Где оформить ипотеку: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Как риэлтор может помочь оформить ипотеку

30 апреля в 15:23

5 минут

212

менеджер по страхованию компании «Inssmart»

Шарафутдинова Карина Витальевна

Покупка жилья – важный и ответственный шаг в жизни каждого человека. Однако, не всегда у покупателей есть достаточно средств для полной оплаты недвижимости, поэтому они вынуждены обращаться за ипотекой. В этом процессе риэлтор может сыграть важную роль, помогая клиентам оформить ипотеку на выгодных условиях. Давайте рассмотрим, как именно риэлтор может помочь в этом деле.

Как риэлтор может помочь оформить ипотеку

Оформление ипотеки – сложный и многоэтапный процесс, который требует знаний и опыта в области финансов и недвижимости. Риэлтор – специалист в области недвижимости, который имеет большой опыт работы с банками и знает все тонкости получения ипотеки. Поэтому он может облегчить эту процедуру, помочь клиенту с выбором банка и подготовить необходимые документы.

Оформите полис за 5 минут

Сравните предложения от

17 страховых компаний
+ предрасчет за 10 сек.

Рассчитать

Зарабатывайте с платформой Inssmart

Цель сотрудничества

Риэлторы являются экспертами в своей области и имеют опыт в оценке рынка недвижимости. Они предоставляют ценные рекомендации по продаже или покупке жилья, помогают в выборе наиболее подходящего объекта для инвестирования.

1. Информационная поддержка. Риэлтор предоставляет подробную информацию о процессе получения ипотеки, условиях ее оформления и возможных вариантах выбора кредитора.

2. Подбор объекта. Агент помогает в подборе недвижимости, соответствующей требованиям кредитора, а также рассчитывает ее стоимость и возможность приобретения в рамках доступного бюджета.

3. Помощь в оформлении документов. Риэлтор оказывает помощь в оформлении необходимых документов для получения ипотеки, таких как заявление на кредит, справки о доходах и другие.

4. Снижение рисков. Сотрудничество с агентом позволяет снизить риски ошибок при выборе кредитора и недвижимости, а также избежать проблем при оформлении документов.

5. Экономия времени и ресурсов. Специалист сэкономит ваше время и усилия, которые могут быть потрачены на самостоятельный поиск жилья и оформление документов.

6. Консультации по недвижимости. Риэлтор предоставит консультации по различным вопросам, связанным с недвижимостью, например, по выбору района для покупки, типа объекта недвижимости или в оформлении документов.
Агенты имеют доступ к большому количеству объектов недвижимости, предоставляют информацию о рыночных условиях и ценах и могут быстро найти подходящий вариант для своих клиентов.

Помощь в получении ипотеки

Процесс получения ипотеки может быть довольно сложным и запутанным. Нужно заполнить множество документов, пройти проверки на кредитоспособность и выбрать наиболее выгодные условия кредитования. В этом процессе вам поможет риэлтор.

Первый шаг в оформлении ипотеки – выбор банка. Специалист учитывает финансовые возможности и требования клиента, предоставляет информацию о различных программах и условиях ипотечного кредитования.

После того, как банк выбран, риэлтор подготавливает необходимые документы. Процедура включает в себя сбор информации о доходах и расходах клиента, оценку недвижимости, подтверждение права собственности и другие бумаги, которые могут потребоваться для получения ипотечного кредита.

Риэлтор также может помочь клиенту с оценкой недвижимости и выбором типа ипотеки. Например, если заказчик покупает новую квартиру, то агент выбирает ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы избежать возможных рисков в будущем.
Также агент выступает посредником между клиентом и банком и договаривается о наилучших условиях ипотечного кредита, например о снижении процентной ставки, увеличении суммы кредита или изменении сроков погашения.

Вся работа с оформлением страховых полисов в одном кабинете

Сделайте расчет в кредитном калькуляторе

Получите предложения от страховых компаний

Выбирите страховую компанию и % вознаграждения

Получите вознаграждение

Получение ипотеки – сложная процедура, которая требует много времени и усилий. С помощью риэлтора можно упростить этот процесс и выбрать наиболее выгодные условия кредитования. Риэлтор – надежный помощник в покупке собственного жилья, который поможет сделать правильный выбор и получить ипотеку в кратчайшие сроки.

Итоги

Читайте так же

2 февраля в 18:50

6 минут

Как стать ипотечным брокером с нуля?

3 февраля в 15:34

5 минут

Технологии брокерских продаж в страховании

2000 ₽

Регистрируйся и забирай
приветственный бонус

Регистрируйтесь и забирайте приветственный бонус

Подать заявку на ипотеку во все банки в Набережных Челнах, оформить ипотеку онлайн

Главная   /   Заявка на ипотеку

Оформление ипотеки – важный шаг на пути к покупке собственного жилья. На нашем сайте Вы можете оформить онлайн-заявку на ипотеку сразу в несколько банков, и выбрать подходящее предложение. Для удобства мы соберем все актуальные предложения от банков в Набережных Челнах.

Мы поможем Вам воспользоваться льготными предложениями и акциями банков в Набережных Челнах, не выходя из дома. Каждое банковское предложение будет иметь собственный калькулятор, который поможет предварительно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Если расчет ипотечного кредита вас полностью устроит, и вы соответствуете требованиям к заемщику, можно будет подать заявку на ипотеку.

Если вам нужно легко и быстро выбрать самый выгодный вариант ипотеки, вам поможет онлайн-заявка в несколько банков на сайте ГК «ПРОФИТ». Заявка онлайн поможет заранее узнать, получите ли вы одобрение банка, и избавит вас от ожидания в очередях в офисе финансовой организации.  В случае положительного решения по вашему обращению, сотрудник банка свяжется с вами по указанному в заявке номеру телефона.

Почти 90% отправленных заявок получают одобрение. Заполните единую онлайн-заявку, и мы подскажем вам банки, где с высокой вероятностью вам выдадут кредит. 

Ответы на вопросы

1. Законно ли подавать заявку на ипотеку в несколько банков сразу?

Ничего противозаконного в этом нет. Хотя не все банки это приветствуют. Не нужно бояться подавать заявки во все банки одновременно. Это нормальная практика. Так вы сможете сделать лучший выбор и найти банк с самыми комфортными ставками.

2. Как отказаться от заявок, условия которых не устроили?

Ничего специально делать не нужно. После одобрения просто не продолжайте оформление. Из банка могут звонить и уточнять, почему вы не берете ипотеку, можете отвечать, что не устроили условия.

3. Что делать, если все выбранные банки отказали?

Можете выбрать еще три банка и снова направить запросы. Но отказы обычно говорят о негативной КИ или низкой платежеспособности, поэтому не факт, что другие банки дадут положительный ответ.

4. Как быстро банки дадут ответы по заявкам?

Многие дают предварительное решение автоматически за несколько минут. Некоторые предварительно звонят и проводят собеседование. В любом случае ответы даются в течение рабочего дня.

Как получить ипотечный кредит

Если вы похожи на большинство американцев (более двух третей недавних покупателей жилья), то вам понадобится ипотечный кредит, чтобы воплотить свои мечты о собственности в реальность.

Процесс получения ипотечного кредита требует, среди прочего, финансовой подготовки, сбора некоторых важных документов и оценки вашего дома. Как правило, вы можете ожидать, что от подачи заявки до дня закрытия пройдет от четырех до шести недель, хотя обычно вы хотите начать подготовку по крайней мере за несколько месяцев до этого.

Все это может показаться немного пугающим, особенно когда процентные ставки высоки, но информированность и подготовка помогут снять стресс. Вы надеетесь купить дом в этом году? Мы упростили процесс ипотеки ниже. Следуйте этим восьми шагам, и вы будете на пути к собственному дому.

1. Приведите свои финансы в порядок

Как только вы задумали покупку дома, начните готовить свои финансы. Начните с создания ваших сбережений; вам понадобятся средства как для первоначального взноса, так и для закрытия расходов.

Точная стоимость этих кредитов варьируется, но для большинства типов кредитов вам потребуется первоначальный взнос в размере не менее 3% от предполагаемой покупной цены (хотя кредиторы обычно требуют 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования). Расходы на закрытие обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Обязательно сохраните дополнительные расходы, такие как расходы на переезд и мебель.

«Требования к первоначальному взносу будут варьироваться в зависимости от кредитных программ и некоторых других факторов, но всегда полезно иметь много сбережений, готовясь к покупке нового дома», — говорит Скотт Бриджес, глава отдела потребительского кредитования в ипотечном банке Pennymac. «Подумайте, сколько вам нужно будет потратить на бытовую технику и мебель для дома».

Вы также должны получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь. В зависимости от типа вашего кредита вам обычно требуется кредитный рейтинг не менее 580, чтобы претендовать на ипотеку, хотя некоторые кредиторы снижают его до 520. Если вам нужны лучшие процентные ставки, вашей целью должен быть 760.

Когда вы берете свой кредитный отчет, ищите просроченные платежи и счета в коллекциях. Это проблемы, которые могут заставить кредиторов задуматься при оценке вашей заявки, поэтому лучше всего получить текущие платежи по своим долгам сейчас, прежде чем подавать заявку на кредит. Вы также должны искать ошибки в своем отчете, так как их оспаривание может улучшить вашу оценку.

«Вы должны знать свое положение и иметь представление о своей кредитоспособности — в частности, обо всем, что может помешать вам получить финансирование или более выгодную процентную ставку», — говорит Бриджес.

Наконец, поддерживайте по возможности стабильный доход в течение месяцев, предшествующих вашей покупке, и избегайте открытия новых кредитных карт, накопления долгов или совершения крупных покупок. Все это может снизить ваши шансы на получение ипотеки или, по крайней мере, на ипотеку с хорошей ставкой.

2. Определите, что вы можете себе позволить

Следующим шагом будет определение того, сколько жилья вы можете себе позволить. Это включает в себя определение размера ежемесячного платежа, который вы можете с комфортом нести, и размера первоначального взноса, который вы можете предложить. Хотя многие кредитные программы позволяют вам вносить очень небольшие авансовые платежи (а иногда и вообще ничего), меньшие первоначальные взносы приводят к увеличению остатка по кредиту и увеличению ежемесячных платежей. Вы также можете задолжать по ипотечному страхованию, что также может увеличить ваши ежемесячные расходы.

При определении месячного бюджета следуйте правилу 28/36, которое гласит, что ваши расходы на жилье не должны занимать более 28% вашего ежемесячного дохода до уплаты налогов, а все ваши долги, включая ипотечные, должны составлять 36% или меньше.

Это всего лишь общие указания. Важно убедиться, что ваш платеж удобен и оставляет средства свободными на случай чрезвычайных ситуаций. Большинство экспертов рекомендуют откладывать не менее 1% стоимости вашего дома на ежегодный ремонт и техническое обслуживание.

«Дома стоят больше, чем деньги, вложенные в их покупку», — говорит Брайан Рагг, главный кредитный директор ипотечного кредитора LoyDepot. «Всегда учитывайте стоимость содержания и планируйте непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть после того, как вы въедете».

3. Изучение типов ипотечных кредитов и кредиторов

Существует две основные категории ипотечных кредитов: частные и государственные. С ипотечными кредитами, обеспеченными государством, вы по-прежнему получаете кредит через частного кредитора, но федеральное правительство соглашается погасить их — по крайней мере частично — в случае невыполнения обязательств по кредиту. Поскольку это снижает риск, который берут на себя кредиторы, к этим кредитам часто предъявляются менее строгие квалификационные требования.

При выборе кредитной программы важную роль будут играть ваш первоначальный взнос, кредитный рейтинг и ожидаемая сумма кредита. Ниже приведена разбивка распространенных ипотечных продуктов и их минимальные требования. Имейте в виду, что кредиторы могут предъявлять более строгие требования, поэтому важно присмотреться, если вы находитесь на пороге квалификации.

900 53 Официальных ограничений нет, хотя ваш кредитор может установить их в зависимости от вашей способности погасить кредит СУММА (ЗА ДОМ НА ОДНУ СЕМЬЮ)

90 053 3%

ПРОГРАММА КРЕДИТА	МИНИМАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ	МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА (ДЛЯ ДОМА НА ОДНУ СЕМЬЮ)	ТРЕБОВАНИЕ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ПРЕДОПЛАТЫ
Кредиты Федерального жилищного управления (FHA)	500 (с первоначальным взносом 10%), 580 (с первоначальным взносом 3,5%)	472 030 долл. США на большинстве рынков, 1 089 300 долл. США на рынках с более высокой стоимостью	3,5 от % до 10%
Кредиты по делам ветеранов (VA)	Нет (хотя большинство кредиторов хотят как минимум 580-620)	Официальных ограничений нет, хотя ваше право на виртуальную помощь будет учитываться	Не требуется первоначальный взнос
Кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA)	Нет (хотя большинство кредиторов хотят как минимум 620-640)	ТРЕБОВАНИЕ О ПРЕДОПЛАТЕ
Обычные соответствующие кредиты	620	726 200 долларов США на большинстве рынков, 1 089 300 долларов США на рынках с более высокой стоимостью
Большие кредиты	660	На большинстве рынков от 726 200 долларов. Максимальная сумма зависит от кредитора (в некоторых случаях до 9,5 миллионов долларов США)	Обычно 20% или более

Вам также необходимо решить, нужен ли вам кредит с фиксированной или плавающей ставкой и на какой срок вы хотите получить кредит.

В случае кредита с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка устанавливается на все время, пока вы держите ипотечный кредит. С другой стороны, ставка по ипотеке с регулируемой ставкой, или ARM, будет фиксированной в начале, а затем может расти или падать в зависимости от рыночных условий.

Ставки ARM обычно фиксируются на первые 3–10 лет 30-летнего срока, а затем переустанавливаются один или два раза в год. Поскольку начальная ставка, как правило, низкая, ARM может быть разумным, если вы планируете оставаться дома только в течение нескольких лет. Просто убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита, и если вы не уйдете до того, как он начнет корректироваться, будьте готовы к более высоким платежам или к рефинансированию.

Что касается срока кредита, то большинство покупателей жилья выбирают 30-летний срок, который обычно позволяет им получать самый низкий ежемесячный платеж. Тем не менее, краткосрочные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки и могут сэкономить вам деньги с течением времени. По данным Freddie Mac, разница между ставками по 15-летним и 30-летним кредитам с 1991 года составляла в среднем 0,56 процентных пункта. Хотя разница колебалась от четверти до целого процентного пункта.

Наконец, вам нужно будет выбрать, к какому кредитору (или кредиторам) вы хотите подать заявку на предварительное одобрение. Глядя на кредиторов, проверьте их кредитные программы, рекламируемые ставки и репутацию.

«Посмотрите на отзывы прошлых заемщиков, — говорит Алекс Шехтман, ипотечный брокер и основатель LBC Mortgage в Нью-Йорке. «Это даст вам реальное представление о том, насколько легко или сложно работать с конкретным кредитором».

Если вы не знаете, с чего начать, рассмотрите наших лучших ипотечных кредиторов победителей 2023 года. Вам также следует учитывать учреждение, в котором вы работаете с банком, поскольку они могут предлагать более низкие ставки и сборы за вашу лояльность.

4. Получить предварительное одобрение

Теперь пришло время подать заявку на предварительное одобрение ипотеки у кредитора или кредиторов, которых вы выбрали.

На этапе предварительного одобрения кредиторы оценят ваше финансовое положение, чтобы определить, подходите ли вы для получения ипотечного кредита, и если да, то сумму кредита и процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право. (Кредиторы по-разному используют эту терминологию, но предварительное одобрение ипотеки обычно более полезно, чем предварительная квалификация, которая включает в себя более базовую финансовую проверку.)

«Предварительное одобрение ипотеки создает важный прецедент для успешной сделки с недвижимостью», — говорит Каролина Гердтс, агент RelatedISG Realty в Майами. «Покупатели с большей вероятностью получат более плавный и быстрый процесс покупки дома, если они будут подготовлены с предварительным одобрением кредитора».

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо заполнить короткую заявку о ваших доходах, долгах, кредитах и ​​финансах. Большинство кредиторов позволяют сделать это онлайн. Обычно вам также потребуется предоставить несколько форм финансовой документации. К ним часто относятся:

• Ваши последние две формы W-2 и налоговые декларации
• Ваши две последние платежные квитанции
• Банковские выписки за последние два месяца
• Отчет о прибылях и убытках вашего бизнеса (если вы работаете не по найму)
• Выписки за последние два месяца по любым вашим пенсионным или инвестиционным счетам

Вы также должны согласиться на проверку кредитоспособности, которая позволяет кредитору получить ваш кредитный отчет и оценку. Многие заемщики обращаются к нескольким кредиторам, так как это может помочь вам получить лучшую процентную ставку.

5. Найдите недвижимость и сделайте предложение

Вооружившись предварительным одобрением и агентом по недвижимости по вашему выбору (если хотите), вы можете начать поиск дома. Помните о сумме предварительного одобрения, но помните: это только максимум, на который вы можете претендовать, и не обязательно то, что подходит для вашего семейного бюджета.

Как только вы найдете понравившуюся недвижимость, отправьте предложение, обязательно приложив письмо с предварительным одобрением. Это позволяет продавцам знать, что вы, скорее всего, получите одобрение на финансирование, а не откажетесь от сделки. Как говорит Рагг, «это показывает, что вы серьезно относитесь к покупке дома».

6. Подать заявку и зафиксировать ставку

Если продавец примет ваше предложение, вам нужно будет заполнить полную заявку на получение кредита для кредитора, с которым вы решили работать. Если вы не сравнивали кредиторов на этапе предварительного одобрения, сейчас самое время. Убедитесь, что вы подали заявку как минимум в четыре кредитора, поскольку Freddie Mac определил, что это сэкономит вам около 1200 долларов в год по сравнению с получением только одного предложения.

При заполнении полной заявки вашего кредитора вы предоставите информацию о своем доходе, трудовом стаже, образовании, прошлом месте жительства и многом другом — как для вас, так и для любых ваших созаемщиков. Ваш кредитор может также запросить дополнительную или обновленную документацию.

После того как кредитор полностью обработает ваше заявление, вы можете заблокировать свою процентную ставку, которая гарантирует вашу ставку на срок от 30 до 90 дней, в зависимости от вашего кредитора. Это существенно защищает вас от повышения ставок, которое может произойти между подачей заявки и фактическим закрытием кредита. (Если в течение этого периода ставки по ипотечным кредитам снижаются, вы можете воспользоваться «плавающим понижением», что позволит вам воспользоваться более низкой ставкой, как правило, за небольшую плату. ) 

7. Оценка дома

Одним из самых последних шагов в процессе ипотечного кредита является оценка, когда сторонний специалист, нанятый вашим кредитором, оценивает дом, который вы хотите купить, и определяет его стоимость. Они могут сделать это путем физической оценки дома или с помощью записей о собственности и местных данных о продажах жилья.

«Ипотечные кредиторы используют оценку для защиты своих инвестиций в дом», — говорит Лиз Лопес, агент по недвижимости в RelatedISG Realty. Кредиторы, как правило, не выдают кредит на сумму, превышающую оценочную стоимость дома.

Если оценочная стоимость вашего дома окажется ниже предложенной вами покупной цены, у вас есть три варианта:

1. Выплата разницы между оценочной стоимостью и вашим предложением из собственного кармана.
2. Переговорите с продавцом, попросив его принять оценочную сумму или встретиться с вами где-нибудь посередине.
3. Если в вашем контракте есть непредвиденные обстоятельства, связанные с оценкой, вы можете полностью отказаться от сделки, если оценка окажется слишком низкой.

В некоторых случаях вы можете запросить другую оценку (за свой счет), но это зависит от вашего кредитора.

8. Закрытие кредита

Наконец, ваш кредитор назначит вам дату закрытия. По данным ICE Mortgage Technology, средний срок с момента подачи заявки до закрытия кредита на покупку составляет 43 дня. В зависимости от вашего состояния и транзакции, ваше закрытие может произойти в офисе адвоката, агентстве по титулу или в вашем кредитном учреждении.

Перед посещением обязательно оформите страховку домовладельца, так как кредиторы требуют ее, прежде чем вы сможете закрыть сделку. Вы также должны провести заключительный осмотр имущества, чтобы убедиться, что запрошенный ремонт был сделан и что дом остался в хорошем состоянии. Также обязательно ознакомьтесь с заключительным отчетом, в котором подробно описаны ваши окончательные расходы и сборы.

«Ваш кредитор обязан предоставить вам заключительный отчет как минимум за три дня, который содержит все расходы и условия вашей ипотеки», — говорит Рагг. «Как только вы окажетесь на этом этапе, большая часть тяжелой работы будет выполнена, но не бойтесь задавать вопросы. Важно, чтобы вы понимали все, что подписываете».

Когда придет время, ты придешь на закрытие. Там вы оплатите первоначальный взнос, расходы на закрытие и предварительно оплаченные проценты (за дни между датой закрытия и последним днем ​​месяца) — обычно банковским переводом или кассовым чеком — и подпишете все окончательные документы для вашего кредита. Когда все будет сказано и сделано, вы получите ключи от своего нового дома.

После закрытия ипотечного кредита

Вы не получите известие от своего кредитора сразу после закрытия, но обычно вы можете ожидать приветственное письмо и платежную книжку по почте в течение следующих нескольких недель. В нем будет указано, как отправлять ежемесячные платежи и как связаться с вашим кредитором, если у вас есть вопросы или проблемы.

Поскольку платежи по ипотеке просрочены — это означает, что вы платите первого числа месяца за сборы за предыдущий месяц — вы не должны платить по ипотеке до начала второго месяца после даты закрытия. (Например, если вы закрылись 28 марта, вам не нужно будет платить до 1 мая.) 

Многим домовладельцам проще всего настроить автоплатежи для управления своей ипотекой. Если вы выберете этот вариант, обязательно проверяйте баланс своего счета в конце каждого месяца. Вы же не хотите, чтобы ваш счет был овердрафтом и вас оштрафовали.

Подробнее об ипотеке

Советы, рекомендации или рейтинги, приведенные в этой статье, принадлежат редакции Buy Side от WSJ и не проверялись и не одобрялись нашими коммерческими партнерами.

Как пройти предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита

Вы решили купить дом, но у вас не хватает денег на покупку. Ваша ситуация не уникальна, мало у кого есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными, которые предоставляют людям разницу между тем, что они сэкономили, и ценой дома, который они хотят купить.

В то время как многие люди находят дом, который они хотят, а затем ищут ипотечный кредит, хорошей идеей будет пройти предварительный отбор на получение ипотечного кредита и сначала понять ваши варианты. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, с чего нужно начать, это просмотреть свой кредитный отчет и узнать свой кредитный рейтинг. Обратитесь в свой банк или компанию, выпустившую вашу кредитную карту, так как они часто предоставляют ее бесплатно. Каждое из трех национальных кредитных рейтинговых агентств — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставить вам один бесплатный кредитный отчет в год.

Вы можете запросить отчет, зайдя на сайт Annualcreditreport. com или позвонив в бюро кредитных историй. Если вы планируете приобрести дом со своим супругом или другим лицом, они также должны запросить и просмотреть свои кредитные отчеты. Просмотрите свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы ее обнаружите, обратитесь в агентство кредитной отчетности, чтобы запросить исправление.

Проверьте свой кредитный рейтинг, который представляет собой число от 300 до 850. Более высокий балл не только повышает ваши шансы на получение ипотечного кредита, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Не ждите, пока вы найдете дом, который вы хотите, прежде чем искать ипотечный кредит. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, своевременно оплачивая счета и уменьшая остатки на ваших кредитных счетах.

Знайте соотношение долга к доходу

Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно не должны превышать 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основе этого расчета, может вам не подойти. Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на валовой ежемесячный доход.

Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении вашего долга к доходу: A/B = отношение долга к доходу:

• A = ваши общие ежемесячные платежи (такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включите предполагаемый платеж по ипотеке).
• B = Ваш среднемесячный брутто-доход (разделите годовой оклад на 12).
• Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов США, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов США, отношение вашего долга к доходу будет составлять 20%.

Если отношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы по-прежнему можете иметь право на получение ипотечного кредита, если другое лицо (например, супруг, родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит заявление вместе с вами. Мы попросим вас предоставить информацию о созаявителе в процессе подачи заявки.

Раннее начало процесса может дать вам время, чтобы погасить некоторые остатки по кредитным картам или небольшие кредиты, что может снизить отношение вашего долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ваш первоначальный взнос

Внесение более крупной суммы денег может снизить процентную ставку и быстрее увеличить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вы должны заплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете платить по ипотеке и не погасите кредит. Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить ликвидацию PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.

Для некоторых типов кредитов может потребоваться меньший первоначальный взнос, например, от 3% до 5%. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Министерства по делам ветеранов США (VA) могут не требовать первоначального взноса.

Обращение к кредитору для получения предварительной квалификации

Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение подходящей ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете. Чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты кредита.

При предварительном отборе ипотечного кредита специалист по кредитам запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, которую вы можете внести в качестве первоначального взноса, и, возможно, некоторую другую информацию. После этого они предоставят вам смету.

Завершение оформления ипотечного кредита

После того, как продавец примет ваше предложение, вы можете приступить к завершению процесса оформления ипотечного кредита и вступлению во владение своим новым домом. Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать, и тип ипотечного кредита, который лучше всего подходит для вас.

Имея ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основному долгу и процентам. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагаются на срок 10, 15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может предложить более низкие досрочные платежи, чем ипотека с фиксированной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, который затем корректируется каждый год.

Вы можете сэкономить на процентах в течение срока действия кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Ваш ежемесячный платеж, тем не менее, будет выше.

Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, недавно проданными поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что могло бы изменить ваше финансовое положение, например, подавать заявку на новый кредит, менять работу или задерживать текущие платежи по кредиту.

Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.

За три рабочих дня до закрытия вы получите заключительную информацию. В этом документе перечисляются все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом на момент или до закрытия сделки. В этом документе будет указана сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, сборы за выдачу кредита, страхование правового титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно просмотрите заключительную информацию и сравните ее с полученной вами оценкой кредита, чтобы убедиться в отсутствии неожиданностей.

Во время закрытия вы получите окончательное сообщение о закрытии. Это окончательная версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.

Наиболее распространенные сборы за завершение сделки:

• Плата за оценку — Для оценки рыночной стоимости вашего дома
• Гонорары адвокатов — Любое юридическое представительство для подготовки и регистрации документов
• Плата за инспекцию —Для проверки структурных проблем; также для термитов, свинцовой краски в старых домах и на вашей крыше
• Плата за выдачу кредита — За обработку и управление вашим кредитом
• Комиссия за андеррайтинг — за рассмотрение вашей заявки на ипотеку
• Плата за право собственности — Для проверки отсутствия налоговых залогов на недвижимость и для страховки, которая защитит вас в случае обнаружения проблемы

Решение о покупке дома является серьезной инвестицией, и к ней нельзя относиться легкомысленно.