Где можно оформить ипотеку: ТОП-10 лучших банков по условиям, ставкам и надежности

Как оформить ипотеку онлайн в Банке ДОМ.РФ?

Что такое онлайн-ипотека и в чем ее преимущества?

Онлайн-ипотека позволяет получить ипотечный кредит на покупку квартиры или оформить рефинансирование быстро и с минимальными расходами. Прийти в отделение Банка придется только один раз для проведения идентификации перед одобрением сделки (это требование закона). Все остальные этапы происходят дистанционно и не требуют многократных и продолжительных визитов в отделение банка или в офис застройщика.

Документы составляются в электронном виде и подписываются электронной подписью, которую при необходимости оформляет застройщик после обращения клиента.

На каких условиях можно оформить онлайн-ипотеку в Банке ДОМ.РФ?

Условия онлайн-ипотеки не отличаются от традиционной ипотеки. Например, в Банке ДОМ.РФ можно оформить льготную ипотеку по ставке до 8%. Процент может быть еще ниже, если вы подтвердите свои доходы выпиской из Социального фонда России, станете зарплатным клиентом банка или приобретете квартиру у застройщика с проектным финансированием от Банка ДОМ. РФ.

Как подать заявку на онлайн-ипотеку?

Это можно сделать любым удобным для вас способом:

• через сайт Банка;
• с помощью застройщика, являющегося партнером Банка;
• через мобильное приложение (можно скачать в App Store или Google Play).

Требуется ли сертификат электронной подписи?

Да, требуется, но, если вы еще не успели его оформить, это сделает застройщик. 

В случае, если вы планируете рефинансировать кредит, сертификат электронной подписи выпустит банк.

Как выглядит процесс заключения сделки?

1. Выбрать застройщика и квартиру. После подачи заявки застройщик направляет документы в Банк.
2. Дождаться, пока банк подготовит документы к сделке.
3. Посетить офис банка в любое удобное время для проведения идентификации и открытия счета. Это необходимо для того, чтобы банк убедился в безопасности сделки.
4. Перечислить сумму первоначального взноса на счет в банке.
5. Дождаться выпуска электронной подписи и подписать банковские документы (договор об ипотеке, договор страхования недвижимости) и документы застройщика (например, договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве).
6. Дождаться завершения формальных процедур. В течение нескольких дней Банк перечисляет средства на счет застройщика (или на эскроу-счет), а тот, в свою очередь, передает документы в Росреестр на регистрацию.

В каких регионах можно оформить онлайн-ипотеку?

Онлайн-ипотеку от ДОМ.РФ можно оформить в любом регионе Российской Федерации.

Какое жилье можно купить с помощью онлайн ипотеки?

С помощью онлайн-ипотеки можно приобрести жилье в новостройках или строящихся домах, рефинансировать ипотечный кредит.

Договор ипотеки оформляется онлайн или также существует в бумажной версии?

Ипотечный договор оформляется полностью онлайн и хранится в электронном виде в банке и у клиента.

Cколько раз можно брать ипотеку на жилье и в каком банке лучше

Васюкович Артем – эксперт по ипотеке

Время на чтение:
6 минут

7718

Сегодня поговорим о том, сколько раз можно брать ипотеку. Ситуации в жизни и впрямь могут быть разными, некоторые из них являются причиной оформления повторного кредита. Разберемся подробнее в этом вопросе.

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку

Содержание

• Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку
• Сбербанк
• Какие есть ограничения
• Порядок оформления и его особенности

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ решить жилищные проблемы и купить собственную жилплощадь. В соответствии с действующими нормативными актами РФ, а именно Гражданским кодексом и 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что любой гражданин имеет право оформлять ипотечный кредит неограниченное число раз.

Действительно, ипотека – взаимовыгодная сделка между банком (кредитором) и заемщиком. Для банка выгода заключается в сотрудничестве с надежными и добросовестными клиентами, за счет которых он получает свою прибыль. Заемщик, в свою очередь, использует кредитные средства для покупки недвижимости и платит за это кредитору проценты.

Сколько раз в жизни можно повторить такую сделку с одним и тем же клиентом, зависит, главным образом, от его платежеспособности и качества кредитной истории. Если он брал ипотечный кредит ранее и исправно исполняет свои обязательства или вовсе погасил задолженность полностью, ему ничего не мешает оформить займ на приобретение жилья снова.

Вопрос заключается в том, сколько таких кредитов сможет и готов выплатить сам человек, так как любой обеспеченный займ выдается на установленных банком условиях и требованиях.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты при действующих кредитных договорах. Заявка в этом случае может быть одобрена только при наличии стабильной занятости и достаточного дохода, который должен обеспечивать комфортный уровень жизни после вычета всех платежей по имеющимся обязательствам заемщика.

Важно! Исключением в вопросе максимального количества оформляемых ипотечных кредитов является участие в программах льготной ипотеки при поддержке государства (военная ипотека, кредиты для молодых семей, семейная ипотека и т.д.). Они оформляются один раз в жизни.

Сбербанк

Сбербанк также не дает ограничений по количеству раз выдачи ипотеки одному человеку. Все зависит от желания и возможностей клиента. Сбербанк охотно выдает ипотеку платежеспособным заемщикам, поэтому, если у вас достаточных доход для того, чтобы оплачивать несколько ипотек сразу, то проблем для этого не возникнет.

Какие есть ограничения

При повторном оформления ипотеки для заемщика установлены следующие ограничения и требования:

1. Ограничение по возрасту клиента. Важно понимать, что выплатив один кредит, и подавая заявку на новый, клиент в солидном возрасте не сможет рассчитывать на слишком длинный период погашения задолженности.

2. Уровень дохода.  Суммарный объем доходов семьи должен быть достаточным для погашения текущих ежемесячных платежей по новому займу и покрывать все остальные статьи расходов и обязательств. В распоряжении должно оставаться не менее 60% от получаемой заработной платы. Также следует учитывать, что при анализе кредитной заявки, одни банки учитывают только официальный доход по справке 2-НДФЛ, а другие принимают во внимание дополнительные подработки (справки по форме банка, налоговые декларации и т.д.). Посчитать необходимый доход можно с помощью нашего ипотечного калькулятора.

3. Необходимость оплаты первоначального взноса. По второму, третьему и любому ипотечному кредиту заемщику обязательно потребуется внести первый взнос. Его доля обычно составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для некоторых клиентов подобные суммы становятся непосильными, и они отказываются от идеи оформления еще одного займа.

4. Уведомление банка о намерениях сдать приобретаемое жилье или коммерческую недвижимость в аренду.  Так как покупаемая недвижимость переходит в залог банку, то залогодержатель требует от клиента обязательного уведомления о любых перепланировках, переделках и даже о сдаче помещения в аренду, так как все эти действия могут стать причиной снижения его рыночной стоимости, что крайне невыгодно для кредитора. В случае намеренного сокрытия факта сдачи в аренду и дальнейшей осведомленности об этом банка, последний в соответствии с подписанным кредитным договором будет иметь право потребовать досрочного погашения долга.

5. Дополнительные издержки для клиента. Оформление новой ипотеки также будет сопровождаться дополнительными платежами: на оплату отчета об оценке недвижимости, приобретение страховки, оплату госпошлин и т.д. При предварительных расчетах все эти расходы следует обязательно учитывать.

Порядок оформления и его особенности

Заемщик, уточняющий вопрос, сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье (квартиру или дом), понимает, что процедура заключения нового кредитного договора обычно практически ничем не отличается от предыдущего. В обобщенном виде оформление ипотеки в случае уже погашенного ипотечного займа включает в себя следующие этапы:

1. Поиск приобретаемого объекта недвижимости и обговаривание условий с продавцом. Заблаговременно рекомендуется известить продавца о том, что сделка будет оформляться при участии банка и заемных средств. Также следует договориться о цене, порядке и сроках расчета.

2. Сбор документов и подача кредитной заявки в банка. После тщательного анализа предоставленных бумаг, платежеспособности потенциального заемщика, заявка будет вынесена на рассмотрение Кредитного комитета. После этого клиенту будет оглашено окончательное решение.

3. Оценка недвижимости и заключение договора страхования. Заранее стоит заказать отчет об оценке приобретаемой недвижимости у аккредитованной банком оценочной компании. На этом же этапе для одобренной заявки покупается страховой полис на залоговое имущество (страховка жизни и здоровья клиента может быть оформлена на его усмотрение).

4. Оплата первоначального взноса заемщиком. На банковский счет продавца заемщик перечисляет установленную договором сумму первого взноса за покупаемую недвижимость.

5. Заключение сделки и ее регистрация. Согласовав удобную дату, стороны заключают кредитный договор и договор об ипотеке. Подписанные бумаги регистрируются в Росреестре, а на предмет залога накладывается обременение. Этот факт подтверждается специальной отметкой в реестре, и дополнительно делается соответствующая запись в свидетельстве о праве собственности.

6. Перечисление денег продавцу недвижимости. После регистрации сделки банк перечисляет оставшуюся сумму на счет продавца. Наличные расчеты в сделках с ипотекой запрещены.

При оформлении нового ипотечного займа при наличии действующего приведенный выше перечень этапов немного дополнится. В частности, если новым кредитором выступит сторонний банк, то ему потребуется исчерпывающая информация о текущем обслуживании кредитного договора. Для этого потребуется взять справку об остатке задолженности с указанием всех реквизитов кредитора и заключенного договора.

Такого заемщика новый банк будет проверять максимально подробно – изучать его кредитную историю и финансовую репутацию, стабильность работы, состав семьи, уровень доходов за несколько лет. Только убедившись в его благонадежности и соответствии всем обозначенным требованиям, банк одобрит заявку на новый займ.

При наличии достаточной платежеспособности и отсутствии негативной кредитной истории ипотеку можно оформлять неограниченное число раз. Законом это не запрещается. Главное, чтобы сам клиент имел возможность одновременно обслуживать несколько займов одновременно без критичного снижения текущего уровня жизни его семьи.

Подробнее о том, можно ли взять две ипотеки одновременно и как это правильно сделать вы узнаете далее.

Ваши вопросы мы ждем в комментариях, а также вы можете задать их специалисту на бесплатной консультации – просто запишитесь в специальной форме на сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Предварительное одобрение ипотечного кредита: как его получить Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Что такое предварительное одобрение ипотеки и как его получить?

Предварительное одобрение ипотеки — это письмо от кредитора, в котором говорится, что он предварительно готов предоставить вам определенную сумму на покупку дома.

Получение предварительного одобрения на получение ипотечного кредита является важным первым шагом в процессе покупки дома. Продавцы часто хотят увидеть письмо с предварительным одобрением, прежде чем принять ваше предложение на свой дом.

К счастью, процесс подачи заявки на предварительное одобрение относительно быстрый и простой. Давайте рассмотрим, что вам нужно сделать и как предварительное одобрение ипотеки может помочь вам в процессе покупки дома.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотечным кредитам

• Что такое предварительное одобрение ипотеки?
• Факторы, влияющие на предварительное одобрение ипотеки
• Как получить предварительное одобрение на ипотеку
• Предварительное одобрение против одобрения

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки — это условное одобрение кредитором жилищного кредита в форме письма о предварительном одобрении. Это позволяет продавцам жилья знать, что вы, вероятно, будете одобрены для определенной суммы финансирования на основе информации, которую вы предоставили в своей заявке на предварительное одобрение.

Имейте в виду, что предварительное одобрение не является гарантией того, что вам будет одобрена ипотека, и предлагаемые вам условия могут измениться после того, как вы подадите полное официальное заявление на ипотеку.

Сколько времени занимает предварительное одобрение ипотеки?

Время, необходимое для получения предварительного одобрения, зависит от кредитора. Получение базового предварительного одобрения может занять от нескольких минут до 24 часов или 10 дней и более. Если у вас нехватка времени, обязательно узнайте, сколько времени занимает процесс предварительного одобрения с каждым из кредиторов, которых вы рассматриваете.

В чем разница между предварительным одобрением ипотечного кредита и предварительным отбором ипотечного кредита?

Основное различие заключается в уровне проверки вашей информации. Предварительная квалификация выдается без проверки дохода, трудового стажа, активов и т. д. Предполагается, что предоставленная вами информация верна. Но предварительное одобрение выдается только после того, как кредитор проверит предоставленную вами информацию.

Стоит ли предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки имеет ряд преимуществ. Во-первых, это дает вам представление о том, сколько вы можете занять, что поможет сузить поиск до домов в вашем ценовом диапазоне.

Но помните, только потому, что вам была предварительно одобрена сумма, не означает, что вы должны брать максимальную сумму. Во многих случаях, вероятно, это хорошая идея, что вы этого не сделаете. Это связано с тем, что многие ипотечные кредиторы используют ваш валовой ежемесячный доход (по сравнению с чистым ежемесячным доходом) в качестве фактора, определяющего, на какую сумму вы имеете право.

Кредитор, как правило, не учитывает в своих расчетах ваши повседневные расходы на проживание — продукты, коммунальные услуги, уход за детьми, здравоохранение или развлечения — или ежемесячные долги. Вам нужно пересмотреть свой бюджет и убедиться, что вас устраивает сумма кредита. Не полагайтесь на то, что ваш кредитор скажет вам, что вы можете себе позволить.

Процесс предварительного одобрения может также выявить потенциальные проблемы, которые могут помешать вам получить ипотечный кредит, чтобы вы могли решить их, прежде чем приступить к покупке дома.

Наконец, предварительное одобрение ипотечного кредита позволяет продавцам узнать, что у вас есть право заимствования для поддержки вашего предложения о покупке их дома, что может сделать ваше предложение более конкурентоспособным. Это говорит агентам по недвижимости, которые обычно работают за комиссию, что потраченное на вас время вполне может окупиться сделкой. И это предупреждает кредиторов, что вы опытный заемщик, который вскоре может взять ипотечный кредит.

Короче говоря, предварительное одобрение ипотечного кредита свидетельствует о том, что вы серьезный покупатель.

Факторы, влияющие на предварительное одобрение ипотеки

Вот некоторые из основных факторов, влияющих на предварительное одобрение ипотеки.

• Отношение долга к доходу — Отношение вашего долга к доходу — это общая сумма платежей по долгу, деленная на ваш валовой ежемесячный доход. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, это может указывать на то, что вы чрезмерно растянуты в финансовом отношении. Большинству кредиторов нравится видеть DTI 43% или меньше.
• Первоначальный взнос — Сумма авансового платежа, которую вы вносите в счет погашения ипотечного кредита (ваш первоначальный взнос), влияет на сумму, которую вы будете платить по кредиту. Вы, как правило, получаете лучшие условия кредита, если делаете первоначальный взнос от 10% до 20%. Для обычных кредитов внесение первоначального взноса в размере не менее 20% также может помочь вам избежать платежей PMI.
• Кредит — Ваш кредитный рейтинг и история помогают кредитору определить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита в рамках его структуры андеррайтинга, а также ставку по ипотечному кредиту, которую вы получите.
• Доход — Ваш кредитор проверит ваш доход, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете оплатить ипотечный кредит. В общем, ваш кредитор, вероятно, хочет, чтобы ваши расходы на жилье не превышали 28% вашего валового дохода.
• Трудовой стаж — Ваш кредитор также проверит ваш трудовой стаж. Например, они хотят узнать, были ли у вас частые перерывы в работе, работа на комиссионных или недавно вы начали новую работу.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотечным кредитам

Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявления на предварительное одобрение на ипотеку — это простой процесс, требующий некоторых документов и, во многих случаях, всего несколько дней, чтобы кредитор проверил вашу личную и финансовую информацию.

Процесс каждого кредитора отличается, но они, как правило, проверяют вашу кредитную историю, доход, активы и долги, прежде чем принять решение о предоставлении предварительного одобрения, и если да, то на какую сумму.

Соберите соответствующие документы

Кредиторы захотят подтвердить вашу личность, кредитную историю, историю занятости, доход и финансовые активы, чтобы выдать предварительное одобрение. Скорее всего, они попросят вас заполнить единую заявку на жилищный кредит (почти все называют ее 1003 или «десять-но-три» — вот пример единой заявки на жилищный кредит от FannieMae).

Приложение 1003 запрашивает вашу личную информацию, финансовую информацию и информацию о кредите, включая …

• Банковские счета, пенсионные и другие счета
• Любые другие активы, которые у вас есть
• Собственность, которой вы владеете
• Сведения о доходах и занятости
• Контактная информация работодателя
• Ваши долги или другие обязательства

Ваш кредитор, скорее всего, также проведет жесткую проверку кредитоспособности и может потребовать дополнительные документы по ипотечному кредиту в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, такие как платежные квитанции, налоговые декларации или банковские выписки.

Узнайте котировки от различных ипотечных кредиторов

Так же, как вы хотите получить лучшее предложение по покупке дома, вы также хотите получить лучшее предложение по ипотечному кредиту.

У каждого кредитора есть свои правила и варианты процентной ставки, которые могут сильно повлиять на ваши ежемесячные платежи. Если вы получите предварительное одобрение только от одного кредитора, вы застряли с тем, что он может предложить. Когда вы получаете предварительное одобрение от нескольких кредиторов, вы можете выбрать предложение, которое лучше всего подходит для вас.

Многие кредиторы предлагают возможность подать заявку на предварительное одобрение, в том числе Bank of America, Better Mortgage и Rocket Mortgage.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотечным кредитам

Прежде чем выбирать потенциальных кредиторов, важно хорошо подготовиться. Вы должны изучить каждого кредитора и даже кредитного специалиста, который будет заниматься вашей ипотекой — может быть большая разница в знаниях и опыте, в зависимости от того, кто обрабатывает ваше заявление.

После того, как вы выберете несколько кредиторов, вы предоставите информацию, необходимую для завершения процесса подачи заявки на предварительное одобрение. Андеррайтер может изучить вашу заявку на предварительное одобрение, чтобы определить, сколько вы можете занять. Если андеррайтер не рассмотрел вашу заявку, вы не получили полного предварительного одобрения, поэтому обязательно спрашивайте о статусе вашей заявки во время процесса.

Когда у кредитора есть все необходимые документы, ему обычно требуется всего несколько дней, чтобы сообщить вам, одобрены ли вы предварительно и на какую сумму вы были одобрены. Но процесс предварительного одобрения может занять больше времени, если у вас есть прошлое обращение взыскания, банкротство, залоговое удержание IRS или плохая кредитная история.

Если вы покупаете ипотечный кредит, у вас есть окно времени, когда несколько кредитных запросов от кредиторов учитываются как один запрос для вашего кредитного рейтинга. Окно обычно составляет 14 дней, хотя может быть и дольше.

Поскольку сложно определить, какую модель кредитного скоринга будет использовать кредитор, вы, вероятно, захотите получить все эти котировки ставок в течение 14 дней.

Не получайте предварительное одобрение слишком заранее

Когда вы получите письмо с предварительным одобрением, в нем, вероятно, будет сказано, что оно действительно с 30 до 9.0 дней. Поскольку это относительно короткий период, вы, вероятно, захотите подождать, чтобы получить письма с предварительным одобрением, пока вы не будете готовы серьезно заняться покупкой дома.

И помните, предварительное одобрение — это условное одобрение. Если вы накопите больше долгов, поменяете работу или уменьшите свои сбережения, вам могут отказать, когда вы пойдете на окончательное одобрение ипотеки.

Выберите кредитора

После того, как вы сделаете предложение по дому, пришло время получить официальную оценку кредита из вашего списка потенциальных кредиторов. После того, как вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить эту оценку в течение трех рабочих дней после получения вашей заявки.

Документ будет включать в себя оценку вашей процентной ставки, ежемесячного платежа, расходов на закрытие, налогов и страховки, а также подробную информацию о том, как работает кредит, например, штрафы.

После просмотра и сравнения оценок вы можете выбрать кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям, и работать с ним, чтобы заполнить заявку.

Предварительное одобрение или одобрение

Получение предварительного одобрения — это первый шаг, который вы можете сделать, когда будете готовы приобрести дом. Когда вы получите предварительное одобрение, вы получите письмо от вашего кредитора с указанием максимальной суммы, которую вы можете занять для покупки дома.

Получение предварительного одобрения важно, потому что оно помогает вам понять диапазон цен, с которым вы работаете при покупке дома. Но это также показывает продавцу дома, что вы серьезный покупатель и можете получить необходимое финансирование.

Предварительное одобрение имеет больший вес, чем предварительная квалификация, поскольку кредитор проверил вашу кредитную историю и доход. Но это не гарантированное кредитное предложение — это оценка, которая может измениться, если изменится ваше финансовое положение. Официальное одобрение кредита, последний шаг в финансировании вашего дома, происходит, когда вы получаете разрешение на закрытие ипотечного кредита. Как только вы закрываете свой дом, вы несете юридическую ответственность за ежемесячную выплату ипотеки.

Ставки по ипотеке по месту жительства

Ставки по ипотеке или рефинансированию зависят от различных факторов, в том числе от места вашего проживания. Чтобы лучше понять, на какие ставки вы можете претендовать, в том числе какая средняя ставка по ипотеке или рефинансированию в вашем регионе, взгляните на торговые площадки Credit Karma, чтобы узнать ставки по ипотеке и ставки рефинансирования по ипотеке.

Что дальше?

Предварительное одобрение ипотечного кредита дает много преимуществ потенциальным покупателям жилья.

Если вы не можете получить предварительное одобрение, вы можете начать работать над любыми проблемами. Это может означать погашение долга, чтобы улучшить соотношение долга к доходу, сэкономить на более крупном первоначальном взносе или устранить неточности в ваших кредитных отчетах.

В любом случае, если вы пройдете процесс предварительного одобрения, вы узнаете о проблеме и сможете решить ее до того, как начнете поиск дома. В противном случае вас может ожидать неприятный сюрприз, когда вы сделаете предложение о покупке дома.

Выполнение этой работы заранее может окупиться — получение письма с предварительным одобрением ипотеки поможет вам выделиться из толпы покупателей жилья.

Ищете ипотечный кредит?

Сравните ставки по ипотечным кредитам

Получение ипотечного кредита в кредитном союзе

Вы готовы взять ипотечный кредит и присматриваетесь к банкам и кредиторам, как крупным, так и мелким. Но, возможно, вам не следует ограничивать поиск ипотечного кредита этими традиционными поставщиками финансирования. Есть еще один тип ипотечного кредитора, который многие упускают из виду при поиске ипотечного кредита: кредитные союзы.

Кредитные союзы во многом похожи на банки, но являются некоммерческими организациями. Они также предлагают ипотечные кредиты, и сторонники этих учреждений говорят, что, поскольку кредитные союзы являются некоммерческими, они часто могут предлагать кредиты с более низкими комиссиями и более низкими ставками по ипотечным кредитам.

Сторонники кредитных союзов говорят, что эти учреждения часто держат свои ипотечные кредиты вместо того, чтобы продавать их сторонним обслуживающим организациям, как это обычно делают банки. Это означает, говорят они, что кредитные союзы могут быть более гибкими с заемщиками, у которых могут быть более высокие ежемесячные долги или источники дохода, которые сложнее проверить.

«Что отличает нас, так это уровень обслуживания, который мы предоставляем», — сказала Тереза ​​Уильямс-Барретт, вице-президент по потребительскому кредитованию и управлению кредитами Федерального кредитного союза Affinity в Баскин-Ридж, штат Нью-Джерси. «Кредитные союзы, как правило, предоставляют много услуг своим членам. Они больше озабочены тем, как они могут получить человека в доме, чем они смотрят на руководящие принципы, чтобы увидеть, могут ли они отклонить запрос на кредит».

Растущий источник ипотечных средств

Потребители по-прежнему гораздо чаще берут ипотеку в традиционном банке или кредиторе. Но все больше заемщиков обращаются в кредитные союзы. Исследовательская фирма Callahan & Associates сообщила, что во втором квартале 2016 года кредитные союзы по всей стране имели остаток по первым ипотечным кредитам на сумму более 340,7 млрд долларов. Это самый высокий показатель за любой квартал.

Тем не менее, согласно отчету TransUnion, кредитные союзы заявили, что только 11% ипотечных кредитов были выданы в Соединенных Штатах в первом квартале 2015 года, что свидетельствует о том, что большинство клиентов по-прежнему ищут традиционные источники финансирования, когда они ищут жилищные кредиты. .

Подходит ли вам ипотечный кредит кредитного союза?

Почему вам следует подумать о кредитном союзе, когда вы готовы взять ипотечный кредит? Чак Прайс, вице-президент по кредитованию в NEFCU, кредитном союзе в Вестбери, штат Нью-Йорк, указывает на более низкие комиссии и процентные ставки, которые часто предоставляют кредитные союзы.

«Мы склонны быть немного менее агрессивными с точки зрения комиссий», сказал Прайс.

Причина? Кредитные союзы являются некоммерческими организациями, поэтому они могут позволить себе предлагать ипотечные кредиты по комиссиям, которые позволяют им просто выйти в ноль. Традиционные кредиторы и банки должны сосредоточиться на получении прибыли, а это означает, что им, возможно, придется взимать более высокие комиссии с ипотечных заемщиков.

Цена также указывает на гибкость кредитных союзов. По его словам, NEFCU удерживает выданные им ипотечные кредиты. Это означает, что он может работать с клиентами, у которых может быть более высокое отношение долга к доходу, более короткая история работы и источники дохода, которые труднее проверить. По словам Прайса, традиционные банки могут быстро отказаться от таких заемщиков.

«У нас огромная гибкость, — сказал Прайс. «Мы часто можем делать исключения для работы с заемщиками, которые могут не соответствовать требованиям в крупных банках».

Индивидуальный подход

Дж. Пол Ливелл, старший аналитик по стратегии Федерального кредитного союза Шарлотты Метро, ​​базирующийся в Шарлотте, Северная Каролина, сказал, что кредитные союзы часто берут меньше за оценку и другие затраты на закрытие. Некоторые откажутся от требований по дорогостоящему частному ипотечному страхованию, даже если заемщики берут кредиты на целых 9 долларов.5 процентов от стоимости домов, которые они покупают.

Индивидуальный подход. Ливелл сказал, что кредитные специалисты, которые работают с кредитными союзами, как правило, медлительны, проводя клиентов через процесс кредитования. По словам Ливелла, многие заемщики ценят это.

«Кредитные союзы не только собирают соответствующую информацию для утверждения и обработки ипотечного кредита, но они более готовы держать руку клиента на протяжении всего процесса», сказал он. «Они объяснят, например, причину, по которой требуется определенная информация. Кредитные союзы также готовы предложить рекомендации по типу кредита, который потребители должны брать, исходя из конкретных обстоятельств потребителя».

Не единственный вариант

Однако это не означает, что кредитные союзы обязательно являются лучшим вариантом для вашего ипотечного кредита. Да, кредитные союзы могут предлагать более низкие ставки и сборы. Но более крупные банки и кредиторы часто могут делать то же самое. Ваш лучший ход, чтобы ходить по магазинам вокруг с несколькими различными кредиторами, всех типов.

Вы можете обнаружить, что большой национальный банк на самом деле предлагает лучшую процентную ставку, чем меньший местный кредитный союз.

Кайл Камруз, соучредитель и главный операционный директор «cloudvirga», компании из Ирвина, штат Калифорния, занимающейся автоматизацией ипотечного кредитования, сказал, что это правда, что кредитные союзы, поскольку они обычно меньше, действительно предоставляют более индивидуальный подход, который может помочь облегчить стресс, с которым сталкиваются некоторые заемщики при подаче заявки на ипотеку.

Но Камруз также сказал, что нет никакой гарантии, что кредитный союз предложит более низкие ставки или сборы, чем традиционный банк или кредитор. По его словам, потребителям необходимо делать покупки у нескольких кредиторов, если они хотят найти лучшую ставку и самые низкие затраты на закрытие.

Довольный клиент

Билл Скулмэн, бывший руководитель, говорит, что не жалеет о том, что взял ипотечный кредит в местном кредитном союзе NEFCU. Ранее этим летом Скулман закрыл кредит в размере около 1,5 миллиона долларов на покупку дома в гавани Сетокет в Нью-Йорке. Скулман говорит, что он был в восторге как от обслуживания, так и от процентной ставки, которую он получил по своей гигантской ипотеке, 3,3 процента.

Школьник пытался взять кредит в традиционных банках. Но осложнения, связанные с предыдущими залогами, постоянно сводили на нет его усилия.

NEFCU, тем не менее, смог справиться с этими трудностями и получить ссуду Скулмену, сказал он.

«Они были очень вовлечены во весь процесс», сказал Скулман. «Они не боялись препятствий. У них было огромное терпение. Они действительно взялись за дело, и я больше никогда не вернусь в традиционный банк за ипотекой».