Содержание
Просроченный кредит. Что делать?
Просроченный кредит. Что делать?
Как избежать лишних проблем, если нечем платить по кредиту
Любой кредит предполагает четкий график проведения платежей. Банк ожидает от клиента, что ежемесячные платежи будут поступать до конкретной расчетной даты. Если же к ее наступлению денег на счету не окажется, то банк делает отметку о том, что кредит просрочен. Что делать должнику в этой ситуации?
Андрей Жуматий
Редактор
финансы, личные финансы, экономика, энергетика, малый и средний бизнес
Обновлено 22 ноября 2021
Для начала пройдите небольшой тест и узнайте, насколько верно вы бы поступили в такой ситуации.
Что будет делать банк?
Если просрочка по кредиту 2 дня, то, скорее всего, банк отнесется к этому лояльно. Бывает, что клиент или невовремя получил зарплату, или попросту забыл внести очередной платеж. В банках к такому привыкли. Хотя, штраф за эти два дня все равно насчитают.
Нужно лишь через два дня внести нужную сумму с небольшим штрафом и конфликт будет исчерпан.
Гораздо хуже, если просрочка по кредиту 2 месяца или больше. В такую ситуацию можно попасть из-за внезапной потери работы или тяжелой болезни. Столь затянувшиеся просроченные кредиты банком воспринимают крайне негативно. Особенно, когда клиенты не идут на контакт, игнорируют звонки и сообщения с требованием погасить долг. Тогда банкиры начинают предпринимать меры.
Когда просрочка составляет от недели до месяца, они будут активно звонить клиенту, напоминая о том, что надо погасить долг. Если кредит не обслуживается от двух до трех месяцев, то клиента переводят в разряд проблемных. В этом случае с ним начинает работать внутренний отдел банка по возврату просроченной задолженности. Это сотрудники, которые активно звонят самому должнику, членам его семьи, поручителям (если такие указаны в кредитном договоре), шлют письма по всем известным адресам с требованием рассчитаться по кредиту.
Если это не помогает и срок просрочки превышает три месяца, то банк может продать проблемный кредит коллекторам.
Те славятся своими методами психологического давления на клиента. Они по сути, делают то же, что и банк – названивают должнику, его близким, его начальству и коллегам – но только гораздо более агрессивно, создавая массу проблем и неловких ситуаций.
Нередко это срабатывает, и должник предпочитает найти деньги и рассчитаться, чем все это терпеть.
Если же и коллекторы не справились, то дальше, возможно, будет суд. Иск на должника подает либо сам банк, либо компания, которой он при желании может продать право взыскания долга. Иногда банки целыми портфелями продают проблемные кредиты тем же коллекторам за небольшую часть от суммы долга, чтобы хоть частично компенсировать свои потери.
Почему «возможно» будет иск? Вероятность его появления напрямую зависит от суммы и вида кредита. Потребительские займы с суммой просрочки 5-20 тысяч гривен вряд ли станут причиной судебных разбирательств. Кредитору это просто невыгодно, поскольку судебные издержки это тоже деньги. Гораздо выше шанс нарваться на иск, если речь идет о сумме долга в 20-50 тысяч гривен.
Ну и если она больше или же если кредит залоговый (ипотека или автокредит) то тут суда не избежать наверняка.
До этого, конечно, лучше не доводить. Ведь любые просрочки портят кредитную историю клиента, восстановить которую будет очень непросто.
Вся информация о взятых человеком кредитах, о его платежной дисциплине собирается специальными организациями – бюро кредитных историй. С их помощью банки обмениваются данными о должниках. И каждая новая просрочка непременно отобразится в кредитной истории человека, и о ней будет знать не только текущий кредитов, но все потенциальные. Клиента с плохой кредитной историей это может надолго лишить возможности брать займы не только в банках, но и кредиты на карту в МФО.
Что делать должнику?
Как договориться с банком о просроченном кредите? Если не можете платить, нужно обратиться в банк и честно, детально рассказать о возникшей ситуации. Крайне желательно взять с собой документы, которые подтвердят ваши слова.
Остались без работы – возьмите трудовую книжку, заболели – справку от врача и т.п. Это не гарантирует понимание со стороны банка, но в разы повышает шансы на то, что он войдет в положение клиента. Особенно, если ранее тот добросовестно выполнял свои обязательства. Предоставить ему кредитные каникулы или реструктуризировать долг может быть в разы проще и дешевле, чем отлавливать его силами отдела по взысканию просрочки или продавать за бесценок долг коллекторам.
Реструктуризация – это пересмотр условий предоставления кредита. Банк может пойти на встречу и, например, позволить клиенту какое-то время выплачивать только тело кредита, без процентов. Есть и другие варианты: увеличить срок действия кредита или уменьшить процентную ставку по нему, благодаря чему снизится размер ежемесячного платежа. Все это не решит проблему – долг придется вернуть все равно – но сможет снять ее остроту.
Что делать, если есть большая просрочка по кредиту? Прежде всего, нужно оценить свои шансы: насколько быстро получится найти деньги и погасить задолженность.
Как вариант, можно попробовать перекредитоваться в другом банке или микрофинансовой организации чтобы погасить текущий кредит – рефинансировать его. В этом случае нужно убедить нового кредитора в том, что вы действительно будете платить. Ведь забирать себе чужих проблемных должников ему вряд ли будет интересно.
Нужно также быть осторожным, если решитесь перекредитовываться в МФО. В этом есть смысл лишь в том случае, если вы уверены, что сможете закрыть долг на протяжении одной-трех недель. Новым клиентам на этот срок они могут выдать кредит почти бесплатно (под 0,01% годовых). Но учтите, что если вы не сможете вовремя погасить долг МФО, то это лишь усугубит проблему. Ведь микрофинансовые компании с их последующими драконовскими процентами – худший вариант для длительного перекредитования.
Выводы и рекомендации
Кредиты – крайне полезная услуга. Бывают ситуации, когда они здорово выручают и могут быть выгодными как банкам, так и их клиентам.
И чем добросовестнее клиент их выплачивает, тем больше ему потом доверяют банки. Но к ним нужно подходить ответственно, иначе они могут стать проблемой.
Если вы попали в сложную ситуацию с банковским кредитом, то ни в коем случае не нужно скрываться или пускать ситуацию на самотек. Рекомендуем придерживаться такой последовательности действий:
- Придите в банк и расскажите о том, что случилось – почему вы не можете платить и как долго это может продлиться. Желательно на руках иметь документы, которые подтвердят ваши слова: трудовая книжки или справка об увольнении, справка от врача о болезни или нетрудоспособности и т.п.
- Попытайтесь реструктуризировать долг – договориться о кредитных каникулах или снижении процентной ставки, продлить срок действия кредитного договора.
- Если договориться с банком не получилось, то попытайтесь рефинансировать свой кредит.
Что делать, если произошла просрочка по кредиту?
Нередки случаи, когда по невнимательности можно допустить просрочку по кредиту.
Например, забыть внести деньги за обслуживание карты или смс-уведомления либо ошибиться со льготным периодом по кредитке. Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, рассказала об алгоритме действий в случае возникновения просрочки по кредиту.
Как правило, при ипотечных обязательствах, потребительском кредитовании или автокредите забыть про ежемесячный платеж сложно (есть фиксированные суммы и даты внесения платежа по месяцам), но с кредитными картами можно допустить промашку. Чаще всего причины просрочки платежа следующие.
Ситуация 1. Карта была оформлена, заемщик воспользовался частью кредитного лимита, вернул деньги в положенный срок и положил кредитку на полку. Заемщик полагает, что раз долг погасил и кредиткой больше не пользуется, то и проблем быть не может. Однако если кредитка активна, то банк (в зависимости от условий договора) может взимать плату за годовое обслуживание, за смс-уведомления и другие подключенные клиентом платные услуги.
Ситуация 2. У кредитки истек срок действия. Если срок истек, финансовые обязательства не прекращаются. Банк перевыпускает кредитку и, даже если клиент не получил новую карту, условия кредитного договора продолжают действовать: списываться плата за обслуживание, уведомления. Если кредитная карта больше не нужна, ее лучше закрыть, чтобы счет больше не функционировал: посетить банк (или через банковское приложение), написать заявление, внести при необходимости долговой хвост.
Ситуация 3. Поменялся номер телефона, к которому были привязаны уведомления по кредитной карте. Кредитной картой человек уже не пользуется, а номер телефона, к которому был подключен сервис уведомлений (как и мобильный банк), тоже перестал использоваться. Через 180 дней без использования оператор связи отключает номер. В этом случае заемщик уведомлений и звонков из банка не получает, живет, не подозревая о растущем долге, пока не поступает исполнительный лист о взыскании кредитной задолженности.
Ситуация 4. Запутался в грейс-периоде. В самостоятельных расчетах беспроцентного периода можно ошибиться, поэтому отслеживать течение срока платежа удобнее по выписке в конце расчетного периода (в личном кабинете интернет-банка или банковском мобильном приложении). С возвратом лучше не тянуть до последнего, а возвращать долг до даты платежа, чтобы средства зачислись своевременно. Кроме того, путаница нередко происходит из-за невнимательного изучения условий беспроцентного периода либо введения в заблуждение (когда сотрудник банка не озвучил полные условия). В подавляющем большинстве грейс-период распространяется только на безналичную оплату товаров, услуг/ работ. При снятии наличных или переводе денег с кредитки себе на дебетовый счет или счет другого человека даже в рамках действующего грейс-периода будут начисляться не только проценты, но и комиссия за операцию (за редким исключением). Поэтому может произойти ситуация, когда грейс «слетел» и оплатить нужно больше, чем предполагалось.
Ситуация 5. Опоздание с внесением очередного платежа. Каждый месяц на кредитную карту нужно перечислять обязательную часть задолженности — минимальный платеж. Обычно это от 2% до 10% от задолженности. Забывчивость про дату платежа может не только обнулить грейс-период, но и подвергнет риску получить штраф за просрочку, а на долг будут начислены проценты.
Ситуация 6. Внесение минимального платежа в неполном объеме. Использование сторонних сервисов для внесения средств нередко подразумевает комиссию за операцию. В итоге сумма зачисляется на кредитный счет за минусом комиссионных. Человек может полагать, что внес необходимую сумму в срок, а по факту — копит просрочку с повышенными процентами. Также рискуют те, кто вносит платеж в последний момент. Технический сбой или увеличенные сроки зачисления могут не позволить успеть в срок. Даже небольшая недоплата со временем может трансформироваться в уже ощутимую сумму долга. Особенно когда платеж завершающий, и кредиткой перестают пользоваться (не закрывая счет).
Чем опасна просрочка по кредитке?
На практике банки относительно лояльно относятся к небольшим задержкам или недоплатам по внесению платежа (в 1-2 дня) по кредитной карте. Но уже на следующий день после даты внесения средств долг начинает считаться просроченным и на такую задолженность обычно начисляются повышенные проценты (до погашения просроченной задолженности). Также в большинстве случаев за просрочку в кредитном договоре предусматриваются штрафы в фиксированной сумме. А вот более длительные просрочки — серьезное нарушение обязательств, которое грозит уже негативными последствиями. В том числе:
- банк прекращает возможность расходных операций по кредитной карте (даже при наличии неизрасходованного в полном объеме лимита деньгами воспользоваться не получится, пока задолженность с пени и штрафами не будет погашена). Также условия кредитного договора могут включать снижение доступного кредитного лимита до уже имеющегося даже после погашения просрочки;
-
длительные (и минимальные, но часто повторяющиеся) просрочки портят кредитный рейтинг, поскольку сведения о нарушении кредитных обязательств отражаются в кредитной истории заемщика.
Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем ниже скоринговый балл и пессимистичнее перспективы последующего кредитования; -
при просрочке в месяц и дольше задолженностью обычно занимаются специалисты отдела взыскания банка. Это первая стадия урегулирования долга. Для просрочившего долг заемщика она — оптимальный вариант разрешения ситуации, поскольку достаточно высоки шансы договориться о временном снижении платежа, кредитных каникулах или реструктуризации долга. Если заемщик игнорирует звонки и уведомления о долге, банк может передать долг (по уступке требования) коллекторскому агентству. Если заемщику и новому кредитору не удается договориться, возврат заемных средств осуществляется в судебном порядке. На основании судебного решения (или судебного приказа) судебными приставами-исполнителями возбуждается исполнительное производство, которое чревато уже мерами принудительного взыскания долга: на имущество и счета должника приставы накладывают арест. Долг может погашаться за счет имеющихся на счетах средств, а также за счет продажи имущества.
Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем ниже скоринговый балл и пессимистичнее перспективы последующего кредитования;
Что же делать, если допустил просрочку?
Если просрочка возникла по неосторожности (перепутал дату внесения платежа, просчитался с грейс-периодом, средства поздно или не в полном объеме зачислились), то необходимо как можно скорее погасить задолженность, возможные пени и штраф. При сложном финансовом положении лучше не тянуть, а обратиться в банк за предоставлением льготного периода кредитования с отсрочкой или снижением ежемесячного платежа или реструктуризацией долга. Это позволит не только снизить долговую нагрузку, но и избавит от общего прироста долга.
Самое худшая стратегия при просрочке — прятаться и избегать общения с кредитором. От долговых проблем это не избавит, долг продолжит расти и никуда не денется. Основная задача при возникновении долга — минимизация негативных последствий и все усилия надо направить на то, чтобы долг перестал увеличиваться. Категорически нельзя оформлять новый кредит на погашение старого. Перезанять, чтобы переотдать — путь в долговую яму.
Если попытки разрешения ситуации в тупике, то для нормализации своего финансового состояния можно рассмотреть вопрос о банкротстве (в зависимости от суммы долга, в упрощенном или судебном порядке).
По информации министерства управления, внутренней политики и СМИ
Средняя задолженность по студенческой ссуде — Forbes Advisor
Обновлено: 30 июня 2023 г., 16:06
Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Гетти
За последние 30 лет стоимость обучения в колледже неуклонно росла. За это время стоимость обучения в государственных четырехгодичных колледжах выросла с 4 160 до 10 740 долларов и с 19 360 до 38 070 долларов в частных некоммерческих организациях (с поправкой на инфляцию). По мере роста затрат росла и потребность в студенческих ссудах и других формах финансовой помощи.
Сегодня более половины учеников заканчивают школу с долгами.
Вот снимок того, сколько средний студент занимает, какие типы кредитов наиболее распространены и как эти кредиты погашаются.
Средняя задолженность по студенческим ссудам в США
- Общая задолженность по студенческим ссудам в размере 1,75 триллиона долларов (включая федеральные и частные ссуды)
- $28 950 в среднем на одного заемщика
- Около 92% всех студенческих долгов составляют федеральные студенческие ссуды; оставшаяся сумма — частные студенческие кредиты
- 55% студентов государственных четырехгодичных учебных заведений имели студенческие ссуды
- 57% студентов частных некоммерческих четырехгодичных учебных заведений взяли на себя долг за образование
Источники: Федеральная резервная система, Институт доступа и успеха колледжей, College Board, MeasureOne 0040
СШАИсточник: The Institute for College Access and Success
Средняя задолженность по студенческой ссуде по штату
В среднем по стране баланс заемщиков федеральной студенческой ссуды составляет 35 210 долларов. Пять штатов и территорий с наибольшим балансом:
1. Вашингтон, округ Колумбия $54 708,52
2. Мэриленд. $42 350,91
3. Грузия. 40 268,87 долл. США
4. Вирджиния. 38 251,37 $
5. Флорида. $37 709,72
| Алабама | 35 848,13 $ | |
| Аляска | $34 055,73 | |
| Аризона | $34 693,64 | |
| Арканзас | 32 188,84 $ | |
| Калифорния | 36 755,80 $ | |
| Колорадо | 35 932,11 $ | |
| Коннектикут | $34 713,76 | |
| Делавэр | 36 135,11 $ | |
| округ Колумбия | $54 708,52 | |
| Флорида | 37 709,72 $ | |
| Грузия | 40 268,87 $ | |
| Гавайи | $36 238 | |
| Айдахо | 32 228 долларов США | |
| Иллинойс | 37 233 долл. США | |
| Индиана | 31 483 $ | |
| Айова | 29 350 долларов США | |
| Канзас | 31 502 долл. США | |
| Кентукки | $31 685,24 | |
| Луизиана | $33 376,54 | |
| Мэн | 32 679,74 $ | |
| Мэриленд | 42 350,91 $ | |
| Массачусетс | 33 710,38 $ | |
| Мичиган | 35 253,08 $ | |
| Миннесота | $32 513,98 | |
| Миссисипи | 35 381,31 $ | |
| Миссури | $34 412,96 | |
| Монтана | $32 414,91 | |
| Небраска | 30 978,93 $ | |
| Невада | $33 663,96 | |
| Нью-Гэмпшир | $33 119,66 | |
| Нью-Джерси | 35 202,31 $ | |
| Нью-Мексико | 33 550,79 $ | |
| Нью-Йорк | 37 196,72 $ | |
| Северная Каролина | 36 632,59 $ | |
| Северная Дакота | 27 874,56 $ | |
| Огайо | 33 490,59 $ | |
| Оклахома | 31 011,14 $ | |
| Орегон | 36 230,49 $ | |
| Прочее | 44 150,11 $ | |
| Пенсильвания | 34 535,56 $ | |
| Пуэрто-Рико | 29 480,74 $ | |
| Род-Айленд | 31 779,66 $ | |
| Южная Каролина | 36 729,04 $ | |
| Южная Дакота | 29 798,42 $ | |
| Теннесси | 35 431,18 $ | |
| Техас | $32 285,33 | |
| Юта | $31 861,93 | |
| Вермонт | 37 037,04 $ | |
| Вирджиния | 38 251,37 долл. США | |
| Вашингтон | 35 223,26 $ | |
| Западная Вирджиния | $31 121,28 | |
| Висконсин | 30 777,92 $ | |
| Вайоминг | 30 360,53 $ | |
| Источник: Данные прямого портфеля по местонахождению, 1 кв. 2023 г. | ||
Средняя задолженность по студенческой ссуде по возрасту
Задолженность по студенческой ссуде обычно связана с молодыми людьми, при этом лица в возрасте 24 лет и моложе имеют самые низкие средние остатки. Средние остатки также увеличиваются в зависимости от возрастной группы, при этом у лиц в возрасте 62 лет и старше самый высокий остаток.
| 24 года и моложе | 13 722,22 $ | |
| от 25 до 34 | 32 707,48 $ | |
| от 35 до 49 | 44 441,67 $ | |
| от 50 до 61 | 47 660 долларов США | |
| 62 года и старше | 49 375 долларов США | |
Источник: Прямой портфель по возрасту заемщика, 1 кв. 2023 г. | ||
Средняя задолженность по студенческой ссуде в зависимости от расы и пола
Хотя большинство студентов колледжей берут студенческие ссуды, женщины и цветные люди чаще имеют задолженность по студенческой ссуде — и более высокие остатки — чем их белые коллеги-мужчины.
Средняя задолженность по студенческой ссуде для мужчин и женщин
- 47% женщин имеют задолженность по студенческой ссуде
- 40% мужчин имеют задолженность по студенческому кредиту
Источник: Федеральная резервная система Сент-Луиса
Средняя задолженность по студенческой ссуде в зависимости от расы
- 50% взрослых чернокожих имеют задолженность по студенческой ссуде со средним остатком в размере 9800 долларов США
- 44% взрослых белых имеют задолженность по студенческой ссуде со средним остатком в размере 8700 долларов США
- 37% взрослых латиноамериканцев/латиноамериканцев имеют задолженность по студенческому кредиту со средним остатком в размере 7000 долларов США
Источник: Федеральная резервная система Сент-Луиса
Федеральный портфель студенческих ссуд
Федеральные студенческие ссуды составляют подавляющую часть американского долга на образование — около 92% всех непогашенных студенческих ссуд приходится на федеральный долг.
Портфель федеральных студенческих кредитов в настоящее время составляет более 1,6 триллиона долларов, и его должны около 43 миллионов заемщиков. Вот как этот долг разбивается по типу кредита.
| Прямые несубсидируемые Прямая субсидия | 564 миллиарда долларов 292 миллиарда долларов | 34 миллиона, вместе взятые |
| Град ПЛЮС | 91 миллиард долларов | 1,6 миллиона |
| Родитель ПЛЮС | 105 миллиардов долларов | 3,7 миллиона |
| Перкинс | 4 миллиарда долларов | 1,5 миллиона |
| Консолидация | 555 миллиардов долларов | 11,3 млн |
Источник: Федеральная помощь студентам
Федеральные студенческие ссуды по возрасту
Неудивительно, что на долю молодых людей приходится большая часть задолженности по студенческим ссудам.
Заемщики в возрасте от 25 до 34 лет имеют около 500 миллиардов долларов в виде федеральных студенческих ссуд — большинство людей в этой возрастной группе должны от 10 000 до 40 000 долларов.
Тем не менее, люди несут свой долг за образование далеко в среднем возрасте и старше. Заемщики в возрасте от 35 до 49 лет должны более 620 миллиардов долларов по студенческим кредитам. В этой когорте самое большое количество заемщиков, задолженность по которым превышает 100 000 долларов США.
Даже пенсионеры чувствуют давление студенческих ссуд; 2,4 миллиона заемщиков в возрасте 62 лет и старше должны 98 миллиардов долларов по студенческим кредитам.
| до 24 лет | 110 миллиардов долларов | 7,6 млн |
| от 25 до 34 | 500 миллиардов долларов | 14,9 млн |
| от 35 до 49 | 622 миллиарда долларов | 14,4 млн |
| от 50 до 61 | 282 миллиарда долларов | 6,4 миллиона |
| 62 года и старше | 98 миллиардов долларов | 2,4 миллиона |
Источник: Федеральная помощь студентам
Портфель частных студенческих кредитов
- 131 миллиард долларов непогашенной задолженности по частному студенческому кредиту
- Только 7,6% всей задолженности по образованию приходится на частные студенческие ссуды
- 89% частных кредитов выдаются на получение степени бакалавра; 11% причитаются за аспирантуру
- 92% частных кредитов бакалавриата подписаны совместно, 66% частных кредитов выпускников требуют поручителя
- Практически все частные кредиты (99,9%) требуют школьной сертификации, процесса, при котором школа подтверждает статус студента заемщика и стоимость посещения
Источник: MeasureOne
Статистика погашения студенческих кредитов
С начала пандемии Covid-19 выплаты по студенческим кредитам перевернулись с ног на голову.
Выплаты по федеральным студенческим кредитам были приостановлены по всей стране с марта 2020 года, и большинство федеральных кредитов в настоящее время не выплачены. Однако в октябре 2023 года почти 37 млн заемщиков по студенческим кредитам должны будут возобновить свои ежемесячные платежи9.0003
В начале 2020 года всего 2,7 миллиона заемщиков имели просрочки по федеральным кредитам. К концу 2021 года это число увеличилось до 24 миллионов заемщиков. Однако срок действия этой отсрочки истекает в мае 2022 года, когда, как ожидается, возобновятся выплаты по федеральным студенческим кредитам.
Вот текущие статусы погашения федеральной программы прямого кредита.
| В школе | 118 миллиардов долларов | 6,4 миллиона |
| Льготный период | 41 миллиард долларов | 1,6 миллиона |
| Погашение | 16 миллиардов долларов | 0,5 миллиона |
| Отсрочка | 113 миллиардов долларов | 3,1 миллиона |
| Терпение | 968 миллиардов долларов | 24 миллиона |
| По умолчанию | 112 миллиардов долларов | 5,1 миллиона |
Частные студенческие ссуды, с другой стороны, не получили широкого распространения во время пандемии.
Большая часть частного студенческого долга находится в стадии погашения. В третьем квартале 2021 года 74% частных кредитов находились в стадии погашения, 17,5% были отсрочены, 6% находились в льготном периоде и 2,4% были отсрочены.
Источники: Federal Student Aid, MeasureOne
Выписка: Лучшие частные студенческие кредиты
Программы погашения
Федеральная система студенческих кредитов предлагает заемщикам на выбор множество вариантов погашения. Некоторые планы требуют, чтобы заемщики соответствовали требованиям в зависимости от их дохода и размера семьи, но другие планы доступны для всех.
Вот как портфель федеральных кредитов распределяется по наиболее популярным планам погашения.
| Стандарт | 202 миллиарда долларов | 10,5 млн |
| Окончил | 91 миллиард долларов | 3,1 миллиона |
| Условный доход (ICR) | 37 миллиардов долларов | 0,8 млн |
| На основе дохода (IBR) | 173 миллиарда долларов | 2,8 миллиона |
| Оплата по мере заработка (PAYE) | 112 миллиардов долларов | 1,5 миллиона |
| Пересмотренный вариант оплаты по мере заработка (ВОЗВРАТ) | 200 миллиардов долларов | 3,3 миллиона |
Частные студенческие ссуды не имеют стандартизированных планов погашения — ваши варианты определяются вашим конкретным кредитором.
Тем не менее, многие частные кредиторы предлагают по крайней мере несколько планов на выбор. Как правило, есть выбор: вносить только процентные платежи в школе, делать небольшие фиксированные платежи во время учебы или откладывать все платежи до окончания учебы.
После окончания учебы большинство частных кредиторов потребует от вас полной оплаты, равномерно распределенной в течение срока погашения.
Источники: Федеральная помощь студентам
Просрочки и дефолты
Около 5% студенческого долга были просрочены или дефолтны не менее чем на 90 дней в четвертом квартале 2021 года. Однако это число искусственно занижено — федеральные кредиты, которые в настоящее время в ожидании из-за Covid-19, сообщается Министерством образования как актуальное. Как только регулярные платежи возобновятся, часть приостановленных кредитов будет объявлена невозвращенной.
В приведенной ниже таблице исторические данные иллюстрируют количество заемщиков, которые просрочили или не выполнили свои обязательства по своим федеральным прямым займам.
Прямые кредиты считаются просроченными после 270 дней неуплаты. Отчетность за период с 2020 по 2021 год неполная из-за сдержанности в отношении Covid-19.
| 2013 | 1,29 миллиона | 0,77 млн | 0,43 млн | 0,31 млн |
| 2014 | 1,25 миллиона | 0,84 млн | 0,46 млн | 0,34 млн |
| 2015 | 1,27 миллиона | 0,83 млн | 0,54 млн | 0,37 млн |
| 2016 | 1,3 миллиона | 0,88 млн | 0,49 млн | 0,35 млн |
| 2017 | 1,27 миллиона | 0,89 млн | 0,54 млн | 0,37 млн |
| 2018 | 1,35 миллиона | 1,08 млн | 0,59 млн | 0,32 млн |
| 2019 | 1,31 млн | 0,91 млн | 0,54 млн | 0,34 млн |
| 2020 | Н/Д | Н/Д | Н/Д | Н/Д |
| 2021 | Н/Д | Н/Д | Н/Д | Н/Д |
Если вы посмотрите на частные студенческие кредиты, то за последнее десятилетие уровень просроченных платежей и дефолтов неуклонно снижался.
Вот исторические показатели просроченной задолженности по частным студенческим кредитам, указанные в процентах от кредитов, которые находились в стадии погашения.
| 2013 | 3,47% | 3,28% |
| 2014 | 3,24% | 2,60% |
| 2015 | 2,83% | 2,17% |
| 2016 | 2,75% | 2,08% |
| 2017 | 2,63% | 1,56% |
| 2018 | 2,63% | 1,67% |
| 2019 | 2,57% | 1,32% |
| 2020 | 2,08% | 0,87% |
| 2021 | 2,22% | 0,94% |
﹡2021 данные за третий квартал
Источники: Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Федеральная помощь студентам, MeasureOne
Выписка: Лучшие кредиторы по рефинансированию студенческих ссуд
Прощение студенческих ссуд 900 13
По состоянию на сентябрь В 2021 году 10 776 заемщиков успешно прощали свои федеральные кредиты в рамках программы прощения государственных кредитов (PSLF).
Было прощено более 1 миллиарда долларов, при этом средний заявитель списал около 9 долларов.5000 долг. Дополнительные 1,3 миллиона заемщиков могут иметь право на PSLF в будущем, что составляет около 132 миллиардов долларов долга.
В период с 9 ноября 2020 г. по 30 сентября 2021 г.:
- Было подано 678 373 формы PSLF.
- Утверждено большинство форм сертификации занятости — 99,7% соответствовали требованиям работодателей.
- Почти все формы PSLF (98%) были отклонены, поскольку заявитель не соответствовал требованиям. Наиболее распространенной причиной отказа было то, что заявитель не совершил 120 квалификационных платежей по своим прямым кредитам.
Источники: Федеральная помощь студентам
30 июня 2023 года Верховный суд отклонил план президента Джо Байдена простить федеральный долг по студенческому кредиту в размере 441 миллиарда долларов.
Ищете студенческий кредит?
Найдите лучший курс 2023 года
Сравнить цены
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Как избавиться от задолженности по студенческому кредиту?
Досрочное избавление от студенческих ссуд поможет вам сэкономить деньги и достичь других целей.
Чтобы погасить кредит как можно быстрее:
- Платите больше минимального платежа. Если вы будете платить немного больше минимального ежемесячного платежа, это уменьшит сумму процентов, которую вы должны, и поможет вам быстрее погасить кредит.
- Применение непредвиденных обстоятельств. Если вы получаете бонус от работы или получаете возмещение налога, используйте его для единовременного платежа по кредитам. Это уменьшит проценты, которые начисляются в течение срока действия вашего кредита, чтобы вы могли быстрее выбраться из долгов.
- Ознакомьтесь с программами помощи работодателям в погашении долга. Научно-исследовательский институт пособий работникам сообщил, что 25% работодателей предлагают помощь в погашении студенческой ссуды. Зарегистрировавшись в программе и воспользовавшись привилегиями работодателя по выплате долга, вы сможете ускорить погашение долга.
- Рассмотрим рефинансирование студенческого кредита. Если у вас есть кредиты с высокими процентными ставками, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги. Но рефинансирование федеральных займов превратит их в частные займы, и вы больше не сможете претендовать на федеральные льготы, такие как планы погашения на основе дохода (IDR) или прощение кредита.
Если у вас есть кредиты с высокими процентными ставками, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги. Но рефинансирование федеральных займов превратит их в частные займы, и вы больше не сможете претендовать на федеральные льготы, такие как планы погашения на основе дохода (IDR) или прощение кредита.Что произойдет с долгами по частному студенческому кредиту, когда вы умрете?
Хотя федеральные кредиты прощаются, когда заемщик умирает, частные кредиторы студенческих кредитов обращаются с погашением кредита по-разному. Долг является частью вашего имущества и урегулирован в соответствии с правилами штата. Тем не менее, некоторые частные кредиторы погасят студенческие ссуды, если заемщик скончается или станет инвалидом.
Как задолженность по студенческому кредиту влияет на экономику?
Задолженность по студенческому кредиту оказывает существенное влияние на экономику. Непогашенная задолженность по кредиту может привести к тому, что люди не смогут накопить на пенсию.
Им также, возможно, придется отложить другие крупные расходы, такие как покупка дома или открытие бизнеса, чтобы погасить свой долг.
Помощь в принятии разумных решений по кредитам
Получите рейтинг лучших кредитных платформ от Forbes Advisor и полезную информацию о том, как найти лучший кредит на основе вашего кредитного рейтинга.
Была ли эта статья полезна?
Оцените эту статью
★
★
★
★
★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
Комментарии
Мы хотели бы услышать от вас, пожалуйста, оставьте свои комментарии.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.
Еще от
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей.
Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor.
Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью.
. Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.
Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?
Объяснение деталей — Forbes Advisor
Обновлено: 30 июня 2023 г., 16:22
Примечание редактора: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Гетти
Долгожданный план президента Джо Байдена по списанию студенческих ссуд предлагал бы до 20 000 долларов в виде списания федеральных студенческих ссуд для десятков миллионов заемщиков. План, о котором было объявлено в августе 2022 года, также включал предложение о новом плане погашения, ориентированном на доход. Тем не менее, программа списания долга президента была отклонена Верховным судом США.
Что случилось с программой прощения студенческой ссуды Байдена?
30 июня, в последний день срока полномочий суда на 2022–2023 годы, Верховный суд вынес решение против плана Байдена простить 441 миллиард долларов долга по федеральному студенческому кредиту.
Это означает, что в настоящее время у Байдена нет плана списания студенческих ссуд, и миллионы заемщиков должны возобновить ежемесячные выплаты по студенческим ссудам, начиная с октября.
Президент предпримет шаги, «направленные на облегчение бремени задолженности как можно большего числа заемщиков как можно быстрее», — говорится в заявлении Белого дома. Но пока неясно, предложит ли администрация еще одну широкую программу помощи студенческим кредитам. Перечисленные ниже часто задаваемые вопросы касались первоначальной программы Байдена, которая в настоящее время приостановлена.
Право на прощение студенческой ссуды
Кто имеет право на прощение студенческой ссуды?
Чтобы иметь право на прощение, вы должны иметь федеральные студенческие ссуды и зарабатывать менее 125 000 долларов США в год (или 250 000 долларов США на семью). Заемщики, соответствующие этим критериям, могут получить до 10 000 долларов в качестве списания долга.
Если вы также получали грант Пелла во время учебы, вы можете претендовать на прощение до 20 000 долларов.
Не уверены, подходите ли вы? Калькулятор прощения студенческой ссуды Forbes Advisor может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям.
Какие типы студенческих кредитов подходят?
Почти каждый тип федеральной студенческой ссуды имеет право на прощение, включая прямые субсидируемые или несубсидированные ссуды и ссуды для выпускников или родителей PLUS. Если ваши кредиты соответствуют требованиям приостановки выплат по федеральным студенческим кредитам, они имеют право на эту возможность прощения.
Однако большинство федеральных кредитов на образование семьи (FFEL) и кредитов Perkins, которые не принадлежат федеральному правительству, не подлежат списанию. Заемщики с такой задолженностью, подавшие заявку на получение кредита на прямую консолидацию до 29 сентября., 2022, должны иметь право, но все остальные заемщики в этой категории в настоящее время не могут получить прощение.
Частные студенческие ссуды также не подлежат списанию.
Выписка: Лучшие кредиторы по рефинансированию студенческих ссуд
Как узнать, получил ли я грант Пелла?
Чтобы проверить, получили ли вы грант Пелла, войдите в свою учетную запись на сайте Федеральной помощи студентам.
Перейдите на страницу «Сводка помощи», чтобы просмотреть полученные вами кредиты и гранты, а также текущее состояние ваших счетов. Все имеющиеся у вас гранты Пелла появятся в этом разделе.
Что делать, если я получил только частичный грант Пелла или грант Пелла только на один год?
Вы по-прежнему можете претендовать на прощение на сумму до 20 000 долларов, независимо от размера или частоты ваших грантов Пелла.
Что делать, если мои студенческие кредиты просрочены?
Если ваши кредиты просрочены, вы все равно можете претендовать на прощение. А благодаря программе «Новый старт» Министерства образования у заемщиков есть возможность вернуть любые оставшиеся невыполненными федеральные кредиты в хорошем состоянии. Ссуды, подходящие для программы «Новый старт», включают прямые ссуды, федеральные ссуды на семейное образование и ссуды Перкинса, которыми владеет Министерство образования.
Имеют ли право ссуды для родителей или ссуды для выпускников?
Да, если у вас есть родительские кредиты ПЛЮС или выпускные кредиты ПЛЮС, вы можете претендовать на прощение.
Имеют ли кредиты FFEL право на прощение?
Возможно. Если на ваши федеральные ссуды на семейное образование распространяется приостановка выплат по студенческим ссудам, действующая с марта 2020 года, вы можете претендовать на прощение.
Если они не имели права на приостановку платежей, вы все равно можете претендовать на прощение, если вы подали заявку на объединение ваших кредитов FFEL в кредит с прямой консолидацией до 29 сентября., 2022.
Около половины кредитов FFEL в настоящее время принадлежит частным кредиторам. Заемщики с этими кредитами в настоящее время не имеют права на прощение.
Имею ли я право, если я никогда не заканчивал школу или все еще учусь?
Да, если вы так и не закончили ученую степень или все еще учитесь в школе, вы все равно можете соответствовать требованиям, если ваши кредиты были выплачены до 30 июня 2022 года.
Что, если я использовал студенческие кредиты для чего-то другого, кроме получения степени бакалавра?
Если вы использовали федеральные студенческие ссуды для оплаты обучения в местном колледже, торговой программы, получения профессиональной степени или другой альтернативной сертификации, вы по-прежнему имеете право на прощение.
Процесс списания студенческой ссуды
Какая сумма студенческой ссуды будет списана?
Сумма списанного долга зависит от того, получил ли заемщик грант Пелла; те, кто это сделал, получат до 20 000 долларов в качестве списания долга. Другие заемщики (соответствующие пороговым требованиям к доходу) получат 10 000 долларов США в качестве списания долга.
Если остаток по студенческой ссуде меньше суммы, на которую вы имеете право, ваша помощь ограничивается суммой вашего непогашенного долга. Например, если вы имеете право на компенсацию в размере 10 000 долларов США, но у вас есть остаток в размере 8 000 долларов США, вы получите компенсацию в размере 8 000 долларов США.
Должен ли я подать заявление на списание студенческой ссуды?
Возможно. Почти 8 миллионам заемщиков могут быть автоматически списаны долги, поскольку у Министерства образования уже есть данные об их доходах. Все остальные должны будут предоставить свою информацию через простую онлайн-заявку, которая стала доступна в октябре прошлого года.
Когда будет обработано прощение студенческой ссуды?
Около 8 миллионов заемщиков получат автоматическое списание своих долгов, поскольку у Министерства образования уже есть соответствующая информация об их доходах. Другим придется подать простую онлайн-заявку. После подачи заявки заемщики могут рассчитывать на списание своего долга в течение четырех-шести недель.
Как узнать, списаны ли мои студенческие кредиты?
Департамент образования уведомит вас, когда ваше заявление будет одобрено, и ваш кредитный специалист сообщит вам, как только ваши кредиты будут прощены. Следите за любой корреспонденцией от вашего обслуживающего персонала по электронной почте или по почте и регулярно проверяйте остаток по кредиту в Интернете.
Что делать, если я должен больше, чем прощен?
Заемщики с остатками по кредитам, превышающими прощенную сумму, возобновят платежи, начиная с 2023 года. Ваши платежи будут пересчитаны на основе вашего нового более низкого остатка, что потенциально может снизить ваш ежемесячный счет.
Ваш кредитный сервис уведомит вас о новой сумме ежемесячного платежа.
Будут ли мои ежемесячные платежи скорректированы после того, как часть моего долга будет списана?
Суммы ежемесячных платежей будут пересчитаны кредитным сервисным центром после обработки прощения. Заемщики должны быть в курсе этой информации, проверяя веб-сайт своего кредитного сервиса и читая любую переписку по электронной или обычной почте.
Повторится ли подобное прощение долгов?
Нет никаких признаков того, что массовое списание долгов по студенческим кредитам произойдет снова в будущем. Министерство образования могло бы продолжать прощать долги студентов, которые были обмануты хищническими школами, такими как ITT Tech. Но пока маловероятно, что такое широкое прощение повторится.
Разрешено ли Байдену прощать студенческие ссуды? Действительно ли произойдет прощение?
Растет количество вопросов о законности отмены Байденом федеральных студенческих ссуд. В настоящее время план сталкивается с многочисленными юридическими проблемами, и прощение заблокировано до тех пор, пока эти проблемы не будут решены.
Министерство образования временно приостановило подачу заявлений о прощении на время обжалования решения судов.
Заемщики должны обратиться к StudentAid.gov или подписаться на уведомления от Департамента образования для получения последней информации.
Выплаты по студенческому кредиту все еще приостановлены?
Период отсрочки (паузы) федерального студенческого кредита был продлен в последний раз не позднее 30 июня 2023 года. Продление было предоставлено для защиты заемщиков, пока решаются юридические вопросы, связанные с прощением. Выплаты возобновятся через 60 дней после того, как будет разрешено прощение или иное решение вопроса в суде. Если решение не будет принято до 30 июня, платежи начнутся через 60 дней после этой даты.
Выписка: Калькулятор прощения студенческой ссуды
Налоги на прощение студенческой ссуды
Какой налоговый год основан на максимальном доходе?
Облегчение задолженности по студенческим кредитам доступно для тех, чей скорректированный валовой доход (AGI) за 2020 или 2021 налоговый год составлял менее 125 000 долларов США.
Супружеские пары, которые подают налоги совместно, и любой, кто является главой семьи, имеют право на получение налоговой декларации, если их AGI составляет менее 250 000 долларов США.
Должен ли я платить налог с прощенной суммы?
В рамках программы помощи администрации Байдена прощенные студенческие ссуды не облагаются налогом. Положение Закона об американском плане спасения от 2021 года (законопроект Байдена о помощи в связи с Covid-19) освобождает прощение студенческих ссуд от налогообложения до 2025 года.
А как насчет государственных налогов?
В некоторых штатах от вас может потребоваться уплата подоходного налога штата по аннулированному долгу по студенческому кредиту. Согласно анализу некоммерческого налогового фонда, 13 штатов — Арканзас, Гавайи, Айдахо, Кентукки, Массачусетс, Миннесота, Миссисипи, Нью-Йорк, Пенсильвания, Южная Каролина, Вирджиния, Западная Вирджиния и Висконсин — имеют возможность облагать налогом списанные студенческие долги.
. Чтобы узнать, как льгота по студенческой ссуде, введенная администрацией Байдена, может повлиять на ваш налоговый счет штата, обратитесь в налоговый департамент вашего штата или поговорите со специалистом по налогам.
Получу ли я налоговую форму для прощения?
Хотя о прощении долга обычно необходимо сообщать в форме IRS 1099-C «Списание долга», IRS предписало поставщикам студенческих кредитов воздерживаться от подачи формы для любого заемщика, который имеет право на освобождение от налогов Байдена.
Повлияет ли прощение на вычет процентов по студенческому кредиту?
Нет. В последние несколько лет Министерство образования установило процентную ставку по федеральным студенческим кредитам на уровне 0% в ответ на пандемию. Таким образом, не было никаких процентов по федеральному студенческому кредиту, которые можно было бы вычесть. Как только проценты и выплаты по федеральному кредиту возобновятся, вы сможете потребовать вычет процентов, даже если часть вашего долга будет аннулирована.
Новый план погашения с учетом дохода
Как будет работать новый план погашения?
Предлагаемый план погашения, основанный на доходах, ограничивает ежемесячные платежи 5% от вашего дискреционного дохода. Любые невыплаченные проценты будут покрыты Департаментом образования, а это означает, что проценты не будут начисляться, а остаток по кредиту не будет расти, если вы будете вносить ежемесячные платежи.
Если вы заняли 12 000 долларов или меньше, любой остаток имеет право на прощение после того, как вы вносили регулярные платежи в течение 10 лет.
Что считается дискреционным доходом?
Дискреционный доход — это сумма, которая остается у вас после оплаты предметов первой необходимости, таких как расходы на жилье и питание. В контексте федеральных студенческих ссуд дискреционный доход — это разница между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности для размера вашей семьи и места жительства.
Однако в новом плане погашения дискреционный доход рассчитывается более благоприятно за счет увеличения суммы дохода, защищенного от погашения.
Это гарантирует, что ни одному заемщику, зарабатывающему менее 225% федерального уровня бедности (около 30 578 долларов на 2022 год), не придется платить.
Кто имеет право на этот план?
Критерии приемлемости для этого плана погашения еще не опубликованы.
Требования для участия в существующих планах погашения, основанных на доходах, различаются; некоторые требуют, чтобы вы соответствовали определенным порогам дохода, в то время как другие позволяют зарегистрироваться любому, у кого есть федеральный студенческий кредит.
Когда я смогу зарегистрироваться в этом плане?
Неясно, когда этот план будет доступен для заемщиков, но он почти наверняка не вступит в силу по крайней мере до 2023 года. В настоящее время этот план является всего лишь предложением и должен пройти еще несколько административных шагов, прежде чем заемщики смогут зарегистрироваться .
Существуют ли другие планы, основанные на доходах, в которые я могу зарегистрироваться, если я не могу позволить себе свои кредиты?
Заемщикам федеральных студенческих ссуд доступны пять планов погашения в зависимости от дохода.
Точные правила зависят от плана, но вы можете ожидать, что выплаты будут ограничены от 10% до 20% вашего дискреционного дохода. После внесения платежей в течение 20 или 25 лет любой остаток можно простить. Не все виды федеральных займов подходят для каждого плана.
Если вы не уверены, какой вариант погашения подходит вам лучше всего, воспользуйтесь инструментом Loan Simulator Федеральной студенческой помощи, чтобы увидеть, как различные планы повлияют на ваши кредиты.
Ищете лучшие ставки рефинансирования студенческого кредита?
Сравните лучших кредиторов 2023 года
Сравните цены сейчас
Помощь в принятии разумных решений по кредитам
Получите рейтинг лучших кредитных платформ от Forbes Advisor и полезную информацию о том, как найти лучший кредит на основе вашего кредитного рейтинга.
Была ли эта статья полезна?
Оцените эту статью
★
★
★
★
★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
Комментарии
Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.
Еще от
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.