Содержание
Кредит – Использование заемных средств
Что такое кредит?
«Кредит» — это когда у вас есть возможность использовать заемные деньги. Это может происходить в самых разных формах, от кредитных карт до ипотечных кредитов. Существует широкий спектр способов использования кредита, а это означает, что новичкам часто сложно изучить все тонкости использования кредита.
Основные условия кредита
Прежде чем углубляться в то, как каждая часть работает вместе, вы должны знать некоторые из основных терминов, которые часто встречаются при кредите.
Принцип
Это сумма денег, которую вам нужно вернуть. Это включает в себя сумму, которую вы первоначально заняли, плюс любые дополнительные проценты.
Процентная ставка
Это сумма, которую вы платите за право пользования заемными деньгами. Это годовая процентная ставка.
Кредитный лимит
Ваш кредитный лимит – это общая сумма, которую вам разрешено брать взаймы.
Льготный период
Это время между взятием кредита и началом начисления процентов по основному долгу.
Минимальный платеж
Это наименьшая сумма, которую вы можете выплачивать в месяц до того, как компания, выпустившая вашу кредитную карту, сочтет, что вы не выполнили свой долг. Это процент от вашего общего основного баланса.
Как работает кредит?
Кредит работает на доверии. Вы, как заемщик, просите у кредитора «кредитную линию» или возможность занять деньги, чтобы использовать их для собственных нужд, и вы обещаете вернуть их. Кредитор согласится с определенными условиями. Эти условия, как правило, основаны на том, что вы собираетесь покупать, насколько вероятно, что вы своевременно погасите все платежи, насколько вы заслужили доверие в прошлом, заняв деньги, ваш доход, общие рыночные условия и некоторые другие факторы. факторы.
В конце концов, чем более надежным вы зарекомендовали себя кредиторы, тем лучшие условия вы можете получить при займе денег, потому что они считают это меньшим риском. Если кредиторы не видят никаких оснований полагать, что вы заслуживаете доверия (или если вы доказали свою ненадежность в прошлом), вы получите худшие условия.
Каковы мои условия кредита?
Ваши условия кредита относится к тому, сколько вы можете взять взаймы и насколько это дорого. Наличие «Хороших условий» обычно означает более высокие кредитные лимиты (это означает, что вы можете занимать больше денег за раз), более низкие процентные ставки (что делает заимствование менее дорогим) и другие льготы, такие как возврат наличных денег и полетные мили. Для новичков сосредоточение внимания на более низких процентных ставках должно быть вашей самой большой проблемой при поиске кредитных карт или автокредитов.
Как улучшить условия?
Поскольку условия вашего кредита определяются доверием, лучший способ улучшить ваши условия — использовать кредит и надежно возвращать его. Это показывает кредиторам, что вы в состоянии управлять регулярными платежами и, скорее всего, сможете вернуть свои заемные деньги.
С точки зрения кредитора, каждый раз, когда он дает деньги взаймы, это инвестиция .
Их рентабельность инвестиций будет равна процентной ставке, которую вы взимаете за займы, а их риск — это вероятность того, что вы не сможете вернуть их вовремя или вообще не сможете вернуть. Если вы показали, что можете надежно осуществлять платежи, они поверят, что ваши инвестиции более безопасны, и поэтому вы получите более выгодные условия. Если их мало кредитная история или (что еще хуже) кредитная история с большим количеством просроченных или пропущенных платежей, они считают вас более рискованным, поэтому они берут больше за использование услуги.
Кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы делиться друг с другом информацией о том, кто оплачивает, а кто нет оплачивает их счета, поэтому вы не сможете избавиться от плохой кредитной истории, переключившись на другого кредитора.
Кредит на практике – кредитная карта
Когда вы используете свою кредитную карту для покупки чего-либо, скажем, телевизора за 300 долларов, вы открываете новую основной баланс за 300 долларов, которые вы берете в кредит у компании кредитной карты.
Вы можете брать кредит только до вашего кредитного лимита , мы предполагаем, что ваш кредитный лимит составляет 300 долларов США в этом примере, поэтому телевизор израсходовал все это.
Затем компания-эмитент кредитной карты предоставляет вам Льготный период или время между первой покупкой и началом начисления процентов. Льготный период обычно составляет 3-4 недели, но он может сильно различаться в зависимости от компании, выпустившей вашу кредитную карту.0005
После окончания льготного периода компания-эмитент кредитной карты начнет взимать с вас процентную ставку . Процентная ставка — это процент от основного баланса, который добавляется в качестве платы — это основная стоимость заимствования денег. Начисление процентов добавляется к вашему основному балансу.
Вам необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж , чтобы оставаться на хорошем счету в компании-эмитенте кредитных карт. Минимальный платеж — это процент от основного баланса, но будьте осторожны — если ваши минимальные платежи меньше суммы, добавляемой процентами и комиссиями, вы никогда полностью не погасите свой долг.
Многие молодые люди в течение многих лет застряли, выплачивая относительно небольшие долги по кредитным картам, делая только минимальные платежи, а это означает, что они в конечном итоге платили во много раз больше процентов, чем они изначально брали взаймы! Вы всегда можете заплатить больше минимального платежа.
Совершая платежи для уменьшения основного остатка, вы можете использовать разницу между основным остатком и кредитным лимитом, чтобы продолжать совершать дополнительные покупки по кредитной карте.
Как только ваш основной баланс станет равным нулю, проценты больше не будут взиматься, и вы вернетесь к началу. Чтобы узнать, как это работает, воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по кредитным картам.
Кредит на практике – ипотека
Если вам нужно купить дом или недвижимость, у вас будет ипотека. Самая большая разница между ипотекой и кредитной картой заключается в том, что при ипотеке вы берете деньги в долг для очень конкретной цели, обычно для покупки дома.
Дом, который вы покупаете, становится залога в кредит, а это означает, что если вы не в состоянии погасить, кредитор может забрать ваш дом.
Этот риск потери вашего дома работает в обе стороны — это также означает, что ваш кредитор гораздо меньше рискует, одалживая вам деньги, поскольку они могут потребовать что-то обратно, если вы не в состоянии погасить. Это означает, что при ипотеке у вас будут гораздо более высокие кредитные лимиты и лучшие процентные ставки, чем при использовании кредитной карты, даже при таком же кредитном рейтинге и кредитной истории.
В остальном большая часть механики такая же, как и у кредитной карты – минимальные платежи, проценты и принцип работают одинаково.
В отличие от кредитных карт, для ипотечных кредитов используются два типа процентных ставок: регулируемые и фиксированные.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой — так это звучит, процентная ставка по ипотечному кредиту является фиксированной на весь срок действия ипотечного кредита.
Это означает, что ваши ставки и платежи будут предсказуемы на протяжении всего срока действия ипотеки. В качестве компромисса ипотечные кредиты с фиксированной ставкой могут быть (в среднем) немного выше, чем регулируемые.
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой
При ипотечном кредите с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка может изменяться вверх и вниз в течение срока действия ипотечного кредита в зависимости от общих рыночных ставок. Кредиторы предпочитают их — это означает, что они могут увеличивать или уменьшать сумму, которую они взимают, исходя из преобладающих рыночных ставок.
Для кредиторов вы теряете некоторую предсказуемость в своих платежах. Однако в качестве компенсации банки обычно предлагают более низкие средние регулируемые ставки, чем фиксированные (но это не всегда так).
Что еще влияет на мой кредит?
Существует множество других факторов, помимо вашей кредитной истории, которые влияют на ваш кредит и платежи.
Самыми большими из них могут быть «дополнительные сборы» или деньги, которые компании, выпускающие кредитные карты, взимают за использование определенных услуг. Это может быть сложно и быстро накапливается.
[богатый]Самая распространенная дополнительная плата — это получение бумажной выписки по почте, а не по электронной почте. С вас также может взиматься «плата за обслуживание», даже если вы не используете свою карту.[/rich] Комиссии сильно различаются как по типу, так и по сумме в разных компаниях, выпускающих кредитные карты, поэтому обязательно должны быть в вашем списке вещей, которые нужно проверить. при покупках вокруг.
Другие факторы более приземленные, такие как ваш доход и общий рынок. Если вы заработаете больше денег, у вас, вероятно, будут более высокие кредитные лимиты и более низкие процентные ставки, поскольку кредиторы увидят, что у вас больше платежеспособности. Если процентные ставки на рынке в целом низкие или высокие, это также будет играть важную роль в получаемых вами ставках.
Еще одной скрытой платой может быть расчет процентной ставки. Некоторые кредиторы будут делать один расчет в месяц, другие будут взимать плату за день. Эти различия могут оказать большое влияние на то, как работают ваши платежи — если есть ежемесячные расчеты, вы получаете выгоду, делая крупный платеж один раз в месяц непосредственно перед расчетом. Если это ежедневно, вы больше всего выигрываете, делая много небольших платежей в течение месяца.
Создание кредита с нуля
Посмотрите отличное видео от Bank of America, в котором показано, как начать создание кредита с нуля.
Как занять деньги в финансовом учреждении | Малый бизнес
Автор Lisa McQuerrey
Многие малые предприятия занимают деньги у финансовых учреждений, чтобы покрыть начальные и первоначальные эксплуатационные расходы по мере того, как бизнес начинает развиваться. Найдите лучшую процентную ставку и сравните условия кредита в одном финансовом учреждении с другим. Как владелец малого бизнеса, подумайте о том, чтобы начать с банка, который занимается вашим личным банковским обслуживанием.
Наличие устоявшейся репутации и отношений может дать вам преимущество в получении одобрения кредита.
Составление бизнес-плана
Большинство финансовых учреждений требуют бизнес-план как часть пакета заявки на кредит. Подробный бизнес-план включает в себя исследование рынка, подробную информацию о финансовых потребностях бизнеса и предоставляет всесторонний обзор прогнозов доходов и информацию о том, как будут использоваться заемные средства. Финансовое учреждение рассмотрит документ, чтобы оценить, есть ли у владельца бизнеса обоснованные и подтвержденные исследованиями планы ведения бизнеса, а также реалистичные ожидания относительно того, какой доход будет получен и когда кредит может быть погашен.
Исследовательские финансовые учреждения
Существует множество различных финансовых учреждений, которые предоставляют кредиты для малого бизнеса. Банки малого бизнеса, а также кредиторы, поддерживаемые Администрацией малого бизнеса США, предлагают финансовые пакеты для владельцев малого бизнеса.
Обратитесь в местное отделение SBA или в торговую палату, чтобы получить список кредиторов SBA, и назначьте встречи с кредитными экспертами, чтобы обсудить свои финансовые потребности. Спросите о критериях предварительного отбора и условиях погашения и найдите учреждение, которое лучше всего соответствует вашим потребностям.
Обратитесь в местное отделение SBA или в торговую палату, чтобы получить список кредиторов SBA, и назначьте встречи с кредитными экспертами, чтобы обсудить свои финансовые потребности. Спросите о критериях предварительного отбора и условиях погашения и найдите учреждение, которое лучше всего соответствует вашим потребностям.Кредитные документы
Помимо предоставления бизнес-плана, вас также попросят заполнить заявку на получение кредита. Информация в приложении должна быть основана либо на существующих финансах компании, либо, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или участником партнерства, на ваших личных финансах и кредитной истории. Заявка на получение кредита будет рассмотрена, и вас могут пригласить на личное собеседование, чтобы обсудить детали вашей заявки и вашего бизнес-плана. Срок одобрения или отказа в выдаче кредита зависит от размера учреждения, но обычно составляет от нескольких дней до нескольких недель.
Другие варианты финансирования
Многие владельцы малого бизнеса используют личные кредитные линии для финансирования операций.
Вы также можете обратиться в местный центр развития малого бизнеса и в агентства микрокредитования, которые специализируются на выдаче кредитов исключительно организациям малого бизнеса. Если у вас есть вопросы о том, как найти подходящий кредит и подать заявку на него, позвоните в местное отделение SCORE, которое предоставляет бесплатные и бесплатные консультации по малому бизнесу для владельцев малого бизнеса.
Вы также можете обратиться в местный центр развития малого бизнеса и в агентства микрокредитования, которые специализируются на выдаче кредитов исключительно организациям малого бизнеса. Если у вас есть вопросы о том, как найти подходящий кредит и подать заявку на него, позвоните в местное отделение SCORE, которое предоставляет бесплатные и бесплатные консультации по малому бизнесу для владельцев малого бизнеса.Ссылки
- SBA.gov: Кредиты для малого бизнеса
- Банковская ставка: Заем с помощью личных кредитных линий
- SCORE: SCORE in Action
Writer Bio 900 05
Лиза МакКуэрри занимается бизнес-писателем с 1987 года. В 1994 году она запустила маркетинговую и коммуникационную фирму с полным спектром услуг. Работа Маккуерри была отмечена наградами Управления по делам малого бизнеса США, Международной ассоциации деловых коммуникаторов и Ассошиэйтед Пресс. Она также является автором нескольких научно-популярных отраслевых публикаций, а в 2012 году издательство Glass Page Books опубликовало свой первый роман для молодежи.