Если не платить потребительский кредит что будет: Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

Как ссуды по принципу «Купи сейчас, заплати потом» могут снизить ваш кредитный рейтинг , Кларна и Афтерпей.

Вместо того, чтобы платить единовременную сумму или положить ее на кредитную карту, он решил разделить стоимость своего спортивного снаряжения, одежды, подушек и часов на платежи в рассрочку каждые две недели или каждый месяц. Стэнтон чувствовал себя в безопасности, финансируя свои покупки с помощью кредитов BNPL под 0%, потому что знал, что сможет вносить платежи в рассрочку вовремя и в полном объеме.

Кредиты «Купи сейчас, заплати потом» — также известные как кредиты в точках продаж — предлагают потребителям возможность оплачивать свои покупки в течение фиксированного периода времени с рассрочкой платежа, как правило, раз в две недели или ежемесячно.

Если вы недавно делали покупки на веб-сайтах Target, Walmart, Sephora или ASOS, вы, вероятно, замечали опцию BNPL всякий раз, когда попадали на страницу оформления заказа. Недавнее приобретение Square одного популярного провайдера BNPL, австралийской компании AfterPay, почти за 30 миллиардов долларов указывает на растущую популярность провайдеров BNPL. Фактически, в недавнем отчете CB Insights прогнозируется, что к 2025 году отрасль вырастет в 10–15 раз по сравнению с нынешним размером.  

Привлекательность POS-кредитов очевидна: в то время как традиционные кредитные карты требуют, чтобы потребители полностью и вовремя оплачивали свой ежемесячный счет каждый месяц или получали высокие процентные ставки и штрафы за просрочку платежа, некоторые кредиты BNPL предоставляют потребительские кредиты с 0 % годовых и отсутствие штрафов за просрочку платежа.

Но так ли просты эти кредиты, как кажется? Select поговорил с несколькими финансовыми экспертами, чтобы узнать, как этот новый метод финансирования может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, независимо от того, являетесь ли вы разумным пользователем кредита, совершая платежи вовремя и в полном объеме каждый месяц.

Как некоторые POS-кредиты могут снизить ваш кредитный рейтинг

В зависимости от поставщика кредита получение POS-кредита может увеличить, уменьшить или вообще не повлиять на ваш кредитный рейтинг. Некоторые из самых популярных поставщиков POS-кредитов — AfterPay, Affirm и Klarna — сообщают о некоторых займах в бюро кредитных историй, а другие — нет.

«Если вы сообщите об этом, пропущенный платеж может быть отмечен в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению и защите интересов потребителей в Experian. «В то же время, если кредитор по принципу «купи сейчас, заплати позже» сообщает информацию о счете в агентства кредитной отчетности, такие как Experian, и вы ответственно управляете долгом, эти услуги могут быть полезным способом создания кредита».

Affirm — один из поставщиков BNPL, который сообщает Experian информацию по некоторым кредитам. Он не сообщает о кредитах с 0% годовых и четырех платежах раз в две недели или кредитах, по которым людям была предоставлена ​​​​возможность трехмесячного срока платежа с 0% годовых.

Для других кредитов Affirm вся история кредитов передается в Experian. Это означает, что как положительная, так и отрицательная история платежей будет сообщена только Experian, а не другим бюро кредитных историй. История ваших платежей, использованная вами сумма кредита, период времени, в течение которого у вас был кредит, и любые просроченные платежи — все это будет сообщено Experian.

Если вы не выплатите кредит Affirm или просрочите платежи, вы рискуете ухудшить свой кредитный рейтинг. Но ваш кредитный рейтинг может пострадать, даже если вы вовремя платите свой POS-кредит.

Есть несколько причин, по которым POS-кредит может повредить вашему счету. Во-первых, существует множество факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, и ваш рейтинг может ухудшиться, даже если вы вовремя оплачиваете счета, если есть другие области, в которых не хватает.

Вот пять факторов, которые определяют ваш балл FICO:

  1. История платежей (35%):  Вовремя ли вы оплачивали прошлые кредитные счета
  2. Суммы задолженности (30%):  Общая сумма кредита и займов, которые вы используете, по сравнению с общим кредитным лимитом , также известный как коэффициент использования
  3. Продолжительность кредитной истории (15%):  Продолжительность использования кредита
  4. Новый кредит (10%):  Как часто вы подаете заявку и открываете новые счета
  5. Набор кредитов (10%):  Разнообразие кредитных продуктов, которые у вас есть, включая кредитные карты, кредиты в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные кредиты и т.  д.

Некоторые из факторов, определяющих вашу кредитную историю, — учетная запись и сколько времени прошло с тех пор, как вы открыли учетную запись. (Это одна из причин, по которой многие люди беспокоятся о том, что закрытие кредитной карты может повлиять на их счет.)

«Хотя отчет о своевременных платежах может повысить ваш кредит, вы можете увидеть удар по вашему счету от использования [BNPL ]», — говорит Лесли Тейн, основатель и управляющий директор Tayne Law Group. «Каждая покупка, которую вы делаете с помощью POS-кредита, считается отдельной учетной записью в вашем кредитном отчете, которая закрывается после того, как вы погасите остаток. Поскольку эти кредиты являются краткосрочными (обычно шесть недель), они могут снизить средний возраст вашего кредитная история значительна, особенно если вы постоянный заемщик».

Поскольку 15% вашего кредитного рейтинга FICO определяется продолжительностью вашей кредитной истории, неоднократное получение кредитов в точках продаж может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку это снижает средний возраст ваших счетов, объясняет Тейн.

В Credit Karma рейтинг клиентов Affirm составляет 2,9 звезды, и рецензенты жаловались на то, что их кредиты влияют на их кредитный рейтинг, даже если у них хорошая репутация.

» Каждый кредит, независимо от того, большой он или маленький, будет считаться отдельной учетной записью в вашем кредитном отчете Experian. Я использовал Affirm около 15 раз, чтобы воспользоваться их предложениями по 0% финансированию. Сюрприз! Средний возраст учетной записи Experian расчет моей кредитной истории сократился с 11 лет до примерно 2 лет. Это негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Остерегайтесь», — написал один рецензент.

Affirm действительно рассматривает, как его кредиты могут повлиять на кредитные рейтинги потребителей в своем разделе справки, отмечая, что количество использованных кредитов, как долго у вас есть кредит, просроченные платежи и ваша история платежей в Affirm могут повлиять на ваш рейтинг.

Нужен кредит BNPL, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Каждый кредит BNPL по-разному обрабатывает проверки кредитоспособности и отчетность перед бюро кредитных историй.

Несмотря на то, что AfterPay не считает себя поставщиком POS-терминалов, AfterPay вообще не проверяет кредитоспособность, что делает его надежным вариантом для людей с плохой или плохой кредитной историей, которым трудно получить кредит в противном случае (это также не улучшит вашу кредитный рейтинг). Он не сообщает о кредитах в бюро кредитных историй.

По словам Кларны, Klarna также не сообщает кредитным бюро информацию о своих POS-кредитах. Klarna выполнит мягкую проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы берете кредит «Оплата через 4» или «Оплата через 30 дней». Кроме того, если потребитель подает заявку на фирменный продукт с открытой кредитной линией, предлагаемый банком-партнером Klarna, может быть проведено тщательное расследование.

На ваш счет не повлияет, если вы возьмете кредит Affirm, взимающий 0% годовых и предусматривающий четыре платежа раз в две недели, или кредиты, по которым людям была предоставлена ​​возможность трехмесячного срока платежа с 0% годовых. Если вы возьмете более длительный кредит с процентами, о кредите будет сообщено Experian.

Перед тем, как взять кредит BNPL, убедитесь, что вы четко понимаете его условия, процентную ставку и график погашения.

Обязательно регулярно просматривайте свой кредитный отчет

Каждый должен взять за правило регулярно просматривать свой кредитный отчет, особенно если вы открываете новые финансовые продукты, будь то POS-кредит или новая кредитная карта .

В связи с пандемией каждое из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — теперь еженедельно предлагает один бесплатный кредитный отчет. (Каждый из них обычно предлагает один бесплатный отчет в год.) Просто зайдите на сайт Annualcreditreport.com, разрешенный федеральным законом, чтобы запросить ваш кредитный отчет в одном из бюро. Если у вас есть кредит Affirm, вы захотите запросить свой кредитный отчет Experian.

Существует также ряд бесплатных услуг, которые позволяют вам отслеживать свой кредитный рейтинг. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам проверить свой счет в своих приложениях или на веб-сайте. Вы также можете использовать бесплатную программу кредитного мониторинга, такую ​​как CreditWise от CapitalOne или бесплатный кредитный мониторинг Experian.

Хотя оформление кредита через POS-терминал не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг, есть несколько быстрых способов улучшить его. *Например, Experian Boost™ — это бесплатная услуга, которая предлагает потребителям возможность подключить свои коммунальные и потоковые учетные записи к своему кредитному отчету Experian. Это означает, что если вы своевременно оплачиваете свой счет за интернет, воду или Netflix®, вы можете увидеть, как ваш балл FICO® улучшится.

Подробнее

Итог

В конечном счете, POS-кредиты могут оказать неожиданное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если вы не читаете условия по вашему конкретному кредиту, вы можете быть удивлены, узнав, что даже если вы делаете платежи вовремя и в полном объеме, ваш кредитный рейтинг может снизиться из-за эффекта этих краткосрочных кредитов. есть на длину вашей кредитной истории.

В то время как Стэнтон выплатил свои кредиты Klarna и AfterPay (оба из которых не сообщаются в бюро кредитных историй), у него все еще есть один кредит Affirm, который нужно погасить: кредит, о котором будет сообщено Experian. Стэнтон не видел никаких изменений в своем VantageScore за последний год, но когда он узнал о влиянии кредита Affirm на его кредитный рейтинг, он сказал: «…черт, я должен был изучить это немного больше. »

Подробнее

Исправление: эта статья была обновлена, чтобы исправить сумму, которую Square заплатила за приобретение AfterPay. Он также был обновлен, чтобы правильно отображать, какие кредиты Klarna выполняет жесткий запрос.

*Результаты могут отличаться. Некоторые могут не увидеть улучшенные оценки или шансы на одобрение. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют оценки, на которые влияет Experian Boost.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что делать, если ваши клиенты не платят

Выполнить » Финансы

В какой-то момент большинству предприятий неизбежно придется столкнуться с неплательщиками. Вот что делать, если клиент срывает дедлайн.

По:

Шон Пик
, Автор
&
Лорен Кубиак
, Автор

Существует множество причин, по которым клиенты могут пропустить платеж, и владелец бизнеса обязан профессионально справиться с такими ситуациями. — Getty Images/Cecilie_Arcurs

Как владелец малого бизнеса, вы, вероятно, столкнетесь с клиентами, которые не платят вовремя или, что еще хуже, не платят вообще. Это может быть отягчающей и стрессовой ситуацией, но есть тактичные и эффективные способы обратиться к клиентам с просроченными счетами.

Ниже приведены некоторые распространенные причины, по которым клиенты пропускают платеж, различные варианты действий и полезные советы по предотвращению неплатежей в будущем.

Распространенные причины, по которым клиенты не платят

Существует множество причин, по которым покупатель или клиент предпочитает не оплачивать свои счета. Вот распространенные причины, по которым клиенты пропускают платеж:

  • Низкий приоритет. У ваших клиентов может быть больше
    важные счета или долги для покрытия. Если речь идет об оплате аренды или
    не выключая свет, они обеспечат соблюдение этих сроков оплаты
    перед твоим.
  • Никаких последствий . Если в прошлом вы проявляли снисходительность к просроченным платежам, некоторые клиенты могут воспользоваться вашей добротой.
  • У них тяжелые времена . Иногда
    клиент просто переживает трудные финансовые времена и не может удовлетворить
    ваш крайний срок платежа, как первоначально предполагалось. В этом случае может быть
    труднее получить платеж.
  • Вы выставляете бумажные счета. Хотя электронные платежи
    более популярны и быстрее обрабатываются, многие компании по-прежнему используют бумагу
    счета-фактуры. В некоторых случаях обработка бумажных счетов может занимать до 50 часов в неделю, что может повлиять на сроки получения платежей.
  • Вы предоставили кредит клиенту. Продление платежа
    условия и предложение кредита могут укрепить отношения с клиентами,
    но в результате вы подвергаетесь большему риску неуплаты.
  • Они недовольны продуктом. Если вам не требуется
    предоплата, клиент может принять решение не платить за услугу или товар
    что не оправдало их ожиданий.

[Подробнее: 8 способов найти новых клиентов для вашего бизнеса ]

Что делать, если клиент не платит

Если вы отправляли напоминания об оплате, последующие электронные письма и телефонные звонки, а клиент до сих пор не оплатил свой счет, рассмотрите эти варианты перед переездом вперед:

  • Спросите, почему они не платят . Задавайте вопросы о своем
    удовлетворение клиента, финансовые сложности или другие причины, по которым они
    не заплатит. Открытое общение может привести вас к корню проблемы и
    помочь вам разработать решение.
  • Отправьте обновленный счет. Клиенты могут обвинить неуместный счет в задержке платежа. Немедленно перешлите счет-фактуру, даже если вы знаете, что у них есть оригинал, чтобы исключить это оправдание.
  • Требуйте оплаты более твердо . Предприятия сферы услуг имеют
    преимущество, когда дело доходит до предложения ультиматума. Установите крайний срок для
    когда служба закончится, если они не заплатят то, что они должны.
  • Аренда факторинга . Факторинговые услуги
    может помочь вам, если вы ограничены в деньгах. Сервис продвигает вас
    деньги за определенный процент от стоимости вашей дебиторской задолженности, а затем
    закрывает транзакцию, когда ваш клиент оплачивает счет. Однако,
    факторинговые услуги обычно проверяют кредитоспособность ваших клиентов, прежде чем
    согласие на покупку счета-фактуры.
  • Поговорите с адвокатом : Привлеките адвоката.
  • Подумайте, стоит ли предпринимать дальнейшие действия. Если
    пропущенный платеж относительно невелик, возможно, вы не хотите тратить время или
    ресурсы для дальнейших действий. Однако, если платеж составляет большую часть
    ваш годовой доход, стоит обратиться за помощью к адвокату или
    коллекторское агентство.

Требование оплаты авансом может помешать клиентам ссылаться на неудовлетворенность как на причину не платить.

Когда мне следует нанять коллекторское агентство?

Если ничего не помогает, коллекторское агентство может взыскать за вас ваш долг. Наем коллекторского агентства часто является последней остановкой перед судебным разбирательством для предприятий, которым необходимо оплатить неоплаченный счет. Эти агентства специализируются на сборе платежей, как правило, просроченных на 90 дней.

Хотя это может быть эффективным способом получения оплаты, он не лишен рисков и затрат. Некоторые сборщики долгов могут использовать тактику, которая вам неудобна, что важно, если вы хотите сохранить хорошие отношения со своими клиентами после того, как их долг будет выплачен. Кроме того, как и в случае с факторинговой услугой, вам нужно будет предоставить агентству по взысканию долгов процент от счета-фактуры при взыскании, чтобы вы не получили всю сумму.

Если вы решите пойти по этому пути, проведите небольшое исследование, чтобы найти агентство по сбору платежей с хорошей репутацией для вашего бизнеса.

Если ничего из того, что вы делаете для получения платежа, не работает, включая наем коллекторского агентства, ваш последний вариант — поговорить с опытным адвокатом. Они порекомендуют, какие юридические действия вам следует предпринять в отношении вашего клиента, и позаботятся о том, чтобы вы соблюдали все соответствующие законы или правила (например, Закон о справедливой практике взыскания долгов).

[Читать далее: 6 стратегий обслуживания клиентов, которые увеличат продажи ]

Советы по предотвращению неплатежей

Хотите убедиться, что ваши клиенты никогда не пропустят срок оплаты? Вот несколько советов по предотвращению неплатежей:

Изучите своих новых потенциальных клиентов

Точно так же, как ваши клиенты, скорее всего, оценивают вашу компанию, прежде чем начать с вами дело, вы должны изучить своих потенциальных клиентов, прежде чем предлагать им свои услуги.

Четко излагайте свои правила оплаты

Требование оплаты авансом может помешать клиентам ссылаться на неудовлетворенность в качестве причины не платить. Взимание платы за просроченные платежи может отпугнуть клиентов от задержек с платежами.

Подготовьте письменный договор, в котором будут подробно описаны ваши правила оплаты, включая графики внесения депозитов и штрафы за просрочку платежа. Подписанный и датированный юридически обязывающий контракт от обеих сторон может предотвратить юридические проблемы в долгосрочной перспективе.

Немедленная отправка счетов и планирование напоминаний

Дайте своим клиентам достаточно времени, чтобы заплатить вам, отправляя счета и выставляя счета за работу как можно скорее. Если срок близок или истек, а кто-то до сих пор не заплатил вам, не стесняйтесь обращаться к ним. Клиент мог забыть о крайнем сроке выставления счета и просто нуждался в напоминании.

Принимайте платежи в Интернете

Чем более гибкими вы будете в отношении способов оплаты, тем легче вашим клиентам будет платить вам вовремя. Принимая цифровые платежи, вы помогаете тем клиентам, которые предпочитают использовать популярные приложения, такие как Venmo или PayPal.

Настройка плана платежей

Если у вашего клиента проблемы с финансами, создание плана платежей может гарантировать, что они будут платить по установленному графику, который устроит обе стороны. Это также укрепит ваши отношения с клиентами, вселяя в них доверие и предлагая варианты, поддерживающие их финансовое благополучие.

Хотя вы не можете контролировать решение клиента не платить вам, вы можете следовать этим советам, чтобы помочь клиентам избежать просроченных или пропущенных сроков оплаты. Что бы вы ни решили сделать, убедитесь, что все ваше общение с клиентом носит вежливый, профессиональный и не угрожающий характер.

[Подробнее: 5 способов завоевать доверие клиентов ]

CO— стремится вдохновить вас от ведущих уважаемых экспертов.