Содержание
«Эффект латте». Как быстрее избавиться от кредита в условиях санкций
Из-за спада в экономике и санкций многие заемщики оказались в ситуации неопределенности: невозможно спрогнозировать свои будущие доходы. А если есть кредит на руках, возможно, лучше постараться поскорее его погасить. В Центробанке назвали пять способов оперативно избавиться от займа.
Главный экономист главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу Александра Львова уверена: в условиях санкций нужно стараться быстрее закрыть все долги.
«Перспективы рынка труда во многих сферах стали весьма размыты. Ряд компаний уже объявили о своем решении свернуть свою деятельность в России, другие пока поставили на паузу свой бизнес. И даже если сейчас заемщик трудоустроен, доход у него достаточный для погашения кредита и стабильный, в дальнейшем ситуация может кардинально поменяться. И отсутствие хорошо оплачиваемой работы может серьезно повлиять на возможность выплачивать долг.
Чтобы оптимизировать долговую нагрузку, люди думают о том, как избавиться от кредитов», — рассказала Львова «Газете.Ru».
Она назвала пять способов поскорее расстаться с долгами в нынешних условиях.
Способ 1. Рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Программа позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.
«Если вы взяли кредит под высокую ставку, рефинансируйте его, когда ставки снизятся. Ключевая ставка Банка России сейчас уже снижается, а ставки по кредитам следуют за ее изменением. Если у вас несколько кредитов, поищите выгодные условия на сайтах банков и объедините их в один», — отметила Львова.
Способ 2. Досрочное погашение
Досрочное погашение сократит срок кредита и позволит сэкономить на процентах.
«При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом», — подчеркнула Львова.
Чтобы погасить кредит досрочно, по закону нужно уведомить о своем решении банк не менее чем за 30 дней, но банк может устанавливать и меньший срок для своих заемщиков.
Также стоит обратить внимание на возможную минимальную сумму досрочного погашения. Если гасится досрочно только часть долга, банк присылает новый график платежей.
Способ 3. Достаем запасы
Часть денег, которые вы копили на ремонт, отпуск или новую кухню, можно потратить на досрочное погашение долга. Но все равно нужно оставить резерв на случай сокращений на работе, увольнения, болезни. Финансовую подушку безопасности лучше хранить в банке. Ставки по депозитам сейчас привлекательные – 16-18% годовых. Торопиться с продажей серьезных активов (недвижимость, машина) для погашения кредита не стоит.
Способ 4. Избавляемся от дорогих долгов
Если у вас есть кредиты по высоким ставкам, погасите сначала их. Как правило, это короткие долги. Если это еще и меньший долг, можно высвободить деньги для погашения более крупных долгов.
Способ 5. Строим планы
Многие строят долгосрочные финансовые планы. «Сейчас стоит уделить внимание и краткосрочному финансовому планированию. Удобно отслеживать траты в приложении банка», — пояснила Львова. Она напоминает классический пример про «эффект латте»: можно экономить, даже отказавшись от чашки кофе навынос перед работой.
Полезно ознакомиться с международным опытом домашнего финансового планирования. Японцы придумали систему ведения семейного бюджета Kakebo, где рекомендуется не совершать покупку той или иной вещи сразу. Лучше отложить приобретение на некоторое время, и потом снова подумать о необходимости этой траты.
Если с платежами уже возникли проблемы, нужно их признать и запросить в банке отсрочку. «По закону до 30 сентября этого года вы можете оформить кредитные каникулы на полгода, если ваши доходы снизились больше чем на 30%. Кредиторы предлагают и собственные программы, например уменьшение размера платежа», — отметила Львова.
студенческих кредитов 2023: что произойдет, если вы не будете вносить платежи?
Кредиты / Студент
©Shutterstock.
com
Администрация Байдена продлила паузу в выплате студенческого кредита до июня 2023 года. У заемщиков осталось еще несколько месяцев до возобновления платежей, и многие сейчас готовятся начать возвращать платежи по кредиту в свой бюджет.
См.: 7 штатов рассматривают возможность дополнительных проверок стимулов в 2023 г.
Узнайте: 10 городов США с большим количеством рабочих мест и дешевым жильем
Но что произойдет, если вы не сможете совмещать студенческие кредиты с другими непогашенными расходами? Существуют ли варианты, которые облегчают баланс платежей по кредиту и, в конечном итоге, погашение долга? Что произойдет, если вы не будете вносить платежи?
Варианты
, если вы отстаете
Кевин Т. Тейлор — финансовый консультант и управляющий партнер InSight, фирмы по финансовому планированию в Боулдере, штат Колорадо. Тейлор сказал, что в качестве последнего средства для заемщиков, которые не могут поспевать за выплатами по федеральным студенческим кредитам, они могут отложить выплату кредитов или отложить их.
(Аналогичные варианты могут быть доступны для частных студенческих ссуд, но Тейлор сказал, что право на участие и условия могут различаться в зависимости от кредитора.)
Ссуды, которые были отсрочены или отсрочены, позволяют заемщикам временно приостановить платежи или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Однако проценты по кредиту все равно будут начисляться. Это увеличивает общую сумму задолженности заемщиков.
Заемщики, не выполнившие свои обязательства по студенческим кредитам, сталкиваются со значительными краткосрочными и долгосрочными последствиями. В краткосрочной перспективе Тейлор сказал, что это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Заемщики могут столкнуться с требованием взыскания долга, конфискацией заработной платы или судебным иском. В долгосрочной перспективе заемщики могут столкнуться с трудностями при повторном получении кредитов в будущем, таких как ипотека или автокредит.
Дефолт по федеральным займам означает, что заемщики могут лишиться других льгот.
К ним относятся право на отсрочку или воздержание, изучение планов погашения с учетом дохода или программ прощения кредита.
Примите участие в нашем опросе: считаете ли вы, что банкротство является приемлемым способом избежать задолженности по студенческому кредиту?
Как не отставать от платежей
Вместо того, чтобы столкнуться с возможностью дефолта по студенческим кредитам, заемщики, которым трудно платить по студенческим кредитам, могут рассмотреть эти варианты погашения.
Ознакомьтесь с планами погашения, ориентированными на доход
Заемщики с федеральными студенческими кредитами могут претендовать на план погашения на основе дохода. Этот план может помочь сделать ваши ежемесячные платежи управляемыми.
Мик Маклаверти, соучредитель и генеральный директор Highway Benefits, сказал, что в большинстве планов погашения, ориентированных на доход, заемщик обычно платит около 10% своего дискреционного дохода.
Заемщики, которые хотят получить план погашения, основанный на доходе, должны будут подать заявку. Имейте в виду, что если у вас есть частные кредиты или просроченные федеральные кредиты, вы не сможете претендовать на план погашения, основанный на доходах.
Если вы имеете право на план погашения, основанный на доходах, Маклаверти сказал, что ваши платежи могут меняться из года в год в зависимости от вашего финансового положения. Заемщикам, возможно, придется ежегодно подтверждать свой доход и размер семьи, чтобы оставаться в плане погашения.
Изучите программы прощения кредита
Заемщики, которые работают на правительство или некоммерческие организации, или имеют кредит Perkins или другие особые обстоятельства, могут иметь право на участие в программах прощения кредитов. Возможно, они даже смогут погасить свой кредит. Как и планы погашения, основанные на доходах, эти программы применяются только к федеральным кредитам, а не к частным кредитам.
Рассмотрите возможность рефинансирования
Заемщики, которые могут найти лучшую процентную ставку и условия кредита, чем их текущие условия, могут рассмотреть возможность рефинансирования студенческого долга.
Это отличный вариант для заемщиков с частными студенческими кредитами. Те, у кого есть федеральные кредиты, также могут рассмотреть возможность рефинансирования, но больше не будут претендовать на планы погашения, ориентированные на доход, или варианты прощения кредита, если они выберут этот вариант.
Рассмотрите возможность консолидации
Заемщики с несколькими федеральными студенческими кредитами могут объединить их в один федеральный студенческий кредит. Консолидация, по словам Маклаверти, помогает снизить общие ежемесячные платежи и дает заемщикам новую процентную ставку по кредиту, которая представляет собой средневзвешенное значение их текущих ставок.
Есть несколько предостережений, связанных с консолидацией студенческих кредитов. Это может увеличить количество времени, которое требуется заемщикам для погашения кредита. «Если у вас есть какие-либо невыплаченные проценты во время консолидации, консолидация ваших кредитов может привести к тому, что невыплаченные проценты будут добавлены к вашему основному балансу, увеличив ваш основной долг», — сказал Маклаверти.
Спросите своего работодателя о льготах по погашению студенческой ссуды
Заемщики, которым не удается выплатить кредит, могут поговорить со своим работодателем о предоставлении пособия на погашение студенческого кредита.
«Многие люди не знают, что их работодатель может вносить до 5 250 долларов на сотрудника в год на студенческие ссуды своих сотрудников, федеральные или частные», — сказал Маклаверти. «Самое приятное то, что эти взносы не облагаются налогом, а это означает, что работникам не придется платить подоходный налог со взносов, сделанных по их кредитам».
Работа с финансовым специалистом
Это лишь несколько популярных вариантов для заемщиков, которым нужна помощь в выплате студенческого кредита. Поскольку финансовое положение каждого заемщика уникально, Тейлор рекомендует проконсультироваться с финансовым консультантом или консультантом по студенческим кредитам, чтобы оценить ваши варианты и определить наилучший курс действий.
Еще от GOBankingRates
- Почему скрытое богатство — лучший способ распорядиться деньгами
- Есть вопрос о деньгах? Спросите у эксперта
- 3 способа защитить вашу пенсию от рецессии
- 14 способов инвестировать без участия фондового рынка 9 0083
Погасить студенческий заем – Невозможно погасить
Пожалуйста, ознакомьтесь с нашими последними уведомлениями
- Чтобы получить доступ к налоговым декларациям T4A за 2022 год для Канадских студенческих грантов и квитанциям о выплате процентов по студенческим кредитам, войдите в свою учетную запись Национального центра обслуживания студенческих кредитов
- Стихийные бедствия: важная информация о погашении кредита
- Бюджет на 2022 год: важные объявления о помощи студентам
.
- Как начать
- Варианты оплаты
- Произвести дополнительные платежи
- Помощь в погашении долга
- Не могу погасить
- Налоговая информация
Проблемы с оплатой
Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, у вас есть варианты:
- получить помощь в погашении долга
- уменьшить ежемесячный платеж
Пропущенные платежи повлияют на ваш кредит. Чтобы узнать больше, посетите следующую страницу, посвященную кредитному отчету и основам оценки.
У вас есть варианты
Независимо от того, пропустили вы платеж по кредиту или нет, вы можете:
- войдите в свою учетную запись Национального центра обслуживания студенческих ссуд (NSLSC), чтобы получить доступ к инструментам, которые помогут вам найти план погашения
- свяжитесь с NSLSC, чтобы обсудить варианты, которые помогут вам вернуться на правильный путь
- , если у вас есть студенческие ссуды из Альберты, Манитобы, Новой Шотландии или Острова Принца Эдуарда, свяжитесь со своей провинцией.
