Если взять кредит: Как выбрать выгодный кредит: советы для заемщиков

Для чего вы можете использовать личный кредит и когда этого не следует делать

Когда вы находитесь в затруднительном положении (или ваш резервный фонд или сберегательный счет не настолько заполнены, как вам нужно), личный кредит может пригодиться для покрытия некоторых из ваших более крупных расходов. Но честное предупреждение: личные кредиты не являются бесплатными для всех, и вы должны иметь в виду конкретную цель при получении личного кредита. Они также могут иметь свои ограничения в зависимости от вашего кредитора (подробнее об этом позже).

Тем не менее, личные кредиты могут быть жизнеспособным вариантом для недискреционных расходов, таких как консолидация долга, покупка автомобиля и многое другое.

Что такое личный кредит?  

Индивидуальный кредит — это кредит, обычно предлагаемый банком, кредитным союзом или другим финансовым учреждением, который предоставляется клиентам единовременно и погашается частями в течение от одного до пяти лет, хотя некоторые могут предлагать сроки до семи лет. Личные кредиты могут относиться к нескольким различным категориям в зависимости от их требований приемлемости. Вот несколько ключевых терминов, которые вы должны знать, прежде чем рассматривать один из них: 

  • Обеспеченные кредиты: Эти кредиты требуют, чтобы вы внесли залог, чтобы претендовать на получение кредита. Это может быть ваш дом, машина или какой-то другой актив.
  • Необеспеченные кредиты: Эти кредиты не требуют, чтобы вы вносили какой-либо залог или подпись поручителя, чтобы соответствовать требованиям.
  • Отношение долга к доходу (DTI): Сколько вы должны ежемесячно выплачивать долги по сравнению с вашим заработком. Кредиторы учтут это при принятии решения о том, хотят ли они одобрить вам кредит, и это поможет им определить сумму и условия вашего кредита.
  • Сборы за выдачу кредита: Первоначальный взнос, который вы должны заплатить своему кредитору за обработку вашего кредита.
  • Срок погашения: Это количество времени, в течение которого вы должны будете погасить общую сумму кредита.

Как получить личный кредит?

Получение потребительского кредита является довольно простым процессом. Тем не менее, вы должны убедиться, что ваше текущее финансовое положение находится в хорошем состоянии, чтобы вы могли получить необходимый кредит на самых выгодных условиях.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг имеет значение, и кредиторы будут использовать его для определения вероятности того, что вы сможете погасить сумму, которую вы занимаете. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, проверьте свой кредитный отчет и посмотрите, есть ли какие-либо факторы, которые могут снизить вашу оценку.

2. Пройдите предварительный квалификационный отбор у нескольких кредиторов, чтобы сравнить свои варианты: Не соглашайтесь на первый личный кредит, который вы рассматриваете. Свяжитесь с несколькими кредиторами для предварительного отбора, чтобы выяснить, какую сумму вы имеете право взять взаймы и какие могут быть условия. Это может помочь вам определить, где получить лучшее предложение.

3. Выберите кредит и подайте заявку: После того, как вы определились с кредитором, с которым хотите работать, вы можете начать подачу заявки на кредит, подав заявку кредитору и предоставив ему личную информацию (PII) и документы, такие как ваше удостоверение личности, карта социального обеспечения, подтверждение адреса, информация о доходах и многое другое. Вы можете выполнить этот шаг лично в отделении банка, если оно имеет физическое местонахождение, хотя у многих банков есть онлайн-заявки.

«Кредитор проверит ваши доходы, долги и кредитные рейтинги. В случае одобрения кредитор переведет запрошенные средства на ваш банковский счет», — говорит Тревор Йохум, сертифицированный специалист по финансовому планированию CIMA® и управляющий партнер Investment Advisor в Incompass Financial Partners.

Для чего вы можете использовать личный кредит?  

Потребительские кредиты могут быть отличным способом получить доступ к наличным деньгам для некоторых из наиболее дорогих жизненных вех или неудач. Вот несколько распространенных способов использования личных кредитов: 

1. Консолидация долга: Допустим, у вас есть несколько кредитов с несколькими платежами по кредиту и процентными ставками; личный кредит может быть хорошим способом упростить ваш ежемесячный платеж, и он может помочь вам экономить деньги каждый месяц, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку.

2. Ремонт и ремонт дома: Улучшение дома может быть хорошим способом повысить стоимость вашего дома и, в свою очередь, увеличить его капитал, но это может быть связано с затратами. Вы можете рассмотреть возможность использования личного кредита для финансирования этих проектов и облегчения бремени для вашего бюджета.

3. Экстренные ситуации: Если вы оказались в ситуации, когда вам необходимо покрыть расходы в экстренной ситуации, например, незапланированные медицинские расходы, личный кредит может быть быстрым и простым способом покрытия этих расходов. Хотя в идеальном мире вы должны стремиться создать солидный резервный фонд для покрытия этих расходов и сохранить личный кредит в качестве крайней меры.

4. Финансирование транспортных средств: Автокредиты могут предлагать более выгодные ставки, когда речь идет о финансировании транспортных средств, но они обычно требуют от покупателей внесения первоначального взноса. Если вам нужно транспортное средство и вы не готовы к первоначальным затратам, личный кредит может упростить процесс покупки, если вы можете получить кредит, который не требует залога заранее.

Потребительские кредиты — отличный инструмент для быстрого доступа к наличным деньгам для более крупных расходов, которые могут не вписаться в ваш бюджет, таких как расходы на переезд, дорогостоящие медицинские процедуры и даже свадьба. Тем не менее, вы должны быть мудры в отношении того, как вы используете эти деньги, и убедиться, что они идут на расходы, которые стоят срока погашения и процентов, которые вы будете платить в течение срока действия вашего кредита.

Для чего следует избегать использования личного кредита?

Существуют определенные серые области, которые персональные кредиты не покрывают из-за определенных ограничений кредитора. Вы захотите прочитать мелкий шрифт вашего кредитора, чтобы определить, существуют ли какие-либо ограничения или ограничения, связанные с вашим кредитом, и для чего вы можете его использовать. Вы также захотите подумать, является ли это разумным шагом для вашей личной финансовой ситуации.

«Личные ссуды — это быстрый способ получить наличные; однако я бы посоветовал не использовать личный кредит для дискреционных расходов, таких как отпуск, поскольку могут быть лучшие способы их оплаты», — говорит Йохум.

Несколько случаев, когда личный кредит не подходит или может быть не лучшим вариантом: 

1. Расходы на обучение в колледже: Некоторые кредиторы прямо запрещают использование личного кредита для оплаты таких расходов, как обучение или проживание и питание. Почему? Потому что Закон о возможностях получения высшего образования устанавливает определенные правила и положения для образовательных кредитов, а личные кредиты не соответствуют этим же стандартам. Вы также можете получить более выгодные условия с помощью образовательного кредита, который часто имеет более низкие стандарты одобрения, ориентированные на студентов колледжей, которые обычно имеют более тонкие кредитные профили. Эти кредиты также имеют дополнительные преимущества, если они поддерживаются федеральным правительством, такие как планы погашения на основе дохода и определенные программы прощения.

2. Коммерческие расходы: Некоторые личные кредиты можно использовать для открытия и финансирования вашего бизнеса, но это не относится ко всем личным кредитам.

3. Инвестирование: Есть кредиторы, которые позволяют вам использовать личный кредит для инвестиционных целей, но это не самый разумный выбор. Вы можете работать против себя и снизить общую отдачу от своих инвестиций, потому что то, что вы заработаете в виде дивидендов, вы потеряете в процентах на протяжении всего срока кредита. Возможно, вам будет лучше положить немного денег на сберегательный счет или компакт-диск, позволить им накапливаться с течением времени, а затем инвестировать эти средства в будущем.

4. Первоначальный взнос за ваш дом: Обычные ипотечные кредиты и ипотечные кредиты FHA запрещают использование личных кредитов в качестве источника первоначального взноса. Даже если вы сможете найти кредитора, который разрешает это, добавление еще одного платежа по долгу в дополнение к платежу по ипотеке может увеличить ваш бюджет до предела.

Еда на вынос

Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита, ключевое значение имеет четкое представление о том, на что вы будете использовать деньги, и о расходах, связанных с кредитом.

«Кредиторы могут привлекать клиентов низкой процентной ставкой; однако могут возникнуть дополнительные расходы или процентная ставка может измениться со временем», — говорит Йохум. «Самое важное соображение — убедиться, что у вас есть план действий по возврату кредита, прежде чем брать кредит».

Могу ли я использовать личный кредит для чего-нибудь?

Кредиты / Личные

7 мин Чтение

Автор
Барбара Фридберг

Поделиться этой статьей

Поскольку более половины американцев сообщают о сбережениях менее 1000 долларов, вы не одиноки, если у вас не хватает наличных и вы рассматриваете возможность получения личного кредита для оплаты целого ряда расходов. Например, вам могут понадобиться денежные вливания, чтобы погасить старые долги, покрыть неотложные медицинские расходы, оплатить новую крышу или другой ремонт дома, оплатить свадьбу или отпуск вашей мечты или даже новый телевизор 4K. Поскольку ставки по личным кредитам обычно ниже, чем ставки по кредитным картам, может возникнуть соблазн подать заявку на личный кредит для удовлетворения этих потребностей; однако, прежде чем вы начнете искать, как получить личный кредит, подумайте, оправдывает ли ваша цель заимствование денег.

Типы личных кредитов

Большинство личных кредитов необеспечены, а это означает, что кредитор не требует, чтобы вы использовали определенные активы в качестве залога. Но иногда вы можете получить более низкую процентную ставку по личному кредиту с залогом. Если вы рассматриваете возможность использования залога, где взять личный кредит, зависит от того, какой тип залога вы хотите использовать. Например, банки могут использовать сберегательный счет или депозитный сертификат в качестве залога, тогда как другие могут использовать автомобиль или дом.

См.: Более половины американцев имеют сбережения менее 1000 долларов в 2017 году

Хорошее использование личных займов

Вы можете использовать средства личного займа на любые цели. В отличие от ипотеки, автокредита или студенческого кредита, вы не ограничены в том, чтобы тратить деньги на одну конкретную покупку или расходы. Но это не означает, что все цели личного кредита созданы равными.

Вот примеры хорошего использования личных займов:

  • Консолидация личного кредита:  Консолидация долга — один из лучших вариантов использования личного кредита, когда вы объединяете свои долги в один кредит с более низкой процентной ставкой. Например, если вы платите 24 процента с баланса одной кредитной карты в размере 6000 долларов США и 19 процентов с баланса другой карты в размере 10 000 долларов США, вы можете получить помощь в консолидации долга и сэкономить деньги, рефинансировав личный кредит, который взимает 12-процентную процентную ставку. Если вы решите использовать личный кредит для консолидации долга, в первую очередь обратите внимание на то, как вы накопили долг, чтобы вы могли получить — и остаться — вне долга. Чтобы сэкономить деньги, ищите личный кредит без комиссий за выдачу.
  • Экстренные расходы:  Если у вас нет достаточно большого резервного фонда и возникает настоящая чрезвычайная ситуация, личный кредит может помочь преодолеть финансовый разрыв по более низкой процентной ставке, чем альтернативы, такие как ссуды до зарплаты или ссуды от поставщика услуг, такого как больница или автомастерская. Вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью обеспеченного кредита, такого как кредит под залог дома или кредитная линия, но личный кредит не использует ваш дом в качестве залога. В идеале создание резервного фонда снизит потребность в этом, но вы не можете подготовиться к каждой чрезвычайной ситуации.
  • Улучшение дома:  Если вы делаете улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, заимствование денег может быть оправдано. Кроме того, личный кредит сэкономит вам деньги на процентах по сравнению с тем, что вы заплатили бы, если бы вы добавили улучшения на свою кредитную карту. Если вы используете вторую ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, вы можете вычесть часть процентов, но вы будете использовать свой дом в качестве залога в случае невыполнения обязательств.

Связанный: 39 способов сэкономить для вашего чрезвычайного фонда

Плохое использование личных займов

Персональные кредиты помогут вам выйти из финансовых затруднений или избежать их. Но если вы используете личные кредиты по неправильной причине, заимствование денег может только усугубить ваши финансовые трудности.

Избегайте использования личного кредита по следующим причинам:

  • Разорение:  Разорение не должно финансироваться за счет займов, в том числе с использованием личного кредита. Даже если вы можете получить кредит без проверки кредитоспособности, это не означает, что вы должны тратить не по средствам. Например, при планировании свадьбы может возникнуть соблазн растратить свой бюджет и заплатить за дополнительные услуги с помощью личного кредита. Хотя использование личного кредита лучше, чем нести долг по кредитной карте, лучше найти способы сэкономить деньги, чтобы сохранить расходы на свадьбу в рамках текущих средств, чем тратить заемные деньги на второстепенные нужды. Точно так же, если вы хотите обновить мебель в своем доме или отправиться в отпуск мечты, вам лучше сэкономить, пока вы не сможете заплатить за предметы вперед. Хотите ли вы новый телевизор, новый диван или поездку в Европу, помните, что долг остается еще долго после того, как опыт закончился.
  • Автокредит:  Использование личного кредита для покупки или рефинансирования автомобиля обычно приводит к тому, что вы платите больше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы можете получить более низкие процентные ставки по другим кредитным продуктам. Даже если вы получаете личный кредит онлайн, ставки по кредиту на конкретный автомобиль обычно будут ниже, потому что вы используете автомобиль в качестве залога.
  • Медицинские расходы: Медицинские расходы могут настигнуть вас без предупреждения, в результате чего вы не сможете оплатить счет. Прежде чем подавать заявку на личный кредит для покрытия медицинских счетов, вы должны сначала связаться со своим поставщиком медицинских услуг, чтобы узнать, можете ли вы разработать план платежей с более низкой процентной ставкой и лучшими условиями погашения, чем предлагает ваш личный кредит.

Связано с этим: Лучшие способы погасить любой долг

Рассмотрение личного кредита

Если вы решите взять потребительский кредит, поищите самое выгодное предложение. Учитывайте, является ли личный кредит обеспеченным или необеспеченным, а также следующие факторы:

  • Процентные ставки:  Процентные ставки — это дополнительные платежи — сверх суммы займа — которые вы должны кредитору за привилегию заимствования. Личный кредит с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком поможет снизить общую сумму погашения. Если вы решите взять потребительский кредит, выберите кредитора, предлагающего самую низкую процентную ставку. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки по личному кредиту.
  • Выплата выручки:  Частные займы могут предоставить вам всю сумму займа авансом или выплатить вам средства по мере необходимости — как в личной кредитной линии. Если вам нужны все средства немедленно, личный кредит может быть выходом. Но если вам нужно использовать средства только время от времени, использование кредитной линии может сэкономить вам деньги, потому что вы платите проценты только по той части кредитной линии, на которую вы взяли кредит, а не на всю сумму.
  • Комиссии:  Некоторые кредиторы предлагают кредиты без комиссии, что означает отсутствие платы за выдачу или других сборов за заимствование. Единственная ответственность, с которой вы столкнетесь, — это возврат суммы займа и процентные платежи. Остерегайтесь частных кредитных компаний, которые взимают высокие комиссии.
  • Условия:  Разные потребительские кредиты имеют разные сроки погашения. В общем, предпочтительнее взять краткосрочный личный кредит, чем долгосрочный кредит. При краткосрочном кредите вы в конечном итоге будете платить меньше в общей сумме процентов.
  • Кредитор: Проверьте кредитора на ваш личный кредит.