойдет, если вы не будете платить студенческие кредиты?

Выполнение этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей. В результате каждый год более 1 миллиона заемщиков по студенческим кредитам терпят дефолт.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды был как минимум 90 дней просрочки платежа.

К сожалению, неуплата студенческого кредита может иметь множество негативных последствий, включая конфискацию заработной платы, снижение кредитного рейтинга или приостановку действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это — так что действуйте как можно раньше, если вам трудно платить по кредиту.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Неуплата федерального или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после просрочки платежа по кредиту ваш кредит становится просроченным, и он остается таким до тех пор, пока ваши платежи не будут внесены в срок. Каждый пропущенный платеж также может привести к пени за просрочку платежа.

О просроченных федеральных студенческих кредитах не сообщается в бюро кредитных историй, пока они не просрочены более чем на 90 дней. У вас есть шанс наверстать упущенное до того, как это негативно повлияет на ваш кредит. Но в случае с частными кредитами ваш кредитор может сообщить об этом в бюро кредитных историй уже через 30 дней.

Просроченные платежи в вашем кредитном отчете могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитных карт, получение денег в долг или даже приобретение квартиры.

Если вы сможете получить кредит, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Чем дольше ваши кредиты просрочены, тем хуже становятся последствия. После того, как ваши прямые федеральные кредиты просрочены более чем на 270 дней, они объявляются дефолтными.

Этот процесс происходит намного быстрее для других кредитов. Частные студенческие ссуды становятся неплатежеспособными через 120 дней, а федеральные ссуды Perkins могут быть дефолтными сразу после пропущенного платежа.

Как только вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваша кредитная история пострадает гораздо сильнее, чем если бы вы просто просрочили платеж. Вы также можете столкнуться с конфискацией заработной платы или другими судебными исками.

Примечание. Выплаты по федеральным студенческим кредитам в настоящее время приостановлены в связи с чрезвычайными мерами федерального правительства в ответ на пандемию COVID-19. Приемлемые кредиты помещаются на автоматическое отсрочку с временной нулевой процентной ставкой до 30 сентября 2021 года. Ежемесячные платежи не требуются и никаких последствий, если вы не будете производить платежи в течение этого времени.

Можете ли вы избавиться от студенческих кредитов?

Как правило, единственный способ избавиться от студенческих кредитов — это их оплатить.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, которые имеют срок давности и в конечном итоге исчезают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите. Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, а это означает, что правительство может пытаться собирать свои деньги столько, сколько захочет.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без полной их выплаты — получить право на прощение или освобождение от студенческих ссуд.

Типы прощения и увольнения включают:

• Прощение кредита на государственную службу: Доступно для заемщиков, работающих в государственных или некоммерческих организациях, которые производят не менее 120 своевременных платежей, работая на соответствующего работодателя.
• Прощение ссуды учителям: Предоставляется прощение на сумму до 17 500 долларов США учителям, которые работают в школе с низким доходом в течение пяти лет.
• Выписка из закрытой школы: Доступно для заемщиков, чья школа закрывается во время их зачисления или вскоре после этого.
• Списание по полной и постоянной инвалидности: Доступно для заемщиков с постоянной инвалидностью.

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют от вас своевременной оплаты в течение определенного количества лет. Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного по-другому. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь момента, когда ваш кредитор больше не сможет предпринимать юридические действия для взыскания суммы ссуды. Однако задолженность может быть отправлена ​​в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что кредит останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческим кредитам

Вот несколько примеров того, что может произойти, если вы не выплатите студенческие ссуды.

1. Плата за просрочку платежа

Если вы просрочили выплату федерального студенческого кредита на 30 дней, вы, как правило, столкнетесь с штрафом за просрочку платежа в размере до 6% от причитающейся и невыплаченной суммы. Таким образом, если вы задержали платеж в размере 350 долларов США, вам, возможно, придется заплатить до 21 доллара США сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку, но не стандартизированы. В этом сценарии вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, что выше.

2. Низкий кредитный рейтинг

Через определенное количество дней кредитор может сообщить о проблеме в бюро кредитных историй, что может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение кредитных карт, покупку автомобиля и получение ипотечного кредита.

Если вам одобрили кредит с плохой кредитной историей, вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки.

Служба кредитования сообщит о ваших просроченных платежах в бюро кредитных историй, если вы просрочили платежи по частным студенческим кредитам на 30 дней и 9 дней.0 дней просрочены по федеральным студенческим кредитам.

3. Пособие по утере кредита

Вы больше не имеете права на отсрочки или льготы, если вы не выполняете обязательства по своим федеральным студенческим кредитам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вам придется перейти на план погашения, основанный на доходах.

В свою очередь, это ограничивает гибкость погашения в будущем.

4. Наложение ареста на заработную плату

При наложении ареста на заработную плату кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для взыскания по вашему федеральному студенческому кредиту без обращения в суд. В случае частных студенческих кредитов, гарниры могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваш студенческий кредит не будет полностью выплачен или вы не удалите его из дефолта.

Примечание. В настоящее время коллекторским агентствам запрещено налагать арест на заработную плату из-за усилий по облегчению студенческих кредитов COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Негативное влияние на кредит

Мы уже упоминали, что просрочка платежей может повредить вашей кредитной истории. Но дефолт только усугубляет проблему и может еще больше ухудшить ваш кредитный рейтинг.

Даже если у вас заранее была хорошая кредитная история, она может опустить вас в категорию «плохих».

6. Удержание вашего налогового возмещения

В некоторых случаях неуплаты федерального студенческого кредита правительство может забрать ваш налоговый возврат.

В некоторых штатах также действуют законы, согласно которым агентства штата по гарантиям также могут получать возмещение подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. В настоящее время коллекторским агентствам запрещено удерживать возврат налога заемщика из-за COVID-19.усилия по облегчению студенческих кредитов. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

7. Поручитель принимает участие

Поручитель несет равную ответственность за погашение студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему поручителю, и ему придется начать выплаты.

Это также может негативно сказаться на кредитоспособности поручителя, и ему может быть сложнее претендовать на будущие кредиты или рефинансировать существующие.

Поручители довольно распространены в случае частных студенческих кредитов. Но поручитель может не понимать, что может произойти, если вы не заплатите свои студенческие ссуды.

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известная как штраф социального обеспечения, правительство может забрать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим кредитам, это то, о чем вы обязательно должны знать в отношении федеральных студенческих кредитов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено присваивать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению студенческих кредитов COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 г.

9. Право удержания собственности

Бывают ситуации, когда правительство предъявляет иск за невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», — объясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если правительство выиграет, они могут наложить арест на ваш дом и даже принудительно продать его».

Всякий раз, когда на вашу собственность накладывается арест, по закону вы не имеете права продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить титул, вы должны сначала погасить залог.

10. Утрата права на получение дополнительной финансовой помощи 

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам, если вы не сможете выплачивать федеральный студенческий кредит.

Часто это означает, что ваши образовательные занятия будут приостановлены, и вы должны выйти из дефолта, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии 

Хотя это относится не ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не выплатите студенческие кредиты.  

Медсестры, учителя, терапевты и электрики — это лишь несколько примеров профессий, требующих профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает Уловку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность погашения.

12. Приостановление действия ваших водительских прав

Несмотря на то, что законы штатов меняются ежегодно, известно, что некоторые штаты в прошлом приостанавливали действие ваших водительских прав, если вы не выполняете свои обязательства.

Излишне говорить, что из-за этого труднее добраться до работы и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих кредитов.

13. Ссуды идут на сборы

Другим потенциальным последствием невыполнения обязательств по частному студенческому кредиту является то, что кредитор может отправить ваш долг агентству по сбору платежей.

Агентство взимает дополнительную комиссию при попытке вернуть деньги. Обычно они составляют до 25% больше, чем вы изначально должны были по основному долгу, что только усугубляет проблему и усугубляет ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вы не попадете в тюрьму за невыплату студенческих кредитов. Но вы можете столкнуться с судебным иском за неоплаченный долг.

Если вы не явитесь на дату суда, это может привести к аресту.

Хотя концепция «должных тюрем» является незаконной и больше не существует, некоторые люди действительно оказываются под арестом, если не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете оплатить студенческий кредит?

В вашей жизни может наступить момент, когда вам будет трудно выплачивать студенческий кредит из-за недостаточного дохода, потери работы или других финансовых чрезвычайных обстоятельств. Важно понимать, что произойдет, если вы не сможете выплатить студенческий кредит из-за чего-то подобного.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы смягчить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит?

Если вы не можете выплачивать федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло. Федеральное правительство приостановило выплаты и проценты по всем федеральным студенческим кредитам до 30 сентября 2021 года. Вы не обязаны производить платежи в течение этого времени.

Если вы по-прежнему не можете вносить платежи после окончания приостановки выплат по кредиту, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, что вы можете рассмотреть, это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство разрешает заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, чтобы вы могли переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики погашали свои кредиты в течение 10 лет. Но кто-то с задолженностью более 30 000 долларов имеет право на продленное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для погашения ваших кредитов.

Разнообразие планов погашения на основе дохода гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента от вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, скорее всего, нового плана погашения будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть вопрос об отсрочке или отказе от выплаты кредита для временной приостановки платежей.

Отсрочка позволяет отложить платежи по кредиту и приостанавливает начисление процентов по субсидируемым студенческим кредитам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному балансу для начисления процентов).

Терпение — аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить кредитному специалисту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или воздержание после того, как вы погасите свои кредиты.

Что произойдет, если вы не сможете оплатить свои частные студенческие кредиты?

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти кредиты не часто имеют гибкие планы погашения. Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, согласно которому кредит будет полностью погашен в желаемые сроки.

Если вы не можете заплатить, первым делом вы должны позвонить своему кредитору и узнать, есть ли у него какие-либо специальные программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая предусматривает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Sallie Mae предлагает снисходительность для заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, также на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными — это рефинансировать ваш частный студенческий кредит.

Таким образом, вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок кредита или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и погашения просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды не выплачиваются?

Срок погашения ваших кредитов зависит от типа вашего кредита.

Для федеральных студенческих кредитов вы обычно объявляете дефолт, когда ваши кредиты просрочены на 270 дней, хотя ваши кредиты могут быть дефолтными немедленно для федерального кредита Perkins.

В случае с частными студенческими ссудами вы обычно объявляете дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, просрочены ли ваши кредиты, проверив свой онлайн-аккаунт или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые просрочки.

Как только вы перейдете к дефолту, уже будет нанесено много повреждений. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа, и, возможно, против вас были предприняты судебные иски, такие как задержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и вернуть свои финансы в нужное русло.

Убедитесь, что дефолт правильный

Самое первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не объявил дефолт по вашим кредитам по ошибке.

Вы, вероятно, знаете, пропустили ли вы платежи по студенческому кредиту. Если вы знаете, что своевременно выполняете свои платежи или просрочили их недостаточно для дефолта, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из дефолта

Если значение по умолчанию не является ошибкой, пришло время попытаться это исправить.

Для федеральных кредитов у вас есть несколько различных вариантов:

1. Погашение: Когда ваши кредиты объявляются неплатежеспособными, весь остаток подлежит немедленной оплате. Большинство заемщиков не в состоянии оплатить всю сумму. Но на случай, если вы можете, это самый быстрый способ выйти из дефолта.
2. Реабилитация: Этот вариант позволяет вам договориться с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет сделать как минимум девять платежей в течение 10 месяцев, а затем дефолт может сойти с вашего кредита и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся). Если вы реабилитируете свой кредит, у вас снова будут другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходах, отсрочка и терпимость.
3. Консолидация: Последним вариантом является консолидация вашего федерального кредита в кредит прямой консолидации. Новый кредит погашает ваши просроченные кредиты, и вы начнете выплаты по нему в соответствии с планом погашения на основе дохода.

Имейте в виду, что варианты частных студенческих кредитов могут выглядеть немного по-другому. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться поработать со своим кредитором, чтобы создать новый план погашения или договориться об урегулировании долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют долги по студенческим кредитам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них были в погашении. Остальные были в терпении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря чрезвычайным мерам правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года.