Содержание
где искать, как выбрать, сколько платить — ITinvest на vc.ru
В самом широком смысле финансовый консультант – это любой, кому вы платите, чтобы эффективно и безопасно управлять своими деньгами.
17 034
просмотров
При этом мы не уточняем, какую цель преследуем: идет ли речь об активном инвестировании или о финансовой стратегии накопить на путешествие, пенсию и тд. Для всего этого нужен опыт и специфические знания. Допустим, у вас их нет, вот вы и покупаете себе возможность пользоваться компетенциями кого-то другого.
Это может быть биржевой брокер, бухгалтер, специалист по пенсионному обеспечению в отделе кадров вашей компании. Не лучший, но почему-то очень популярный вариант: “знакомый друга брата, который в прошлом году инвестировал под 250% годовых”. Если коротко, как видите, финансовый консультант – это очень общий термин. Давайте попробуем разобраться, как среди множества людей, которые называют себя финансовыми консультантами, найти опытного и компетентного, а вместе с ним и полезную возможность безопасно управлять своим капиталом.
Кто такой Личный финансовый консультант?
Личный финансовый консультант – это профессионал, которому платят за то, чтобы он помогал вам управлять вашими финансами. По Российскому законодательству и общепринятой практике, эту функцию принято доверять бухгалтеру или брокеру. Важно: ваш консультант должен быть представителем юридического лица с лицензией на свою деятельность. Во всех других случаях такое сотрудничество скорее всего будет незаконным и небезопасным.
В России (на западе это устроено немного иначе) инвестиционным советником может быть только индивидуальный предприниматель или компания, которые получили аккредитацию ЦБ. Такие специалисты отчитываются о своей работе перед регулятором и попадают в реестр советников, который ведет Банк России. Безусловно, вашу инвестиционную стратегию вы можете повторить и за соседом, но его консультация, и значит и ваше сотрудничество в целом, юридической прозрачности и легитимности иметь не будет.
В зависимости от опыта и запроса, ваш финансовый советник может помочь вам с вопросами инвестирования, финансового планирования, оптимизировать налоговое бремя, планировать крупные покупки, скажем, недвижимость, разобраться с ипотекой и другими финансовыми целями.
Ваш советник должен разбираться в налоговом законодательстве, страховании, множестве различных финансовых продуктов, в стратегиях пенсионных накоплений и многом другом. Как видите, горизонт компетенций такого специалиста огромный. Для того, чтобы определиться с тем, какова роль финансового консультанта в вашем случае, нужно определиться с целями и подбирать специалиста именно под ваши задачи. Тут все как с врачом или учителем: вы не пойдете к гонщику формулы 1 изучать кулинарию или к хирургу лечить простуду. Ровно так же и с деньгами: идите к специалисту только тогда, когда хорошо поняли, какая финансовая задача “болит” и готовы последовательно ее решать.
Что делает финансовый консультант?
Финансовый консультант поможет вам создать и выполнить финансовый план. С ним можно проработать ваши финансовые цели, если пока не получилось сделать это самостоятельно или скорректировать свой план, если он не так эффективен, как хотелось бы.
Ваш консультант определяет, какие финансовые возможности и ресурсы есть у вас сейчас, сколько времени заложить на то, чтобы добиться вашей финансовой цели и как попасть из точки А, в которой вы сейчас, в точку Б, которую вы для себя наметили.
Это может быть момент выхода на пенсию, крупная покупка или расходы на учебу ребенка. Хорошо сформулированная задача для консультанта может выглядеть например так: вам 33 года, у вас есть вот такая сумма дохода и вот такая – это ваши сбережения. Как управлять своими финансами, чтобы выйти на пенсию через 20 лет и к тому моменту иметь капитал, который даст пассивный доход. Или иначе: через сколько лет вы можете выйти на пенсию, если хотите получать на пенсии 50 000 ежемесячно.
Первое, что сделает хороший финансовый консультант – поговорит с вами или попросит вас заполнить максимально подробную анкету, в которой задаст вам очень много самых разных и максимально неудобных финансовых вопросов: про ваши долги, ваш доход, вашу налоговую ситуацию и любые другие факторы, которые повлияют на ваше финансовое будущее. Все это покажет, какие инструменты применять, сколько времени на это закладывать, от каких финансовых привычек стоит отказаться, а какие – развить. Такие простые вещи, как финансовое планирование и финансовая дисциплина, например, совсем не свойственны большинству граждан России.
Но ситуация быстро меняется.
Джон Нидхэм, успешный портфельный управляющий, говорит про финансовых консультантов так:
«Помимо консультаций, многие консультанты помогают разобраться, как инвестировать ваши деньги в различные акции, облигации или недвижимость. Они подберут вам инвестиции и помогут контролировать ваше инвестиционное поведение, помогая вам избежать панических покупок и продаж.»
Джон Нидхэм, успешный портфельный управляющий
Нам в ITI Capital очень понравилось это определение. Возьмите на вооружение.
Помимо консультаций, многие консультанты помогают разобраться, как инвестировать ваши деньги в различные акции, облигации или недвижимость. Они подберут вам инвестиции и помогут контролировать ваше инвестиционное поведение, помогая вам избежать панических покупок и продаж.
Нужен ли мне финансовый консультант?
Этот вопрос полезно задавать себе примерно раз в год или два.
За это время ваша финансовая ситуация и цели могут измениться, а вместе с ними и ваша потребность в помощи. Финансовый консультант точно не будет лишним, если вы давно не можете прийти к тем финансовым целям, которые наметили, задумались о крупной покупке или о выходе на пенсию. Кроме того, не хотите сами разбираться в новых финансовых инструментах, которых на рынке инвестиционных продуктов всегда очень много и будет только больше.
Как найти и выбрать финансового консультанта
Эффективный способ найти своего финансового консультанта – поискать его по рекомендации знакомых. Это должен быть человек, который уже помог решать финансовые вопросы, похожие на ваши, кроме того, важно, чтобы этот специалист подходил вам как личность.
Если вернуться к аналогии с врачом или педагогом, вы же не будете учиться или лечиться у человека, который неприятен вам? Например, он отличный специалист, но постоянно вас перебивает. Кому-то просто не подойдет такой стиль общения, а кто-то только такого и ищет.
То, что для одного будет грубостью, другому покажется энергичностью и полезной прямотой в общении. Видите, какие все мы разные?
Помимо лицензии, о которой мы уже говорили и не устаем повторять, важно и то, насколько понятно и доступно общается с вами специалист. Проверьте, понимаете ли вы друг друга. Нередко, представители сложных профессий, таких как финансы, говорят на профессиональном жаргоне, пробраться через который бывает сложно. Не стесняйтесь задавать такому человеку как можно больше уточняющих вопросов. Специалист, который заинтересован в общем успехе, всегда позаботится о том, чтобы быть для вас понятным и доступным. Это очень важно.
Стоимость услуг финансового консультанта
Финансовые консультанты предлагают разные условия сотрудничества в зависимости от величины капитала и видов услуг, к тому же, в разные странах и на разных рынках может действовать разная тарификация. Если вы работаете с лицензированным брокером, например, с нами, то все цены всегда можно найти в свободном доступе на сайте, или уточнить при личном общении с менеджерами.
Многие финансовые консультанты работают за фиксированный процент от капитала под управлением. Это обычно от 1 % до 2 %. Другие могут взимать почасовую плату и получать сверху за дополнительные услуги. Некоторые работают за комиссию со сделки.
Робот-советник, или робо-эдвайзер. Это тоже своего рода финансовый консультант. Только это – алгоритм. Услугу робо-эдвайзера обычно предоставляет брокер. С ними удобно – не уходят в отпуск и на обед, безупречно выполняют свои функции и доступны в любой удобный момент. Получает такой советник меньше, чем его коллега-человек, но и функций у них не так много. Обычно они не предлагают полного финансового плана, зато могут подсказать удачные инвестиционные решения и следить за вашим инвестиционным портфелем.
Вопросы, которые нужно задать финансовому консультанту
Мы собрали для вас те самые неудобные вопросы, о которых уже говорили в начале. Их обязательно нужно задать вашему финансовому консультанту, чтобы избежать недосказанности, которая может дорого вам стоить.
1. Работали ли вы доверительным управляющим и какие суммы были под вашим управлением?
Если ваш консультант был доверительным управляющим, это значит, что он совершал сделки, руководил инвестиционным портфелем своего клиента и получал доход только с прибыли. То есть интересы клиента он сможет ставить выше своих.
2. Как вы получаете доход?
Только фиксированная оплата? Только комиссионные? На постоянной основе или процент со сделок? Процент только с успешных сделок? Процент от прибыли за конкретный период? Как видите, вариантов оплаты труда такого специалиста может быть множество, и важно договориться обо всем на берегу.
3. Каков ваш подход к инвестированию?
Когда вы зададите этот вопрос, вы услышите такие слова, как “целостный”, “стратегический” и “диверсифицированный”. Важно детализировать и выяснить, что это значит применительно именно к вашим целям. В чем будет стратегия? За счет чего добьемся диверсификации? Какими будут риски?
4.
С каким типом клиентов вы работаете?
Каким людям этот специалист уже помог прийти к их финансовых целям? Это важно, и хорошо бы, чтобы они были похожи на вас. Это домохозяйки, молодые мамы, бизнесмены? Средний класс или студенты? А может быть – пенсионеры? Каждая категория инвесторов требует своего подхода и для каждой есть удобные финансовые инструменты. Ваш советник должен знать о них. И предложить вам не все, о которых слышал, а те, которые проверил.
5. Как мы будем поддерживать связь?
Существует множество решений, которые не требуют личной встречи или даже онлайн-чата или телефонного звонка. А робо эдвайзер, например, вообще не потребует от вас внимания, а будет просто выполнять те задачи, которые вы ему поручили. По такому же принципу работают и приложения для инвестиций, вы просто покупаете бумаги по рекомендациям алгоритма и забываете про них до тех пор, пока не захотите поменять финансовую стратегию.
Мы в ITI Capital рады предложить вам, и консультации по инвестиционной стратегии, и готовые инвестиционные инструменты.
Обо всем этом можно поговорить с нами в любом удобном чате или прямо тут, в комментариях.
По материалам сайта iticapital.ru
Кто такой финансовый консультант и зачем он нужен. Финансовый консультант
Alixan
21 февраля 2023 в 11:10
Кто такой финансовый консультант и зачем он нужен.
Финансовый консультант — это тот, кто дает финансовые консультации своим клиентам.
При составлении инвестиционного портфеля для клиента они должны иметь возможность принимать во внимание широкий спектр информации, включая экономические тенденции, изменения в нормативно-правовой базе и комфорт клиента при принятии рискованных решений.
финансовые консультанты оценивают финансовые потребности физических лиц и помогают им с инвестициями (например такими как акции и облигации), налоговым законодательством и страхованием. Они помогают клиентам планировать краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, например такие как расходы на образование и выход на пенсию. Они рекомендуют такие инвестиции, которые соответствуют целям клиентов.
Они помогают вложению денег клиентами, основываясь на желаниях клиентов. Многие также предоставляют налоговые консультации или продают страховку.
Основная часть работы финансового консультанта заключается в том, чтобы клиенты чувствовали себя комфортно. Они должны установить доверие с клиентами и хорошо отвечать на их вопросы и проблемы.
Финансовые консультанты могут называться по разному, но основная идея заключается в том, что они помогут вам инвестировать ваши деньги для достижения ваших финансовых целей. Эти цели могут включать выход на пенсию, сбережения для образования детей, минимизацию налогового бремени, составление бюджета, сокращение задолженности или получение дохода. В дополнение к достижению ваших целей, финансовый консультант должен помочь вам понять стратегии, лежащие в основе этих инвестиционных решений, чтобы вы были лучше информированы.
Дивесификация
Ваш инвестиционный портфель должен иметь четко определенную структуру («распределение» на языке консультанта), в которой ваши активы диверсифицированы в различные типы инвестиций, такие как внутренние и международные акции, облигации, недвижимость и товары.
Это помогает снизить риск того, что стоимость вашего портфеля снизится, если какой-либо сектор экономики ослабнет.
Контроль поведенческого риска
Хотя диверсификация инвестиций может помочь снизить риск, не все риски зависят от инвестиций. Некоторый риск является эмоциональным или поведенческим. Советник должен консультировать вас в трудные времена и объяснять об ожиданиях вашего портфеля, чтобы вы знали, какие имеются риски и как выглядит «успех» с точки зрения роста.
Какие существуют финансовые советники?
1.Финансовые планировщики – помогают клиенту управлять своими деньгами.
2.Инвестиционные консультанты — консультант по инвестициям фокусируется конкретно на том, чтобы помочь людям выбрать лучшие инвестиции, и дает инвестиционные рекомендации или проводит анализ ценных бумаг.
3.Тренеры по финансам — такие тренеры обучают людей необходимым жизненным навыкам, необходимых для хороших отношений с деньгами, т.е. учат увеличивать личный доход.
4.Кредитные консультанты помогают людям, перегруженных долгами.
Формируют для них бюджет, консолидируя задолженность и разрабатывая план погашения задолженности. Они часто помогают людям с финансовыми трудностями возникшими из-за неумения управления денежными средствами,
Нужен ли вам советник?
Многие люди, если у них простые финансовые инструмены и хорошее знание инвестиций, скорее всего, будут уплавлять своими финансами и инвестиционным портфелем сами.
Тем не менее, много людей признают ценность хороших финансовых советов, и для многие не хотят тратить время на глубокое изучение темы финансов.
Финансовый консультант может помочь избежать ошибок, найти возможности, которые вы упускаете, помочь вам придерживаться своего личного финансового плана в периоды стресса в экономике и управлять рисками, чтобы защитить и расширить ваши активы.
Безусловно работа с профессиональным консультантом может повысить ценность ваших финансов по сравнению с подходом «сделай сам».
8 финансовых советов для молодежи
В 2022 году только в 23 штатах США требовался курс личных финансов, а в 25 — курс экономики для окончания средней школы.
У молодых людей все еще есть пробелы в знаниях, чтобы научиться управлять деньгами, подавать заявки на кредит и не влезать в долги.
Ключевые выводы
- Потратив время на изучение нескольких основных финансовых правил, вы сможете построить здоровое финансовое будущее.
- Создайте резервный фонд и платите себе каждый месяц.
- Сбережения на пенсию – неотъемлемая часть любого финансового плана, и ваши сбережения могут расти благодаря силе сложных процентов.
1. Оплата наличными, а не кредитом
Проявляйте терпение и самоконтроль в отношении своих финансов. Если вы ждете и копите деньги на то, что вам нужно, вы будете платить наличными или дебетовой картой, чтобы вычесть деньги непосредственно с вашего текущего счета и избежать использования кредитной карты.
Кредитная карта — это кредит, по которому накапливаются проценты, если вы не можете позволить себе полностью погашать остаток каждый месяц. Кредитные карты могут помочь вам создать хороший кредитный рейтинг, но используйте их только в экстренных случаях.
2. Самообразование
Возьмите на себя ответственность за свое финансовое будущее и прочитайте несколько основных книг по личным финансам. Вооружившись знаниями, не позволяйте никому сбить вас с пути, будь то вторая половинка, побуждающая вас тратить деньги впустую, или друзья, которые планируют дорогие поездки и мероприятия, которые вы не можете себе позволить. Перед тем, как воспользоваться их услугами, поинтересуйтесь у профессионалов, таких как специалисты по финансовому планированию, ипотечные кредиторы или бухгалтеры.
3. Учитесь составлять бюджет
Прочитав несколько книг по личным финансам, вы поймете два правила. Никогда не позволяйте вашим расходам превышать ваши доходы и следите за тем, куда уходят ваши деньги. Лучший способ сделать это — составить бюджет и составить личный план расходов, чтобы отслеживать приход и расход денег.
Отслеживание расходов, таких как дорогой утренний кофе, может стать ценным тревожным звонком. Небольшие изменения в ваших повседневных расходах находятся под вашим контролем и могут повлиять на ваше финансовое положение.
Сохранение ежемесячных расходов, таких как арендная плата, на как можно более низком уровне может сэкономить вам деньги с течением времени и даст вам возможность инвестировать в собственный дом раньше, чем позже.
4. Создать резервный фонд
Мантра в личных финансах: «Сначала заплати себе», что означает экономить деньги на случай чрезвычайных ситуаций и на будущее. Эта простая практика убережет вас от финансовых проблем и поможет лучше спать по ночам. Самый ограниченный бюджет должен ежемесячно откладывать немного денег в резервный фонд.
Как только вы привыкнете откладывать деньги, вы перестанете относиться к сбережениям как к необязательным и начнете относиться к ним как к обязательным ежемесячным расходам. Многие счета предлагают силу сложных процентов, например высокодоходный сберегательный счет, краткосрочный депозитный сертификат (CD) или счет денежного рынка.
5. Сохраните на пенсию сейчас
Независимо от того, насколько вы молоды, планируйте выход на пенсию сейчас.
Благодаря силе сложных процентов, когда вы начнете откладывать в свои 20 лет, вы будете получать проценты не только на основную сумму, которую вы вносите, но и на проценты, которые вы зарабатываете с течением времени, и у вас будет то, что вам нужно, чтобы когда-нибудь выйти на пенсию.
Пенсионные планы, спонсируемые компанией, — отличный выбор. Мало того, что вы можете внести доллары до вычета налогов, многие компании также получат часть вашего вклада, то есть бесплатные деньги. Пределы взносов, как правило, выше для 401 (k), чем для индивидуальных пенсионных счетов (IRA), но оба они на один шаг ближе к финансовому благополучию.
Сила сложных процентов
Если вы инвестируете 200 долларов в месяц, получая в среднем положительный доход в размере 9% в год в течение 40 лет, вы сэкономите 856 214 долларов на пенсию.
6. Контролируйте свои налоги
Когда компания предлагает вам начальную зарплату, подсчитайте, соответствует ли эта зарплата после уплаты налогов вашим финансовым потребностям и целям сбережений.
Многие онлайн-калькуляторы, такие как PaycheckCity.com, помогают вам увидеть свою заработную плату после уплаты налогов, а также отобразить вашу валовую заработную плату (общий заработок) и чистую заработную плату (заработок после уплаты налогов и других вычетов или на руки). В 2022 году годовая зарплата в Нью-Йорке в размере 35 000 долларов составила 28 270 долларов после вычета федеральных налогов и налогов штата, или около 2 356 долларов в месяц.
В США люди с низким доходом облагаются налогом по более низкой ставке, чем люди с более высоким доходом: чем выше ваша зарплата, тем выше ставка налога. Увеличение зарплаты с 35 000 до 41 000 долларов в год выглядит как дополнительные 6 000 долларов в год или 500 долларов в месяц, но ставка налога будет выше, поэтому вы получите всего 4 227 долларов или 352 доллара в месяц.
7. На страже своего здоровья
Если вы не застрахованы, не ждите, чтобы подать заявку на медицинскую страховку. Если вы работаете, ваш работодатель может предложить медицинскую страховку, в том числе планы медицинского страхования с высокой франшизой, которые позволяют сэкономить на страховых взносах и дают вам право на сберегательный счет здоровья (HSA).
Если вам еще не исполнилось 26 лет, вы можете остаться на медицинской страховке ваших родителей, что было разрешено после принятия в 2010 году Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA).
Если вам нужно купить страховку, изучите федеральные планы и планы штата, предлагаемые на рынке медицинского страхования ACA. Посмотрите на котировки от различных страховых компаний, чтобы найти самые низкие ставки. Изучите все варианты, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение субсидии в зависимости от вашего дохода.
8. Защитите свое богатство
Если вы арендуете, получите страховку арендатора, чтобы защитить содержимое вашего дома от потери в результате кражи со взломом или пожара. Внимательно прочитайте политику, чтобы увидеть, что покрывается, а что нет. Страхование по нетрудоспособности защищает вашу способность получать доход, предоставляя вам стабильный доход, если вы не можете работать в течение длительного периода времени из-за болезни или травмы.
Если вам нужна помощь в управлении вашими деньгами, найдите платного специалиста по финансовому планированию, который предоставит беспристрастный совет.
В отличие от финансового консультанта на основе комиссии, который зарабатывает деньги, когда вы подписываетесь на инвестиции, которые продает их компания, платный планировщик может дать совет в ваших интересах.
Как выбрать финансового консультанта?
Отличным выбором для молодых людей является платный финансовый планировщик. В отличие от платного консультанта, который зарабатывает комиссию, если подписывает вас на инвестиционные планы своей компании, платный планировщик не имеет личного стимула, кроме ваших интересов, поэтому у него нет причин не давать вам беспристрастный совет.
Почему сложные проценты так важны?
Сложные проценты — одна из самых мощных сил в финансах, потому что они увеличивают ваши деньги в геометрической прогрессии, а это значит, что со временем они могут увеличивать ваши сбережения. Вы зарабатываете проценты на свой основной долг и на проценты, которые вы зарабатываете.
Почему моя зарплата уменьшилась после моего повышения?
Чем выше ваша зарплата, тем выше ваша налоговая ставка.
Если вы только что получили повышение или устроились на новую работу с более высокой зарплатой, изменение предельной ставки налога на дополнительный доход повлияет на вашу зарплату. Например, если увеличение заработной платы на 6000 долларов в год приведет к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию, процент вашего дохода, который идет на налоги, также увеличится, что сделает вашу зарплату меньше, чем ожидалось.
Итог
Вам не нужна степень магистра делового администрирования в области финансов или специализированное обучение, чтобы стать экспертом в управлении своими финансами. Следуя этим восьми советам, вы встанете на путь финансовой безопасности.
50 советов по личным финансам, которые изменят ваш образ жизни…
Эта статья написана нашими друзьями из LearnVest, ведущего сайта по личным финансам.
Какая работа для тебя самая лучшая?
Используйте Muse, чтобы найти работу в компании с культурой, которую вы любите.
Выберите карьерный путь, который вам подходит:
Маркетинг
Продажи
Данные
Человеческие ресурсы
Обслуживание клиентов
Разработка программного обеспечения
Управление продуктами
Образование
9 0002 Дизайн и UX
Администрация
Сколько лет у вас опыта?
0–1 год
1–5 лет
5–10+ лет
Какие преимущества компании для вас наиболее важны?
Медицинское страхование
Оплачиваемый отпуск
Возможности удаленной работы
Стоматологическое страхование
401k с соответствием
Страхование зрения
Продвижение изнутри
Гибкий график работы
Индивидуальные больничные
Премия за результат
Расчет вашей работы соответствует.. . принятие финансовых решений к изменению поведения.
Итак, учитывая, что это Месяц финансовой грамотности, мы решили, что нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы собрать наши 50 лучших советов по деньгам в одном сочном, суперполезном чтении.
От лучших способов составления бюджета до того, как повысить свой потенциальный доход как профессионал, эти крупицы финансовой мудрости так же свежи, как и в день их публикации.
Перво-наперво: несколько финансовых основ
1. Создайте финансовый календарь
Если вы не уверены, что не забываете платить ежеквартальные налоги или периодически запрашивать кредитный отчет, подумайте о том, чтобы установить напоминания о встречах для этих важных денег. дела так же, как ежегодное посещение врача или тюнинг автомобиля. Хорошее место для начала? Наш окончательный финансовый календарь.
2. Проверьте свою процентную ставку
В: Какой кредит вы должны погасить в первую очередь? A: Тот, у которого самая высокая процентная ставка. В: Какой сберегательный счет открыть? A: Тот, у которого лучшая процентная ставка. В: Почему задолженность по кредитной карте доставляет нам такую головную боль? A: Во всем виновата сложная процентная ставка. Итог: внимание к процентным ставкам поможет понять, на каких долговых обязательствах или сберегательных обязательствах вам следует сосредоточиться.
3. Отслеживайте свой собственный капитал
Ваш собственный капитал — разница между вашими активами и долгами — это общая цифра, которая может сказать вам, в каком финансовом положении вы находитесь. Следите за ним, и он может помочь вам быть в курсе того, как вы продвигаетесь к своим финансовым целям, или предупредить вас, если вы отступаете.
Как составлять бюджет как профессионал
4. Установите бюджет, период
Это отправная точка для любой другой цели в вашей жизни. Вот контрольный список для составления сногсшибательного личного бюджета.
5. Подумайте о диете, полностью основанной на наличных деньгах
Если вы постоянно тратите слишком много, это вырвет вас из этой колеи. Не верите нам? Денежная диета изменила жизнь этих трех человек. И когда эта женщина пошла на все наличные, она поняла, что все не так страшно, как она думала. Действительно.
6. Возьмите ежедневную денежную минуту
Это сообщение исходит от основателя и генерального директора LearnVest Алексы фон Тобель, которая клянется, что выделяет одну минуту каждый день для проверки своих финансовых транзакций.
Это 60-секундное действие помогает немедленно выявить проблемы, отслеживать прогресс в достижении цели и задать тон расходов на оставшуюся часть дня!
7. Направляйте не менее 20% своего дохода на финансовые приоритеты
Под приоритетами мы подразумеваем создание сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, погашение долгов и пополнение пенсионных сбережений. Кажется, что это большой процент? Вот почему мы любим это число.
8. Бюджет Около 30% вашего дохода на расходы на образ жизни
Сюда входят фильмы, рестораны и «счастливые часы» — в основном все, что не покрывает основные потребности. Соблюдая правило 30%, вы можете экономить и тратить деньги одновременно.
Как получить мотивацию к деньгам
9. Составление доски финансовых целей
Вам нужна мотивация, чтобы начать лучше относиться к деньгам, и если вы создадите доску визуализации, она будет напоминать вам о том, что нужно идти в ногу со своими финансовыми целями.
10.
Ставьте конкретные финансовые цели
Используйте цифры и даты, а не просто слова, чтобы описать, чего вы хотите добиться с помощью своих денег. Какую сумму долга вы хотите погасить и когда? Сколько вы хотите сохранить, и к какой дате?
11. Примите мантру расходования
Выберите положительную фразу, которая действует как мини-эмпирическое правило для того, как вы тратите деньги. Например, спросите себя: «Это [введите здесь покупку] лучше, чем Бали в следующем году?» или «Я беру только товары стоимостью 30 долларов и более».
12. Любите себя
Конечно, это звучит банально, но это работает. Просто спросите этого автора, которая выплатила долг в размере 20 000 долларов после того, как поняла, что контроль над своими финансами — это способ повысить свою самооценку.
13. Делайте небольшие деньги
Одно исследование показало, что чем дальше кажется цель и чем меньше мы уверены в том, когда она произойдет, тем больше вероятность того, что мы сдадимся.
Таким образом, в дополнение к сосредоточению на больших целях (скажем, покупке дома), постарайтесь также ставить более мелкие, краткосрочные цели, которые принесут более быстрые результаты — например, экономить немного денег каждую неделю, чтобы отправиться в путешествие через шесть месяцев. .
14. Изгнать ядовитые мысли о деньгах
Здравствуй, самоисполняющееся пророчество! Если вы изматываете себя еще до того, как начнете («Я никогда не расплачусь с долгами!»), то вы настраиваете себя на неудачу. Так что не будьте фаталистом и переключитесь на более позитивные мантры.
15. Приведите свои финансы и тело в форму
Одно исследование показало, что больше упражнений приводит к более высокой оплате, потому что вы, как правило, более продуктивны после того, как потрудились. Так что бег может помочь улучшить вашу финансовую игру. Кроме того, все привычки и дисциплина, связанные, скажем, с марафонским бегом, также связаны с правильным управлением вашими деньгами.
16. Научитесь наслаждаться
Наслаждение означает ценить то, что у вас есть сейчас, вместо того, чтобы пытаться стать счастливым, приобретая больше вещей.
17. Найди приятеля по деньгам
Согласно одному исследованию, друзья со схожими качествами могут перенимать хорошие привычки друг от друга — и это относится и к вашим деньгам! Так что попробуйте собрать несколько друзей на регулярные денежные обеды, как это сделала эта женщина, погасив долг в размере 35 000 долларов.
Как увеличить свой потенциал заработка
18. При ведении переговоров о зарплате попросите компанию сначала назвать цифры
Если вы с самого начала отдаете свою текущую зарплату, у вас нет возможности узнать, занижаете вы или завышаете. Заставить потенциального работодателя сначала назвать цифру означает, что вы можете затем поднять их выше.
19. Вы можете вести переговоры не только о зарплате
Ваше рабочее время, официальное звание, отпуск по беременности и родам, время отпуска и проекты, над которыми вы будете работать, могут быть вещами, о которых будущий работодатель может захотеть договориться .
20. Не думайте, что вы не имеете права на пособие по безработице
В разгар недавней рецессии только половина людей, имеющих право на пособие по безработице, подали заявление. Изучите правила безработицы.
21. Обсуждайте зарплату на вашей текущей работе о потребностях вашей компании
Вашему работодателю все равно, хотите ли вы больше денег на большой дом — он заботится о том, чтобы удержать хорошего работника. Поэтому, ведя переговоры о зарплате или прося о повышении, подчеркните невероятную ценность, которую вы приносите компании.
Как удержать долги в страхе
22. Начните с небольших долгов, чтобы помочь вам победить большие
Если у вас есть гора долгов, исследования показывают, что погашение маленьких долгов может придать вам уверенности, чтобы справиться с большими. . Вы знаете, как погасить скромный остаток на карте универмага, прежде чем перейти к карте с большим балансом. Конечно, обычно мы рекомендуем скинуться на карту с самой высокой процентной ставкой, но иногда поднять себе настроение стоит.
23. Никогда не подписывайте ссуду
Если заемщик — ваш друг, член семьи, вторая половинка, кто угодно — пропустит платеж, ваша кредитная история резко упадет, кредитор может прийти к вам за деньгами, и скорее всего, это разрушит ваши отношения. Кроме того, если банку требуется поручитель, банк не доверяет этому человеку совершать платежи. Дополнительный совет для родителей: если вас попросят подписать частный кредит для вашего студента колледжа, сначала проверьте, не исчерпал ли ваш ребенок федеральный кредит, грант и стипендию.
24. Каждый учащийся должен заполнить форму FAFSA
Даже если вы не думаете, что получите помощь, заполнение формы не помешает. Это связано с тем, что в прошлом году 1,3 миллиона студентов не смогли получить грант Пелла — который не нужно возвращать! — из-за того, что они не заполнили форму.
25. Всегда выбирайте федеральные студенческие ссуды, а не частные ссуды
Федеральные ссуды имеют гибкие условия выплаты, если ваши мечты о трудоустройстве не совсем соответствуют плану после колледжа.
Кроме того, федеральные кредиты обычно имеют более выгодные процентные ставки. Так что будьте осторожны с кредитами, которые вы берете, и старайтесь избегать других крупных ошибок в студенческих кредитах.
26. Если у вас проблемы с выплатой федерального студенческого кредита, изучите варианты погашения
Просто позвоните своему кредитору и узнайте, предлагают ли они дифференцированные, расширенные планы или планы, основанные на доходах. Подробнее об этих опциях читайте здесь.
27. Выбирайте платежи по ипотеке ниже 28% от вашего месячного дохода
Это общее практическое правило, когда вы пытаетесь выяснить, сколько жилья вы можете себе позволить. Подробнее об этом номере здесь. А затем предайтесь вуайеризму и посмотрите, что могут себе позволить другие пары.
Как делать покупки с умом
28. Оценивайте покупки по стоимости использования
Может показаться более ответственным с финансовой точки зрения покупка модной рубашки за 5 долларов, чем обычной рубашки за 30 долларов, но только если вы игнорируете фактор качества! Принимая решение о том, стоит ли того новейшая техническая игрушка, кухонный гаджет или предмет одежды, учитывайте, сколько раз вы будете использовать или носить ее.
Если на то пошло, вы даже можете рассмотреть стоимость в час для опыта!
29. Тратьте на впечатления, а не на вещи
Тратя деньги на такие покупки, как концерт или пикник в парке, вместо того, чтобы тратить их на дорогие материальные вещи, вы получаете больше счастья за потраченные деньги. Так говорят исследования.
30. Shop Solo
Пусть друг скажет: «Ты такой милый! Ты должен получить его!» за все, что вы примеряете? Сэкономьте общение на прогулке в парке, а не на прогулке по торговому центру, и отнеситесь к покупкам с серьезным вниманием.
31. Тратьте на настоящего себя, а не на воображаемого
Легко попасть в ловушку, покупая для человека, которым вы хотите быть: шеф-поваром, профессиональным стилистом, триатлетом.
32. Отключите защиту от овердрафта
Звучит красиво, но на самом деле это способ банков соблазнить вас перерасходовать средства, а затем взимать плату за эту привилегию. Узнайте больше о защите от овердрафта и других банковских ошибках, которых следует избегать.
Как сохранить право на пенсию
33. Начать экономить как можно скорее
Не на следующей неделе. Не тогда, когда ты получишь повышение. Не в следующем году. Сегодня. Потому что у денег, которые вы сейчас вкладываете в свой пенсионный фонд, будет больше времени для роста благодаря силе совокупного роста.
34. Сделайте все возможное, чтобы не обналичить свой пенсионный счет досрочно
Раннее вложение денег в пенсионные накопления нанесет вам многократный ущерб. Во-первых, вы сводите на нет всю тяжелую работу, которую вы проделали до сих пор, — и вы препятствуете инвестированию этих денег. Во-вторых, вы будете оштрафованы за досрочное снятие средств, и эти штрафы обычно довольно серьезны. Наконец, вы получите налоговый счет за снятые деньги. Все эти факторы делают раннее обналичивание крайне последним средством.
35. Дайте деньги, чтобы получить деньги
Знаменитый матч 401(k) происходит, когда ваш работодатель вносит деньги на ваш пенсионный счет.
Но вы получите этот вклад только в том случае, если сделаете первый вклад. Вот почему это называется матчем, понимаете?
36. Когда вам повысят зарплату, увеличьте и свои пенсионные сбережения
Вы знаете, как всегда говорили себе, что будете больше откладывать, когда у вас будет больше? Мы призываем вас к этому. Каждый раз, когда вы получаете прибавку к зарплате, первое, что вы должны сделать, это автоматически перевести деньги на сбережения и увеличить пенсионные отчисления. Это всего лишь один шаг в нашем контрольном списке, чтобы начать откладывать на пенсию.
Как лучше всего формировать и отслеживать свой кредит
37. Регулярно просматривайте свой кредитный отчет и следите за своим кредитным рейтингом
Эта женщина на собственном горьком опыте убедилась, что далеко не звездная кредитная история может стоить вам тысячи долларов. Она только проверила свой кредитный отчет, который выглядел нормально, но не получила фактическую кредитную историю, которая говорила о другом.
38. Держите использование вашего кредита на уровне ниже 30% от вашего общего доступного кредита
Иначе известный как коэффициент использования вашего кредита, вы рассчитываете его путем деления общей суммы на всех ваших кредитных картах на общий доступный кредит. И если вы используете более 30% доступного кредита, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
39. Если у вас плохая кредитная история, получите защищенную кредитную карту
Защищенная карта помогает увеличить кредит, как и обычная карта, но она не позволит вам перерасходовать средства. И вам не нужен хороший кредит, чтобы получить его! Вот все, что вам нужно знать о защищенных кредитных картах.
Как правильно застраховаться
40. Получите дополнительную страховку жизни в дополнение к страховому полису вашей компании
Это потому, что основной полис вашего работодателя часто слишком мал. Не убежден? Узнайте, как дополнительное страхование жизни спасло одну семью.
41. Получите страховку арендатора
Она, конечно же, покрывает грабежи, вандализм и стихийные бедствия, но также может покрывать такие вещи, как медицинские счета людей, которые пострадали у вас дома, ущерб, причиненный вами в чужом доме, арендную плату, если вам придется остановиться в другом месте из-за ущерба, нанесенного вашей квартире, и даже из-за кражи вещей из хранилища. Неплохо примерно за 30 долларов в месяц!
Как подготовиться к дождливым (финансовым) дням
42. Сделайте сбережения частью своего месячного бюджета
Если вы откладываете деньги до того момента, когда у вас постоянно будет достаточно денежной подушки в конце месяца, у вас никогда не будет денег для откладывания! Вместо этого закладывайте ежемесячные сбережения в свой бюджет прямо сейчас. Узнайте больше об этой и других ошибках, связанных с большими сбережениями, и о том, как их исправить.
43. Не храните свои сбережения на расчетном счете
Вот универсальная истина: если вы видите, что у вас есть деньги на расчетном счете, вы их потратите.
Период. Быстрый путь к накоплению сбережений начинается с открытия отдельного сберегательного счета, поэтому меньше вероятность того, что вы случайно потратите отпускные деньги на очередной ночной онлайн-шопинг.
44. Откройте сберегательный счет в банке, отличном от того, в котором у вас есть текущий счет
Если вы держите оба своих счета в одном и том же банке, вы можете легко перевести деньги со своих сбережений на чековый. Слишком просто. Так что избегайте проблемы и других финансовых ловушек.
45. Прямой депозит — это (почти) волшебство
Почему, спросите вы? Потому что это заставляет вас чувствовать, что деньги, которые вы отправляете на свои сбережения каждый месяц, появляются из воздуха, даже если вы прекрасно знаете, что они поступают из вашей зарплаты. Если деньги, которые вы откладываете на сбережения, никогда не попадут на ваш текущий счет, вы, вероятно, не пропустите их и даже можете быть приятно удивлены тем, насколько ваш счет со временем вырастет.
Узнайте о других способах начать работу с вашим резервным фондом.
46. Рассмотрите возможность перехода в кредитный союз
Кредитные союзы подходят не всем, но они могут стать местом, где можно получить лучшее обслуживание клиентов, более выгодные кредиты и более выгодные процентные ставки по вашим сберегательным счетам.
47. Существует 5 видов чрезвычайных финансовых ситуаций
Подсказка: свадьба не входит в их число. Используйте свой сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств только в том случае, если вы потеряли работу, нуждаетесь в неотложной медицинской помощи, у вас сломалась машина, у вас возникли срочные расходы на дом (например, протекающая крыша) или вам нужно поехать на похороны. В противном случае, если вы не можете себе этого позволить, просто скажите «нет». Мы объясняем больше здесь.
48. У вас может быть слишком много сбережений
Редко, но возможно. Если у вас есть сбережения более чем за шесть месяцев на вашем экстренном счете (девять месяцев, если вы работаете не по найму), и у вас достаточно сбережений для ваших краткосрочных финансовых целей, тогда начните думать об инвестировании.